какие банки дают ипотеку с 20 летнего возраста

Как взять ипотеку на своего ребёнка в возрасте от 18 лет

Родители стали чаще оформлять ипотеку на своих детей в возрасте 18–24 лет, выступая созаёмщиками. Мы выяснили, в каком случае банк одобрит кредит, и спросили у экспертов, как ипотека и связанная с ней ответственность могут сказаться на психологическом состоянии молодых людей.

Что случилось

Сейчас всё больше банков снижают минимальный возраст при выдаче ипотеки с 21 года до 18 лет. Теперь если родители хотят помочь детям купить квартиру, им необязательно оформлять кредит на себя — можно выступить созаёмщиками.

Уже 3% ипотечного портфеля банков составляют кредиты, выданные молодым людям в возрасте 20–24 лет, у которых созаёмщиками выступают родители. Таким образом они стараются научить детей управлять личными финансами.

Однако психологи считают, что учить финансовой грамотности важно ещё с дошкольного возраста — на более простых примерах. И лучше, если решение об ипотеке ребёнок примет самостоятельно, а не по настоянию родителей. Иначе нежелательный кредит будет вызывать тревогу, а не радость от покупки.

Стоит ли брать ипотеку ребёнку в 18–20 лет — мнение психологов

когнитивно-поведенческий психолог, коуч

Собственное жильё может помочь ребёнку отделиться от родителей, взять ответственность за свою жизнь. Но учить детей ответственности и финансовой грамотности лучше на своём опыте и на более простых примерах, начиная с дошкольного возраста. Взять для этой цели ипотеку на взрослого ребёнка — это как скинуть его с лодки посреди моря с целью научить плавать. Какие уроки вынесет ребёнок из своего опыта — зависит от каждой конкретной истории.

Главное, чтобы решение об ипотеке ребёнок принял самостоятельно. Инициатива со стороны родителей может привести к неприятным последствиям:

Кредит — это неплохо и даже здорово, он даёт возможность молодым людям совершать большие покупки. Однако это работает позитивно в том случае, когда молодой человек уже финансово грамотен. В этом случае он уже готов справляться с ограничениями и рамками, которые на него накладываются.

Почему не все банки выдают ипотеку 18-летним заёмщикам

Закон разрешает выдачу ипотеки с 18 лет, однако на практике большинство банков ограничивают минимальный возраст заёмщика 21 годом. Дело в том, что компании в первую очередь смотрят на платёжеспособность клиентов, им важно, чтобы долг вернули. А в 18–20 лет у человека может не быть постоянного заработка и достаточного стажа работы.

Как взять ипотеку в 18 лет

В целом оформление ипотеки в 18 лет не отличается от оформления кредита в более старшем возрасте. Трудность в том, что молодой человек в силу возраста может не подойти под основные условия выдачи кредита:

Кроме того, ежемесячный платёж по всем кредитам, которые есть у клиента, не должен превышать трети от подтверждённых ежемесячных доходов заёмщика (и созаёмщиков, если они есть).

Если банк посчитает, что риски высоки, например у заёмщика небольшой стаж или есть другие кредиты, он может одобрить ипотеку на невыгодных условиях: увеличить ставку по кредиту или срок его обслуживания.

Как быть, если доходов недостаточно для одобрения кредита

На этапе проверки документов банк может заключить, что доходов заёмщика недостаточно: например, зарплата начинающего специалиста невысока или есть кредиты, на погашение которых уходит больше трети ежемесячного дохода. Тогда клиент может привлечь созаёмщика. Как правило, это родители или другие близкие родственники.

Доход созаёмщика и его кредитная история влияют на сумму кредита и процент по нему. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по кредиту, то есть если заёмщик не сможет внести очередной платёж, созаёмщик должен будет сделать это за него.

Обычно созаёмщик не становится собственником квартиры, за исключением нескольких случаев:

Ипотека: как выбрать, использовать и решать проблемы

В какие банки обратиться за ипотекой в 18 лет

Банков, выдающих ипотеку с 18 лет и по привлекательной процентной ставке, не так много. В основном лучшие условия предлагаются в программах с господдержкой на покупку жилья в новостройках, но такие кредиты ограничены 3 000 000 ₽.

Возглавляет рейтинг МТС Банк с программой «Господдержка». При первоначальном взносе 15% ставка на ипотеку до 3 000 000 ₽ будет равна 5,6%, а если взнос будет равен 20%, ставка снизится до 5,2%.

Банк «Открытие» по программе «С господдержкой» выдаёт ипотеку по ставке от 5,9% при первоначальном взносе больше 30%. А при взносе 15% ставка будет равна уже 6,4% годовых. Необходимый доход увеличится с 30 000 ₽ до 38 000 ₽. Если же доход не подтверждать, ставка будет выше на 0,5 п. п., а минимальный взнос увеличится до 30%.

