Как сделать страховку для машины
Как оформить страховку на машину?
Виды автострахования
Любому водителю нужна страховка. Она понадобится для регистрации автомобиля в ГИБДД и для возмещения ущерба при ДТП. Автострахование бывает обязательным (ОСАГО) и добровольным (каско).
ОСАГО. Водителям запрещено ездить без полиса обязательного страхования. Если во время регистрации в ГИБДД не запросили страховку, ее в любом случае спросят в будущем. В первый раз за вождение без полиса оштрафуют на 800 рублей, во второй — на 5000. В третий — лишение водительских прав.
Полис ОСАГО страхует только ответственность водителя на дороге. Если он спровоцировал ДТП, страховая компания возместит ущерб потерпевшей стороне.
Сумма страховой выплаты
Водитель попал в ДТП с одним и больше участников
До 160 тыс. рублей за порчу имущества на всех потерпевших участников ДТП.
В ДТП разбита чужая машина
В ДТП пострадали водитель или пассажиры потерпевшей стороны
Небольшие травмы — до 150 тыс. рублей. Угроза жизни — до 500 тыс. рублей.
Страховая не будет возмещать ущерб, если:
Если водитель попал в ДТП, в течение 5 дней он сообщает страховой компании об инциденте. Страховая компания принимает решение о выплате за 20 дней. Если время вышло, а страховщик еще не принял решение или не выплатил деньги — к нему по закону применяются штрафные санкции.
ДСАГО. Полис добровольного страхования гражданской ответственности понадобится в тех случаях, если водитель хочет увеличить сумму страховых выплат потерпевшей стороне с 500 тысяч до миллиона рублей.
Чтобы получить страховую выплату по ДСАГО, ущерб пострадавшей стороне должен быть больше 160 тыс. рублей — максимальной единовременной выплаты по ОСАГО.
Полис ДСАГО относится к добровольному автострахованию и идет только как приложение к ОСАГО; отдельно его купить нельзя. Страховые компании устанавливают на полис ДСАГО цену в зависимости от мощности двигателя, года выпуска автомобиля, стажа водителя и других факторов.
Каско. Страховой полис каско покрывает больше рисков по сравнению с ОСАГО. Если вы попадете в ДТП, собьете рекламный щит или на парковке чужой автомобиль снесет вам бампер и скроется с места — страховая компания возместит ущерб. Если машину угонят, по полису каско страховая компания выплатит 100% от рыночной стоимости автомобиля. Чтобы получать выплаты по страховым случаям в течение года, водитель должен заранее оплатить полную сумму страховки.
Каско всегда дороже ОСАГО. Но его не выдают машинам старше 5 лет или если у автомобиля низкая рыночная стоимость.
«Зеленая карта». Если водитель планирует заграничную поездку, ему нужно дополнительно оформить «зеленую карту» — обязательный полис страхования ответственности водителя за границей. Если вы попадете в ДТП в другой стране, страховая покроет ущерб.
Страхование жизни. Можно зарегистрировать свою жизнь и своих пассажиров. Сумма выплат достигает миллиона рублей.
Как оформить страховой полис?
Оформить полис можно в офисах страховой компании или на ее сайте, а также через МФЦ и «Единый Агент».
Через МФЦ. Узнайте, в каком филиале региона могут оформить страховку. Позвоните по горячей линии МФЦ +7 800 350 29 87 (по регионам) и запишитесь на прием, чтобы не стоять в очереди.
Через «Единый Агент». На сайте Российского союза автостраховщиков указан список страховых компаний, где можно оформить электронный полис ОСАГО.
В систему входят только проверенные страховые агенты с лицензией. Выберите любую компанию из списка, перейдите по ссылке и зарегистрируйтесь на сайте страховой. Вы можете связать профиль с учетной записью на Госуслугах, и система сама возьмет необходимые документы.
Если оформлять полис через МФЦ или «Единый Агент», вы гарантированно получите выплаты, даже при банкротстве страховой компании.
Какие документы нужны для оформления страховки?
Для оформления страховки водителю нужны:
Для подачи электронного заявления документы нужны в электронном виде. На оформление страховки водителю дается 10 дней с момента покупки автомобиля.
