какие счета блокируют при банкротстве
Как блокируются счета при банкротстве физического лица
Подготавливая документы для предоставления в суд, необходимо составить опись имущества должника; в том числе она будет включать в себя сведения о каждом из открытых на его имя счетов с указанием размера денежных средств на них.
Эти данные необходимо подтвердить документально, приложив к документам выписки со счетов и договор об обслуживании в банке. При банкротстве физических лиц все банковские счета должника блокируются автоматически, после этого снимать их может только финансовый управляющий.
Согласно законодательству, право распоряжаться счетами переходит к арбитражному (финансовому) управляющему, а привязанные к счетам карты должны быть переданы ему в течение одного рабочего дня.
Важно: информацию о счетах могут предоставить и сами банки, обслуживающие физическое лицо. Если они получили извещения о банкротстве клиента, то обязаны сделать это не позднее чем через пять дней.
Что происходит с банковскими счетами физического лица после их блокировки
Арбитражный управляющий обязан использовать имеющиеся на счетах денежные средства для следующих целей:
Финансовый управляющий вправе самостоятельно заниматься оплатой текущих счетов, но как правило, для упрощения процедуры он передаёт эту сумму физическому лицу вместе с прожиточным минимумом. В любом случае им осуществляется контроль за расходованием средств, поэтому траты должны быть документально подтверждены и обоснованы.
Для сокращения издержек по обслуживанию в банке, арбитражный управляющий блокирует все счета и объединяет хранившиеся на них на специальном счёте, который регистрирует на своё имя (согласно требованию статьи 138 ФЗ-127). Для этой процедуры не требуется разрешения физического лица или управляющих инстанций.
Важно: расходы за оформление и содержание данного спецсчёта несёт должник. При этом тарифы на открытие и комиссия за проведение операций нередко выше, чем для обычных счетов физических лиц. Требований к банку, в котором открывается счёт, нет, кроме общих требований экономии средств.
Блокировка зарплатных счетов физического лица
Если физическое лицо имеет официальное место работы, зарплатные счета тоже блокируются. Арбитражный управляющий информирует руководство и передаёт реквизиты нового спецсчёта. После получения уведомления в письменном виде бухгалтерия законодательно обязана перечислять заработную плату по ним.
С каждого поступления арбитражный управляющий передаёт физическому лицу сумму, определяемую региональным прожиточным минимумом и социальной категорией должника (а при наличии иждивенцев — деньги на их содержание); остальные средства участвуют в формировании конкурсной массы.
Важно: физическое лицо имеет право подать ходатайство о выделении суммы в размере, который может превышать прожиточный минимум. Ходатайство должно включать в себя обоснование суммы и документальное подтверждение всех включённых в неё трат.
Какие ещё операции со спецсчётом может проводить финансовый управляющий
Помимо обеспечения расходов физического лица, деньги со спецсчёта могут быть выплачены кредиторам в счёт погашения долга и в качестве вознаграждения за работу финансового управляющего и приглашённых специалистов (например, экспертов). Также из этих средств оплачиваются судебные расходы и процессуальные издержки.
Важно: за проведение других операций законодательно предусмотрено наказание как самого финансового управляющего, так и банка, в котором открыт счёт. Это страхует должника от махинаций со стороны арбитражного управляющего и банка-кредитора (если спецсчёт открыт в нём).
Разблокировка счетов по окончании процедуры банкротства
После вынесения судом решения об освобождении физического лица от исполнения финансовых обязательств, счета могут быть разблокированы. Если это счета банка-кредитора, то организация сделает это самостоятельно, получив уведомление о завершении процедуры банкротства (обычно в течение восьми рабочих дней со дня решения суда).
Если же счёт открыт в стороннем банке, то физическому лицу необходимо подать заявление о разблокировке счёта и приложить к нему копию заверенного судебного акта и копию выписки из реестра сведений о банкротстве.
При этом банк может списать со счёта деньги, если за время блокировки была накоплена задолженность за текущие платежи, не списываемые банкротством (комиссия за ведение счёта, мобильный банк и другие).