Более крупный кредит можно взять в Московском кредитном банке по программе «Приобретение недвижимости». Ставка от 7,85% действует при покупке жилья у партнёров-застройщиков, список можно посмотреть на сайте банка. В ином случае минимальная ставка поднимется до 9,95% годовых. В банке «Уралсиб» со ставкой по ипотеке на новостройку от 7,99% таких ограничений по выбору жилья нет.

Минимальная ставка по ипотеке на вторичку в МКБ равна 7,4% годовых. В «Уралсибе» ставка на вторичку 7,99% годовых действует при сумме кредита от 7 000 000 ₽ и внесении взноса более 20% от стоимости недвижимости. В ином случае ставка поднимется на 1 п. п. Причём максимальная сумма кредита 15 000 000 ₽ действует только для жителей Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Для остальных регионов она равна 6 000 000 ₽, а ставка поднимается до 8,39% годовых (для зарплатных клиентов — 8,19%).

Молодожёны до 35 лет, если у них нет жилья или они признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут оформить льготную ипотеку по спецпрограмме «Молодая семья», а семьи с детьми — по «Семейной ипотеке», там ставки ещё ниже.

Рейтинг ипотечных программ для заёмщиков от 18 лет

Для поиска ипотечных кредитов с самыми низкими ставкам мы воспользовались калькулятором ипотеки Сравни.ру. Искали среди банков из топ-50 по объёму активов, в условии поставили возраст заёмщика 18 лет.

В рейтинг добавили два лучших предложения по ипотеке с господдержкой, две программы по ипотеке на квартиру в новостройке и две — по ипотеке на вторичное жильё.

Минимальные ставки указаны при условии оформления страховки, которую предлагает банк. Рассчитать возможную ставку, учитывая индивидуальные условия — регион, стоимость квартиры, размер первоначального взноса, срок ипотеки, наличие документов, подтверждающих доход, и другие, — можно в калькуляторе ипотеки Сравни.ру.

Как оформить ипотеку с 18 лет — пошаговая инструкция

При покупке жилья в новостройке можно оформить ипотеку, обратившись сразу к застройщику. В таком случае компания сама работает с банком, а заёмщик направляет требуемые документы застройщику. Заёмщик напрямую взаимодействует с банком только при подписании ипотечного договора.

Заёмщик и созаёмщик, если он есть, должны предоставить в банк следующие документы:

Точный список документов нужно уточнять у каждого банка.

При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с банками. Данные об ипотечных программах и ставках действительны на 14 октября 2021 года.

Посмотреть все предложения по ипотеке можно на Сравни.ру

Источник

Сбербанк решил выдавать ипотеку с 18 лет

Сбербанк с 1 сентября снизит минимальный требуемый возраст заемщика для получения ипотеки с 21 года до 18 лет, написал РБК со ссылкой на представителя банка.

Молодым клиентам будут доступны две программы — кредиты на новостройки и готовое жилье. Заявление можно будет подать в отделениях по всей стране и онлайн. Другие условия для получения ипотеки не изменились: минимальный первоначальный взнос от 10% стоимости жилья, срок кредита не больше 30 лет, а стаж на текущем месте работы — не меньше трех месяцев.

В июле Сбербанк в полтора раза снизил первоначальный взнос по трем ипотечным программам для клиентов, которые не получают зарплату на его карту, с 15% до 10%. Для зарплатных клиентов эта ставка аналогично была уменьшена еще в июле 2020 года. Кроме того, в 2021 году Сбербанк разрешил включать в кредит стоимость дополнительных услуг и увеличил максимальную сумму рефинансирования до 85% стоимости жилья. По состоянию на 30 июня банк выдал жилищных кредитов почти на 5,877 трлн рублей, следует из его отчетности

По оценкам ЦБ, суммарный объем выданной ипотеки в России на 1 июля составил 10,8 трлн рублей. Это на 8,2% больше, чем было в первом квартале года. Объем проблемных кредитов ЦБ оценил в 78 млрд рублей.

Ипотеку с 18 лет можно получить также в Московском кредитном банке, «Уралсибе», «Ак Барсе» и банке «Санкт-Петербург», выяснил РБК. ВТБ позволяет подать заявку на ипотеку с 18 лет, но считает более «релевантным» возраст с 21 года, рассказал изданию представитель банка. По его словам, сейчас доля заемщиков младше 25 лет составляет не больше 5% и в последнее время немного растет.

В «Санкт-Петербурге» эта доля не превышает 7%, оценила управляющий директор группы ипотечного кредитования банка Ирина Петрова. Она отметила, что молодые «еще не успевают выработать сформировавшуюся платежную дисциплину», зато лучше реагируют на изменения на рынке и быстрее находят новую работу.

