Как сделать кредит меньше
Как законно сократить платежи по кредиту?
Долговая нагрузка населения растет. После «кредитного бума» прошлого года более 15 млн россиян вынуждены выплачивать по три и более кредита. Средний размер кредитной задолженности таких заемщиков составляет 514 тысяч рублей (если кредитов три-четыре), а в некоторых случаях доходит до 729 тысяч рублей (если долгов пять и более).
Платить одновременно по нескольким займам в разных банках тяжело даже психологически. Так, по данным исследования ФОМ, у 8% текущих заемщиков уже возникали проблемы с выплатой кредитов. И эта же доля респондентов призналась, что вряд ли сможет полностью расплатиться по кредитам.
Однако долг перед банком можно сократить не только с помощью денежных выплат. Как легально меньше платить по кредиту – рассказываем в нашем разборе.
Почему россияне так много должны банкам
В 2018 году российские банки и МФО выдали рекордных 37,41 млн займов совокупным объемом 8,61 трлн рублей, о чем свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй. Так, долговая нагрузка среди населения выросла на 46%.
Основной причиной высокого спроса на банковские займы стало заметное удешевление кредитов в первой половине прошлого года. Драйверами снижения стоимости займов сработали рекордно низкая инфляция в начале 2018-го (в июле опустилась до 2,4%) и низкая ключевая ставка ЦБ в тот период (7,25%). В результате, проценты по самым востребованным кредитам среди населения – на сроки от 1 года до 3 и свыше 3 лет – с января по июль снизились до 15,63% и 12,5% соответственно.
Также сработал фактор отложенного спроса. Начиная с кризисного 2014-го россияне отказывали себе в больших покупках и делали сбережения на «худшие времена». Но обвал рубля и последующая угроза скачка цен заставили население перейти к активным покупкам бытовой техники и автомобилей. Теперь каждый третий россиянин (32%, по данным «РГ»)выплачивает один или несколько кредитов.
Как снизить долговую нагрузку по набранным кредитам
Представим, что в прошлом году вы оформили три кредита под разные ставки в трех разных банках. На вас «висит» потребительский кредит с ежемесячным платежом 20 тысяч рублей (общий остаток на погашение – 500 тысяч), небольшой кредит за телефон (3,5 тысячи в месяц) и долг по кредитке — 30 тысяч рублей. В общей сумме у вас выходит долг перед банками на 550 тысяч. Все это время вам приходится держать в голове даты минимальных платежей и ежемесячных выплат по трем кредитам, суммы которых отличаются друг от друга. А из-за разницы ставок такой долг довольно дорого обслуживать.
Чтобы снизить ежемесячный платеж по кредитам, вы можете попросить одного из кредиторов выкупить ваши долги в других банках и объединить в один. Это называется рефинансированием кредита для физических лиц : за счет продления срока выплаты кредита банк снижает ежемесячный платеж.
Несмотря на повышение ключевой ставки во второй половине 2018-го (до 7,75%), кредитные организации все еще предлагают приемлемые проценты по рефинансированию – от 13,5 до 14,9%.
К примеру, если объединить и рефинансировать кредитный долг в 550 тысяч рублей по ставке 14% на пять лет, то ежемесячный платеж будет равен 12798 рублям.
Однако прибегать к рефинансированию стоит только, если его ставка не превышает ставки по вашим кредитам.
Также стоит помнить, что ни один банк не возьмется рефинансировать ваши кредиты, если по одному из них есть просрочка или он выплачивается меньше полугода. Кроме того, у рефинансирования есть «потолок»общей суммы долгов– не более 3 млн рублей.
Альтернативы рефинансированию
Когда платить по кредитам становится все труднее, можно воспользоваться реструктуризацией. Обратитесь в банк-кредитор с просьбой изменить условия для сокращения долговой нагрузки. Если вы давно пользуетесь услугами банка и до этого не допускали серьезных просрочек, то наверняка вам пойдут на встречу и предложат продлить срок погашения кредита за счет уменьшения ежемесячных выплат.
Заемщикам с кристально чистой кредитной историей и статусом в банке могут даже дать кредитные каникулы или частично списать долг.
Но реструктуризацией целесообразно воспользоваться лишь в случае, если продление срока погашения не предполагает повышение кредитной ставки.
Также банк может уменьшить ежемесячный платеж, если разом досрочно погасить значительную часть ссуды. Однако стоит заметить, что в некоторых банках предусмотрены штрафы за досрочное погашение.
