какие кредиты подходят под федеральный закон о кредитных каникулах на 6 месяцев

С 3 апреля введены кредитные каникулы для граждан и предпринимателей

Milkos / Depositphotos.com

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

Источник

Принят закон о кредитных каникулах

Законом, в частности, предусматривается льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности.

В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики.

Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.

Источник

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Он дал возможность предпринимателям и физическим лицам получить отсрочку по кредитным обязательствам, если в последнее время их доходы снизились как минимум на 30 %.

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода. В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев. Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул. Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Отношение банков к кредитным каникулам

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Источник

Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

Новые программы господдержки

Этот материал уже неактуален. Перечисленные меры поддержки бизнеса действовали только в 2020 году, а сейчас не работают. В конце 2021 года работают другие программы:

Работники могут получить выходные для вакцинации — на усмотрение работодателя. Для заемщиков по-прежнему действует программа ипотечных каникул.

3 апреля заработал закон о кредитных каникулах. Это не тот закон, что приняли для отсрочки по ипотеке в 2019 году, а новый. Теперь кредитные каникулы можно получить не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам без обеспечения, а также кредитным картам.

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Но у многих заемщиков все же будет шанс взять передышку или уменьшить сумму платежа, если из-за коронавируса заметно снизился доход. Вот кто может получить отсрочку по кредитам, как все оформить, чем опасно обращение за каникулами и в каких случаях максимальная сумма кредита не такая, как все говорят.

Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Главное о кредитных каникулах в 2020 году

Если планируете получить отсрочку по кредиту, вот самое важное:

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

В чем отличие каникул от реструктуризации

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях. При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом. Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

Это не то же самое, что ипотечные каникулы

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Для ипотечных каникул максимальная сумма договора — 15 млн рублей независимо от региона и есть отдельные условия. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам.

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением. Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться. Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Виды кредитов и максимальные суммы договора для физлиц

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход. Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

Как посчитать снижение дохода

Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Сколько длится льготный период

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Вот какие условия действуют для начала каникул:

Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.

Как подготовиться к ипотеке

Как направить требование о предоставлении льготного периода

За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет интернет-банка или по телефону. Конкретный способ лучше уточнить в своем банке.

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Может ли банк отказать в отсрочке по закону

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.

Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.

Отсрочку получат не все

СМИ пишут, что каникулы обещал лично президент или что это гарантия государства, но это не совсем корректные формулировки. Да, право на каникулы на самом деле установлено нормативными документами. Но теми же документами установлено право банка проводить проверки и отказывать в каникулах с первого дня отсрочки — с начислением штрафов и неустоек.

Обращение в банк по поводу каникул хоть и называется требованием, но может остаться без удовлетворения. Тогда платежи нужно будет вносить по обычному графику.

ЦБ рекомендует банкам отказывать заемщикам в кредитных каникулах, если есть сомнения, что все условия соблюдаются: это важно, чтобы потом у заемщика не было проблем из-за просрочки.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода

Для подтверждения подойдут такие документы:

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.

Если при проверке право на отсрочку подтверждено

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Как начисляются проценты в течение льготного периода

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Проценты во время каникул

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Как вносить платежи, когда отсрочка закончится

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита. После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей. Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Будут ли начисляться штрафы и неустойки во время каникул

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Если появилась возможность платить до окончания каникул

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Что будет с кредитной историей

Информация о каникулах попадет в кредитную историю. Она будет доступна другим банкам в будущем. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут учитывать ее при оценке надежности заемщика.

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул

Если сумма договора больше лимита, или нет документов, которые подтверждают, что доход снизился на 30%, или снижение меньше этой величины — есть другие варианты:

Источник