какая средняя пенсия в америке 2021
Граждане США придумали хитрость для получения хорошей пенсии
Почему в Америке «элегантно обнищать» бывает выгодно
Работающих пенсионеров в США по сравнению с предыдущим годом убавилось на три с лишним миллиона. Видимо, резюмировали социологи, эпидемия сделала свое дело, и пожилые люди стали чаще задаваться вопросом: «А надо ли пахать без передыха ради каких-то лишних долларов, если завтра, может быть, коронавирус отправит меня на тот свет?»
Согласно недавнему исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка, количество американцев, планирующих работать после перехода в уважаемую категорию «старших граждан» (senior citizens – так именуют пенсионеров в США), сократился до рекордно низкого показателя – 32,9%.
Обычно, в «мирное время», финансовые консультанты рекомендуют жителям Штатов продолжать работу, как минимум, до 70 лет – тогда можно рассчитывать на максимальный размер пенсии по возрасту. И если ты в дополнение к этому сумел накопить определенные сбережения, то не пропадешь.
Но сейчас – не «мирное время», и многие не дорабатывают не только до заветных 70 лет, но и просто до полного пенсионного возраста, который, в зависимости от года рождения, составляет в США от 65 до 67 с лишним. Все больше американцев выходят на раннюю пенсию в 62 года, теряя при этом как минимум четверть своих пенсионных выплат. Но для такого решения бывают свои причины – и это не только угроза смерти от коронавируса.
Сколько нужно для безбедной старости
Так как же американские пенсионеры сводят концы с концами? Кто как. Один вариант – наличие служебной пенсии от компании, где ты долго проработал, в дополнение к государственной, соцстраховской. Правда, этот вариант есть лишь у немногих – тех, кому повезло трудиться в госструктурах или крупных корпорациях типа Boeing, Ford, General Electric…
Можно также хорошо держаться на плаву, если в дополнение к соцстраховской пенсии у тебя есть солидные пенсионные накопления. Многие американские компании создают для своих служащих пенсионные планы 401K, в которые вносят деньги как работник, так и работодатель (бывает в соотношении один к одному, бывает в какой-то другой пропорции). Помимо этого, люди вкладывают деньги в целевые пенсионные срочные вклады и другие подобные счета, которые можно приобрести в кредитно-финансовых организациях.
Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода – это хороший стимул копить деньги на старость. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае придется платить пеню.
Дело хорошее, но не все могут себе это позволить: десятки миллионов низкооплачиваемых граждан США живут от зарплаты до зарплаты, вообще ничего не откладывая. Доклад, опубликованный Центром бюджетно-политических приоритетов, показал, что лишь половина американцев предпенсионного возраста (от 55 до 64 лет) владеет целевыми пенсионными вкладами.
А вообще, чтобы супружеская пара не испытывала нужды и не была вынуждена сократить расходы после выхода на пенсию, у нее должны быть накопления в размере миллиона-полутора долларов. Удается это очень немногим.
Кто-то не уйдет ни в 62 года, ни в 70 лет и будет работать вплоть до «выноса вперед ногами» (если раньше не уволят), даже если пенсионный бюджет позволяет заслуженно отдыхать. Американцы – хрестоматийные трудоголики, их такими воспитывают с младенчества. Вдобавок в своем большинстве американские пенсионеры – одинокие люди, взрослых детей и внуков видят разве что на День Благодарения или Рождество.
Другие продолжают работать после достижения пенсионного возраста не по желанию, а по необходимости – иначе невозможно свести концы с концами. Согласно примерным оценкам, 37-38 миллионов американцев живут за официальной чертой бедности, и еще более 12 млн человек – это так называемые «трудящиеся бедняки». (Для справки: население США составляет более 333 млн человек). Этим приходится хуже всех: зарплата не дотягивает до реального прожиточного минимума, но считается «слишком высокой» для получения социальной помощи от государства.
В общем, для нормальной жизни на пенсии в Америке надо быть или состоятельным индивидуумом с серьезными сбережениями, или вдребезги нищим, который показывает государству пустые руки и просит его о помощи. В свете такой дилеммы очень многие из тех, кто «проваливается между двумя стульями», на пороге достижения пенсионного возраста идут к финансовому консультанту, а тот им со вздохом говорит: «Вам, сэр, я порекомендую вариант «элегантного обнищания». Вам надо избавиться от активов, свести к минимуму доход, и тогда у вас будет все в порядке».
