как уменьшить налоговые платежи если вы взяли ипотечный кредит
Как уменьшить ипотеку: практические советы
Инвестпривет, друзья! Как вы знаете, я недавно выплатил ипотеку. Если до сих пор выплачиваете свой жилищный кредит, то информация ниже для вас совершенное бесценна. Потому далее я расскажу вам способы, как уменьшить ипотеку и поскорее справиться с выплатами.
При каких обстоятельствах можно уменьшить ипотеку
Для начала разберемся, можно ли уменьшить ипотеку вообще и на каких условиях.
Ну, во-первых, уменьшить платеж по ипотеке можно, если только в договоре прямо не указано обратно. А если указано, то можно смело обращаться в суд – в соответствии с современным законодательством, банк не вправе запрещать досрочное погашение кредита, в том числе ипотеки.
Во-вторых, каждый банк сам прописывает условия и порядок досрочного погашения. На что нужно обратить внимание:
Как правило, в крупных и авторитетных банках нет никаких ограничений по досрочному погашению – хочешь, плати хоть по одному рублю каждый день. Однако при уменьшении суммы ипотеки онлайн бывают технически ограничения. Например, в Сбербанке нельзя переводить на счет меньше 1000 рублей через онлайн или мобильный банк – а вот в отделении можно хоть одним рублем погашать.
В-третьих, нужно внимательно следить за формулировками. Есть досрочное ПОГАШЕНИЕ ипотеки, а есть досрочный ПЛАТЕЖ по ипотеке. В чем разница? В первом случае вы частично погашаете ипотеку, т.е. уменьшаете тело кредита. Во втором – просто вносите досрочно текущий платеж.
Например, платеж по ипотеке составляет 15 000 рублей. Вы решили погасить досрочно и внесли на счет 5000 рублей. Тело ипотеки уменьшилось, и ваш ежемесячный платеж был пересчитан – например, стал 14 900 рублей. Если вы вносите досрочный платеж по ипотеке, то в конце месяца просто доплачиваете остаток платежа – 10 000 рублей. При этом на следующий месяц опять платите свои 15 тысяч, так как тело кредита не уменьшилось.
Что лучше уменьшать – срок или платеж
Извечный вопрос, что будет выгоднее – уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или общий срок кредитования? В целом сокращение срока выгоднее, как снижается размер переплаты.
Но если вы уменьшаете размер ежемесячного платежа, то у вас каждый месяц будет появляться больше свободных средств, которые вы сможете пускать на досрочное погашение.
Например, ваш платеж составляет 14 тысяч рублей, но каждый месяц вы вносите по 20 тысяч. Сокращаете размер платежа, и на следующий месяц он составляет 13 800 рублей. Вы опять вносите 20 тысяч, и на досрочное погашение тела ипотеки уйдет уже на 200 рублей больше. Вроде бы мелочь – но в масштабах нескольких лет это очень выгодно.
Так что я думаю, что уменьшать ежемесячный платеж при условии, что вы регулярно вносите досрочные платежи – выгоднее и чисто психологически спокойнее (вы наглядно видите результат своей работы).
Но если вы решите уменьшать срок, то понадобится предварительно уведомить об этом банк. По умолчанию досрочные вложения сокращают размер ежемесячных платежей. Поэтому перед тем, как уменьшить срок ипотеки, оформите соответствующее заявление.
Как уменьшить платеж по ипотеке: практические советы
Если с порядком действий, как сократить размер ежемесячных платежей по ипотеке, более-менее ясно, то вот откуда взять деньги на досрочку? Я подскажу несколько вариантов.
Найдите подработку
Вариантов подработки в наше время много. Вы можете брать дополнительные часы на своей основной работе – выходить в выходные или на другой объект. Зачастую эта дополнительная работа оплачивается по двойному тарифу.
Можно найти вторую работу на выходные или на вечер. Понятно, что хочется отдыхать. Но если вы задались целью уменьшить свою ипотеку – придется вкалывать. Например, в выходные можно подрабатывать аниматором, тамадой или ди-джеем.
Если есть машина – можете стать таксистом или курьером. Естественно, не на полный рабочий день, а только в качестве временной подработки.
