как уменьшить срок ипотеки в сбербанке без досрочного погашения кредита
Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке
Срок, на который оформляется ипотека, напрямую влияет на сумму переплаты. Чем он больше, тем серьезнее будет конечная сумма, которую будет вынужден заплатить клиент. Именно поэтому многие заемщики Сбербанка уже после оформления ипотеки всеми способами пытаются закрыть кредит как можно быстрее.
Как можно изменить срок выплаты
Единственным реальным способом является досрочное погашение. Клиент будет платить больше, чем положено по графику. Дальше остаются два варианта: снизить сумму ежемесячного платежа (этот способ применяется «по умолчанию») или же уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. В последнем случае придется писать отдельное заявление.
Рассмотрим оба варианта подробнее, их преимущества и недостатки.
Сокращение срока ипотеки
Для того, чтобы сократить срок ипотеки при досрочном погашении кредита, необходимо:
Написать заявление на досрочное погашение. Это необходимо делать примерно за 1 месяц до момента погашения (это требование законодательства).
В указанный в заявлении срок внести сумму погашения.
Написать заявление на уменьшение срока ипотеки.
Отказать в досрочном погашении банк не может, точно так же, как не может отказать в уменьшении срока кредитования.
Уменьшение размера ежемесячного платежа
Если вместо сокращения срока ипотеки клиент хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей, то никакие дополнительные действия предпринимать не требуется. Именно этот вариант банк применяет «по умолчанию».
Преимущества и недостатки
Сокращение срока кредита
Уменьшение суммы платежей
Меньше общая переплата по кредиту
Меньше сумма ежемесячного погашения
Требуется писать отдельное заявление
Не нужно ничего делать
Нужно учитывать обновленный график
Нужно учитывать обновленный график
В целом, сокращение срока кредита немного выгоднее, чем уменьшение суммы платежей в плане общей переплаты. С другой стороны, во втором случае платить хоть и придется меньше, но из-за уменьшившейся суммы размер платежа будет существенно меньше.
Как сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк Онлайн
Сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк онлайн несложно, если делать все по правилам. Нужно учитывать тот факт, что банк не пойдет на уменьшение срока без всяких на то причин (например, если не было частичного досрочного погашения). Инструкция:
Подготовить сумму, которая будет превышать стандартный размер ежемесячного погашения.
Написать заявление на досрочное частичное погашение и предоставить его менеджерам банка. Рекомендуется потребовать от специалиста копию заявления с проставленной на нем отметкой о регистрации входящего документа.
В указанный в заявлении срок посетить отделение банка и выполнить досрочное погашение.
Написать заявление на сокращение срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей.
Что потребуется
Для сокращения срока кредита, потребуется:
Заявление на уменьшение срока.
Заявление на досрочное погашение.
Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке
Погасить ипотеку досрочно достаточно просто. Единственное, что нужно – заранее написать заявление. Подробнее об этом можно прочитать в данной статье.
Как погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн
Погасить ипотечный кредит через Сбербанк Онлайн намного проще и быстрее, чем при обращении в любое отделение Сбербанка. От клиента требуется только доступ в личный кабинет на ПК или через приложение на смартфоне.
Подробнее узнать о том, как именно происходит погашение такого займа, можно в этой статье.
Как уменьшить срок погашения ипотеки с помощью материнского капитала
Материнский капитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для погашения части долга. Для этого, нужно:
Обсудить данную возможность с менеджером банка.
Направить заявление в ПФР с требованием перечислить средства материнского капитала в счет погашения задолженности.
Проконтролировать процесс погашения долга.
Написать заявление на сокращение срока кредитования.
Что потребуется
От клиента потребуется только действующий сертификат на материнский капитал. Вся сумма, которая положена собственнику данного документа будет перечислена в счет погашения долга. Следует учитывать, что в этом случае также нужно будет предварительно написать заявление на досрочное погашение долга.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Погасить ипотеку материнским капиталом несложно. Данная процедура актуальна для всех собственников соответствующего сертификата. Подробнее о ней можно почитать тут.
Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2021 году — секреты и лайфхаки для заемщика
Согласно федеральному законодательству и договору ипотечного кредитования, каждый заемщик вправе досрочно погасить жилищный займ без начисления штрафных санкций и пени. О своем решении необходимо заблаговременно предупредить кредитора и написать заявление (его можно подать в офисе банка или личном кабинет заемщика).
Как изменить сроки выплаты долга по ипотеке
Изменить сроки выплаты ипотеки можно, если внести сумму, хотя бы немного превышающую ежемесячный платеж. Это не только поможет сократить размер основного долга, но и послужит основанием для перерасчета процентов.
