как уменьшить размер процентов по кредиту в суде

Уменьшение процентов по кредиту через суд

Содержание статьи

Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?

Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту

Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.

Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Обратите внимание!

Заемщик может ходатайствовать о списании излишне начисленных штрафов, но снизить размер ставки, указанной в договоре невозможно, так как при этом нарушаются права кредитора.

Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.

Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.

Обратите внимание!

Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.

Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.

Обратите внимание!

В приказном производстве, основываясь на поданные банком документы суд выносит судебный приказ, который является одновременно исполнительным документов для взыскания задолженности через судебных приставов принудительно.

Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.

Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.

Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Необходимые документы

К исковому заявлению следует приложить документы:

Обратите внимание!

Если выплата кредита невозможна в связи с жизненными обстоятельствами, то дополнительно нужно приложить справки о заработной плате, справку о составе семьи, подтверждающее количество иждивенцев, медицинские справки, если причина неплатежеспособности болезнь заемщика и его родственников.

Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.

Источник

Новая практика ВС по снижению неустойки

14 мая 2020 года Верховный Суд РФ поставил точку в многолетней дискуссии о допустимости защиты гражданских прав путем предъявления самостоятельных исков о снижении неустойки должниками.

В последние годы недобросовестные кредиторы, зная практику применения судами положений ГК РФ о снижении несоразмерных последствиям нарушения обязательств штрафных санкций по заявлению ответчика в споре, создали новый способ злоупотребления правом в виде начисления завышенных неустоек, без обращения с соответствующими исками в суды.

Расчет кредиторов при таком злоупотреблении был на то, что должники не смогут воспользоваться ст. 333 ГК РФ, и будут вынуждены оплачивать такие «драконовские» штрафные санкции.

Некоторую ясность в вопросах защиты прав должников привнесло Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности
за нарушение обязательств» (далее по тексту – Постановление Пленума № 7), предусматривающее возможность для должника обратиться в суд с самостоятельным иском о снижении неустойки (п. 79).

Анализ многочисленной судебной практики по данной категории споров показал полярные выводы судов по спорам с идентичными обстоятельствами.

Во всех разобранных случаях, перед тем как заявить самостоятельные требования, должники денежные средства на счета кредиторов в счет уплаты штрафных санкций
не вносили.

При этом с одной стороны, суды считали, что обращение с самостоятельным иском о снижении неустойки по заявлению должника является надлежащим способом защиты права, поскольку правила статьи 333 ГК РФ прямо предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В противоположных примерах суды указывали на необходимость доказывания принудительного списания неустойки или ее недобровольной уплаты, а часть судов полагала, что обращение в суд с самостоятельным иском о снижении неустойки в принципе не является надлежащим способом защиты права, поскольку применение
ст. 333 ГК РФ возможно только по заявлению должника в статусе ответчика.

Верховным Судом РФ была рассмотрена кассационная жалоба ООО «АлексГрупп»
по делу А40-293311/2018, где должник обратился в суд с требованием о снижении штрафа в размере годовой арендной платы – 1 258 639,80 руб., наложенного Департаментом городского имущества города Москвы за размещение на 1 кв.м арендованного помещения платежного терминала.

Суд первой инстанции сумму штрафа снизил в 10 раз до 125 863 руб. Суд апелляционной инстанции со ссылкой на избрание ненадлежащего способа защиты права решение отменил, в иске отказал. Кассационный суд постановление апелляции поддержал.

В судебном заседании представители истца – Лящевский Б.И. и Медушевская Т.В.,
в обоснование доводов кассационной жалобы, обратили внимание Судебной коллегии на то, что из буквального толкования ст. 333 ГК РФ следует, что речь идет о праве суда снизить явно несоразмерную неустойку.

Положения ст. 333 ГК РФ не ставят реализацию права должника на заявление об уменьшении неустойки в зависимость от ее списания, зачета или оплаты в недобровольном порядке по причине доминирующего положения кредитора.

Названная норма не устанавливает требования к процессуальному статусу должника для заявления об уменьшении неустойки. т.е. должник не обязательно должен быть в статусе ответчика.

Системный анализ судебной практики показывает, что разъяснения в п. 79
не препятствуют реализации судом права на уменьшение неустойки.

Реализация должником права на снижение штрафных санкций по договору, стороной в котором является доминирующий субъект, до фактической уплаты:

— говорит о намерении должника исполнить принятые обязательства с учетом баланса интересов сторон;

— отвечает интересам слабой стороны по договору;

— способствует достижению целей программы Президента по поддержке малого и среднего бизнеса.

