Как расшифровывается сбербанк

ПАО Сбербанк: расшифровка

Наверное, каждый из клиентов Сбербанка хоть раз стакивался с необходимостью указать в документах или платежках его полное наименование. Но, даже если такого и не было, у многих на слуху название — ПАО Сбербанк. Расшифровка аббревиатуры ПАО не всем понятна, поэтому ее часто путают с ОАО и прочими привычными комбинациями символов. Разберем, что означает это сокращение, чтобы впредь не путаться с ним.

История Сбербанка

Аббревиатурой перед названием отмечается организационно-правовая форма Сбербанка. За все время существования, Сбер успел побывать:

Переход в формат акционерного общества был спровоцирован реорганизацией, произошедшей в результате перестройки. В 90-х годах XX века это позволило банку продолжать свою деятельность. А масштабное выставление ценных бумаг на продажу всем желающим в 2007 году помогло пережить наступивший экономический кризис.

Название финансовой компании менялось вслед за каждой реорганизацией. Именно последняя в приведенном списке форма собственности и обозначается комбинацией букв ПАО.

Структура современного Сберегательного банка

Форма собственности Сбербанка сменилась на ПАО летом 2015 года. Данная процедура была произведена по причине изменений Гражданского кодекса РФ. Согласно его обновленным положениям, всем акционерным обществам следовало пройти такую реорганизацию. Целью этих действий является упрощение правительственного контроля над их деятельностью.

Полное название Сбербанка и его реквизиты

В настоящее время у Сбера есть два официальных наименования. Выглядят они следующим образом:

Оба эти наименования равнозначны и могут использоваться в официальных документах, платежках и т. д.

Что касается реквизитов организации, их лучше уточнить на ее официальном сайте. Дело в том, что такие данные, как БИК, КПП, юридический адрес и т. п., могут разниться, в зависимости от региона действия банка. Для каждого регионального филиала они индивидуальны. Чтобы получить достоверную информацию, рекомендуем:

На экране появятся данные, актуальные для региона, выставленного в шапке сайта. Изменяя геолокацию, можно получить реквизиты для нужного регионального филиала.

Что такое «ПАО»

Вкратце мы выяснили, что такое ПАО Сбербанк и как расшифровывается это сокращение. Особенности данной структуры таковы:

По последнему пункту внесем небольшое уточнение. Отвечать перед должниками Себра в случае банкротства его акционеры будут только в пределах тех средств, что были ими затрачены на приобретение акций. Больше никаким имуществом они не рискуют. Исключение составляют только ситуации, когда банкротство было спровоцировано действиями членов ПАО – здесь отвечать придется всем своим состоянием.

Что изменилось после замены формы собственности на ПАО

Значимых различий между открытым и публичным АО практически нет. Но что же поменялось, когда Сбербанк стал ПАО? Дата реорганизации обозначена на сайте банка – 11 августа 2015 года. Как произошедшие изменения коснулись клиентов и партнеров?

Действующие клиенты Сбера вряд ли заметили перемены. Все ранее оформленные им договоры и доверенности остались в силе, банк сохранил обязательства по ним, и продолжал их выполнение. Переоформления договоров, вкладов, и даже чековых книжек не потребовалось.

Важно! Если для клиента принципиально наличие в договоре или иной ранее полученной документации новых реквизитов, он может переоформить бумаги самостоятельно, обратившись в любой из офисов банка.

В остальном, перерегистрация повлияла только на организационные моменты. А именно:

Единственное, что пришлось запомнить постоянным клиентам – при заполнении платежных документов теперь необходимо указывать новое название банка. В случае ошибки платежка не будет обработана.

Выводы

Итак, переход Сбербанка к структуре публичного акционерного общества практически не сказался на его клиентах. Все значимые изменения коснулись только внутренней деятельности организации. Тем не менее, клиентам Сбера следует помнить о его новом названии, понимать, что оно означает, и не забывать правильно указывать его в платежных и иных документах.

Источник

ПАО Сбербанк — расшифровка аббревиатуры

Лидер российской банковской системы занимает ведущие позиции в кредитном рейтинге. В 2018 году по основным показателям (активы, капитал, кредитный портфель, прибыль, вклады физических лиц, вложения в ценные бумаги) ПАО Сбербанк занимает первое место среди банков РФ. Но что означает само название ПАО Сбербанк, и как оно расшифровывается?

Банк произвел изменение организационно-правовой формы

Как расшифровывается ПАО Сбербанк?

Переименование с ОАО в ПАО Сбербанк означает смену организационно-правовой формы финансовой организации. Проведение процедуры было связано с государственными требованиями и было законодательно закреплено.

ПАО Сбербанк, расшифровка аббревиатуры которого публичное акционерное общество, официально изменил форму собственности 4 августа 2015 г. Данную операцию необходимо произвести всем ОАО, согласно изменениям, внесенным в ГК РФ. Граничных дат для проведения процедуры нет, все зависит от конкретного предприятия.

Структура ПАО Сбербанк

Правительство обосновывает данную необходимость увеличением контроля над всеми АО. В частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии.

Структура Публичного Акционерного Общества

Также отсутствуют лимиты по количеству голосов, предоставляемых одному акционеру. Фактически такая организационная форма дает возможность стать владельцем всего предприятия одному человеку.

К другим отличиям между ОАО и ПАО относятся:

В случае банкротства, акционеры ОАО несут ответственность только в размере потраченных средств на приобретение акций, другими средствами они не рискуют; Акционеры ПАО несут ответственность субсидиарно. При недостатке имущества компании, по обязательствам несут ответственность акционеры, которые оказывают влияние на управление банком (если банкротство вызвано действиями членов общества).

Но существенных различий между формами собственности не наблюдается.

Что изменилось после смены наименования на ПАО?

Данная перерегистрация происходит совместно с внесением поправок в Устав, поэтому в Устав банка были добавлены соответствующие пункты, разъясняющие принципы взаимоотношений при новой организационной форме и удалены неактуальные разделы. Две его копии, протокол собрания акционеров и заявление установленного образца были переданы в налоговую службу, как предписано для прохождения процедуры. После официального изменения наименования, финансовая организация выполнила такие обязательные действия:

После изменения формы собственности, поменялись реквизиты банка (ОАО на ПАО), однако ИНН, БИК, ОГРН, корреспондентские счета, адреса и телефоны остались прежними. После вступления в силу нового названия, ряд документов (расчетные, распорядительные, счета), содержащие прежнее наименование не принимаются во внимание как неправомерные. Изменения не касаются таких ситуаций:

Ранее выданные чековые книжки менять нет необходимости, их допускается использовать. Перезаключать договора, доверенности, соглашения не нужно. Они остаются в законной силе до даты своего окончания. Свои обязанности перед контрагентами и клиентами банк продолжает выполнять в установленных ранее рамках. Клиенты обязаны исполнять закрепленные ранее заключенными договорами долговые или иные обязательства.

Заключение

Получив статус первого банка России, Сбербанк продолжает создавать новые банковские продукты, расширять линейку вкладов и депозитов, систематически проводит акции по выгодным вкладам и депозитам. За последние годы стратегией банка стало продвижение инновационных технологий и продвижение в иных сферах. Это повышает конкурентоспособность банковского учреждения на российском рынке.

