какие банки дают кредиты с большой кредитной нагрузкой
Не дают кредит? Бери рефинансированием | Рейтинг «Выберу.ру»
За последний год проценты по кредитам стали ощутимо меньше в связи с понижением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги.
Был закредитованный, стал нормальный
При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают. Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода. То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.
Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж. Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000. В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.
Рефинансирование избавит от закредитованности. Фото: proza.ru
Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем. В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка. Не обязательно она окажется ниже текущей.
К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).
За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.
Оформи рефинансирование правильно
Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.
Перед оформлением рефинансирования, надо рассмотреть предложения нескольких банков. «Выберу.ру» составил рейтинг программ рефинансирования, проанализировав процентные ставки, надёжность финансовой организации, позиции в рейтингах.
3 банка дающие кредит с большой кредитной нагрузкой в 2021
Клиенты с большой кредитной нагрузкой создают у банков двоякое впечатление: с одной стороны, способность справляться с большими кредитами добавляет в копилку клиента плюсов, с другой стороны, никто не гарантирует, что клиент способен и дальше нести такое кредитное бремя. В статье рассмотрим как и где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, какие существуют способы.
Что такое большая кредитная нагрузка для банков?
Кредитная нагрузка включает в себя две основные характеристики: это количество и качество займов. Так, в России согласно статистики более чем у 5% людей 3 займа или больше. Из этих 5% примерно у 1/5 есть проблемы с выплатами займов, т. е. банки не могут получить назад ни сумму займа, ни сам процент. Также согласно статистики такие ситуации происходит в силу следующих причин:
Построение финансовой пирамиды означает, что вместо того чтобы попробовать договориться с банком в ситуации, когда выплата займа вовремя невозможна по уважительным причинам, должник для покрытия первого займа берет второй, за ним – третий, и т. д.
Количество займов не говорит у том, что у человека большая кредитная нагрузка. У вас может быть хоть 10 займов, но если сумма каждого из них маленькая и ы справляетесь с их погашением, то и ваша кредитная нагрузка не так велика.
Внимание: банки с опаской выдают кредиты тем, у кого более 15 долговых обязательств, включая кредитные карты.
Как избежать проблем с выплатами про кредиту
Для того чтобы избежать таких ситуаций можно воспользоваться одним из следующих методов:
| Метод | Описание |
| Обратиться к кредитному менеджеру | Как правило, такой менеджер поможет не только подобрать более выгодный кредит, но и оценит вашу платежеспособность, риски и прочие характеристики. Следую его советам вы избежите неприятных ситуаций с банком. |
| Воспользоваться онлайн-калькулятором | Рассчитайте свои силы онлайн-методом. В отличие от кредитного менеджера, онлайн-калькулятор не будет навязывать вам ненужные вещи и вы сможете самостоятельно оценить свои силы. |
Самый простой метод – это рассчитать свои силы, а также попытаться спрогнозировать какие вы сможете делать платежи в будущем. Если вы не уверены, что справитесь с займом, то лучше не оформлять его вовсе.
Как избавиться от большой кредитной нагрузки
Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.
| Решение | Описание |
| Кредитные каникулы | Данный метод может быть либо частью договора с кредитной организацией, либо стать частью программы реструктуризации. Если каникулы являются частью договора, то заемщик должен заплатить небольшую сумму для того чтобы активировать услугу и тогда счет временно замораживается, проценты не начисляются, однако, срок, на который займ был выдан, увеличивается. В случае с реструктуризацией услуга является бесплатной, однако, заемщик в период каникул может не платить только основной долг, проценты же он будет обязан погашать. |
| Рефинансирование | Рефинансирование означает, что заемщик оформляет новый займ. Как правило, он оформляется на то, чтобы расплатиться с новым займом, а его условия более выгодные. При этом, средств на руки клиент не получает, они сразу же распределятся между его кредитными счетами. Разумнее всего оформить рефинансирование в том банке, в котором был оформлен первый кредит. |
| Консолидация займа | Лучший вариант из всех рассмотренных, однако, банки крайне редко идут на подобные вещи. Консолидация займа означает, что все ваши займы соберут в один большой, а за этим последует и уменьшение кредитной нагрузки. Во-первых, по документам за вами будет значится всего 1 кредит, во-вторых, вы будете меньше платить за обслуживание счетов, и в-третьих, консолидация означает, что новый займу дет на более выгодных условиях. |
Рефинансирование
К этому методу уменьшения нагрузки заемщики прибегают чаще всего, поэтому давайте остановимся на нем подробнее. Рефинансирование – это банковская программа, предназначенная для того чтобы объединить ранее взятые кредиты и погасить их за счет нового, который будет выдан на более выгодных для заемщика условиях. Как правило, кредит выдается на большой срок, и нагрузка уменьшается.
