какие документы нужны чтобы продлить страховку по ипотеке
Продление страхования по ипотеке
Практически каждый, кто оформлял кредит на недвижимость, знает, что такое страховка по ипотеке. Это необходимо для защиты банка и покупателя от возможных проблем и несчастных случаев. Период выплат достаточно большой, поэтому банки делают все, чтобы не потерять свои деньги. В то же время покупатели защищают себя от непредвиденных рисков. Страхование ипотеки обязательно продлевается, пока долг не будет выплачен, но при этом можно сэкономить и не переплачивать за полис.
Ипотечная страховка – договор сторон
Чаще всего страховка по ипотеке оформляется на год. Обязательно, чтобы страхование действовало весь срок выплат кредита. Стоимость полиса зависит от суммы долга, поэтому по мере выплаты затраты на страхование уменьшаются. Предусмотрено ежегодное продление контракта в автоматическом режиме или договор на несколько лет. Агенты и представители страховых компаний оповещают об окончании полиса с целью его пролонгации, чтобы клиенты не забыли об этом. При отказе от продления страховки по ипотеки банки могут поднять ставку, поэтому лучше выполнять все обязательства.
Особенности продления договора
Продление включает в себя оплату стандартного взноса и оформление договора на следующий год. Если подходит срок выплат, то вы можете приехать к страховую компанию, обратиться к агенту или оформить онлайн. Произвести оплату можно в наличными, онлайн или по счету. Если страховка по ипотеке оформлялась на год, то в обязанности покупателя входит оформление новых договоренностей со страховой.
Некоторые заемщики отказываются от продления и оплаты. Также иногда покупатели забывают обратиться в компанию вовремя. В любом случае придется столкнуться с недовольством банка. Это не только звонки и требования, но и высокая вероятность штрафов на немалые суммы или повышение ставки.
Что нужно для продления действия ипотечной страховки?
Для продления договора вам потребуется пакет документов только в том случае, если вы решили сменить страховщика. Если же вы хотите остаться в той же компании, нужно подготовиться только предыдущий полис.
Заемщику стоит приготовить следующее:
Стоит иметь ввиду, что титульное страхование ипотеки требует большего перечня бумаг. Узнать точные требования можно у страховщика. Стоит заняться процессом продления заранее, потому что на проверку у компании нередко уходит несколько дней, считаются только рабочие. Также в ходе проверки иногда появляется запрос на другие документы, даже если в списке их изначально не было.
По точному списку документов для продления вам смогут помочь представители страховой компании. Вы можете обратиться напрямую в страховую, к агенту или в брокер, например к нам. Наши менеджеры проконсультируют вас по всем вопросам 8-499-110-38-43.
Продление ипотеки и денежные затраты
Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать». У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами. По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.
Нередко страховка по ипотеке достаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют. Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против. Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.
Дальнейшие действия
Продлив страхование ипотеки, нужно в обязательном порядке передать информацию в привлеченное банковское заведение. Вам нужна будет квитанция, подтверждающая факт оплаты. Если вы оплачивали онлайн, вам на указанную электронную почту придет чек об оплате.
Вне зависимости, выбрано ли дешевое страхование по ипотеке или комплексный пакет услуг, есть возможность индивидуальных договоренностей. Представители страховой могут сами предоставить новые данные в банк. Лучше всего потратить время и принести или отправить документы лично.
Если информация будет утеряна по причине некомпетентности или стечения обстоятельств, проблемы будут в основном у заемщика. Хотя банк и страховая успешно обмениваются данными сами, лучше справиться своими силами. При ошибках вас ждут пени и штрафы, лучше предотвратить такой ход событий.
Что нужно знать при продлении полиса ипотечного страхования
При первоначальном оформлении ипотечного кредита клиент оплачивает страхование только за первый год. Как бы ни был велик соблазн не оплачивать страхование на дальнейшие годы, следует помнить, что продление полиса является обязанностью клиента по кредитному договору, за неисполнение которой банк может применить штрафные санкции.
У клиента не всегда есть финансовая возможность оплатить полис. Рассмотрим возможные способы уменьшения страхового взноса.