Источник

Сбербанк России

Все виды банковской деятельности

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО)

Герман Греф
(президент и председатель правления)
Сергей Игнатьев
(председатель наблюдательного совета) [2]

▬ 87 742 млн руб. (2011 год, МСФО)

▲ 1268 млрд руб. (2011 год, МСФО)

▲ 10 835,1 млрд руб. (2011 год, МСФО)

▲ 315,9 млрд руб. (2011 год, МСФО)

▲ 266 187 человек (2011 год, МСФО)

Центральный аппарат Сбербанка России находится в Москве.

Содержание

История

В 1989 году Сбербанк стал первым банком-членом платёжной системы Visa в СССР. [7]

22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года.

1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, в результате которой 79 региональных банков Сбербанка России реорганизованы в 17 территориальных, путём объединения.

Слияния и поглощения

Собственники и руководство

Председатели правления Сбербанка России [19] [6]

Деятельность

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 30 августа 2010 года.

3 февраля 2012 года Сбербанк объявил, что создает венчурный фонд на базе венчурного подразделения «Тройки Диалог» — «Тройка Венчурз» со стратегией инвестирования в высокотехнологические компании и проекты, начальные инвестиции составят 100 млн долл. [23]

Показатели деятельности

По состоянию на 9 августа 2011 года собственный капитал банка составил 1 421 млрд руб. С начала года величина капитала возросла на 14,4 %. Источник роста капитала — заработанная чистая прибыль. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 250,1 млрд руб., чистая прибыль составила 201,2 млрд руб. против 76,8 млрд руб. за 7 месяцев 2010 года.

Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 августа 2011 года составил 5 174 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 8,6 %, портфель розничных кредитов на 1 августа составил 1 478 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 13,6 %.

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились на 37 млрд руб. до 5 094 млрд руб.

Производственная система Сбербанка

Производственная система Сбербанка в своей основе имеет принципы Lean-менеджмента. [27] Советником Германа Грефа по внедрению ПСС весной 2011 года назначен Джон Теуркоф, до этого работавший в банке Credit Suisse. [28] До 2015 года ПСС планируется обучить всех сотрудников банка.

Источник

Как расшифровывается сбербанк

Совет Баренцева/Евроарктического региона

Смотреть что такое «СБЕР» в других словарях:

сберёг — СБЕРЁГ, сберёгся, сберегла, сбереглась. прош. вр. от сберечь, сберечься. Толковый словарь Ушакова. Д.Н. Ушаков. 1935 1940 … Толковый словарь Ушакова

сбер. — сбер. Сокращение в знач. сберегательный, напр. сберкасса, сбербанк, сберкнижка. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

сберёг — [сберечь(ся)] … Словарь употребления буквы Ё

сбер. — сбер. сберегательный Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. С. Пб.: Политехника, 1997. 527 с … Словарь сокращений и аббревиатур

сберёгший(ся) — сберёгший(ся) … Русское словесное ударение

сберёгший — сберёгший … Русский орфографический словарь

сберёгшийся — сберёгшийся … Русский орфографический словарь

сберёгший(ся) — сберёгший(ся) … Словарь употребления буквы Ё

сберёгший — прич., Тв. сберёгшим(ся), Пр. о сберёгшем(ся) … Орфографический словарь русского языка

сберёгшийся — прич., Тв. сберёгшим(ся), Пр. о сберёгшем(ся) … Орфографический словарь русского языка

Источник

Сбербанк РФ

Сбербанк РФ

Сбербанк России
Лицензия:	№ 1481 от 3 октября 2002
Тип:	Открытое акционерное общество
Листинг на бирже:	ММВБ:SBER,

Девиз компании:«Просто. Профессионально»Расположение: Россия: МоскваКлючевые фигуры:Герман Греф (президент и председатель правления)Отрасль:все виды банковской деятельностиСобственный капитал:▲ 1157 млрд руб. (30 января 2009 года) 637,2 млрд руб. (31 декабря 2007)Активы банка:5,56 трлн руб. (30 января 2009 года)Чистая прибыль:▲ 108,2 млрд руб (2008 год) 106,5 млрд руб (2007)Число сотрудников:250 тыс. человек (2007 год)Веб-сайт:www.sbrf.ru

В 2007 году впервые вошёл в ежегодный список ста самых уважаемых фирм и компаний мира по версии еженедельника Barron’s [2] на 98-е место.

Содержание

История

Собственники и руководство

В середине февраля 2007 Сбербанк РФ провёл дополнительное размещение своих акций, по предварительным данным, продав акций на сумму более чем 260 млрд руб. (из них Банк России выкупит акций примерно на 78 млрд руб.). Это размещение стало вторым по объёму в истории России после IPO «Роснефти».

Президент и председатель правления банка — Герман Греф.

Основы деятельности

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002.

Филиальная сеть банка на 1 января 2006 года включала 17 территориальных банков и 992 отделения по всей России, а также два дочерних банка — в Казахстане и на Украине.

Дочерняя компания Сбербанка России — ЗАО «Сберкарта» является оператором платежной системы Сберкарт, развиваемой банком.

Также в 2009 году Сбербанк приобрёл 35% акций немецкой компании Опель.

Территориальные банки Сбербанка России

Активы и пассивы

По состоянию на 30 января 2009 капитал банка составлял 1157 млрд руб. Кредитный портфель — 5561 млрд руб., в том числе кредитование юридических лиц (без межбанковских кредитов) — 3973 млрд руб.; остаток средств на счетах физических лиц — 3089 млрд руб.

Размер активов на 31 декабря 2007 составлял 4,93 трлн руб. Чистая прибыль в 2008—108,2 млрд руб.

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Доля банка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2008 составила 52,5 %.

Критика

Также, высказываются следующие критические замечания:

Источник

ПАО Сбербанк: расшифровка

Сбербанк является лидером этого года по кредитным показателям российских банков, что выводит его на первое место среди банковской системы Российской Федерации. Можно смело сказать – главный банк России! Начиная с лета 2015, ОАО Сбербанк сменил организационно-правовую форму на ПАО. ПАО Сбербанк расшифровка означает «Публичное акционерное общество».

Из ОАО в ПАО

Форма собственности стала такой в связи с требованием государства, что и было закреплено законодательством. Почему такое требование возникло? Появилась задача увеличить контроль над всеми АО, чтобы аудит каждый год становился прозрачнее, и никакой незаконной, двойной бухгалтерии, не велось. И хотя не было четких сроков для перевода открытых акционерных обществ в публичные, Сбербанк довольно оперативно отреагировал на внесение изменений в ГК РФ и поменял форму собственности.

В чем разница?

Существенные отличия в следующем:

Когда сбербанк стал ПАО? Дата: 4.08.15 года. Это официальная дата, когда банк сменил форму собственности по законам Гражданского Кодекса РФ.

Перемены

После смены правовой формы банком, в организации сменился Устав, были внесены правки, убраны, ставшими лишними пункты. Все было оформлено официально через налоговую, а также заменилась печать, наименование во всех документах, рекламе, названиях и интернет-изданиях, были оповещены клиенты и контрагенты, в реквизитах внесены соответствующие изменения.

То, что изменилась организационно-правовая форма Сбербанка, никак не повлияло на ИНН, корсчет, телефоны и БИК, но все же для юридических лиц и всех клиентов, для которых была актуальна смена реквизитов – перезаключены договора, изменены счета, подписаны новые соглашения.