Если вы хороший музыкант – можете завести канал на Youtube или вести стримы. Даже если не музыкант, а просто отличный специалист в своей области – почему бы не поделиться знаниями с миром?
Станьте фрилансером
Можно заняться фрилансом, благо для этого есть все условия – открываете в интернете любые биржи фриланса и ищите заказчиков.
Заведите Дзен-канал или свой блог
Сейчас раскрутить свой канал на площадке Яндекс.Дзен, конечно, на порядок сложнее, чем год назад. Но качественного контента там всё равно мало. Попробуйте – вдруг именно у вас получится 🙂
Если с написанием текстов у вас всё хорошо и вы чувствуете у себя коммерческую жилку, то можете создать информационный сайт или блог по известной вам теме. Зарабатывать сможете на контекстной рекламе или привлечении прямых рекламодателей. Главное – раскрутиться. Ну, или подойти к созданию сетки сайтов как и бизнесу.
Сократите расходы
Если вы ведете бюджет, то уже знаете, в каких категориях у вас больше всего расходов. Попробуйте оптимизировать их. Даже экономия пары тысяч в месяц даст хороший отклик в будущем, поскольку вы израсходуете их на досрочное погашение ипотеки.
О том, как я экономлю и как вам советую – можете почитать здесь: https://alfainvestor.ru/kak-na-samom-dele-ekonomit-dengi/.
Если вы не ведете бюджет, но собираетесь, то проще сделать это автоматически с помощью мобильных приложений.
Используйте сервисы кэшбека и доходные карты
Кажется, что на «Едадиле» много заработать нельзя – это так. Но с его помощью можно сэкономить пару сотен рублей в месяц – а это 2400 рублей в год. Уже что-то 🙂
Карты с кэшбеком и начислением на проценты помогут еще больше сэкономить. Вы же всё равно будете ходить в магазин – так почему бы не получить деньги от банка обратно? Еще 200 рублей в месяц плюс 100 рублей от начислений на остаток – вот вам и 500 рублей в месяц буквально на пустом месте.
Рекомендую оформить карту Тинькофф Платинум – кэшбека 1% на все покупки (и до 15% в избранных категориях) либо Альфа-Карту – там условия аналогичные, но нет бонусных категорий.
Запустите кредитную карусель
Еще один способ получить деньги из воздуха – использовать связку карт Тинькофф Платинум и «100 дней без процентов» от Альфа-Банка. Суть финта ушами в следующем:
Сколько можно заработать? Скажу сразу – немного, порядка 2200 рублей за 3 месяца. Но это лучше, чем ничего, вы со мной согласны?
Главное – не забудьте про грейс-периоды и лимиты на снятия наличных, иначе попадете на хорошую сумму.
Продайте что-нибудь ненужное
Банальный совет, но он прекрасно работает. Почти у каждого из нас дома есть бесполезный хлам, который выкинуть жалко, а место занимает. Пусть этот хлам занимает место у кого-нибудь другого, а вы получите деньги 🙂
Самое главное – полученные от продажи средства не пускать на повседневные нужды, а использовать для уменьшения платежа по ипотеке. Иначе в этом мероприятии никого смысла.
Что хорошо продается на Авито и прочих онлайн-барахолках? По своему опыту:
Очень плохо продаются:
Со всем этим лучше заморачиваться и сразу вынести на мусорку – или отдать бесплатно.
Станьте домашним мастером
Если вы прекрасно печете пироги, то можете выпекать их на дому. Заведите страницу в соцсетях и там рекламируйте свою продукцию. Сами не заметите, как быстро найдете постоянных клиентов. Главное, не попадитесь налоговой – или декларируйте доход как полагается (проще стать самозанятым).
На просторах интернета ценятся не только кондитеры, но и иллюстраторы, организаторы праздников, хенд-мейдеры и т.д.
И это только малая часть идей. Найдите, в чем вы сильны, и монетизируйте это качество. И сами не заметите, как найдете новые источники дохода и сможете уменьшить платеж по ипотеке.
Рефинансирование — тоже выход из ситуации
Еще один способ сократить свои расходы – просто уменьшить процент по ипотеке путем рефинансирования. Сейчас банки достаточно жестко борются за клиентов, поэтому готовы перекредитовывать добросовестных заемщиков на хороших условиях.