Важно: если банк неправомерно задерживает разблокировку счёта, это является нарушением гражданского кодекса и законов о банках и банковской деятельности и защите прав потребителей. В этом случае физическое лицо будет вправе потребовать компенсации за понесённые убытки.
Возможно вам будет интересно:
Записаться на консультацию по банкротству физических лиц
Какие счета блокируют при банкротстве
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Письмо Банка России от 23 августа 2021 г. № 31-4-1/1319 “Об ограничениях операций по банковским счетам физических лиц в рамках процедуры внесудебного банкротства”
Юридический департамент Банка России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 14.07.2021 N А-02/5-194 о необходимости установления кредитной организацией ограничений по операциям по банковским счетам физического лица в случае применения процедуры признания такого физического лица банкротом во внесудебном порядке и сообщает следующее.
Принимая во внимание, что согласно пункту 1 Положения о Министерстве экономического развития Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 N 437, Минэкономразвития России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере несостоятельности (банкротства), полагаем возможным получить мнение Минэкономразвития России по указанному вопросу.
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно пункту 2 указанной статьи банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента в случаях, предусмотренных законом.
При этом пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что в целях обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1, 2 статьи 223 4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» последствий многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг направляется копия уведомления о включении сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в адрес кредитных организаций, с которыми у должника заключен договор банковского счета (вклада).
С учетом изложенного представляется, что кредитным организациям, с которыми у должника заключен договор банковского счета (вклада), необходимо учитывать указанные выше положения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» при обслуживании счетов должника в целях обеспечения соблюдения предусмотренных законом последствий.
Полагаем, что в данном случае не будет иметь правового значения наличие или отсутствие факта включения должником кредитной организации, обслуживающей должника, в реестр его кредиторов при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Одновременно отмечаем, что параграф 5 главы X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит норм, ограничивающих право должника на распоряжение денежными средствами на банковских счетах (вкладах), на открытие новых банковских счетов (вкладов).
При этом представляется, что банк не уполномочен контролировать реализацию должником обязанностей, возложенных на него Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».
| Заместитель директора Юридического департамента | А.А. Борисенко |
Обзор документа
Банк России подготовил разъяснения о необходимости установления кредитной организацией ограничений по операциям по банковским счетам физлица в рамках процедуры внесудебного банкротства.
Блокировка счета при банкротстве
При подготовке к делу о банкротстве, которая начинается с составления процессуальных документов в суд, должник должен составить опись своего имущества. В данной описи, должник должен указать сведения обо всех открытых счетах на его имя. Также потребуется указать размер денежных средств, которые находятся на данных расчетных счетах. В том числе с данных средств будет формироваться конкурсная масса должника.
Стоит отметить, что банковские организации также обязаны уведомлять конкурсного управляющего об открытых счетах должника. Однако данная обязанность возникает только при условии, что банк в курсе о принятии решения в отношении своего клиента о признании его банкротом.
С момента же признания гражданина банкротом, все действия по распоряжению данными счетами, будет совершать арбитражный управляющий. По его запросу данные счета подлежат блокировке.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат поможет разобраться в правомерности блокировка счета при банкротстве, а также иных вопросах процедуры: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните!
Блокировка зарплатной карты при банкротстве
Как указывалось, выше в ходе конкурсного производства, подлежат блокировке в том числе так называемые зарплатные счета должника. По общему правилу с данных средств должнику будет возвращаться прожиточный минимум. Самостоятельно произвести какую-либо операцию Вы не сможете. Денежные средства, полученные от заработной платы, будут аккумулироваться арбитражным управляющем на специальном счете, для последующего расчета с кредиторами.
ПОЛЕЗНО: читайте про удержания из заработной платы в процедуре банкротства физического лица по ссылке
Разблокировка счета после банкротства
Процедура банкротства оканчивается принятием судом акта, о завершении конкурсного производства и освобождении должника от исполнения финансовых обязательств. Данные определения подлежат немедленному исполнению. Также сведения об окончании процедуры банкротства вносятся арбитражным управляющим в реестр сведений о банкротстве.