Плюсом рефинансирования при расчете налоговой нагрузки считается то, что новый кредит учитывается не как еще один займ, а займ вместо ранее оформленных кредитов, поэтому ваш шанс на одобрение нового займа значительно возрастает.
Если вы желаете еще повысить шанс одобрения банков заявки на новый кредит, то погасите ваши старые займы хотя бы на 20%.
Схема, по которой оформляется рефинансирование, достаточно проста: заемщик погадает ваши старые кредиты самостоятельно, а вы уже остаетесь должны одному кредитору. У вас будет новый график выплат, новые процент (скорее всего, более низкие) и более выгодные условия.
Реструктуризация
Реструктуризация не самым положительным образом скажется на вашей кредитной истории, однако, иногда это единственный способ снизить нагрузку. Решаясь на реструктуризацию, вы высвобождаете часть своего дохода и можете взять еще один займ. Кредитная организация, которая пошла вам на встречу, оформив эту процедуру, не выдаст вам новый займ в течение следующих 12-18 месяцев.
Этот процесс достаточно простой, также как и рефинансирование: вы просто увеличиваете срок кредита, либо же берете каникулы, находясь на которых платите только процент без основной части долга. Увеличение ставки или ее снижение банк оставляет на свое усмотрение.
Добиться реструктуризации кредита сложно: так, в свое заявлении вы должны будете указать очень вескую причину, по которой у вас не возможности платить кредит в полной мере. В качестве причины можно указать:
Внимание: если ситуация совсем тяжелая, попробуйте оформить банкротство физического лица. С вас снимут все кредитные обязательства, однако, в течение следующих 5 лет вы не сможете ни брать кредиты, ни занимать руководящие посты.
Где взять кредит с большой кредитной нагрузкой?
Мнение о том, что крупные организации не выдают кредиты людям с большой кредитной нагрузкой, ошибочно. Так, заемщики допускают свою главную ошибку – обращаются в мелкие конторы, которые в силу того, что им проще отказать, чем давать кредит сомнительному лицу, не дают займы.
Итак, давайте рассмотрим в каких кредитных учреждениях можно взять кредит, если ваша нагрузка итак уже большая.
| Наименование | Описание программы |
| ВТБ24 | Этот банк можно назвать практически государственным. Так, он охотно и рефинансирует и консолидирует займы, п также выдает займы тем, у кого уже имеются кредиты. |
| Сбербанк | Также как и ВТБ24 охотно выдает новые кредиты, а также оформляет кредитные каникулы. |
| Росбанк | В отличие от других банков требует меньший пакет документов для предоставления кредита при высокой кредитной нагрузке. Минимальная ставка – 19,5% в год. |
Таким образом, даже не смотря на то, что ваша кредитная нагрузка может быть уже большой, вы все равно сможете оформить кредит.
Внимание: людям с большой кредитной нагрузкой банки не готов выдавать крупные кредиты.
Кредит при плохой кредитной истории
Если ваша кредитная история плохая, либо же вы просто допускали просрочки, то оформить рефинансирование, получить новый кредит или даже просто заказать кредитку будет намного проблематичнее, т. к. 2/3 банков сразу же поставят на вас бельмо «ненадёжный клиент». Чтобы этого не случилось попробуйте исправить историю:
Если же у вас нет времени на новые микро-кредиты и банки не соглашаются давать вам ссуду, то остается один вариант – обращаться в более мелкие и сомнительные компании. В микрофинансовых организациях более высокие проценты, но и шанс на то, что вам дадут ссуду тоже более высок.
Некоторые микро финансовые компании и банки соглашаются оформить небольшой кредит на вашу банковскую карту: для этого на ней должен быть положительный баланс, а ее класс не должен быть ниже «Classic».
Почему отказывают в кредите?
Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:
Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. Попала в долговую яму. Банки не идут на встречу, отказывают в реструктуризации долга. Как быть?
Попробуйте обратиться в мелкие банки, либо в микрофинансовые организации: как правило, они предъявляют меньше требований к заёмщику, в том числе к заёмщику с плохой кредитной историей и высокой кредитной нагрузкой.
Вопрос №2. Взяла кредит будучи в браке. Ипотеку плачу только я, однако, почему-то ее приплюсовали в кредитную историю мужа и взять новый кредит из-за этого не можем. Как можно изменить ситуацию в нашу пользу?
Попробуйте найти поручителя и с его помощью взять кредит.