Исключение добровольных видов страхования
Когда заемщик сталкивается с проблемой оплаты полиса ипотечного страхования, самым явным решением кажется отказ от видов страхования, обязанность осуществления которых не может быть возложена на заемщика в рамках ФЗ «Об ипотеке». Исключение страхования жизни и здоровья и титульного страхования поможет снизить страховой взнос на 60—80%. Но перед тем как отказываться от части рисков, необходимо рассчитать, насколько это будет выгодно.
Для начала следует изучить кредитный договор в части положений, регламентирующих действия банка при отказе заемщика от страхования. В зависимости от кредитора и давности кредитного договора банк может предусмотреть требование досрочного погашения, увеличение процентной ставки по кредиту либо отсутствие каких-либо последствий. Требование о досрочном погашении обычно предусмотрено в кредитной документации, оформленной более пяти лет назад. Поэтому, увидев именно такую формулировку, не надо сразу писать жалобы в надзорные органы о навязывании дополнительных услуг, а лучше обратиться в банк. Как правило, банки идут навстречу клиенту и, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, меняют последствия отказа от страхования.
Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, то обратитесь в банк с просьбой подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки. Оцените, насколько для вас будет удобно оплачивать увеличенный ежемесячный платеж, рассчитайте размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Возможно, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты. Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то можно написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом возмещение рисков, связанных с заболеванием и смертью заемщика, а также с потерей права собственности, полностью лежит на клиенте. И при наступлении непредвиденного события выполнять все обязательства перед банком все равно придется.
Уменьшение страховой суммы
При первоначальном оформлении многолетнего полиса в комплект страховой документации входит график ежегодных страховых платежей, устанавливающий размер страховых сумм и взносов на весь срок страхования. Для расчета страховой суммы на будущие периоды сотрудники страховой компании опираются на планируемый остаток размера задолженности, указанный в графике по кредиту. Многие клиенты оплачивают полис по графику страховых платежей, не обращая внимания на установленную страховую сумму. Но в течение срока действия страхования клиент может частично погасить кредит досрочно. Следовательно, на новый период страхования страховая сумма и взнос должны быть меньше.
Не все банки ежегодно предоставляют в страховые компании актуальную информацию об остатке размера задолженности у своих клиентов. Для перерасчета страховых платежей клиенту необходимо самостоятельно уведомить страховщика и заблаговременно перед внесением платежа на очередной год предоставить актуальный график платежей по кредиту. Одним из самых распространенных заблуждений является то, что если частичное досрочное погашение произошло у клиента в уже оплаченный период, то в конце этого периода страховая компания пересчитает страховую сумму и вернет часть взноса. Обычно страховые компании делают перерасчет страховой суммы только один раз в год, именно перед внесением очередного платежа.
Снижение тарифов
Перед внесением платежа на очередной период страхования уточните в страховой компании возможность предоставления скидки. Многие страховые компании с целью удержания клиента готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке. Для этого клиенту могут предложить заполнить дополнительные анкеты, подтверждающие, что степень риска не изменилась: не были проведены не согласованные с БТИ перепланировки, состояние здоровья клиента не ухудшилось и т. д.
Значительную скидку можно получить в части титульного страхования по прошествии трех лет с момента оформления права собственности. Также если ипотечный кредит вы получили более трех лет назад, есть вероятность того, что с тех пор тарифы в самой компании изменились в меньшую сторону и вам могут пересчитать график платежей по сниженным тарифам. Если же условия, предлагаемые страховой компанией, по-прежнему не кажутся вам приемлемыми, стоит рассмотреть возможность сменить страховую компанию.
Смена страховой компании
Не всегда страховая компания, которая предоставила самые выгодные условия по первому году страхования, будет иметь самое выгодное предложение на следующий год. Лучше заранее озаботиться этим вопросом и перед оплатой страхового взноса на следующий год обратиться в другие компании для расчета стоимости страхования. Выбор страховщика на новый период страхования ничем не отличается от процесса выбора при первоначальном оформлении. При переходе в другую компанию следует помнить, что вы для этой компании — новый клиент, и весь процесс подачи документов и заполнения заявлений придется проходить заново.
