какая минимальная пенсия в америке в 2021 году
Пенсии в США сравнили с российскими (4 фото)
Пенсионеры в Америке – уважаемые люди. Без всякой иронии. Их много – порядка 55 млн из общего населения в 332 млн. Они активно голосуют, поэтому политики пытаются расположить их к себе. Их деньги оказывают значительное влияние на экономику США, критически зависящую от потребительского спроса. В сегодняшней экономике пенсионеры оказываются востребованными также в качестве рабочей силы – если не по своей прошлой специальности, то в качестве продавцов универмагов, работников колл-центров, сборщиков статистических данных. Там, где надо искать подход к людям, «senior citizens», как их называют в Америке («граждане старшего возраста»), часто проявляют больше умения и терпения, чем молодежь.
Но надо ли американским пенсионерам стремиться к тому, чтобы работать по достижении пенсионного возраста? Вопрос неоднозначный. Сравним детали американской пенсионной системы с российской, нюансы которой знают по себе наши читатели-пенсионеры.
Когда на отдых – раньше или позже?
В США работает каждый пятый пенсионер. Подавляющее большинство – по причине необходимости: иначе не сведешь концы с концами. Но есть и такие, кто просто не может, не хочет сидеть дома, хотя бюджет позволяет. Эти берут любую работу, которая доступна и посильна, и трудятся до упора – пока их не уволят или пока вконец не одряхлеют или отправятся в мир иной. Таких немало: американцы – трудоголики, их такими воспитывают с детсада. Плюс одиночество: дети и внуки выросли, разлетелись по разным концам страны.
Пенсионный возраст в Америке составляет, в зависимости от года рождения, от 66 до 67 лет, постепенно повышаясь месяцами. (У самых старых пенсионеров, родившихся до войны, пенсионный возраст был 65 лет).
Чем ты позже родился, тем выше твой пенсионный возраст, тем позже ты сможешь вступить в славные ряды «senior citizens» со всеми причитающимися им благами. Впрочем, главную пенсионерскую льготу – государственную медицинскую страховку Medicare – дают всем, кому исполнилось 65 лет. Важность этой льготы определяется тем, что в США нет всеобщего государственного медицинского страхования, которое есть в других развитых странах. Примерно 20 млн американцев не имеют медстраховки.
А вот пенсию по старости в полном объеме можно получить только по достижении конкретной пенсионной отметки, установленной для данного года рождения, – с постепенным повышением от 66 до 67 лет. Например, тот, кто родился в 1959 году или даже 1 января 1960 года, получит полную пенсию по достижении возраста 66 лет и 10 месяцев. А тот, кто родился 2 января 1960 года или позже, будет иметь право на полную пенсию ровно в 67 лет.
По этому поводу мой знакомый Дэнни Бэртон из штата Мэн, родившийся, как он говорит, ранним утром 2 января 1960 года, пошутил: «Знала бы моя мама, что наши власти придумают такую подлянку, так постаралась бы меня родить накануне, в день Нового года, чтобы я на два месяца раньше начал доить соцстраховскую корову». Дэнни хотел бы как можно раньше удалиться на заслуженный отдых, но, как говорится, «грехи не пускают»: зарплата у него скромная (менеджер в небольшой компании), пенсия вырисовывается довольно хилая, и он собирается работать не только до 67 лет, но и позже – столько, сколько будет позволять здоровье.
Что это за «ранние пенсионеры»? Возможность раннего выхода на пенсию – в 62 года – существует для всякого, кто проработал минимум 10 лет. Этот стаж требуется для получения любой, ранней или поздней, пенсии по возрасту. Размер пенсии исчисляется в зависимости от заработка на протяжении всей трудовой деятельности. Ранний, 62-летний пенсионер теряет 25% заработанной пенсии, причем теряет не на время, а навсегда. К этому варианту прибегают те, кому не позволяют дальше работать здоровье, семейные обстоятельства или. нежелание иметь больший размер пенсии.