Место на кладбище помогает выжить
Стать неимущим нелегко: претендент на этот статус должен показать чиновникам соцзащиты абсолютно минимальный доход, отсутствие сколь-либо значительных сбережений и прочих активов – недвижимости, дорогостоящих автомобилей, драгоценностей… Тогда можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid) и т.п. Можно при этом иметь собственный дом, если это – твое место жительства и единственная недвижимость. Можно иметь одну скромную машину. Можно загнать свои активы в траст, которым будет распоряжаться кто-то другой.
Для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильным займам, кредитным карточкам. Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу за вами на дому.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Многие оказываются перед дилеммой «законопослушание или выживание», и тут уж никакой финансовый консультант не возьмет на себя выбор в ту или другую сторону – выбирать приходится самим. Кто-то хочет спать спокойно, кто-то хочет жить достойно, а кто-то выбирает третий вариант – уехать из США в какую-нибудь дешевую страну, где на самую скромную американскую пенсию можно жить вполне безбедно.
Но легальных способов прожить на пенсию в США, не будучи миллионером, все-таки достаточно много. «Старшие граждане», к примеру, часто пользуются кредитом в крупных масштабах – накапливают большую задолженность по кредитным картам, берут банковские займы… Нередко они заведомо знают, что не отдадут эти долги. Их кредиторам приходится списывать долги в убыток после смерти должника. Но в финансовой отрасли действуют извращенные стимулы кредитования: кредит «втюхивают» кому попало под высокий процент, а потом за это «втюхивание» еще и получают бонусы и продвижение по службе.
Жизнь пенсионеров в цифрах
При этом следует учитывать, что эти средние цифры складываются из очень разных величин: в Америке есть много мест, где можно жить очень дешево (но вы там жить едва ли захотите), а есть дорогостоящие прибрежные районы Калифорнии, Нью-Йорка, Нью-Джерси, Массачусетса.
А главное, конечно, – это не постатейные расходы пенсионера, а продолжительность жизни, чтобы было когда расходовать деньги, большие или малые. Согласно статистике Всемирной организации здравоохранения, США по продолжительности жизни занимают 40-е место в мире – 78,4 года. Место не очень-то почетное, но лучше, чем у России, которая в этой таблице ВОЗ (за декабрь 2020 г.) стояла на 97-м месте с показателем 73,2 года. И еще интересное статистическое сравнение: разрыв в продолжительности жизни между женщинами и мужчинами (в пользу женщин) в США составляет 1,8 года, а в России – 7,9 года.
Сравнили пенсии в Финляндии, США, Германии, Китае и России, а также узнали, сколько в этих странах стоят базовые услуги
Цифры всегда говорят больше. Сегодня мы решили узнать, сколько в среднем получают пенсионеры Китая, Финляндии, США, Германии и России, а также выяснили стоимость некоторых услуг, без которых не обойтись. Ну, за исключением разве что похода в ресторан, но пусть он будет неким пунктиком «праздника» для тех, кто вышел на пенсию.
Финляндия
По уровню жизни эта страна обогнала практически всех. Здесь очень высокие пенсии — 1600 долларов = 100 000 тысяч рублей.
Пенсионный возраст: женщины – 65 лет, мужчины – 65 лет, можно выйти и в 63 года, но размер пенсии будет меньше, а вот за переработку она будет увеличиваться. Кстати, мужчины получают пенсию на несколько сотен долларов больше, чем женщины.
Цены в среднем: проезд в общественном транспорте – 5500/месяц, питание – 20 000 рублей/месяц, посещение врача – 3500 рублей, стоимость ужина на двоих в ресторане – 2000 рублей.
Германия
Здесь высокий уровень жизни, пенсия в среднем составляет 1400 долларов = 87 500 рублей.
Пенсионный возраст: женщины – 67 лет, мужчины – 67 лет, можно выйти и раньше, но тогда надо выплатить сумму, которая компенсирует недополученное пенсионным фондом.
Цены в среднем: проезд в общественном транспорте – 5500 рублей/месяц, питание – 20 000 рублей/месяц, посещение врача – 5500 рублей, стоимость ужина на двоих в ресторане – 5500 рублей.