Частичное досрочное погашение можно провести двумя способами:
Процедура не требует сбора документов, заемщику нужно лишь уточнить сумму, необходимую для погашения ипотеки, и оформить заявку через ЛК в мобильном приложении, интернет-банкинге или отделении банка.
Сокращение платежа
Уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке можно в любом отделении, внеся необходимую сумму через кассу банка, или в личном кабинете, зачислив средства на кредитный счет. Договор займа в этом случае не меняется, лишь обновляется график ежемесячных выплат, который можно скачать в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (поддерживаются устройства, функционирующие на iOS и Android ) или интернет-банкинге.
Сокращение платежа с помощью материнского капитала
Для снижения платежа за счет средств материнского капитала необходимо обратиться в Пенсионный фонд с заранее заказанной в банке справкой об остатке ссудной задолженности. Сумма, указанная в сертификате (в 2021 она составляет 483,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. на второго), будет направлена на уплату процентов и основного долга. С помощью бюджетных средств нельзя погасить пеню, неустойки, штрафы за просрочку.
Материнский капитал позволят уменьшить только ежемесячный платеж, срок займа не меняется. Новый график платежей появится в личном кабинете клиента.
Уменьшение срока
Заемщик также вправе сократить срок ипотеки, не меняя величину ежемесячного платежа, если это допускает кредитный договор. Оформить данную услугу может любой заемщик независимо от его дохода, разновидности ссуды или ее размера.
Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока доступно только в офисе банка, онлайн это сделать невозможно.
Что выбрать: сокращение срока ипотеки или уменьшение размера регулярного платежа
Сократить срок ипотеки в Сбербанке намного выгоднее, чем уменьшать платеж по ней.
Заемщик в марте 2021 оформил ипотеку в размере 2,1 млн руб. с первоначальным взносом 500 тыс. руб. на 12 лет под ставку 8,3%. Платеж составил 17 584 руб., переплата за весь срок ‒ 933 048 руб. (расчеты производятся с помощью онлайн-калькулятора на сайте «ДомКлик» ).
В августе 2022 года у него заканчивается вклад на сумму 400 тыс. руб., полученные деньги он использует в качестве частично досрочного погашения.
Вариант 1. Уменьшение срока оплаты ипотеки Сбербанка
За счет досрочных погашений экономия за все время пользования заемными средствами составила 417 463 руб., переплата ‒ 515 585 руб., срок кредита уменьшился на 46 месяцев.
Вариант 2. Сокращение ежемесячного платежа
Ежемесячную финансовую нагрузку можно снизить, уменьшив сумму платежа. Экономия за весь период пользования кредитом составит 202 503 руб., в месяц необходимо вносить 12 842 руб. вместо 17 584 руб. В итоге за весь срок гражданин переплатит 730 545 руб.
Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке
Преимущества ЧДП с сокращением ежемесячных сумм:
К недостаткам сокращения платежа можно отнести только то, заемщик переплатит намного больше, чем при уменьшении срока ипотеки.
Условия досрочного погашения по договору
Каждый заемщик, оформивший кредит в Сбербанке, имеет право заказать частичное или полное досрочное погашение, если иное не предусмотрено условиями договора кредитования. Необходимо заранее определить вид платежей, которые заемщик планирует вносить каждый месяц, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
При аннуитетном платеже
При оформлении ЧДП для ипотеки с аннуитетными платежами заемщик выбирает один из двух сценариев: уменьшить ежемесячный взнос или сократить срок выплаты.
Частично досрочная оплата займа осуществляется онлайн или в любом отделении кредитной организации.
В случае заказа ЧДП онлайн есть одно ограничение: заемщик может сократить только ежемесячный платеж. При этом сумма должна составлять не менее 99% от величины ежемесячного взноса. Дополнительные платежи не требуются.
При дифференцированном платеже
Частично досрочная оплата ипотеки позволяет временно освободиться от уплаты основного долга.
Платеж по жилищной ссуде составляет 15 000 руб. + начисленные проценты. В текущем месяце заемщик решает внести 150 000 руб. и направить их на частично досрочное погашение. В итоге он временно снизит платеж по ипотеке и в ближайшие 10 месяцев будет оплачивать только начисленные проценты, а вот на 11-й месяц придется внести полную сумму согласно графику.
Досрочное погашение «Военной ипотеки»
По программе военной ипотеки возможно только сокращение срока выплаты. Для этого необходимо подать прошение в Росвоенипотеку и внести средства на кредитный счет. После списания денег появится новый график платежей.
Подача заявления на досрочное погашение ипотеки
Сбербанк предлагает два способа подачи заявления на досрочное погашение: в личном кабинете/мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» или отделении банка.
