Основные побудительные мотивы накопления сбережений:
перестраховка – деньги откладываются «на черный день»;
бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие;
отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем;
контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов.
Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи.
Но доход, полученный семьей в натуральном выражении, в прямом виде не пригоден для накопления, поэтому члены семьи используют его для удовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен для накопления сбережений.
На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен
Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия.
Выделяют следующие основные формы сбережений:
покупка драгоценных металлов или камней (ювелирные изделия);
покупка имущества и вещей, имеющих небольшой, но постоянный спрос;
покупка долговых обязательств
покупка ценных бумаг, имеющих постоянный спрос;
покупка иностранной валюты;
хранение валюты РФ дома в виде наличных денежных знаков;
хранение валюты РФ в банке в виде безналичных денежных средств.
Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в формами сбережений для России все же являются:
Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции.
Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения.
При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц.
В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход.
Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, используя при этом те или иные критерии.
Три основных критерия способа накопления: ликвидность, безопасность и норма дохода.
Между безопасностью, нормой дохода и ликвидностью существует взаимозависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода для того, чтобы привлечь деньги, и, естественно, высокая норма дохода должна также компенсировать уменьшение ликвидности. Но следует заметить, что предлагаемая высокая норма дохода не всегда будет фактически достигнута.
С другой стороны, решение обеспечить реальный прирост сбережений ставит в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, вкладчик должен идти на уступку в ограничении ликвидности своих сбережений и на принятие существующей нормы риска. Увеличение срока хранения сбережений должно приводить, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений.
Таким образом, в состав сбережений включаются:
При этом выбор той или иной формы образования накоплений зависит как от предпочтений и возможностей самого сберегателя (его материального положения, социально-психологических установок и т.д.), так и от макроэкономических факторов, оказывающих существенное влияние на уровень его доходов и величину произведенных расходов.
Ваша финансовая грамотность: от простого к сложному
Сезон отпусков позади, а значит, пора прибраться в своем собственном кошельке и начать вести учёт собственных финансов, если раньше вы об этом не задумались.
Как вы знаете, средства или бюджет каждого человека либо отдельно взятой семьи можно разделить на три основные категории: доходы, расходы и сбережения. Хорошо ли вы их различаете? Давайте разберёмся.
К доходам относятся все положительные финансовые потоки, например, заработная плата (по основному месту работы, по совместительству), премиальные (в том числе по итогам работы за год), проценты от вкладов и инвестиций, доход от сдачи имущества в аренду и другие виды доходов.
Расходы — это все отрицательные финансовые потоки, которые можно классифицировать по разным признакам.
2. По времени возникновения:
3. По необходимости:
Следует отметить, что эта классификация очень вольная, а значит, её не стоит принимать за единственно верную, поскольку каждый может определять и учитывать свои расходы так, как ему удобно. Например, коммунальные расходы являются регулярными, ежемесячными и обязательными, а расходы на билеты в кино или театр будут скорее разовыми и добровольными.
Самое главное, чтобы все доходы и расходы чётко и систематически учитывались — это позволит проследить, как формируется бюджет (особенно если учёт ведётся несколько месяцев), а также сформировать накопления и поставить финансовые цели на будущее.
При формировании бюджета возможны три ситуации:
Стоит стремиться именно к третьей модели, но если ваши расходы больше доходов, то необходимо сначала их уравнять.
В этом вам поможет постоянный и систематический учёт своих денег, для чего подойдёт любая таблица, сделанная на компьютере или обычном листе бумаги. В одной графе учитывайте все источники своих доходов, а в другой — все источники своих расходов. Самое главное — делать это регулярно, лучше всего — каждый день.
Необходимо одновременно учитывать как доходы, так и расходы, причём самый лучший вариант — когда учитываются все возможные источники и направления.
Вы можете вести простейшую таблицу, состоящую из двух больших граф (доходы, расходы), куда будете заносить все фактически полученные и потраченные деньги.
Из этого примера видно, что доходы превышают расходы на 2 000,00 руб. Эти деньги можно потратить на незапланированную покупку, отложить на следующий месяц или вложить, например, на депозит в банке. Но при этом не видно, на что именно были потрачены деньги, какой был дополнительный доход, насколько эти суммы отличаются от запланированных.
Поэтому рекомендуется добавить суммовые столбцы «План» и «Факт», а также более подробно расписать статьи доходов и расходов.
