какие требования к поручителю по кредиту беларусбанк
Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем
Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности. Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается. Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.
Ответственность поручителя:
Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.
Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.
Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.
Поручитель должен знать, что:
Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.
Права поручителя:
Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.
Что нужно знать перед согласием на поручительство
Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.
До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.
Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.
Помимо этого, выясните:
Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?
Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.
Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:
Оформление договора поручительства
Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:
Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.
Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.
Прекращение поручительства наступает:
Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.
Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!
Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.
Кто может быть поручителем?
Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.
Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.
Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.
Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.
В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».
Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.
Ответственность поручителя
Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.
Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:
Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.
Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:
Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).
Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.
Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.
Права поручителя по кредиту
Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.
Топ-6 заблуждений поручителя: банк остается в плюсе
Заключив договор поручительства с банком, поручитель соглашается добровольно платить за должника, если тот не вернет кредит. Однако иногда поручитель заблуждается относительно своих возможностей и обязанностей. Это приводит к судебным разбирательствам и финансовым потерям.
Заблуждение 1. Уплаченные за кредитополучателя суммы можно взыскать с других поручителей в порядке регресса.
Судебная практика
Поручитель оплатил задолженность кредитополучателя перед банком, после чего потребовал взыскать в порядке регресса уплаченную сумму с другого поручителя.
Суд указал, что нет законных оснований для ответственности одного поручителя перед другим, исполнившим обязательство кредитополучателя, и отказал
поручителю в иске.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 15.02.2018
Как на самом деле
Заблуждение 2. Отмену исполнительной надписи нужно требовать у нотариуса, который совершил исполнительную надпись на основании представленных банком документов.
Судебная практика
Поручитель потребовал признать недействительной исполнительные надписи о взыскании с него сумм в пользу банка и предъявил требование к нотариусу. В суде выяснилось, что банк увеличил суммы по кредитному договору, в связи с чем увеличилась ответственность поручителя. Его согласие на увеличение ответственности банк не получил. Суд указал, что нотариус не допустил умышленных противоправных действий при совершении исполнительных надписей. Суд отменил исполнительные надписи, но отказал в удовлетворении требований поручителя к нотариусу.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 28.02.2017
Как на самом деле
Заблуждение 3. Когда ответственность поручителя увеличилась в результате повышения процентной ставки по кредиту, по договору поручительства можно не платить.
Судебная практика
Поручитель требовал в суде признать договор поручительства недействительным, т.к. банк изменил процентную ставку по кредиту без согласия поручителя. Это привело к увеличению обеспеченного им обязательства и, следовательно, к увеличению объема ответственности. Поручитель решил, что банк, взыскав с него задолженность из-за невозврата кредита кредитополучателем, получил неосновательное обогащение.
Суд указал, что в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя с действиями банка по изменению процентной ставки. Поэтому повышение процентной ставки не означало изменения условий кредитного договора. Требование поручителя не удовлетворено.
Постановление апелляционной инстанции экономического суда города Минска
от 19.02.2015 (дело N 386-16/2014/104А)
Как на самом деле
В тексте договора поручительства может предусматриваться предварительное согласие поручителя на изменения в будущем обеспечиваемого обязательства по кредитному договору (в том числе влекущее увеличение ответственности). В этом случае при увеличении процентной ставки по кредиту и других платежей кредитополучателя договор поручительства продолжает действовать, а поручитель обязан выполнять требования банка согласно договору.
Заблуждение 4. Регрессные требования поручителя, который погасил долг кредитополучателя после открытия в его отношении конкурсного производства, будут исполнены вне очереди.
Судебная практика
В отношении кредитополучателя-должника было открыто конкурсное производство. После этого поручитель уплатил банку долг кредитополучателя и потребовал у конкурсного управляющего отнести к внеочередным платежам регрессное требование к кредитополучателю. Получив отказ, поручитель обратился в суд.
Суд указал, что вне очереди производятся, в частности, расчеты по обязательствам должника, возникшим после открытия конкурсного производства. Однако в связи с исполнением поручителем обязательств должника перед банком к поручителю перешли права кредитора по этим обязательствам (кредитным обязательствам), а не возникли новые обязательства. Поручителю отказано в удовлетворении требования, которое правомерно включено в реестр требований кредиторов пятой очереди.