Что лучше – больше или меньше?
Сочетается ли частная или госаппаратная пенсия с обычной, соцстраховской? В большинстве случаев – да. Если ваш работодатель – частная компания или государственное ведомство – удерживал из вашей зарплаты соцстраховский налог, то вы будете иметь и то, и другое.
Фонд Social Security формируется из двух источников: 6,2% от зарплаты работника платит сам работник и такой же процент от выплачиваемой ему зарплаты платит работодатель – итого 12,4% от фонда заработной платы. Кстати, аналогичным паритетным способом финансируется фонд медико-страховой программы Medicare: отчисления в размере 2,9% от фонда зарплаты финансируются пополам работодателем и наемным работником – каждый вносит по 1,45%.
И пенсии Social Security, и медстраховки Medicare предназначены для пенсионеров не только по возрасту, но и по инвалидности. Их также выплачивают в случае потери кормильца, получавшего пенсию, или если супруг или супруга ныне здравствующего пенсионера сами не заработали пенсию – таким супругам платят примерно половину пенсии супруга-пенсионера, в сумме получается полторы пенсии на двоих.
Вернемся, однако, к парадоксу нежелания заработать пенсию побольше. Дело в том, что соцстраховская пенсия в Америке (она появилась в 1935 году) изначально не была задумана как единственный или основной источник дохода пенсионера, и ее не хватает на жизнь даже в сочетании с пенсионными накоплениями, которыми большинство американцев занимается всю жизнь.
По данным на 2021 год, примерно половина тех, кто выходит на пенсию, не имеет достаточно денег для жизни. И когда приближается пенсионный возраст, многие, к своему огорчению, осознают (самостоятельно или с помощью финансового консультанта), что прожить на пенсию и сбережения – нереально. Единственный возможный выход (не считая отъезда из США в какую-нибудь дешевую страну типа Панамы или Коста-Рики, где на американскую пенсию можно «гулять по буфету») – получение пособий от государства, предназначенных для неимущих.
Но стать «неимущим» не так-то легко: претендующий на это звание должен показать ведомствам, занимающимся соцзащитой, абсолютно минимальный доход и отсутствие сколь-либо значительных сбережений. Поэтому нередко финансовые консультанты советуют будущим пенсионерам пойти по пути «элегантного обнищания» и до выхода на пенсию тем или иным образом избавиться почти от всех денег. Тогда можно будет показать государству пустые руки – вот он я, нуждающийся, помогите! И, соответственно, можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid).
Русскоязычный соотечественник Давид из Филадельфии так образно описывает происшедшую с ним метаморфозу: «Когда мне подкатило под 62, я понял, что меня вот-вот поставят в позу, в которой будет очень некомфортно. И я решил, что лучше я поставлю их, то бишь государство, в эту позу. Поэтому я вышел на раннюю пенсию – чтобы она была поменьше. Все деньжата, которые накопились, потратил, вложил, рассовал туда-сюда – и ручонки вот они, пустые! Теперь живу на пенсии более-менее как человек, на жизнь хватает».
Выбор – между страхом и голодом
Сразу оговорюсь: здесь речь идет совсем не обязательно о каких-то незаконных махинациях – есть немало вполне легальных способов «элегантно обнищать». Например, для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильному кредиту, кредитным карточкам и т.д.
Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу на дому за престарелым человеком. И, самое главное – можно, если есть на это деньги, купить дом или квартиру.
При оценке активов претендующего на «бедняцкую социалку» не учитывается основное жилье – будь то собственный дом или что-то меньшее. Дом может быть даже не дешевым – имеете право! Америка – страна домовладельцев, большая часть населения живет в собственном жилье. Однако если у вас уже есть собственное жилье и вы захотите вложить деньги во второй дом или квартиру – вот это уже не «проканает», это вам засчитают в активы и не дадут вам бедняцких пособий.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Вписаться в прокрустово ложе государственных критериев бедности крайне тяжело, а не вписавшись, огромное количество людей проваливается между двумя стульями – они недостаточно богаты, чтобы прожить на свои деньги, и недостаточно бедны, чтобы получать помощь от государства. Поэтому очень многие, оказавшись перед дилеммой «законопослушание или выживание», выбирают последнее.
