какие сейчас реальные ставки по ипотеке

Сколько реально надо денег, чтобы позволить ипотеку в Москве

Ипотечные ставки обновили абсолютный минимум — по итогам 2019 года средняя ставка в Москве составила 8,97%. В декабре прошлого года в столице зарегистрировано 10 535 кредитных сделок на покупку жилья — максимум за всю историю.

Рассмотрим, что стоит за новыми рекордами, сколько зарабатывает московский заемщик и с каким первоначальным взносом он приходит в банк.

«Копить нельзя кредит»

Рынок ипотечного кредитования ставит абсолютные рекорды. В декабре 2019 года ипотечная ставка по выданным кредитам впервые в истории опустилась ниже 9% годовых. Власти ожидают, что ипотека под 8% станет доступной еще до 2024 года. Впрочем, большинство столичных покупателей решили не откладывать решения жилищного вопроса на столь долгий срок, тем более что снижение ставки на 1 процентный пункт вряд ли компенсирует рост стоимости недвижимости из-за перехода застройщиков на проектное финансирование.

Средний чек сделки на первичном рынке Москвы всего за год вырос на 1 млн руб.: если в 2018 году собственное жилье в столице обходилось в 8,4 млн руб., то в 2019-м уже в 9,4 млн руб. Причем средняя площадь жилья осталась прежней — 54 кв. м. Выходит, что покупатель, откладывавший на протяжении последнего года почти 100 тыс. руб. в месяц, не может сегодня выбрать жилье большей площади или в лучшем районе, чем год назад. Все его накопления съедает рост цен на недвижимость.

Выходом из ситуации стала именно ипотека, с помощью которой можно зафиксировать рост цен на недвижимость, не беспокоясь за дальнейшую ценовую политику застройщика. Причем подобная стратегия оказалась актуальной и для вторичного рынка, где собственники также активно увеличивают цены. В 2019 году средняя цена квадратного метра в Москве на готовое жилье увеличилась на 4,2%. В итоге ипотека превратилась в инструмент реальной экономии.

Сколько денег нужно для мечты

Многие из нас откладывают «мечту о новой жизни в квартире» на потом, годами собирая нужную сумму на первоначальный взнос. На самом деле для исполнения мечты нужно не так много средств, как это кажется на первый взгляд. Мы проанализировали несколько тысяч анкет потенциальных столичных покупателей, заполненных на сервисе «Циан.Ипотека» в декабре 2019 года. Заявки потенциальных заемщиков отправлялись на покупку объектов первичного и вторичного рынков, покупателями с разными доходами, семейным положением, образованием. Всех этих людей объединяло одно — они планировали взять ипотеку на квартиру в Москве по самой низкой в истории ставке.

Потенциальный столичный заемщик имеет в среднем всего 17% от стоимости выбранной квартиры, это даже ниже стандартных 20%, которые требуют сегодня многие банки. В среднем покупатели планируют взять в ипотеку 5,03 млн руб. на 22 года. С учетом среднего возраста заемщика (36 лет) выплатить кредит планируется к 58 годам. Впрочем, по статистике, жилищные кредиты закрываются в два раза быстрее за счет досрочного погашения, что изначально предполагает график платежей.

Интересная статистика и по зарплате. По данным нашего сервиса, потенциальный столичный заемщик зарабатывает в среднем 100 тыс. руб. (примерно на четверть выше официального среднего дохода). Больше половины покупателей (56%) имеют стаж на последнем месте работы от одного года до трех лет, общий стаж большинства заемщиков превышает шесть лет.

Выходит, что сегодняшний потенциальный покупатель планирует отдавать порядка 40% своих доходов на погашение ипотеки. На эти деньги (42–43 тыс. руб.) можно снять хорошую однокомнатную квартиру на западе Москвы. Таким образом, платеж по ипотеке сегодня оказывается сопоставимым со ставкой аренды. Как следствие, все больше арендаторов, собрав минимальный первоначальный взнос, становятся собственниками жилья.