Вопрос по разблокировке Ваших счетов в зависимости от конкретной ситуации может быть разрешен по-разному, например,
В случае если счет открыт в банке-кредиторе должника, такой счет может быть разблокирован самим банком по собственной инициативе, поскольку кредитная организация в курсе об окончании соответствующей процедуры.
Если счет открыт в сторонней организации, вероятнее всего потребуется Ваше личное обращение. К обращению безусловно необходимо приложить копию судебного акта, с отметками суда. Также возможно представить выписку скриншот из реестра сведений о банкротстве.
Отзыв о нашем участие в банкротном деле
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
Какие счета блокируют при банкротстве
ПОЗВОНИТЬ
НАПИСАТЬ
Обратная связь
Спасибо!
Ваше сообщение было успешно отправлено
Гид по счетам и картам банкрота
Сохранить к себе и прочитать позже
Полная инструкция о том, как финансовый управляющий работает с деньгами должников.
Денежный вопрос в рамках процедуры банкротства всегда является достаточно острой темой для гражданина, признанного банкротом, а также для тех, кто только планирует эту процедуру запустить.
Такой интерес, конечно, связан с тем, что процедура работы финансового управляющего с банками, счетами должников и их доходом не является прозрачной, имеет внутренний характер, в Законе о банкротстве отсутствует подробная «инструкция по применению».
Поэтому, мы сделали подробный гид по этой теме.
Продолжаем и разберем типовые вопросы. В том числе, какие действия финансового управляющего при открытии «банкротного» счета на должника и выплате прожиточного минимума? Может ли финансовый управляющий просить перевести деньги со счета должника на свою карту?
В процедуре реализации финансовый управляющий распоряжается денежными средствами должника, находящимися на счетах в банках и иных кредитных организациях. Под распоряжением не предполагается их бессмысленная трата. Все операции подотчетны кредиторам, должнику и суду. Денежные средства, как правило, финансовому управляющему необходимы для:
Как именно финансовый управляющий работает, чтобы должник получил прожиточный минимум?
Должник, который получает доход в безналичной форме, обязан письменно сообщить своему финансовому управляющему сведения о банке и номере счета, куда указанный доход зачисляется. Эта информация необходима для оптимизации работы с банками (формула проста и нужна самому должнику: своевременное предоставление информации равно своевременное получение прожиточного минимума).
Приходя в банк, финансовый управляющий обязан иметь при себе:
Такие документы позволят во-первых, определить наличие/отсутствие счетов должника в банке, их реквизитов, а во-вторых подтверждают право финансового управляющего на доступ к счетам для осуществления операций.
Почему банку необходим оригинал заявления управляющего о разблокировке счета?
Прежде всего, это связано с необходимостью идентификации финансового управляющего. В случае, если банк предоставит доступ третьему лицу, которое не имеет полномочий, а тот, в свою очередь, осуществит незаконные операции (списания, переводы и др.), как банк, так и финансовый управляющий могут быть привлечены к ответственности.
По итогам рассмотрения заявления финансового управляющего о разблокировке счета должника существует два исхода:
1. Идентификация вашего финансового управляющего в банке проходит успешно, его заводят в банковскую карточку должника как опекуна или доверенное лицо (в зависимости от используемой банком программы) и предоставляют доступ ко всем счетам.
Мы уже писали (Как финансовый управляющий работает с банками?), что работа финансового управляющего с банком может быть уложена в 1 день, в котором будет и предоставление выписок, и разблокировка счета (занимает несколько часов), и снятие денежных средств.
2. Банк по своим внутренним правилам (отметим, что считаем их противоречащими закону) не предоставляет финансовому управляющему доступ к счету, считает его сторонним лицом.
Такие ситуации, к сожалению, тоже бывают. Система безопасности в некоторых банках не настроена на работу с гражданами – банкротами, в связи с чем доступ к счету не может получить ни финансовый управляющий, ни сам гражданин.