Соединенные Штаты Америки
Средняя пенсия в США – 1200 долларов = 75 000 рублей. Уровень жизни в этой стране высокий, более 90% населения живут в современных домах, дешево можно купить технику, но зато дороже то, что требуется ежедневно.
Пенсионный возраст: женщины – 65 лет, мужчины – 67 лет, при этом досрочно можно уйти на пенсию и в 62 года, но нужно указать причины, а еще быть готовым к тому, что размер пенсии будет 70% от сумму, которую он мог бы получать, выйти на 100% в дальнейшем не получится.
Цены в среднем: проезд в общественном транспорте – 4300 рублей/месяц, питание – 25000 рублей/месяц, посещение врача – 4500 рублей, стоимость ужина на двоих в ресторане – 6200 рублей.
Китай
Средняя пенсия в Китае — 80 долларов = 5000 рублей. Здесь пенсии получают менеджеры, госслужащие, но не получают те, кто работает в сельском хозяйстве. Низкий уровень пенсии в этой стране из-за большого количества людей, которым уже за 65 лет. Нация считается стареющей, виновато ограничение рождаемости, которое отменили не так давно.
Пенсионный возраст: женщины – 50 лет (55 лет – женщины-менеджеры), мужчины – 60 лет. Пенсионные выплаты получает в основном городское население, а сельские жители получают минимальную премию (1200 рублей), работают до глубокой старости, рассчитывают на помощь своих детей.
Цены в среднем: проезд в общественном транспорте – 1800 рублей/месяц, питание – 17 000 рублей/месяц, посещение врача – 300 рублей, стоимость ужина на двоих в ресторане – 1700 рублей.
Россия
Средняя пенсия в России сегодня – 14 100 рублей. Люди в нашей стране вправе отложить свой выход на пенсию по старости на срок от 1 года до 10 лет. При более позднем выходе пенсия увеличивается.
Пенсионный возраст: женщины – 60 лет, мужчины – 65 лет ( по новым правилам). Есть немало мер соцподдержки и льгот — бесплатные лекарства и проезд, скидка на оплату жилищно-коммунальных услуг, освобождение от имущественного и земельного налогов и т.д.
Цены в среднем: проезд в общественном транспорте – 2000 рублей/месяц, питание – 7000 рублей/месяц, посещение врача – бесплатно, стоимость ужина на двоих в ресторане – 1500 рублей (для России почти не актуально, так как у нас пенсионеры, в отличие от других стран, редко ходят в рестораны и кафе)
Пенсия в США
Соединённые Штаты Америки славятся не только высоким уровнем заработных плат, но и достойным пенсионным обеспечением. Очень часто приходится слышать о том, какая комфортная жизнь у американских пенсионеров, которые с выходом на пенсию путешествуют по миру и переезжают в более солнечные уголки Америки. В статье затронем основы пенсионной системы США и особенно подробно остановимся на размере пенсий.
Сравните уровень жизни в России и США – это довольно любопытно.
Пенсии в США являются наиболее высокими по сравнению с другими странами
Виды пенсионного обеспечения
Выплата пенсий привязана к системе социального страхования, успешно функционирующей в США на протяжении многих десятков лет. В случае наступления страхового случая (достижения определённого возраста) государство гарантирует лицу, если последнее отвечает неким условиям, ежемесячную пожизненную выплату пенсии.
При этом всю пенсионную систему можно разделить на три вида:
Система пенсионного обеспечения в США
Государственное обеспечение
Эта система формируется за счёт страховых пенсионных взносов, которые платятся в пенсионный фонд. Пенсионное страхование в США — это часть системы социального страхования. Ставка взноса установлена в 7,65%, эту сумму обязан уплатить как работник, так и его работодатель: таким образом, общая сумма взноса на уровне 15%.
При этом часть из процентной доли пойдёт на дальнейшее медицинское обеспечение по старости, но основная часть — исключительно на формирование пенсии. При этом если вы трудитесь как индивидуальный предприниматель, то платите за себя в двойном размере, т. е. и как за работника, и как за нанимателя.
Государственная страховая пенсия по старости — основная разновидность пенсии, её получают большинство американцев. Именно о ней мы будем говорить в дальнейшем в контексте возраста, условий получения, размера. Сейчас кратко охарактеризуем другие виды.