Кроме того, исключает необходимость:

— проведения финансовых операций по оплате должником сумм неустойки (до определения ее размера судом),

— перерасчет кредитором уже зачисленных сумм неустойки после уменьшения ее размера в судебном порядке, сверок взаиморасчетов,

— операции по возврату излишне уплаченных денежных средств.

Суть возражений представителей Департамента городского имущества сводилась к позиции о неправомерности снижения неустойки при установлении сторонами условия о конкретной величине штрафной санкции в договоре и к тому, что юридические лица свободны в заключении договора.

По результатам рассмотрения кассационной жалобы истца Верховный Суд РФ постановления судов апелляционной и кассационной жалобы отменил, решение Арбитражного суда города Москвы оставил в силе.

В обоснование своих выводов Верховный Суд РФ в постановлении от 20 мая 2020 года по делу № А40-293311/2018 указал на то, что защита гражданских прав осуществляется различными способами, перечень которых не является исчерпывающим (ст. 12 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Пленума № 7 допускается возможность самостоятельного обращения должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении (как правильно указал суд первой инстанции) не является исчерпывающим, так как закон не содержит прямого запрета на предъявление должником кредитору такого требования.

Аналогичная правовая позиция приведена в пункте 17 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

Данный способ защиты направлен на установление правовой определенности в отношениях между сторонами обязательства в части суммы подлежащей уплате неустойки (штрафа), изначальный размер которой должник считает чрезмерным.

Определение судом первой инстанции конкретного размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ само по себе не является нарушением норм материального права.

Следует отметить, что споры по неустойке составляют значительный процент в структуре судебных дел и единообразие в правоприменительной практике является важным условием поддержания стабильности гражданского оборота.

Согласно статистическим данным Верховного Суда РФ по категориям дел за 2018 год рассмотрено 188 787 споров о неустойке на сумму 143 743 816 000 руб. Из них 164 165 удовлетворены.

В этой связи ограничительное толкование свободы судейского усмотрения в части применения ст. 333 ГК РФ создает крайне негативные предпосылки для стабильности гражданского оборота в целом.

По этой причине важность рассматриваемого спора состоит в том, что именно по его итогам Верховный суд РФ впервые ясно и недвусмысленно указал на наличие материального права должника на иск.

Таким образом, правовая позиция Верховного Суда РФ по делу № А40-293311/2018, закрепившая инструмент защиты от недобросовестных кредиторов, приобретает особую значимость и свидетельствует о позитивном сдвиге в судебной практике.

Сухов Алексей Васильевич – Управляющий партнер юридической фирмы,
ООО «СВА-ГРУПП»

Лящевский Борис Игоревич – Начальник отдела судебно-претензионной работы юридической фирмы ООО «СВА-ГРУПП»

Источник

Как снизить ставку по кредиту

До того, как взяли кредит, в процессе обслуживания и когда нечем платить

Главный фактор, который влияет на стоимость кредита, — процентная ставка. Если вы берете у банка миллион рублей, вы вернете ему миллион основного долга и плату за пользование кредитом — как раз ее размер определяется процентной ставкой.

Со временем предложения банков могут меняться: например, несколько лет назад вы взяли ипотеку под 14% годовых, а сейчас банки предлагают ипотеку под 9% годовых. Есть способы снизить ставку по своему кредиту, чтобы не переплачивать, — расскажем о них в статье.

Что такое процентная ставка и из чего она формируется

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Еще банки могут брать деньги у ЦБ. В таком случае деньги они получают исходя из ключевой ставки ЦБ. На апрель 2020 года она составляет 6%. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по вкладам и проценты по кредитам.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка меняется в зависимости от условий рынка. Главный регулятор процентной ставки — Центральный банк. Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки — тогда банк будет выдавать кредит себе в убыток.

С октября 2019 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Более того, ежеквартально ЦБ публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита — ПСК. Это показатель, который отражает затраты заемщика на полученный кредит. ПСК рассчитывают в процентах годовых и сумме и обычно указывают в правом верхнем углу кредитного договора с банком.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально. Если 17% — это нарушение, поскольку при среднерыночном значении ПСК 12,3% этот показатель превышает его больше чем на треть.

ПСК для кредитов на срок до одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

ПСК для кредитов на срок свыше одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Если банк будет выдавать кредиты под низкий процент, он будет работать себе в убыток. Если под слишком высокий — население не будет брать у него деньги.