Единственное, что осталось без изменений, и можно было продолжать этим пользоваться: чековые книжки и договора, которые действительны до истечения срока их заключения. Итак, мы рассказали, что такое ПАО Сбербанк и как расшифровывается, теперь поговорим о структуре публичного акционерного общества.

Структура банка

Структура управления ПАО выглядит следующим образом:

Что изменилось после смены организационно-правовой формы

То, что Сбербанк выполнил условия государства и последовал новым установленным законам гражданского кодекса Российской Федерации, говорит о серьезном подходе к своей работе и ответственности перед своими клиентами. Все это в нашем мире обозначается одним словом – профессионализм. И это действительно так.

Все договора, которые были заключены ранее со Сбербанком не нужно было перезаключать по новой. Это делали только те, кому для своей деятельности это было необходимо, и в основном, это юридические лица. Все остальные договора были действительны, пока не истечет их срок действия.

Все обязательства, которые банк взял на себя до того, как изменил свою форму, он продолжал выполнять без каких-либо изменений. И ждал от своих клиентов того же.

Вывод

Сбербанк не зря носит звание первого банка Российской Федерации. Ему доверяют граждане, он соответствует всем современным нормам и тенденциям, расширяет линию своих продуктов, улучшая сервис, увеличивая предложения по вкладам и депозитам.

Смело внедряя все инновационные технологии для удобства клиентов, Сбербанк твердо держится на ногах в жестком банковском конкурентном мире, не сдавая позиции и продолжая подниматься вверх, улучшая качество сервиса и финансовое благополучие граждан.

Это видно и по тому, какой сервис ввел Сбербанк в мобильном банкинге, как он заботится о своих клиентах, какие условия и возможности создает банк, предлагая ипотеки на выгодных условиях, что доступно многим гражданам. Сбербанк имеет самое большое количество банкоматов и офисов на территории нашей необъятной родины, что делает его ближе к своим клиентам и тем самым упрощает нам жизнь.

Источник

Кому принадлежит Сбербанк России

История Сбербанка России

Сбербанк России далеко не всегда имел привычное сейчас название. Он стал ПАО «Сбербанк» только в 2015 году. До этого же эта финансовая организация была известна как ОАО «Сбербанк России», а еще ранее как Сберегательный банк СССР. Фактически он появился в 1922 году. Именно тогда были основаны Государственные трудовые сберегательные кассы СССР.

В 1987 году они были реформированы в Сберегательный банк СССР, который, как сказано выше, сначала стал ОАО, а потом и ПАО «Сбербанк России».

Кому принадлежит Сбербанк России

Невозможно назвать конкретное физическое или юридическое лицо, которому принадлежит Сбербанк России. Для лучшего понимания проблемы необходимо рассмотреть вопрос подробнее.

Акционеры

Выделяют две категории акционеров: те, кому принадлежит контрольный пакет акций и все остальные. К первой категории относится государственная финансовая организация Банк России. Логично, что никакого владельца, кроме государства, тут нет. С остальными акционерами еще сложнее. К таковым относится более 8 тысяч физических и юридических лиц. А за счет того, что акции Сбербанка регулярно переходят из рук в руки, определить, кто именно владеет какой-то конкретной частью невозможно в принципе.

Владелец контрольного пакета акций

Как уже было сказано выше, хозяин Сбербанка – это Банк России. Других владельцев, которые могли бы принимать какие-то решения или «продавливать» нужные им правила нет, так как у Банка России 52,32% всех голосующих акций. Таким образом, даже если все остальные акции приобретет одно лицо, оно все равно не сможет влиять на деятельность Сбербанка.

Кто учредитель

Учитывая все сказанное выше, в качестве учредителя можно рассматривать Совет Народных Комиссаров СССР, по решению которого в свое время были сформированные указанные сберегательные кассы, которые через много лет стали привычным Сбербанком.

Где зарегистрирован Сбербанк России

Сбербанк России зарегистрирован в Москве, по адресу: ул.Вавилова, д.19. Индекс 117997.

Почтовый адрес совпадает с юридическим, так что письма, при необходимости, можно слать именно сюда.

Почему сложно определить владельца банка

Как уже было сказано выше, определить владельца банка не то чтобы сложно, просто как такового отдельного физического лица, которое могло бы распоряжаться банком, не существует. Условно таковым может считаться директор Сбербанка России, однако и он не имеет всей полноты власти. Таким образом, остается только вернуться к сказанному выше: владельцем является Банк России. Остальные акционеры не способны оказывать влияния на принимаемые государственной структурой решения.

Законодательная база

Сбербанк России ведет деятельность в строгом соответствии с Генеральной лицензией Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 года. Также в процессе работы данная финансовая организация строго следует всем положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года.

Кому Сбербанк подчиняется

Если говорить о непосредственно управлении и ежедневной деятельности – то главным тут является Герман Греф Оскарович – председатель правления. Если же говорить о прямой подчиненности, то это Главное управление Банка России.

Источник

Сбербанк России

Сбербанк России, история банка, деятельность банка

Сбербанк России, история банка, деятельность банка, руководство банка

Содержание

Содержание

-Собственники и руководство

-Основные направления преобразований

-Кредитование юр. лиц

-Кредитование физ. лиц

-Структура органов правления

Кредитная политика СБ РФ

-Сущность и функции займа

-Экономия затрат обращения

-Ускорение концентрации капитала

-Ускорение научно-технического прогресса

-Виды займов и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ

-Компания кредитования населения в учреждениях сб РФ

-Характеристиками ссуды на неотложные нужды являются:

-Порядок предоставления займа.

-Порядок погашения займа и уплаты процентов.

-Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по займам.

Сберба́нк Росси́и — это один из крупнейших банков Российской Федерации и Восточной Европы. Полное наименование — Акционерный коммерческий Сберегательный банк России (открытое акционерное общество (АО)). Краткое официальное наименование — Сбербанк Российской Федерации ОАО. Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение — СБ РФ (ОСБ — отделение Сбербанка). Центральный аппарат Сбербанка Российской Федерации находится в Москве.

12 ноября 1841 года — считается датой основания Сбербанка Российской Федерации. В этот день указом императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в Российской Федерации. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения.

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от издержек, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году — уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков банка были препреимуществахех сословий Российской Федерации — военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

1988 год — Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк для населения и юрлиц.

1990 год — Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР.

22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка России на общем собрании акционеров в соответствии с законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.

С 1 января 2001 года в Сбербанке Российской Федерации произведена реорганизация, в результате которой 79 региональных банков Сбербанка Российской Федерации реорганизованы в 17 территориальных, путём объединения.

Собственники и руководство

На 8 мая 2008 года 60,3 % голосующих акций Сбербанка принадлежит центробанку России, 6 % — группе «Нафта-Москва», остальные акции распылены между множеством миноритариев — юридических и физлиц.

В середине февраля 2007 Сбербанк РФ провёл дополнительное размещение своих акций, по предварительным данным, продав акций на сумму более чем 260 млрд руб. (из них российский ЦБ выкупит акций примерно на 78 млрд руб.). Это размещение стало вторым по объёму в истории Российской Федерации после IPO «Открытого акционерного общества Роснефть»

Президент и председатель правления банка — Герман Греф.

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002.

Филиальная сеть банка на 1 декабря 2009 года включала 18 территориальных банков и 19050 отделения по всей Российской Федерации, а также два дочерних банка — в Казахстане и на Украине.

Дочерняя организация Сбербанка Российской Федерации — ЗАО «Сберкарта» является оператором платежной системы Сберкарт, развиваемой банком.