В США один из самых высоких возрастных порогов выхода на пенсию, но в этом американцы видят только плюсы. Подробнее в следующем видеосюжете.
Накопительная часть
Из той процентной доли, которая уплачивается в пенсионный фонд, часть вы можете направить в накопительный фонд для формирования накопительной части пенсии. Подобные фонды бывают как государственные, так и частные. Выгода этого способа в том, что средства, откладываемые в фондах, растут по процентам (обычно 9% в год), и к достижению пенсионного возраста вы можете получить неплохую прибавку к основной страховой государственной пенсии.
Доступ к денежным средствам, как правило, предоставляется гражданину по истечении определённого срока (5-7 лет).
Негосударственное обеспечение
Кроме того, американские граждане вправе самостоятельно заключать договоры с негосударственными организациями касательно выплаты в будущем уже «частной» пенсии. В подобных случаях на имя будущего пенсионера открывается счёт, именуемый individual retirement account (IRA), куда гражданин вправе вносить денежные суммы. При этом если вносится менее 2000 долларов, то операция не подлежит налогообложению.
Когда человеку исполняется 60 лет, он получает доступ к деньгам на этом счету. Если он соберётся снять деньги, то придётся оплатить сбор, но до этого момента деньги на счету опять же не облагаются никакими налогами. По достижении пенсионером возраста 80 лет счёт закрывается.
Средняя продолжительность жизни пенсионеров разных стран
Обычно подобные услуги предоставляются в банковском секторе, а также в частных паевых и инвестиционных фондах. Условия оговариваются уже индивидуально.
Возраст выхода на пенсию в США
Ещё раз подчеркнём, что в дальнейшем речь будет идти о первом виде пенсии — государственной страховой по старости. Выход на пенсию в США обычно происходит в 65 лет и для мужчин, и для женщин.
При этом за гражданами США сохраняется возможность выйти на пенсию досрочно в 62 года, правда, в этом случае есть ряд нюансов.
Во-первых, вам потребуется написать заявление, где обязательно нужно изложить причину вашего желания, а затем подать его в пенсионный фонд.
Во-вторых, пенсия будет вам идти не в полном размере, а лишь 70%, причём, даже когда вам исполнится 65, размер таким и останется.
Есть также другой нюанс: для тех людей, которые родились до 1954 года, возраст всегда составляет 65 лет, а для тех, кто родился позже, возраст увеличивается с каждым годом (максимальный — 67). Последнее явление связано с повышением продолжительности жизни в Америке: в 2015 году он составляет уже 78,74 года. Для сравнения, в России — 70 лет.
По статистике средний возраст мужчин, уходящих на пенсию в Америке, — 67 лет, а женщин — 65.
Иные условия
Одного возраста недостаточно для того, чтобы получать государственную страховую пенсию. Помимо этого, закон устанавливает обязательный стаж, который должен составлять 10 лет и больше. Если этого возраста не хватает, то у вас остаётся право претендовать на социальное пособие, размер которого будет заметно ниже. Однако получение последнего возможно даже в том случае, если вы не проработали в Соединённых Штатах ни дня. Легально устроиться на работу в США просто.
О том, как происходит выход на пенсию в Штатах, смотрите следующее видео.
Кроме того, необходимо иметь легальный статус резидента.
Вы можете быть как гражданином, так и, например, обладателем грин-карты: в обоих случаях право на пенсию сохраняется, причём размер её будет одинаковым как для граждан, так и для обычных резидентов.
На руках у вас должен быть также Social security number (SSN), который удостоверяет, что вы стоите на учёте в рамках системы страхования (в том числе и пенсионного).
Размер
Теперь переходим к самому интересному: какие конкретно суммы выплачиваются государством американским гражданам по старости? Если брать средний размер пенсии, то он составляет 1503 доллара в месяц. Если брать только этот показатель, то пенсия в США в несколько раз выше, чем в странах СНГ, но ниже, чем в некоторых европейских государствах. Какие пенсии в разных странах Европы, смотрите здесь.
