Какой кредитный рейтинг считается хорошим

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Сейчас в России существуют несколько бюро кредитных историй, основные из них это НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Несмотря на единый механизм работы, они могут сами устанавливать правила расчета кредитного рейтинга. На основании этого значения банки делают вывод о надежности потенциального клиента и принимают итоговое решение. Однако хороший кредитный рейтинг в БКИ обозначается разным количеством баллов, о чем именно эти значения расскажут сотрудникам банка?

НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.

Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку. Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки.

Внимание! Узнать значение вашего кредитного рейтинга можно через личный кабинет на сайте БКИ.

Какое количество баллов может быть присвоено физическому лицу в НБКИ?

При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора. Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.

Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5. Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).

Кредитный рейтинг формируется из нескольких составляющих. Это скоринговый код, количество присвоенных баллов, индикаторы риска и достоверности. Кредитной анкете заемщика по каждому из них присваивается оценка. Так, рисковый индикатор указывает на благонадежность клиента по социальным и демографическим признакам (от 1 до 5 баллов). Он имеет следующие значения:

Важно! Порядок расчета кредитного рейтинга не разглашается БКИ, банкам и заемщикам доступен только итоговый результат оценки.

Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице. Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.

После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.

Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.

801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).

При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.

Эквифакс

Следующее по размеру бюро – это Эквифакс, международная организация, включающая в свою базу данных информацию о заемщиках нескольких стран. В России компания работает на законных основаниях, собирает и хранит кредитные сведения о гражданах нашей страны. Рейтинг здесь также оценивается по количеству баллов:

Как видим, каждое бюро имеет собственные критерии оценки качества выплаты займов физическими лицами. Они работают с определенным перечнем банков, которые передают в базу информацию и запрашивают ее, когда поступает заявка на кредит. Так, в одном БКИ у клиента может быть отличная кредитная история, а в другом – средняя.

Источник

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Источник

Скоринговый балл для одобрения кредита

От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.

Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.

Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.

Какой максимальный скоринговый балл?

Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.

Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:

В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.

Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.

Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.

Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.

Как узнать скоринговый балл бесплатно?

По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.

Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.

Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:

Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.

Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.

Методика подсчета скорингового балла

При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.

Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:

Какие личные данные влияют на скоринг балл?

Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.

Как повысить свой скоринговый балл?

Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:

Источник

Каким должен быть хороший кредитный рейтинг, и как его поддерживать

Хороший кредитный рейтинг — скоринговый параметр, свидетельствующий о высокой вероятности получения займа в банковской организации. Показатель измеряется в процентах или баллах в зависимости от БКИ или банка, выполняющего проверку клиента. Какой показатель относится к категории хороших? Как поддерживать личный рейтинг на пике? Эти и другие моменты рассмотрим подробно.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим

Заемщики часто интересуются, при каком балле можно оформить кредит и не получить отказ от финансовой организации. При определении хорошего параметра многое зависит от диапазона скорингового бала. В зависимости от модели, БКИ или банка он имеет разный диапазон — от 0 до 999, 1200, 850 или 250. В среднем хорошим считается балл, если он равен 60-65% и более от максимального показателя.

При вычислении учитывается комплекс параметров — дисциплина, число займов, сумма и период оформления. По персональному рейтингу банку легче судить о платежеспособности заемщика. Он принимает решение, стоит ли выдавать ему потребительский кредит, ипотеку или другой вид займа. Итоговый личный рейтинг влияет на одобрение кредита и условия выдачи денег.

Критерии хорошего и плохого показателя

Рассмотрим пример для параметра от 0 до 850:

Хороший показатель напрямую влияет на вероятность выдачи и условия оформления займа. Но подходы в вопросе оценки различаются — многое зависит от кредитной организации, варианта скоринга и иных факторов.

Во избежание отказа и потерь времени до подачи заявки стоит выяснить финансовый рейтинг в БКИ или заказать кредитную историю в банковской организации. При таком подходе заемщик будет представлять потенциальные расходы и вероятность одобрения заявки.