Страховая компания может запросить у клиента актуальный отчет об оценке для подтверждения рыночной стоимости, который вы должны заказать за свой счет. Может потребоваться прохождение медицинского обследования, которое хотя и бесплатно для клиента, но требует затрат времени. Страховщик может запросить правоустанавливающие документы по предыдущей сделке с недвижимостью, которые у клиента могли просто не сохраниться, и т. д. Также стоит учесть, что переход в другую страховую компанию необходимо согласовывать с банком. Смена страховой компании — довольно трудоемкий процесс и требует больших затрат времени.
Рассрочка платежа
Если частичного досрочного погашения кредита не было, возможную скидку страховая компания предоставила, а размер страхового платежа все равно велик, то следует подумать о рассрочке страхового взноса.
Обычно страховые компании предоставляют рассрочку страхового взноса на два равных платежа без увеличения тарифа. При этом для принятия решения о предоставлении рассрочки страховые компании могут потребовать письменное согласование со стороны банка, так как по условиям договора страхования платеж должен вноситься ежегодно, а все изменения в договор можно внести только с согласия банка. Банк рассматривает заявление в сроки от трех до 30 дней, и в некоторых банках данная процедура не является бесплатной. Поэтому следует учесть временные и финансовые затраты.
Зачем оформлять и продлевать страховой полис
Ипотека не так страшна, как ее малюют: воспользовавшись страховкой, вы не только обезопасите себя, но и сэкономите. Рассказываем, как это сделать.
При выдаче крупного кредита в банке (например, ипотеки или автокредита) менеджер обязательно предложит оформить страховку. Для чего он это делает? Чтобы помочь вам справиться с обязательствами заемщика, если что-то пойдет не так, а банку – избежать финансовых рисков.
Ипотечное страхование
Решив купить квартиру или дом, многие обращаются в банк за ипотекой: часто собственных средств не хватает, и тогда кредит становится спасением.
При оформлении документов сотрудник банка нередко предлагает страховку ипотечного имущества. Это регулируется законом, поэтому отказаться вы не можете. В противном случае вам просто не одобрят кредит.
Страховой полис действует на вторичном рынке жилья с момента оформления, а в новостройке – с момента сдачи дома.
Зачем нужен страховой полис? Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка до полного ее выкупа. Если с вашей новой жилплощадью что-то случится, в ней станет невозможно жить, то вы останетесь без крыши над головой, а банк – с проблемным заемщиком.
В каких случаях полис пригодится:
Страховая погасит весь кредит перед банком вместе с процентами только в том случае, если с жильем что-то произойдет. Выплата по страховке может быть даже больше, чем долг – в таком случае банк вернет вам разницу.
Полный долг страховая компания погасит в том случае, если жить в новой квартире после ЧП станет невозможно, и она будет полностью разрушена, или ремонт будет стоить дороже, чем квартира или дом.
В случае, если пострадали отдельные части (перекрытия, полы, окна и проч.), то страховая оплатит стоимость ремонта.
Марина присмотрела жилье в новом доме за 5 млн рублей. Половину этой суммы она получила с продажи своей старой квартиры, а половину – взяла в банке.
Страховая возместила банку полную стоимость разрушенной квартиры. С учетом выплаченных процентов финансовая организация получила 2 млн рублей, а оставшиеся 3 млн получила Марина. Эти деньги она использовала на покупку нового жилья.
Ипотечное страхование не влияет на процент по займу, но гарантирует полный возврат денег банку в случае форс-мажора. Стоимость страховки начинается с 0,22% от стоимости новой недвижимости в год.
Продление полиса
Страховка ипотеки требуется на весь срок выплаты кредита. Полис можно оформить единожды на все время и оплачивать частями, либо продлевать каждый год и предоставлять документы банку.
Допустим, вы забыли про продление страховки. В этом случае вас накажут рублем: банк станет начислять неустойку на остаток по кредиту через 31 день просрочки. Сумма получается немаленькая — 0,5% по долгу за каждый день без страховки.
В некоторых случаях, предусмотренных договором, заемщика могут лишить ипотечной квартиры и не снять кредитные обязательства.
