как юристы списывают кредиты физическим лицам
Поможет ли юрист списать долг?
Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.
Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ». По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.
Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете. Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге. Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.
Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.
А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и. регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.
Так есть ли законный способ списать долги?
Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.
Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.
Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб. Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.
Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос. Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени. Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.
Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.
К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.
Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей. В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему. Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.
А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.
Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении. Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика. Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.
Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Как списать долги по кредитам: 5 законных способов
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 5 минут
Неподъемные кредиты — проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием несостоятельности. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, рассказываем далее.
Реструктуризация: через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:
Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы, что обращение не приведет к результату.
Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.
В Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов.
Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам физических лиц снизались, и заем, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2021 рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
Совет: если вам отказывают в рефинансировании в Москве, попробуйте подать заявки в небольшие банки в регионах. Там условия гибче, и шансы согласовать рефинансирование выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где его брали.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.
Банкротство физлиц: официально списать долги
Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то законный вариант — признание банкротства физического лица.
Как признать банкротство физ. лиц в суде?
Граждане, у которых просрочена задолженность более 300 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.
Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:
Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.
Как списать долг по кредиту законно
Готовитесь списать долг?Скачайте бесплатную памятку
Развитие рыночной экономики и банковской сферы привело к повышенному спросу на кредитование населения. Но, оформляя заем, многие люди не могут 100 % гарантировать возврат денег, потому что финансовое положение зависит от многих внешних факторов. В марте 2019 года количество должников составило 11 млн человек с общей суммой долга в 55 трлн рублей.
В сложившейся ситуации остро стоит вопрос: как можно законно списать долг по кредиту гражданам, кто может претендовать на это и какие документы понадобятся для процедуры.
Как списать долги по кредитам физических лиц законным путем
До 2015 года списать долги по закону гражданам было невозможно, банкротами признавались только юридические лица. Но с принятием Федерального Закона «О несостоятельности» ситуация изменилась.
Закон № 127-ФЗ наделил правом инициировать процедуру банкротства всех граждан, старше 18 лет. Арбитражный суд принимает заявление, если соблюдено 3 условия:
Как списать кредитные долги с минимальными потерями вам расскажут наши юристы – записывайтесь на бесплатную консультацию.
Причины возникновения кредитных задолженностей
Нестабильность экономической ситуации в стране, рост цен, убыточность предприятий оказали негативное влияние на платежеспособность населения. Сегодня большинство людей берут займы не потому что они богаты и хотят купить роскошную вещь, а потому, что их доходы крайне низкие и нет возможности покупать даже предметы первой необходимости – холодильник, стиральную машину и прочее.
Основные причины, по которым люди хотят списать долги по кредитам в 2019 году:
Даже если вы просрочили выплату на неделю или месяц – обращайтесь в банк и объясняйте, что появились жизненные трудности. Чем меньше просрочка, тем легче прийти к компромиссу с заимодателями.
Как законно списать долги по кредитам: 5 способов
Избавиться от долгового ярма можно двумя путями:
Первый вариант предполагает 3 способа:
Рефинансирование – оформление еще одного кредита на более выгодных условиях для покрытия первого. В чем выгода:
Реструктуризация – одна из процедур, относящихся к финансовому оздоровлению. Предполагает пересмотр условий кредитования, разработку нового графика платежей, более лояльного.
Оба способа позволяют должнику сохранить имущество. Но они подходят только в том случае, если у гражданина есть достаточный постоянный доход, а жизненные трудности – временны и предвидится улучшение ситуации.
На законодательном уровне установлено через сколько лет списывают долги по кредитам банки в случае непогашения. Этот период составляет 3 года с момента последней выплаты по телу кредита или процентам. Но тут есть подводные камни, о которых нужно знать:
Это крайне неприятный способ списания банком долгов по кредитам, если служба безопасности действует в рамках закона, то коллекторские агентства не брезгуют ничем – дело может дойти до угроз.
По решению суда избавиться от долговых обязательств можно 2 способами:
Если кредитный договор оформлялся под залог квартиры, машины, земельного участка, то на имущество накладывается арест. Суд назначает процедуру реализации, в конкурсную массу включают залоговую недвижимость, предметы роскоши (украшения, техника, меха стоимостью свыше 100 тысяч) и другое движимое имущество, не относящееся к орудиям труда, единственной жилплощади или предметам первой необходимости.
В результате торгов, вырученную сумму распределяют между кредиторами в очередности согласно реестру требований. Все долги, которые не получается покрыть за счет конкурсной массы – списываются полностью.
Если у должника нет источника дохода, имущества или квартира является единственным жильем, тогда суд после присвоения статуса банкрота назначает списание задолженностей в полном объеме. Этот способ самый выгодный для должника, но тут потребуется работа специалиста, чтобы собрать достоверную, убедительную доказательную базу.
Как узнать списан ли долг по кредиту
Обычно после снятия долговых обязательств банк присылает должнику соответствующее уведомление по месту регистрации. Также, можно получить информацию из данных, внесенных в НДФЛ-2. Если займ списан, то налоговая потребует заплатить налог с имущественной выгоды.
В крайнем случае можно сделать запрос самому кредитору, и он обязан выдать выписку по кредитному счету, в которой содержится вся информация.
Как оформить банкротство физического лица по кредитам
Чтобы инициировать процедуру, должник должен составить заявление и подать его в арбитражный суд. К заявке прилагают:
Перечень документов носит ознакомительный характер, суд на свое усмотрение вправе затребовать другие документы. Например, если вы в трехлетний период до подачи заявления продали квартиру или машину, судья должен изучить договор купли-продажи на законность.