У банка имеется дочерняя инвестиционная фирма ООО «Сбербанк капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке активами.

Территориальные банки Сбербанка Российской Федерации

Алтайский банк — Алтайский край, Республика Алтай;

Байкальский банк — Забайкальский край, Иркутская область, Республика Бурятия;

— Нижегородская область, Владимирская область, Кировская область, Республика Мордовия, Республика Марий Эл, Чувашская республика, Республика Татарстан;

Восточно-Сибирский банк — Красноярский край, Республика Тыва, Республика Хакасия;

Дальневосточный банк — Хабаровский край, Амурская область, Приморский край, Сахалинская область, Еврейская автономная область;

Западно-Уральский банк — Пермский край, Республика Коми, Удмуртская республика;

Поволжский банк — Самарская область, Ульяновская область, Оренбургская область, Саратовская область, Волгоградская область, Астраханская область, Пензенская область;

Северный банк — Ярославская область, Костромская область, Ивановская область, Вологодская область, Архангельская область, Ненецкий автономный округ;

Северо-Восточный банк — Магаданская область, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Республика Саха (Якутия);

Северо-Западный банк — г. Санкт-Петербург, Ленинградская область, Мурманская область, Калининградская область, Псковская область, Новгородская область, Республика Карелия;

Сибирский банк — Новосибирская область, Томская область, Кемеровская область;

Среднерусский банк — Московская область, Тверская область, Калужская область, Брянская область, Смоленская область, Тульская область, Рязанская область;

Уральский банк — Свердловская область, Челябинская область, Курганская область, Республика Башкортостан;

Центрально-Черноземный банк — Воронежская область, Орловская область, Липецкая область, Курская область, Белгородская область, Тамбовская область;

Юго-Западный банк — Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея;

Отделение Сбербанка Российской Федерации в Атырау, Казахстан

По состоянию на 1 июля 2009 года собственный капитал банка составлял 1 340 млрд руб. Кредитный портфель — 5422 млрд руб., в том числе кредитование юр. лиц (без межбанковских ссуд) — 4283 млрд руб.; депозиты физ. лиц — 2925 млрд руб.

Размер активов на 1 июля 2009 года составлял 6,552 трлн руб. Балансовая прибыль в первом полугодии 2009 года — 7,042 млрд руб.

Сбербанк — крупнейший в Российской Федерации банк по объёмам операций с физ. лицами. Доля банка в общем остатке вкладов физлиц во всех частных банках на 1 декабря 2008 составила 52,5 %.

Рейтинги и награды

В 2007 году впервые вошёл в ежегодный список ста самых уважаемых фирм и компаний мира по версии еженедельника Barron’sна 98-е место. Входит в список Fortune Global 500 2009 года (310-е место).

В рейтинге надёжности российских банков журнала «Финанс» на август 2009 года Сбербанк занял первое место.

Смена фирменного стиля

Начичастных банках09 года Сбербанк ввел новый фирменный стиль. На смену корпоративному темно-зеленому цвету пришел светло-зеленый. Национальную рекламную кампанию по ребрендингу проведет сетевое агентство McCann Erickson. Концепцию ребрендинга разработало бренд-консалтинговое британское агентство Fitch, работавшее ранее с Почтой Российской Федерации и Детским миром. Ребрендинг поможет компании привлечь новых клиентов – считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Качество розничных услуг банка зачастую оценивается клиентами отрицательно. В «Народном рейтинге банков», который строится исходя из сальдо положительных и отрицательных отзывов клиентов, Сбербанк всегда занимает место в последней десятке среди крупных кредитных учреждений. Чаще других, негативные отзывы клиентов касаются следующих проблем:

-Сложные, запутанные и чрезвычайно длительные процедуры

-Некомпетентность сотрудников, занятых в работе с клиентами

-Хамство сотрудников при работе с клиентами

-Длительное ожидание при звонках в центр приема звонков

-Многочасовые очереди в офисах банка

-Неудобный для клиентов режим работы отделений

-Также высказываются следующие критические замечания:

Сбербанк Российской Федерации — правопреемник системы государственных трудовых сберегательных касс СССР (сберкасс), всё имущество которых принадлежало государству. В процессе либерализации цен в начале 1990-х годов государство и Сбербанк фактически отказались от гарантий обеспечения вкладов граждан, в результате произошло их обвальное обесценивание, вызвавшее резкое недовольство населения. С 1996 года проводится частичная компенсация потерь вкладчиков, однако её размер, по оценкам, покрывает потери на 1—5 %.

По свидетельствам работников банка, в ходе проведения размещения акций банка в феврале 2007 года многие сотрудники Сбербанка принуждались руководством к приобретению этих акций.

Сбербанк Российской Федерации является крупнейшим банком России и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Сбербанк Российской Федерации обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка Российской Федерации работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк Российской Федерации планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китайской Народной Республики и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами Российской Федерации, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк Российской Федерации осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку Российской Федерации наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка Российской Федерации котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Основатель и основной акционер банка — ЦБ России (российский центральный банк). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка Российской Федерации являются более 273 тысяч юридических и физ. лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка Российской Федерации (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация затрат и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку Российской Федерации доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

b>преимуществgn=»center»>

Стратегия

21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка Российской Федерации единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года Основные направления преобразований.

Основные направления преобразований

Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» организацию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов

Технологическое обновление банка и «индустриализация» систем и процессов

Существенное повышение операционной эффективности банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean

Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ

Миссия банка:

-Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

-Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее

Высокие цели банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет

-Стремление к совершенству

-Уважение к традициям

-Доверие и ответственность

-Взвешенность и профессионализм

-Инициативность и креативность

-Командность и результативность

-Открытость и доброжелательность

-Здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды банка. Наши ценности – это свод принципов, исходя из которых руководители банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри банка, а также взаимоотношений банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей банка принципиально важно для перехода банка на новый качественный уровень развития.

-Быть больше, чем просто банк.

-Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.

-Строить отношения, а не продавать продукт.

-Ежедневно улучшать себя и свое окружение

-Не использовать слабости наших клиентов.

-Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.

-Каждый сотрудник – лицо банка.

-Преданность банку, работа в команде, общий успех – успех каждого.

Что такое Сбербанк?