Сколько получают пенсионеры в разных странах в 2020 году
Но если учитывать паритет покупательской способности, то здесь США обходит все государства мира: пенсионеры Америки могут позволить себе больше, чем выходцы на пенсию из стран Европы, а если учесть ещё и многочисленные льготы пенсионерам, то США можно с уверенностью назвать лучшей страной, где можно встречать старость.
Для сравнения: размер пенсии в России — примерно 214 долларов, хотя большинство пенсионеров не получают и этих денег.
Обратим внимание, что в США также есть гарантия получать фиксированный минимум. Он установлен в следующих размерах: 800 доллара на человека, 1100 — на совместно проживающих супругов. Следовательно, если пенсия назначена в меньшем размере, вы вправе подать заявление и потребовать, чтобы пенсию повысили до соответствующего предельного значения.
Пенсии американских военных и полицейских
По начислению пенсий можно судить о том, какие профессии для Соединённых Штатов особенно ценны. Так, выше среднего размера пенсионные выплаты у учителей, пожарных, а также военнослужащих и полицейских. О двух последних категориях поговорим подробнее.
Военнослужащие имеют право уйти на пенсию раньше — как только отслужат 20 лет трудового стажа.
Размеры пенсий военнослужащих ВС США в долларах
Что касается размера, то он составляет 50% от суммы оклада. Кроме того, в случае службы больше 20 лет за каждый последующий год в счёт пенсии будут идти дополнительные надбавки (2,5% в год). Если стаж — 40 лет, то сумма пенсии будет равна полной сумме оклада! И это без учёта многочисленных льгот, которые предоставляются американским военным.
У полицейских размер пенсии такой же, как у военных, и составляет половину заработной платы. При этом уйти на заслуженный отдых можно после 20 лет стажа. Если обратиться к статистике, то в том же Нью-Йорке выплаты пенсионеру, проработавшему в полиции, составляют порядка 53 тысяч долларов в год.
Пенсия президента США
Президент Соединённых Штатов Америки, являясь ключевой фигурой в государстве, претендует на особый пенсионный режим. Так, на сегодняшний день Барак Обама получает 205 тысяч долларов в год. В 2016 году размер этой пенсии был увеличен на 17,9% по предложению самого Обамы.
Как получить американскую пенсию эмигранту? Полезное видео. Рекомендуем посмотреть.
Итоги
Соединённые Штаты Америки — страна-лидер по пенсионному обеспечению, гарантирующая своим гражданам и резидентам более чем достойный уровень проживания в старости. Возможность получать не только государственную пенсию, но и накопительную и негосударственную позволяет многим людям планировать распределение своих накоплений и к достижению пенсионного возраста иметь уже солидный капитал. Возможно, именно этим объясняется тот факт, что пенсионеры США намного более счастливые, чем пожилые люди других стран.
Пенсии в США сравнили с российскими
Работающие получают полную индексацию, а выйти на пенсию можно в 62 года
Пенсионеры в Америке – уважаемые люди. Без всякой иронии. Их много – порядка 55 млн из общего населения в 332 млн. Они активно голосуют, поэтому политики пытаются расположить их к себе. Их деньги оказывают значительное влияние на экономику США, критически зависящую от потребительского спроса. В сегодняшней экономике пенсионеры оказываются востребованными также в качестве рабочей силы – если не по своей прошлой специальности, то в качестве продавцов универмагов, работников колл-центров, сборщиков статистических данных. Там, где надо искать подход к людям, «senior citizens», как их называют в Америке («граждане старшего возраста»), часто проявляют больше умения и терпения, чем молодежь.
Но надо ли американским пенсионерам стремиться к тому, чтобы работать по достижении пенсионного возраста? Вопрос неоднозначный. Сравним детали американской пенсионной системы с российской, нюансы которой знают по себе наши читатели-пенсионеры.
Когда на отдых – раньше или позже?
В США работает каждый пятый пенсионер. Подавляющее большинство – по причине необходимости: иначе не сведешь концы с концами. Но есть и такие, кто просто не может, не хочет сидеть дома, хотя бюджет позволяет. Эти берут любую работу, которая доступна и посильна, и трудятся до упора – пока их не уволят или пока вконец не одряхлеют или отправятся в мир иной. Таких немало: американцы – трудоголики, их такими воспитывают с детсада. Плюс одиночество: дети и внуки выросли, разлетелись по разным концам страны.