В таком случае, Рыбникова А.В. стремится скорее решить данный вопрос и «научить» банки взаимодействовать – мы подаем заявление о предоставлении доступа к счету, его разблокировку, заявление о разъяснении порядка работы, жалобу в банк, а также в прокуратуру и Центральный банк по факту совершения неправомерных действий.
Считаем, что прожиточный минимум для должника должен выдаваться в безоговорочном порядке ежемесячно, поскольку гражданин-банкрот и без этого испытывает неудобства. Должникам, процедуры которых мы ведем, финансовый управляющий Рыбникова А.В. выдает прожиточный минимум именно так.
Есть банки, которые не готовы выдавать наличные и просят указать номер счета должника в другом банке для перевода (например, Почта банк, Екатеринбургский муниципальный банк).
Аналогичный порядок действий совершает управляющий, если денежные средства нужны для компенсации уже понесенных текущих расходов по делу о банкротстве или для расчетов с кредиторами (в этом случае, зачастую, управляющий не снимает наличные, а делает безналичный перевод прямо со счета должника кредитору)
Конечно, в 99% случаев работы с банками для финансового управляющего Рыбниковой А.В. завершаются успешными походами и полученными деньгами, поэтому продолжим.
Кстати, если в отношении должника введена процедура реструктуризации, то банк обязан потребовать согласие финансового управляющего на снятие денег. К настоящей статье мы прилагаем образец такого согласия (должен быть подписан финансовым управляющим в оригинале). Однако, напоминаем, что сумма совершенных операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, при процедуре реструктуризации долгов не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.
Какую информацию в банке запрашивает финансовый управляющий? Как финансовый управляющий отслеживает денежные движения по изъятым в банкротстве картам?
Выписки по счетам, анализ выписок по счету/карте позволяет отследить движение денежных средств не только за период процедуры, но и до нее. Такая необходимость объясняется, прежде всего, следующим:
Выписки по счетам финансовый управляющий запрашивает у банка ежемесячно (от снятия до снятия), чтобы контролировать денежные средства.
Вправе ли финансовый управляющий открывать несколько счетов? Закрывать счета должников? Вправе ли гражданин открыт специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, находящимися на нем без согласия финансового управляющего? Как открыть специальный счет?
Согласно закону о банкротстве, должник вправе иметь специальный основной счет, который будет использоваться для осуществления операций в рамках процедуры. Как правило, если должник имеет зарплатный счет или счет для зачисления пенсии, финансовый управляющий Рыбникова А.В. оставляет его и считает «основным». Счета, на которые приходят алименты, пособия, иные социальные выплаты также остаются открытыми.
Все иные счета финансовый управляющий закрывает.
Также, при осуществлении реализации имущества в процедуре банкротства законодательство предусматривает совершение расчетов в безналичной форме.
В связи с этим, финансовый управляющий, фактически, обязан открывать счета в случае реализации имущества в процедуре для получения задатков на торгах, а при наличии залогового имущества– счет для расчетов по договорам продажи. В настоящее время финансовый управляющий Рыбникова А.В. не сталкивалась с невозможностью открытия банковского счета на имя должника.
Гражданин же самостоятельно не может открыть счет, поскольку законом такое право на период процедуры имеет только финансовый управляющий.
Стоит также отметить, что после процедуры банкротства гражданин вправе самостоятельно закрыть счета или же продолжать ими пользоваться, открыть новые!
В какие сроки финансовый управляющий распоряжается денежными средствами на счетах должника? Как происходит снятие денежных средств?
После получения выписок по счетам, принятия решения о необходимости/отсутствии необходимости закрытия счетов, финансовый управляющий переходит к вопросу совершения операций по счетам.
Как финансовый управляющий рассчитывает прожиточный минимум, вы можете узнать в статье «Что такое прожиточный минимум? На что я буду жить, пока идет процедура банкротства?»
Напоминаем, что алименты, социальные выплаты, пособия также подлежат выплате гражданам – банкротам.
В какой срок банк должен рассматривать заявление на выплату от финансового управляющего (заявление о разблокировке счета)? Вправе ли финансовый управляющий блокировать счет или карту?