-Банк, которому ценен каждый клиент

-Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами

-Банк, которому можно доверять: он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента

-Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу

-Лучший банк на рынке

-Банк, который ценит своих сотрудников, заботится о них

-Банк, который дает возможность сотрудникам развиваться лично и профессионально, работать в котором стремятся лучшие профессионалы

-Банк, в котором сотрудники чувствуют себя активными участниками всех процессов, а не «винтиками в большой машине»

-Банк, который обеспечивает своим сотрудникам достойный материальный достаток и положение в обществе

-Банк, в котором интересно работать

-Банк, работой в котором можно гордиться, который уважают, сотрудники которого уверены в своем будущем

Для акционеров и инвесторов

-Банк, который является лидером в стране по рентабельности капитала и доходности для акционеров

-Банк, приверженный высоким стандартам корпоративного управления, строящий свою работу на принципах открытости, прозрачности и предсказуемости

-Банк, последовательно проводящий взвешенный, разумный и профессиональный подход к рискам

-Банк, активно внедряющий высокие стандарты социальной ответственности

-Ведущий банк, опора финансовой системы страны, основа ее роста и благополучия

-Активный участник экономического и социального развития каждого региона и города

-Российский банк, активно участвующий в развитии мировой финансовой системы

-Ответственный банк, осознающий последствия своих решений и активно инвестирующий в рост финансовой грамотности и культуры

-Банк, в котором работают люди, с активной жизненной позицией

Изменение кредитной политики банка

19 ноября 2008 года — Сбербанк Российской Федерации как самый крупный ЦБ России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк Российской Федерации, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юр. лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

-недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

-кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

-низкая доступность займов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

-снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юрлиц;

-значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

-повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка Российской Федерации, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк Российской Федерации сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Кредитование юр. лиц

В этих условиях Сбербанк Российской Федерации будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юрлиц:

-поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

—Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

-Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

-поддержка существующих клиентов Сбербанка Российской Федерации и выполнение банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка кредиторов банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других кредиторов Сбербанка Российской Федерации;

-кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк Российской Федерации вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

-изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

-усиление обеспеченности ссуд:

-достаточными и своевременными финансовыми потоками от операционной деятельности кредитора;

-операционной доходностью бизнеса;

-залогами ликвидных активов;

-гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

-повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка Российской Федерации за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность кредитора, в том числе:

-снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

-введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

-расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности банком;

-более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими заемщиками.

Для этого Сбербанк Российской Федерации усиливает внимание:

-к источникам погашения и их надежности;

-к уровню текущей ликвидности клиента;

-к уровню долговой нагрузки;

-к качеству и ликвидности обеспечения;

-к адекватности финансовых планов и действий кредиторов относительно резко изменившихся внешних условий;

-к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

-к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у кредиторов.

Кредитование физлиц

В отношении физ. лиц Сбербанк Российской Федерации будет следовать следующим приоритетам:

-мы повышаем доступность займов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

-мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых ссуд;

-мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

-мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка;

-мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности кредиторов и предлагаемое обеспечение.

Гарантии Банка

Сбербанк Российской Федерации работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения Информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления Займов клиентам Сбербанка Российской Федерации.

Реквизиты

Полные банковские реквизиты

Сбербанк Российской Федерации ОАО

Юридический адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19

Московский Банк Сбербанка Российской Федерации ОАО

Почтовый адрес: 109544, г. Москва, ул. Большая Андроньевская, д.6

Счет МФР 30301 810 8 0000 6003800 в Сбербанке Российской Федерации ОАО,

Счет МФР 30302 810 1 0000 6003800 в Сбербанке Российской Федерации ОАО

Корсчет 30101 810 4 0000 0000225 в ОПЕРУ МГТУ Российского ЦБ,

БИК 044525225 ИНН 7707083893 КПП 775003035 ОКПО 57972160

ОКАТО 45286580000 ОКВЭД 65.12 ОКОГУ 15007 ОКФС 41 ОКОПФ 90

Генеральная Лицензия Российского ЦБ на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002 г.

Структура органов правления

Управление Сбербанком Российской Федерации основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка Российской Федерации. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Вопросы компетенции Общего собрания акционеров Банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Российского ЦБ, 2 представителя Сбербанка Российской Федерации и 4 независимых директора.

Вопросы компетенции Наблюдательного совета Банка.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Вопросы компетенции Правления Банка.

Вопросы компетенции Президента, Председателя Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка Российской Федерации и в соответствии с законодательством России.

Кредитная политика СБ РФ

Сберегательный Банк России является одним из крупнейших Банков Страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди Частных банков по числу филиалов, территориальных Банков и агентств.

По организационной структуре Сберегательный Банк РФ является акционерным Частным банком. Он учрежден Центробанком России как Акционерное общество (АО) открытого типа и зарегистрирован в Банк России 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного Банка включают:

-общее собрание акционеров.

-Совет директоров Банка

-Президента Сберегательного Банка

-Компетенция органов управления Банка определена в его уставе.

Благодаря своим ведущим позициям в Банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный Банк РФ является Основателем ряда других кредитно-финансовых учреждений.

Уставный Капитал Сберегательного Банка РФ как Акционерного общества (АО) формируется путем Денежной эмиссии и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в Банке).

Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются Кредита и инвестиции.

Сберегательный Банк России предоставляет Займы Кредиторам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в Банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление Банком Займов основывается на учете необходимых потребностей Кредиторов в заемных средствах, наличии достаточных Гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет Займы в пределах собственного Капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по Срокам и объемам.

Одним из территориальных подразделений Сберегательного Банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов

Работа учреждений Московского Банка Сбербанка Российской Федерации по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в Стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению Займов Физ. лицам приостанавливались.

В целом кредитованием Физлиц в рублях и в Валюте занимаются все отделения Сбербанка Российской Федерации в г.Москве, а рублевые Займы выдают все филиалы.

Сущность и функции Ссуды

Место и роль Ссуды в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

-Экономия Расходов обращения.

-Ускорение концентрации Капитала.

-Ускорение Научно-технического прогресса.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики Рынок ссудных Капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую Прибыль.

Экономия Расходов обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности Ссуды, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в Процессе кругооборота промышленного и торгового Капиталов. Временной Разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостприоритетововых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили Кредита на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями Кредиторов и обеспечивающие существенное ускорение Оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих Расходов обращения.

Ускорение концентрации Капитала

Процесс концентрации Капитала является необходимым условием стабильности разви-тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу Прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с Заемщиком привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии Экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации Капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить Процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в Период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота

В Процессе реализации этой функции Займ активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные Деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как Векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном Рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий Займ как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение Научно-технического прогресса

Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к Компании кредитного Процесса.

К принципам кредитования относятся:

-возвратность и срочность кредитования;

-платность банковских Займов.

-целевой характер Ссуды;

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает Займ как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности Займ не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью Ссуды, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что Банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства Предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат Банкам, и, в конечном итоге, они, придя в Банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в Банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и Сроки финансовых требований Банка должны соответствовать размерам и Срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к Банкротству Банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности Ссуды. Принцип срочности означает, что Займ должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности Ссуды. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве Кредитора и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность Ссуды, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной Компании к различным категориям потенциальных Кредиторов. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного Банка, так и от проводимой Государством централизованной Политики поддержки отдельных Отраслей или сфер деятельности (например, Мелкого бизнеса и пр.)

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения Кредитора условий Кредита, отношений с Кредитором.

Действующее Законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских Займов является Обеспечение долга. В силу Обеспечения долга Заемщик (Банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного Обеспечением долга обязательства получить удовлетворение из Стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими Заемщиками. Удовлетворение требований Частного банка из Стоимости заложенного имущества производится по решению суда или Арбитража (хозяйственного суда).

В обеспечение Кредита Банки могут принимать от ссудозаемщиков в Обеспечение долга любое имущество Кредитора, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, Векселя и другие Долговые обязательства, Ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В Обеспечение долга принимается только имущество, свободное от Обеспечения долга, которое находится в собственности Кредитора или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые Банком в Обеспечение долга Товары должны быть застрахованы за счет Кредитора.

