какая минимальная сумма ипотеки в сбербанке с материнским капиталом
Какая минимальная сумма заявки по ипотеке в Сбербанке
Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке сегодня выступает одним из ограничений, которое способно повлиять на решение клиента о необходимости оформления кредита. Знания о существующих правилах также позволят потенциальным заемщикам сэкономить время и снизить риск отказа в предоставлении займа.
Какая минимальная сумма ипотеки в Сбербанке
Многие граждане боятся брать большие суммы займов или не испытывают необходимость в их оформлении из-за желания приобрести небольшую квартиру или долю в жилом помещении. Оценка личности клиента выступает одним из обязательных этапов проверки гражданина, что напрямую влияет на выгодность ипотечного предложения и размер кредитного финансирования.
Величина выдаваемых заемных средств зависит от следующих факторов:
Исходя из общей совокупности показателей, специалисты Сбербанка определяют возможную сумму кредитования. Одобренная сумма будет лежать в диапазоне максимальной и минимальной границ. Изменить размер займа организация может только в сторону увеличения для особой категории клиентов на индивидуальных условиях. Нижняя планка для большинства ипотечных предложений сегодня ограничена суммой в 300 000 рублей.
Особенности кредитования в 2019г и на какой срок
Сбербанк считается лидером российского ипотечного рынка, что во многом обусловлено большим количеством кредитных продуктов и выгодными условиями предоставления займов. При желании клиент может воспользоваться классическим вариантом или прибегнуть к упрощенной процедуре оформления.
В линейке банка сегодня представлены следующие предложения:
Заемщиком может стать гражданин в возрасте от 21 года до 75 лет. Приобретаемое на ипотечные средство жилье в большинстве случаев становится залогом, но в рамках процесса допустимо предоставлять дополнительное обеспечение. При недостаточности получаемого дохода и в качестве повышения гарантий возврата клиент вправе привлекать поручителей и созаемщиков. Максимальная сумма займа ограничена условиями программы.
Клиент вправе рассчитывать на следующие суммы:
Под материнский капитал
Большое количество кредитов в Сбербанке оформляется с участием материнского капитала. В рамках действующих программ можно получить заемные средства для приобретения строящегося или готового объекта.
Использовать остаток средств сертификата сегодня допустимо следующими способами:
В Сбербанке нет специального предложения для владельцев материнского капитала, поэтому такие клиенты могут кредитоваться в рамках стандартных программ для строящегося и готового жилья. Минимальная сумма кредита по таким предложениям ограничена 300 000 рублями, а рассчитать параметры и график платежей позволяет ипотечный калькулятор.
При рефинансировании ипотечного кредита
Сбербанк сегодня предлагает заемщикам воспользоваться преимуществами программы рефинансирования. Улучшить условия кредитования можно по ранее оформленному займу в российском банке.
Допустимо объединять следующие виды кредитов:
Минимальная сумма рефинансирования ограничена размером в 300 000 рублей, а в рамках программы можно объединить до 5 кредитов.
При этом займы должны удовлетворять следующим требованиям:
При использовании механизма рефинансирования оформлять новый кредит на минимальную сумму не выгодно. Человеку потребуется оплатить расходы, связанные с повторным перезаключением договора. Итоговая сумма затрат складывается из оплаты услуг оценщика и тарифов страховой организации, а также комиссий самого банка. В результате размер получаемой выгоды может оказаться ниже расходов необходимых для переоформления документов.
Что делать при недостаточности суммы кредита
Большинство российских банков ограничивают минимальный размер кредита суммой от 300 000 до 500 000, что с учетом цен на недвижимость можно считать небольшим размером. Стоимость квартиры небольшой площади или доля в помещении в большинстве случае выше данных значений.
При этом банки не готовы кредитовать приобретение следующих объектов:
В число возможных вариантов входит:
Оформление нового кредита чревато увеличением финансовой нагрузки на бюджет, что чревато риском появления просроченной задолженности и невозможностью ее погашения. Такая ситуация опасна риском потери залогового ипотечного имущества, которое было предоставлено банку в качестве обеспечения. Финансовые организации тщательно оценивают возможности клиента, поэтому если расходы на оплаты кредита превысят 40—50%, то в получении кредитных средств будет отказано. Если при оформлении предыдущего займа клиенту была одобрена только минимальная сумма, то в такой ситуации риск отклонения заявок достаточно велик.