Рекомендуем досрочно гасить кредит в первой половине его действия, когда оплачиваются проценты за пользование займом.
Чтобы воспользоваться одним из этих вариантов, достаточно быть гражданином РФ, иметь регистрацию и работу. По остальным требованиям вы уже сможете договориться напрямую с кредитором.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как заплатить меньше процентов по кредиту?
Сегодня, по статистике, в среднем, на одного россиянина приходится 3 оформленных займа. Такая высокая закредитованность объясняется многими факторами, среди которых низкая заработная плата, инфляция и другие. В такой ситуации люди задаются вопросом, как можно заплатить меньше процентов по кредиту. На самом деле, есть возможность попытаться облегчить долговую нагрузку, снизив годовую ставку по действующим займам. Расскажем, как это сделать.
Добейтесь уменьшения процентов
В первую очередь нужно попытаться снизить годовую в своем банке-кредиторе. Для этого необходимо составить и передать в финансовое учреждение соответствующее заявление. Срок рассмотрения клиентской заявки – от 30 рабочих дней с момента обращения.
Процентные ставки, предлагаемые банками, постоянно меняются, поэтому важно отслеживать такие корректировки и своевременно на них реагировать.
Проценты, устанавливаемые банками в рамках кредитных программ, периодически корректируются с учетом ключевой ставки ЦБ. Заемщикам рекомендуется следить за изменениями на сайте кредитора. Заметив, что финансовые учреждения стали выдавать займы новым клиентам под более низкую годовую, сразу подайте заявление с просьбой пересмотреть условия по вашему договору.
Конечно, банки не в восторге от таких обращений. Однако обычно кредиторы все же снижают ставку на несколько пунктов, так как это выгоднее, чем потерять клиента. Ведь если финансовое учреждение не пойдет на уступки, заемщик может закрыть долг досрочно за счет более дешевого кредита, взятого в сторонней организации. При обращении в банк с заявлением снизить процентную ставку по договору, следует руководствоваться советами экспертов:
Если ставка по кредитной программе снизилась незначительно, меньше, чем на 1%, то обращение к кредитору лучше отложить. Необходимо дождаться более существенного изменения предлагаемой банком годовой.
Реструктурируйте долг
Если ситуация сложилась так, что в данный момент вы не «тянете» ежемесячный платеж по кредиту, нужно незамедлительно обратиться в банк. Не стоит отмалчиваться и допускать просрочки, лучше попросить менеджера провести реструктуризацию займа. Банки идут навстречу клиентам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Финансовые учреждения понимают, что гораздо выгоднее поменять условия кредитования клиенту, чем потом добиваться возврата просроченной задолженности. Банк может предложить заемщику 3 варианта реструктуризации долга:
За счет пролонгации получится уменьшить ежемесячный платеж, тем самым снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет. Удлиняя сроки кредитования, обязательно смотрите, чтобы банк не повысил процентную ставку, иначе такая мера будет невыгодна.
Взять отсрочку стоит, если вы можете гарантировать, что через какое-то время снова будете вносить платежи в счет кредита в полном объеме. Приостанавливая взносы, банковские специалисты обычно составляют график индивидуального погашения. Кредитор может предоставить «каникулы» только на оплату «тела» долга или только начисленных процентов.
Уходим в другой банк
Если в стороннем финансовом учреждении условия кредитования выгоднее, то это еще один вариант платить по займу меньше. Многие банки предлагают клиентам услугу рефинансирования – деньги выдаются на погашение имеющихся, более «дорогих» ссуд. Это наиболее популярный среди населения вариант решить свои проблемы по текущим долговым обязательствам. Став участником программы рефинансирования, можно:
Прибегать к рефинансированию выгодно людям, недавно взявшим заем у своего кредитора. Всем известно, что в первую очередь вносимые платежи учитываются в счет процентов, а не «тела» долга. Поэтому, если половина срока ссуды уже позади, то перекредитование будет бессмысленно. В новом банке также придется начинать погашение с «переплаты» и только потом переходить к закрытию основной задолженности.
Обязательно заранее просчитайте, действительно ли, рефинансировав кредит, вы будете платить меньше процентов по займу.
Необходимо учесть, что новый кредитор, хоть и предлагает сниженную ставку, может попросить вас оформить добровольную страховку, а при отказе – повысит годовую на несколько пунктов. Тогда процедура перекредитования не принесет ожидаемого результата.