Как поддерживать кредитный рейтинг на очень хорошем уровне

Чтобы удерживать скоринговый балл, важно следовать ряду советов:

И самое главное — вовремя погашайте финансовые обязательства и не допускайте просрочек. Для бесплатного получения рейтинга всегда можно воспользоваться сайтом банки ру, перейдя по приведенной ниже ссылке.ъ

Источник

Что такое кредитный рейтинг и почему россияне все чаще за него переживают

Какая ситуация на российском кредитном рынке?

Россияне все чаще пользуются кредитными продуктами. Так, например, по предварительным оценкам агентства Frank RG и аналитического центра Дом.РФ, в августе 2020 года в стране был зафиксирован рекордный объем ипотечных кредитов за всю историю рынка: было выдано 148 тыс. кредитов на общую сумму 375 млрд руб. Это на четверть больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Несмотря на увеличивающийся спрос на рынке кредитования, многие россияне не могут получить ссуду. В 2019 году доля отказов по кредитным заявкам выросла на 4% по сравнению с 2018-м и достигла 41%. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), тенденция в основном обусловлена ростом в сегменте необеспеченных кредитов за счет заемщиков с низким значением кредитного рейтинга.

На заре розничного кредитования в России — в середине 2000-х годов — ссуду мог получить практически каждый. С тех пор банковский сектор столкнулся с несколькими кризисами, из-за которых он понес убытки, а также успел накопить данные кредитных историй, которые позволяют выявлять добросовестных и недобросовестных заемщиков. Сегодня кредитная история — важнейший фактор при принятии решения в одобрении или отказе заявления на выдачу займа.

Что такое кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Сегодня разработана стандартизированная система оценки «кредитного качества» заемщиков. Кредитный рейтинг — это инструмент самостоятельной оценки своих возможностей для получения кредитных продуктов. Получая такой анализ, человек не только сразу понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется на основе:

Не стоит забывать, что под подозрение банков попадают не только заявители с низким скоринговым рейтингом, но и те, у кого вообще нет рейтинга. Это люди, которые никогда не брали кредит. Именно поэтому молодежи в возрасте 20-22 лет сложно получить заем. Оптимальный возраст для открытия кредитной истории — около 28-30 лет. Рекомендуется начать с открытия кредитной карты на небольшую сумму и вовремя возвращать средства, чтобы сформировать портрет добросовестного клиента.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг не только упрощает выдачу займов. У него есть и другие преимущества.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Есть разные кредитные бюро, которые используют различные шкалы расчета кредитного рейтинга. Одна из них — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

Средний кредитный рейтинг по стране в 2019 году составил 654 балла. Для сравнения: американцы, которые знакомы с этой системой с середины 1980-х годов, набрали немногим больше — 703 балла во втором полугодии 2019 года, по данным Experian. С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам средний показатель растет. Не так важно, какую шкалу использует кредитное бюро, важно, в какой зоне ты находишься — хороший показатель, средний или плохой — и понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Узнать кредитный рейтинг можно через сайт НБКИ. Система анализирует персональную кредитную историю и выдает числовой показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна для пользователей.

Безвозмездно узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Платно услугу предоставляют различные организации-партнеры БКИ (бюро кредитных историй) и некоторые банки, например, «Сбер».

Если действовать через сайт Госуслуг, сценарий будет несколько отличаться — запросить персональный кредитный рейтинг напрямую там пока нельзя. В личном кабинете сайта Госуслуг можно подать запрос только на получение списка БКИ, где хранится ваша кредитная история. Два раза в год это можно делать бесплатно, услуга предоставляется в течение одного рабочего дня. Далее в каждом БКИ из списка на Госуслугах нужно самостоятельно запросить кредитный отчет — это можно сделать онлайн на сайтах самих бюро или в офисах этих БКИ. При этом скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет бюро, а может предоставляться как отдельная услуга.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Улучшить свой кредитный рейтинг можно следующим образом:

Сегодня более высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. В перспективе двух-трех лет с учетом развития и трансформации в России традиционных финансовых продуктов этот показатель имеет все шансы стать более весомым. Так, в США кредитный рейтинг определяет финансовую надежность человека в целом и учитывается при совершении практически любой бытовой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру. Поэтому следить за своим персональным баллом и улучшать его финансово грамотные россияне предпочитают уже сейчас.

Источник

Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?

Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.

Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.

Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.

В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.

· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).

Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.

Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:

· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга

Каждый из этих факторов говорит о заемщике:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Код скоринга

Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию

Количество баллов

· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).

Источник

Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен

Банки повышают требования к заемщикам. Один из инструментов их оценки — кредитный рейтинг. Где узнать свой кредитный рейтинг и как повысить шансы на получение займа — в пошаговой инструкции

Почему важен кредитный рейтинг

По данным ЦБ РФ, в России на 1 октября за россиянами числились кредиты на сумму ₽23,5 трлн, просроченная задолженность (сумма долга по двум и более обязательным платежам в течение 120 дней) составляет ₽950,9 млрд.

В сентябре только 35,8% заявок на потребкредиты и кредитные карты были одобрены банками (данные НБКИ). В октябре кредитные организации выдали ссуд на 8,7% меньше в количественном отношении, а общая сумма кредитов сократилась на 10,6% по сравнению с сентябрем.

Политика банков будет и дальше ужесточаться. В Госдуме прошел все три чтения законопроект, по которому банкам будут устанавливать количественный лимит на выдачу кредитов. В ситуации, когда банку, условно говоря, будут разрешать выдавать 100 кредитов в день, ему придется тщательно выбирать тех, кому их одобрить. И выигрывать в этом «конкурсе» наверняка будут самые надежные и платежеспособные клиенты. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР или ПКР).

По данным Банка России, десять банков из 14 крупнейших в рознице выдают кредиты на основе заявки заемщика и опираются на данные бюро кредитных историй (БКИ) о текущем уровне платежей по кредитам.

В сложившихся условиях банки ожидаемо будут повышать требования к заемщикам и, чтобы не оказаться в числе тех, кому отказали в кредите, важно иметь высокий кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — что это такое, как рассчитывается и на что влияет

Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается автоматически бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др. Это аналог банковского скоринга.

«Максимально влияют на уровень рейтинга допущенные заемщиком просрочки. Важное значение также имеет количество действующих кредитов, коррелирующее с долговой нагрузкой заемщика», — отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович.

Чем выше балл кредитного рейтинга — тем больше шансов у человека получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее БКИ отмечают, что ИКР носит информационный характер и даже высокий балл — не гарантия одобрения кредита, окончательное решение о выдаче кредита и о его условиях принимает кредитная организация, то есть банк.

ИКР может использоваться не только банками, но и самим человеком. Узнать свой ИКР полезно перед тем, как взять ипотеку или любой другой кредит, чтобы понять, как вас может оценить банк. В случае низкого рейтинга у заемщика будет время его исправить. Кроме того, регулярно проверяя свою кредитную историю, человек может обнаружить, не появились ли в ней ошибки и, соответственно, направить в БКИ заявление о необходимости ее исправить. Также история позволит проверить, не оформлены ли мошенниками на человека кредиты, которые он не брал.

Как и где узнать свой кредитный рейтинг

Данные о кредитных историях и кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией.

Допустим, у человека один кредит в ВТБ, и банк сообщает о нем данные в НБКИ, а второй кредит в Сбербанке, который отправляет о нем данные в ОКБ. Соответственно, данные о кредитной истории и кредитном рейтинге из НБКИ и ОКБ будут различаться. Чтобы ознакомиться со всеми частями кредитной истории, необходимо знать, в каких конкретно БКИ они хранятся.

Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»

Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.

На портале «Госуслуг» нужно пройти на вкладку «Справки/Выписки», далее выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобится подтвердить только данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.

В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

Как узнать кредитный рейтинг, если нет учетной записи на «Госуcлугах»

Тем, кто не имеет учетной записи на «Госуслугах», можно обратиться за получением списка БКИ, в которых хранится кредитная история, в:

— любой банк;
— микрофинансовую организацию;
— любое бюро кредитных историй (даже в то, в котором может и не быть вашей кредитной истории);
— непосредственно в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Получив список БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история, следующий шаг — запросить в каждом из них свою кредитную историю. Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг. У ряда БКИ кредитный рейтинг указывается отдельно, достаточно лишь выбрать этот раздел в личном кабинете. Все БКИ, внесенные в реестр ЦБ, позволяют войти в личный кабинет на их сайте, используя логин и пароль с «Госуслуг» (ЕСИА). Кроме того, в каждое из них можно обратиться лично, посетив их офисы, а также по почте письмом или телеграммой.