Как выбрать страховую компанию?
Под видом страховых компаний работают мошенники, продающие полисы без лицензии. Штраф за предоставление поддельной страховки в ГИБДД — 5000 рублей. Чтобы не попасть на злоумышленников, обратите внимание на несколько пунктов.
Лицензия. Попросите страховую компанию предъявить лицензию. Проверить подлинность лицензии на право продавать ОСАГО или каско можно проверить на сайте Банка России. Если это страховой брокер или агент — попросите его предъявить свидетельство, позволяющее представлять интересы страховой компании и продавать страховой полис.
Репутация. Проверьте репутацию страховой компании — упоминания в СМИ, соцсетях, рекомендательных сервисах, новости на сайте РСА. Посмотрите, что пишут о компании в независимых рейтингах.
Опыт работы. Узнайте, сколько лет компания предлагает услуги на рынке. Для этого попросите представить учредительные документы и устав.
Объем выплат по страховкам. Уточните, в каких случаях страховая компания отказывается выплачивать страховую сумму и что влияет на ее объем. Спросите, какая максимальная сумма будет выплачена единовременно по полису каско и что на нее может повлиять.
Если у вас уже есть страховой полис, проверить его подлинность можно на сайте РСА.
Сколько стоит автостраховка?
Фиксированной цены на оформление каско или ОСАГО нет. Для каждого водителя страховая компания делает индивидуальный расчет на основе:
Если автомобиль старше трех лет и у него низкая рыночная стоимость, сумма страховки будет ниже. Если мощность автомобиля 100–120 л/с, то и полис на него будет дешевле. Чтобы получить скидку или уменьшить стоимость, нужно оформлять страховку в том же месте, где водитель живет и прописан. Если за рулем автомобиля будет только один водитель, старше 30 лет и с большим стажем, страховка обойдется ему дешевле, чем молодому водителю.
Если у водителя ранее был полис и хорошая страховая история, он может получить скидку 5–10%. Чтобы рассчитать стоимость полиса, проконсультируйтесь в страховой компании или воспользуйтесь специальными онлайн-калькуляторами.
На что обратить внимание в договоре?
Когда вы выбрали страховую компанию и готовы заключить договор, внимательно его прочитайте. Обратите внимание на следующие пункты.
Срок уведомления о страховом случае. Это время, за которое водитель должен сообщить страховой компании о ДТП. По стандартным условиям на уведомление отводится три дня. Если этот срок истекает, страховщик может отказать в выплате. Тогда придется возмещать ущерб самостоятельно.
Франшиза. Франшиза бывает безусловной и условной. При безусловной франшизе на 20 тыс. рублей в случае ДТП выплата сократится на эту сумму. Если франшиза условная, тогда страховая компания выплатит деньги, только если ущерб превысит 20 тыс. рублей. Страховки с франшизами стоят дешевле на 20–40 тыс. рублей.
Расчет износа. С точки зрения страховщиков, автомобиль теряет до 15–20% от первоначальной стоимости. Уточните, как страховая компания будет начислять оплату ежегодно — по возрасту или пробегу автомобиля.
Размер и порядок страховых выплат. Возможно, что по условиям договора при втором страховом случае компания может урезать сумму выплат или автоматически закладывать франшизу в расчет возмещения.
Документы. Если указано, что страховщик может затребовать те документы, которые ему нужны без заранее оговоренного списка, есть риск, что в выплатах будет отказано из-за «недостающих документов».
Время на решение о выплате. Обычно это срок до 30 дней. Если этого пункта нет, попросите добавить, иначе страховщик может затягивать процесс на 3–6 месяцев.
Уточните, каким способом будет оцениваться ущерб — специальной экспертизой или на основе счетов из СТО. Спросите, в каких случаях будет отказано в выплатах. Если в договоре указано, что страховая не будет платить в случае грубого нарушения ПДД — его не стоит подписывать. Страховая компания будет относиться предвзято к любому страховому случаю.
Как сэкономить на страховке?
Чтобы снизить ежегодные выплаты по страховке, можно отказаться от дополнительных услуг — вызова эвакуатора или аварийного комиссара.