Как списать кредитный долг по закону
Официальное банкротство физических лиц от ООО «Глав Банкрот» – это:
Уже более 80 000 человек, проживающих, в Краснодаре и регионе, избавились от долгов с помощью наших юристов. Записывайтесь на консультацию и узнайте реальные шансы списания кредита.
Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram
Интересуетесь арбитражными управляющими.
Напишите нам и мы проверим их членство в
саморегулируемых организациях
Хотите узнать стоимость
процедуры банкротства?
Запишитесь или позвоните по телефону горячей линии
Развитие рыночной экономики и банковской сферы привело к повышенному спросу на кредитование населения. Но, оформляя заем, многие люди не могут 100 % гарантировать возврат денег, потому что финансовое положение зависит от многих внешних факторов. В марте 2019 года количество должников составило 11 млн человек с общей суммой долга в 55 трлн рублей.
В сложившейся ситуации остро стоит вопрос: как можно законно списать долг по кредиту гражданам, кто может претендовать на это и какие документы понадобятся для процедуры.
Как списать долги по кредитам физических лиц законным путем
До 2015 года списать долги по закону гражданам было невозможно, банкротами признавались только юридические лица. Но с принятием Федерального Закона «О несостоятельности» ситуация изменилась.
Закон № 127-ФЗ наделил правом инициировать процедуру банкротства всех граждан, старше 18 лет. Арбитражный суд принимает заявление, если соблюдено 3 условия:
Как списать кредитные долги с минимальными потерями вам расскажут наши юристы – записывайтесь на бесплатную консультацию.
Причины возникновения кредитных задолженностей
Нестабильность экономической ситуации в стране, рост цен, убыточность предприятий оказали негативное влияние на платежеспособность населения. Сегодня большинство людей берут займы не потому что они богаты и хотят купить роскошную вещь, а потому, что их доходы крайне низкие и нет возможности покупать даже предметы первой необходимости – холодильник, стиральную машину и прочее.
Основные причины, по которым люди хотят списать долги по кредитам в 2019 году:
Даже если вы просрочили выплату на неделю или месяц – обращайтесь в банк и объясняйте, что появились жизненные трудности. Чем меньше просрочка, тем легче прийти к компромиссу с заимодателями.
Как законно списать долги по кредитам: 5 способов
Избавиться от долгового ярма можно двумя путями:
Первый вариант предполагает 3 способа:
Рефинансирование – оформление еще одного кредита на более выгодных условиях для покрытия первого. В чем выгода:
Реструктуризация – одна из процедур, относящихся к финансовому оздоровлению. Предполагает пересмотр условий кредитования, разработку нового графика платежей, более лояльного.
Оба способа позволяют должнику сохранить имущество. Но они подходят только в том случае, если у гражданина есть достаточный постоянный доход, а жизненные трудности – временны и предвидится улучшение ситуации.
На законодательном уровне установлено через сколько лет списывают долги по кредитам банки в случае непогашения. Этот период составляет 3 года с момента последней выплаты по телу кредита или процентам. Но тут есть подводные камни, о которых нужно знать:
Это крайне неприятный способ списания банком долгов по кредитам, если служба безопасности действует в рамках закона, то коллекторские агентства не брезгуют ничем – дело может дойти до угроз.
По решению суда избавиться от долговых обязательств можно 2 способами:
Если кредитный договор оформлялся под залог квартиры, машины, земельного участка, то на имущество накладывается арест. Суд назначает процедуру реализации, в конкурсную массу включают залоговую недвижимость, предметы роскоши (украшения, техника, меха стоимостью свыше 100 тысяч) и другое движимое имущество, не относящееся к орудиям труда, единственной жилплощади или предметам первой необходимости.
В результате торгов, вырученную сумму распределяют между кредиторами в очередности согласно реестру требований. Все долги, которые не получается покрыть за счет конкурсной массы – списываются полностью.
Если у должника нет источника дохода, имущества или квартира является единственным жильем, тогда суд после присвоения статуса банкрота назначает списание задолженностей в полном объеме. Этот способ самый выгодный для должника, но тут потребуется работа специалиста, чтобы собрать достоверную, убедительную доказательную базу.
Как узнать списан ли долг по кредиту
Обычно после снятия долговых обязательств банк присылает должнику соответствующее уведомление по месту регистрации. Также, можно получить информацию из данных, внесенных в НДФЛ-2. Если займ списан, то налоговая потребует заплатить налог с имущественной выгоды.
В крайнем случае можно сделать запрос самому кредитору, и он обязан выдать выписку по кредитному счету, в которой содержится вся информация.
Как оформить банкротство физического лица по кредитам
Чтобы инициировать процедуру, должник должен составить заявление и подать его в арбитражный суд. К заявке прилагают:
Перечень документов носит ознакомительный характер, суд на свое усмотрение вправе затребовать другие документы. Например, если вы в трехлетний период до подачи заявления продали квартиру или машину, судья должен изучить договор купли-продажи на законность.
Как списать кредитный долг по закону
Официальное банкротство физических лиц от ООО «Глав Банкрот» – это:
Уже более 80 000 человек, проживающих, в Краснодаре и регионе, избавились от долгов с помощью наших юристов. Записывайтесь на консультацию и узнайте реальные шансы списания кредита.
Разрешили списывать
Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник «РГ» в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.
У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.
К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник «РГ» в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.