Важно: чтобы получите рефинансирование ипотеки, заемщик должен соответствовать таким условиям:
В целом требования вменяемые и достаточно просто выполнимые (естественно, для тех, кто справляется с выплатами).
Чтобы удостовериться, что вашу заявку одобрят, можно предварительно проверить свою кредитную историю. Раз в год это можно сделать бесплатно. Например, на сайте БКИ Эквифакс или через сервис «Мой рейтинг».
Услуги по получению кредитной истории бесплатные, но есть и платные функции, например, анализ истории или подписка на получение оповещений в случае изменения КИ. Эти функции вы можете подключить по желанию.
Где можно получить наиболее выгодные условия рефинансирования, чтобы уменьшить ставку по ипотеке:
Еще один вариант – попробуйте заполнить заявку на рефинансирование через кредитного брокера Берегу.ру. Придется заплатить небольшую комиссию за его работу, но зато брокер подыщет подходящий вариант рефинансирования. Вот ссылка на сервис.
Снижение процентной ставки позволяет значительно уменьшить ипотеку – точнее, ежемесячный платеж по ипотеке. У вас освободиться больше средств. А если найдете еще источники дохода, то сможете очень быстро досрочно погасить жилищный кредит. Если у вас есть еще какие-то идеи по снижению ипотечного бремени – добро пожаловать в комментарии! Удачи, и да пребудут с вами деньги!
Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации
Благодаря господдержке ипотека в России подешевела до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие девелоперы представили программы, в которых предлагают выплачивать проценты по кредитам за покупателей жилья на определенный срок. Однако до минимальных и отрицательных европейских ставок, о которых мечтает каждый заемщик, в России еще далеко.
Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.
Эксперты в этой статье
Выберите правильный банк
Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель. К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. «Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта. В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п. выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».
Не забывайте про льготы
Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Найдите лучший способ погашения кредита
Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная. «У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы. В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи. Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль».
Подберите подходящий объект
Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку. Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.
«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК», ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев). То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая.
Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период.
Выберите оптимальный срок кредита
Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. «При выборе ипотеки на 20 лет ежемесячный платеж будет меньше, его легче будет платить, но размер переплаты банку будет больше. При этом если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж, то есть погашаете досрочно, то размер переплаты уменьшается», — комментирует Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья».
Увеличьте первоначальный взнос
Сократить расходы на ипотеку поможет и существенный первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. Банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика, пояснила юрист «S&K Вертикаль». По ее словам, также можно уменьшить свои расходы по ипотеке и внесением суммы материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита. Однако данной формой государственной поддержки могут воспользоваться лишь те семьи, в которых появился второй ребенок, резюмировала эксперт.
Оформите страховку самостоятельно
При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком, уточнил Косьмин. По его словам, зачастую заемщикам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.
Внесите досрочный платеж
Если ипотека уже выдана, один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, перечитайте кредитный договор: бывает так, что банк разрешает сократить ежемесячный платеж, только если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.), советует Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой».
«Внести досрочный платеж можно в любое время, но списывается он, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Надо обеспечить, чтобы на счете был и сам ежемесячный платеж, и та сумма, которую вы внесли и обозначили в заявлении на досрочку. Допустим, у вас ежемесячный платеж 18 тыс. руб., а вы хотите внести еще 300 тыс. руб., таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб. В заявлении обязательно укажите, что хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита», — советует Доброхотова. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.
Сдайте квартиру в аренду
Еще один способ уменьшить ипотечные платежи — сдать ипотечную квартиру в аренду. В этом случае арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж. Конечно, если квартира у вас одна, этот вариант, скорее всего, не слишком подходящий, уточняет Доброхотова. «Есть еще один существенный нюанс: сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия залогодержателя, то есть банка. Так, обычно пункт о возможности (или запрете) сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре. В случае если в договоре отдельно не оговаривается этот момент, а есть желание сдать имущество в аренду, то во избежание проблем в будущем следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения на сдачу имущества в аренду», — пояснила Орешкина.
