как установить процентную ставку по договору займа
Статья 809. Проценты по договору займа
Информация об изменениях:
Статья 809. Проценты по договору займа
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 809 ГК РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Как самостоятельно рассчитать проценты по займу
По статистике, в 2020 году хотя бы один кредит выплачивало почти 13 млн россиян, а это чуть менее 10% населения страны. Многие из них в итоге оказались с просрочками. Та же статистика, даже без учета ситуации прошлого года, говорит, что многие просто не просчитывают заранее сумму, которую им придется заплатить кредитору. И в итоге оказываются в долговой яме. А ведь этого можно избежать, переведя заранее проценты по займу, который кажется таким заманчивым, в «живые» и понятные рубли. Как это сделать самостоятельно – рассказываем в статье ниже.
Зачем самостоятельно рассчитывать проценты по займу
Алевтина, польстившись на рекламу, оформила в МФО заем на 25 000 рублей сроком на 3 месяца. Цифра «всего лишь» в 0,99% показалась ей мизерной, по сравнению со ставками банков на потребительские кредиты. Вот только девушка не учла, что через 90 дней ей придется возвращать уже не 25 000 и даже не 26 000 рублей, а уже 47 275 рублей, из которых 22 275 рублей – это набежавшие проценты.
А вот если бы Алевтина обратилась в банк и оформила потребительский кредит на ту же сумму и срок, но под 8,9% годовых, сумма долга была бы другой – 25 561 рубль.
Заранее рассчитать размер переплаты полезно не только заемщику, но и кредитной организации. Здесь все элементарно: займодавец заранее понимает, какую прибыль он в итоге получит. Второй плюс для него – сопоставив цифру с доходом заемщика, кредитор сможет вовремя отказать в ссуде или предложить измененные условия.
Как начисляются проценты по займу
Схема отличается в зависимости от того, где вы брали заем – в МФО или в банке.
В МФО, которые славятся моментальными сроками выдачи денег и низкими ставками, способ начисления процентов достаточно простой. Действительно, по законам РФ, процентная ставка в микрофинансовых организациях не может превышать 1%. Однако есть одно но.
Другими словами, микрофинансовые организации каждый день прибавляют к изначальной сумме долга определенную цифру. Накопившаяся в течение всего срока дополнительная сумма – это и есть та переплата, которую должнику придется вернуть организации вместе с первоначальным долгом.
Безусловно, есть беспроцентные предложения. Однако надо понимать, что обычно это рекламный ход для новых клиентов и при последующем обращении ставка будет отличной от нуля.
Есть и хорошая новость. В некоторых МФО предусмотрено снижение процентной ставки при досрочном погашении долга. Этот нюанс нужно уточнять в организации перед оформлением документов.
В банках система несколько иная. Переплата зависит от схемы погашения долга – обычно это еженедельные или ежемесячные оплаты. В этом случае проценты насчитываются на ту часть изначальной суммы, которая осталась после очередного платежа. Так происходит до момента полного возврата денег.
Как рассчитать проценты по займу самостоятельно: примеры расчетов
Понять систему расчета в отрыве от конкретных цифр сложно. Чтобы вам было проще, мы разберем две существующие схемы на примере нашей Алевтины с долгом в 25 000 рублей сроком на 90 дней.
Простые проценты
В итоге у нас получится вот такая формула, по которой можно вычислить простые проценты:
N = ((P*r)/100)*n
Напомним, что Алевтина хочет взять 25 000 рублей на 3 месяца по ставке 0,99% в день. Подставим вместо символов эти данные:
((25 000*0,99)/100)*90= 22 275 рублей.
Напомним, это только начисленная сверху переплата. Чтобы вычислить окончательную сумму к возврату, нужно выполнить еще одно действие:
25 000 + 22 275 = 47 275 рублей.
Именно столько придется вернуть Алевтине через 3 месяца после получения займа.
Сложные проценты
Эта схема уже более запутанная, но даже с ней можно справиться, если использовать готовую формулу. В предыдущем случае мы исходили из того, что проценты неизменны и начисляются каждый отчетный период на изначальную сумму займа. На этот раз постулат в том, что сложные проценты постоянно пересчитываются. Для его вычисления нужно знать отчетный период, принятый в организации. Чтобы было проще, исходим из того, что он равен одному месяцу, то есть наступает 12 раз в год.
