какие документы нужны для переоформления ипотеки на созаемщика
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека
После заключения ипотечного договора банк и клиент сотрудничают годами. За это время могут возникнуть новые обстоятельства, произойти радикальные изменения, в связи с которыми иногда требуется передать имущественные права на недвижимость и обязанности по кредиту. К таким ситуациям относятся:
развод супругов-созаемщиков, проживающих в ипотечной квартире;
потеря платежеспособности в связи с увольнением или болезнью;
отсутствие необходимости в жилплощади, желание продать объект;
смена страны проживания.
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 90% от стоимости залоговой недвижимости
Закон говорит, что можно переоформить ипотеку с согласия банка на родственника или третье лицо. Финансовые организации не получают никаких выгод от этой процедуры, но с готовностью идут навстречу клиентам.
Процесс регулируется 77 статьей ФЗ «Об ипотеке». Банк может одобрить два типа сделки:
переоформление займа на другого человека;
рефинансирование, при котором кредит оформляется в новой финансовой организации.
Если ипотека переоформляется в рамках бракоразводного процесса, учитывается также Семейный кодекс, интересы как супругов, так и детей.
Когда возникает необходимость переоформить ипотеку на другого человека
Рассмотрим подробнее причины для смены заемщика и то, как осуществляется перевод кредита в различных случаях:
Ухудшение материального состояния. Финансовая ситуация в семье за несколько лет может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. В последнем случае банк предложит рефинансирование займа с целью снизить нагрузку на семейный бюджет с продлением срока кредитования. Также можно перезаключить кредитный договор с платежеспособным родственником.
Смена семейного статуса. Необходимость переоформления ипотечного кредита возникает в связи с разводом и необходимостью передать кредитные обязательства одному из супругов. Банк одобрит сделку, если соискатель подтвердит финансовую состоятельность.
Смена кредитного учреждения. При обнаружении более выгодной программы с комфортным графиком выплат переоформить ипотеку можно даже без согласия банка. Заемщик заключает другой договор и гасит старый кредит. Насколько окажется выгодной такая перемена, нужно продумать. При переоформлении могут взять комиссию за саму сделку и страхование.
Смерть заемщика. В этой ситуации умерший исключается из сделки, а его кредитные обязательства передаются наследнику имущества. В некоторых случаях требуется решение суда для определения стороны, которая получит наследство.
Кто может стать новым заемщиком
Перечислим варианты переоформления ипотеки.
Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.
50% от стоимости имеющейся недвижимости
На родственников. Простое решение, особенно если имеются в виду ближайшие члены семьи. Муж и жена могут делить между собой обязательства по ипотеке как созаемщики или выкупить и переписать часть имущества на себя после развода. При взаимном согласии выплачивать кредит может один супруг, а получить квартиру – другой.
На детей. Закон позволяет переоформить квартиру в ипотеке на несовершеннолетнего ребенка по дарственной. Обязательства по договору переходят родителю или опекуну, взявшему на себя нагрузку по кредиту. Банк также идет навстречу, если заемщики пенсионного возраста хотят переоформить ипотеку на взрослых детей. Кредитная организация предоставляет возможности оплаты 50% оставшегося займа, в том числе посредством потребительского кредита, составления дарственной.
На третье лицо. Новому заемщику передается закладная, согласно которой, он имеет право на жилую площадь. В этом случае можно переоформить ипотеку на другого человека полностью. Банки соглашаются на такую сделку неохотно и при определенных обстоятельствах: заемщик стал нетрудоспособным, поменял место жительства или оформил развод. Также кредитную недвижимость иногда продают, получив в наследство вместе с займом.
Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки
У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:
возраст в пределах 21-65 лет;
наличие постоянного места работы и стабильного заработка;
временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.
Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:
трудовую книжку или контракт;
Как переоформить ипотеку – поэтапно:
обратиться в банк и объяснить причины решения – ознакомившись с ситуацией, кредитная организация предоставит консультацию, предложит варианты действий;
собрать и подготовить документы – новый заемщик занимается необходимыми бумагами для оформления кредита;
продолжать вносить платежи по ипотеке, пока банк будет рассматривать заявку, чтобы избежать просрочки;
получить акт независимого оценщика – кредитная организация может попросить нового заемщика подготовить отчет;
дождаться вынесения заявки по смене клиента в Кредитный комитет;
оформить сделку передачи обязательств по кредиту.