Рефинансируйте кредит
Другой вариант снижения ипотечных платежей — это рефинансирование. Однако такая схема работает, если осталось платить более 2 млн руб. и если заемщик выплатил меньше половины долга, а также в том случае, если ставка после рефинансирования снизится не менее чем на 2 п.п. «Так, если вместо 11,2% будет оформлен новый кредит под 6,5% годовых — игра стоит свеч, но только если, как говорилось выше, сумма долга еще довольно велика», — поясняет председатель «Бест-Новострой».
Не забудьте про компенсацию
Одним из способов сэкономить для ипотечного заемщика является оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки, советует юрист. Она подчеркнула, что полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, направить на погашение кредита, что станет ощутимой финансовой помощью заемщику. Оформляется налоговый вычет по заявлению, поданному в налоговый орган. Следует отметить, что законом установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год, и то при условии, что вы ранее не обращались за получением вычета при покупке предыдущей недвижимости.
Как снизить платежи по ипотечному кредиту. Методы
Содержание
Ежегодно в России сотни тысяч человек берут жилищный кредит. Ипотека растягивается на много лет, и переплата по ней получается значительной. Сэкономить на ипотеке можно тремя основными способами: уменьшить размер основного долга, снизить процентную ставку или сократить срок займа.
Чтобы выбрать подходящий вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы. Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. Важно понимать, что в каждом банке можно столкнуться с разными условиями и ограничениями. Поэтому отталкиваться нужно от изучения действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами.
Делимся советами, с помощью которых можно существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.
1. Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она дает возможность полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. За счет рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа. Рефинансирование имеет смысл, если клиент погасил больше половины кредита.
Для того чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит, заемщик может обратиться с заявлением в банк, где был взят ипотечный кредит (это будет называться реструктуризацией), либо в другой, который выдаст новый ипотечный заем на погашение суммы основного долга по действующему. В первом случае снижение ставки происходит в рамках действующего кредитного договора, во втором — происходит выдача нового ипотечного кредита и для этого заемщику необходимо предоставить стандартный набор документов:
При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
После одобрения кредита также потребуются:
2. Материнский капитал
Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий и оплаты ипотеки. Средства маткапитала можно направить на приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС. Уменьшить ипотечную нагрузку за счет средств материнского капитала можно разными способами:
1) внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);
2) оплатить часть основной суммы кредита;
3) погасить проценты по жилищному кредиту.
Во втором и третьих случаях банк должен скорректировать график платежей и уменьшить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы — зависит от кредитного договора.
Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.
Пошаговая инструкция:
Необходимые документы для Пенсионного фонда:
3. Налоговый вычет
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
Оформлить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган. Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.
4. Аренда
Если купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем, то ее можно сдать в аренду. Этот способ поможет уменьшить ипотечные платежи. Арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Нужно помнить, что сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия банка. Этот пункт (о возможности или запрете сдачи ипотечной недвижимости) обычно содержится в ипотечном договоре. Если в договоре отдельно не прописан этот момент, а заемщик намерен сдать имущество в аренду, то следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения. Это поможет сдать квартиру в аренду и избежать проблем в будущем.
5. Досрочный платеж
Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор. Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.
Пример расчета
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 18 тыс. руб. Заемщик хочет внести еще 300 тыс. руб. для досрочного погашения. Таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб.
В заявлении необходимо указать, что вы хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.
6. Первоначальный взнос и страховка
Сократить расходы по ипотечному кредиту поможет и существенный первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. При этом банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика.
При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования. Как правило, банк сам предлагает страховые компании-партнеры. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком. Зачастую ипотечникам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.
7. Срок кредита
Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. При этом нужно понимать, что чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если заемщик вносит сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.
8. Ежемесячный взнос
При оформлении ипотеки лучше закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей, которые будет по силам отдавать банку. К примеру, если заемщик понимает, что не сможет платить 100–150 тыс. руб. ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит не загонять себя в угол в случае наступления финансового коллапса.
Лучше вносить платежи, превышающие график, если заемщик понимает, что может себе это позволить. При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 100 тыс. руб. вместо обещанных 70 тыс. руб., в следующем месяце — 150 тыс. и т. д.
9. Способ погашения кредита
Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.
Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, то есть первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.
Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые четыре-пять лет, как правило, вы платите чуть больше, чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.
Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов.
10. Банки и льготы
Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях. Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования. Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.
Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.