В результате в первый месяц к первоначальной сумме будут плюсовать установленный договором процент, а на следующий месяц переплату будут высчитывать уже от изначальной суммы, сложенной с доплатой за первый месяц.
Сложно? Конечно. Поэтому снова призовем на помощь нашу Алевтину.
A = P*(1 + r/n) (nt)
Итак, напомним, что наша Алевтина хочет взять те же 25 000 рублей на 3 месяца (это 0, 25 года) по ставке в 8,9% годовых (в долях эта цифра будет выглядеть как 0,089).
Подставим в вышеуказанную формулу наши значения:
25000*(1+0,089/12) (12*0,25) = 25000*(1,00742) (12*0,25) = 25000*(1,00742) 3 = 25000*1,02242 = 25 561 рубль.
Итак, Алевтина, просчитавшая заранее все варианты и предварительно изучившая матчасть, сможет сэкономить неплохую сумму. Но конечно, только при условии, что она соответствует всем требованиям банков, в которые она обратится.
Расчет процентов за просрочку
Формулу и правила таких расчетов регулирует статья 395 ГК РФ. Согласно ей, процент за несвоевременную уплату или отклонение от уплаты долга начисляется только на основную сумму займа. Расчет по формуле сложных процентов (начисление процентов на проценты) запрещен.
При этом есть один нюанс – закон позволяет прописать в договоре конкретную величину процента за неуплату. Если фигурирует эта цифра, то на ключевую ставку внимания уже можно не обращать. Кстати, ставка рефинансирования учитывается только для старых договоров, просрочка по которым длилась до 1 июня 2015 года.
В зависимости от этих нюансов формула имеет два варианта. Распишем их оба, опираясь на наш пример.
Предположим, Алевтина заключила договор, в котором не прописан процент за просрочку. Внести платеж ей нужно было 20 февраля, но она сделала это только 28 февраля, то есть просрочила оплату на 8 дней. Формула, по которой ей насчитают новый долг, будет выглядеть так:
N = (P*n*t).
Подставляем в формулу наши значения:
(25000*8*0,0425) = 8 500 рублей.
Именно столько заплатит Алевтина сверху, если пропустит дату выплаты долга на 8 дней.
Теперь предположим, что в договоре указана переплата за просрочку – 5%. С учетом этого долг вырастет так:
(25000*8*0,05) = 10 000 рублей.
Предположим, что Алевтина, взяв заем на 90 дней, должна ежемесячно вносить по 8 457 рублей. Первую выплату она внесла вовремя, а вот две других просрочила на 5 и 8 дней.
В этом случае все неуплаты будут посчитаны отдельно и суммированы между собой. Для удобства будем в расчетах отталкиваться от ключевой ставки ЦБ РФ:
(25000*5*0,0425) + (25000*8*0,0425) = 5 312,5 + 8 500 = 13 812,5 рубля.
Это процент за неуплату без учета основного долга, который с Алевтины никто, как вы понимаете, не снимал.
Вывод прост и банален: не стоит пропускать дату платежа, если вы не хотите, чтобы ваш кошелек похудел еще больше. Алевтина это уже поняла.
Если предположить, что наша Алевтина просрочила платеж на 8 дней, в течение которых на 5 день изменилась ставка ЦБ, то переплата за просрочку сложилась бы из двух сумм: за первые 4 дня (исходя из размера ставки t1) и за вторые 4 дня (исходя из размера ставки t2).
Заключение
Самостоятельный расчет процентов по займу, в том числе за просрочку – важный навык, который пригодится любому человеку. Это основа финансовой грамотности, которая поможет выбрать наиболее выгодный для вашего бюджета заем.