Банку платность Ссуды обеспечивает покрытие его Издержек, связанных с уплатой Процентов за привлеченные в Депозиты чужие средства, Издержек по содержанию своего аппарата, частного банкат получение Прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Виды Займов и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ

Кредитные операции представляют собой отношения между Заемщиком и Кредитором по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от Срока и назначения банковские Займы населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

-Займы на неотложные нужды со Сроком погашения до 3 лет

-Займы под Заклад Ценных бумаг со Сроком погашения до 6 месяцев

-Займы на приобретение, строительство и реконструкцию объектов Недвижимого имущества со Сроком погашения до 10 лет.

Объекты недвижимости- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки- находящиеся на территории России.

Сберегательный Банк РФ осуществляет выдачу Займов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Займы предоставляются в рублях и в иностранной Валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу Займов гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию и постоянный Профит. Исключение составляют военнослужащие,имеющие временную прописку. Займ предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата Ссуды по договору наступает до исполнения Кредитору 75 лет. При предоставлении Займов на сумму, не превышающую 20 Американских долларов (или рублевый эквивалент 20 Американских долларов), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Оформление Займов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка Российской Федерации. Оформление Займов в иностранной Валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений СБ РФ по месту обращения Кредитора.

Выдача Займов производится на основе заключаемых кредитных договоров между Банком и индивидуальными заемщиками.

Решение о предоставлении Кредита принимается:

-по Ссудам на неотложные нужды:

кредитным комитетом отделения—при сумме Ссуды свыше 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения Кредитора в Банк.

За пользование Займом Кредитор уплачивает Банку Проценты. Уплата Процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением Ссуды, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного Договоренности (если Договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения Ссуды и уплаты Процентов на месяц позже). Величина Процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка Российской Федерации по Процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой Процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения Процентной ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения Процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и Кредитора об изменении условий кредитного Договоренности телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий Договоренности вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом Кредитор вправе погасить всю сумму Ссуды на условиях взимания прежней Процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

Компания кредитования населения в учреждениях сб РФ

Виды Займов, выдаваемых населению и их характеристика (краткосрочные и долгосрочные Займы).

Сберегательный Банк России наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием Юр. лиц традиционно предоставляет потребительские Займы населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные и дополнительные.

Характеристиками Ссуды на неотложные нужды являются:

Зависит от Платежеспособности Кредитора и предоставленного обеспечения возврата Ссуды. Максимальный размер Ссуды: 10000 Американских долларов (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ Российской Федерации на момент обращения заявителя в Банк).

Устанавливается Комитетом СБ РФ по Процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования Займом.

Периодичность погашения Ссуды.

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного Договоренности. Если Договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения Ссуды и уплаты Процентов на месяц позже.

Размер неустойки за просрочку Платежа и Процентов.

Двойная действующая Процентная ставка по кредитному договору.

Выдача Займов в рублях производится как наличными Деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Кредитора по вкладу до востребования

зачисления на счет пластиковой карточки Кредитора

Оплаты счетов организаций

перечисления на счета гражданам-предпринимателСША

Выдача Займов в иностранной Валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или на счет пластиковой карточки Кредитора.

Для получения Ссуды на неотложные нужды Кредитор предоставляет в Банк следующие документы:

Паспорт или заменяющий его документ

Справка с места Работы Кредитора и поручителей о Выгодах и размере производимых удержаний

Паспорта поручителей и залогодателей

Для получения Ссуды свыше 5000 Американских долларов или рублевого эквивалента этой суммы- справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение.

Пенсионеры представляют в Банк пенсионное удостоверение и справку о размере Пенсии из органа социальной защиты населения.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором и сверенных им с подлинными документами, делается отметка “копия верна” за подписью инспектора.

Учреждения Сбербанка Российской Федерации предоставляют Займы Физ. лицам под Заклад следующих Ценных бумаг: Депозитных сертификатов Сбербанка Российской Федерации, акций Сбербанка Российской Федерации, Векселей Сбербанка Российской Федерации, а также облигаций государственного сберегательного Кредита и облигаций внутреннего государственного валютного Кредита.

Ценные бумаги, передаваемые Кредитором в Заклад, должны принадлежать Кредитору на праве собственности.Они не должны находиться под арестом или судом,третьи лица не должны иметь на них никаких прав,как на момент получения Ссуды,так и до полного выполнения Кредитором всех обязательств по кредитному договору.

Займ под Заклад Ценных бумаг выдается Физ. лицам только на неотложные нужды

Срок пользования Займом.

До 6 месяцев. При этом срок Оплаты (погашения) Ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного Договоренности.

В случае приема в Заклад нескольких Ценных бумаг с различными Сроками Оплаты (погашения),срок действия кредитного Договоренности определяется Сроком той Ценной бумаги,срок Оплаты (погашения) которой истекает раньше. Пролонгация Ссуды,предоставленного под Заклад Ценных бумаг не допускается.

Порядок погашения Ссуды и Процентов.

Единовременно, в определенный кредитным договором срок. При досрочном погашении части Ссуды частичный возврат Ценных бумаг, принятых в Заклад, не производится.

Размер неустойки за просрочку Платежа и Процентов.

Двойная действующая Процентная ставка по кредитному договору.

Займ предоставляется только в рублях. Ценные бумаги, принятые в Заклад, передаются Кредитором Банку на хранение по Акту приема-передачи. Плата за хранение не взимается. Выдача Кредитору с хранения находящихся в Закладе Ценных бумаг производится Банком только после полного погашения задолженности по Займу. Частичная выдача не допускается.

Доходы по Ценным бумагам, сданным в Заклад, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Займу.

Для получения Ссуды под Заклад Ценных бумаг Кредитор предоставляет в учреждение Сбербанка Российской Федерации следующие документы:

Паспорт или заменяющий его документ

Ценные бумаги,предлагаемые в Обеспечение долга

Сертификат акций и выписку из реестра акционеров СБ (в случае принятия в качестве обеспечения акций Сбербанка Российской Федерации).

Учреждения Сберегательного Российского ЦБ предоставляют населению два вида долгосрочных Займов:

Займ на приобретение объекта Недвижимого имущества

Займ на строительство и реконструкцию объекта Недвижимого имущества

Займ на приобретение объекта Недвижимого имущества имеет следующие характеристики:

Зависит от Платежеспособности Кредитора и представленного обеспечения возврата Ссуды. Максимальный размер Ссуды 60000 Американских долларов (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу Центральный банк Российской Федерации на момент обращения заявителя в Банк), но не более Стоимости объекта Недвижимого имущества.

Устанавливается Комитетом СБ РФ по Процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования Займом.

Периодичность погашения Ссуды.

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного Договоренности.

Размер неустойки за просрочку Платежа и Процентов.

Двойная действующая Процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

Не позднее, чем через 2 месяца от даты получения Ссуды на приобретение объекта Недвижимого имущества

Выдача Займов осуществляется безналичным путем.

Для получения Ссуды на приобретение объекта Недвижимого имущества Кредитор предоставляет в учреждение Сбербанка Российской Федерации следующие документы:

Паспортили заменяющий его документ

Справки с места Работы заемщика и поручителей о Выгодах и размере производимых удержаний

Паспорта поручителей и залогодателей

Дополнительные документы: Договор купли-продажи, если он предусматривает последующую оплату, Договор с риэлтерской Организацией (для получения Ссуды на приобретение объекта Недвижимого имущества )

Основными характеристиками Ссуды на строительство и реконструкцию объекта Недвижимого имущества являются:

Зависит от Платежеспособности Кредитора и представленного обеспечения возврата Ссуды. Максимальный размер Ссуды 60000 Американских долларов (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу Центральный банк Российской Федерации (Банк России) на момент обращения заявителя в Банк), но не более сметной Стоимости строительства или предстоящих Работ по реконструкции строения.