Вот пример, о котором рассказала моя знакомая Мария: она живет в Нью-Йорке и, чтобы свести концы с концами, получает в полном объеме и американскую, и российскую пенсию. «Чтобы не было вычета ни там, ни там, приходится использовать фигуру умолчания, – говорит она. – И насчет моей квартиры в Нижнем Новгороде тоже приходится держать язык за зубами – иначе могут быть сложности, они тут любые зарубежные активы засчитывают и хотят брать с них налоги в американскую казну».
К слову, драть со своих граждан две налоговые шкуры – это стремятся делать только две страны: США и Эритрея. Другие исходят из того, что если, скажем, финн, живущий в Америке, заработал там деньги и заплатил с них налог в США, то в Финляндии брать с этого заработка еще один налог неправомерно.
В общем, вот так: хочешь – стучи зубами от страха, хочешь – от голода.
Старость в цифрах и фактах
Проблема истощения соцстраховских финансов, вызванная старением населения и ростом удельного веса пенсионеров требует решения посредством подъема налогов. Но в США антиналоговые настроения среди населения и политиков чрезвычайно сильны, и протащить какой-либо новый налог через Конгресс крайне трудно. Правоконсервативные деятели говорят о необходимости приватизировать пенсионную систему, но эти идеи не находят поддержки у избирателей. Social Security стала в Америке неприкасаемой «священной коровой», поэтому все президенты, демократы и республиканцы, обещают сохранить ее. Но мало сказать – надо что-то делать.
Но многие не сдаются – всю жизнь копят деньги через пенсионные планы, которые есть во многих компаниях (в такие планы вносят деньги и сами работники, и их работодатели), а также путем покупки пенсионных срочных вкладов и других банковских инструментов. Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае с вас возьмут пеню.
И все же. Финансовые консультанты в Америке говорят: для нормальной жизни на пенсии надо в среднем накопить миллион-полтора долларов. А стать долларовым миллионером, удается, мягко говоря, очень немногим.
Граждане США придумали хитрость для получения хорошей пенсии
Почему в Америке «элегантно обнищать» бывает выгодно
Работающих пенсионеров в США по сравнению с предыдущим годом убавилось на три с лишним миллиона. Видимо, резюмировали социологи, эпидемия сделала свое дело, и пожилые люди стали чаще задаваться вопросом: «А надо ли пахать без передыха ради каких-то лишних долларов, если завтра, может быть, коронавирус отправит меня на тот свет?»
Согласно недавнему исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка, количество американцев, планирующих работать после перехода в уважаемую категорию «старших граждан» (senior citizens – так именуют пенсионеров в США), сократился до рекордно низкого показателя – 32,9%.
Обычно, в «мирное время», финансовые консультанты рекомендуют жителям Штатов продолжать работу, как минимум, до 70 лет – тогда можно рассчитывать на максимальный размер пенсии по возрасту. И если ты в дополнение к этому сумел накопить определенные сбережения, то не пропадешь.
Но сейчас – не «мирное время», и многие не дорабатывают не только до заветных 70 лет, но и просто до полного пенсионного возраста, который, в зависимости от года рождения, составляет в США от 65 до 67 с лишним. Все больше американцев выходят на раннюю пенсию в 62 года, теряя при этом как минимум четверть своих пенсионных выплат. Но для такого решения бывают свои причины – и это не только угроза смерти от коронавируса.
Сколько нужно для безбедной старости
Так как же американские пенсионеры сводят концы с концами? Кто как. Один вариант – наличие служебной пенсии от компании, где ты долго проработал, в дополнение к государственной, соцстраховской. Правда, этот вариант есть лишь у немногих – тех, кому повезло трудиться в госструктурах или крупных корпорациях типа Boeing, Ford, General Electric…
Можно также хорошо держаться на плаву, если в дополнение к соцстраховской пенсии у тебя есть солидные пенсионные накопления. Многие американские компании создают для своих служащих пенсионные планы 401K, в которые вносят деньги как работник, так и работодатель (бывает в соотношении один к одному, бывает в какой-то другой пропорции). Помимо этого, люди вкладывают деньги в целевые пенсионные срочные вклады и другие подобные счета, которые можно приобрести в кредитно-финансовых организациях.
Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода – это хороший стимул копить деньги на старость. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае придется платить пеню.
Дело хорошее, но не все могут себе это позволить: десятки миллионов низкооплачиваемых граждан США живут от зарплаты до зарплаты, вообще ничего не откладывая. Доклад, опубликованный Центром бюджетно-политических приоритетов, показал, что лишь половина американцев предпенсионного возраста (от 55 до 64 лет) владеет целевыми пенсионными вкладами.
А вообще, чтобы супружеская пара не испытывала нужды и не была вынуждена сократить расходы после выхода на пенсию, у нее должны быть накопления в размере миллиона-полутора долларов. Удается это очень немногим.
Кто-то не уйдет ни в 62 года, ни в 70 лет и будет работать вплоть до «выноса вперед ногами» (если раньше не уволят), даже если пенсионный бюджет позволяет заслуженно отдыхать. Американцы – хрестоматийные трудоголики, их такими воспитывают с младенчества. Вдобавок в своем большинстве американские пенсионеры – одинокие люди, взрослых детей и внуков видят разве что на День Благодарения или Рождество.
Другие продолжают работать после достижения пенсионного возраста не по желанию, а по необходимости – иначе невозможно свести концы с концами. Согласно примерным оценкам, 37-38 миллионов американцев живут за официальной чертой бедности, и еще более 12 млн человек – это так называемые «трудящиеся бедняки». (Для справки: население США составляет более 333 млн человек). Этим приходится хуже всех: зарплата не дотягивает до реального прожиточного минимума, но считается «слишком высокой» для получения социальной помощи от государства.
В общем, для нормальной жизни на пенсии в Америке надо быть или состоятельным индивидуумом с серьезными сбережениями, или вдребезги нищим, который показывает государству пустые руки и просит его о помощи. В свете такой дилеммы очень многие из тех, кто «проваливается между двумя стульями», на пороге достижения пенсионного возраста идут к финансовому консультанту, а тот им со вздохом говорит: «Вам, сэр, я порекомендую вариант «элегантного обнищания». Вам надо избавиться от активов, свести к минимуму доход, и тогда у вас будет все в порядке».
Место на кладбище помогает выжить
Стать неимущим нелегко: претендент на этот статус должен показать чиновникам соцзащиты абсолютно минимальный доход, отсутствие сколь-либо значительных сбережений и прочих активов – недвижимости, дорогостоящих автомобилей, драгоценностей… Тогда можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid) и т.п. Можно при этом иметь собственный дом, если это – твое место жительства и единственная недвижимость. Можно иметь одну скромную машину. Можно загнать свои активы в траст, которым будет распоряжаться кто-то другой.
Для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильным займам, кредитным карточкам. Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу за вами на дому.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Многие оказываются перед дилеммой «законопослушание или выживание», и тут уж никакой финансовый консультант не возьмет на себя выбор в ту или другую сторону – выбирать приходится самим. Кто-то хочет спать спокойно, кто-то хочет жить достойно, а кто-то выбирает третий вариант – уехать из США в какую-нибудь дешевую страну, где на самую скромную американскую пенсию можно жить вполне безбедно.