Банкрот не имеет право ни распоряжаться счетами, ни пользоваться картами. Любые траты в размере прожиточного минимума и иных выделяемых средств производятся гражданином наличными. А карты должник обязан передать своему финансовому управляющему. Механизм ограничения прав должника только один – блокировка счетов и карт. Поэтому финансовый управляющий и банки не только имеют право, но и обязаны это сделать в интересах конкурсной массы и кредиторов.
Следует отметить, что банки эту процедуру осуществляют самостоятельно (во многих банках настроена система обмена данными между Картотекой арбитражных дел и Единым федеральным реестром сведений о банкротстве). Лишь в редких случаях требуется непосредственное заявление финансового управляющего о блокировке счета.
Финансовый управляющий ИМЕЕТ ПРАВО распоряжения счетами должников ТОЛЬКО в период процедуры. С вынесением судебного акта о завершении процедуры и вступлении его в силу (10 рабочих дней с даты изготовления в полном объеме) ВСЕ полномочия финансового управляющего прекращаются, гражданин получает самостоятельный доступ к счетам.
Почти всегда для подтверждения этого банк попросит гражданина предъявить судебный акт с гербовой печатью и с отметкой о его вступлении в силу. Получить его должник может самостоятельно в течение 5-7 рабочих дней, подав в суд заявление о его выдаче. Таким образом, на улаживание всех формальностей и восстановления в правах потребуется меньше месяца.
Имеет ли право банк блокировать карту физического лица – банкрота?
Идет процедура банкротства физического лица. Должник получает з/п на карточку, банк заблокировал карточку, есть ребенок, остались без средств к существованию. Правомерны ли действия банка, что делать обжаловать действия?
В отсутствие определения суда об исключении из конкурсной массы имущества (доли имущества), на которое не может быть обращено взыскание, действия банка правомерны.
В такой ситуации рекомендовано обратиться в суд.
Согласно п. 5 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично.
Кроме того, согласно п. 7 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично.
Никаких исключений для заработной платы данные нормы не содержат.
Пунктом 1 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ установлено, что все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного п. 3 данной статьи.
При этом п. 3 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ предусмотрено, что из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
В настоящее время действует перечень, содержащийся в ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Заработная плата в данном перечне отсутствует. Однако в абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ поименованы денежные средства на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.
По мнению суда, разъяснившего порядок применения п. 3 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ, ст. 446 ГПК РФ и сославшегося на Постановление КС РФ от 12.07.2007 N 10-П, необходимость обеспечения баланса интересов кредитора и гражданина-должника требует защиты прав последнего путем не только соблюдения минимальных стандартов правовой защиты, отражающих применение мер исключительно правового принуждения к исполнению должником своих обязательств, но и сохранения для него и лиц, находящихся на его иждивении, необходимого уровня существования, с тем чтобы не оставить их за пределами социальной жизни (Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.10.2017 N 18АП-11914/2017 по делу N А76-928/2016).
Следовательно, по общему правилу заработная плата гражданина, признанного банкротом, включается в конкурсную массу, за исключением установленной величины прожиточного минимума должника и его иждивенцев.
Исходя из запрета, установленного п. 7 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ, должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства. Полагаю, что обстоятельство, по которому сумма заработной платы может быть включена в конкурсную массу, создает обязанности третьих лиц, в том числе банка, перечислять денежные средства, причитающиеся гражданину-банкроту, финансовому управляющему в полном объеме.
Исходя из вышеизложенного, действия банка перечислять заработную плату данного гражданина соответствующему финансовому управляющему в полном объеме (блокирование распоряжение счетом гражданином), являются правомерными.
В этой связи рекомендовано должнику обратиться в суд с ходатайством об исключении доли имущества из конкурсной массы.
Судебная практика по аналогичным вопросам:
Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 12.07.2017 N Ф10-2677/2017 по делу N А48-8241/2015
Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 22.03.2018 N 01АП-10043/2017 по делу N А43-30930/2015
 |