какой банк может дать кредит с большой кредитной нагрузкой
Какой банк даст кредит с большой кредитной нагрузкой?
Чем больше кредитов вы в данный момент выплачиваете, тем сложнее получить следующий кредит. Все банки заботятся о том, чтобы выдавать средства в долг кредитоспособным гражданам, а большая долговая нагрузка автоматически влечет за собой снижение кредитоспособности заявителя. Если банк видит, что при оформлении нового займа клиент будет отдавать на погашение кредитов более половины от своего дохода, то в выдаче средств будет отказано.
Сейчас банки стали более жестко изучать досье заемщика и повышают критерии к заявителям, поэтому придется еще поискать, какой банк даст кредит с большой кредитной нагрузкой. Но дело даже не в самом банке, а в том, как повлиять на процесс одобрения, если речь идет о сильной долговой нагрузке заемщика. Каждый банк будет заботиться о том, чтобы клиент смог без проблем погашать кредит. Если при анализе анкеты и кредитного досье выяснится, что заключение договора станет сильным бременем, то банк просто пришлет отказ.
В какой банк лучше обращаться?
Изначально лучше обратить свое внимание на банки, с которыми вы уже знакомы. Идеальный вариант — это банк, в котором вы получаете заплату. Как правило, к зарплатным заемщикам относятся более лояльно, поэтому возможно одобрение даже при большой закредитованности. Также, если вы в каком-то банке ранее оформляли кредиты, то есть смысл обратиться туда опять. Но при условии, что прежний кредит был без нареканий выплачен.
Методом получения кредита с большой закредитованностью будет и обращение за кредитом, для выдачи которого не обязательно предоставлять справки с работы. Если программа подразумевает наличие справок, то и кредитоспособность заявителя будет определяться, исходя из расходов и документально доказанных доходов.
Если же это кредит без справок, то сведения о доходе заносятся в анкету со слов заемщика, а он может и преувеличить размер своей заработной платы, потому как все равно этот факт подтверждаться справками не будет. Но не переусердствуйте, не стоит указывать запредельный доход, обман легко раскроется.
Учитывайте, что кредиты без справок выдаются под более высокие проценты. Так, если стандартный кредит можно оформить под 20-25%, то упрощенный продукт будет характеризоваться ставкой 35-40% и выше.
Увеличиваем шансы на одобрение
Одобрить кредит или нет, банк решает на основе анализа кредитоспособности заявителя. Негласно считается, что на погашение кредитной задолженности, в общей сумме у гражданина должно уходить не более чем 40-50% от его дохода. В противном случае выдача займа будет рискованной, поэтому придет отказ.
Подавая заявку на кредит, указывайте максимально возможный срок кредита, так вы увеличите шансы на положительный ответ. Ежемесячный платеж будет небольшим, поэтому ежемесячная нагрузка не сильно увеличится. Даже если вы способны вносить более весомый платеж, вы периодически можете оформлять частичное досрочное гашение.
При большой закредитованности бессмысленно подавать заявки на большие по суммам кредиты, они влекут за собой большую финансовую нагрузку, поэтому в выдаче средств будет отказано.
Если у вас на руках несколько одновременно выплачиваемых кредитов, постарайтесь погасить хоть один из них, а уже потом обращайтесь за новым кредитом. Так вы предстанете перед банком, как более кредитоспособный человек, поэтому появятся шансы на одобрение.
Если получить деньги в банке не получается, можете обратиться за микрокредитом. Он более прост в получении и выдается чуть ли не всем подряд. Минус микрокредитования — небольшие лимиты.
Не дают кредит? Бери рефинансированием | Рейтинг «Выберу.ру»
За последний год проценты по кредитам стали ощутимо меньше в связи с понижением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги.
Был закредитованный, стал нормальный
При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают. Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода. То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.
Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж. Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000. В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.
Рефинансирование избавит от закредитованности. Фото: proza.ru
Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем. В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка. Не обязательно она окажется ниже текущей.
К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).
За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.
Оформи рефинансирование правильно
Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.
Перед оформлением рефинансирования, надо рассмотреть предложения нескольких банков. «Выберу.ру» составил рейтинг программ рефинансирования, проанализировав процентные ставки, надёжность финансовой организации, позиции в рейтингах.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой
В последние годы доходы россиян стабильно снижались. Ситуация стала еще более тяжелой в финансовом плане после введения режима самоизоляции и серьезных проблем в экономике страны, вызванных коронавирусной инфекцией. В результате кредитная нагрузка значительной части граждан заметно выросла. Дополнительным негативным моментом стало ухудшение структуры имеющихся финансовых обязательств. Оно связано с постепенным ростом доли микрофинансовых услуг, которые предоставляются под заметно более серьезный процент, чем банковские.
Другим отрицательным результатом описанных процессов стали сложности, которые сопровождают заемщика при желании получить кредит с большой кредитной нагрузкой. Банки предъявляют к подобным потенциальным клиентам более серьезные требования. В то же время некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать таких заемщиков, несмотря на наличие риска невыполнения оформляемых обязательств.
Определение и экономический смысл
Под кредитной нагрузкой понимается общий размер финансовых обязательств конкретного человека или семьи. В последнем случае речь идет о бюджете ячейки общества. При расчете кредитной нагрузки учитываются все уже имеющиеся долги заемщика, которые требуется возвращать, и обязательства по вновь оформляемым займам.
Величина кредитной нагрузки рассматривается в сочетании с уровнем дохода, так как самостоятельного значения практически не имеет. Такой подход используется большинством российских банков, оценивающих перспективы каждого конкретного потенциального клиента. Высокая кредитная нагрузка заемщика становится серьезным аргументом для отказа в выдаче очередного займа.
Это легко объясняется повышенным риском работы с подобным заемщиком, доходов которого попросту недостаточно для своевременного выполнения всех взятых на себя обязательств. С другой стороны, высокий уровень конкуренции на рынке вынуждает банки бороться за каждого клиента. Тем более – число проблемных заемщиков постоянно растет по описанным выше причинам. Именно поэтому ряд банковских учреждений готовы выдать кредит с высокой кредитной нагрузкой. Но обычно сделка сопровождается дополнительными требованиями к клиенту.
Как рассчитать кредитную нагрузку?
Формула расчета кредитной нагрузки предельно проста. Она предусматривает деление суммы финансовых обязательств, как существующих, так и вновь оформляемых, на величину семейного или персонального бюджета. Считается, что максимальный уровень кредитной нагрузки, которая становится посильной для заемщика, составляет не более половины от ежемесячного дохода.
Если значение показателя не превышает 20-30%, вероятность одобрения сделки со стороны банка возрастает еще больше. Любые показатели ниже указанной величины делают заемщика выгодным клиентом для финансового учреждения.
При расчете финансовой нагрузки принято обращать внимание и на структуру долгов заемщика. Если речь идет об услугах микрофинансовых организаций, высока вероятность серьезных штрафных санкций при возникновении первой просрочки. Такой вариант развития событий резко увеличивает кредитную нагрузку и ведет к уменьшению платежеспособности клиента.
Напротив, присутствие долгов по кредитам, обеспеченным залогом или договором поручительства, становится аргументом в пользу сотрудничества с подобным заемщиком. Поэтому целесообразно не просто считать кредитную нагрузку, но и сопровождать расчеты анализом задолженностей клиента.
Стоит ли брать кредит с высокой кредитной нагрузкой?
Потребность оформлять кредит с большой финансовой нагрузкой возникает в нескольких ситуациях. Самая простая и очевидная – попытка рефинансировать текущие обязательства на новых, более выгодных условиях. Такая возможность связана с тем, что в последние полтора года банковские ставки за пользование заемными средствами заметно снизились. Это стало следствием как сокращения ключевой ставки Центробанка России, так и общего падения спроса на банковские услуги. Еще более выгодной оказывается сделка рефинансирования при замене на новый банковский кредит обязательств перед микрофинансовыми организациями.
Часто заемщикам, уже имеющим значительную кредитную нагрузку, приходится финансировать различные затратные мероприятия. Например, образование ребенка или лечение родственника. В подобной ситуации желание получить дополнительный займ кажется вполне оправданным. При этом крайне важно стараться работать с проверенными банками и получать кредит на максимально выгодных условиях. Не стоит прибегать к финансированию расходов посредством сотрудничества с микрокредитными компаниями – такой подход к решению проблем сложно назвать экономически оправданным.
Где можно оформить кредит с большой кредитной нагрузкой?
Ситуация на банковском рынке страны быстро меняется. Поэтому дать однозначно правильный ответ на вопрос, где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, достаточно проблематично. Самые лояльные требования к потенциальным заемщикам предъявляют микрофинансовые организации. Но решать существующие проблемы таким способом явно не стоит, о чем было сказано выше.
В то же время большая часть крупных российских банков готова работать даже с сильно закредитованными клиентами. Но к последним предъявляется два обязательных требования. Первое заключается в наличии хорошей кредитной истории. Второе состоит в обязательном отсутствии текущих просрочек.
Последнее условие не вызывает вопросов. Вполне логично, что не стоит выдавать новый кредит заемщику, не способному обслуживать уже взятые на себя обязательства.
Отдельного упоминания заслуживает услуга рефинансирования, доступная практически во всех серьезных банках страны. Ее механизм прост: клиент берет новый кредит, средства которого расходуются на погашение старых. Интерес всех участников сделки очевиден. Старый банк получает возврат долгов, новый – потенциального клиента, сам заемщик – кредитование на более выгодных условиях.
Выполнение последнего требования носит важный характер при определении перспективности рефинансирования. При этом не имеет особого значения текущая кредитная нагрузка, так как она полностью ликвидируется при оформлении нового кредита.
Кредитная нагрузка слишком высокая: что делать?
Самая очевидная рекомендация для заемщиков с высокой кредитной нагрузкой – попытаться воспользоваться услугами рефинансирования займов. Альтернативный вариант – реструктуризация кредита. Основное отличие такого способа решения проблемы – обращение в существующий банк с ходатайством об изменении условий кредитования в лучшую сторону.
В этом случае допускаются разные варианты снижения кредитной нагрузки и финансового бремени, в числе которых:
Любой из перечисленных вариантов часто оказывается выгоден и для банка, и для заемщика. Первый – сохраняет клиента и получает погашение долгов, второй – снижает финансовую нагрузку с одновременным улучшением кредитной истории.
Нужно ли прибегать к рефинансированию и реструктуризации?
Оба варианта снижения кредитной нагрузки при грамотном применении оказываются эффективными. Выбор любого определяется в зависимости от финансовой ситуации конкретного заемщика и условий, предлагаемых банками.
Стоит ли скрывать свои проблемы от банка?
Сокрытие собственных финансовых проблем – крайне неправильная стратегия поведения во взаимоотношениях с банком. Намного лучше честно обсудить трудности и найти выход, устраивающий обе стороны.
Какие условия кредитных каникул у заемщика?
Условия предоставления кредитных каникул определяются индивидуально. Они включают отсрочку по любым выплатам, по погашению тела кредита или по процентным платежам.
Как подать заявку на кредит?
Схема подачи заявки на кредит с высокой кредитной нагрузкой не отличается от обычной. Как правило, она реализуется в режиме онлайн на сайте банка.