40% сделок — в ипотеку

Несмотря на рост объемов кредитования, качество обслуживания ипотеки остается на высоком уровне. Доля просроченной задолженности по жилищным кредитам в Москве составляет 1,7%, на 0,5 п. п. ниже, чем в 2018 году. Для сравнения — доля просроченной задолженности по всем кредитам в столице составляет 4,6%, а просроченная задолженность строительной отрасли в целом превышает 15%.

По итогам 2019 года 40% сделок с жилой недвижимостью в Москве прошли в ипотеку — это почти 90 тыс. полученных жилищных кредитов. Для сравнения: в 2014 году только 23% всех сделок в Москве заключено в кредит — тогда было выдано 42,5 тыс. ипотек. За последние пять лет количество сделок с жильем выросло на 22%, тогда как число ипотек — на 112%, и эта доля будет увеличиваться. По нашим оценкам, уже в 2020 году доля ипотеки достигнет 50% от всего количества сделок в столице. Спрос на рынке ипотечного кредитования имеет высокую эластичность. Снижение ставки кредитования на 1 п. п. увеличивает спрос на ипотеку примерно на 10–15%. К примеру, в 2017 году средневзвешенная ставка по выданным жилищным кредитам в Москве снизилась на 2,25 п. п. Количество ипотечных сделок за тот же период выросло на 24%.

Одновременно по итогам 2019 года средневзвешенная ставка по выданным кредитам уменьшилась всего на 0,6 п. п, что не привело к росту числа ипотечных сделок. Многие покупатели заняли выжидательную позицию, рассчитывая на еще более выгодные условия от банков. С учетом очередного пересмотра ключевой ставки стоит ждать снижения ипотечной ставки в 2020 году до 8,5%, что активизирует сформированный отложенный спрос.

Ипотечное кредитование становится более востребованным и благодаря субсидиям. Дешевая ипотека — самый простой способ поддержки строительной отрасли в период перехода на проектное финансирование. Государство заинтересовано в стимулировании спроса на жилье. К примеру, на семейную ипотеку уже приходится 6,5% сделок от общего количества выданных кредитов на первичном рынке в 2018–2019 годах. Более того, власти предлагают господдержку, воспользоваться которой можно только ипотечному заемщику. К примеру, субсидия при рождении третьего ребенка в 450 тыс. руб. предназначена для погашения жилищного кредита. С 2019 года у заемщиков появилось право воспользоваться ипотечными каникулами. Все эти меры — в совокупности и по отдельности — повышают лояльность потенциальных покупателей к жилищному кредитованию.

В конечном счете покупка собственной квартиры — это фактически единственная и безальтернативная возможность решения жилищного вопроса. В России, в отличие от европейских стран, пока отсутствует цивилизованный рынок доступной аренды. Для россиян наличие жилья в собственности — в первую очередь стабильность и гарантия после выхода на пенсию, выплаты по которой в Москве сопоставимы с арендной ставкой комнаты в спальном районе. Пока рынок не сможет предложить новый вариант решения жилищного вопроса без покупки жилья, ипотека будет оставаться главным инструментом поддержки, что особенно актуально в столице, где средняя цена квадратного метра превышает отметку в 200 тыс. руб.

Источник

Условия ипотеки в банках России в 2020 году или самая выгодная ставка ипотечного кредитования в текущем году

Квартирный вопрос актуален во все времена. Однако мало кто может позволить себе накопить достаточную сумму для покупки собственного жилья. В таких случаях заемщику на помощь приходит ипотечное кредитование. Разнообразие кредитных предложений позволяет каждому выбрать оптимальный вариант. Можно ли взять ипотеку сейчас? Какие программы позволят заемщику приобрести жилье с минимальной переплатой? Возможно ли удаленное оформление ипотеки? Отвечаем на главные вопросы.

Тенденции 2020 года

В 2020 году наметилась общая тенденция на снижение ставок. Политика банков была направлена на повышение доступности жилья для широкого круга заемщиков. Ставка ипотечного кредитования была понижена как для вторичного, так и для строящегося жилья.

Однако неблагоприятная ситуация с коронавирусом повлияла на экономическую обстановку в стране, поэтому многие финансовые организации вынуждены были ужесточить требования к заемщикам. Таким образом предполагалось оставить только платежеспособных и надежных клиентов.

