какие штрафы и пени может взимать банк в случае просрочки платежа по кредиту
Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно. Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.
Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту
При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:
Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.
Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.
Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком
Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.
Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора. В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце. Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.
Частые причины просрочки по кредиту
Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:
Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.
Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.
Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.
Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.
Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.
Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.
Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?
Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.
Совет
Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.
Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента. Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории. Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.
Штрафы и пени за просрочку долга
Размер штрафов и пеней за несвоевременное погашение задолженности по кредитной карте устанавливается договором, и практически в каждом конкретном банке он индивидуален.
Неустойка
Те, кто считают, что за пользование кредитными средствами до окончания льготного периода можно ничего не платить, ошибаются. Банкиры обязательно устанавливают минимальный ежемесячный платёж по кредиту, который составляет определённый процент от суммы израсходованных средств. И в случае неоплаты этого обязательного платежа, образуется просроченная задолженность, на которую начисляется неустойка.
В случае нарушение графика платежей банки накладывают на заёмщиков пени в размере чаще всего не превышающем 1,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, которые взымаются из средств на кредитном счёте.
Это, пожалуй, самый мягкий способ наказания неплательщика, потому как некоторые кредитные организации предпочитают бороться с нарушением кредитной дисциплины немного жестче. Так, например, банкиры могут установить ставку платы за пользование просроченной к возврату суммой основного долга, увеличенную в 3 раза по отношению к первоначальной. Также неустойка, начисляемая на сумму несанкционированной задолженности, может составлять в отдельных случаях порядка 35-55% годовых.
В некоторых кредитных организациях предпочитают устанавливать размер неустойки не в процентах, а в конкретных суммах. Так, за первый раз просрочки минимального платежа, вам может быть начислен штраф в размере до 300-500 рублей, за второй – до 1 тыс. рублей, за третий и более – до 2 тыс. рублей.
Отдельные комиссии
Но одной неустойки за просроченный платёж банку может оказаться мало, наверно, поэтому в дополнение к начисляемым пеням и штрафам, некоторые финансовые организации прибавляют также комиссии за сам факт неоплаты минимального платежа, которые могут составлять до 10% от суммы задолженности в зависимости от того, какой раз подряд заёмщик пропускает внесение платежа.
Как мы видим, образовавшуюся задолженность по кредитной карте, можно считать самой дорогой в сравнении с долгами по другим видам кредитов. Так что перед тем как активировать свою кредитку, вам стоит 10 раз переспросить у себя: а смогу ли я вовремя внести платёж?
Совет Сравни.ру: Чтобы избежать проблем с выплатой долга, постарайтесь не брать кредит, платёж по которому превышает 40% от вашего ежемесячного дохода.
Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблему?
Последняя редакция 13 октября 2021
Время на прочтение 10 минут
Нехватка денег давит на психику и самочувствие. Долг растет, банк начисляет пени и штрафы за неустойку, сумма увеличивается. Просрочка по кредиту на ранних сроках — это некритично, но если она продолжается, а должник убегает от разговоров, ситуация усугубляется. Просрочки порой оборачиваются такими проблемами, что испорченная кредитная история окажется только незначительной неприятностью.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту?
В первую очередь, банк будет слать СМС и звонить. Это закономерная реакция — кредитор пытается выяснить, что происходит, почему прекратилась оплата. Более того, есть штатные сотрудники, которые занимаются исключительно подобными разговорами и звонками.
Что делать на этом этапе:
Если оплата так и не поступила через 3 месяца, банк передает дело в службу взыскания или привлекает коллекторское агентство на основании агентского договора. Это нормальная практика для большинства финансовых организаций. С коллекторами заключают договор, и они занимаются внесудебным взысканием задолженности, придерживаясь норм № 230-ФЗ.
Досудебное взыскание просроченного кредита предполагает:
Если и профессиональная «обработка» не принесет результата, то банк либо продаст кредитный договор коллекторам, либо обратится в суд. В первом случае заключается договор цессии, и коллекторы получают права кредитора:
В какой суд банк или коллекторы подадут из-за просрочки кредита, зависит от суммы задолженности.
В суде заемщик может подать свой расчет, представить доказательства оплаты, заявить о пропуске исковой давности — полностью или по части платежей.
Подробнее по теме: Что делать, если банк подал в суд. Если вам необходима помощь, позвоните юристу — мы консультируем по телефону бесплатно.
Техническая просрочка: что это, и как влияет на кредитный рейтинг?
Технические просрочки — это небольшие пропуски по датам ежемесячных платежей, которые случаются по различным причинам со стороны банка. Среди основных причин таких просрочек стоит перечислить:
В целом это просрочки, которые вызваны техническими сбоями в работе банковской системы. Банк вовремя не получает сведения о внесенном платеже. Средства зависают, и либо доходят до банка через несколько дней, либо возвращаются плательщику на счет.
К техническим просрочкам нельзя отнести случаи, когда клиент вносит деньги в последний день оплаты. Хотя и знает, что идти они будут 2-3 дня.
Технические просрочки не должны влиять на кредитный рейтинг человека. Это полностью вина банка, и сведения о подобных эксцессах не отправляют в БКИ. Техпросрочки вносят в КИ клиента по ошибке. Такое внесение можно отменить, если пожаловаться в банк и обратить внимание на проблему. Банк обязан уведомить БКИ и отправить в кредитную историю корректные данные.
Как решить проблему с просрочкой платежа по кредиту?
Если у вас есть деньги или будут в скором времени, пытайтесь найти с банком общий язык. В 2021 финансовые организации предусматривают программы, которые позволят должникам временно не платить или уплачивать меньшие ежемесячные платежи:
Кредитные каникулы позволяет оплачивать только проценты, или вовсе ничего не платить в течение некоторого периода. Обычно банки утверждают срок 2-4 месяца.
Преимущественно банки предлагают частичное списание штрафов с продлением срока кредита на несколько лет. Мы подробно разобрали действующие программы в статье Реструктуризация кредита.
Часто банки предлагают рефинансирование (как и реструктуризацию) в отношении ипотечных кредитов.
Обычно рефинансированием активно занимаются банки, которые пытаются нарастить клиентскую базу. Особенно активен Тинькофф-банк — он рефинансирует не только кредиты, но и микрозаймы и автокредиты.
Если безденежье временное, можно попробовать договориться с банком о предоставлении одной из описанных программ. У каждой организации свои условия. Например, Сбербанк или ВТБ предоставит реструктуризацию только при условии отсутствия просрочек. Альфа-банк — наоборот, готов рассмотреть введение программы, когда начались перебои с поступлением ежемесячных платежей.
Чем грозит накопление просроченных кредитов в банках?
Сложно ответить на этот вопрос однозначно. Нужно знать, сколько конкретно кредит не платили, какие меры принимали по этому вопросу, есть ли залог. В целом последствия будут следующие:
Незначительные просрочки 3 раз за год, понижают кредитный рейтинг. Банк внесет пометку, и в будущем это создаст проблемы при оформлении новых кредитов.
Отдельно о советах предупредить банк: даже если вы предупредите менеджера о возможной задержке, это не повлияет на ситуацию — сведения о просрочках направляются в БКИ автоматически.
В кредитной истории появится негативная запись. Можно заранее обратиться к сотрудникам банка и поговорить о кредитных каникулах сроком на 1-2 месяца. Это позволит избежать просрочки и санкций.
Как бы вас ни пугала служба взыскания, за долг по кредиту людей не привлекают к уголовной ответственности. Кредит — это гражданско-правовая сделка, и если одна сторона не исполняет обязательства, преступления тут нет. Риски возникают только при намеренных мошеннических действиях заемщика. Подробнее об этом в статье судимость за долг по кредиту.
Чем грозит длительная просрочка кредита?
Нарушения нужно пресекать сразу. Сообщайте в офис коллекторского агентства, подавайте жалобы приставам, а случае агрессии обращайтесь в правоохранительные органы. Если общение с ними вам порядком приелось, отзовите согласие на обработку персональных данных. В течение 1 месяца коллекторы обязаны принять заявление к сведению. Общение будет вестись по почте или в электронном виде.
Это платная процедура, поэтому банк будет банкротить заемщика, если долг крупный — более миллиона, и есть реальный шанс взыскать имущество, до которого не может добраться пристав.
Например, должник подарил загородный дом и машину своим детям, чтобы пристав не продал ценные объекты. Но сделку дарения можно оспорить при банкротстве, реализовать недвижимость и авто, а выручку — выплатить кредиторам.
Однако большинство людей не платит кредиты, потому что не имеет возможности — доходы упали из-за пандемии и кризиса. Суды считают такого должника добросовестным и освобождают от обязательств по кредитам и микрозаймам.
Нужна помощь в списании просроченных долгов? Позвоните нам. Мы бесплатно проконсультируем вас, а также поможем инициировать процедуру банкротства с юридическим сопровождением и помесячной оплатой за услуги.
Просроченный платеж по кредиту
В кредитном договоре всегда можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.
Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуация доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, для избежания конфликтных ситуаций.
Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту
Во-первых, стоит понять какого характера у вас «просрочка» и какими перспективами вы обладаете. Всегда можно найти оптимальное решение выхода из ситуации с минимальными потерями.
Платеж по кредиту просрочен не более трех дней
Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным. Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничится коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразится на оплате и показателях кредитной истории. Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.
Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца
Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками, со стороны сотрудников банков. Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорей всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становится выгодной. Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят. Как правило, пеня в таком случае, конечно, неизбежна и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас. Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или рассчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.
Штрафы в случае проблемной просрочки платежа от одного до трех месяцев
Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение. Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться. Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению. Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.
Долгосрочная просрочка платежа по кредиту
Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству. При таком развитии событий необходимо не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью письма. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки. В обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий. Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка принявшего у вас письмо. Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.
Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы в праве отказаться от такой меры до решения суда.
Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.
Какое наказание за неуплату кредита?
Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.
Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:
Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.
Если пропущен ежемесячный платеж
Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.
Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.
Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.
Если платежи по кредиту так и вносились
Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.
В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:
Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.
Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:
Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.
Как взыскивается задолженность?
До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?
Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.
Что делать, если нечем платить за кредит?
Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?
Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:
Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.
Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.
Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.