Получается, что минимальный порог определяется ключевой ставкой, а максимальный — ограничениями ЦБ. Внутри этого диапазона каждый банк сам рассчитывает, на каких условиях выдавать кредиты.

В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту

Обычно банки пишут, что выдают кредит под определенный процент, например от 9,9%. На практике такую ставку предлагают идеальному заемщику: с полным пакетом документов, хорошей кредитной историей, высокой зарплатой, при условии оформления страховки, а также если он в принципе подходит под внутренние критерии конкретного банка.

Реальный диапазон ставки по конкретному кредиту можно посмотреть в блоке «Подробнее о кредите» или в примере тарифов, которые банки размещают на своем сайте.

На размер процентной ставки для конкретного заемщика могут влиять такие факторы.

Тип кредита. Целевой — ипотека или автокредит; нецелевой — кредитка или кредит наличными. По необеспеченным нецелевым кредитам ставка обычно выше: банк не знает, зачем вам деньги, при этом оплату гарантирует только сам заемщик. Представим, что 10 человек получили кредитку на 100 тысяч рублей под 28% годовых. Если один из этих 10 человек не станет платить по кредиту, банк сможет компенсировать потерю как раз за счет оставшихся 9 человек, которые платили по кредиту. При этом такие нецелевые кредиты чаще выдаются по минимальному пакету документов — бывает, что достаточно только паспорта.

Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше риск для банка. По этой причине банк может потребовать больший пакет документов или попросит предоставить обеспечение, например недвижимость в залог.

Размер первоначального взноса. В случае с ипотекой чем больше первоначальный взнос, тем меньше риск невозврата кредита. А значит, тем выгоднее будет процентная ставка. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса или кредит на первоначальный взнос, но в таком случае ставка по кредиту будет выше.

История обслуживания. Мы часто пишем, что, когда берете кредит, в первую очередь стоит обратить внимание на предложения банка, в котором вы уже обслуживаетесь, — где у вас есть вклад или зарплатный проект. Банк видит, сколько у вас денег, ему не надо тратиться на проверку ваших доходов, а значит, он может больше вам доверять и предложить более выгодные условия.

Кредитная история. Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск банка, что кредит ему не вернут или могут быть просрочки.

Финансовое положение. Размер дохода, источник, срок трудоустройства. Так, некоторые банки требуют, чтобы заемщик был трудоустроен по указанному месту работы не менее трех месяцев.

Как снизить процентную ставку до заключения кредита

Чтобы рассчитывать на хорошие условия по кредиту, важно соответствовать ряду критериев. Чем больше критериев совпадает, тем выше вероятность получить кредит на более выгодных условиях. Эти критерии важны и в целом, чтобы получить кредит.

Вот на что стоит обратить внимание.

Хорошая кредитная история. Кредитная история заемщика показывает, как он исполняет свои обязательства. В целом банки считают кредитную историю хорошей, если у заемщика нет и не было просрочек, он брал кредиты и своевременно их выплачивал. При этом отдельно каждый банк может смотреть на другие критерии:

Подробнее о кредитной истории мы рассказываем в статьях:

Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального клиента обязательств, тем выше риск, что он может с ними не справиться.

С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, или ПДН, при выдаче потребительских кредитов на суммы свыше 10 тысяч рублей. Банки и раньше рассчитывали кредитную нагрузку заемщиков, но тогда у каждого банка были свои критерии. Некоторые кредитные организации выдавали кредиты, даже если клиент отдавал в качестве ежемесячных платежей по кредитам больше половины дохода.

Рассчитывается этот показатель исходя из соотношения суммы ежемесячных платежей по кредитам к доходу потенциального клиента. Если ПДН выше 50%, это сказывается на банковском нормативе достаточности капитала.

Этот норматив показывает, насколько капитала банка хватит, чтобы расплатиться со своими кредиторами в случае потерь. Если показатель опускается ниже 2%, ЦБ отзывает у банка лицензию. Поэтому банку важно выдавать кредиты клиентам с низкой кредитной нагрузкой.

Более того, если заемщик закредитован, велика вероятность, что он не сможет вернуть кредит.

Информация в анкете. В заявке на кредит банк запрашивает в том числе контактные данные, чтобы знать, с кем связаться, если вдруг заемщик перестанет выходить на связь. Чем больше данных предоставляет заемщик, тем спокойнее банку. То же касается рабочих номеров. Если банк позвонит на рабочий номер и спросит, работает ли здесь Иван Иванович, а окажется, что никто такого не знает и вообще это номер квартиры, в кредите могут отказать.