В целях поддержки строительной отрасли в РФ, президент предложил в апреле ввести новую льготную программу под 6,5% годовых на весь период кредитования. Она действует при покупке нового жилья у застройщика-юридического лица. Банки поддержали нововведение и быстро адаптировались к новым условиям. Многие организации предлагают ипотеку с господдержкой под еще более низкий процент.

В целом, ставки по стандартным программам для вторичного и нового жилья отличаются незначительно, хотя некоторые финансовые компании предлагают более низкий процент именно по кредиту на новостройки. Это происходит по причине того, что на покупку недвижимости от застройщика требуется меньшее количество времени. Приобретая вторичную недвижимость, заемщик может долго подбирать подходящую квартиру. Покупая новостройку, клиент сразу ориентируется на конкретный объект застройщика.

В связи с эпидемиологической обстановкой увеличилась популярность дистанционных сервисов. Сбербанк предлагает проведение электронной регистрации сделки через ДомКлик со скидкой 0,5%. Процедура занимает не более 2−3 дней. Особенно удобна она для клиентов, покупающих жилье в другом регионе, так как весь процесс происходит удаленно.

Общие условия и требования к заемщикам в этом году

Приобретаемое жилье тоже должно соответствовать минимальным требованиям кредитора. В частности, учитывается возраст здания — если оно было построено до 1975 года, то получить одобрение будет проблематично. Во внимание принимается этажность постройки и ее состояние. Квартиру в аварийном или ветхом доме приобрести в ипотеку тоже вряд ли получится.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

В 2020 году ставки на недвижимость в новостройках и на вторичном рынке жилья заметно снизились. На это повлияло как снижение Центробанком ключевого показателя, так и введение новой программы ипотеки с господдержкой под 6,5%. Сравнение ставок для готового и строящегося жилья приведено в таблице.

Ипотечные программы с государственной поддержкой

Программы с господдержкой позволяют заемщику получить ипотеку на более выгодных условиях. Как правило, участниками становятся определенные категории граждан, которым государство помогает в приобретении жилья за счет средств первоначального взноса или компенсирует часть процентов.

Важно! Заемщик, принимающий участие в социальных программах, должен соответствовать возрастным рамкам. Они отличаются от стандартных, поскольку обусловлены либо видом деятельности, либо иными критериями – например, «Молодая семья».

Условия ипотеки в банках могут различаться. Сравнение ставок по наиболее популярным программам с государственной поддержкой представлено в таблице ниже.

Как оформить ипотеку в 2020 году

Эпидемиологическая обстановка и режим самоизоляции привели к тому, что наиболее востребованными стали дистанционные сервисы, с помощью которых получить услугу можно не выходя из дома.

Например, отправить предварительную заявку на ипотеку можно через портал Выберу.ру, при условии, что онлайн-сервис поддерживается банком. Рассчитать заранее размер ежемесячного платежа поможет встроенный ипотечный калькулятор. Сравнение нескольких вариантов по основным параметрам позволит выбрать оптимальный. Банки, указанные в начале перечня на странице, как правило, возглавляют рейтинги. Для того чтобы отправить онлайн-заявку, нажмите соответствующую кнопку в карточке продукта. После этого система перенаправит вас на сайт выбранной вами компании, где потребуется заполнить краткую анкету. По итогам рассмотрения заявки с вами свяжется менеджер и обсудит дальнейший порядок оформления.

Сервис ДомКлик от Сбербанка позволяет проводить сделки удаленно. Работает это так:

ВТБ разработал собственный сервис заказа оценки жилой недвижимости — https://zalog-ocenka.ru/. Для того, чтобы воспользоваться им, заполните заявку, прикрепив сканы документов. Оплатите услуги любым удобным способом в личном кабинете. После этого оценочная компания проведет осмотр недвижимости в удобное для вас время. Готовый отчет об оценке будет направлен в ВТБ в электронном виде. Вы сможете скачать его в своем личном кабинете.