Постановление апелляционной инстанции экономического суда Минской области
от 09.03.2017 (дело N 38-7Б/2014/81а)
Как на самом деле
В случае оплаты долга банку поручителем после открытия конкурсного производства в отношении кредитополучателя регрессные требования к нему не относятся к внеочередным платежам.
Заблуждение 5. Можно отказаться от уплаты банку долга кредитополучателя, когда он использовал кредит на потребительские нужды, а не на те цели, о которых было известно поручителю.
Судебная практика
Поручитель потребовал признать недействительным договор поручительства, как сделки, заключенной под влиянием заблуждения. Он заблуждался относительно цели кредита: думал, что кредит взят на строительство коттеджа, а вместо этого был использован на потребительские нужды.
Суд указал, что кредит был предоставлен на потребительские нужды. Это было известно поручителю: он подписал договор поручительства с условием, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. Доводы, что поручитель не понимал значения этого положения договора, суд признал неубедительными и не принял во внимание. Поручителю отказано в удовлетворении требований.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 13.02.2017
Как на самом деле
Заблуждение 6. Можно не исполнять требование банка об уплате суммы по договору поручительства, когда кредит обеспечен еще и залогом: при задолженности по кредиту сумма взыскивается за счет залога.
Судебная практика
Банк потребовал уплаты суммы долга по кредиту солидарно с кредитополучателя и поручителя. Поручитель не согласился с требованием, т.к. помимо договора поручительства в обеспечение кредитного договора заключен договор залога. Поэтому обязательства кредитополучателя должны быть выполнены за счет заложенного имущества.
Суд указал, что банк имеет право выбора способа взыскания долга и отказал поручителю.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 22.02.2016
Как на самом деле
Право выбора способа взыскания задолженности: солидарно с кредитополучателя и поручителя и (или) путем обращения взыскания на заложенное имущество принадлежит банку.
Поручительство
Кому из нас не предлагали выступить поручителем по кредиту? «Тебе просто нужно подписать договор и все! Это формальность и тебе ничего это не будет стоить, ты же меня знаешь, я не подставлю». Так нам говорят наши близкие, родные, знакомые, когда им необходимо найти поручителя по кредитному договору дабы разделить ответственность, и тем самым предоставить банку обеспечение.
НО! Не всегда мы четко отдаем себе отчет за последствия подписания договора поручительства, и ответственность, которую мы тем самым на себя возлагаем. Давайте разберемся в этом вопросе, чтоб не оказаться должником за материальные ценности, которые нами не приобретались.
Что такое поручительство по кредиту?
Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, который заключается между банком и кредитополучателем, если это не сможет сделать последний.
В случае, если вы принимаете решение выступить поручителем, следует помнить, что поручитель отвечает пред банком в том же объеме, что и кредитополучатель. Нужно знать, что существует два вида ответственности: солидарная и субсидиарная. Рассмотрим отдельно каждую из них.
При солидарной ответственности, если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель. Банк вправе требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо предъявить требование и к кредитополучателю и к поручителю одновременно.
При субсидиарной ответственности банк, перед тем как предъявлять требование к поручителю, должен предъявить его к кредитополучателю. Требование может быть предъявлено поручителю только в случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии удовлетворить требования банка.
Что необходимо знать о кредитополучателе давая согласие на поручительство?
В первую очередь необходимо выяснить есть ли у человека, за которого вы ручаетесь, задолженность по ранее полученным кредитам и просроченная задолженность по кредитным договорам либо договорам кредитного характера. Эту информацию можно узнать в Кредитном регистре Национального банка (только с согласия кредитополучателя). Кредитополучатель может обратиться туда самостоятельно и предоставить вам свой кредитный отчет для ознакомления.
На что необходимо обратить внимание при заключении договора поручительства?