Но легальных способов прожить на пенсию в США, не будучи миллионером, все-таки достаточно много. «Старшие граждане», к примеру, часто пользуются кредитом в крупных масштабах – накапливают большую задолженность по кредитным картам, берут банковские займы… Нередко они заведомо знают, что не отдадут эти долги. Их кредиторам приходится списывать долги в убыток после смерти должника. Но в финансовой отрасли действуют извращенные стимулы кредитования: кредит «втюхивают» кому попало под высокий процент, а потом за это «втюхивание» еще и получают бонусы и продвижение по службе.
Жизнь пенсионеров в цифрах
При этом следует учитывать, что эти средние цифры складываются из очень разных величин: в Америке есть много мест, где можно жить очень дешево (но вы там жить едва ли захотите), а есть дорогостоящие прибрежные районы Калифорнии, Нью-Йорка, Нью-Джерси, Массачусетса.
А главное, конечно, – это не постатейные расходы пенсионера, а продолжительность жизни, чтобы было когда расходовать деньги, большие или малые. Согласно статистике Всемирной организации здравоохранения, США по продолжительности жизни занимают 40-е место в мире – 78,4 года. Место не очень-то почетное, но лучше, чем у России, которая в этой таблице ВОЗ (за декабрь 2020 г.) стояла на 97-м месте с показателем 73,2 года. И еще интересное статистическое сравнение: разрыв в продолжительности жизни между женщинами и мужчинами (в пользу женщин) в США составляет 1,8 года, а в России – 7,9 года.
Пенсии в США сравнили с российскими
Работающие получают полную индексацию, а выйти на пенсию можно в 62 года
Пенсионеры в Америке – уважаемые люди. Без всякой иронии. Их много – порядка 55 млн из общего населения в 332 млн. Они активно голосуют, поэтому политики пытаются расположить их к себе. Их деньги оказывают значительное влияние на экономику США, критически зависящую от потребительского спроса. В сегодняшней экономике пенсионеры оказываются востребованными также в качестве рабочей силы – если не по своей прошлой специальности, то в качестве продавцов универмагов, работников колл-центров, сборщиков статистических данных. Там, где надо искать подход к людям, «senior citizens», как их называют в Америке («граждане старшего возраста»), часто проявляют больше умения и терпения, чем молодежь.
Но надо ли американским пенсионерам стремиться к тому, чтобы работать по достижении пенсионного возраста? Вопрос неоднозначный. Сравним детали американской пенсионной системы с российской, нюансы которой знают по себе наши читатели-пенсионеры.
Когда на отдых – раньше или позже?
В США работает каждый пятый пенсионер. Подавляющее большинство – по причине необходимости: иначе не сведешь концы с концами. Но есть и такие, кто просто не может, не хочет сидеть дома, хотя бюджет позволяет. Эти берут любую работу, которая доступна и посильна, и трудятся до упора – пока их не уволят или пока вконец не одряхлеют или отправятся в мир иной. Таких немало: американцы – трудоголики, их такими воспитывают с детсада. Плюс одиночество: дети и внуки выросли, разлетелись по разным концам страны.
Пенсионный возраст в Америке составляет, в зависимости от года рождения, от 66 до 67 лет, постепенно повышаясь месяцами. (У самых старых пенсионеров, родившихся до войны, пенсионный возраст был 65 лет).
Чем ты позже родился, тем выше твой пенсионный возраст, тем позже ты сможешь вступить в славные ряды «senior citizens» со всеми причитающимися им благами. Впрочем, главную пенсионерскую льготу – государственную медицинскую страховку Medicare – дают всем, кому исполнилось 65 лет. Важность этой льготы определяется тем, что в США нет всеобщего государственного медицинского страхования, которое есть в других развитых странах. Примерно 20 млн американцев не имеют медстраховки.