Устанавливается Комитетом СБ РФ по Процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования Займом.

Периодичность погашения Ссуды.

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного Договоренности.

Размер неустойки за просрочкуСШАатежа и Процентов.

Двойная действующая Процентная ставка по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

По Ссудам на строительство и реконструкцию объектов Недвижимого имущества отчет предоставляется до получения каждой последующей суммы Ссуды.

Выдача Займов на строительство или реконструкцию объектов Недвижимого имущества осуществляется двумя или более частями в течение 2 лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору). По истечении 2 лет выдача Ссуды прекращается. При этом сумма Договоренности уменьшается до фактически выданной.

Для получения Ссуды на строительство и реконструкцию объекта Недвижимого имущества Кредитор предоставляет в учреждение Сбербанка Российской Федерации следующие документы:

Паспорт или заменяющий его документы

Справки с места Работы заёмщика и поручителей о Выгодах и размере производимых удержаний

Паспорта поручителей и залогодателей

справка Правления садоводческого товарищества либо выписка из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку, или свидетельство на право собственности на землю, или государственный акт о праве собственности, или Договор купли Продажи земли (для получения Ссуды на строительство объекта Недвижимого имущества).

справка о владении объектом Недвижимого имущества с перечнем предстоящих Работ (для получения Ссуды на реконструкцию объекта Недвижимого имущества).

Порядок предоставления Ссуды.

Рассмотрение вопроса о предоставлении Ссуды.

Оценка платежеспосоности Кредитора.

При обращении клиента в Банк за получением Ссуды уполномоченный сотрудник кредитующего подразделени (дале-кредитный инспектор) выясняет у клиента цель,на которую испрашивается Займ,разъясняет ему условия и порядок предоставления Ссуды, знакомит с перечнем документов,необходимых для получения Ссуды.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений;на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и слежба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в Обеспечение долга объектов Недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к Работе по установлению оценочной Стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам Недвижимого имущества или дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт Предприятия) составляет экспертное заключение,которое передается в кредитующее подразделение.

По результатам проверки составляется заключение,которое отдел по Работе с Ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

заключение о возможности приема Ценных бумаг в качестве обеспечения;

заключение о возможных Сроках предоставления Ссуды.

Кредитный инспектор определяет Платежеспособность Кредитора на основании справки с места Работы о Выгодах и размере удержаний,а также Данных анкеты.(кроме Ссуды под Заклад Ценных бумаг, по нему оценка Платежеспособности Кредитора не производится).

Справки не выдаются:

рабочим и служащим,проработавшим на данном Предприятии (учреждении,организации) менее 1 года,кроме рабочих и служащих переведенных на другую Работу в порядке перевода.

при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % Заработной платы,пенсии,стипендии.

подлежащим увольнению по разным причинам.

Для лиц,работающих в коммерческих структурах,помимо справки о Выгодах необходимо предоставить из Банка с указанием банковских реквизитов Предприятия:дата открытия расчетного счета Предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении Выгоды Кредитора, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи Ссуды необходимо учитывать:

-Доходы,получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной Работы;

-Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники Выгоды;

-в исключительных случаях,по усмотрению Банка в расчет Платежеспособности Кредитора могут быть включены Доходы, получаемые не только по месту Работы, но и совокупный Профит семьи.

При расчете Платежеспособности из Выгоды вычитаются все обязательные Платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата Процентов по другим Ссудам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение Стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному Поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного Платежа по соответствующему основному обязательству.

Далее величина максимального размера Ссуды уточняется с учетом благонадежности Кредитора и остатка задолженности по другим Ссудам.

Кредитьный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи Ссуды (отказа в выдаче) и согласовывает с Кредитором условия предоставления Ссуды.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего Предприятия прилагаются к пакету документов Кредитора.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче Ссуды:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недоставерных Сведений;

если Платежеспособность Кредитора или предоставленное обеспечение возврата Ссуды не удовлетворяет требованиям Правил кредитования Физлиц учреждениями Сбербанка Российской Федерации.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче Займов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка,расчеты,ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет Управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) Ссуды в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета,а также оформление принятых решений,осуществляется в соответствии с регламентом Работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении Ссуды в кредитном комитете территориального Банка кредитный инспектор направляет пакет документов,включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения,в управление (отдел) кредитования территориального Банка.При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении Ссуды вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального Банка.

Управление кредитования территориального Банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности,юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального Банка и пакет документов направляются в отделение Банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом Управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального Банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Кредитору.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу Данных индивидуальных Кредиторов и приступает к оформлению документов.

Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного Договоренности, графика погашения Ссуды и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

Договор Обеспечения долга

другие документы согласно Регламентам Сбербанка Российской Федерации о предоставлении отдельных видов Займов.

При составлении кредитного Договоренности учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения Поручительств и Обеспечения долга имущества выдача Ссуды производится после оформления договоров Поручительства и Обеспечения долга в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка Российской Федерации в одной из предложенных Банком страховых компаний предоставляемого в Обеспечение долга имущества. Исключение составляет Обеспечение долга приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство Кредитора предоставить Банку страховой полис и необходимые документы для заключения Договоренности.

Предоставление Ссуды.

Выдача Ссуды в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного Договоренности, как наличными Деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Кредитора по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки Кредитора;

Оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача Ссуды в иностранной Валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Кредитора, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка Российской Федерации, в котором открыт этот счет. Выдача Ссуды путем зачисления на счета, открытые в других Частных банках, не производится.

Выдача Ссуды на строительство или реконструкцию объектов Недвижимого имущества осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части Ссуды в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Кредитором отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача Ссуды прекрыщается. При этом сумма Договоренности уменьшается до фактически выданной.

При выдаче Ссуды наличными или путем Оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Кредитор должен получить первую часть Ссуды в течение одного месяца от даты заключения кредитного Договоренности. При неявке Кредитора в течение месяца Банк расторгает Договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку Информации в базе Данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части Ссуды путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Кредитора, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров Обеспечения долга, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка Российской Федерации для зачисления) на соответствующий счет Кредитора части Ссуды.

Если сумма Ссуды по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то Разница выдается Кредитору наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Порядок погашения Ссуды и уплаты Процентов.

Погашение Ссуды производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного Договоренности. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении Доходов Кредитора в течение Периода действия кредитного Договоренности (например, достижение пенсионного возраста) составляется график Платежей, в котором предусматиривается погашение большей части Ссуды на начальном этапе Договоренности. При этом размеры Платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременногог Платежа по кредиту вместе с максимальной суммой Платежа по Процентам (за 30 дней со всей суммы Ссуды) не должна превышать величину

в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного Платежа по Займу вместе с суммой Платежа по Процентам (за 30 дней от остатка основного Долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

В других случаях, не связанных с достижением Кредитором пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого Платежа по Займу вместе с суммой Платежа по Процентам не превышала величину

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного Платежа по Займу был бы меньше размера какого-либо из последующих Платежей.