Вопрос №3. Где взять кредит на погашение других кредитов?
Воспользуйтесь такими услугами банков, как рефинансирование и реструктуризация. Мелкие банки более охотно предоставляют такие услуги.
Вопрос №4. Набрал кредитов и потерял работу. Сумма долго большая для меня – 250 тыс. рублей. Как мне исправить ситуацию?
Попробуйте воспользоваться реструктуризацией – услугой банка, которая поможет вам в данной ситуации. Если не получилось, то обратитесь в банк с целью пересмотрения условий договора оформления кредитных каникул.
Вопрос №5. Оформили кредит под залог недвижимости, не справляемся с кредитной нагрузкой. Что делать?
Оформите перекредитование кредита в другом банке.
5 банков и МФО где можно оформить кредит с большой кредитной нагрузкой
Уровень закредитованности — один из основных факторов, который учитывают банки при выдаче кредита, так как им важно спрогнозировать, сможет ли заемщик вернуть долг или нет. Часто кредитное бремя становится неподъемным для бюджета клиента. И если одни заемщики пытаются выбраться из этой ситуации самостоятельно, то другие вновь обращаются в финучреждения. Здесь важно знать, что такое большая кредитная нагрузка и как она влияет на одобрение други кредитов.
Банки, дающие кредит с большой кредитной нагрузкой
| Сумма | от 50 000 до 6 000 000 руб. |
| Срок | от 36 до 60 мес. |
| Ставка | от 5.9% |
| Возраст | от 18 до 65 лет |
| Документы | Паспорт, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
До 300 000 руб. без подтверждения доходов
| Сумма | от 40 000 до 1 000 000 руб. |
| Срок | от 5 до 60 мес. |
| Ставка | от 8.9% |
| Возраст | от 20 до 85 лет |
| Документы | Паспорт |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 95%
| Сумма | от 50 000 до 1 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 60 мес. |
| Ставка | от 7.9% |
| Возраст | от 21 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | карта, счет |
Вероятность одобрения 82%
| Сумма | от 50 000 до 300 000 руб. |
| Срок | от 13 до 60 мес. |
| Ставка | от 5.55% |
| Возраст | от 22 до 75 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 92%
| Сумма | от 50 000 до 2 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 36 мес. |
| Ставка | от 8.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 72%
Микрозаймы с большой закредитованностью
| Сумма | от 2 000 до 30 000 руб. |
| Срок | от 7 до 30 дн. |
| Ставка | от 0.76% |
| Возраст | от 18 до 75 лет |
| Документы | паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact |
Вероятность одобрения 92%
| Сумма | от 2 000 до 100 000 руб. |
| Срок | от 7 до 365 дн. |
| Ставка | от 0% |
| Возраст | от 18 до 65 лет |
| Документы | паспорт, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, Yoomoney (Яндекс.Деньги) |
Вероятность одобрения 99%
| Сумма | от 1 500 до 80 000 руб. |
| Срок | от 5 до 126 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | паспорт, СНИЛС, ИНН, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Webmoney, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги), Contact, Золотая Корона |
Вероятность одобрения 75%
| Сумма | от 1 000 до 30 000 руб. |
| Срок | от 7 до 30 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 75 лет |
| Документы | паспорт, СНИЛС, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт |
Вероятность одобрения 88%
| Сумма | от 3 000 до 15 000 руб. |
| Срок | от 5 до 35 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | паспорт, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Qiwi, Contact |
Вероятность одобрения 79%
Некоторые банки — чаще это небольшие коммерческие организации — выносят положительное решение даже при наличии у клиента большой долговой нагрузки. Главное, заемщик должен доказать свою платежеспособность и добросовестность. Условия оформления при этом могут быть невыгодны для клиента — банки кредитуют под высокий процент или заставляют оформить страховку, чтобы хоть как-то обезопасить себя.
Существует ошибочное мнение, что крупные игроки не склонны к риску и откажут в кредитовании из-за закредитованности. Это не так. Шанс получить деньги есть и в Сбере, и в ВТБ, и в Россельхозбанке, и в Росбанке. Заемщику будут предложены индивидуальные условия, которые могут включать повышенную ставку, комиссионный сбор, дополнительные платные услуги.
Также банки проверяют, как часто вы обращаетесь в финансовые учреждения. Если вы успешно погашаете 5 и более кредитов, а с момента получения последнего прошло, допустим, полгода, то это положительно отразится на решении кредитора. Заемщику, который обращается в банки ежемесячно, не учитывая свою кредитную нагрузку, скорее всего откажут в деньгах.