Иван исправно выплачивал ипотечный кредит по 20 тысяч рублей в месяц, но после отпуска забыл, сколько действует страховой полис, и не оплатил его. Ему оставалось выплатить 2 млн рублей под 10% годовых. Таким образом за месяц без страховки ему начислили неустойку – более 8 тысяч рублей.
Как продлевать страховой полис
Продление страховки по ипотеке происходит в страховой компании, аккредитованной банком. Это можно сделать в мобильном приложении, на сайте или в отделении компании.
Уточните у менеджера, направляет ли компания документы в банк, или это ваша задача.
Если страховой полис оформлен дистанционно, то вам должны выслать электронное подтверждение. Если по каким-то причинам вы его не получили – банк начнет начислять неустойку.
В таком случае срочно свяжитесь со своим кредитным специалистом, предоставив все платежные документы на полис, чтобы банк внес коррективы в историю и сделал перерасчет.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья заемщика помогает обезопасить от непредвиденных ситуаций. Например, в случае болезни или смерти оставшуюся часть долга банку будет выплачивать не семья заемщика, а страховая компания.
Это не обязательный, но желательный вид полиса. Стоимость личной страховки составляет примерно 0,5% от общей суммы долга по ипотеке.
«Зачем страховать жизнь, если с моим здоровьем все в порядке», — говорят многие, не задумываясь, что несчастный случай может произойти в любой момент. Полис защищает заемщика от тяжелого положения в случае временной или постоянной неплатежеспособности.
Страховка жизни при кредите помогает снизить процентную ставку в среднем на 1-3%.
У страхования жизни заемщика есть несколько нюансов:
Задолженность по ипотеке в случае действия полиса получает банк (в большинстве случаев), а оставшуюся часть по страховке – получает заемщик или его прямые наследники. Решение по выплате принимается в течении 25 рабочих дней после получения страховой компанией всего пакета документов.
Если не покупать полис страхования жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщика — это не обязательный вид полиса, от него можно отказаться при оформлении ипотеки.
В таком случае банк предложит вам более дорогой кредит. Если вдумчиво пересчитать оба предложения, то страховка обходится дешевле, чем ипотека с повышенным процентом.
Не забывайте: чем больше срок действия полиса, тем меньше его цена.
Если не продлевать полис страхования жизни и здоровья
Зачем страховать жизнь? Чтобы снизить кредитную нагрузку и жить спокойнее.
Ничего страшного не произойдет, если вы не станете пролонгировать этот полис, но в этом случае банк пересмотрит договор и повысит проценты по ипотеке.
Также вы попадете в неприятную ситуацию, если понадобится уйти на длительный больничный или покинуть работу по инвалидности.
Полис невозможно оформить задним числом, чтобы таким образом обмануть страховую компанию. Страхование жизни и здоровья нужно пролонгировать каждый год на протяжении действия ипотечного договора. Сделав перерыв в личном страховании, банк может не вернуть пониженную ставку.
Как продлить страховку по ипотеке
Продлить страховку по ипотеке нужно обязательно. Сделать это можно обратившись в страховую компанию. В этой статье мы собрали всю информацию по продлению договора ипотечного страхования.
Срок ипотечной страховки
Договор страховки по ипотеке покупатель и страховая компания могут заключить на год или на весь срок кредитного договора и ежегодным автоматическим продлением.
Страховка должна действовать в любой момент действия кредитного договора.
Продление страховки по ипотеке
Продлением можно считать и оплату очередного взноса, и заключение нового договора страхования на следующий год.
Если подошел срок оплачивать страховку по ипотеке, то обратитесь в страховую компанию. Сотрудники фирмы выставят счет. Его можно оплатить в кассе.
Если договор страхования по ипотеке был заключен на год, то покупатель заключает новый договор со страховой компанией.
Если заемщик не продлил или отказался продлевать страховку, то банк может начислить штрафы или даже потребовать досрочно погасить кредит.
Продлить страховку можно в офисе или на сайте страховой компании.
Документы для продления договора ипотечного страхования:
Список документов и формы для заполнения сотрудники страховой компании могут выслать клиенту на электронную почту.
Для титульного страхования документов может быть больше. Их список сотрудники также пришлют по почте.