При оформлении франшизы водитель может получить скидку 5–40%, но тогда часть расходов придется брать на себя. Если водитель оформляет страховку в регионе проживания и прописки, цена будет ниже.
Главное
Всё, что надо знать про ОСАГО, часть 1: что это, сколько стоит и как оформить
Полис ОСАГО появился в жизни российских автовладельцев 17 лет назад. С тех пор каждый год водитель должен оформлять на свою машину ещё один документ – страховку. Цветной бланк формата А4 (или его электронная копия), без которого запрещено управлять автомобилем. Однако многие до сих пор не до конца понимают, что такое ОСАГО и для чего оно нужно. А ведь его правила ещё и периодически меняются – очередные новшества намечены на август 2020 года. И это хороший повод наконец разобраться, как работает ОСАГО и что ждёт автовладельцев в ближайшем будущем.
Как работает ОСАГО
ОСАГО — аббревиатура словосочетания «обязательное страхование автогражданской ответственности». Проще говоря, это защита автовладельцем своих рисков и финансовых затрат на тот случай, если он станет виновником ДТП, в котором пострадают другие автомобили, их водители или пассажиры.
Впервые обязательное страхование ответственности автомобилиста появилось в годах в США, а затем распространилось и по всему остальному миру. Везде, где вводилось обязательное страхование ответственности водителей, это делалось ради создания единой для рынка финансовой «подушки», из которой возмещают ущерб тем, кто не по своей вине пострадает в ДТП. Точно так же ОСАГО работает и в России.
Водитель заключает договор с выбранной им страховой компанией (СК). Если в течение действия договора он попадает в ДТП и признаётся его виновником, СК обязана возместить ущерб пострадавшим в аварии. Сегодня это до 400 000 рублей на ремонт техники (разбитого автомобиля, мотоцикла и т.п.) плюс до 500 000 рублей на возмещение потери здоровья (лечение) или жизни, если в ДТП были пострадавшие или жертвы.
Однако смысл ОСАГО не только в том, чтобы подстраховать виновника, когда у того не хватает денег возместить ущерб. Покупая полис, мы на самом деле отчасти страхуем и чужую ответственность. Ведь пострадавшие могут получить компенсацию даже в том случае, когда у виновника нет действующего полиса ОСАГО. Или когда виновник неизвестен — например, скрылся с места ДТП. В таких ситуациях ущерб (до 500 000 рублей) компенсирует Российский союз автостраховщиков (РСА). Эта же организация покроет и ответственность страховой компании, которая не может сама выплатить компенсацию банкротства или отзыва у неё лицензии. Средства на подобные операции РСА берёт из специального фонда, который формируется за счёт отчислений страховых компаний с каждого оформленного полиса ОСАГО – то есть в конечном итоге из денег добросовестных автомобилистов.
Важно понимать: ремонт собственного автомобиля виновник будет вынужден проводить сам. Или заранее позаботиться об использовании других видов страхования. Поэтому некоторые водители относятся к полису ОСАГО как к ещё одному «побору» и стараются на нём сэкономить, а то и вовсе проигнорировать. Но не зря в этой аббревиатуре слово «обязательное» идёт самым первым.
Что будет за отсутствие ОСАГО
Полис ОСАГО — один из трёх документов, которые вправе потребовать от водителя сотрудник ГИБДД, наряду с водительским удостоверением и СТС автомобиля. Отсутствие полиса — нарушение. Если вы просто забыли его дома, то, согласно статье 12.3 КоАП РФ, заплатите 500 рублей штрафа. Ту же сумму придётся отдать, когда полис на автомобиль есть, но человек за рулём в него не вписан. Если полиса нет совсем или он просрочен, то штраф вырастет до 800 рублей (статья 12.37 КоАП).
Кажется, не такие уж большие суммы, однако вдобавок к штрафу сотрудник ГИБДД может воспользоваться своим правом выписать требование (или предписание) об устранении правонарушения. И тогда в течение срока, отведённого в требовании, страховку нужно будет купить. Иначе без полиса на следующей проверке вас могут привлечь к ответственности уже по части 1 статьи 19.3 КоАП за неповиновение законному требованию сотрудника полиции. А это грозит 15 сутками административного ареста.