Если вы являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка, на ваш счет ежемесячно поступает доход, а кредиты своевременно оплачиваются, то проблем с получением денежных средств не возникнет. К тому же для таких заемщиков действуют более выгодные условия, чем для остальных клиентов.
Кстати, некоторые банки сами предлагают оформить кредит, чтобы погасить уже имеющиеся, и вы всегда можете воспользоваться этим шансом снизить долговую нагрузку и получить дополнительную сумму денег.
Но может возникнуть ситуация, что вы уверены в своей финансовой стабильности, своевременно погашаете имеющиеся кредиты, но банки все равно отказывают в кредитовании, так как считают, что вы не потянете очередной долг.
Что такое кредитная нагрузка у заемщика?
Чтобы обезопасить себя от неблагонадежных клиентов, банк учитывает их кредитную нагрузку. Это соотношение между ежемесячными расходами на погашение задолженностей и семейным доходом. Показатель закредитованности рассчитывается в процентах — чем выше, тем более закредитованным считается человек.
Перед обращением в банк рекомендуем рассчитать показатель кредитной нагрузки. Подсчитайте все кредитные задолженности, которые нужно оплатить в текущем месяце, и разделите их на совокупный доход конкретного человека или семьи. Затем умножьте на 100%.
Уровень долговой нагрузки обязан быть меньше 50-60%. Более высокий показатель говорит о том, что потенциальный клиент в определенный момент просто не справится с кредитными обязательствами.
Нужно также учесть, что большое количество кредитов не всегда означает высокую кредитную нагрузку. Например, у человека может быть 8-9 долговых обязательств (кредиты, карты, займы) с небольшими суммами, и он вносит платежи в срок. Банки учитывают это и легко одобряют очередной кредит.
С другой стороны, заемщик может обслуживать всего 1-2 кредита с периодическими просрочками, что говорит о его недобросовестности и низкой платежеспособности. У такого клиента шансов на одобрение практически нет.
Как закредитованность влияет на одобрение заявки по кредиту
Кроме кредитной истории банки учитывают доходы потенциального заемщика и объем долговых обязательств. Если сумма ежемесячных платежей составляет свыше 60% от размера ежемесячных доходов, то у клиента практически нет шансов на одобрение.
В этом случае можно воспользоваться альтернативными вариантами:
Обратите внимание! Если в текущем месяце расходы на погашение долгов составляют более половины доходов, а в следующем месяце, например, вы погашаете один из кредитов, то у вас есть шанс на одобрение банка, если он учтет этот момент.
Оптимизация кредитной нагрузки
Оптимизировав свою кредитную нагрузку, вы существенно повысите шансы получить очередной кредит в банке. Существует 3 способа снизить закредитованность. Рассмотрим их подробнее.
Ускоренный возврат задолженности
Здесь возможны два варианта. В первом случае, вы выбираете кредит, по которому ставка является наиболее высокой, и стараетесь погасить его в первую очередь. То есть помимо ежемесячных платежей вы дополнительно вносите некоторую сумму. Таким образом, погасите задолженность гораздо раньше, и при этом уменьшится сумма ежемесячных платежей. Во втором случае, вы ускоренно возвращаете долг, с наименьшей процентной ставкой, поскольку это психологически комфортнее.
Интересный момент — если вы будете вносить 5 000 рублей дополнительно к ежемесячному платежу, то сэкономите на процентах гораздо больше, чем если будете вносить ежеквартально по 30 000 рублей.
Рефинансирование
Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один, который предполагает более комфортную процентную ставку и меньший ежемесячный платеж. Таким образом вы будете, например, платить на 3-4 раза в месяц, а всего лишь один раз, вместо 40 000-50 000 рублей — всего 25 000.
При сложной жизненной ситуации, когда больше не можете выплачивать кредиты, следуйте простым правилам — свяжитесь с сотрудниками финансовой компании и попросите о реструктуризации, то есть об изменении графика платежей, уменьшении суммы ежемесячного платежа.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — освобождение от внесения ежемесячных платежей на некоторый срок. Возможны два варианта предоставления услуги: заключение договора либо реструктуризация. В рамках договора клиент обязуется оплатить некоторую сумму, после чего кредит «замораживается» на определенный период. Заемщику не нужно вносить ни основную сумму долга, ни проценты по нему. Срок кредитования увеличивается на срок кредитных каникул.
Если кредитные каникулы предоставляются в рамках реструктуризации, то клиент в течение некоторого времени вносит лишь проценты по кредиту, платить основной долг не нужно. Эта услуга предоставляется бесплатно. Срок кредитования также сдвигается.