По Ссудам на строительство или реконструкцию объектов Недвижимого имущества по желанию Кредитора ему может быть предоставлена отсрочка в погашении Ссуды на Период его освоения, но не более, чем на 2 года. В этом случае при расчете Платежеспособности:

Отсрочка по уплате Процентов не предоставляется.

Кредитор вправе досрочно погасить Займ или его часть.

В случае досрочного погашения части Ссуды Кредитор обязан производить ежемесячную уплату Процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления Срока следующего Платежа по погашению основного Долга.

Погашение Ссуды и уплата начисленных Процентов по Займу под Заклад Ценных бумаг производится Кредитором единовременно,в определенный кредитным договором срок.

В том случае, если Займ не погашен Кредитором в установленный срок, учреждение Сбербанка Российской Федерации на следующий день после Срока окончания действия кредитного Договоренности обращает взыскание на оформление по договору Закладной Ценные бумаги в сумме задолженности по Займу и Процентам.

Погашение задолженности по Займу и уплата Процентов и неустоек производится:

Платежи по Ссудам в иностранной Валюте производятся в той Валюте, в которой выдан Займ.

В документах по приему (переводу) Платежей суммы Процентов и неустоек указываются отдельно.

Прием Платежей в погашение Ссуды, уплату Процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Датой погашения задолженности по Займу считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего Займ) или дата списания средств со счета клиента по вкладу.

Отсчет Срока для начисления Процентов за пользование Займом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по нему. Соответственно, при промежуточных Платежах дата уплаты Процентов не включается в Период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые Кредитором в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения Платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату неустойки;

-на уплату просроченных Процентов;

-на уплату срочных Процентов;

-на погашение просроченной задолженности по Займу;

-на погашение срочной задолженности по Займу.

Начисление и уплата Процентов авансом не допускается.

Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по Кредитам.

Оценка кредитных Рисков по выданным Кредитам

Резерв на возможные потери по Кредитам представляет собой специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными Рисками в деятельности Банков. Указанный резерв обеспечивает создание Банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины Прибыли Банков в связи со списанием потерь по Кредитам.

Резерв на возможные потери по Кредитам формируется за счет отчислений, относимых на Расходы Банков.

Резерв на возможные потери по Кредитам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному Долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания Кредитам Банков.

Оценка кредитных Рисков производится Банками по всем Кредитам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в российских рублях, так и в иностранной Валюте

Классификация Займов осуществляется Банками самостоятельно или аудиторской Компанией (на основании Договоренности) в Процессе анализа качества Активов Банков. Конкретные критерии, используемые Банками при анализе Активов, а также процедуры принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва на возможные потери по Кредитам должны содержаться в соответствующих документах Банка, определяющих его кредитную и учетную Политику и подходы к ее реализации.

Оценка финансового состояния Кредитора должна проводиться Банком на постоянной основе и содержаться в кредитном досье Банка, особенно в отношении крупных Займов, Займов связанных с Банком Кредитором, инсайдером, а также в отношении всех проблемных (не отнесенных к стандартным) Займов.

Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по Кредитам.

Порядок формирования резерва на возможные потери по Кредитам.

Банки в обязательном порядке должны формировать резерв на возможные потери по сумме основного Долга по всем Кредитам.

Размер отчислений в резерв по классифицированным Кредитам.

Общая величина резерва (остатки на счетах по учету резерва на возможные потери по Кредитам) должна ежемесячно уточняться в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности, в том числе с учетом изменения суммы основного Долга при изменении курса рубля по отношению к иностранным Валютам на дату регулирования, и от группы риска, к которой отнесена та или иная Ссуда на отчетную дату.

Порядок использования резерва на возможные потери по Кредитам.

Резерв на возможные потери по Кредитам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному Долгу.

Ссудная задолженность, безнадежная или признанная нереальной для взыскания по решению Совета Директоров или Наблюдательного Совета Банка списывается с баланса Банка за счет резерва на возможные потери по Кредитам, а при его недостатке списывается на убытки отчетного года.

Принятое решение о списании ссудной задолженности с баланса кредитной Компании за счет резерва на возможные потери по Кредитам в обязательном порядке по всем крупным Кредитам, льготным Кредитам, Кредитам инсайдерам, всем необеспеченным Кредитам должно подтверждаться процессуальным документом (определение, постановление) судебных, нотариальных органов, свидетельствует о том, что на момент принятия решения погашение задолженности за счет средств должника невозможно.

Признанные безнадежными или нереальными для взыскания Кредита, не отнесенные к категории крупных, льготных, необеспеченных, Займов инсайдерам, могут списываться за счет резерва на возможные потери по Кредитам по решению Сосета Директоров Банка или Наблюдательного Совета Банка без обязательного подтверждения процессуальными документами.

При имеющемся исполнительном производстве, основаниями для списания ссудной задолженности являются:

определения народного судьи о прекращении исполнительного производства по взысканию задолженности с должника в пользу кредитора.

При этом, в случае отсутствия у должника денежных средств для удовлетворения требований Заемщиков взыскание обращается на имущество должника.

Основаниями для списания Банком ссудной задолженности за счет уменьшения резерва на возможные потери по Кредитам могут являться:

Соответствующее судебное решение должно быть подтверждено документом, выданным органом опеки и Поручительства, либо лицом, на которого возложена обязанность доверительного управления имуществом должника, и свидетельствующим об отсутствии у должника имущества или Доходов, достаточных для полного, либо частичного погашения обязательств.

-Решение суда об объявлении гражданина умершим.

Исполнение обязательств по ссудной задолженности может быть прекращено смертью должника, при наличии подтверждающих данный факт документов, отсутствия достаточного для удовлетворения требований кредитного имущества.

При этом списание ссудной задолженности производится с момента выдачи нотариальной конторой по месту жительства гражданина, либо по месту нахождения имущества документа, подтверждающего отсутствие, либо недостаточность имущества для удовлетрения претензий.

-Другие документы, подтверждающие невозможность погашения должником просроченных Займов, предусмотренные действующим законодательством.

Списание ссудной задолженности с баланса Банка вследствие Неплатежеспособности должника не является аннулированием ссудной задолженнолсти.

Списанная с баланса Банка задолженность отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника, отмены вынесенных ранее решений судебных органов, обнаружения места прибывания гражданина, признанного безвестно отсутсвующим, либо умершим.

Списание с баланса Займов, выданных клиентам Банка за счет Займов Российского ЦБ, и перенесение задолженности по таким Ссудам, включая начисленные, но не полученные в срок Проценты по ним, на внебалансовые счетв Банка не аннулирует ссудную задолженность Банка перед Российским ЦБ, которая подлежит погашению в соответствии с ранее заключенными договорами.

ЦБ РФ и его территориальные учреждения вправе проводить проверки по вопросу правомерности списания Банками с баланса ссудной задолженности за счет средств резерва на возможные потери по Кредитам.

Источники

Устав Сбербанка Российской Федерации ОАО

Сбербанк Российской Федерации ОАО. Структура акционерного Капитала (рус.) (pdf). Проверено 7 апреля 2009.

Гюзель Губейдуллина, Мария Рожкова. «Чего нас бояться — мы же не рейдеры», — Ашот Хачатурянц, генеральный директор ООО «Сбербанк Капитал» // Ведомости, 11.11.2009, 213 (2483)

Источник