Договор поручительства необходимо подписывать только после того, как вы его тщательно изучили! Обратите особое внимание на условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что в нем нет условий, о которых вам не известно и смысл которых вам не понятен. Не стесняйтесь просить разъяснения у сотрудников банка по любому пункту договора, вызывающие сомнения и неясность. Подписывая договор поручительства вы должны четко понимать какие обязательства вы на себя принимаете и готовы исполнить, и в случае необходимости сможете их выполнить.
Предоставит ли банк кредит лицу, являющемуся поручителем по кредитному договору другого лица?
Необходимо учитывать, что информация о ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется кредитная история, которая используется банками для оценки платежной дисциплины клиента. При рассмотрении вашего заявления на получение кредита, банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом ваших обязательств по договору поручительства.
Подведем итоги и выведем основные моменты
Выступая поручителем, следует оценить возможность по исполнению принятых на себя обязательств. Выяснить есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным и не погашенным кредитам. Внимательно изучить условия, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы поручаетесь. Не подписывать документы, не убедившись, что вам понятны все условия договора. Учитывать, что информация об обязательствах по договору поручительства к кредитному договору, будет передана в Кредитный регистр Национального банка, в последствии чего будет учитываться банком при обращении за получением кредита. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель!
Больше не хочу быть поручителем по кредиту. Что можно сделать по закону?
Лет 10-15 назад многие считали поручительство формальностью, которая не может ничем навредить. Потом оказалось, что поручителя могут заставить платить чужой кредит, просто потому, что основной заемщик его не платит. Люди стали серьезней относиться к своим правам и обязанностям.
Сегодня Myfin.by предлагает разобраться в конкретной ситуации – как по закону отказаться от поручительства. Но прежде вспомним некоторые обязательные моменты.
Что мы не знаем или забываем о поручительстве
Мы редко задумываемся о механизме, который запускает поручительство в действие. Разъяснения на этот счет дал Национальный банк Республики Беларусь. Вот некоторые пункты из этого разъяснения:
Ответственность поручителя может быть солидарной и субсидиарной.
В памятке прямо указано: если в договоре поручительства или в законе не прописана субсидиарная ответственность, значит она будет солидарной.
Для того чтобы начать платить чужой кредит не требуется никаких активных действий или указаний. Когда вы подписываете договор поручительства – вы заранее соглашаетесь платить, если этого не делает заемщик.
Не надо думать, что поручительство работает как взыскание, по приговору суда. Суд будет, если вы откажетесь от исполнения обязательств, и его решение наверняка окажется не в вашу пользу.
С поручителя можно требовать не только сумму по кредиту и проценты, но также штрафы и пени за просрочки, которые допустил заемщик. Т.е. поручитель платит и за чужие нарушения.
Также у поручителя меньше возможность получить кредит на себя. Потому что банк, при оценке клиента, вычитает из его доходов еще и сумму, которую поручителю придется платить, если этого не сделает основной заемщик. По такому расчету у заявителя остается меньше свободных денег для выплаты кредита. Ему скорее откажут в крупной сумме.
Сведения о поручительстве передаются в Кредитный регистр (Бюро кредитных историй). Эти сведения влияют на кредитный рейтинг поручителя.
Зато у поручителя есть право требовать с первоначального заемщика уплаченную за него сумму. Но требовать придется по суду. И это будет гражданское дело, где обе стороны доказывают свою правоту. Хотя в данном случае доказать тот факт, что вы платили чужой кредит не сложно.
И самое главное – законом не предусмотрено право поручителя отказаться от поручительства в одностороннем порядке.
Но есть некоторые особые случаи, которые мы сейчас рассмотрим.
Когда и как прекращается поручительство?
Договор поручительства заключается на определенный срок. Но чаще всего срок поручительства равен сроку кредитного договора.
В большинстве случаев поручительство заканчивается в срок окончания кредитного договора. Но могут быть иные сроки, если они прописаны в договоре.
Поручительство всегда прекращается после исполнения обязательств по кредитному договору. Если кредит погашен досрочно, то прекращается и поручительство.