А вот пенсию по старости в полном объеме можно получить только по достижении конкретной пенсионной отметки, установленной для данного года рождения, – с постепенным повышением от 66 до 67 лет. Например, тот, кто родился в 1959 году или даже 1 января 1960 года, получит полную пенсию по достижении возраста 66 лет и 10 месяцев. А тот, кто родился 2 января 1960 года или позже, будет иметь право на полную пенсию ровно в 67 лет.
По этому поводу мой знакомый Дэнни Бэртон из штата Мэн, родившийся, как он говорит, ранним утром 2 января 1960 года, пошутил: «Знала бы моя мама, что наши власти придумают такую подлянку, так постаралась бы меня родить накануне, в день Нового года, чтобы я на два месяца раньше начал доить соцстраховскую корову». Дэнни хотел бы как можно раньше удалиться на заслуженный отдых, но, как говорится, «грехи не пускают»: зарплата у него скромная (менеджер в небольшой компании), пенсия вырисовывается довольно хилая, и он собирается работать не только до 67 лет, но и позже – столько, сколько будет позволять здоровье.
Что это за «ранние пенсионеры»? Возможность раннего выхода на пенсию – в 62 года – существует для всякого, кто проработал минимум 10 лет. Этот стаж требуется для получения любой, ранней или поздней, пенсии по возрасту. Размер пенсии исчисляется в зависимости от заработка на протяжении всей трудовой деятельности. Ранний, 62-летний пенсионер теряет 25% заработанной пенсии, причем теряет не на время, а навсегда. К этому варианту прибегают те, кому не позволяют дальше работать здоровье, семейные обстоятельства или. нежелание иметь больший размер пенсии.
Что лучше – больше или меньше?
Сочетается ли частная или госаппаратная пенсия с обычной, соцстраховской? В большинстве случаев – да. Если ваш работодатель – частная компания или государственное ведомство – удерживал из вашей зарплаты соцстраховский налог, то вы будете иметь и то, и другое.
Фонд Social Security формируется из двух источников: 6,2% от зарплаты работника платит сам работник и такой же процент от выплачиваемой ему зарплаты платит работодатель – итого 12,4% от фонда заработной платы. Кстати, аналогичным паритетным способом финансируется фонд медико-страховой программы Medicare: отчисления в размере 2,9% от фонда зарплаты финансируются пополам работодателем и наемным работником – каждый вносит по 1,45%.
И пенсии Social Security, и медстраховки Medicare предназначены для пенсионеров не только по возрасту, но и по инвалидности. Их также выплачивают в случае потери кормильца, получавшего пенсию, или если супруг или супруга ныне здравствующего пенсионера сами не заработали пенсию – таким супругам платят примерно половину пенсии супруга-пенсионера, в сумме получается полторы пенсии на двоих.
Вернемся, однако, к парадоксу нежелания заработать пенсию побольше. Дело в том, что соцстраховская пенсия в Америке (она появилась в 1935 году) изначально не была задумана как единственный или основной источник дохода пенсионера, и ее не хватает на жизнь даже в сочетании с пенсионными накоплениями, которыми большинство американцев занимается всю жизнь.
По данным на 2021 год, примерно половина тех, кто выходит на пенсию, не имеет достаточно денег для жизни. И когда приближается пенсионный возраст, многие, к своему огорчению, осознают (самостоятельно или с помощью финансового консультанта), что прожить на пенсию и сбережения – нереально. Единственный возможный выход (не считая отъезда из США в какую-нибудь дешевую страну типа Панамы или Коста-Рики, где на американскую пенсию можно «гулять по буфету») – получение пособий от государства, предназначенных для неимущих.
Но стать «неимущим» не так-то легко: претендующий на это звание должен показать ведомствам, занимающимся соцзащитой, абсолютно минимальный доход и отсутствие сколь-либо значительных сбережений. Поэтому нередко финансовые консультанты советуют будущим пенсионерам пойти по пути «элегантного обнищания» и до выхода на пенсию тем или иным образом избавиться почти от всех денег. Тогда можно будет показать государству пустые руки – вот он я, нуждающийся, помогите! И, соответственно, можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid).