Большие неприятности ждут водителя, не застрахованного по ОСАГО, в случае ДТП, особенно если он окажется его виновником. Помимо вышеупомянутых штрафов, придётся на вполне законных основаниях (статья 1064 ГК РФ) компенсировать ущерб автомобилю потерпевшего из своего кармана. И, возможно, получить регрессивный иск от РСА, если организации надо будет компенсировать ущерб здоровью пострадавших. Будь у водителя действующий полис ОСАГО, за всё заплатила бы страховая компания.
Автовладельцы, которые покупают полис ОСАГО по принципу «побыстрее и подешевле» — лишь бы была бумага, которую можно показать ГИБДД, тоже рискуют. На страховом рынке хватает мошенников, торгующих поддельными и недействительными страховками. Предъявляя такой полис инспектору, вы рискуете быть обвинённым в подделке государственных бланков. Что грозит как минимум штрафом в 80 000 рублей, а то и исправительными работами на 2 года или арестом на 6 месяцев. Поэтому к оформлению страховки стоит отнестись внимательно.
Где безопасно покупать ОСАГО
Страхованием в России можно заниматься только при наличии лицензии, которую выдаёт Центробанк – с 2013 года именно он занимается регулированием страхового рынка в России. Поэтому, выбирая страховую компанию, первым делом удостоверьтесь в том, что её лицензия действительна. Это несложно сделать прямо на сайте Банка России. Причём в случае с ОСАГО СК должна получить ещё отдельную лицензию на этот вид деятельности — без неё компания не имеет права оформлять полисы автовладельцам.
Помимо непосредственно компании, продавать ОСАГО могут страховые брокеры и агенты. При получении полиса у них требуйте показать вам договор (или его копию) об оказании услуг с той СК, от имени которой вам оформляют страховку. И подходите критически к любой предоставляемой информации, проверяя документы на сайте РСА. Например, все бланки ОСАГО имеют уникальные серию и номер — там по ним легко узнать, к какой СК относится полис и не поддельный ли он вообще.
Страховку можно купить как во время личного визита в офис компании, так и на официальном сайте понравившегося вам страховщика.
Как оформить полис ОСАГО
Сейчас страхование гражданской ответственности привязано к автомобилю, но заключить соответствующий договор может не только его собственник, а любой допущенный к управлению машиной водитель. Последнего в этом случае впишут в полис как страхователя. Закон требует оформить полис ОСАГО в течение 10 дней с момента покупки автомобиля, но до его постановки на учёт в ГИБДД — без ОСАГО машину не зарегистрируют. Для оформления понадобятся данные из паспорта и водительского удостоверения, а также данные автомобиля и свидетельства о его регистрации. Если машина ещё не поставлена на учёт в ГИБДД, то вместо СТС нужен ПТС. После того, как автомобиль будет зарегистрирован, требуется уведомить об этом СК и добавить в полис госномер.
Для машины старше трёх лет для оформления ОСАГО вдобавок к перечисленным документам понадобится и диагностическая карта. Её выдают автомобилю после прохождения технического осмотра как подтверждение его исправности и безопасной эксплуатации. В этом году режима самоизоляции до 30 сентября переоформить ОСАГО позволяют без предъявления страховщикам диагностической карты. Но пройти техосмотр и получить карту всё равно нужно не позднее 31 октября. В противном случае при ДТП страховая компания получает право признать полис виновника недействительным и взыскать с владельца автомобиля, не прошедшего техосмотр, всю сумму компенсации потерпевшему.
Те, кто вместе с гражданской ответственностью страхует собственный автомобиль и от других рисков, с марта 2020 года могут оформить полис нового образца — двухсторонний. На одной стороне указываются все необходимые данные по ОСАГО, на другой фиксируются условия КАСКО. Для получения такого полиса нужно, чтобы сроки действия страховок совпадали, а в страхование КАСКО было включено возмещение ущерба и повреждения машины. Эту часть договора можно оформить с франшизой в размере до 20 процентов.