Пенсионный возраст в Америке составляет, в зависимости от года рождения, от 66 до 67 лет, постепенно повышаясь месяцами. (У самых старых пенсионеров, родившихся до войны, пенсионный возраст был 65 лет).
Чем ты позже родился, тем выше твой пенсионный возраст, тем позже ты сможешь вступить в славные ряды «senior citizens» со всеми причитающимися им благами. Впрочем, главную пенсионерскую льготу – государственную медицинскую страховку Medicare – дают всем, кому исполнилось 65 лет. Важность этой льготы определяется тем, что в США нет всеобщего государственного медицинского страхования, которое есть в других развитых странах. Примерно 20 млн американцев не имеют медстраховки.
А вот пенсию по старости в полном объеме можно получить только по достижении конкретной пенсионной отметки, установленной для данного года рождения, – с постепенным повышением от 66 до 67 лет. Например, тот, кто родился в 1959 году или даже 1 января 1960 года, получит полную пенсию по достижении возраста 66 лет и 10 месяцев. А тот, кто родился 2 января 1960 года или позже, будет иметь право на полную пенсию ровно в 67 лет.
По этому поводу мой знакомый Дэнни Бэртон из штата Мэн, родившийся, как он говорит, ранним утром 2 января 1960 года, пошутил: «Знала бы моя мама, что наши власти придумают такую подлянку, так постаралась бы меня родить накануне, в день Нового года, чтобы я на два месяца раньше начал доить соцстраховскую корову». Дэнни хотел бы как можно раньше удалиться на заслуженный отдых, но, как говорится, «грехи не пускают»: зарплата у него скромная (менеджер в небольшой компании), пенсия вырисовывается довольно хилая, и он собирается работать не только до 67 лет, но и позже – столько, сколько будет позволять здоровье.
Что это за «ранние пенсионеры»? Возможность раннего выхода на пенсию – в 62 года – существует для всякого, кто проработал минимум 10 лет. Этот стаж требуется для получения любой, ранней или поздней, пенсии по возрасту. Размер пенсии исчисляется в зависимости от заработка на протяжении всей трудовой деятельности. Ранний, 62-летний пенсионер теряет 25% заработанной пенсии, причем теряет не на время, а навсегда. К этому варианту прибегают те, кому не позволяют дальше работать здоровье, семейные обстоятельства или. нежелание иметь больший размер пенсии.
Что лучше – больше или меньше?
Сочетается ли частная или госаппаратная пенсия с обычной, соцстраховской? В большинстве случаев – да. Если ваш работодатель – частная компания или государственное ведомство – удерживал из вашей зарплаты соцстраховский налог, то вы будете иметь и то, и другое.
Фонд Social Security формируется из двух источников: 6,2% от зарплаты работника платит сам работник и такой же процент от выплачиваемой ему зарплаты платит работодатель – итого 12,4% от фонда заработной платы. Кстати, аналогичным паритетным способом финансируется фонд медико-страховой программы Medicare: отчисления в размере 2,9% от фонда зарплаты финансируются пополам работодателем и наемным работником – каждый вносит по 1,45%.
И пенсии Social Security, и медстраховки Medicare предназначены для пенсионеров не только по возрасту, но и по инвалидности. Их также выплачивают в случае потери кормильца, получавшего пенсию, или если супруг или супруга ныне здравствующего пенсионера сами не заработали пенсию – таким супругам платят примерно половину пенсии супруга-пенсионера, в сумме получается полторы пенсии на двоих.
Вернемся, однако, к парадоксу нежелания заработать пенсию побольше. Дело в том, что соцстраховская пенсия в Америке (она появилась в 1935 году) изначально не была задумана как единственный или основной источник дохода пенсионера, и ее не хватает на жизнь даже в сочетании с пенсионными накоплениями, которыми большинство американцев занимается всю жизнь.
По данным на 2021 год, примерно половина тех, кто выходит на пенсию, не имеет достаточно денег для жизни. И когда приближается пенсионный возраст, многие, к своему огорчению, осознают (самостоятельно или с помощью финансового консультанта), что прожить на пенсию и сбережения – нереально. Единственный возможный выход (не считая отъезда из США в какую-нибудь дешевую страну типа Панамы или Коста-Рики, где на американскую пенсию можно «гулять по буфету») – получение пособий от государства, предназначенных для неимущих.
Но стать «неимущим» не так-то легко: претендующий на это звание должен показать ведомствам, занимающимся соцзащитой, абсолютно минимальный доход и отсутствие сколь-либо значительных сбережений. Поэтому нередко финансовые консультанты советуют будущим пенсионерам пойти по пути «элегантного обнищания» и до выхода на пенсию тем или иным образом избавиться почти от всех денег. Тогда можно будет показать государству пустые руки – вот он я, нуждающийся, помогите! И, соответственно, можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid).
Русскоязычный соотечественник Давид из Филадельфии так образно описывает происшедшую с ним метаморфозу: «Когда мне подкатило под 62, я понял, что меня вот-вот поставят в позу, в которой будет очень некомфортно. И я решил, что лучше я поставлю их, то бишь государство, в эту позу. Поэтому я вышел на раннюю пенсию – чтобы она была поменьше. Все деньжата, которые накопились, потратил, вложил, рассовал туда-сюда – и ручонки вот они, пустые! Теперь живу на пенсии более-менее как человек, на жизнь хватает».
Выбор – между страхом и голодом
Сразу оговорюсь: здесь речь идет совсем не обязательно о каких-то незаконных махинациях – есть немало вполне легальных способов «элегантно обнищать». Например, для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильному кредиту, кредитным карточкам и т.д.
Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу на дому за престарелым человеком. И, самое главное – можно, если есть на это деньги, купить дом или квартиру.
При оценке активов претендующего на «бедняцкую социалку» не учитывается основное жилье – будь то собственный дом или что-то меньшее. Дом может быть даже не дешевым – имеете право! Америка – страна домовладельцев, большая часть населения живет в собственном жилье. Однако если у вас уже есть собственное жилье и вы захотите вложить деньги во второй дом или квартиру – вот это уже не «проканает», это вам засчитают в активы и не дадут вам бедняцких пособий.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Вписаться в прокрустово ложе государственных критериев бедности крайне тяжело, а не вписавшись, огромное количество людей проваливается между двумя стульями – они недостаточно богаты, чтобы прожить на свои деньги, и недостаточно бедны, чтобы получать помощь от государства. Поэтому очень многие, оказавшись перед дилеммой «законопослушание или выживание», выбирают последнее.
Вот пример, о котором рассказала моя знакомая Мария: она живет в Нью-Йорке и, чтобы свести концы с концами, получает в полном объеме и американскую, и российскую пенсию. «Чтобы не было вычета ни там, ни там, приходится использовать фигуру умолчания, – говорит она. – И насчет моей квартиры в Нижнем Новгороде тоже приходится держать язык за зубами – иначе могут быть сложности, они тут любые зарубежные активы засчитывают и хотят брать с них налоги в американскую казну».
К слову, драть со своих граждан две налоговые шкуры – это стремятся делать только две страны: США и Эритрея. Другие исходят из того, что если, скажем, финн, живущий в Америке, заработал там деньги и заплатил с них налог в США, то в Финляндии брать с этого заработка еще один налог неправомерно.
В общем, вот так: хочешь – стучи зубами от страха, хочешь – от голода.
Старость в цифрах и фактах
Проблема истощения соцстраховских финансов, вызванная старением населения и ростом удельного веса пенсионеров требует решения посредством подъема налогов. Но в США антиналоговые настроения среди населения и политиков чрезвычайно сильны, и протащить какой-либо новый налог через Конгресс крайне трудно. Правоконсервативные деятели говорят о необходимости приватизировать пенсионную систему, но эти идеи не находят поддержки у избирателей. Social Security стала в Америке неприкасаемой «священной коровой», поэтому все президенты, демократы и республиканцы, обещают сохранить ее. Но мало сказать – надо что-то делать.
Но многие не сдаются – всю жизнь копят деньги через пенсионные планы, которые есть во многих компаниях (в такие планы вносят деньги и сами работники, и их работодатели), а также путем покупки пенсионных срочных вкладов и других банковских инструментов. Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае с вас возьмут пеню.
И все же. Финансовые консультанты в Америке говорят: для нормальной жизни на пенсии надо в среднем накопить миллион-полтора долларов. А стать долларовым миллионером, удается, мягко говоря, очень немногим.