Подтверждать доход в этом случае не требуется. Для ипотеки или автокредита дополнительно потребуется информация о залоге.

Если в залог по кредиту идет квартира, банк может запросить следующие документы:

Точный перечень документов будет зависеть от имущества, которое выступает залогом, и требований конкретного банка.

Важно понимать, что если банк не запрашивает подтверждение дохода при выдаче кредита, то процентная ставка может быть не самой выгодной. Исключение — если у вас зарплатный проект или вы уже обслуживаетесь в этом банке. Тогда у банка уже есть информация о ваших доходах, а значит, ничего дополнительно ему проверять не нужно.

Кредиты с подтверждением дохода чаще предоставляются на более выгодных условиях.

Более подробный список документов для ипотеки вы найдете в статье «Документы для оформления ипотеки».

Некоторые банки прямо говорят, что чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее для него будет ставка. Это касается даже кредитов, по которым подтверждение дохода — необязательное условие.

В зависимости от цели кредита и желаемой суммы список документов может отличаться.

При выдаче кредита банку важно понимать, что он сможет вернуть выданные деньги. Чем больше информации о своем доходе предоставит заемщик, тем выше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Некоторые банки предлагают заемщику выбор, какие документы предоставить. От этого зависит сумма кредита. Градация по суммам и документам у каждого банка своя.

Например, в одном из банков заемщикам с суммой кредита до 300 000 Р нужно принести следующие документы:

Заемщикам с суммой кредита свыше 400 000 Р придется принести все вышеуказанные документы и еще любой документ из списка ниже:

Минимум документов скорее касается необеспеченных кредитов, например кредитных карт или кредитов наличными. Если же заемщик планирует получить обеспеченный кредит под залог имущества, банк запросит информацию о залоге. Так, если клиент планирует взять ипотечный кредит, ставка еще зависит от типа жилья — строящееся, новостройка или вторичное жилье.

Созаемщики/поручители и залог. Кредиты бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные.

В необеспеченных оплату гарантирует только заемщик, который получает кредит. Если он перестал платить, требовать выплаты долга банк будет вправе только с этого самого заемщика. Исключение — если заемщик умер и один из его близких вступил в наследство. В таком случае близкий человек будет обязан оплатить долг умершего в рамках наследуемой доли. Например, если в наследство он получит 100 тысяч рублей, а долгов на миллион, он обязан будет оплатить только 100 тысяч рублей.

При обеспеченном кредите помимо основного заемщика оплату гарантирует другой человек либо у банка есть имущество заемщика в залоге. Так, если клиент перестанет платить, банк потребует оплату с поручителя или созаемщика или реализует залоговое имущество по решению суда, чтобы погасить кредит.

При этом в зависимости от цели кредита иногда обеспечение вообще не требуется или, наоборот, обязательно. Так, для кредитки обеспечение не нужно, поэтому изначально процентная ставка по кредитке выше. При оформлении ипотечного кредита на покупку жилья обеспечение — приобретаемое жилье. Если заемщик в браке, банк потребует, чтобы супруг выступил созаемщиком, поручителем или чтобы заемщик предоставил брачный договор, в котором будет указано, как между супругами распределяется нажитое имущество.

Если у потенциального созаемщика плохая кредитная история или маленький доход, лучше сделать его поручителем: банк не будет детально проверять информацию по нему, при этом он выступит гарантом выплаты кредита.

Страхование. При оформлении кредита банки чаще всего предлагают подключить страховку и указывают в условиях, что без страховки процентная ставка будет выше. Так, градации для кредита наличными под залог машины могут быть следующие:

Стоимость страховки — 0,3% от суммы первоначально выданного кредита.

При этом чаще всего процентную ставку рассчитывают так, чтобы в любом случае — со страховкой или без — итоговая переплата по кредиту была примерно одинаковой.

Наличие зарплатного счета. В своих статьях мы часто советуем сначала обратиться в банк, в котором у вас есть зарплатный проект или где вы храните деньги. Для клиентов с зарплатным проектом список документов для получения кредита может быть ограничен паспортом РФ. Банк и без того знает ваш доход, так что дополнительное подтверждение ему не требуется.

Акции и специальные программы. На сайтах банков можно встретить информацию со специальными предложениями. Но для этого нужно выполнить ряд условий, которые обычно есть в описании акции.