В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет бесплатно два раза в год (на бумажном носителе один раз в год), далее заказ отчетов становится платным. Количество платных обращений не ограничивается. Ряд БКИ предлагают так называемую подписку, по которой присылают историю регулярно, а также могут предупреждать о каждом новом оформленном кредите.

Новая шкала кредитного рейтинга: чем она будет отличаться от прежних

С 1 января 2022 года в России официально будет введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов россиян, согласно указанию ЦБ РФ. Первыми ее должны начать применять квалифицированные бюро кредитных историй, остальные БКИ на новую шкалу обязаны перейти с 1 января 2024 года. Статус квалифицированных бюро кредитных историй в России по состоянию на ноябрь имеют три — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Бюро кредитных историй «Эквифакс». ОКБ досрочно выполнило ряд требований регулятора и уже рассчитывает кредитный рейтинг по новой шкале от 1 до 999 баллов, а у «Эквифакса» и ранее рейтинг был от 1 до 999, то есть ему нужно будет только выполнить некоторые требования ЦБ.

Новшества, которые прописаны регулятором в качестве обязательных для расчета индивидуального кредитного рейтинга гражданина:

Количество баллов — от 1 до 999 баллов. Новая шкала кредитного рейтинга, по сути, не является новой как таковой, а, скорее, первой единообразной, которую Банк России потребовал сделать для всех бюро кредитных историй. Ранее каждое из БКИ применяли собственные шкалы, так, например, в НБКИ шкала включала 850 баллов, а в ОКБ максимальная оценка рейтинга составляла 1245 баллов. Новая единообразная шкала кредитного рейтинга заемщика будет рассчитываться в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика, то есть у заемщика больше шансов получить одобрение кредита.

Доступность кредитного рейтинга для всех. Кредитный рейтинг теперь обязаны будут показывать заемщику все БКИ (квалифицированные — с 1 января 2022 года, остальные — с 1 января 2024 года). Ранее БКИ могли эту информацию гражданам не предоставлять, а только направлять полные кредитные истории без данных об оценочных баллах. В результате человек, получая отказ в выдаче кредита, не всегда мог сопоставить это с данными своей кредитной истории и/или вообще не знал, что его рейтинг низкий.

Бесплатное и неограниченное количество запросов на кредитный рейтинг. Кредитную историю бесплатно можно запрашивать в каждом из БКИ не более двух раз в год (на бумажном носителе — один раз в год). За последующие обращения за кредитной историей бюро требуют дополнительной платы. А вот кредитный рейтинг можно будет проверять хоть каждый день и бесплатно.

Раскрытие факторов и их веса в кредитном рейтинге. У БКИ остается право пользоваться при расчете кредитного рейтинга собственными данными, причем не только теми, которые содержатся в кредитной истории, но и вне ее. Поэтому очень важна новая обязанность бюро раскрывать потребителям, какие именно факторы оказывают влияние на рейтинги и какой они имеют вес в рейтинге. Это позволит заемщику понять, из чего сложилась оценка и почему она разная в различных БКИ. Например, если ОКБ обладает сведениями о просроченной задолженности в банке X, то человек увидит, что именно этот фактор снизил его рейтинг, тогда как, допустим, в НБКИ рейтинг будет выше, потому что у НБКИ нет сведений про просрочку в X.

Графическая наглядность. Кредитный рейтинг станет наглядно отображаться в графическом виде: красная зона (низкий рейтинг), желтая зона (средний рейтинг), светло-зеленая зона (высокий рейтинг), ярко-зеленая зона (очень высокий рейтинг). В последнюю зону относятся 10% самых качественных заемщиков, а доля остальных зон составляет по 30%.

₽500 и 91 день. Кредитный рейтинг должен предсказывать дефолт заемщика (невозможность выплачивать долг) в течение ближайшего года на сумму от 500 рублей и на срок от 91 дня. На стадии обсуждения проекта указания ЦБ, речь шла о том, что в кредитном рейтинге будут отображаться и все прошлые просрочки, начиная ₽ 500 сроком от 91 дня.

Генеральный директор ОКБ Артур Александрович отметил, что для расчета вероятности дефолта в рейтинге учитываются все просрочки: текущие и исторические, их размер и длительность. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков также подтвердил, что любая просрочка даже на небольшую сумму учитывается в кредитной истории — а значит, находит свое отражение и в кредитном рейтинге. В «Эквифакс» чуть более лояльно относятся к долгам до ₽500: «Просроченная задолженность в сумме до ₽500 (вне зависимости от срока существования такой просроченной задолженности: хоть 1, хоть 1000 дней) не используется в расчете рейтинга и никак его не ухудшает. Это так называемые порог чувствительности, или техническая просроченная задолженность», — рассказал «РБК Инвестициям» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Какой кредитный рейтинг хороший

Понятие хорошего кредитного рейтинга — довольно расплывчато. И связано это с тем, что алгоритмы его расчета в каждом БКИ собственные, как и массив данных, на основе которых он рассчитывается. Поэтому адекватно оценить свой рейтинг как «хороший» или «плохой» заемщик может только, запросив его в БКИ. Бюро к оценке в баллах дают пояснения, каким именно он считается в их градации.

«РБК Инвестиции » провели эксперимент и запросили кредитный рейтинг в трех БКИ. У одного и того же человека рейтинг в двух из них расценивается как высокий, а в одном — как низкий.

Максимальный кредитный рейтинг

Максимальный кредитный рейтинг в зависимости от шкалы, которая используется в БКИ, дает заемщику возможность рассчитывать на самые выгодные условия по кредитам, а также существенно повышает его шансы в принципе на его получение. Чем выше рейтинг — тем ниже кредитный риск заемщика, тем лучше он выглядит в глазах банков и других кредиторов.

Кредит с низким кредитным рейтингом

Низкий кредитный рейтинг, как правило, выставляется заемщикам при отсутствии кредитов или при наличии просроченных платежей по имеющимся долговым обязательствам. Повысить кредитный рейтинг и вместе с ним шансы на выдачу кредита можно, если:

— вовремя гасить задолженность. Если вы уже ее допустили, то не стоит бросать платить вовсе, нужно вносить на счет хоть небольшую часть долга, движение по счету уже будет сигнализировать о том, что заемщик предпринимает усилия по погашению;
— снизить долговую нагрузку и не увеличивать ее без веской причины. В кредитном рейтинге учитывается общая долговая нагрузка. Например, если у человека есть кредиты в трех банках, двух микрофинансовых организациях и куплен холодильник в рассрочку, то БКИ «видит» их все. Поэтому нужно последовательно платить по каждому, закрывать их и не торопиться брать новые кредиты, пока долговая нагрузка не станет приемлемой;
— для тех, у кого нет кредита и, соответственно, кредитной истории и кредитного рейтинга, следует начать «писать» эту историю с небольших потребительских кредитов или пользования кредитными картами. Также можно оформить какой-либо товар в рассрочку. При одобрении этих кредитных продуктов банки предъявляют более низкие требования, поэтому есть шанс их получить практически у каждого. Важно впоследствии своевременно вносить платежи, чтобы сформировалась хорошая кредитная история.

Источник

#оденьгахпросто: как узнать свой кредитный рейтинг на сайте Банки.ру

14 Время прочтения: 4 минуты

На сайте Банки.ру появился новый раздел, где можно проверить свой кредитный рейтинг. Что это такое, зачем его знать и как он рассчитывается?

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика, рассчитанная на основе информации из его кредитной истории. Чем выше этот показатель, тем больше шансов получить кредит.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории — информации обо всех когда-либо выданных заемщику кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках, а также о частоте запросов со стороны банков и МФО. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Всего в реестре Банка России зарегистрировано 11 БКИ. Однако большую часть информации о заемщиках аккумулируют крупнейшие из них: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и кредитное бюро «Русский стандарт».

Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро сразу. Данные из отчетов разных БКИ могут пересекаться, но могут и частично различаться. Соответственно, и кредитный рейтинг у каждого бюро будет свой. Ситуация осложняется еще и тем, что у каждого бюро своя система расчета и балльная шкала. «Эквифакс» выставляет оценку от 1 до 999 баллов, шкала НБКИ рассчитана максимум на 850 баллов, «Русского стандарта» — на 620 баллов.

Когда заемщик обращается за кредитом, банк должен оценить благонадежность клиента и риски невозврата средств. Для этого он делает запрос кредитной истории заемщика в БКИ — одно или несколько сразу. Однако для большинства банков балл, рассчитанный самими бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредитор рассчитывает рейтинг заемщика с помощью собственной системы скоринга, используя не только КИ потенциального клиента, но и дополнительную информацию, полученную из анкеты и других источников.

Тем не менее знать кредитный рейтинг полезно, чтобы трезво оценивать шансы на получение крупного займа, например ипотеки или автокредита. Банк не станет раскрывать причины отказа в кредите и не назовет оценку, которую он выставил потенциальному заемщику. Есть несколько способов узнать свой кредитный балл.

Где можно проверить свой рейтинг?

Как и банки или МФО, гражданин имеет право сам проверять свою кредитную историю через БКИ, но только дважды в год закон обязывает бюро предоставлять кредитный отчет бесплатно. За дополнительный запрос придется заплатить порядка 400—500 рублей.

Единого БКИ, которое аккумулирует информацию из всех остальных и с которым обязаны сотрудничать все банки, пока не существует. Это означает, что перед тем, как запрашивать свою кредитную историю, нужно понять, в каких бюро она хранится. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно через портал госуслуг.

Чтобы получить свою кредитную историю и узнать свой рейтинг, нужно сделать следующее:

Скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет, а может предоставляться как отдельная услуга БКИ. Как правило, он сопровождается пояснением, каковы ваши шансы получить кредит с тем или иным уровнем рейтинга.

Как получить кредитный рейтинг через Банки.ру?

Банки.ру запустил свой сервис расчета кредитного рейтинга. Чтобы воспользоваться им, понадобится ответить на несколько вопросов анкеты, в т.ч. ФИО и паспортные данные. Сервис сделает запрос в одно из крупнейших БКИ и, исходя из полученной информации, рассчитает кредитный рейтинг. В кредитной истории этот запрос не будет отражен и в дальнейшем на рейтинге никак не скажется.

Расшифровать его можно так:

— от 800 до 1 000 — вы отличный заемщик, а ваши шансы получить кредит максимальны;

— от 600 до 800 — у вас хорошие шансы получить кредит;

— от 400 до 600 — получение кредита возможно, но не гарантированно;

— от 0 до 400 — вероятность получения кредита крайне мала.

В итоге вы сможете не только оценить свои шансы на получение кредита, но и узнать конкретные банки, которые с большей вероятностью одобрят вам кредит. При этом стоит понимать, что высокий балл не является 100-процентной гарантией получения кредита, так как окончательное решение о выдаче принимает кредитор.

У сервиса Банки.ру есть несколько преимуществ:

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Как считается кредитный рейтинг?

Сегодня все потенциальные заемщики прекрасно понимают, что решение по кредитной заявке во многом зависит от истории предыдущих выплат. Чем лучше банковское досье человека, тем выше вероятность одобрения ему займа. Как рассчитывается кредитный рейтинг клиента и от чего он зависит? Какие показатели соответствуют плохой и хорошей истории?

Как делается расчет?

Рейтинг банковского заемщика считается по системе, разработанной еще в 1989 году американской компанией. В ней используются разнообразные критерии проверки. Посмотрим, на основе чего рассчитывается кредитный рейтинг?

Внимание! Если в данный момент у вас оформлены несколько кредитов, следует погасить их по максимуму, прежде чем обращаться за новым займом.

Все перечисленные критерии проверки формируют рейтинг заемщика в конкретном БКИ. Система расчета отличается в зависимости от бюро, а ее принцип держится в тайне. Если вы думаете, что кредитный рейтинг составлен неправильно, следует вникать не в формулы расчета, а посмотреть, какая именно информация содержится в досье. Примерно 7% плохих историй стали таковыми из-за неверных данных, предоставленных банками.