Стандартный порядок оформления в большинстве случаев такой:

Это стандартная схема, однако существует множество нюансов. Условия ипотечного кредитования в разных организациях могут отличаться в зависимости от множества факторов. Например, имеет значение, первичную или вторичную недвижимость вы приобретаете. Также важен вид жилья — дом, квартира, апартаменты.

Какие документы требуются для получения ипотеки

Это обязательный минимум. В зависимости от финансовой организации и условий конкретной программы перечень может быть расширен. Так, отдельные банки могут затребовать дополнительные документы заемщика – диплом или аттестат об образовании, свидетельство о браке и о рождении детей, бумаги на имеющуюся недвижимость.

Если речь идет о специальных федеральных или региональных программах, потребуется соответствующий жилищный сертификат.

Варианты погашения и снижения процентной ставки

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Эксперты Выберу.ру рекомендуют оформлять ипотеку только в том случае, если ежемесячные платежи не превышают 40% от доходов заемщика. Если ваше финансовое положение неустойчиво, и увеличения заработной платы не предвидится, лучше не спешить с оформлением ипотечного кредита. Ипотека на жилье имеет смысл в том случае, если у вас есть накопления на первоначальный взнос и если вы все равно планировали покупку недвижимости. Сниженные ставки и поддержка государства позволят приобрести квартиру на выгодных условиях.

Источник

Доступная ипотека: где взять кредит с низким взносом прямо сейчас

В июне Банк России заявил о планах снизить коэффициент риска по ипотечным кредитам. Такие меры и снижение ключевой ставки позволят банкам снизить ставки по ипотеке, а также первоначальный взнос по жилищным кредитам. Это сделает ипотеку более доступной гражданам, что критически важно в условиях тяжелой ситуации с их доходами.

Сейчас в среднем банки хотят, чтобы заемщики вносили 20–30% от стоимости жилья. Но есть ипотечные программы, по которым первоначальный взнос ниже. Рассказываем о некоторых из них.

1. Программа льготной ипотеки с господдержкой — 2020

Одной из новелл ипотечного рынка в России в пандемию стал запуск льготной программы с господдержкой под 6,5% годовых — самой низкой за всю историю ипотечного рынка России. Льготная ипотека с господдержкой распространяется на покупку строящегося жилья или готового у застройщика. Сейчас параметры льготной ипотеки претерпели изменения. Так, был повышен максимальный размер кредита: с 8 млн до 12 млн руб. для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а для регионов — с 3 млн до 6 млн руб.

Минимальный первоначальный взнос тоже был пересмотрен: понижен с 20% до 15%. С таким первым взносом оформить льготную ипотеку можно уже в Сбербанке, ВТБ, Промсвязьбанке, Альфа-банке и других. Ставки по льготной ипотеке в некоторых банках уже опустились ниже 6%. Программа действует до ноября 2020 года.

2. Программа сельской ипотеки под 3% годовых

Взять кредит с низким первоначальным взносом можно и в рамках сельской ипотеки. Изначально минимальный размер первоначального взноса составлял от 15%. Сейчас снижен до 10%. С таким первым взносом оформить сельскую ипотеку можно в Россельхозбанке, который является оператором программы.

Сельская ипотека была запущена в этом году. Ее действие распространяется почти на все населенные пункты с населением не более 30 тыс., кроме городских округов и муниципальных образований Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

Оформить сельскую ипотеку на покупку или строительство дома можно на сельских территориях. Срок кредита — до 25 лет. Максимальная сумма займа для Дальнего Востока и Ленинградской области составляет 5 млн руб., для остальных регионов — 3 млн руб. Программа действует до 2024 года включительно.

Мнение эксперта

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Основной мотив для банков при снижении требований к первоначальному взносу по ипотеке — это расширение клиентской базы. Банки таким образом стараются привлечь платежеспособных клиентов, которые пока не накопили внушительный первый взнос, но имеют финансовую возможность обслуживать ипотечный кредит. При этом кредитные организации рассматривают ипотечные ссуды с небольшим первоначальным взносом как более рискованные, поэтому, как правило, процентная ставка по ним выше.

Часто для кредитов с первым взносом от 10% до 20% применяется надбавка к процентной ставке (0,4–1,2 п.п. в зависимости от банка). Кроме того, минимальный первоначальный взнос, например, у Сбербанка предлагается зарплатным клиентам, которые подтверждают свой доход официальными документами.

