какой кредит брать выгоднее потребительский или банковский
Что выбрать: кредит наличными или кредитную карту
Банки устанавливают определенные требования к заемщику и условия по кредиту:
Покупки наличными. Не всегда дорогостоящую покупку можно оплатить кредитной картой или оформить целевой кредит. Например, вы покупаете подержанный автомобиль с рук — вам нужны наличные, чтобы расплатиться с продавцом.
Если покупаете автомобиль у частного продавца, автокредит оформить нельзя. Снять большую сумму с кредитной карты не получится, на ней установлен лимит. Например, в первый месяц заемщик может снять не больше 30 000 ₽. Если заемщик своевременно внес деньги по кредиту, лимит могут увеличить до 50 000 или 80 000 ₽.
Некоторые банки устанавливают лимит на бесплатное обналичивание карты. Если заемщик снимает сверх лимита, ему начисляют дополнительный процент. Я посчитала, сколько придется переплатить, если снять 400 000 ₽ на покупку авто с пробегом.
Чтобы получить кредитную карту по условиям банка, тоже необходимо соответствовать его критериям. Просмотрела условия пяти банков и выделила общие критерии, которым должен соответствовать заемщик, а также необходимые условия для получения кредитной карты:
Пока карта не активна — заемщик не оплачивает картой покупки и не снимает наличные — плату за годовое обслуживание не начисляют. Сумма обслуживания для активных карт зависит от условий кредитной программы и банка — в среднем от 499 до 1499 ₽ в год.
Повседневные траты. Кредитные карты часто ассоциируются с переплатами и процентами, но на кредитке можно даже заработать. Если подключить программу лояльности и вовремя вносить платежи, банк возвращает кэшбэк, который заемщик может потратить на покупку товаров в магазинах — партнерах банка. А может накопить мили и обменять бонус на билет.
Например, я пользуюсь кредитной картой Ак Барс Emotion и за каждую покупку от 100 ₽ получаю бонусы. Их можно потратить:
Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными
Кредиты можно разделить на два вида: ссуда наличными и кредитная карта. Как взять кредит и не переплатить? Что лучше оформить: потребительский кредит или кредитную карту? В этом материале Bankiros.ru разобрался, когда выгоднее взять кредитку, а когда кредит наличными.
Чем кредитная карта отличается от кредита
Кредит может быть целевым, когда деньги перечисляются на покупку какого-то товара или услуги, например, лечение или обучения, и нецелевым. Нецелевой кредит выдается заемщику наличными, которые он может потратить их на свое усмотрение. Отчитываться за траты перед банком не нужно. Таких же ограничений нет и у кредиток. Единственный момент – сумма трат не может превысить установленный лимит. В чем же принципиальное различие кредита и карты?
Проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи. По кредитной карте процент начисляется после того, как клиент воспользуется картой – оплатит товар или снимет с нее наличные.
Кредит погашается равными частями. При кредитке вы можете внести только минимальный платеж. После погашения всей суммы по карте, лимит будет доступен вам в полном объеме заново, и деньги снова можно будет потратить. Кредит же не возобновляется. После погашения вам придется взять новую ссуду при необходимости.
Какие преимущества и недостатки есть у кредита
Кредит достаточно просто оформить. Решение по нему принимается в течение одного дня. Для заявки необходим минимальный набор документов. Может выдаваться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредит можно закрыть досрочно и в некоторой степени он защищает вас от инфляции.
Проценты на кредит начисляются на всю сумму, даже если вы не пользуетесь деньгами. Погашать ссуду необходимо точно в срок фиксированными платежами. После погашения кредит является завершенным и вам придется брать новый для покупки какого-то товара.
Какие преимущества и недостатки есть у кредитной карты
Проценты по кредиту начисляются с момента снятия средств или оплаты товара и только на потраченную часть. Использовать кредитку можно только при необходимости на случай непредвиденных трат. У многих карт установлен грейс-период в среднем на 60 дней. Если вы вовремя погашаете задолженность, платить проценты не нужно. При оплате товаров кредиткой вам не нужно платить комиссию. Если срок действия карты заканчивается, банк изготовит вам новую.
За снятие наличных предусмотрена высокая комиссия, поскольку карта предполагает именно безналичные платежи. Изготовление карты может занять до нескольких недель, поэтому рассчитывать на быстрые деньги не стоит. Расплатиться картой можно только в магазинах, где возможен безналичный расчет.
Когда стоит оформить кредит, а когда кредитную карту
Для начала важно понять для чего вам нужны дополнительные средства. Для срочных покупок стоит оформить кредит, а для резерва лучше отдать предпочтение кредитной карте. Так, вам не придется платить проценты, когда вы не пользуетесь кредитом.
Оформить потребительский кредит стоит в том случае, если вам срочно необходима большая сумма наличных. Снятие же денег с карты обернется высокой комиссией. Если у вас есть постоянный источник дохода, кредитка позволит потратить деньги бесплатно, поскольку вы сможете вовремя вносить платежи или вообще редко прибегать к использованию кредитной карты.
#оденьгахпросто: кредит или кредитная карта — что выбрать?
Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. В обоих случаях вы получите деньги на определенных условиях — и там и там есть свои нюансы, которые нужно знать.
Как понять, что выгоднее именно вам? Давайте разбираться
Если вы точно знаете, на что собираетесь потратить деньги банка (покупка автомобиля, оплата обучения, дорогостоящее лечение и т. д.), и вам нужна крупная сумма единовременно (возможно, даже наличными), то вам подойдет кредит.
Если вы планируете регулярно оплачивать товары и услуги деньгами банка, стоит задуматься о кредитной карте.
В обоих случаях вы заключаете договор с банком и берете деньги, которые обязуетесь вернуть с определенными процентами в установленный срок.
Как платить проценты по кредиту и кредитной карте?
Главное различие между кредитом и кредитной картой — то, как будут начисляться проценты и как вы их будете платить.
В случае с кредитом неважно, потратили вы взятые у банка деньги или они лежат у вас на счете (или в тумбочке дома), проценты начисляются сразу же на всю сумму долга с первого дня действия договора. Выплачивать задолженность с процентами придется по заранее установленному графику, который прописан в договоре. Чаще всего используется аннуитетная схема выплаты: когда сумма задолженности вносится равными частями.
С кредитной картой все иначе: проценты за использование денег банка будут начисляться только тогда, когда вы эти самые деньги начнете тратить. Если расходов по карте нет, то и проценты платить не придется. Проценты по кредитке начисляются только после совершения покупки или оплаты какой-либо услуги и лишь на ту сумму, которая потрачена.
Главной особенностью кредитной карты является наличие грейс-периода. Это льготный период, в течение которого проценты вообще не начисляются, даже если вы использовали карту для оплаты покупок. Его длительность зависит от банка и может достигать 100 дней и больше.
Фиксированного графика платежей (такого, как у кредитов) нет — ежемесячно нужно вносить минимальный платеж. Чтобы не запутаться и успеть внести платеж вовремя, проверяйте количество потраченных денег по выписке от банка, там же будут указаны дата и размер ежемесячного платежа.
Если вы вносите только минимальный платеж, то проценты начисляются по ставке, указанной в договоре. Если же вы не внесете вовремя платеж, придется заплатить неустойку за неуплату. Сколько именно — тоже указано в договоре, и этот процент достаточно высок.
Чтобы не платить проценты за использование денег банка, нужно погасить всю потраченную сумму в течение льготного периода.
Самые выгодные кредитные карты с рассрочкой
У кредитной карты есть лимит — максимальная сумма, которую вы можете потратить. Каждому клиенту банк устанавливает собственный лимит: по данным ЦБ, по результатам IV квартала 2020 года средний размер кредитного лимита в России составил 67 тыс. рублей.
В чем плюсы?
Потребительский кредит хорош, когда нужна крупная сумма одномоментно — например, на покупку автомобиля, на строительство дома и ремонт и подобные цели.
Кредит наличными выдается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, и процентные ставки по кредитам ниже, чем по кредитным картам.
При необходимости кредит можно погасить досрочно. Большинство банков не берут комиссию за эту услугу, но этот момент надо уточнить до подписания договора. Кредит наличными несложно оформить, в некоторых банках можно сделать это онлайн, и достаточно паспорта.
Чтобы получить кредит, надо отправлять заявку только в те банки, где вероятность одобрения заведомо выше. Это легко сделать через сервис «Мастер подбора кредита».
Кредитка имеет свои плюсы. Во-первых, ее можно держать в качестве финансовой подстраховки и использовать при необходимости (например, брать с собой в отпуск или использовать для срочных покупок), проценты будут начисляться лишь на потраченную сумму. Если обслуживание кредитки бесплатное (у некоторых банков есть такие предложения), то держать подобную карту как резерв очень удобно и выгодно.
Во-вторых, есть льготный период: если гасить сумму задолженности, не выходя за его рамки, можно и вовсе не платить за использование банковских средств.
В-третьих, кредиткой проще пользоваться: если действие карты закончится, то банк автоматически продлит договор и выпустит вам новую, оформлять все заново не нужно.
В-четвертых, по кредитной карте можно получать кешбэк за покупки и оплату услуг. И если подобрать выгодное предложение, то можно ежемесячно возвращать себе приятную сумму за использование денег банка.
Подобрать кредитную карту, которая будет отвечать всем вашим требованиям, несложно — для этого есть удобный сервис «Мастер подбора кредитной карты».
А недостатки какие?
Минусы у кредита, конечно же, есть. Так, проценты будут начисляться на всю сумму с первого дня действия договора, даже если вы ни копейки пока не потратили. Для одобрения запрошенной суммы банк может потребовать дополнительные сведения, например справку о доходах или иные документы, подтверждающие вашу платежеспособность. После того как вы заплатите банку всю сумму с процентами, договор завершится — для получения еще одного кредита придется пройти всю процедуру заново.
У кредитной карты тоже найдутся недостатки. Во-первых, серьезная комиссия за снятие наличных, поэтому кредиткой выгодно пользоваться при безналичной оплате. Во-вторых, высокий (по сравнению с потребительскими кредитами) процент за использование средств — это больно ударит по карману тех, кто не успевает погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода.
И что же лучше — кредит или кредитная карта?
Главное — определиться с вашими потребностями и понять, для чего вам нужны деньги. Если разово требуется определенная сумма наличными для покупки или оплаты чего-либо, лучше взять кредит. Если вы планируете по необходимости периодически пользоваться средствами банка и платить проценты только за потраченную сумму, то выбирайте кредитную карту. Последняя также подойдет тем, кто хочет иметь некий резерв на случай непредвиденных трат — кредитка с бесплатным обслуживанием станет удобной и выгодной страховкой.
Если вы предпочитаете наглядный подход к решению вопроса, вам поможет наша специальная схема.
Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?
Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Кредит наличными
Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.
Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.
Минимальная и максимальная ставка (% годовых)
30 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽
От 3 месяцев до 5 лет
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽
От 6 месяцев до 5 лет
50 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽
От 13 месяцев до 7 лет
100 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽
От 1 года до 5 лет
30 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽
От 6 месяцев до 5 лет
8,5% в первый год, далее: 9,9%* — 17,9%
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽
От 6 месяцев до 15 лет
60 тысяч ₽ — 1 миллион ₽
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽
От 13 месяцев до 5 лет
90 тысяч ₽ — 2 миллиона ₽
От 13 месяцев до 5 лет
*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.
Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.
Когда стоит оформлять потребительский кредит
На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки ( «Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).
На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.
Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.
Имейте в виду . Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.
На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).
Кредитные карты
Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.
Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.
Ставка после льготного периода (% годовых)
До 30% бонусов за покупки у партнёров
14,6 – 28,9% на покупки, 34,9% на снятие наличных и переводы
1. Снятие наличных до 50 тысяч ₽ без комиссии (но без льготного периода)
2. 1,5% бонусов (стоимость обслуживания — 590 ₽/год)
199 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽
27,9% на покупки, 32,9% на снятие наличных и переводы
Кэшбэк 1 – 10% или 1 – 6 миль за каждые 100 ₽
590 – 1490 ₽/месяц, в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты
От 11,99% на покупки, от 23,99% на снятие наличных и переводы; максимум — 29,2%
Снятие наличных до 50 тысяч ₽/месяц без комиссии
150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 10 тысяч ₽
Кэшбэк 1 – 10%, или бонусы 2 – 10%, или снятие наличных без комиссии
499 ₽/год, бесплатно при тратах от 120 тысяч ₽/год
2. Снятие наличных до 50% от кредитного лимита без комиссии (но без льготного периода)
79 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 15 тысяч ₽
Кэшбэк 1 – 10% или 1 – 5 travel-бонусов за каждые 100 ₽
150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 8 тысяч ₽
Снятие наличных и перевод без комиссии
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.
Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).
Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.
Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.
Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.
Когда стоит оформлять кредитную карту
На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.
Чтобы начать или улучшить кредитную историю.
Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.
Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Имейте в виду . Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.
Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.
Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта
💪 Более низкая ставка
💪 Есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты
💪 Можно использовать наличные
💪 Банки предлагают кэшбэк и бонусы
💪 Высокий кредитный лимит
💪 Можно взять на маленькую сумму и быстро отдать
💪 Нет дополнительных платежей и комиссий
👎 После окончания льготного периода — высокая ставка
👎Чтобы снизить процент, часто приходится оформлять страховку (но это необязательно)
👎 Часто нужно платить за СМС-оповещения, обслуживание карты или следить за выполнением условий для бесплатного обслуживания
👎Есть ограничение по минимальной сумме займа
👎 Часто есть комиссия за выдачу наличных
👎Нельзя взять на короткий срок (часто — до полугода)
👎 Нельзя взять на большую сумму
👎Нет льготного периода, проценты начисляются сразу
Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта
Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.
Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:
Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.
Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?
Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.
В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.
Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Преимущества потребительских кредитов:
Недостатки потребительских кредитов:
Преимущества и недостатки кредитной карты
Что выбрать?
Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.
Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.
Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.
При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.
Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.