Русскоязычный соотечественник Давид из Филадельфии так образно описывает происшедшую с ним метаморфозу: «Когда мне подкатило под 62, я понял, что меня вот-вот поставят в позу, в которой будет очень некомфортно. И я решил, что лучше я поставлю их, то бишь государство, в эту позу. Поэтому я вышел на раннюю пенсию – чтобы она была поменьше. Все деньжата, которые накопились, потратил, вложил, рассовал туда-сюда – и ручонки вот они, пустые! Теперь живу на пенсии более-менее как человек, на жизнь хватает».
Выбор – между страхом и голодом
Сразу оговорюсь: здесь речь идет совсем не обязательно о каких-то незаконных махинациях – есть немало вполне легальных способов «элегантно обнищать». Например, для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильному кредиту, кредитным карточкам и т.д.
Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу на дому за престарелым человеком. И, самое главное – можно, если есть на это деньги, купить дом или квартиру.
При оценке активов претендующего на «бедняцкую социалку» не учитывается основное жилье – будь то собственный дом или что-то меньшее. Дом может быть даже не дешевым – имеете право! Америка – страна домовладельцев, большая часть населения живет в собственном жилье. Однако если у вас уже есть собственное жилье и вы захотите вложить деньги во второй дом или квартиру – вот это уже не «проканает», это вам засчитают в активы и не дадут вам бедняцких пособий.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Вписаться в прокрустово ложе государственных критериев бедности крайне тяжело, а не вписавшись, огромное количество людей проваливается между двумя стульями – они недостаточно богаты, чтобы прожить на свои деньги, и недостаточно бедны, чтобы получать помощь от государства. Поэтому очень многие, оказавшись перед дилеммой «законопослушание или выживание», выбирают последнее.
Вот пример, о котором рассказала моя знакомая Мария: она живет в Нью-Йорке и, чтобы свести концы с концами, получает в полном объеме и американскую, и российскую пенсию. «Чтобы не было вычета ни там, ни там, приходится использовать фигуру умолчания, – говорит она. – И насчет моей квартиры в Нижнем Новгороде тоже приходится держать язык за зубами – иначе могут быть сложности, они тут любые зарубежные активы засчитывают и хотят брать с них налоги в американскую казну».
К слову, драть со своих граждан две налоговые шкуры – это стремятся делать только две страны: США и Эритрея. Другие исходят из того, что если, скажем, финн, живущий в Америке, заработал там деньги и заплатил с них налог в США, то в Финляндии брать с этого заработка еще один налог неправомерно.
В общем, вот так: хочешь – стучи зубами от страха, хочешь – от голода.
Старость в цифрах и фактах
Проблема истощения соцстраховских финансов, вызванная старением населения и ростом удельного веса пенсионеров требует решения посредством подъема налогов. Но в США антиналоговые настроения среди населения и политиков чрезвычайно сильны, и протащить какой-либо новый налог через Конгресс крайне трудно. Правоконсервативные деятели говорят о необходимости приватизировать пенсионную систему, но эти идеи не находят поддержки у избирателей. Social Security стала в Америке неприкасаемой «священной коровой», поэтому все президенты, демократы и республиканцы, обещают сохранить ее. Но мало сказать – надо что-то делать.
Но многие не сдаются – всю жизнь копят деньги через пенсионные планы, которые есть во многих компаниях (в такие планы вносят деньги и сами работники, и их работодатели), а также путем покупки пенсионных срочных вкладов и других банковских инструментов. Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае с вас возьмут пеню.
И все же. Финансовые консультанты в Америке говорят: для нормальной жизни на пенсии надо в среднем накопить миллион-полтора долларов. А стать долларовым миллионером, удается, мягко говоря, очень немногим.