Что такое е-ОСАГО
Формально возможность получить полис онлайн появилась в России с 2015 года, но по-настоящему система заработала лишь в 2017 году, когда ЦБ сделал этот формат обязательным для всех страховых компаний. Электронный бланк — или полис — равнозначен бумажному документу. Для его оформления требуется тот же набор документов водителей и автомобиля, к нему можно присоединить и КАСКО – при соблюдении тех же условий, что и в случае с двусторонним бумажным бланком. Приобретая электронное ОСАГО на сайте понравившейся страховой компании, не забудьте точно так же проверить законность её деятельности.
После онлайн-покупки в качестве подтверждения вы получите на указанную при оформлении электронную почту pdf-файл. Его нужно либо распечатать, либо сохранить в телефоне — закон разрешает предъявлять сотрудникам ГИБДД и то, и другое.
Однако в процедуре получения е-ОСАГО есть свои нюансы. Во-первых, делать это нужно заранее — по распоряжению Банка России электронный полис может вступить в действие только через три дня после его покупки. Такая мера была введена ситуаций, когда страховки покупали «по факту» — уже после аварий. Во-вторых, у страховой компании есть лимит на оформление электронных полисов. Если он закончился, покупателя перенаправят на сайт РСА, где предложат выбрать из списка другую СК, у которой гарантированно есть свободные слоты.
Наконец, если страховка стоит более 15 000 рублей, купить её онлайн может стать затруднительно закона «О противодействии легализации преступных доходов». Пункт 1.4 его статьи требует производить «идентификацию плательщика» страховой премии. А это не всегда возможно сделать при покупке онлайн.
Сколько стоит полис ОСАГО
Цена полиса для конкретного автомобиля и его водителя (или водителей) считается довольно сложным образом. Это произведение базовых тарифов сразу на несколько корректирующих коэффициентов. И те, и другие определяет и периодически модифицирует своими распоряжениями Банк России – как и правила применения коэффициентов при расчёте стоимости.
Базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта — мотоциклов, легковых автомобилей, троллейбусов, трамваев, тракторов и т.д. Также тариф зависит от статуса владельца (юридическое или физическое лицо) и использования автомобиля — например, для такси он будет выше. Причём сегодня базовый тариф — это не фиксированная сумма. Каждая СК устанавливает его для себя сама, но в пределах, определённых Центробанком. Так, для легковых автомобилей физлиц он должен быть в диапазоне 2746–4942 рубля, для юрлиц – 2058–2911 рублей, однако с конца августа ценовой коридор дополнительно расширится.
Коэффициенты. По сути, это множители, которые корректируют тариф с учётом вероятности попадания автомобиля и управляющего им водителя в ДТП. Например, территориальный учитывает среднюю аварийность каждого региона. Поэтому в Махачкале тариф умножается на 0,7, а в Москве – на 2.
Заметно меняется цена полиса в зависимости от возраста и стажа водителя. У самых молодых и неопытных коэффициент «возраст-стаж» (КВС) равен 1,87, а «бывалому» базовый тариф умножат всего на 0,96. Промежуточные варианты считаются вот по такой таблице:
| Стаж, лет | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Возраст, лет | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | Более 14 |
| 16–21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | – | – | – |
| 22–24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | – | – |
| 25–29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | – |
| 30–34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 35–39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40–49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| Старше 49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
Есть поправочный коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля. Почему-то считается, что чем больше у машины «лошадей» под капотом, тем выше вероятность её попадания в аварию. Сейчас значение коэффициента мощности меняется так:
до 50 л.с. включительно — 0,6;
свыше 50 и до 70 л.с. — 1;
свыше 70 и до 100 л.с. — 1,1;
свыше 100 и до 120 л.с. — 1,2;
свыше 120 и до 150 л.с. — 1,4;
Но сильнее всего влияет на окончательную цену полиса ОСАГО так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Он учитывает число компенсаций, выплаченных по вине водителя, – фактически число ДТП, где тот был виновником. Раз в год, 1 апреля личный КБМ каждого водителя пересчитывается с учётом аварий, случившихся (или не случившихся) за прошедший период. У тех, кто ездит без происшествий, КБМ с каждым годом снижается – в пределе до величины 0,5. А у тех, кто регулярно совершает ДТП, он наоборот, вырастает до 2,45. Полная таблица расчётов выглядит ещё сложнее, чем в случае с КВС:
Коэффициент бонус-малус был введён одновременно с самим ОСАГО в 2003 году, но поначалу считался проще и без особой точности. Обычно водитель, попавший в аварию, просто менял в следующем году компанию и начинал свою страховую историю «с чистого листа». А дисциплинированному водителю могли понизить класс при покупке более мощного автомобиля или когда он долго не ездил и, соответственно, не оформлял полис ОСАГО.