Но если кредит не погашен в срок, то кредитор может предъявить претензии к поручителю в течение года после даты расчета по кредитному договору, или в течение двух лет с даты подписания договора, если срок его погашения точно не определен.
Когда расторгается договор поручительства?
Если банк и заемщик договариваются о новых условиях, которые увеличивают обязательства, процентную ставку, срок погашения или эти новые условия влекут неблагоприятные последствия для поручителя, то он вправе не соглашаться с этим и поручительство аннулируется.
Отдельно отметим, что поручительство прекращается, если долг по кредиту переходит на другое лицо. Такое случается по соглашению с заемщиком или в порядке наследства. Но обязанности поручаться за нового заемщика нет.
Важно знать, что согласие поручителя на новые условия обязательно и оно должно быть письменным. Иначе новое поручительство не вступит в силу.
Договор поручительства расторгается, если он был заключен с нарушениями, вследствие обмана или давления.
Если окажется, что поручитель в момент подписания договора был недееспособен, то поручительство аннулируется. А вот если в этот момент поручитель был пьян или находился под действием наркотиков, то разбирательство будет трудным. Вряд ли оформлявший поручительство работник банка признает это. Но мало шансов, что человека в неадекватном состоянии допустят к заключению договора.
Как отказаться от поручительства?
Поручительство может быть аннулировано по соглашению с банком и заемщиком, а также по решению суда. Причиной для обращения поручителя в суд могут стать указанные выше нарушения при заключении договора. Их придется доказывать.
Еще один вариант – замена одного поручителя на другого. Для этого понадобится согласие банка. Банки без особого энтузиазма относятся к таким сделка, но могут пойти на это, если финансовое положение первого поручителя ненадежно (например – он стал безработным, упали его доходы), а новый поручитель, напротив – платежеспособен и надежен.
Для замены поручителя в банк нужно обращаться заемщику, поручителю и лицу готовому его заменить. Все будет оформлено письменно. В случае одобрения с новым поручителем подпишут новый договор.
Выходит, что отказаться от поручительства по своей инициативе можно всего двумя путями:
И то и другое сложно, потому лучше не становиться поручителем без полной уверенности.
Реальные истории поручителей
Чтобы показать насколько сложными могут быть отношения поручительства приведем два примера. Нам рассказали их люди, столкнувшиеся с поручительством на практике.
Случай первый, типичный – человек поручился за коллегу по жилищному кредиту. Вскоре коллега стал злоупотреблять спиртным. Супруга выгнала его из квартиры, осталась в ней, но кредит не платила. Заемщик уехал в деревню, продолжил злоупотреблять и не работал.
В суд вызвали двоих поручителей. Герой нашей истории явился, другой поручитель – нет. Суд постановил выплачивать кредит пришедшему в суд ответчику. Возражений судья не принял. Но порекомендовал требовать возврата взысканных денег с другого поручителя и заемщика по суду. Полностью погасить кредит помог очередной обвал рубля и следующее повышение рублевых зарплат.
Второй случай более запутанный. Предприниматель взял кредит на компанию, в которой был учредителем и директором. Второй учредитель стал поручителем как физическое лицо. Затем поручитель вышел из бизнеса, продал долю и предложил покупателю доли принять на себя его поручительство. Банк на обращение о замене поручителя отказал без объяснения причин. Вероятно, из-за того, что доход нового кандидата был ниже, чем у первого поручителя.
Затем директор также продал свою долю, и открыл новый бизнес. Владельцы старой компании прекратили работу, оказались фактически неплатежеспособными. Банк мог потребовать погашения кредита от поручителя, но не с бывшего директора компании-заемщика. Однако бывший директор стал гасить кредит из личных средств. Каждый платеж сопровождался пометкой «гражданин … за ООО …, по договору № …». Банк принял такое решение вопроса, претензии ни к кому не предъявлялись.
Оба случая демонстрируют, что банк в первую очередь преследует свои финансовые интересы, и закон на его стороне.