Закрытие ипотеки через «Сбербанк Онлайн»
Частичное и полное досрочное погашение – онлайн-услуги, доступные всем плательщикам ипотеки. Необходимо оформить заявление на досрочное погашение и отправить его в банк.
Частичное погашение
Сокращение ежемесячного платежа осуществляется по следующему алгоритму:
График с уменьшенным ежемесячным платежом появится на следующий день в личном кабинете.
Полное погашение
Этапы оформления полного досрочного погашения:
Ограничения при оформлении онлайн-заявки
В офисе Сбербанка
Частичное или полное досрочное погашение можно оформить в любом отделении банка в том городе, в котором была оформлена ипотека. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис и заполнить заявление.
В случае переезда необходимо перевести обслуживание жилищного займа в финучреждение по новому месту жительства.
Советы ипотечникам Сбербанка
Рекомендации для тех, кто планирует или уже оформил ипотеку в Сбербанке:
Документы для досрочного погашения ипотеки
Полное досрочное погашение также позволяет вернуть часть средств от оформленного страхования, для этого необходимо обратиться в страховую компанию с действующим полисом.
Нестандартные способы досрочного погашения ипотеки
Погасить ипотеку можно за счет средств от сдачи квартиры в аренду или с помощью материнского капитала. Также заказать частичное досрочное погашение можно после получения налогового вычета или по окончании срока займа.
Сдача ипотечной квартиры в аренду
В 4-м пункте кредитного договора написано, что заемщик не имеет права сдавать ипотечную квартиру в аренду.
Но есть исключения:
Ипотечную квартиру сдают неофициально. В этом случае нельзя заключать договор или обращаться в риэлторские агентства. Однако нужно быть готовым к тому, что банк вправе наложить штрафные санкции за неисполнение предписаний договора.
Налоговый вычет за покупку квартиры
При наличии официального дохода с покупки квартиры можно вернуть до 260 тыс. руб. Сумма зависит от величины заработной платы и не может быть больше уплаченного НДФЛ и стоимости недвижимости.
К основному налоговому вычету за квартиру относят все средства, которые были потрачены на покупку жилья.
Налоговый вычет по ипотеке
Каждый официально трудоустроенный заемщик имеет право оформить налоговый вычет с уплаченных процентов. Возместить можно не более 390 тыс. руб, налогооблагаемая база – 3 млн руб.
Депозит
При наличии финансовой возможности заемщик вправе открыть вклад в банке и полученный дополнительный доход впоследствии направить на погашение ипотеки. Также стоит присмотреться к дебетовым картам с процентом на остаток.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Преимущества досрочного погашения:
Права заемщика по закону
Согласно ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 19.10.2011 № 284-ФЗ (последняя редакция), Сбербанк не может отказать заемщику в досрочном погашении ипотечного кредита. Однако существует одно ограничение: предупредить кредитора необходимо заранее – за 30 дней до даты планируемого внесения всей суммы долга.
Также по закону банк не вправе оштрафовать клиента за намерение погасить ипотеку до окончания срока ее действия. В Сбербанке разрешается погасить ссуду через месяц после оформления.
Пошаговая инструкция, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2021 году максимально быстро и выгодно
Ипотечное кредитование — достаточно продолжительная и трудоемкая процедура, поэтому у заемщиков возникает множество вопросов в ходе оформления.
Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке можно! В большинстве случаев, кредитор допускает возможность сократить срок действия ссуды, но иногда ограничивается снижением ежемесячного платежа.
Права заемщика по закону
В некоторых коммерческих банках предусмотрена комиссия за досрочное погашение в размере 3-5% от вносимого платежа. А вот штрафные санкции к ипотеке не применяются — по законодательству, кредитор не вправе штрафовать заемщика за желание погасить займ до окончания срока действия договорных отношений.
Как изменить сроки выплаты долга по ипотеке
Внесение даже минимальной суммы сверх ежемесячного платежа способствует уменьшению тела основного долга и требует пересчета по процентам. Банки предлагают два варианта досрочного погашения:
Обе процедуры достаточно просты, не требуют сбора дополнительной документации и комиссионных санкций. Необходимо лишь уточнить сумму, необходимую для погашения ипотеки и оформить ПДП в приложении или отделении банка.
Уменьшение срока ипотечного кредита
При частично-досрочном погашении, клиент может сократить срок ипотеки, не изменяя размер ежемесячного платежа, если иное не прописано в ипотечном договоре. Воспользоваться услугой вправе каждый заемщик, независимо от уровня его дохода и размера ссуды. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока возможно только в отделении банка по официальному заявлению.
