какой банк дает ипотеку в декретном отпуске

Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

Как победить выгорание

Кто может взять ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке

Что изменилось в 2021 году

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Если увеличилось количество иждивенцев

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

Если вышли на пенсию

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.

Как обратиться за ипотечными каникулами

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Если условия для каникул не соблюдаются

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.

Источник

Ипотека для женщин в декрете: как взять + условия оформления, требования и отзывы

В каких банках дают ипотеку женщинам в декрете?

Можно ли оформить ипотеку в декрете?

Находясь в декретном отпуске, по законодательству в 2018 году вы можете беспрепятственно получить жилищный кредит. Однако банки к такой категории заемщиков относятся с настороженностью. Декретный отпуск подразумевает существенное снижение доходов. К тому же общий доход семьи теперь будет делиться не на двоих, а на троих. Все это банки учитывают при одобрении ипотеки.

Естественно, если сумма кредита соотносится с вашими доходами в декрете, то проблем с оформлением ипотеки не возникнет. Как показывает практика, Сбербанк наиболее лояльно относится к различным категориям заемщиков. Для начала стоит подать заявку именно туда.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Обычно женщины с маленькими детьми не имеют достаточно времени для посещения банка. Подать онлайн-заявку и получить по ней предварительное одобрение вы можете на его официальном сайте.

Рассмотрим процедуру оформления заявки на примере Сбербанка:

Требования к заемщику

Ипотека подразумевает собой заем на крупную сумму и длительный срок. По этой причине банки выставляют жесткие требования к заемщику:

Какие документы нужны?

Для подачи заявки и получения предварительного одобрения по кредиту нужно предоставить:

Этих документов будет достаточно на первом этапе. Если банк одобрит выдачу средств, то можно заняться выбором жилья и подготовкой документов по нему.

Почему банк может отказать?

Как повысить шансы на одобрение?

Получить положительное решение помогут:

Отзывы о получении ипотеки в декрете

Марина Морозова:

Алевтина Краснокутская:

“Мы брали ипотеку на мужа, когда я была в декрете. Официальная зарплата у него 14000, но мы подтверждали доходы по форме банка о доходах в 40-50 тысяч рублей. Одобрили 2 миллиона на 15 лет”.

Наталья Ялынко:

Виктория Ермоленко:

“Прошлым летом подавали заявку в два банка. В одном отказали, а в Промсвязьбанке вместо 1 500 000 рублей, одобрили 1 100 000”.

Источник

Дают ли ипотеку в декретном отпуске: как оформить и получить

Здравствуйте, уважаемые посетители блога! Сегодня мы вновь продолжаем заниматься изучением вопросов, которые могут заинтересовать женщин, находящихся в декрете или тех, кто только собирается туда отправиться. Несмотря на то, что ожидание ребенка – это радостный и волнительный период, есть вещи, которые могут омрачить это важное и значимое для каждой матери время. Например, необходимость решать жилищный вопрос. Не у всех есть возможность приобрести жилье, не прибегая к услугам банков, поэтому ипотека сейчас пользуется огромной популярностью. Но дают ли ипотеку в декретном отпуске? Есть ли у будущей мамы возможность обеспечить себя и своего будущего ребенка жильем, пусть даже взяв для этого ипотечный кредит?

Из этой статьи вы узнаете:

Вообще, стоит признать, что в нашей стране кредиты очень распространены, и в принципе практически все категории граждан могут рассчитывать получить ту или иную разновидность, когда им срочно нужно где-то взять деньги.

Это могут быть микрозаймы с грабительским процентом, где, конечно, можно в самом крайнем случае перехватить немного денег до зарплаты, но последствия могут оказаться плачевными, так как переплата будет просто космической, либо кредитные карты – многие также используют их для того, чтобы «дожить» до зарплаты, затем возвращают туда позаимствованные деньги, а в следующем месяце ситуация повторяется, или потребительские кредиты – они берутся целенаправленно, например, для приобретения мебели или техники.

Но ипотека – это куда серьезнее. Неудивительно, ведь она предполагает, что банк предоставляет в долг довольно крупную сумму, выплата которой может оказаться растянута не на один год. Поэтому, прежде, чем дать вам ипотеку, банк изучит всю вашу подноготную, определит ежемесячный доход и перспективы, и, если вы покажетесь достаточно платежеспособным клиентом, решение будет принято в вашу пользу. Декрет – это обстоятельство, которое не слишком благоприятствует одобрению кредита в банке, так как финансовая организация может усомниться в ваших возможностях ежемесячно выплачивать взносы по ипотеке и не захочет рисковать.

Зачем кредит в декрете?

Любой кредит в декретном отпуске – не самая приятная затея, ведь в большинстве случаев деньги в семью приносит только один из родителей, при условии, что она вообще полная. Однако, бывает так, что от него никуда не денешься: увеличившейся семье нужны более благоприятные жилищные условия, кроме того, появление ребенка сопряжено с невероятным количеством расходов.

Посудите сами, малышу нужна кроватка, коляска, подгузники, возможно, специализированное детское питание, автомобильное кресло, многочисленные гигиентические принадлежности и целая уйма других вещей. Все это, особенно, если речь идет о приемлемом качестве, стоит довольно дорого, к тому же, малыш постоянно растет, и то, что он носил месяц назад, на него уже не налезает. Естественно, все это ведет к тому, что в период декрета у родителей попросту отсутствуют лишние деньги, и кредит представляется единственным выходом.

Порой ипотека нужна молодой семье, как воздух, ведь и ребенку, и его родителям нужно где-то жить, а тех, кто может купить себе квартиру, использовав для этого исключительно личные накопления, относительно немного. Именно поэтому и возникает вопрос о том, дадут ли ипотеку, если один из членов семьи заемщиков находится в декретном отпуске, и, соответственно, не работает и имеет довольно скромный доход. Разумеется, каждая конкретная ситуация может завершиться по-разному – зависит от материального благополучия потенциальных клиентов, а также от банка и его политики.

Получится ли взять в декрете ипотеку?

Можно ли взять ипотеку в декрете? На этот вопрос существует вполне четкий и однозначный ответ: официально нет. Никакой банк не согласится выдать крупную сумму женщине, которая ждет ребенка и не работает. Еще один немаловажный момент: если заемщик, в данном случае, мама с ребенком, перестал платить, банк подает в суд и в установленном законом порядке взыскивает с него недостающую сумму. В случае с женщиной в декрете это очень затруднительно, так как приставы не могут изъять детское пособие, а на работу дама, возможно, и не собиралась устраиваться.

Все-таки, преимущественно банки дают такие крупные кредиты более надежным заемщикам, у которых есть официальная работа, стабильный высокий доход, какое-либо имущество и так далее. Однако, маме в декрете никто не мешает обойти существующие правила и все-таки взять ипотеку, только оформить ее не на себя, а на супруга или родителей, если они согласятся. Если тот, на кого оформляется кредит, хорошо зарабатывает, сотрудники банка почти со стопроцентной вероятностью одобрят ипотеку.

Можно ли обмануть банк?

Можно ли в декретном отпуске взять ипотеку, не уведомив банк о беременности? Некоторые женщины поступают именно так. Они пытаются получить ипотеку, скрыв, что ожидают ребенка, так как понимают, что в противном случае, находясь в декрете, они не смогут рассчитывать на ее одобрение. Даже если при таком раскладе кредит дадут, когда обман раскроется – а раскроется он обязательно – банк имеет право расторгнуть соглашение по причине того, что клиент скрыл важные обстоятельства. Поэтому остается выступать в роли созаемшика, оформляя кредит на супруга, если, конечно, он официально работает.

Сначала – ипотека, потом – декрет

Нередко бывает, что в декретный отпуск ты уходишь уже после того, как документы на покупку квартиры в ипотеку находятся на руках. В этом случае санкций со стороны банка опасаться не стоит. Банку, в общем-то, нет разницы, где вы возьмете деньги, и если получится совмещать декрет и регулярные платежи, никаких проблем не возникнет.

Например, Сбербанк заинтересован лишь в том, чтобы ежемесячные платежи поступали в установленный срок, и более ни в чем. Подобная ситуация наблюдается и в других банках.

Обратите внимание, что ипотека во время декрета – это приемлемый вариант только, пожалуй, для полной семьи, поскольку справиться в одиночку женщина не сможет. Даже если женщине должны предоставить материнский капитал, в любом случае, ей придется во многом себе отказывать, а в итоге ситуация может закончиться тем, что банк заберет заберет квартиру.

Заработок в декрете

Даже если ипотека оформлена на супруга, женщина все равно может принять самое деятельное участие в том, чтобы ее выплатить.

Декрет – это достаточно продолжительный промежуток времени, поэтому его можно использовать с умом и неплохо заработать.

Согласитесь, размер пособия вряд ли покрывает все нужды, поэтому присутствует острая нужда в дополнительных финансовых вливаниях, и вы вполне способны их обеспечить. Далеко не все женщины, которые сидят в декрете, на сто процентов уделяют свое внимание малышу, есть и те, кто предпочитает зарабатывать деньги. Если вы не знаете, чем заняться в декрете так, чтобы лично вам это нравилось, но в то же время приносило хороший доход, обратите внимание на следующие варианты:

На самом деле, вариантов великое множество, и ваша задача – выбрать то, что будет хорошо у вас получаться и сможет принести хороший и стабильный доход, позволяющий выплачивать ипотеку. К тому же, не исключено, что новое дело так сильно вас затянет и настолько вам понравиться, что возвращаться после декрета на основную работу уже не захочется, и вы предпочтете от нее отказаться в пользу той, что освоили за время, пока находились в отпуске.

Таким образом, как вы можете видеть, взять ипотеку, будучи в декрете, не всегда легко, но в целом возможно – для этого существуют различные обходные пути, которые помогают прийти к поставленной цели. В наиболее выгодном положении, конечно, окажутся семьи с высоким доходом и с двумя детьми – отличным подспорьем для них будет материнский капитал, который можно направить на первый взнос по ипотечному кредиту. Остальным не стоит отчаиваться, ставки по ипотеке снижаются, а значит, тенденция стала благоприятной и, возможно, совсем скоро именно вам удастся приобрести квартиру своей мечты, пусть и с кредитом.

Благодарю вас, уважаемые читатели, что заинтересовались моим блогом и конкретно данным материалом. Проблема ипотеки, в том числе, в период декрета, сейчас очень востребована, поэтому публикация может помочь кому-то, кто с этим столкнулся. Не забывайте делать репосты в социальных сетях, и делиться статьей и впечатлениями о ней со своими друзьями и знакомыми. Подписывайтесь на мой блог, чтобы не пропустить выход новых публикаций – не менее актуальных и интересных, чем эта. А сейчас я прощаюсь с вами до следующей статьи, которая уже вот-вот выйдет. Наберитесь терпения и до свидания!

Источник

Ипотека в декретном отпуске

В некоторых случаях оформление декретного отпуска может привести к существенному снижению доходов семьи. Можно ли в этом случае рассчитывать на получение ипотеки? И как быть, если кредит был оформлен до выхода в декрет?

Можно ли получить ипотеку, находясь в декрете?

Можно, но для этого придется дополнительно подтвердить наличие у семьи достаточного уровня доходов. При оценке платежеспособности клиента банк может рассмотреть следующие источники заработка:

Доход от предпринимательской деятельности. Подтверждается заверенной налоговой декларацией за последний отчетный период;

Доход от оказания профессиональных услуг (для самозанятых). Для подтверждения необходимо предоставить справку о доходах, которую можно сформировать в приложении «Мой налог»;

Дивиденды по акциям. Эти поступления отражаются в справке 2-НДФЛ;

Арендная плата. Полученный доход от сдачи имущества в аренду должен быть отражен в налоговой декларации.

Как повысить шансы на одобрение?

В данном случае положительное решение по заявке может быть принято при соблюдении одного или нескольких условий:

высокий первоначальный взнос, в том числе оплаченный за счет средств материнского капитала;

наличие подтвержденного дохода. Находясь в декрете, женщина (или мужчина) может работать официально при условии неполного рабочего дня. При этом за гражданином сохраняется право на получение пособия по уходу за ребенком. Можно выйти на прежнее место работы или устроиться в другую организацию (оформляется как работа по совместительству). Плюсом будет наличие дополнительных источников заработка, например, доход от сдачи недвижимости в аренду или дивиденды по акциям;

привлечение платежеспособных созаемщиков с высоким заработком. Это поможет увеличить шансы на успех в том случае, если дохода основного заемщика недостаточно для одобрения необходимой суммы;

хорошая кредитная история. Конечно, при отсутствии достаточного уровня доходов ипотеку не удастся получить даже заемщику с безупречной репутацией. Это, скорее, дополнительное обстоятельство, которое будет говорить в пользу спорного клиента.

Как оплачивать ипотеку после ухода в декрет?

Если текущего дохода не хватает для выполнения финансовых обязательств, заёмщик может оформить кредитные каникулы. В данном случае возможно 2 варианта отсрочки — частичная оплата ежемесячного взноса или полное приостановление платежей. Данная льгота предоставляется только один раз в отношении одного ипотечного договора. Срок кредитных каникул не должен превышать 6 месяцев.

После ухода в декретный отпуск заемщик может воспользоваться одним из следующих оснований для получения отсрочки:

снижение среднемесячного дохода более чем на 30%;

появление ребенка (трактуется как увеличение количества иждивенцев) и одновременное снижение дохода более чем на 20%, в результате чего платеж по ипотеке стал превышать 40% от месячного дохода.

Полный перечень ситуаций, при наступлении которых появляется право на получение кредитных каникул, есть в законе.

Как повысить шансы на получение кредита, находясь в декретном отпуске?

Одним из основных фактов, влияющих на решение банка, является уровень доходов потенциального клиента. Поэтому в ситуации, когда заработной платы супруга недостаточно, привлечение платежеспособных созаемщиков может помочь в одобрении кредита.

Источник