Преимуществом механизма с залогом собственного имущества считается возможность быстро получить средства на любые цели, простота оформление и минимальное количество документов для оформления сделки. К минусам относят высокий риск потери имущества при невозможности рассчитаться по долгам и высокий процент мошенничества на рынке таких услуг.
Погашение ипотеки материнским капиталом в СберБанке в 2021 году
Молодая семья, особенно с рождением детей, задумывается о покупке первой собственной жилой площади. Когда своих средств не хватает, можно обратиться в банк и получить нужную сумму от него. Но его потом надо как-то выплачивать, а ипотека по праву считается самым «дорогим» кредитом для клиентов. Поэтому государство активно поддерживает программу ипотеки плюс материнский капитал в СберБанке. Она позволяет взять кредит с наименьшей финансовой нагрузкой, и очень упрощает его последующее погашение.
Возможности использования ипотеки плюс материнский капитал в СберБанке
За счет средств капитала можно взять недвижимость на рынке нового или уже построенного ранее жилья. У такого использования есть несколько особенностей:
Ипотека под материнский капитал в СберБанке может быть оформлена сразу же после получения подтверждающего документа на руки: дожидаться 3-х летнего возраста ребенка больше не надо (согласно последним изменениям законодательства). Окончательно в долевую собственность (для жены, мужа и ребенка) жилье будет оформлено сразу после полной выплаты оформленного кредита.
Что касается существующих программ подходящего плана в СберБанке, то для использования данного капитала подходит 2 программы:
Они различаются установленными процентами и списком необходимых документов. Обратите внимание, что первый платеж и часть тела и процентов кредита сертификатом можно оплатить по двум этим программам, а вот для выплаты штрафов и неустойки данные средства использовать нельзя.
Условия ипотеки под материнский капитал в СберБанке
Поскольку даже такой вид ипотеки является для банка обычной кредитной услугой, условия ипотеки на сумму материнского капитала в Сбербанке предполагают следующие требования к потенциальному клиенту-обладателю сертификата:
Кроме этого, для такого типа кредитования в качестве созаемщиков обязательно привлекаются супруги основного клиента (если иное не прописано в брачном договоре).
Что касается основных условий для ипотеки СберБанка использованием материнского капитала, то в общем виде они выглядят следующим образом:
Чтобы рассчитать самый выгодный вариант, можно воспользоваться специальным калькулятором онлайн. Надо также учитывать, что лучшие условия банк предоставить для кредита на небольшой срок, с большим первым взносом и хорошим уровнем дохода у клиента.
Поиск ипотеки
Порядок оформления
Порядок оформления такого вида кредита следует рассматривать отдельно для способа использования средств для погашения части кредита, и отдельно для варианта Сбербанк ипотека материнский капитал как первоначальный взнос.
Со вторым вариантом все гораздо сложнее. Как известно, вопросом использования данных средств заведует Пенсионный фонд. В его положениях прописано правило: капитал может быть использован после подписания договора на ипотеку. Сам договор, в свою очередь, подписывается вместе с внесением первого взноса.
Ситуация осложняется еще двумя требованиями законодательства:
Поэтому фактически при использовании капитала как первого взноса СберБанк и Пенсионный фонд как-то договариваются и идут навстречу клиенту, а сам банк как бы дает вам кредит без первого взноса, деньги за который он получает только через 2 месяца.
Алгоритм действий в такой ситуации выглядит следующим образом:
В случае использования капитала для погашения части уже оформленного кредита все намного проще:
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.
Вот 6 правил оформления недвижимости:
Какие документы нужно собрать
Когда сертификат на материнский капитал уже на руках, можно искать подходящую программу ипотеки. А если она уже есть и нужно потратить маткапитал на гашение остатка, то следует сходить в банк и поинтересоваться, какие документы для этого им потребуются.
После того, как владельцы сертификата взяли ипотеку, нужно обратиться в ПФР и предоставить им документы:
Как получить ипотеку по двум документам
Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам. Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку. Как правило, ипотеку по двум документам выдают по более высокой процентной ставке и с бóльшим первоначальным взносом.
Вместе с экспертами рассказываем, как и на каких условиях можно получить ипотеку по двум документам.
Cодержание:
Документы
Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:
В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.
«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.
Условия
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.
В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.