На заключительном этапе прежний собственник пишет заявление о досрочном погашении задолженности за счет займа нового клиента, после чего получает выписку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. С новым заемщиком кредитная организация заключает договор об ипотеке, где прописан график внесения платежей и другие условия. Факт залога жилья необходимо зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.
Процесс может занять от 2 до 8 недель, как и оформление обычного ипотечного кредита.
Ограничения на сделку
Переоформить ипотеку на другого человека по стандартной схеме нельзя, если:
кредит взят на льготных условиях – заменяющий заемщик должен удовлетворять требования специальной программы;
есть задолженность по ЖКУ – передать обязательства не получится до полного из закрытия;
заемщик перестал вносить платежи по графику во время переоформления – банк оставляет за собой право отказать.
Узнайте больше о том, как переоформить ипотечный кредит на другого человека, у менеджеров «Росбанк Дом».
Ипотека иностранным гражданам
Вопрос-ответ: как купить квартиру на аукционе?
Условия и документы для оформления ипотеки
Ипотечная география: средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира
Погашение ипотеки: способы и порядок выплаты ипотечного кредита
10 необычных архитектурных сооружений в России, о которых вы могли не знать
© 2021. ПАО РОСБАНК. Генеральная лицензия №2272 от 28.01.15
Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке в 2021 году: необходимые документы и описание процедуры смены заемщика
Ипотека — это долгосрочный проект, и никто не гарантирует стабильного финансового состояния у заемщика на всем протяжении срока кредитования. За это время возможны разные жизненные перемены. Например, супруги разводятся, ухудшается материальное положение и отсутствуют средства на регулярные выплаты банку. Тогда клиент может переоформить свои долговые обязательства на другое лицо, но при условии получения согласия кредитора.
Как переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо
Если заемщик уверен, что финансовые трудности носят временный характер, он прибегает к рефинансированию займа, полученного в стороннем банке, или реструктуризации долга. Стоит отметить, что ставки рефинансирования в Сбербанке довольно низкие, что позволяет облегчить кредитное бремя на плательщика.
Услуга по корректировке договорных условий платная – 3000 руб. Сумму вносят до переоформления ипотечной ссуды.
Требования к новому заемщику
При замене должников банк предъявляет довольно строгие требования к новому претенденту:
Переоформление на созаемщика
Обычно в качестве созаемщика выступает кто-то из супругов, когда ипотеку оформляет семейная пара. Но в этой роли могут выступать и совершеннолетние дети, родственники, друзья и другие граждане. Можно переоформить ипотеку на созаемщика, если последний согласен. Только он должен осознавать, что полностью берет на себя кредитные обязательства в долгосрочной перспективе.
Каких-то особых выгодных программ при таком переходе не предусмотрено. Процедура проходит на общих условиях.
Переоформление с мужа на жену и наоборот
При разводе возможно переоформить ипотеку на мужа или жену, если квартира покупалась во время брака и отсутствует брачный договор. Важно, чтобы обе стороны были согласны.
При подаче заявления в банк обязательно присутствие обоих супругов. Иногда кто-то один выкупает долг другого и регистрирует жилье на свое имя.
На совершеннолетнего ребенка
Оформление ипотечной задолженности возможно на ребенка при условии достижения им совершеннолетия. При этом он должен отвечать требованиям возрастного ценза Сбербанка. Также ему надо иметь документально подтвержденный постоянный доход с определенным трудовым стажем.
На другого родственника или постороннего человека
Ипотеку допустимо переоформлять как на родственника, так и на любое другое лицо, не состоящее в родстве с главным заемщиком. Важно, чтобы претендент соответствовал выставляемым стандартам займополучателя.
Банки соглашаются на такую процедуру, если заемщик:
5 этапов переоформления ипотеки в Сбербанке
Перевод ипотеки на другого человека осуществляется в несколько этапов. Первое, что надо сделать, – подать заявление в банк. Завершением процедуры станет передача права собственности на жилплощадь.
Этап 1: обращение в банк
Заемщик вместе с правопреемником направляются в Сбербанк, чтобы согласовать планируемое мероприятие. При обращении нужно уточнить, какой потребуется собрать пакет документов. Написать заявление для перерегистрации ипотеки можно только в том отделении, где получали займ. Обязательно обозначают причины, на основании которых было принято решение передать свои долги и права на недвижимость.
Этап 2: подача пакета документов
После оформления ходатайства преемник собирает следующие документы:
Когда заключается новый договор, настоящему заемщику надо сначала предъявить заявление на аннулирование текущего займа с переоформлением его на другого человека и ипотечное соглашение.
Иногда по условиям договора заемщик не имеет права его переоформить на кого-либо. Данное условие не подлежит апелляции.
Этап 3: проверка потенциального должника службой безопасности
Специалисты Сбербанка оценивают материальный статус преемника. Плюсом является наличие в собственности квартиры, авто и других ценных объектов. На имуществе не должно быть обременений. Получить согласие банка-кредитора можно только при полном соответствии всем нормам.
Этап 4: Принятие решения на стороне банка
Заявление обрабатывается максимум 5 рабочих дней. Продление срока возможно только при предоставлении банку заведомо ложной информации. Все это время прежний заемщик продолжает вносить платежи по ипотеке в прежнем режиме.
Этап 5: подписание необходимых документов
Если проверка прошла успешно, в назначенный день старый и новый заемщики посещают банковское отделение. Первый пишет заявление на досрочное внесение средств по кредиту, полученных от нового владельца квартиры (дома). Преемник же в письменной форме оформляет принятие оставшегося долга по ипотеке.
После этого прежний владелец недвижимости получает справку о закрытии ипотечного займа, принимающий — кредитное соглашение с графиком платежей. Затем заключают договор купли-продажи с закладной и направляются в МФЦ для регистрации новых прав собственности.
Переоформление кредита на другое лицо через суд
Если заемщик не согласен переоформить ипотеку на другое лицо, заставить его принудительно через суд не получится. Также нельзя обязать Сбербанк провести такую процедуру.
Ограничения переоформления ипотеки
Переоформление в Сбербанке невозможно, когда:
Типовые причины отказа в переоформлении ипотеки на другое лицо
Причины, по которым банк может отказать соискателю в передаче долговых обязательств другому лицу:
Наряду с типичными причинами отказа в переоформлении могут быть и другие. Сотрудники банка принимают во внимание место работы соискателя. Если фирма не внушает доверия и работает в убыток, то в перерегистрации ипотечного займа откажут. Под пристальное внимание попадают и родственники будущего должника.
Что делать при отказе в переоформлении
За банком остается право отказать действующему контрагенту в переоформлении жилищного займа на другого человека. В таком случае заемщик может продать ипотечное жилье, при условии согласия кредитора, и внести полученную сумму в счет погашения долга. Если же согласие не получено, остается только продолжать вносить платежи.
Альтернативным выходом может стать потребительский кредит, который потенциальный преемник оформит в другом банке. Эти деньги он переводит на счет собственника квартиры для досрочного погашения ссуды и аннулирования обременения.
Стоит ли обращаться к кредитным донорам
Кредитными донорами называют граждан, которые за вознаграждение готовы оформить на себя кредит. Подобная услуга актуальна для тех, кто сам по каким-то причинам не может взять займ в банке.
Схема работы кредитных доноров:
Похожий принцип действий наблюдается при переоформлении ипотеки на иное лицо. Правда, велик риск наткнуться на доноров-мошенников. В объявлениях они обещают быстро и беспроблемно перевести долговые обязательства на постороннего человека за определенную плату. В итоге заемщик вносит предоплату и оказывается обманутым.
Можно столкнуться и с другим видом махинаций. «Черные доноры» основывают фирму, специализирующуюся на решении ипотечных вопросов. Они перерегистрируют жилищные займы на лиц без определенного места жительства, ведущих аморальный образ жизни. Преступникам удается спокойно проходить банковские проверки, поскольку в подобные группировки входят подкупленные сотрудники службы безопасности.
Рано или поздно такие криминальные сообщества ипотечных брокеров попадают в разработку правоохранительных органов и на них заводят уголовные дела. Причем привлечь к ответственности могут и клиентов, воспользовавшись предложениями мошенников.
Популярные причины переоформления ипотеки на другого человека
Допускается переписать кредит на другого человека только при добровольном согласии кредиторской организации, в которой была оформлена жилищная ссуда. Для запуска процедуры надо подать заявление с указанием причин подобного шага. После их оценки банк примет решение и сообщит об этом клиенту.
Частые причины перерегистрации (переоформления) ипотечного займа:
Переход в другой банк
Банки постоянно конкурируют между собой, поэтому пытаются привлекать клиентов соблазнительными условиями ипотечного кредитования. Обычно предлагается более низкая процентная ставка. Чтобы перейти в другой банк, ипотечному заемщику не требуется согласие своего кредитора.