Рынок ипотеки движется к точке насыщения, поэтому банки начинают искать новые ниши возможных заемщиков, заявила РБК аналитик Moody’s Светлана Павлова. При этом потенциал кредитования молодежи будет ограниченным из-за высоких требований банков к первоначальному взносу по ипотеке, говорит управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» Михаил Доронкин.

Спрос на ипотеку со стороны молодежи будет небольшим, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Она связывает это с невозможностью для 18-летних заемщиков показать кредиторам высокий и стабильный уровень дохода.

В России действует льготная ипотека с господдержкой, однако с 1 июля ее условия ужесточили: выросла ставка (с 6,5% до 7% годовых), а максимальную сумму кредита для всех регионов ограничили 3 млн рублей. В июне, перед изменением условий, средний размер ипотеки составил рекордные 3,25 млн рублей.

Источник

Со скольки лет дают ипотеку?

Несмотря на существующий банковский кризис, ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных банковских продуктов. Прежде всего, данная программа привлекательна для молодых семей, которые заинтересованы в покупке собственного жилья. Именно поэтому молодых заемщиков интересует вопрос — с какого возраста можно брать ипотеку? В данной статье рассмотрены основные особенности ограничения ипотечного кредитования по возрасту для разных банков, а также базовые условия для различных видов ипотечного кредитования.

Возрастные ограничения по ипотеке

У каждой банковской организации существует собственный перечень стандартных условий, при соблюдении которых заемщику может быть выдан кредит на длительный срок. Одним из важнейших требований является полное соответствие клиента определённому возрасту.

При этом каждая банковская организация предлагает базовые, а также специальные программы ипотечного кредитования и требования к возрасту могут быть различным в зависимости от вида выбранной ипотеки.

Именно от возраста клиента на момент заключения ипотечного договора будут зависеть дополнительные условия кредитования:

При этом возрастной диапазон устанавливается как для стандартных ипотечных программ, так и для льготных. Стоит отметить, что по базовым программам кредитования в основном устанавливаются равные требования по ограничению возраста, при этом при оформлении ипотеки, предусматривающей выгодные льготные условия, предусматриваются более строгие требования к возрасту заемщика.

Если ипотечный договор заключается по базовой программе, возраст заемщика должен быть от 21 года. При этом в некоторых банках установлен минимальный порог, который составляет 20 лет. Кроме того заемщик должен иметь приличный заработок, чтобы доказать банковской организации собственную платежеспособность.

Максимальный возраст, до наступления которого можно взять ипотеку, варьируется от 60 до 65 лет, при этом некоторые банки выдают кредит до 75 лет. После этого возраста ипотечный кредит не может быть предоставлен.

Рассматривая такой показатель, как воз возраст, банки, прежде всего, учитывают общее количество лет на дату окончания ипотечного кредитования.

Минимальный возраст для ипотечного кредита

Согласно законодательству кредитоспособность заемщика начинается в возрасте 18 лет, но на практике возрастной порог для выдачи ипотечных займов начинается с 21 года — именно с этого возраста банковские организации имеют право выдавать займы гражданам. При этом порядок выдачи ипотечных займов регулируется стандартными правилами «Федерального закона об ипотеке» №102.

Некоторые кредитующие организации увеличивают возрастные сроки для заемщиков — возраст, с которого можно взять ипотечный кредит в подобных учреждениях начинается с 23 лет. Всё дело в том, что все банковские организации выдают кредиты на принципах возвратности и предпочитают выдавать займ молодым людям, окончившим вуз и имеющим приличный уровень дохода. Банк устанавливает нижнюю планку 21 год для того, чтобы быть уверенным платежеспособности клиента.

Но здесь есть свои нюансы, и некоторые организации могут выдать ипотечный займ людям младше 21 года, при этом обязательно потребуется наличие поручителя или надёжного созаемщика. Также банковская организация, выдающая кредит, тщательно проверяет кредитную историю клиента.

На жилье

При оформлении жилищного кредита возрастные ограничения являются одним из главнейших требований. Оптимальный возраст, при котором банк может одобрить выдачу кредита — 21 год. Как правило, подобные виды кредитов предполагают достаточно большую сумму займа, поэтому банки предпочитают работать с минимальным количеством риска.

Почему банковские организации выдают займ только по достижении данного возраста? В качестве одного из главных критериев одобрения кредита является стаж работника. Чтобы получить ипотечный кредит, стаж трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев в текущей организации, при этом общий стаж должен быть не менее одного года. Соответствовать данному требованию в возрасте 18 лет достаточно проблематично, поэтому предельная планка была поднята до 21 года для жилищных кредитов.

Стоит отметить, что на практике большинство граждан обращаются за оформлением ипотечного займа в возрасте с 25 до 30 лет. Именно в этот период у них имеется стабильный доход и достаточная финансовая состоятельность. Кроме того в данном возрасте достигается определенная профессиональная зрелость и появляется постоянная работа, и соответственно стабильный заработок.