Если формулы вам не поддаются, воспользуйтесь калькуляторами займов и/или кредитов на портале Выберу.ру. Сервис мгновенно выдаст по заданным вами параметрам размер ежемесячного платежа, переплаты, общую сумму долга и примерный график. По этим результатам вы сможете здесь же подобрать себе подходящий продукт от аккредитованного МФО или
Как установить процентную ставку по договору займа
ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 809 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Комментарий к ст. 809 ГК РФ
1. В коммент. ст. говорится о заемных процентах, т.е. о плате за пользование заемными средствами. Заемные проценты нужно отличать от мораторных процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 395 и п. 1 ст. 811 ГК за просрочку возврата заемных средств.
Если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то размер ставки, на которую увеличилась плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК (абз. 3 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14).
В отличие от мораторных заемные проценты не подлежат уменьшению судом на основании ст. 333 ГК (см., например, п. 4 Обзора судебной практики ВС за III квартал 2001 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума ВС от 26 декабря 2001 г. // Бюллетень ВС. 2002. N 4). При заключении договора займа на крайне невыгодных условиях могут применяться предписания ст. 179 ГК о кабальных сделках.
2. Договор займа, по которому заемщик не обязан уплачивать заемные проценты, принято именовать безвозмездным. Если же на заемщике лежит обязанность уплаты таких процентов, то договор считается возмездным.
Размер, порядок начисления и уплаты процентов определяются договором. Однако проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства.
3. По общему правилу, установленному п. 1 коммент. ст., договор займа предполагается возмездным. Если в договоре отсутствует условие о процентах, то подлежат начислению законные проценты. Размер этих процентов по займам, сумма которых выражена в рублях, определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если сумма займа выражена в иностранной валюте, то для расчета законных процентов могут быть приняты во внимание ставки, указанные в п. 52 Постановления ВС и ВАС N 6/8 (см. также п. 8 письма ВАС N 70).
4. Проценты подлежат начислению в той же валюте, в которой выражена сумма займа. Они начисляются на сумму займа ежедневно с момента ее получения заемщиком и до момента возврата суммы займа (части суммы займа) заимодавцу (п. 3 ст. 810 ГК). Наступление срока возврата займа не прекращает начисление процентов. Выплата процентов должна производиться ежемесячно в сроки, определяемые в соответствии со ст. 314 ГК. В отличие от расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) при расчете заемных процентов год принимается равным 365 дням. Стороны могут изменить порядок начисления и уплаты процентов.
5. Действующее законодательство не запрещает начисление сложных процентов, т.е. процентов, которые начисляются на сумму основного долга с включением в нее уже начисленных процентов. Сложные проценты начисляются лишь в случае, если это предусмотрено договором.
6. При недостаточности произведенного платежа для исполнения всех обязанностей заемщика заемные проценты погашаются ранее суммы основного долга, если иное не оговорено сторонами (ст. 319 ГК).
7. В п. 3 коммент. ст. говорится о случаях, когда договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным).
Если стороны желают заключить возмездный договор вещного займа, то они должны согласовать в договоре условие о заемной плате, иначе договор будет считаться безвозмездным (абз. 3 п. 3 ст. 809 ГК). Эта плата может быть выражена как в денежной, так и в натуральной форме.
Судебная практика по статье 809 ГК РФ
Исследовав и оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства исполнения договора займа, учитывая заявление ответчика о применении исковой давности, суды отказали в иске, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200, 207, 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт перечисления спорных денежных средств ответчику и отсутствие доказательств возврата ответчиком заемных денежных средств, руководствуясь статьями 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по договору займа и процентов за период с 27.02.2016 по 15.02.2018 в указанных размерах.
Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Оценив представленные доказательства с соблюдением статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 807, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5, 20, 24 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», статьями 1, 3, 4, 6, 7, 10, 15 Федерального закона от 29.04.2008 N 57-ФЗ «О порядке осуществления иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства», Инструкцией Банка России от 04.06.2012 N 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением», суды пришли к выводу о недоказанности истцом факта зачисления денежных средств на расчетный счет ответчика, в связи с чем отказали в удовлетворении иска.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Как следует из искового заявления Рагулиной В.Я., она со ссылкой на статьи 809, 810, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации просила взыскать с ответчика сумму долга, процентов по нему, а также проценты за нарушение срока возврата займа ввиду неисполнения Фоменко С.Н. своих обязательств надлежащим образом.
В пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что, по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 3 статьи 1 названного выше кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.