какой банк дает кредит с высокой кредитной нагрузкой
Какой банк даст кредит с большой кредитной нагрузкой?
Чем больше кредитов вы в данный момент выплачиваете, тем сложнее получить следующий кредит. Все банки заботятся о том, чтобы выдавать средства в долг кредитоспособным гражданам, а большая долговая нагрузка автоматически влечет за собой снижение кредитоспособности заявителя. Если банк видит, что при оформлении нового займа клиент будет отдавать на погашение кредитов более половины от своего дохода, то в выдаче средств будет отказано.
Сейчас банки стали более жестко изучать досье заемщика и повышают критерии к заявителям, поэтому придется еще поискать, какой банк даст кредит с большой кредитной нагрузкой. Но дело даже не в самом банке, а в том, как повлиять на процесс одобрения, если речь идет о сильной долговой нагрузке заемщика. Каждый банк будет заботиться о том, чтобы клиент смог без проблем погашать кредит. Если при анализе анкеты и кредитного досье выяснится, что заключение договора станет сильным бременем, то банк просто пришлет отказ.
В какой банк лучше обращаться?
Изначально лучше обратить свое внимание на банки, с которыми вы уже знакомы. Идеальный вариант — это банк, в котором вы получаете заплату. Как правило, к зарплатным заемщикам относятся более лояльно, поэтому возможно одобрение даже при большой закредитованности. Также, если вы в каком-то банке ранее оформляли кредиты, то есть смысл обратиться туда опять. Но при условии, что прежний кредит был без нареканий выплачен.
Методом получения кредита с большой закредитованностью будет и обращение за кредитом, для выдачи которого не обязательно предоставлять справки с работы. Если программа подразумевает наличие справок, то и кредитоспособность заявителя будет определяться, исходя из расходов и документально доказанных доходов.
Если же это кредит без справок, то сведения о доходе заносятся в анкету со слов заемщика, а он может и преувеличить размер своей заработной платы, потому как все равно этот факт подтверждаться справками не будет. Но не переусердствуйте, не стоит указывать запредельный доход, обман легко раскроется.
Учитывайте, что кредиты без справок выдаются под более высокие проценты. Так, если стандартный кредит можно оформить под 20-25%, то упрощенный продукт будет характеризоваться ставкой 35-40% и выше.
Увеличиваем шансы на одобрение
Одобрить кредит или нет, банк решает на основе анализа кредитоспособности заявителя. Негласно считается, что на погашение кредитной задолженности, в общей сумме у гражданина должно уходить не более чем 40-50% от его дохода. В противном случае выдача займа будет рискованной, поэтому придет отказ.
Подавая заявку на кредит, указывайте максимально возможный срок кредита, так вы увеличите шансы на положительный ответ. Ежемесячный платеж будет небольшим, поэтому ежемесячная нагрузка не сильно увеличится. Даже если вы способны вносить более весомый платеж, вы периодически можете оформлять частичное досрочное гашение.
При большой закредитованности бессмысленно подавать заявки на большие по суммам кредиты, они влекут за собой большую финансовую нагрузку, поэтому в выдаче средств будет отказано.
Если у вас на руках несколько одновременно выплачиваемых кредитов, постарайтесь погасить хоть один из них, а уже потом обращайтесь за новым кредитом. Так вы предстанете перед банком, как более кредитоспособный человек, поэтому появятся шансы на одобрение.
Если получить деньги в банке не получается, можете обратиться за микрокредитом. Он более прост в получении и выдается чуть ли не всем подряд. Минус микрокредитования — небольшие лимиты.
Не дают кредит? Бери рефинансированием | Рейтинг «Выберу.ру»
За последний год проценты по кредитам стали ощутимо меньше в связи с понижением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги.
Был закредитованный, стал нормальный
При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают. Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода. То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.
Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж. Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000. В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.
Рефинансирование избавит от закредитованности. Фото: proza.ru
Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем. В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка. Не обязательно она окажется ниже текущей.
К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).
За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.
Оформи рефинансирование правильно
Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.
Перед оформлением рефинансирования, надо рассмотреть предложения нескольких банков. «Выберу.ру» составил рейтинг программ рефинансирования, проанализировав процентные ставки, надёжность финансовой организации, позиции в рейтингах.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Какой банк дает кредит с высокой кредитной нагрузкой
Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.
Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.
Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?
Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.
Первый способ
В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Если клиенту придется платить свыше 40% дохода, банк откажет. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно.
Пример
У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.
Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.
Второй способ
Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента. Например, затраты на питание, оплату коммунальных услуг или съем жилья, лечение, дополнительные расходы и т. д. В итоге банк рассчитывает чистый остаток, который разрешается направить на погашение долга по кредиту. Тщательный анализ проводят обычно при необходимости.
Пример
Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.
В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.
Показатель долговой нагрузки
До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.
В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.
Пример
У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.
Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?
Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.
попросите кредитора о реструктуризации долга.
объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.
Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.
Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.
Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.
Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?
Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.
Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.
Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.
Пример
Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.
Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.
Коротко о кредитной нагрузке
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Кредит с плохой кредитной историей в Москве
На странице вы найдете все актуальные предложение банков на 15.11.2021. Подайте заявку сегодня на сумму от 1000 рублей и процентной ставкой от 3.25 % в городе Москве.
Найдено 51 предложение
Для работников предприятий ОПК и военнослужащих
Кредит для вкладчиков
Кредит для зарплатных клиентов
Кредит под залог квартиры
Авто Из рук в руки Выгодный
Личное подсобное хозяйство
Потребительский кредит на благоустройство для жителей села
Кредит для пенсионеров
Товары, услуги в кредит
Потребительский кредит «Зарплатный»
Рефинансирование кредитов других банков
Для работников бюджетных организаций
Потребительский кредит на специальных условиях
Стандартный без обеспечения
Кредит под залог квартиры на любые цели
Московский Кредитный Банк
Кредит для госслужащих
Оформление кредита с плохой кредитной историей в Москве
Потеря финансовой репутации часто становится препятствием на пути к получению ссуды в банке. Однако, ряд финансовых организаций позволяет взять кредит клиенту с плохой кредитной историей. Такое решение принимается банком на основании данных полученных из Бюро Кредитных Историй и кредитного рейтинга заемщика. Конечно, при этом компания старается обезопасить себя от возможных рисков. Сумма кредита остается на усмотрение организации, а процентная ставка рассчитывается индивидуально. Договор страхуется в обязательном порядке.
Банки охотнее идут навстречу клиентам допустившим две-три просрочки, чем злостным неплательщикам.
Банки, одобряющие кредит в Москве заемщикам с плохой кредитной историей, могут предложить небольшую сумму по предоставлению двух документов. Если этих денег достаточно, то клиент может избежать тщательной проверки со стороны финансовой организации.
Если вы нацелены на долговременное сотрудничество, станьте постоянным клиентом компании. Интересуйтесь другими банковскими продуктами. Заведите дебетовую карту, обеспечьте движение средств на счете. К таким заемщикам у банков отношение лояльнее, чем к обратившимся впервые.
Как оформить кредит клиенту с плохой кредитной историей
Кредитные компании выдают деньги только гражданам РФ с постоянной или временной пропиской на территории действия организации. Минимальный возраст обслуживания — 21 год. Необходим общий трудовой стаж от года и текущий — не менее трех месяцев.
Пенсионеры с плохой кредитной историей могут взять кредит, предъявив справку о начислении пенсии или пенсионное удостоверение.
Первое, что нужно сделать для оформления ссуды — подать заявку. Сделать это можно через Интернет, достаточно заполнить анкету. На предоставление необходимой информации уйдет не больше пяти минут. Второе — дождаться предварительного решения банка. Чаще всего оно поступает в СМС-сообщении. Полная обработка занимает до двух рабочих дней. Результат сообщит менеджер по телефону.
После получения кредита, клиент с плохой кредитной историей может погасить его такими способами, как безналичная оплата и перевод наличными. Первое производится через личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение или перечислением из сторонней организации. Второе — с помощью терминалов компаний-партнеров или кассы самой организации. Досрочное погашение возможно с первого месяца.
Средства рекомендуется возвращать в соответствии с графиком платежей.