«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Банки
Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:
Рассмотрим условия и программы в некоторых из них:
Сбербанк
Банк «Дом.РФ»
Альфа-банк
Металлинвестбанк
Как повысить шансы
Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:
«Перед подачей заявки стоит внимательно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы целенаправленно поработать над повышением персонального кредитного рейтинга. Затем надо собрать как можно больше косвенных документов, подтверждающих доходы и расходы, это могут быть справки о движении средств на банковских счетах, крупных депозитах. Важно и наличие собственности, которая может послужить дополнительным обеспечением (недвижимость или автомобиль). Также имеет смысл подчистить от нежелательного контента страницы в социальных сетях — некоторые банки обращают на них внимание перед принятием решения», — посоветовал глава НБКИ.
Материнский капитал на улучшение жилищных условий в 2021 году
Материнский (семейный) капитал — это государственная мера поддержки семей. Программа материнского капитала действует до 31 декабря 2026 года. Рассказываем обо всех нюансах получения и использования материнского капитала в 2021 году.
Кто может получить материнский капитал
Сумма материнского капитала
Материнский капитал проиндексировали, и его сумма в 2021 году составляет:
✅ 483 881 рубль 83 копейки
Для семей с одним ребенком, рожденным или усыновленным с 2020 года
+ 155 550 рублей, если в семье появится второй ребенок
✅ 483 881 рубль 83 копейки
Для семей с двумя детьми, рожденными или усыновленными с 2007 по 2019 год, а также с тремя и более детьми, если до их появления права на маткапитал не было
✅ 639 431 рубль 83 копейки
Для семей, в которых второй ребенок появился с 2020 года, а также третий и любой следующий ребенок, если до его появления права на маткапитал не было
Как получить материнский капитал
Семья может распоряжаться материнским капиталом, не обращаясь за бумажным сертификатом в Пенсионный фонд. Выдача сертификата производится в течение пяти рабочих дней, а заявления на распоряжение средствами материнского капитала рассматриваются в течение десяти дней.
На что можно потратить материнский капитал
Улучшение жилищных условий является самым популярным направлением реализации материнского капитала, поэтому остановимся на нем чуть подробнее.
Важно! При покупке жилья в ипотеку использовать средства материнского капитала можно, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года.
Ипотека и материнский капитал
Первоначальный взнос по ипотеке
Как использовать материнский капитал на первоначальный взнос при покупке жилья в ипотеку СберБанка:
Получите справку об остатке материнского капитала
Банк запросит информацию у Пенсионного фонда, но если у вас уже есть справка, это поможет сократить время ожидания
Готовьтесь к переезду, остальное сделаем мы
Ура! Можете готовиться к переезду. Деньги из вашего маткапитала продавец получит автоматически — их перечислит Пенсионный фонд.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке на покупку готового и строящегося жилья в СберБанке — 10%. Имея в распоряжении только средства материнского капитала, вы можете подать заявку на кредит в размере до 5,7 млн рублей! Пример расчета ниже.
Но помните: решение по кредиту и одобренная сумма зависят и от вашего дохода в целом, и от других факторов. Если суммы материнского капитала не хватает на первоначальный взнос, вы можете добавить к ней собственные средства.
Досрочное погашение ипотеки маткапиталом
Есть несколько способов погасить ипотеку маткапиталом. Клиентам СберБанка для этого не обязательно обращаться в Пенсионный фонд и подавать заявление на распоряжение средствами маткапитала. Есть способ проще.
Важно! Средства материнского капитала идут на погашение процентов по кредиту, начисленных с даты последнего платежа по дату поступления средств, а вся остальная сумма — на погашение основного долга. Частичное досрочное погашение маткапиталом возможно только с уменьшением суммы, но не срока кредита. Маткапиталом нельзя погасить штрафы и неустойки по жилищному кредиту.
Рефинансирование ипотеки, на оплату которой использовали маткапитал
Это тоже возможно. Однако есть очень важный нюанс: с рефинансированием кредита, на оплату первоначального взноса или погашение которого использовался материнский капитал, появляется необходимость выделить доли детям. Только после того, как вы это сделаете, сможете подать заявку на рефинансирование.
Важно! Вам потребуется получить согласие органов опеки и попечительства на залог детских долей. Каждый конкретный случай при этом рассматривается индивидуально, но — сразу отметим — получить его, скорее всего, будет непросто.
Продажа недвижимости, на оплату которой использовали маткапитал
Здесь ситуация похожа на описанную выше. Если квартира была приобретена в ипотеку супругами и оформлена только на одного из них, перед продажей необходимо будет получить согласие банка на выделение долей второму супругу и всем детям, выделить доли, после получить согласие органов опеки на продажу этой квартиры, а дальше продавать объект и погашать кредит
Однако важно понимать: сначала необходимо будет полностью погасить кредит, а только после этого с объекта может быть снято обременение.