3. Ипотека для зарплатных клиентов и заемщиков без подтвержденного дохода

Недавно Сбербанк уменьшил минимальный первоначальный взнос по ипотеке на покупку готового и строящегося жилья. Изменения коснулись зарплатных клиентов и заемщиков без подтверждения дохода и занятости.

Теперь первоначальный взнос по ипотеке для зарплатных клиентов составил 10% от стоимости недвижимости вместо 15%. Для клиентов, оформляющих ипотеку без подтверждения дохода и занятости, первый взнос снизился с 50% до 30%.

Аналитики связывают данное решение Сбербанка с желанием привлечь новых клиентов, поскольку банк стал терять свои позиции на рынке ипотеки. По оценкам «Дом.РФ», с января по май доля Сбербанка в общем объеме выданной ипотеки снизилась на 4%, до 492,6 млрд руб.

4. Ипотека без первоначального взноса

Ипотека с нулевым взносом не привязывается к конкретному проекту. Если у банка есть данный продукт в программной линейке, он автоматически подключается при аккредитации проекта. Сейчас такую ипотеку можно оформить в нескольких кредитных организациях: СМП Банке, банке «Россия» и Сургутнефтегазбанке.

Стоит учитывать, что ипотека без первоначального взноса почти всегда выдается под более жесткие требования — таким образом банк компенсирует повышенные риски. К примеру, ставки по такому кредиту чаще всего выше среднерыночных и составляют около 12–14%. Для сравнения, средняя ставка по ипотеке равна 7,4%.

Источник

Ипотека дешевле льготной. Список предложений

Льготная ипотека продолжает поддерживать спрос на жилье в Москве. В феврале 2021 года застройщики стали предлагать условия даже более выгодные, чем базовая программа с господдержкой (6,5%). Совместно с экспертом проверяем условия и ставки действующих в феврале 2021 года программ кредита на новостройки.

Эксперт в этой статье

Методология обзора

В исследование включены девелоперы из топ-10 по объему заключенных сделок отдельно в Москве и Новой Москве согласно данным из выписок Росреестра. Порядок упоминания в обзоре — согласно названиям девелоперов по алфавиту. Данные по ставкам актуальны на дату публикации материала.

INGRAD: 4,49%

Еще в конце декабря 2020 года компания INGRAD совместно с Альфа-банком запустила программу под 4,49% годовых на полный срок ипотечного кредита на всю линейку предложений квартир в своих проектах ЖК в рамках программы государственной поддержки. Застройщик также предлагает специальную программу по трейд-ин старой квартиры с сохранением возможности для покупателя проживать в ней до получения ключей от новой.

MR Group: 5,85%

MR Group пока не предлагает каких-либо существенных вариантов льготной ипотеки от банков-партнеров с пониженной ставкой. Самая низкая ставка, по которой можно приобрести квартиры в проектах MR Group, — 5,85% (предложение Промсвязьбанка и АК Барс Банка). Далее целый пул банков («Дом.РФ», Альфа-банк, «Открытие», «Уралсиб») предлагают ставку 5,99%. При этом у застройщика параллельно действует программа для инвесторов «Инвестируй, не приобретая недвижимость» с порогом входа 3 млн руб. и с возможным/вероятным доходом через пять лет.

«А101»: 0,1%

Застройщик предлагает совместно с Россельхозбанком до конца февраля ипотеку под 0,1% на пять лет или 0,9% на десять лет (при первоначальном взносе в обоих вариантах от 50%). При покупке квартиры стоимостью 7,5 млн руб. экономия покупателя может составить от 630 тыс. до 1,18 млн руб. Более привлекательные условия, чем базовая программа льготной ипотеки с господдержкой, предлагает застройщик до конца февраля и на определенный объем лотов (прежде всего с отделкой) совместно с ВТБ: 0,1% в первые шесть месяцев и далее ипотека под 6,1% на оставшийся срок (при 15%-ном первоначальном взносе, сроке ипотеки до 30 лет и максимальной сумме кредита до 12 млн руб.).

«Донстрой»: 5,9%

Застройщик также предлагает более привлекательные условия, чем базовая ставка льготной ипотеки с господдержкой: например, под 5,9% совместно с Газпромбанком, Россельхозбанком, СМП Банком и под 5,99% совместно с Альфа-банком и «Уралсибом». Совместно с ВТБ застройщик предлагает ипотеку с субсидированной процентной ставкой на уровне 0,1% на первые 12 месяцев, а далее — 6,1%.

«Инвесттраст»: 4,7%

Застройщик «Инвесттраст», реализующий масштабный проект «Новые Ватутинки», также предлагает покупателям квартир варианты более низких ставок ипотеки (4,7–5%) по совместным программам с банками Райффайзенбанк, ФК «Открытие», Газпромбанк.

ГК «ПИК»: 4,6%

ГК «ПИК» предлагает до конца февраля ипотеку под 4,6% (совместно с «Дом.РФ», Альфа-банком и ВТБ) на ограниченный пул квартир (при 15%-ном первоначальном взносе, сроке ипотеки от 3 до 30 лет и максимальной сумме кредита до 12 млн руб. для Москвы, МО) — доля таких квартир в общем объеме экспозиции по отдельным проектам достигает 20–25%. Дополнительно к этому в общем пуле квартир в проектах ГК «ПИК» предлагаются лоты по более низким ценам — доля таких квартир в общем объеме экспозиции по отдельным проектам также достигает 20–25%. Кроме того, низкие ставки по ипотеке ПИК также предлагает на апартаменты — 6,1% (совместно с ВТБ) по двум документам (при 15%-ном первоначальном взносе, сроке ипотеки от 1 до 15 лет и максимальной сумме кредита до 60 млн руб.).

«Самолет»: 2,99%

Группа «Самолет» совместно с Альфа-банком разработали программу под 2,99% на весь срок кредитования (при 15%-ном первоначальном взносе, сроке ипотеки до 20 лет и максимальной сумме кредита до 12 млн руб.). Выгода по сравнению со стандартными условиями ипотеки с господдержкой может составлять 1–1,4 млн руб. при покупке квартиры стоимостью 6 млн руб. и 1,5–2 млн руб. при покупке квартиры стоимостью 10 млн руб. Дополнительные программы льготного ипотечного кредитования застройщик разработал с банками ФК «Открытие» (ставка 3,99% на первые два года кредита и 5,99% на оставшийся срок) и ВТБ (ставка 0,1% на первый год кредита и 6,1% на оставшийся срок).

Группа «Эталон»: 5,85%

Самые низкие процентные ставки по ипотечным кредитам на уровне 5,85–5,99% годовых в партнерстве с такими банками, как «Дом.РФ», Промсвязьбанк, ФК «Открытие», «Уралсиб», Альфа-банк, Россельхозбанк, Банк Ак Барс (основные банки-партнеры). Такие же условия есть в девелоперских компаниях «Центр-Инвест» и «Абсолют», которые также входят в десятку девелоперов по объемам продаж в Москве.

Мнение эксперта

Регина Лочмеле, директор департамента аналитики компании Falcon Group:

— Доля ипотеки в продажах новостроек в 2020 году выросла до 62% в Старой Москве и до 68% в Новой Москве, вследствие чего покупатели жилья сейчас особенно чувствительны не только к цене квадратного метра, но и к конкретным условиям по ипотеке и размеру совокупной переплаты в виде процентов к исходной цене квартиры. Поэтому некоторые застройщики выбрали стратегию привлечения потенциальных клиентов через этот рыночный инструмент — частичное дополнительное субсидирование из средств застройщика ипотечной ставки. Особенно это актуально для застройщиков, имеющих большое количество проектов, в том числе крупных проектов, состоящих из нескольких очередей.

В случае отмены льготной ипотеки наиболее вероятным представляется сценарий, что застройщики продолжат использовать стратегию совместно с банками-партнерами льготных ипотечных программ с дополнительным субсидированием льготной ставки из средств застройщика. Это будет альтернативой механизму снижения цен и предоставления скидок.

Источник