Чтобы получить кредит по специальному предложению, потенциальный заемщик должен выполнить ряд условий: подключить страховку или приобрести товар у партнера банка. Но все равно для одобрения к нему будут применяться стандартные требования конкретного банка: учтут размер дохода, кредитную историю, кредитную нагрузку, страховку и вид обеспечения, если оно требуется.

Чтобы мониторить акции и предложения банков, можно использовать фильтры на разных сайтах.

Еще банк может предлагать пересчитать проценты по кредиту наличными, если заемщик выплатит его без единой просрочки. Вот как это работает.

Заемщик получает кредит, например, под 24,9% и выплачивает его согласно графику. Если за все время обслуживания он не допустит ни одного нарушения, в течение трех месяцев с момента выплаты кредита можно позвонить в банк и попросить пересчитать проценты.

Допустим, что минимальная ставка, по которой могут пересчитать кредит, — 14,9%. Разница между начальной ставкой, по которой изначально выдали кредит, и сниженной может составить до 10%. Банк пересчитает проценты и вернет заемщику разницу. Для пересчета процентов важно выполнить два условия: закрыть кредит не раньше, чем через половину срока действия договора, и без просрочек. Так, если оформить кредит на шесть месяцев, а через месяц досрочно его закрыть, пересчета процентов не будет.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Уже в процессе обслуживания у заемщика есть возможность снизить процентную ставку по действующему кредиту. Это можно сделать одним из следующих способов.

Рефинансирование. Это процедура, при которой закрывается текущий кредитный договор и открывается новый на других условиях. Например, кредит был взят в 2017 году на 10 лет по ставке 20% годовых, а в 2020 году ставки снизились до 15%. Учитывая, что платить нужно еще больше половины срока, с помощью рефинансирования можно будет снизить эту процентную ставку и в итоге выплатить банку меньше процентов.

О том, как рефинансировать ипотечный кредит и посчитать, насколько это выгодно, у нас есть статьи:

Хотя банки и пишут, что готовы рефинансировать кредиты, которые открыты в этом же банке, обычно больше шансов рефинансировать кредит у другого кредитора. Рефинансирование чаще доступно клиентам, у которых нет просрочек. По сути, это инструмент, который помогает улучшить условия выплаты кредита. Если заемщик обращается в свой же банк за рефинансированием, кредитор может думать так: «Вася и без того хорошо платит. Зачем мне снижать ему ставку и получать меньше прибыли, если у него нет проблем с деньгами?»

Более того, некоторые банки ставят ограничения по виду кредита, который готовы рефинансировать. Так, банк может предлагать рефинансировать любой кредит другого банка. При этом для своих заемщиков он готов рассмотреть возможность рефинансирования, например, только потребительского или автокредита. Или банк может предлагать рефинансировать любой кредит на сумму до двух миллионов и без каких-либо справок. Но при условии, что информация об этом кредите есть в бюро кредитных историй.

Реструктуризация. Реструктуризация — это возможность изменить условия по действующему кредиту в рамках банка, который обслуживает этот кредит. Обычно реструктуризация оформляется, если у клиента возникли финансовые трудности: он потерял работу, заболел, ему задерживают зарплату, снизился доход или выросла кредитная нагрузка.

В таких случаях у каждого банка есть свои условия, которые помогают клиенту снизить кредитную нагрузку. Например, банк может увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Или заемщика переводят на другой тариф с более низкой процентной ставкой. Бывают ситуации, когда банк полностью прекращает начисления и дает возможность выплатить остаток долга уже без каких-либо начислений. Конкретные условия нужно уточнять у своего банка.

При этом обычно банки не публикуют условия реструктуризации на сайтах.

На самом деле реструктуризация не обязательно значит, что процентную ставку по кредиту снизят: банк может оставить ставку прежней, но растянуть кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, но итоговая переплата в таком случае станет больше. Или банк может даже увеличить кредитную ставку при реструктуризации, например отменить скидку. Реструктуризация больше подходит не для планового снижения ставки, а на случай финансовых трудностей.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования информацию о доступных условиях реструктуризации и о том, есть ли такая возможность в принципе, можно получить только напрямую у своего банка. В открытых доступах такая информация обычно не публикуется.

Страховой случай. Когда заемщик берет кредит и подключает страховую программу, важно ознакомиться, какие именно случаи являются страховыми. Часто заемщики читают только общую информацию, например, что страховка предусмотрена на случай потери работы. При этом информацию, что для этого должно быть официальное трудоустройство или увольнение должно происходить именно по инициативе работодателя, заемщики игнорируют.

