какой кредитный рейтинг необходим для получения кредита
#оденьгахпросто: как узнать свой кредитный рейтинг на сайте Банки.ру
На сайте Банки.ру появился новый раздел, где можно проверить свой кредитный рейтинг. Что это такое, зачем его знать и как он рассчитывается?
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика, рассчитанная на основе информации из его кредитной истории. Чем выше этот показатель, тем больше шансов получить кредит.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории — информации обо всех когда-либо выданных заемщику кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках, а также о частоте запросов со стороны банков и МФО. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Всего в реестре Банка России зарегистрировано 11 БКИ. Однако большую часть информации о заемщиках аккумулируют крупнейшие из них: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и кредитное бюро «Русский стандарт».
Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро сразу. Данные из отчетов разных БКИ могут пересекаться, но могут и частично различаться. Соответственно, и кредитный рейтинг у каждого бюро будет свой. Ситуация осложняется еще и тем, что у каждого бюро своя система расчета и балльная шкала. «Эквифакс» выставляет оценку от 1 до 999 баллов, шкала НБКИ рассчитана максимум на 850 баллов, «Русского стандарта» — на 620 баллов.
Когда заемщик обращается за кредитом, банк должен оценить благонадежность клиента и риски невозврата средств. Для этого он делает запрос кредитной истории заемщика в БКИ — одно или несколько сразу. Однако для большинства банков балл, рассчитанный самими бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредитор рассчитывает рейтинг заемщика с помощью собственной системы скоринга, используя не только КИ потенциального клиента, но и дополнительную информацию, полученную из анкеты и других источников.
Тем не менее знать кредитный рейтинг полезно, чтобы трезво оценивать шансы на получение крупного займа, например ипотеки или автокредита. Банк не станет раскрывать причины отказа в кредите и не назовет оценку, которую он выставил потенциальному заемщику. Есть несколько способов узнать свой кредитный балл.
Где можно проверить свой рейтинг?
Как и банки или МФО, гражданин имеет право сам проверять свою кредитную историю через БКИ, но только дважды в год закон обязывает бюро предоставлять кредитный отчет бесплатно. За дополнительный запрос придется заплатить порядка 400—500 рублей.
Единого БКИ, которое аккумулирует информацию из всех остальных и с которым обязаны сотрудничать все банки, пока не существует. Это означает, что перед тем, как запрашивать свою кредитную историю, нужно понять, в каких бюро она хранится. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно через портал госуслуг.
Чтобы получить свою кредитную историю и узнать свой рейтинг, нужно сделать следующее:
Скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет, а может предоставляться как отдельная услуга БКИ. Как правило, он сопровождается пояснением, каковы ваши шансы получить кредит с тем или иным уровнем рейтинга.
Как получить кредитный рейтинг через Банки.ру?
Банки.ру запустил свой сервис расчета кредитного рейтинга. Чтобы воспользоваться им, понадобится ответить на несколько вопросов анкеты, в т.ч. ФИО и паспортные данные. Сервис сделает запрос в одно из крупнейших БКИ и, исходя из полученной информации, рассчитает кредитный рейтинг. В кредитной истории этот запрос не будет отражен и в дальнейшем на рейтинге никак не скажется.
Расшифровать его можно так:
— от 800 до 1 000 — вы отличный заемщик, а ваши шансы получить кредит максимальны;
— от 600 до 800 — у вас хорошие шансы получить кредит;
— от 400 до 600 — получение кредита возможно, но не гарантированно;
— от 0 до 400 — вероятность получения кредита крайне мала.
В итоге вы сможете не только оценить свои шансы на получение кредита, но и узнать конкретные банки, которые с большей вероятностью одобрят вам кредит. При этом стоит понимать, что высокий балл не является 100-процентной гарантией получения кредита, так как окончательное решение о выдаче принимает кредитор.
У сервиса Банки.ру есть несколько преимуществ:
Скоринговый балл для одобрения кредита
От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.
Что такое скоринговый балл в кредитной истории?
Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.
Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.
Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.
Какой максимальный скоринговый балл?
Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.
Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:
В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.
Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.
Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?
В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.
Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.
Как узнать скоринговый балл бесплатно?
По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.
Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.
Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:
Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.
Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.
Методика подсчета скорингового балла
При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.
Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:
Какие личные данные влияют на скоринг балл?
Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.
Как повысить свой скоринговый балл?
Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:
Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.
Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
Как формируется личный кредитный рейтинг
С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.
Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.
Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.
«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.
«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.
Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.
Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.
«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.
Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.
Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Статьи
Финансовая грамотность
Что такое кредитный рейтинг (скоринг)?
31 января 2019 г. вступили в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях», теперь россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг).
Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.
На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту), виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг (скоринг) заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга (скоринга) при появлении очередной просрочки.
Рассмотрим в этой статье основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг).
Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга (скоринга) является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка — пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:
• длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т.д.;
• сумма просрочки.
Просрочки бывают двух типов:
• Закрытая просрочка — платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён;
• Текущая просроченная задолженность — платеж не был внесён полностью и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.
Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами, как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например, более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательства перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например, на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.
Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.
С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки — многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени в течение которого допускаются просрочки.
Большое значение на кредитный рейтинг (скоринг) оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика.
Кредиты характеризуются:
• типом (потребительский, кредитная карта, авто, ипотека и т.д.);
• суммой;
• статусом активности (активный, закрытый, проданный коллекторам, рефинансированный и т.д.).
Так, заёмщики, которые имеют в наличии кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.
Статус активности показывает выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал — успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его, как безнадежный долг. Всё это безусловно влияет на кредитный рейтинг (скоринг).
Просрочки и кредиты — не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг), но являются самыми основными.
Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно много сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг (скоринг) помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг (скоринг) в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринг) обратившись напрямую в бюро кредитных историй.
Получить кредитную историю и узнать кредитный рейтинг (скоринг) из бюро кредитный историй Эквифакс можно после регистрации
Не забудьте поделиться этой статьей с друзьями в социальных сетях, а более интересную информацию о персональном кредитном рейтинге вы найдете в статье: Что такое персональный кредитный рейтинг и чем он отличается от скоринга?
Узнайте бесплатно свой кредитный рейтинг
Сервис Банки.ру рассчитает для вас кредитный рейтинг на основе вашей кредитной истории
Для чего нужен кредитный рейтинг?
Оцените свои шансы на получение кредита
Экономьте время
После расчета кредитного рейтинга мы бесплатно подберем только те банки, которые готовы выдать вам кредит
Как работает сервис
Частые вопросы
Вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны!
У вас хорошие шансы получить кредит.
Получение кредита возможно, но не гарантированно.
Вероятность получения кредита крайне мала.
Узнайте свой кредитный рейтинг
Воспользуйтесь удобной возможностью, чтобы узнать кредитный рейтинг бесплатно — оцените шансы на успешное получение нового займа. Онлайн-сервис Banki.ru предлагает сделать расчет на основе вашей кредитной истории.
Как узнать свой рейтинг по кредитной истории?
Воспользуйтесь удобным алгоритмом:
Зачем знать кредитный рейтинг?
Проверить кредитный рейтинг необходимо, чтобы заранее узнать, насколько высока вероятность одобрения нового запроса. Данные о клиентах банки передают в БКИ — бюро кредитных историй, где хранится вся информация о предоставленных займах, их успешном погашении, наличии просрочек в прошлом. Узнайте, как банки оценивают вашу благонадежность.
Как формируется кредитный рейтинг и что на него влияет?
На кредитный рейтинг влияют следующие факторы:
Как обновляется кредитный рейтинг?
Онлайн-проверка на сайте позволит получить актуальную информацию о текущем индивидуальном статусе заемщика. Обновление персональных данных в БКИ проводится при изменении финансового или семейного положения клиента, успешном погашении долговых обязательств или, напротив, возникновении просрочек. Узнайте свой рейтинг на текущий момент и выберите наиболее подходящее кредитное предложение!