Всё это гарантирует банку своевременный возврат средств по ипотеке в установленные сроки.

Коммерческую ипотеку

Коммерческая ипотека может выдаваться на определённых условиях, при которых заемщик также должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. Основные критерии, предъявляемые к коммерческим ипотечникам:

Для индивидуальных предпринимателей устанавливаются возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет. Ранее или позднее данного возраста ипотека на коммерческую недвижимость не может быть оформлена. Общий срок в деятельности индивидуальной компании должен составлять не менее полугода.

Среди требования к заемщикам предъявляются условия по наличию статуса резидента РФ, а также наличия стабильного дохода, гарантирующего платежеспособность клиента.

Военную ипотеку

К представителям военной ипотеки также предъявляются некоторые ограничения. Заемщику должно исполниться не менее 21 года на момент подачи заявления. При этом подобные виды ипотеки оформляются на получение специального целевого займа Согласно федеральному закону № 117 ФЗ от 20.08.2004г. Стоит отметить, что максимальный срок кредитования при военной ипотеке строго ограничивается трудоспособным возрастом клиента.

Ипотеку для молодой семьи

Специальная государственная программа, направленная на помощь молодым семьям, предоставляет ипотеку для молодой семьи. При этом у данного вида кредитования также имеются особые требования к возрасту заемщика, который должен быть не менее 21 года. Федеральная программа является социальным кредитом от Сбербанка, поэтому при оформлении используются строгие критерии отбора и предъявляются особые требования.

Вся документация тщательно проверяется, поэтому к возрастным ограничениям при оформлении данного вида кредитования относятся с особым вниманием.

Для пенсионера

Для пожилых людей банковские организации также предоставляют ипотечное кредитование с максимально выгодными условиями и пониженной ставкой. При этом важным пунктом при оформлении данного вида кредитования является возраст заемщика. Многие считают, что банк может выдать ипотеку в возрасте до 75 лет. Однако ограничения возрастного порога предусматриваются из расчета, что к моменту окончания ипотеки возраст составит не менее 75 лет. Таким образом, банк ограничивает возраст заемщика в зависимости от сроков кредитования. В среднем ипотека может быть выдана в возрасте до 65 лет.

Без первого взноса

Ипотечное кредитование без первоначального взноса имеет свои нюансы оформления. При этом к заемщику предъявляются более строгие требования по сравнению со стандартным видом кредита. Для заключения ипотечных соглашений банковские организации поднимают планку возраста до 21 года: чаще всего возраст потенциальных заемщиков варьируется от 21 до 23 лет. После 26 лет банковские организации более охотно предоставляют кредит без первоначального взноса, поскольку к данному времени у заемщика имеется достаточно большой трудовой стаж.

Другие варианты

Ипотечное кредитование под строительство дома выдается заемщикам, возраст которых превышает 21 год. На практике данные кредиты могут быть одобрены клиентам, возраст которых составляет от 25 лет — именно на данном этапе многие заемщики являются платежеспособными для получения дорогостоящего вида кредита. Ипотека на вторичное жилье предоставляется также в возрасте не менее 21 года, при этом некоторые банки идут навстречу заемщикам и могут оформить ипотечное кредитование в возрасте 20 лет при наличии достаточно платежеспособного созаемщика и весомого первоначального взноса.

Особенности требований банков к минимальному возрасту

Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту. При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.

По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.

Несмотря на закон о дееспособности граждан, позволяющий брать кредит с 18 лет, банки устанавливают собственный ценз на возраст, стараясь обезопасить себя код возможных дней выплат по кредиту.

Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.

Сбербанк

Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет — таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.

Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.

Альфа Банк

Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.

Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком — только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.

Другие банки

В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту — будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру «Банк Москвы«, а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.

«МТС Банк» допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.

«Банк жилищного финансирования» предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.

Банковская организация «Дельтакредит», которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.

Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.

Уралсиб— один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.

Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?

Основной причиной установления строгих возрастных цензов при взятии ипотеки является значительное снижение рисков по неуплате кредита. Именно поэтому многие банки стараются выдавать кредиты при достижении возраста 21-23 лет, при этом более охотно банки сотрудничают с заемщиками, возраст которых составляет от 26 лет.

Банк тщательно проверяет всю необходимую документацию — особое внимание уделяется возрасту клиента, поэтому обойти возрастные ограничения не получится.

Если у банка установлена нижняя планка выдачи кредитного решения, ипотека не может быть оформлена даже при наличии созаемщиков и большого первоначального взноса. В данном случае необходимо обращаться в банки, которые могут выдать кредит в более раннем возрасте, при этом следует помнить, что процентная ставка в данных организациях значительно выше и наличие поручителя обязательно.

Источник