Если заемщик точно знает, что случай страховой, он может обратиться в страховую компанию и узнать необходимый список документов для получения компенсации. Выплата может предполагать денежную сумму на руки, или же страховая полностью покроет задолженность по кредиту — все зависит от конкретных условий.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

Рефинансировать текущий ипотечный кредит. Ипотечные кредиты берутся чаще всего на длительный срок, а условия по кредитам за это время меняются. Рефинансирование — это хороший способ уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту. Принцип рефинансирования состоит в том, что закрывается один кредитный договор и открывается новый на других условиях. Рефинансировать кредит можно как у действующего кредитора, так и в другом банке. При этом на практике охотнее рефинансировать кредит соглашается именно новый кредитор.

Важно, чтобы на момент рефинансирования у вас не было просрочек по кредиту. Рассчитать выгоду от рефинансирования кредита можно на нашем специальном калькуляторе.

Реструктурировать долг по ипотечному кредиту. Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя.

Как получить господдержку после оформления ипотечного кредита. Это специальная программа, по которой можно получить ипотеку по более выгодной ставке. Принцип простой: фактически банк выдает кредит по стандартной ставке, но заемщик платит по условиям льготной программы, а остальное банку доплачивает государство.

На февраль 2020 года программу ипотеки с господдержкой продлили до 31 декабря 2022 года. Возможно, программу продлят на более длительный срок.

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, нужно соответствовать ряду критериев:

Если у такой семьи уже есть кредит, его можно рефинансировать на условиях ипотеки с господдержкой. Так, в ВТБ процентную ставку по такой программе можно снизить до 5% при условии личного и имущественного страхования.

Если от страхования жизни и здоровья отказаться, к процентной ставке прибавят один процентный пункт и кредит будет выдан под 6% годовых.

Как избежать мошенничества при попытке понизить ставку по ипотеке

Мы не раз предупреждали в своих статьях: ни в коем случае не доверяйте формулировкам сомнительных контор «спишем все долги», «остановим все проценты» и подобным. Это мошенники. Ни один практикующий юрист, даже если он всю жизнь положил на помощь банковским заемщикам, не будет гарантировать вам 100% победу.

Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд

Сам факт снижения дохода вряд ли увеличит шансы добиться своего через суд. Суды придерживаются позиции, что, если заемщик соглашается взять на себя обязательства, он должен понимать, что его материальное положение может измениться. А значит, подписывая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Более того, кредитный договор составляют банковские юристы, а за деятельностью самих банков следит ЦБ. Прежде чем обвинять банк или пытаться с ним судиться, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора или попытайтесь договориться мирно.

Допустим, заемщик обратился в банк за ипотечным кредитом. Банк ипотеку одобрил, а потом государство запустило программу с ипотекой под 6%. Если заемщик решил воспользоваться условиями программы, он может рефинансировать действующую ипотеку и так снизить ставку. При условии, что он попадает под условия программы. И если сам банк еще согласен.

Так, Евгений взял ипотечный кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке. Спустя время он узнал о программе льготной ипотеки для семьи с детьми. Евгений проверил условия предоставления программы, понял, что подходит по всем критериям, и решил рефинансировать ипотечный кредит. А банк отказал.

Суд сказал: кредитный договор — дело добровольное, условия согласовываются сторонами. То, что были введены программы помощи семьям, еще не означает, что банк обязан их всем предоставлять. В частности, в подписанном кредитном договоре не было сказано, что банк должен снижать действующему заемщику процентную ставку. Значит, это возможно только в случае, если банк согласится. А банк не согласен.

Как итог, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, а апелляция оставила его без изменений.

Собственно, сами банки признают, что с большей охотой рефинансируют кредиты для новых клиентов, чем для действующих, — раз заемщик и без того платит, зачем менять условия.

Но бывают и другие ситуации. К слову, летом 2019 суд разбирал следующий спор.

Но апелляция решила иначе: при получении кредита Вячеслав дал свое письменное согласие с условиями договора, а также на услугу «Снижение платежа». При этом услуга не была обязательным условием для получения кредита. Когда Вячеслав ее подключал, он заполнил заявление, что ознакомлен с тарифом и просит снизить процентную ставку с учетом указанных условий и комиссии. Подключение дополнительных услуг — дело добровольное. Раз заемщик на них согласился, значит, его все устраивало. Какие могут быть вопросы к банку?

В итоге решение первой инстанции отменили — банк Вячеславу ничего не должен.

Источник