Другие способы уменьшения процентов
Самый верный способ переплатить банку по кредиту меньше – досрочно погасить ссуду. Прежде чем подавать соответствующее заявление, перечитайте договор и убедитесь, что такая процедура не повлечет за собой начисления штрафов. Если моратория нет – смело вносите платежи сверх нужной суммы, чтобы быстрее закрыть заем.
Когда на ваше имя оформлено несколько займов, то, чтобы снизить итоговую переплату по ним, стоит усиленно взяться за самую «дорогую» ссуду. В первую очередь нужно закрывать кредит, характеризующийся наибольшими начислениями. Так, с каждым месяцем экономия «процентов» будет все более значимая. Минус такого способа – на начальном этапе придется вложиться по максимуму, чтобы добиться существенного уменьшения платы за пользование кредитными деньгами.
Многие заемщики, не сильно углубляясь в этот вопрос, стараются сначала погасить мелкие кредиты, чтобы снизить количество своих «долгов». Это неправильный подход. Важно разбираться именно в качестве задолженности. Намного выгоднее вкладывать деньги в погашение крупного займа, по которому начисляется больше процентов. Хоть количество кредитов останется неизменным, поменяется процентная переплата, и в итоге «отдавать» банку придется намного меньше денег, чем при быстром закрытии мелких ссуд.
Еще один вариант платить меньше процентов подойдет владельцам кредитных карт. Если пластик имеет длительный грейс-период, например, 100 дней, будет выгодно сегодня внести эти средства в счет погашения имеющегося займа, а через 3 месяца восполнить лимит кредитки. При соблюдении условий льготного периода, банк не начислит плату за пользование деньгами с карточки.
Экономить с помощью кредитной карты нужно осторожно. В таком случае важно разобраться с понятием беспроцентного периода, обязательного месячного платежа, размером комиссии за снятие наличности и перевод крупных сумм на другой счет. Только убедившись, что такой вариант выгоден, можно начинать действовать.
Как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить – 5 железных правил погашения кредитов без переплаты
Команда профессионалов в различных областях
Проверено экспертами
Весь медицинский контент журнала Colady.ru написан и проверен командой экспертов с медицинским образованием, чтобы обеспечить достоверность информации, изложенной в статьях.
Мы ссылаемся только на академические научно-исследовательские учреждения, ВОЗ, авторитетные источники и на исследования в открытом доступе.
Информация в наших статьях НЕ является медицинской консультацией и НЕ заменяет обращение к специалисту.
Время на чтение: 9 минут
В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.
Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).
Как сэкономить на кредите?
Содержание статьи:
Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!
Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.
Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.
И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.
В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.
Прежде чем взять ссуду, просчитайте…
Видео: Как не переплачивать по кредитной карте?
Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей
Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.
Специалисты рекомендуют дифференцированные платежи тем, чье финансовое положение является нестабильным. Они считаются и самыми выгодными, с меньшей переплатой.
Впрочем, чтобы точно не ошибиться, рекомендуется попросить у банковского работника графики обоих видов платежей, чтобы уже самостоятельно сопоставить итоговые суммы, возможности и размеры ежемесячных платежей.
На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.
Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций
Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.
Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.
Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.
Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.
Как быстро расплатиться с кредитом и отдать все долги. Мой личный опыт гашения кредитов
Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.
Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.
Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете
Почему нужно все время учиться
Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.
Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.
Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.
Все мы родом из детства
Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.
Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.
Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.
Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.
Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.
Какие убеждения про деньги нам мешают
Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.
Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.
Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.
Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.
Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.
Итак, как можно быстро закрыть кредит и больше никогда его не брать.
Какие 2 вида кредитов существуют
Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).
Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.
Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.
Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.
Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.
Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:
Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.
Банки должны пересчитывать проценты ежедневно, так заложено автоматически в программу начисления %. Поэтому вы можете вносить любую удобную сумму и раньше (стоит только посмотреть в договоре как прописано досрочное погашение и от какой суммы).
Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.
Три варианта как быстро погасить кредит
Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.
Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.
Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.
Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.
Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.
А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.
А желание обладать какой-то вещью и взять на нее потребительский кредит вы, конечно, можете, но радости такой не будет. Либо она быстро пройдет.
Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.
Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).
И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.
Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.
«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.
Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.
Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.
Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.
Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.
Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.
Где найти деньги на переплату кредита
Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!
Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?
Варианты экономии:
Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.
А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.
И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!