Например, к дополнительным доходам может относиться работа по совместительству или разовому договору, продажа вещей (например, детская одежда, из которой ребёнок уже вырос), выигрыши в лотереях или конкурсах, денежные подарки. Многие забывают учитывать эти суммы либо считают их несущественными. Именно такие случаи могут исказить собственное представление о положении личных финансов. Направления расходования рекомендуется описывать максимально подробно. Например, к коммунальным платежам относится оплата воды, тепла, электроэнергии, связь может подразделяться на домашнюю, мобильную и интернет, транспортные услуги могут включать как расходы на собственный автомобиль, так и стоимость состоявшихся поездок на общественном транспорте, и так далее.
Составьте такую таблицу прямо сейчас, причём неважно, в каком формате — можно нарисовать ее от руки на листе А4, составить таблицу в обычной тетради в клеточку или электронную таблицу в MS Excel — вы сами поймете, какой вариант для вас наиболее удобен и какие статьи следует добавить.
Чем подробнее вы составите такую таблицу, тем легче вам будет проанализировать свое финансовое положение: вы сможете увидеть, насколько больше или меньше вы потратили по сравнению с запланированными суммами, скорректировать план на следующий месяц, а при ведении такого учета ежемесячно — найти возможность сократить те или иные статьи расходов.
Запомните: нам нужно стремиться к профициту бюджета, когда доходы превышают расходы.
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Переходим от простых сбережений и накоплений к инвестициям
Иметь финансовый резерв на непредвиденный случай — разумное и правильное решение. Осознание этого приводит к тому, что частное лицо начинает откладывать денежные средства, создавая тем самым сбережения. При их накоплении образуется отложенное потребление, то есть предполагаемая трата финансовых ресурсов в определенный момент в будущем.
На создание сбережений мотивируют 4 фактора:
Накопление сбережений имеет важное экономическое значение, так как это точка пересечения интересов государства, населения и финансово-инвестиционных компаний. Размеры сбережений отражают уровень жизни в стране, а накопления — один из основных инвестиционных ресурсов, способных развивать экономику государства. Однако чтобы накопления стали источником инвестиций, население должно доверять и самому государству, и национальной валюте, и финансовым организациям. Кроме того, всегда есть часть людей (а в России она значительна), которая хранит деньги дома и не использует никакие финансовые инструменты. Поэтому государственные и частные финансовые институты не должны забывать о лежащей на них образовательной функции — повышении финансовой грамотности населения и пропаганде разумного инвестирования.
Формы и средства сбережений
Как результат накопления сбережения могут иметь различные формы. Самая распространенная — деньги. Денежные накопления наиболее доступны, так как не требуют особых знаний, но они же и подвержены многим рискам: от банальной кражи или потери до обесценивания в результате девальвации. К денежной форме сбережений можно отнести и банковские вклады, в том числе сберегательные счета. Сбережения денег в наличной валюте или на вкладах позволяют владельцу быстро ввести их в оборот без каких бы то ни было препятствий.
В качестве неденежных форм сбережения могут выступать ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, недвижимость, предметы искусства — то есть ликвидные материальные объекты. Риски в этом случае выше, но и потенциальный доход может быть значительным.
Какую форму сбережений выбрать — вопрос всегда неоднозначный, так как все зависит от целей человека, а также ситуации в экономике и политике. Денежные и неденежные формы сбережений по-разному реагируют на глобальные и региональные изменения. Драгоценные металлы и камни, предметы искусства хороши в период нестабильности на фондовых рынках, во время конфликтов и потрясений. Сбережения в деньгах в любой форме, будь то наличные дома или депозит в банке, оправданы при низкой инфляции и уверенности в финансовой системе и в будущем росте экономики.
Нормы сбережения и нормы накопления
Нормой сбережения считают часть дохода, которая остается в личном распоряжении, но не идет на потребление, а используется либо для накопления, либо для погашения долговых обязательств. Норма накопления определяется как отношение выделенных на капиталовложения средств к общему доходу.
Чаще всего нормы сбережения и нормы накопления рассматривают в макроэкономическом плане, то есть рассчитывая на страну или регион. К примеру, в странах и регионах с неразвитой или слабой экономикой прослеживается уменьшение норм сбережения. Там же, где экономика сильна и прогнозы на ее развитие удовлетворительны, люди склонны увеличивать нормы сбережения, то есть больше и чаще откладывают денежные средства.
Однако исследовать нормы сбережения можно, взяв и отдельное домохозяйство, семью и даже одного человека. Так, для отдельной семьи или одного человека норму сбережения нужно определять, учитывая как внешние факторы (состояние экономики и финансовой сферы), так и внутренние — то есть поставленные перед семьей или человеком задачи и цели.
Инвестиции и сбережения
Нередко сбережения, накопления и инвестиции смешивают и путают — это неверно. К инвестициям с целью получить прибыль приводят в итоге именно накопления, тогда как конечный результат сбережений — потребление. Кроме того, сбережения не требуют такого внимания, как инвестиции. Начать разумно экономить и сберегать совсем легко, основные правила перечислены в этой статье. А вот инвестирование как процесс уже сложнее. Он предполагает постановку финансовой цели, планирование, тщательный выбор инвестиционных инструментов с учетом диверсификации, временных рамок и рисков.
Как переформатировать сбережения в инвестиции? Для человека, сумевшего накопить какую-то сумму, выполнение этой задачи станет существенно проще, чем для того, кто привык ничего не сберегать вовсе. Все-таки финансы — та сфера, где дисциплина и упорядоченность часто играют ключевую роль наряду с постоянным повышением финансовой грамотности.
Сбережения в экономике: что это такое, виды, способы и другое
Содержание:
Накопление денежных средств – это важная функция финансовых ресурсов, которая активно используется как юридическими, так и физическими лицами. Некоторая сумма денег откладывается, формируя сбережение. Эти средства могут быть использованы в будущем для решения непредвиденных проблем или совершения крупной покупки. Благодаря ликвидности денежных средств, наличные сбережения проще использовать, чем краткосрочный или долгосрочный банковский вклад. Теория доказывает: если деньги находятся под рукой, их можно мгновенно обменять на товар, услугу, работу.
Именно за счет ликвидности сбережения у населения можно быстро справляться с решением проблем – срочно оплатить счета, заплатить за медицинские услуги, оплатить работу мастера по ремонту автомобиля и прочее. Если выбранное средство сбережения – это предметы искусства, ценные бумаги, золото или другие источники, понадобиться время на их обмен и получение денежных знаков в чистом виде.
Еще один важный нюанс – инфляция. Если в государстве она прогрессирует, то хранить средства в наличной или безналичной форме не актуально. Велика вероятность, что валюта обесценится. В таком случае лучше инвестировать материальные ресурсы в ликвидные активы, на стоимости которых не скажется инфляция.
Что такое сбережение, личные сбережения, формула
Сбережения — это в экономике совокупность финансовых доходов граждан, главная особенность которых – накопление в период длительного времени. Сбережениями принято называть итоговую сумму, которую удалось накопить человеку, в форме материальных ресурсов. Основной источник сбережений – доход, который получает гражданин или несколько граждан – членов семьи. Деньги можно хранить в виде вкладов или вложить их в предприятие, покупку недвижимости, драгоценных металлов и прочих стабильно ценных вещей. Основные цели формирования резервного фонда:
Способ формирования финансового резерва выбирается на основании трех основных критериев:
Личные сбережения – это некоторая доля семейной или личной прибыли, полученная за определенное время, которая не была потрачена на удовлетворение потребностей членов семьи. Деньги были сохранены и вложены с целью приумножения капитала и его дальнейшего использования. Оптимальная формула личных сбережений, по мнению экспертов:
Основные факторы личных накоплений:
Что такое сбережения в экономике — виды сбережений
Экономисты различают два типа сбережений:
Сбережения домохозяйств – это разница между полученными доходами домашнего хозяйства и суммой, потраченной на удовлетворение потребностей его членов за исследуемый период времени. Отчетным периодом принято считать один год. Накопления также можно трактовать, как оценку активных изменений домашнего хозяйства за текущий промежуток времени. Значение нетто сравнивается с накопленной суммой денежных средств.
Сбережения населения – это совокупность материальных доходов жителей страны, которые были отложены ими для формирования резервного фонда на будущие потребности и нужды. Принудительными сбережениями принято называть денежные средства, которые в обязательном порядке выплачивает каждый человек. Сюда относятся налоги на покупку товаров и получение услуг, подписки на государственные займы, пенсионные, страховые программы.
Личные сбережения – это некоторая часть прибыли, оставшаяся после выплаты налоговых отчислений, не потраченная на покупку товаров, оплату работ или услуг. Эти деньги сохраняются в резерве. Каждый гражданин сам выбирает, какую сумму оставить на будущее.
Государственные сбережения – это сумма чистого дохода страны без учета государственных расходов на потребление. Размер государственных накоплений увеличивается за счет инвестиционных вложений.