Можно ли быстро переоформить ипотеку на созаемщика в Сбербанке: алгоритм действий
Клиент, при сложном финансовом состоянии или при отсутствии средств на выплату ипотеки, вправе ее переоформить на другое лицо. Сущность процедуры в том, что первичный плательщик передает кредитные обязательства новому владельцу, перерегистрировав ссуду на него. Переписать кредит на другого человека может каждый заемщик (с согласия банка).
Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо
Основные причины переоформления ипотеки на другого человека
Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.
После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.
Переход в другой банк
В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.
Важно! В данном случае согласие первичного кредитора не требуется!
На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.
Изменение семейного положения
При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.
Как переоформить ипотечный кредит при разводе
При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.
Стадии переоформления кредитных обязательств:
После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.
Вывод созаемщика в случае его смерти
В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу. В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору. Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.
Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:
Ухудшение материального положения заемщика
В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка. Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка.
На кого можно переоформить ипотечный кредит: требования к новому клиенту
У каждого заемщика имеется возможность осуществить замену должников, если иное не прописано в ипотечном договоре. Переоформление возможно с сохранением срока кредитования.
Переоформление на созаемщика
Владельцу квартиры можно переоформить ипотеку на созаемщика. В большинстве случаев ими выступают супруг/супруга лица, оформляющего жилищную ссуду. Важно, чтобы будущий плательщик соответствовал требованиям банка:
Специальных выгодных программ кредитования не предусмотрено, переход осуществляется на общих условиях.
Переоформление с мужа на жену и наоборот
Также возможно переоформить ипотеку на мужа и жену, но при условии отсутствия брачного контракта. В некоторых случаях, один из супругов выкупает задолженность второго, и регистрирует на себя недвижимость.
На совершеннолетнего ребенка
Переоформление ипотечной ссуды на ребенка возможно, только при условии, что он достиг 18 лет, укладывается в возрастной ценз и имеет официально подтвержденный уровень дохода с необходимым трудовым стажем.
На другого родственника или постороннего человека
Законодательство не запрещает переоформлять жилищный кредит на третьих лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации.
Как происходит процесс переоформления ипотеки в Сбербанке
Чтобы перевести ипотеку на другого человека, необходимо пройти все этапы, начиная с подачи заявки и заканчивая передачей права собственности на квартиру.
Обращение клиента в банк
Оформить заявление для переоформления ипотеки на другого человека можно только в отделении банка, где выдавался займ. При составлении обращения особое внимание следует уделить причинам передачи долговых обязательств и прав на недвижимость.
Сдача пакета документов
После оформления прошения, кредитору необходимо передать следующие документы будущего заемщика:
Важно! В некоторых случаях договор заключается без возможности переоформления, данное условие обжалованию не подлежит.
Проверка потенциального должника
После предоставления всех необходимых документов, заявление передается на рассмотрение в отдел оценки. Организация тщательно изучает указанные данные, сопоставляя их с требованиями банка.
Помимо общих критериев, соискателю требуются: хорошая кредитная история без просрочек, высокий доход и российское гражданство.
Получить согласие банка-кредитора можно только при соблюдении всех установленных требований.
Принятие решения банком
Срок обработки заявления – 1-5 дней. Затянуть с принятием решения банк может только в случае предоставления недостоверной информации, завышения дохода или упоминание заемщика в черном списке.
Подписание необходимых документов для переоформления
После одобрения, с заемщиком и новым плательщиком согласуется дата подписания документом. Прежний владелец квартиры оформляет заявление на полное досрочное погашение за счет полученных средств, а новый заемщик подает заявление на получение кредита.
Затем заключается договор купли-продажи с оформлением закладной, производится переоформление прав собственности в Регистрационной палате.
Требования кредитной организации к новому заемщику
Провести процедуру переоформление ипотеки на другое лицо можно только при соответствии нового заемщика требованиям банка:
Можно ли перенести ипотеку из одного банка в другой под меньший процент
Процедура переноса и погашения задолженности называется рефинансированием или перекредитованием с возможностью снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату. Особенно выгодно переоформление с подключением льготных программ и субсидий от государства. Рефинансированию в Сбербанке подлежат только ипотеки других банков.
Переоформление кредита через суд
Переоформление – это право Сбербанка, поэтому никто не может обязать кредитора менять условия договора, передав задолженность другому лицу.
Какие существуют ограничения при переоформлении ипотечного кредита
Ограничения на переоформление:
Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка
Основные причины отказа в переоформлении:
Как действовать при отказе в переоформлении
Банк оставляет за собой законное право отказать в переоформлении ипотечного займа, в таком случае будущий заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и подать заявку на потребительский кредит.
В случае положительного решения, средства переводятся на счет владельца квартиры для погашения задолженности и снятия обременения.
Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться
Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.
Вывод
В Сбербанке возможно переоформление ипотеки на другое лицо, если иное не прописано в кредитном договоре. Суть процедуры сводится к передаче кредитных обязательств новому заемщику.
Изначально клиенту необходимо подать заявление на переоформление вместе с будущим соискателем. При одобрении запроса нужно предоставить пакет документов, и оформить заявку на полное досрочное погашение. После получения средств от нового плательщика, перерегистрировать ипотеку на него.
Процедура не имеет существенных ограничений и ничем не осложнена. При соблюдении всех условия банка поменять созаемщика по ипотеке можно за 6-8 недель.
Часто задаваемые вопросы
Как оформить в Сбербанке ипотеку под материнский капитал?
Материнский сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке либо в дальнейшем, для погашения начисленных процентов.
Минимальная сумма по ссуде – 300 тыс. рублей, ставка от 6,5 %. Действуют надбавки:
Согласно законодательству, недвижимость должна быть оформлена в долевую собственность супругов и их детей.
Для оформления необходимо предоставить:
Заявку на ипотеку можно подать в отделении банка или на официальном портале DomClick. В первом случае потребуется явиться в ближайший офис с полным пакетом документов и ответить на вопросы специалиста. Во втором – самостоятельно заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение.
При получении первичного одобрения необходимо посетить отделение банка для проверки документов. После выбранную недвижимость отправить на оценку. Подписать ипотечный договор, зарегистрировать сделку и направить в ПФР справку из банка о получении займа и заявление о перечислении материнского капитала в счёт кредита.
Обязательно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке в Сбербанке?
Страхование объекта недвижимости обязательно согласно 31 статье Федерального закона. Приобретаемое имущество является предметом ипотечного залога, за которое банк не должен нести ответственности. Но это выгодно и самому заемщику — в случае форс-мажора (пожара, затопления) все убытки возмещает страховая компания.
Ипотечный договор обязует клиента оплачивать страхование жилья на протяжении всего периода выплаты. Поэтому продление страхового обязательно и выполняется ежегодно. Его сумма зависит от остатка долга — чем меньше задолженность, тем дешевле страховка.
Отсутствие пролонгации квалифицируется как уклонение от взятых на себя обязательств, поэтому начисляется пеня — ее размер будет указан в ипотечном договоре.
Оплатить страховку на следующий год можно в офисе, на сайте ДомКлик или Сбербанк Страхование.
Приобрести полис можно только в аккредитованных Сбербанком компаниях, прошедших строгий отбор. В качестве исключения кредитор готов рассмотреть пакет документов от организации, выбранной заемщиком. Но срок рассмотрения заявки составит 30 дней.
Как взять ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей
Кредитная история — своеобразное досье, четко отображающее количество кредитов и дисциплинированность выплат. Иными словами, это полный отчет о кредитных отношениях заемщика с финансовыми организациями.
Клиент, считающий свою КИ испорченной, должен ее проверить. Узнав факторы, повлиявшие на негативные изменения, можно предпринять меры по их улучшению.
Полученный список кредитных бюро следует обработать. Придется в каждую организацию подать запрос о желании получить кредитную историю.
Не менее важным показателем является кредитный рейтинг. Он рассчитывается на основании данных кредитной истории, и именно на него наиболее часто обращают внимание кредиторы. На его показатель влияют более 10 факторов — банковскими организациями они не разглашаются. Но важно понять принцип. Просрочки, допущенные в прошлом, исправятся со временем. Клиент может этому поспособствовать — открыть небольшой потребительский кредит, и своевременно выполнять взятые на себя обязательства. При этом нельзя открывать одновременно много кредитов — это мгновенно понижает кредитный рейтинг, хоть и временно.
Сбербанк не разглашает критериев оценки потенциальных заемщиков, но дает небольшую пояснительную записку. Клиент может рассчитывать на ипотечный займ даже при наличии просрочек, но только если их срок не более 5 дней. Более длительные задержки по выплатам — сигнал о неблагонадежном заемщике, скорее всего будет отказ. Ипотеку с плохой кредитной историей не дадут заемщикам, у которых числятся задержки с судебными взысканиями.