как удалить запросы на кредит в кредитной истории
В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался
В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.
Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!
Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.
Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.
Из чего вообще состоит кредитная история
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.
В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.
В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кто может смотреть вашу кредитную историю
Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.
Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.
Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.
Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.
Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории
Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.
Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф-банка.
Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.
Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.
Отказы в выдаче кредитов
Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.
Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.
Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.
По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.
Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как очистить кредитную историю
При подаче заявки на кредит в банк клиенту сложно предугадать, получит он одобрение у сотрудника или отказ. Чтобы предвидеть решение кредитного инспектора нужно наверняка знать, что кредитная история (КИ) заемщика чиста, актуальна и соответствует действительности. В ситуациях, когда клиент получает отказ за отказом, появляется соблазн подчистить, подкорректировать данные, которые хранятся о нем в базе данных.
Чтобы не стать целью для мошенников, готовых обещать, что угодно за деньги, следует знать, законны ли такие действия и какие наступят последствия. В том, как очистить свою кредитную историю, кто это может сделать и какие следует предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга, разобрался Бробанк.
Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»
Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.
На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.
В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.
Где найти свою КИ
По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:
ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.
Срок хранения данных в БКИ
Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.
Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.
Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет
Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.
Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.
Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.
Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.
Пути выведения своей КИ из кризиса
Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:
Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.
Кредитка
Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.
Рефинансирование или реструктуризация
Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.
Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.
Открытие депозита
Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.
Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.
Оформление потребительского кредита
Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.
Микрозайм
Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.
Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.
Рассрочка
Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют карты рассрочки клиентам даже без проверки КИ.
Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.
Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.
Комментарии: 19
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.