Полноценный учёт КБМ наладили в 2011 году, когда заработала единая система сбора данных по ОСАГО. Теперь страховая история водителя не зависит от автомобилей, на которых он ездил, и прежних полисов. Если при оформлении полиса вы сомневаетесь, что СК правильно посчитала ваш личный коэффициент, его можно проверить на сайте РСА. Нужно только указать свои личные данные, серию и номер водительского удостоверения.
Кстати, в этом документе таится главная проблема с КБМ. «Права», как мы знаем, периодически приходится менять – и информация об этой процедуре может не дойти до страховщиков. Поэтому, получив новое водительское удостоверение, лучше посетить свою СК и внести изменения в действующий на тот момент полис — тогда при оформлении следующего недоразумений уже не возникнет.
Как сэкономить на ОСАГО
Поскольку цена полиса зависит от «вилки» тарифов и сразу нескольких коэффициентов, возможности для её оптимизации есть. Прежде всего, можно выбрать страховую компанию, у который базовый тариф ниже, чем у остальных. Одно это позволит экономить сотни, а то и тысячи рублей в год.
При этом совершенно необязательно обходить или обзванивать все известные вам СК. У каждой более-менее авторитетной компании есть сайт с калькулятором ОСАГО, который по вашим «вводным» (региону, стажу и т.д.) рассчитает требуемую для покупки сумму. Есть и независимые агрегаторы, готовые выдать результат сразу по всем наиболее крупным страховым компаниям. По сути, это электронные страховые брокеры – там же обычно можно купить полис онлайн.
Ещё одна возможность сэкономить на ОСАГО — осмысленно подойти к коэффициентам и срокам страховки. Например, не стоит вписывать в него водителей «на всякий случай», ведь КБМ и КВС всего полиса будут считать по самому неопытному и наиболее «аварийному» из всех. Тем более, не стоит без необходимости оформлять страховку без ограничения допущенных к управлению, это практически удваивает её цену — повышающего коэффициента 1,87.
Страховка гражданской ответственности нужна только, когда автомобиль ездит. Если эксплуатация автомобиля сезонная (например, только летние поездки на дачу), можно оформлять ОСАГО на полгода или несколько месяцев — сумма будет меньше, хотя и не кратно времени действия полиса. Заключать договор на срок менее 3 месяцев смысла нет — стоить он будет столько же.
| Период использования ТС | Коэффициент |
|---|---|
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| 10–12 месяцев | 1 |
Ну и банальный совет: ездите аккуратно, не нарушайте ПДД и не попадайте в аварии — чтобы ваш КБМ стал минимальным. А уже в августе 2020 года вступят в действие очередные поправки к закону об ОСАГО, которые помогут ещё снизить цену полиса действительно законопослушным и дисциплинированным водителям.
Что будет с ОСАГО дальше
Страхование гражданской ответственности распространено в цивилизованных странах и везде проходило одну и ту же трансформацию. Оно всегда обязательное, но сначала тарифы диктуются и контролируются правительством, а потом постепенно стоимость страховки и размеры возмещений начинают формироваться на основе статистических данных и рыночной конкуренции. А государство выступает только контролёром процесса.
В России сейчас ОСАГО находится на пути от полного государственного регулирования к такой же полной либерализации — последняя обещана после 2025 года. Ближайшие изменения произойдут уже нынешним летом.
Август 2020 года. Центробанк расширяет базовые тарифы — для частных владельцев легковых автомобилей «коридор» составит уже 2471–5436 рублей, а для юрлиц и особенно для такси разница между минимальной и максимальной суммой станет ещё больше. Одновременно с этим страховые компании получают возможность персонифицировать базовый тариф для каждого водителя, вместо единой цифры по всей компании.
По сути, это расширение диапазона «бонус-малус». Для дисциплинированного клиента, не попадающего в аварии, СК может начать расчёт страховки с минимальных 2471 рубля, а нарушителям сразу установить базовый тариф 5436 рубля. И уже эти суммы умножать на остальные коэффициенты.