Частные сбережения – это накопления, сформированные в частном экономическом секторе. Они рассчитываются путем вычисления налогов, издержек текущего потребления. Разделение частных сбережений на два сектора предполагает направление финансов в бизнес или домашнее хозяйство.
Какие способы сбережения денежных средств вы знаете — виды сбережений в экономике
Существует несколько способов формирования резервного финансового фонда. Наиболее распространенными в Российской Федерации являются:
Сбережения представляют собой часть денежных доходов населения, которая не была истрачена на потребительские цели, а была отложена для удовлетворения будущих потребностей физического лица. Причины, по которым люди сберегают часть полученных доходов, различны: необходимость дорогостоящей покупки в будущем, страхование определенных событий (учеба детей, поездка в отпуск, «на чёрный день» и т.п.), контрактные обязательства, кроме того, некоторые люди более экономны в своём потреблении, чем другие.
Существует ряд факторов, которые могут влиять на величину сбережений физических лиц. В экономической литературе их подразделяют на экономические, психологические и социальные. Каждый из этих факторов может действовать на макро и на микро уровне. На макро уровне сбережения населения зависят от таких экономических факторов как общеэкономическое положение страны, динамика развития рынка ценных бумаг, ставка рефинансирования центрального банка страны, уровень цен и их динамика, уровень инфляции, стабильность курса национальной валюты, развитие кредитных отношений. Среди психологических факторов на этом уровне можно выделить общие идеологические и культурные тенденции, сложившиеся в обществе, пристрастия конкретных групп населения. Социальные факторы представлены развитием структур социального и пенсионного обеспечения, государственными гарантиями и обязательствами на случай болезни и безработицы граждан.
На микро уровне на образование сбережений населения влияют такие экономические факторы как уровень доходов населения, уровень налогообложения доходов физических лиц, уровень процентного дохода возможного к получению при инвестировании сбережений, удовлетворение покупательского спроса, доступность кредита. Среди психологических факторов здесь можно выделить ожидания населения, возможность обеспечения безопасности инвестирования сбережений, склонность к риску конкретного человека, его жизненный опыт. К социальным факторам обычно относят: обеспечение старости, обеспечение текущей стабильности, накопление наследства, склонность к потреблению.
Сбережения населения могут принимать различные формы. Выделяют организованные сбережения и неорганизованные сбережения. Первые называют активными формами сбережения. Они представлены средствами населения, размещенными в кредитно-финансовых учреждениях страны (банки, страховые компании, инвестиционные фонды и т.п.), вложенными в недвижимость, в ценные бумаги и др. Неорганизованные сбережения, или пассивная форма сбережений, представляет собой сбережения граждан, хранящиеся у них дома в наличной денежной форме, в виде драгоценных металлов и драгоценных камней, художественных и ювелирных изделий, антиквариата.
Для развития любой экономики очень важным является соотношение между активными и пассивными формами сбережений. В зависимости от формы сбережений население может активно участвовать в инвестициях в экономику страны или быть чистым заемщиком на рынке капиталов, вынуждая экономику работать на физических лиц. В странах с развитой рыночной экономикой население является чистым «сберегателем» средств и его сбережения принимают, в основном, активную форму, которая позволяет инвестировать сбережения граждан в различные отрасли экономики. В странах с переходной экономикой правительство прикладывает огромные усилия к развитию кредитно-финансовых учреждений, с целью перевода сбережений населения из пассивной формы в активную.
Активная форма сбережений физических лиц является инвестицией, поскольку в данном случае присутствуют два основных признака инвестиций. Первый – это получение дохода, и второй – риски, которые несет физическое лицо, размещая средства с целью получения дохода.
В Республике Беларусь основными учреждениями, создающими организованные сбережения населения, являются банки. Среди банковских услуг по инвестированию денежных средств населения нашей страны можно выделить:
· прием денежных средств граждан резидентов и нерезедентов Республики Беларусь во вклады (депозиты);
· продажа банками собственных долговых обязательств (облигации, сберегательные сертификаты);
· размещение денежных средств населения в драгоценные металлы и драгоценные камни;
· размещение денежных средств физических лиц в ценные бумаги различных эмитентов на основании договоров на брокерское обслуживание;
· доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами граждан.
Начиная с 2006 года, особенно высокими темпами в нашей стране развиваются такие направления инвестирования денежных средств физических лиц как банковские вклады (депозиты). Этому способствовали различные экономические, психологические и социальные факторы на макро и микро уровнях.
Основные побудительные мотивы накопления сбережений:
