какие документы нужны для возврата страховки по кредиту в сбербанке
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке
При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.
Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита. Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка. Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?
Зачем нужно страхование кредита в Сбербанке
Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:
В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.
Обязательна ли страховка
Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?
Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное. Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости
Правило, описанное нами выше, действует, если только речь не идет о залоговом кредитовании (ипотеке). Дело в том, что законодательство обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость. Об этом говорится в ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Поэтому отказаться от страховки в данной ситуации не получится.
Есть и еще два случая, когда страховка обязательна:
Не только Сбербанк, но и любой другой банк вправе в этих случаях требовать заключения соответствующего договора страхования, и вернуть уплаченную сумму в счет страховой премии не получится.
Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке
Как отказаться от нежелательной услуги:
Если ваша жизненная ситуация складывается не лучшим образом (например, имеются серьезные проблемы со здоровьем или финансовые сложности), есть смысл взвесить все «за» и «против». Иногда лучше сохранить полис без изменений, так как страховая компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая.
Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке
Популярный вопрос: возвращают ли уплаченные за страховку деньги при отказе от нее? Рассмотрим две наиболее распространенные ситуации.
1. Как забрать страховку в течение «периода охлаждения»
Отказаться от ненужной страховки и вернуть свои деньги полностью клиенты могут в так называемый «период охлаждения», срок которого, в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившем в силу с 01.01.2018, составляет 14 дней.
Для этого нужно подать в страховую компанию соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней оно должно быть рассмотрено. Далее клиенту должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договоры. Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и, соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.
2. Как забрать страховку по кредиту в Сбербанке после полного досрочного погашения кредита
При досрочном погашении кредита рекомендуется сразу сообщить банку о своем желании вернуть средства, заложенные при расчете суммы кредита на страхование. Иногда банки идут навстречу даже в случае коллективного договора страхования.
Сложнее вернуть деньги, если заемщик обратился в банк по прошествии значительного количества времени после досрочного погашения займа. Нередко банки при этом ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК РФ. По статье, возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.
При досрочном погашении заемщику нередко приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договоры связаны, из чего следует, что страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.
Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует ст. 958 ГК РФ (абз. 1 п. 2). Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора. Дело в том, что иногда договор составляется так, что его положения обходят ст. 958 ГК РФ. Тогда вернуть страховку не представляется возможным. Совет тут один: читайте внимательно договор и вносите изменения до его подписания.
При наличии соответствующего пункта в договоре для обращения с заявлением в страховую компанию или для подготовки иска в суд потребуются следующие документы:
Заявление в страховую компанию подается на утвержденном страховщиком бланке или в простой письменной форме с указанием имени заявителя, обстоятельств заключения договора и произведенных выплат, просьбы о возврате страховки. Вернуть можно часть уплаченной страховой премии, в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Если последует отказ страховщика, есть возможность оспорить его решение в суде. Необходимо руководствоваться положениями договора: страховая компания может предусмотреть исполнение определенных обязанностей для возврата уплаченных в счет страховой премии сумм (обращение только в течение месяца для расторжения договора с момента его заключения и т. д.). Судебная практика, вплоть до Верховного суда, неоднозначная, единая позиция пока не сформировалась.
3. После погашения займа
В этом случае можно вернуть всю страховую премию, если будет доказано, что страховка по кредиту была навязана. Однако для этого потребуется солидная доказательная база. Сбербанк в возврате, скорее всего, откажет, и придется обращаться в суд. Для рассмотрения дела потребуется кредитный договор и договор страхования, а также иные документы, подтверждающие навязывание услуги.
Ожидаемые изменения в законе
Госдумой приняты в первом чтении два законопроекта, которые закрепляют на законодательном уровне возможность досрочного отказа от договора страхования с возвратом части страховой премии. Предполагается внести дополнительную статью 11 в закон о займе, где конкретно будет описан процесс отказа и возврата страховой премии.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка – это финансовая защита заемщика. В Сбербанке ее предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». При наступлении несчастного случая она будет выплачивать долг за клиента.
Какие риски покрывает страховая фирма:
Выгодна ли эта услуга?
При страховом случае кредит продолжает выплачиваться за счет страховой компании.
Клиент может бесплатно воспользоваться дистанционной консультации врача-терапевта через специальный сервис Сбербанка.
Пустая трата денег, если за все время действия соглашения несчастный случай так и не наступил.
Вероятность одобрения заявки выше (хотя банк всячески отрицает связь решения по заявкам и согласие человека на страховку).
Ограниченный перечень страховых случаев.
Ставка по кредиту меньше.
Существует много условий, при которых компания может отказать в выплате компенсации в случае потери клиентом трудоспособности или его смерти: отравление алкоголем, причинение вреда здоровью в результате военных действий и пр.
Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента. Он получает сумму с процентами в полном объеме.
Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.
Условия и стоимость страхования
Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:
В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.
Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?
Уточним, что обязательному страхованию подлежит только ипотека. Все остальные кредитные продукты клиенты банков страхуют на добровольной основе. Есть одно «но». В период подачи и рассмотрения заявки на кредит, менеджеры кредитных отделов тонко намекают, что без страховки кредит могут не одобрить и многие подписывают кредитный договор на условиях банка. На самом деле это грубое нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», где прописано, что отказ от страховки не является поводом для отказа в кредитовании.
Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:
Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.
Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке
Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий. Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:
В 2021 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредиту происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита
Какую сумму можно вернуть?
Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:
Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.
При оформлении кредита в Сбербанке, данная финансовая организация настойчиво предлагает своим клиентам приобрести полис страхования жизни. Этот документ защищает заемщика, но не является обязательным. Как следствие, многие клиенты сначала соглашаются на страховку просто для того, чтобы у банка было меньше вопросов, а после оформления займа расторгают договор страхования. Насколько это правомерно и как осуществить такую процедуру – читайте в этой статье.