Новаторство в том, что, в отличие от КБМ, на базовый тариф будут влиять не только ДТП, но и другие отягчающие обстоятельства. Например, вождение в нетрезвом виде, отказ от медосвидетельствования, неоднократный проезд на «красный», выезд на встречную полосу, попытка скрыться с места ДТП. Информацию обо всех этих нарушениях страховым компаниям будет передавать ГИБДД. Превышение скорости на тоже даст повод считать ОСАГО дороже, но только в том случае, если нарушение зафиксировал инспектор ГИБДД — данные с камер видеофиксации страховыми учитываться не должны, потому что «привязаны» к автомобилю, а не к водителю.
Кроме соблюдения ПДД, страховые смогут принимать во внимание и ряд других требований. Их список каждая компания, по закону, имеет право составить самостоятельно и опубликовать на своём сайте. Фантазия страховщиков будет ограничена требованиями Банка России — он озвучил список критериев, по которым дифференцировать водителей нельзя. К ним относится всё, что не связано с вождением автомобиля напрямую — вероисповедание, пол, должность или национальность водителя. Но можно предположить, что страховые компании найдут, например, обоснование, как на аварийность влияет тип или даже цвет кузова автомобиля.
При этом каждая СК будет обязана опубликовать у себя на сайте перечень применяемых при исчислении полиса факторов, принцип определения индивидуального тарифа и способ подсчёта стоимости. Водителю останется найти компанию с подходящим для него тарифом и прочей «математикой».
Март 2021 года. Изменятся правила техосмотра. От техосмотра освободят машины в возрасте до 4 лет, им для оформления полиса диагностическая карта будет не нужна. Машины возрастом 4–7 лет должны будут проходить ТО раз в два года, а те, что старше, — ежегодно.
2021–2025 годы. Настолько далеко точных данных пока нет, но ожидается, что Центробанк будет пересматривать, а возможно, и вовсе отменять отдельные коэффициенты. В числе первых кандидатов называют коэффициент мощности. Его расчётные параметры давно устарели (много вы видели на дорогах машин мощностью менее 50 л.с.?), да и прямая связь между мощностью и склонностью к попаданию в ДТП статистикой не прослеживается. Анахронизмом сейчас выглядит и территориальный коэффициент, когда машины зачастую регистрируются не там, где ездят, а люди живут не там, где прописаны.
Тарифы могут сделать ещё более персонифицированными, а манеру езды водителя и возможные нарушения отследит телематическая система, устанавливаемая на машину, — в некоторых СК уже сейчас по такой схеме работает страхование КАСКО. И ожидается, что наконец поднимут лимиты возмещения ущерба по ОСАГО, прежде всего за вред, причинённый людям, — с нынешних 500 тысяч до двух миллионов рублей.
Впрочем, о размере и виде возмещения по ОСАГО, о том, как его получить и как правильно распорядиться, мы расскажем во второй части нашей статьи об ОСАГО.
Итак, совсем коротко
— Суть ОСАГО в том, что страховая компания берёт на себя возмещение ущерба пострадавшим в ДТП, если страхователь окажется его виновником. В России договор с СК об ОСАГО должен быть у каждого, кто садится за руль.
— Полис ОСАГО можно оформить как в бумажном виде на специальном номерном бланке, так и онлайн, сохранив подтверждение в электронном виде или распечатав его самостоятельно.
— Цена полиса — это произведение базового тарифа на коэффициенты, учитывающие место проживания, стаж, возраст и безаварийное прошлое водителя. Также на расчёт влияют срок действия полиса и мощность автомобиля. Базовый тариф зависит от типа транспортного средства, формы собственности и его применения.
— Снизить стоимость полиса ОСАГО поможет правильный выбор СК, корректный список допущенных к управлению водителей и, конечно, безаварийная езда.
— В скором будущем на тарифы ОСАГО также станут влиять выявленные ГИБДД грубые нарушения водителем ПДД. При отсутствии таковых цена полиса может оказаться ещё меньше, чем сейчас.
Всё про ОСАГО, часть 2: как получить возмещение ущерба