Уменьшение платежа
Уменьшить платеж по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в отделении банка или через личный кабинет заемщика, если иное не указано в кредитном договоре. После частично-досрочного погашения, график платежей с новыми выплатами можно получить через мобильное приложение.
Уменьшение платежа с помощью материнского капитала
Для того, чтобы вопрос погашения ипотеки материнским капиталом был официально согласован, необходимо направить в ПФ РФ справку об остатке задолженности по кредиту. После одобрения, субсидия перечисляется на счет заемщика в счет погашения процентов и основного долга.
Неустойки, пени и штрафы закрыть средствами материнского капитала невозможно.
После перерасчета займа и снижения ежемесячных взносов, новый график платежей можно получить в офисе Сбербанка или в мобильном приложении.
Важно знать! При использовании материнского капитала, общий срок действия ипотеки не меняется!
Сокращение срока ипотеки VS уменьшение размера ежемесячного платежа
При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж? Разобраться можно на конкретном примере.
Заемщик, 8 апреля 2018 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами.
У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс. рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2019 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.
При внесении всех денег, срок окончательного расчета будет перенесен на 08.03.2021, т.е. сократится на 49 месяцев. При этом, полная переплата составит 201 213 ₽. и уменьшится на 372 717 ₽.
Заемщик также может снизить кредитную нагрузку и сократить ежемесячные платежи. В итоге, за 7 лет он пополнит капитал банка на 317 037 ₽, экономия для должника составит 256 893 ₽.
Анализируя приведенные примеры, уменьшение срока кредитования намного выгодней. Но и у второго варианта есть свои плюсы, если продолжать рассчитываться по старому графику платежей, оформляя каждый месяц частично-досрочное погашение, срок выплаты ипотеки сократится вместе с переплатой.
Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке
Основные преимущества досрочного погашения с сокращением ежемесячных сумм:
Условия досрочного погашения по ипотечному договору
Каждый заемщик, получив кредит в Сбербанке, вправе оформить частичное или полное досрочное погашение, если это не противоречит условиям кредитования.
Важно заранее уточнить вид платежей, которые заемщик вносит каждый месяц. Это необходимо для того, чтобы определиться с выгодным вариантом досрочного погашения.
При аннуитетном платеже
При оформлении частично-досрочного погашения для ссуды с аннуитетными платежами, заемщик может самостоятельно определиться, уменьшить ежемесячный взнос по ипотеке или сократить срок ее выплаты.
Частично-досрочное погашение займа осуществляется:
В первом случае, имеются ограничения:
При частично-досрочном погашении, дополнительные платежи вносить не нужно.
При дифференцированном платеже
Частично-досрочная оплата ипотеки зачисляется на ссудный счет, погашая долг будущих периодов, отменяя обязательство заемщика уплачивать его на это время. Клиент сможет временно снизить платеж по ипотеке, ослабив финансовую нагрузку.
Нюансы досрочного погашения по военной ипотеке
Возможно частично-досрочное погашение и по военной ипотеке, но для ее оформления не нужно заранее подавать прошение. Заемщик может положить любую сумму на счет Росвоенипотеки, и она спишется в полном размере. Новый график платежей появится в личном кабинете на следующий день.
По программе для военнослужащих допускается только сокращение срока выплаты ипотеки. Для данной категории заемщиков — это достаточно выгодно, ведь можно быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.
Подача заявления на досрочное погашение ипотеки
Существует два способа подачи заявления на досрочное погашение ипотеки: через Сбербанк-Онлайн или в отделении.
Закрытие ипотеки через Сбербанк Онлайн
Досрочное погашение через личный кабинет — еще одна онлайн-услуга, доступная каждому клиенту Сбербанка.
В личном кабинете выбираем ипотеку и переходим в раздел частичного или полного погашения. Заполнив все поля, необходимо подтвердить заявление о досрочном погашении с помощью СМС-кода.
Частичное погашение
Необходимо придерживаться следующего алгоритма:
Новый график, с уменьшенным ежемесячным платежом можно получить в личном кабинете или отделении банка.
Полное погашение
Процедура полного досрочного погашения:
Ограничения при оформлении онлайн-заявки
В офисе Сбербанка
Оформить заявку на досрочное погашение можно в любом отделении банка, но только в том городе, в котором был подписан договор. Если заемщик переехал, необходимо перевести ипотеку в банк по новому месту регистрации.
Пакет документов для погашения ипотеки
Если заемщик переводит ипотеку из другого города, то потребуется предъявить еще и кредитный договор.
Для того, чтобы узнать сумму, необходимую для досрочного погашения через горячую линию, следует назвать оператору номер договора и данные паспорта.