Рекомендуем заранее начать продление страховки, поскольку документы компания может проверять несколько рабочих дней. В отдельных случаях запросит дополнительные документы.
Стоимость продления страховки по ипотеке
Стоимость страховки рассчитывается из суммы оставшейся задолженности. У каждой страховой компании свои критерии расчета и ставки.
Узнать стоимость продления страховки можно с помощью калькулятора на сайте страховой компании. Для этого надо ввести критерии объекта страхования — размер задолженности, данные заемщиков, год постройки и вид жилья — и нажать кнопку «Рассчитать».
Смена страховой компании
Не всегда страховая компания, которая оформляла клиенту ипотечное страхование первоначально по выгодным ценам, на следующий год сохранить привлекательные условия.
Заемщик может выбрать для продления другую страховую фирму в зависимости от его текущих пожеланий. Но для новой компании вы новый клиент и заполнять все заявления и предоставлять полный пакет документов для страховки придется заново.
После продления страховки
Обязательно после продления договора страховки по ипотеке известите об этом банк.
Экземпляр нового полиса для банка и квитанцию об оплате можно принести лично в отделение. Если страховку заемщик оплатил через интернет, то после оплаты нужно позвонить в страховую компанию, уточнить дошли ли деньги и продлен ли полис. Также можно договориться с представителем компании, чтобы они передали эту информацию в банк.
Самый лучший вариант ― принести в банк документы о продлении договора страхования ипотеки лично и попросить письменное подтверждение этого.
Страховые компании иногда передают данные о продлении в банк, или банк запрашивает эти данные. Но если информация в банк так и не поступит, то штрафы и пени начислят именно вам.
Продление страхового полиса
Полис страхования недвижимости
Обязательно ежегодно продлевайте полис страхования объекта недвижимости[1] до завершения срока действия ранее оформленного полиса.
Как оформить страховой полис
Как сообщить банку, что вы продлили полис
Договор страхования и документ, подтверждающий оплату услуги, можно отправить в банк через форму загрузки или принести в любое отделение Сбербанка. Не требуется для полисов, оформленных на сайте ДомКлик, в отделении Сбербанка, в «Сбербанк Онлайн», на сайте Сбербанк Страхование.
Обращаем внимание, что новый полис должен быть предоставлен в банк в течение 30 календарных дней после даты окончания действия предыдущего.
Условиями кредитного договора может быть предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное страхование/предоставление страхового полиса. Размер неустойки определен условиями кредитного договора.
Полис страхования жизни и здоровья
При оформлении кредитного договора со страхованием жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик»[2] своевременное продление и предоставление полиса позволит сохранить установленную кредитным договором ставку.
Как оформить страховой полис
Как сообщить банку, что вы продлили полис
Договор страхования и документ, подтверждающий оплату услуги, можно отправить в банк через форму загрузки или принести в любое отделение Сбербанка. Не требуется для полисов, оформленных на сайте ДомКлик, в отделении Сбербанка, в «Сбербанк Онлайн», на сайте Сбербанк Страхование.
Новый полис должен быть предоставлен в банк в течение 30 календарных дней после даты окончания действия предыдущего.
В случае отсутствия / расторжения / невозобновления договора / полиса страхования жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, согласно условиям кредитного договора банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту.
В дальнейшем при предоставлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика по программе «Защищенный заемщик» в случае, если банк воспользовался правом на увеличение процентной ставки по кредиту, банк произведет снижение процентной ставки по кредиту. Снижение процентной ставки по кредиту производится до уровня, установленного на момент заключения кредитного договора, в ближайшую платежную дату[3], следующую за днем предоставления заемщиком / любым из созаемщиков документов, подтверждающих возобновление страхования жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика.
[1]За исключением земельных участков, которые не требуется страховать.
[2]Защищенный кредит – условие кредитования, предусмотренное договором на основании заявления заемщика / титульного созаемщика и предполагающее предоставление кредита под пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика в пользу кредитора на весь срок кредитования. Условия страхования определяются правилами страхования выбранной страховой компании.
[3]Календарный день, установленный договором для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом.