какие расходы вы несете при взятии кредита помимо процентной ставки

Дополнительные расходы при ипотеке

Будущему заемщику при подсчете своих затрат на ипотечный кредит следует знать о дополнительных расходах.

Их перечень и величина зависят от конкретного банка. Расходы бывают и единовременные, и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего срока кредитования. Они могут быть связанны с обязательными требованиями кредиторов и с такими, которые банки устанавливают по своему усмотрению. В итоге сумма доп. расходов для заемщика может составить до 10% от суммы кредита.

Возможный перечень дополнительных расходов:

1) оценка стоимости жилья. Является для заемщика обязательной процедурой. Исходя из оценочной стоимости жилья банк будет определять сумму кредита. Обычно кредитная организация предлагает заемщику воспользоваться услугами оценочной компании, с которой у нее заключены договорные отношения. Тариф определяется оценщиком;

2) проверка объекта ипотечного кредитования. Если заемщик приобретает квартиру в строящемся доме, кредитная организация проверяет надежность данного строительства. За что и взимает определенную плату, которая может составлять некий процент от суммы кредита или быть обозначена фиксированным платежом. Затраты на проверку объекта недвижимости могут составить от 4,5 тыс. до 15 тыс. рублей;

3) государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформление сопутствующих документов. Заемщик должен уплатить госпошлину в размере, установленном действующим законодательством РФ. Подготовка документов и их регистрация через юридическую фирму обойдутся приблизительно в 30 тыс. рублей;

4) страхование. Несмотря на то, что по закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры (предмета залога) от рисков утраты и повреждения, многие банки требуют от клиента дополнительно страховать свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности приобретаемого объекта недвижимости и ответственность заемщика за невозврат кредита. Страховые взносы производятся на протяжении всего срока ипотеки и составляют определенный процент от размера кредита. С уменьшением задолженности по займу убавляются и затраты на страхование. Как правило, финучреждения настоятельно рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний, выступающих партнерами банка. В среднем расходы на страхование составляют от 1,5% в год от остатка ссудной задолженности по кредиту;

5) услуги риелтора и ипотечного брокера. Эти услуги не являются обязательными для банка. Пользоваться ими или нет, заемщик решает сам. Стоимость услуг риелтора имеет договорной характер и определяется в каждом конкретном случае, так как зависит от сложности сделки и объема работы. Может составлять 3-8% от стоимости недвижимости. Цена услуг ипотечного брокера варьируется от 1% до 3% от суммы займа. Заемщик может сэкономить значительную сумму, если подбор и оформление кредита, а также покупку недвижимости осуществит самостоятельно;

6) услуги нотариуса. Несмотря на то, что договор купли-продажи жилья по закону не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, многие банки этого требуют в обязательном порядке. Также заемщику может быть необходимо нотариальное удостоверение согласия супруги (-а) заемщика на заключение договора об ипотеке, доверенностей, копий различных документов и т. п. Услуги нотариуса оплачиваются в соответствии с нотариальными тарифами;

7) единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Ранее такая комиссия, как и комиссия за выдачу кредита была довольно распространенной, и банки брали ее в том числе и за повторное рассмотрение заявки. В настоящее время в российских банках такая доп. услуга отсутствует.

8) единовременная комиссия за снижение ставки. Является довольно распространенной в банках, выдающих кредиты по стандартам АО «Дельта Кредит». Как правило, согласно их условиям заемщик имеет возможность снизить ставку на 0,5/1/1,5 процентного пункта при уплате единовременного платежа в размере 1/2,5/4% от суммы займа.

9) единовременная комиссия за аренду сейфовой ячейки или использование аккредитивной формы расчетов;

10) внесение изменений в условия кредитного и обеспечительных договоров;

11) выдача банком справок и согласий. Так, заемщику может потребоваться разрешение банка на регистрацию членов семьи в квартире, находящейся в залоге. Или, к примеру, может понадобиться согласие финучреждения на перепланировку квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств банка либо находящейся в залоге.

Выбирая ипотечный кредит, необходимо тщательно анализировать все его расходные составляющие в совокупности. При этом обязательно надо учитывать не только процентную ставку, первоначальный взнос, валюту и срок займа, но и дополнительные расходы. Часто бывает так, что банк выдает кредит по низкой ставке, но взимает с заемщика большие сборы и комиссии. Или наоборот, ставка выше, а дополнительные расходы существенно ниже. И в итоге на первый взгляд более дорогой кредит может обойтись клиенту дешевле.

Источник

Кроме процентов по кредиту, что еще оплачивает заемщик?

При получении кредита стоит внимательно ознакомиться с условиями выдачи наличных, перед подписанием кредитного договора. Нередко, именно, в кредитном договоре прописаны дополнительные расходы по займам. Многие банки уменьшают комиссии по выдаче кредита и делают условия более прозрачными и доступными для своих клиентов. Одной из комиссией, оплачиваемой заемщиком, может являться ведение ссудного счета. Банк производит открытие кредитного счета, через который происходит погашение ссудной задолженности по кредиту и через этот счет, собственно, выдаются сами кредитные средства.

Оплата процентов за кредит является обязательным условием выдачи самого кредита, ведь от этого зависит прибыль банка. Если клиент решил погасить кредит полностью или частично в большей сумме от своего ежемесячного платежа, банк может получить дополнительный доход от заемщика – это будет комиссия за досрочное погашение кредита. Хотя данная комиссия во многих банках уже отменена.

Чтобы обезопасить себя, банк предлагает страхование имущества и жизни заемщика в период кредитования, особенно это касается автомобильного кредита и ипотеки, так как данное имущество идет в залог банку. А страхование жизни заемщика обеспечивает гарантию не только банку, но и самому заемщику средств.

В любом случае, банк дает возможность ознакомиться с кредитным договором клиенту, где прописаны возможные дополнительные затраты, которые может понести заемщик средств.

Источник

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Статьи о кредитовании

Между тем, к выбору кредитного продукта следует подходить с особой тщательностью. В конце концов, кредит – это тот же товар, при приобретении которого необходимо ознакомиться с его характеристиками и условиями покупки. Ведь для Вас приобретение нового автомобиля не ограничивается рассмотрением первого попавшегося варианта – этому предшествует долгий и мучительный поиск наилучшего предложения среди большого количества различных моделей и условий продаж.

Вот лишь некоторые дополнительные расходы, которые Заемщик может понести за время действия кредитного договора:

Все указанные расходы, безусловно, влияют на привлекательность банковского предложения, и, не исключено, что изначальное раскрытие такой информации значительно снизит количество клиентов Банка.

Приведем простой пример. Сумма кредита составляет 100 000 рублей. Процентная ставка 14% годовых. Срок кредита 36 месяцев. Тип погашения – аннуитентыми платежами:

Те же условия, но при погашении дифференцированными платежами:

Справедливости ради отметим: погашение кредита аннуитентными платежами имеет ряд преимуществ. Так, поскольку при аннуитетном платеже размер ежемесячных платежей по кредиту одинаковый на весь период действия кредита – заемщик точно знает о его размере и не тратит каждый месяц время на суммы, необходимой для погашения.

Итак, в случаях с кредитом Банк выступает продавцом товара, то есть денег, а задача любого Продавца заключается в том, чтобы как можно дороже продать свой товар. Поэтому, годовая процентная ставка – не единственное, на что надо обращать внимание при выборе конкретного кредитного продукта. Нередко бывают случаи, когда общие выплаты по кредиту с годовой ставкой в 19 % превышают общие выплаты по кредиту с годовой ставкой 22 %.

Не будем докучать читателя сложными расчетами, просто рассмотрим пример из практики.

Мы обратились в организацию, специализирующуюся на оказании помощи в получении кредита, с заданием оформить кредит на новый автомобиль иностранного производства в банке с достаточно низкой ставкой – 9 % годовых. Изучив условия предлагаемого кредитного продукта, специалисты Компании «КРЕДИТНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ» подготовили отчет с расчетом затрат по кредиту.

Помимо выплаты годовых процентов, Клиенту предстоит понести следующие расходы:

1. единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 3 000 рублей;
2. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,5 % от суммы выданного кредита;
3. обязательное страхование автомобиля по рискам «угон» и «ущерб» (АВТОКАСКО) в указанных банком страховых компаниях – 10% от стоимости автомобиля.

Таким образом, при сумме кредита 480 000 рублей, сроке кредитования – 36 месяцев, типе выплат – аннуитнетными платежами, стоимости автомобиля 520 000 рублей (у Заемщика есть средства для первоначального взноса) и включении страховки в стоимость кредита, получаем:

Расходы по кредиту за весь период действия договора кредита – 116 432, 30 рублей.

Расходы по кредиту помимо уплаты годовых процентов – 46 932, 92 рублей.

Помимо указанных расходов, существуют и дополнительные, возникающие при определенном стечении обстоятельств:

1. пени за возникновение просроченной задолженности – 0,5% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки;
2. штраф за несвоевременное переоформление страховки – 10 000 рублей;
3. комиссия за досрочное погашение кредита в течение первых 6 месяцев пользования кредитом: 2 % от суммы кредита.

Отдельно хотелось бы обратить внимание на предложения крупных торговых компаний, автосалонов и даже банков, приглашающих приобрести различные вещи, оформив беспроцентный кредит или кредит с нулевой процентной ставкой.

Такая реклама является маркетинговым ходом, призванным привлечь покупателей. Фактически сумма неуказанных процентов все равно будет включена в ваши расходы по кредиту и выразится в дополнительных расходах по кредиту, страхованию, стоимости товара или другим образом. Кроме того, следует учитывать, что размещение такой рекламы противоречит ст. 5 нового ФЗ «О рекламе», то есть является недостоверной.

Таким образом, необходимо крайне внимательно относится к предложениям банка и быть готовым к тому, что изначально заявленные в рекламе расходы по кредиту будут гораздо ниже фактических расходов. Необходимо требовать от работников банка рассчитывать полный размер расходов, которые Вы понесете, оформив кредит.

Источник

В довесок к ипотеке: на что придется потратиться, кроме процентов

Когда человек берет ипотечный кредит, он прекрасно понимает, что ему придется выплатить банку проценты по кредиту. Но на самом деле расходы заемщика на этом не заканчиваются. Этот материал поможет заемщику разобраться, какие дополнительные расходы, помимо выплаты процентов, приходится нести заемщику при получении ипотечного кредита, какие из них обязательны, а какие нет, и можно ли их сократить.

Какие расходы обязательны

Все дополнительные расходы, которые сопутствуют ипотечному кредиту, можно разделить на обязательные и необязательные.

Обязательные расходы предусмотрены законом «Об ипотеке», соответственно, избежать их не получится независимо от того, какой банк предоставляет ипотечный кредит. Кроме того, придется оплатить и государственные пошлины за регистрацию ипотечной сделки.

Обязательно при получении ипотечного кредита заемщику придется оплатить:

— проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости,

— страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога (объекта недвижимости) в пользу кредитора.

Независимая оценка необходима для того, чтобы банк смог адекватно оценить качество залога и понять является ли этот объект достаточным обеспечением кредита.

Как правило, у каждого банка есть свой список аккредитованных оценочных компаний, к которым заемщик может обратиться. Стоимость их услуг обычно начинается от 3 тысяч рублей.

Закон требует, чтобы объект залога был застрахован как минимум на сумму, равную долгу банку. Однако специалисты рекомендуют заемщику не экономить и оплатить страховку полной стоимости квартиры и ремонта. Тариф будет немного больше, но и уровень защиты тоже: в случае, если жилье пострадает, заемщик получит деньги на его восстановление.

Страхование от рисков утраты и повреждения предмета залога стоит обычно около 1% от страховой суммы.

Необязательные расходы

Все остальные дополнительные расходы, связанные с ипотекой, варьируются от банка к банку. Среди них могут быть:

— единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит,

— единовременная комиссия за выдачу кредита,

— плата за страхование жизни и трудоспособности заемщика,

— плата за страхование риска утраты права собственности на приобретаемый объект недвижимости (титул),

— плата за страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту,

— единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств,

— единовременная комиссия за безналичное перечисление денег со счета,

— единовременная комиссия за открытие аккредитива,

— единовременная комиссия за аренду банковского сейфа (ячейки),

— комиссия за выпуск и обслуживание расчетной (дебетовой) карты.

Согласно решению Высшего арбитражного суда (ВАС), незаконным считается требование со стороны банка уплатить комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита. При этом, по мнению ВАС, такие комиссии могут быть включены в состав процентов за пользование кредитом, то есть банк вправе получить комиссию с заемщика уже после выдачи кредита, увеличив процентную ставку. Согласно мнению ВАС, банк вправе взимать комиссии за оказание финансовых услуг своим клиентам.

Также банк вправе настаивать и на осуществлении заемщиком страхования жизни и трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора. Но только при условии, что еще на стадии заключения договора заемщику был предложен вариант кредитного договора без обязательного личного страхования, однако сам заемщик предпочел условия договора с личным страхованием.

Все взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются договором. Если вы подписали договор, значит, согласились с условиями, которые там прописаны.

Как сократить дополнительные траты

От обязательных расходов заемщик отказаться не может, однако когда речь идет об оплате услуг оценщика и страховке, у заемщика почти всегда есть выбор между несколькими компаниями, тарифы на одни и те же услуги которых могут отличаться довольно сильно. Поэтому стоит изучить тарифы всех компаний, аккредитованных в банке, а также познакомиться с отзывами о них, чтобы не было неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Кроме того, можно сократить необязательные выплаты.

Для этого нужно заранее узнать у кредитора не только ставку по кредиту, но и все сопутствующие комиссии.

Если эта информация не указана на сайте банка, обязательно поинтересуйтесь списком расходов у кредитного консультанта.

Сопутствующие оформлению кредита траты могут варьироваться в довольно большом диапазоне – от 1 до 4% от стоимости кредита (не считая страховки).

Стоит ли отказываться?

Чаще всего заемщик при оформлении ипотечного кредита может отказаться от необязательных видов страхования – личного (страхование жизни и трудоспособности), титульного (от риска утраты права собственности) и страхования ипотечных обязательств заемщика.

Однако для таких заемщиков большинство банков, чтобы уменьшить свои риски, поднимают ставку по кредиту. И зачастую эта разница обходится дороже, чем стоимость необязательной страховки.

При этом повышение ставки не дает никакой выгоды заемщику, кроме лишних расходов. А страховка, по крайней мере, реально защищает его от тех непредвиденных ситуаций, которые могут случиться даже в жизни успешного человека.

Ипотечный кредит – долгосрочное обязательство. Заемщик может заболеть, или получить травму, из-за которой не сможет работать, но если страховки нет, ему придется продолжать платить банку, невзирая на свои жизненные трудности. Если же личное страхование оформлено, долг перед банком погасит страховая компания.

Страхование ипотечных обязательств заемщика позволяет получить кредит с более низким первоначальным взносом. Поскольку наличие такой страховки снижает для банка риск невозврата кредита, размер первоначального взноса может быть значительно снижен, например, с 30% до 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, такая страховка защищает заемщика от риска остаться должником по кредиту даже после обращения взыскания на заложенную недвижимость.

По материалам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

Источник