Советы ипотечникам Сбербанка
Рекомендации для будущих и действующих заемщиков Сбербанка:
Смотрите так же: несколько полезных лайфхаков для досрочного погашения кредита от журналистов Первого канала.
Нестандартные способы досрочного погашения ипотеки
Выплатить ипотеку досрочно или частично можно, оформив налоговый вычет или получив проценты по вкладу.
Сдача ипотечной квартиры в аренду
Пункт 4.1.3 кредитного договора Сбербанка гласит, что сдавать ипотечную квартиру в аренду запрещено. Только в редких случаях банк допускает подобную возможность:
Легально оформить ипотечную недвижимость в аренду можно только с разрешения Сбербанка. Во всех остальных случаях предусмотрены штрафные санкции и судебные разбирательства.
Налоговый вычет за покупку квартиры
Максимальная налогооблагаемая база для расчета налогового вычета с покупки квартиры составляет 2 млн. рублей. При этом, имея официальную заработную плату, можно вернуть до 260 тыс. рублей. Сумма возврата напрямую зависит от уровня дохода налогоплательщика.
Наглядный пример: заемщик оформил квартиру в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его заработная плата составляет 70 тыс. Ежемесячный подоходный налог в бюджет государства — 9 100 рублей, а в год — 109 200 рублей. Следовательно, он сможет получить налоговый вычет за 3 года:
Налоговый вычет по ипотеке
Максимальная налогооблагаемая база для вычета по ипотеке:
Получается, что при оформлении ипотечной ссуды после 2014 года, заемщик имеет право возместить до 390 тыс. рублей за весь срок кредитования.
Пример: заемщик оформил ипотеку на квартиру в размере 2,1 млн. рублей, переплата по процентам составила — 1,259 млн. Имея заработную плату в размере 60 тыс. рублей, он получит налоговый вычет:
При покупке квартиры после 1 января 2014 года, оформить налоговый вычет может каждый супруг, даже при условии, что только один является заемщиком. Получить уплаченные 13% могут и пенсионеры, если с момента выхода на заслуженный отдых прошло не более трёх лет.
Депозит
При хорошей финансовой возможности, заемщик может открыть вклад в банке или дебетовую карту с процентом на остаток, ставка должна быть выше, чем по ипотеке. Полученный в конце срока доход можно направить на погашение ссуды. Если ставка ниже, то свободные средства лучше использовать в счет досрочного погашения.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки
Выбрав при частично-досрочном погашении вариант с уменьшение ежемесячного платежа, заемщик может самостоятельно сократить сроки выплаты ипотеки. В данном случае нужно каждый месяц вносить оплату не по новому графику платежей, а по старому, тем самым сокращая и переплату.
Если рассмотреть вопрос с другой стороны, то заемщику на помощь придет реструктуризация или рефинансирование в другом банке.
В первом варианте кредитор может увеличить продолжительность срока ипотеки для ослабления финансовой нагрузки заемщика. Подобное увеличение позволит сократить ежемесячный платеж клиента.
В случае с рефинансированием можно не только увеличить срок ипотеки, но и снизить процентную ставку по займу.
Выводы
Оформление досрочного погашения предусмотрено ипотечным договором, но при его подписании необходимо уделить особое внимание этому пункту.
Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита
C января по август 2021 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.
В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18–19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться по ипотеке побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестициям», как это сделать.
Чтобы успешно выплатить ипотеку, нужно удачно ее взять. Или рефинансировать
«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.
По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.
«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.
Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60–70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.
Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом. Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.
Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.
Определитесь, что вам нужнее — сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж
По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.
Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж. Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.
Чем больше платишь по ипотеке, тем больше сэкономишь
Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать — и ежемесячный платеж становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже станет меньше.
По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.
Частичное досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова. В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.
Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже десять лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частичное досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.
Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.
Где найти деньги, чтобы больше платить по ипотеке?
Подработка
По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы. Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например — найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.
«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы сократила в три раза. Ну и, соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.
Карты с кешбэком
Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кешбэком, однако подбирать их нужно тщательно.
«В принципе все карты с кешбэком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кешбэк. Ведь ты все равно тратишь на бензин. По этой карте что-то возвращаешь каждый месяц и можно закидывать эти деньги на частичное досрочное погашение», — сказала она.
Налоговые вычеты
Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.
Продажа ненужного
Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.
«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.
Выплаты и пособия
На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.
«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому, считаю, эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам: 50% — на инвестиции, 50% — на долги», — считает Громова.
Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в кол-центре местного МФЦ либо в Фонде соцстрахования.
Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс. Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частичное досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале