какие услуги навязывает банк при оформлении кредита
Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг
Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.
Как мы выбирали автомобиль
Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.
Вот что для нас было важно:
В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:
Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал
По программе «Семейный автомобиль» государство предоставляет субсидию — 10% от стоимости машины. Мы подходили по всем параметрам:
Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.
Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:
После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.
мы сэкономили благодаря региональному материнскому капиталу и программе «Семейный автомобиль»
Хотите купить машину?
Как мы оформляли автокредит
Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».
субсидия по программе «Семейный автомобиль»
В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:
Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:
Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.
Что делать, если банк навязывает дополнительные услуги при оформлении кредита
Ольга Ивановна оформила телефон для сына в кредит. Дома, изучая кредитный договор, она узнала, что неожиданно заключила договор с негосударственным пенсионным фондом и оформила страховку не только на телефон, но и на свое здоровье. В этом материале на примере вымышленной Ольги Ивановны расскажем, какие услуги вам может навязать кредитный специалист при оформлении ссуды и как можно этого избежать.
Что делать, если банк обещает повысить ставку без оформления страховки
Обычно клиентам настоятельно рекомендуют оформить, как минимум одну из предложенных программ: GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, страховку от поломок товара и другое. Некоторые страховые программы, действительно, позволяют снизить ставку по кредиту. Однако такое условие всегда прописано в кредитном договоре. Банк указывает, как изменится ставка, если заемщик не станет оформлять страховую программу. Например, процент по автокредиту может быть меньше при оформлении КАСКО. Данная программа нивелирует риск банка не вернуть деньги, если машина пострадает в аварии и клиент не будет платить.
Прежде чем подписать документы, обязательно ознакомьтесь с их содержанием. Даже если вам кажется, что они одинаковые. Обязательно прочитайте каждую страницу от начала до конца. Вы можете попросить дать вам экземпляр договора перед подписью, чтобы изучить его в спокойной обстановке.
Уточните у менеджера банка, на что влияет отказ от страховки. Попросите рассчитать специалиста платежи по кредиту при оформлении страховой программы и без нее. Взвесьте все преимущества и недостатки обоих вариантов.
Обычно цены на одинаковые полисы могут отличаться в разных страховых компаниях. Попросите кредитного специалиста озвучить все предложения от разных страховых фирм. Вы не обязаны соглашаться на вариант страховки, предложенный кредитором, и можете выбрать предложение другой страхового агента.
Вы можете отказаться от всех страховок, которые не прописаны законодательно, и вам не нужны. Отказаться от них лучше сразу. До подписания кредитного договора. Если вы уже оформили страховой полис, вы можете расторгнуть его в течение 14 дней после оформления страховки. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию или банк, если страховка – именно его продукт. Приложите к документу номер банковского счета, чтобы вам перечислили ваши деньги за полис обратно.
Что делать, если вас уверяют, что деньги за страховку можно вернуть в любой момент
Наша Ольга Ивановна предполагала рассчитаться по кредиту досрочно. О своем намерении она рассказала кредитному специалисту, когда пришла отказаться от страховых программ. Менеджер предложил ей не торопиться с решением, ведь при досрочном погашении можно вернуть средства за неиспользованную страховку.
Сотрудник несколько не так интерпретировал условия кредита. Действительно, при оформлении полиса вместе с кредитом погасить ссуду досрочно, можно получить часть средств по страховке. Возвращаемая сумма пропорциональна времени, которое оставалось до конца действия страховой программы. Однако такое правило действует только для страховок, которые оформлены после первого сентября 2020 года. Если они действовали до этого времени, возврат по ним возможен при таком условии в страховом договоре. На практике – это очень редкое явление.
Обычно вернуть деньги при досрочном погашении ссуды можно по тем страховкам, которые влияют на условия кредита. Например, на ставку по ссуде. Или в том случае, когда клиент страхует свою фин.ответственность перед кредитором. Если с заемщиком что-то случится, займ за него погасит страховая компания.
У Ольги Ивановны страхование жизни и обслуживание в НПФ никак не были связаны с условиями кредита. Поэтому вернуть их она могла лишь в течение двух недель после заключения договора. Что незамедлительно решила сделать.
Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования
Часто банки заключают с клиентом не индивидуальный полис, а присоединяют его к коллективному договору страхования. Банки заранее заключают такие договоры со страховой службой, а потом просто включают заемщика в список. За подключение к программе банки берут комиссию и могут ее не вернуть при досрочном погашении кредита. Иногда размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки. При этом кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:
Если во время действия полиса произошел страховой случай, деньги за программу вам не вернут. Однако выплатят страховое возмещение.
В том случае, когда вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.
При отказе от страховки в течение 14 дней вы можете вернуть деньги по ней полностью – даже когда, в договоре прописано, что при отказе от полиса изменится ставка, срок кредита, сумма переплаты и прочие условия. В других случаях страховщик может не выплатить часть стоимости полиса за дни, когда действовала страховка. Банк может оставить себе комиссию за подключение вас к коллективному договору страхования.
Вернуть деньги по страховке после периода охлаждения можно только при досрочном погашении кредита. При этом страховка должна влиять на условия кредитования и это указано в кредитном договоре. Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно также при подключении фин.ответственности.
Сумма возврата рассчитывается пропорционально времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, погасили кредит за шесть месяцев, значит, имеете право на половину суммы страховки.
Прежде чем отказаться от страховки, подумайте, не возникнет ли в ней необходимость. Например, оформляя КАСКО при автокредите, полис пригодится и после погашения ссуды.
Что делать если вам отказывают в кредите без договора с НПФ
Кредитные специалисты могут идти и на подобные уловки: уверяют, что условием оформления кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в НПФ. По счастливой случайности он является партнером банка. Вам могут предложить переводить взносы в фонд на дополнительную пенсию.
Банки часто выступают партнерами пенсионных фондов и могут заключать договоры от имени НПФ. Но вот страхование в НПФ не может быть условием для одобрения кредита. Кроме того, обычно перевести деньги из одного фонда в другой без потери инвестиционной прибыли не получится.
Если вам навязывают пенсионное страхование в каком-то фонде, подайте жалобу в Центробанк.
Если же вы уже оформили договор с НПФ при получении кредита, вы можете подать заявление об отмене через Портал Госуслуг или в Пенсионный фонд РФ. Если подать заявление до конца года, ваши накопления останутся в прежнем фонде.
Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников
Партнерами банков могут быть совершенно разные организации. Вам могут предлагать разные услуги, например, консультации налогового специалиста, юриста, врача, автомеханика, психотерапевта и другое. По закону о защите прав потребителей кредиторы не могут сделать подписку на дополнительные платные услуги обязательным условием кредита.
Наша Ольга Ивановна нашла в стопке оплаченные консультации юриста и терапевта. В банке ей объяснили, что эти услуги Ольга Ивановна оплатила сама, из кредитных денег. В кредитном договоре она также нашла свою подпись под согласием на юридические и медицинские услуги.
Вы можете отказаться от подобных услуг. Обычно период охлаждения для них указан в кредитном договоре. Если порядок отказа от услуг в соглашении не прописан, вы можете отказаться от дополнительных услуг в любое время. Однако сумма возврата по ним, вероятно, будет пропорциональна остатку действия подписки на услуги сторонних компаний. Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, смело подавайте жалобу на него в Банк России или Роспотребнадзор.
Что делать, если вам включают дополнительные услуги в стоимость кредита
Банк часто включает в стоимость кредита сумму страховых программ, тогда он обойдется дороже – за счет процентов, которые начисляются на страховки.
Если дополнительные услуги вам не нужны, постарайтесь отказаться от них в течение 14 дней. Перед подписанием кредитного договора изучите его условия. Приоритетно сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, график платежей. Такие цифры указывают в верхнем правом углу на титульной странице договора.
До заключения договора попросите менеджера банка рассчитать кредит без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против.При желании вы можете подключить некоторые страховки отдельно.
Что важно запомнить о дополнительных услугах при оформлении кредита
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
«Страховое рабство»: как наводится порядок на рынке навязанных услуг и чем это поможет заемщикам?
Сейчас при оформлении кредита банки навязывают заемщикам страховки. Не потратишься на полис — большой риск не получить деньги или взять заем по повышенной ставке. Банк России подготовил проект указания, который регулирует продажу полисов добровольного страхования при выдаче кредита. Сэкономит ли это средства людей?
«Почему вы переживаете, что страховка включается в сумму кредита? Наоборот, это хорошо. Вам не нужно тратить деньги на полис, банк оплатит его за вас», — такой ответ менеджера услышали наши «тайные покупатели», когда узнали, что банк не просто навязывает страховку, но еще и продает ее в кредит. Мониторинги финансового рынка КонфОП проводит регулярно, поэтому проблемы заемщиков нам известны. В случае со страховками потребители приобретают за немалые деньги совершенно бессмысленный для себя продукт.
Что изменят меры, которые предлагает Банк России? Попробуем разобраться.
Полное информирование и возможность вернуть часть страховой премии
Каждый месяц банки выдают россиянам больше миллиона потребительских кредитов. Эти люди становятся не только заемщиками, но и застрахованными. Покупка страховки — непременное условие выдачи денег. Что само по себе странно и можно сравнить с отказом магазина продать воду, если не возьмете еще и чипсы.
В проекте указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита» содержится ряд новелл, направленных на то, чтобы сделать жизнь граждан проще. Вот основные из них и мое представление о том, как они изменят жизнь банковских клиентов.
Результат: заемщик будет располагать важными сведениями о страховании и принимать взвешенное решение о том, стоит ли ему покупать полис. Сейчас, как показывают исследования КонфОП, страховку часто включают в тело кредита по умолчанию. Представляете, какой сюрприз для заемщика, когда он видит, что ему выдали сумму больше или меньше запрашиваемой (эта разница = стоимость полиса)!
Результат: получить деньги от страховщиков станет проще. Я, как и вы, наверное, не раз обращал внимание на размытость формулировок в договорах, содержащих к тому же много исключений, то есть таких событий, при которых денег не положено. Как итог — в сегменте страхования заемщиков самые низкие выплаты. Например, в 2018 году страховые компании собрали больше 59 млрд рублей премий, а выплатили по итогам 12 месяцев всего 5,2 млрд рублей. В 2019 году эти показатели составили 91,8 млрд и 7,3 млрд рублей соответственно.
Но обратите внимание! По указанию ЦБ, выплаты не получить, если заемщик умер в результате алкогольного опьянения или употребления наркотиков.
Результат: я думаю, у заемщиков, которые досрочно расплатились с банком, станет меньше проблем при возврате части страховой премии. Сейчас есть прецеденты, когда им отказываются возвращать деньги за полис. Говорят, что он продолжает действовать вне зависимости от кредитного договора. А вы знаете, во сколько обходится страховка заемщику?! По данным нашего мониторинга, в банках при кредитовании на сумму 400 тыс. рублей на два года она может стоить от 24 тыс. рублей и более, причем оплачивается сразу за весь период.
Результат: предупрежден — значит вооружен. Полагаю, желающих вернуть страховку при здравом изучении договора окажется немало. Сейчас люди могут не знать о такой возможности.
Почему страховка вредит финансовому здоровью
Предложения Банка России направлены на улучшение ситуации с кредитным страхованием, но мы считаем, что этих мер недостаточно. С чем может столкнуться заемщик?
Необходимо сделать эти страховки действительно добровольными: то есть исключить на стадии консультирования и оформления кредита предложение и тем более навязывание любых страховых программ. Ведь этот финансовый продукт обладает всеми признаками токсичности, поскольку:
Сейчас у нас нет добровольного страхования, а есть принудительная доплата за кредит.
Помоги себе сам
Я считаю, что сейчас заемщикам лучше брать кредит без страховки. Исключение — обязательное страхование предмета залога при ипотеке. Да, ставка в таком случае может быть выше, но это не всегда означает, с учетом дороговизны полисов и их продажи в кредит, существенное увеличение ежемесячных платежей.
Иногда менеджеры утверждают, что страховка не выдается вместе с кредитом. А заемщик, придя домой и изучив все документы, обнаруживает, что его обманули и оплачивать придется и долг, и бесполезный полис.
Так что нужно читать договор и изучать график платежей, не отходя от кассы, прямо в офисе банка. Это повышает шансы быстро заметить ложь и отказаться от навязанных услуг. Если не чувствуете себя уверенно в финансовых вопросах, берите на сделку знакомого, который разбирается в теме и уверен в себе. И еще нужно записывать Ф. И. О. менеджера, который вас консультирует, и беседу с ним. Это пригодится, если потом придется подавать жалобу регулятору на кредитное учреждение.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
5 услуг, которые вам могут навязать в банке
При оформлении кредита клиенту могут предложить купить дорогую страховку, а при выпуске карты — подключить СМС-информирование. Вот за что вы можете переплатить, если согласитесь.
1. Страховка по кредиту
Покупка страховки может, например, позволить получить более низкую ставку по кредиту. Но на самом деле при потребительских кредитах её покупка необязательна.
Согласно пункту 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите», банк вправе попросить заёмщика застраховать заложенное имущество или иной его страховой интерес, но если речь о кредите, который по федеральному закону не предполагает обязательной покупки страховки, то банк должен предложить клиенту альтернативу без страховки с такой же суммой и сроком кредита: ставка при этом будет выше.
Как правило, банки предлагают дорогостоящие программы страхования. Но, по тому же закону, вы имеете право самостоятельно выбрать страховую компанию из списка аккредитованных банком (его можно найти на сайте), то есть можно подобрать более выгодное предложение. Заранее рассчитайте, какой из вариантов оказывается более целесообразным.
2. СМС-информирование
Иногда банки по умолчанию подключают бесплатное СМС-информирование о движении денежных средств по карте. Считается, что эта услуга призвана защитить клиента банка от незаконного списания денег. Однако редко СМС-информирование предоставляется бесплатно на постоянной основе, спустя 1–3 месяца банк может начать брать деньги за эту услугу. Платить нужно от 30 до 89 ₽ в месяц.
Если вы не хотите оплачивать эту услугу, попросите специалиста банка отключить её. Бесплатно следить за состоянием счёта можно через интернет-банк.
3. Карта
При оформлении вклада банк может предложить оформить дебетовую или кредитную карту. Как правило, её выпуск или обслуживание предлагаются бесплатно. Но к картам могут быть подключены услуги, за которые придётся заплатить, и если не пользоваться картой, то спустя какое-то время можно обнаружить долг на её счёте. Такое происходит редко, но нужно ли вам рисковать? Как минимум, стоит проверить набор подключённых услуг.
4. Другие финансовые продукты вместо вклада
Иногда вы идёте в банк с целью положить деньги на депозит, но специалист предлагает вам якобы похожий продукт с более высокой доходностью. Например, 10% годовых вместо 7%. Это может оказаться инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ), покупкой ПИФа или другого инструмента. На самом деле с 1 апреля этого года, согласно указанию Центрального банка, страховщики и банки при продаже полисов ИСЖ обязаны предупреждать клиентов об основных рисках таких инвестиций. Ужесточить правила продажи этих продуктов регулятор решил как раз после того, как осенью 2018 года обнаружил, что некоторые агенты продавали ИСЖ под видом депозитов.
При этом в определённых случаях и ИСЖ, и ПИФы могут быть полезны: скажем, ИСЖ включает страховку жизни, а на ПИФах иногда действительно удаётся заработать больше, чем на вкладах. Но оформлять их нужно сознательно. И помнить, что государством застрахованы только вклады на сумму до 1,4 миллиона ₽. Остальные продукты имеют другую степень риска, некоторые из них могут вообще не принести никакого дохода.
5. Автоплатёж
Иногда эту услугу подключают или предлагают подключить при оформлении карт. Автоплатежи позволяют автоматически переводить деньги. Например, можно установить автоплатёж на 100 ₽ на случай, когда баланс телефона опустится ниже 30 ₽, автоматическую оплату услуг ЖКХ в определённый день каждого месяца. Это упрощает жизнь. Но за комфорт приходится платить. Например, автоплатежи в Сбербанке стоят 1% от суммы платежа, но не больше 500 ₽. Если это не проблема, то можно и подключить.
Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора
Навязывание дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, что определено ст.422 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 О защите прав потребителей, согласие потребителей на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ О потребительском кредите (займе): если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из ст. ст. 8, 10 Закона О защите прав потребителей, п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.
Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом банки обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен.
Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые банками:
1) навязывание заемщику платной услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья без его согласия;
2) навязывание конкретной страховой организации, не предоставляя выбора между несколькими;
3) обуславливание кредитования обязательным открытием банковского счета, в настоящее время распространено заключение так называемых «договоров комплексного обслуживания»;
4) навязывание услуг по смс-уведомлению заемщика о поступлении платежа по кредитному договору.
Требования потребителя:
При оказании потребителю дополнительных платных услуг, он вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.
В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Предъявление исполнителю претензии об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств
2. Обращение в суд с исковым заявлением
3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, в части права на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).