Высокий рейтинг – залог успеха

Любой банк при рассмотрении кредитной заявки считается с рейтингом будущего заемщика. Каждый кредитор использует свои методы и критерии проверки, на основании которых потом принимается решение. Обычно показатели банковского рейтинга интерпретируются следующим образом.

Обратите внимание! В конкретном бюро кредитных историй может использоваться собственная шкала оценки рейтинга заемщика.

Важно не только понимать, как считается сводный показатель в БКИ, но и как проверить историю. Необходимо периодически контролировать собственное кредитное досье, чтобы вовремя отслеживать передаваемую банками информацию. Заказать отчет можно совершенно бесплатно дважды в год, сделав заявку на сайте БКИ.

Если вы выясните, что в отчете содержатся неверные сведения, необходимо сразу оформить претензию. Она направляется в адрес бюро и банка-кредитора. После проверки спорных данных и устранения несоответствия кредитный рейтинг заемщика повысится.

Источник

Стоит ли переживать за кредитный рейтинг?

Речь пойдёт о том, как формируется кредитный рейтинг, что на это влияет, какой рейтинг можно считать «хорошим», а какой – «плохим», как он связан с кредитной историей (и чем они вообще отличаются).

И, конечно же, вы найдёте ответ на главный вопрос: так ли он важен? Стоит ли переживать, если кредитный рейтинг очень низкий?
И что делать, чтобы его улучшить?

Для начала – как связаны кредитный рейтинг и кредитная история?

Кредитная история – это своего рода финансовая «биография» заёмщика: в КИ содержатся данные обо всех займах и кредитах, их количестве, своевременности выплат, просроченных задолженностях, реструктуризации или рефинансировании. Кроме того, в кредитной истории отражается и такая информация, как долги за услуги ЖКХ или операторов сотовой связи, штрафы ГИБДД, судебные взыскания по алиментам и так далее.

Кредитная история формируется в БКИ – бюро кредитных историй. В БКИ эту информацию передают различные организации, с которыми имел дело заёмщик – банки, МФО, органы власти, ломбарды, а также юридические и частные лица. Даже неоплаченные услуги каршеринга могут негативно сказаться на кредитной истории. А поскольку, согласно политике конфиденциальности, доступ к детальной информации в договорах закрыт, получить её можно только по запросу – с разрешения самого заёмщика.

Потому в БКИ была разработана упрощённая трактовка кредитной истории – система персонального кредитного рейтинга.

Персональный кредитный рейтинг – это числовое выражение, которое отражает изменения в кредитной истории. КИ – это факты, ПКР – это цифры.
Вот так всё просто.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

И банки, и МФО используют собственные системы расчёта, с индивидуальными параметрами оценки. В основе лежит технология банковского скоринга (то есть оценки платежеспособности и благонадёжности клиента): однако банки, помимо кредитной истории учитываются и финансовые характеристики заёмщика – уровень дохода и место работы, состав семьи. В МФО эти параметры также учитываются, однако микрофинансовые организации куда более лояльны к былым прегрешениям заёмщиков, нежели банки.

Кредитный рейтинг, определяемый БКИ, можно получить по запросу: для этого нужно выяснить, в каких бюро содержатся данные о вашем ПКР (что можно сделать с помощью портала Госуслуги).

В основе расчёта ПКР в БКИ лежат такие сведения:

БКИ, вероятней всего, предоставит объективную картинку, банки – отнесутся к потенциальному заёмщику строже (и следовательно, рейтинг может быть ниже), а МФО – лояльней (так что он, наоборот, может оказаться выше).

Узнать свой персональный кредитный рейтинг в «До Зарплаты» можно в Личном кабинете.

Что дают эти цифры?

Для подсчёта ПКР используется шкала от 0 до 999. При этом, существует внутренняя градация на несколько категорий. Чем выше ваш рейтинг – тем больше вероятность одобрения заявки на заём или кредит.

Как улучшить свой персональный кредитный рейтинг?

Где бы вы ни брали кредиты или займы – это повлияет на общую картину. Однако если ваша цель – заработать доверие конкретной организации, то и выстраивать отношения «кредитор-заёмщик» следует с ней.
Но!
При очень низком ПКР банк может отказать в выдаче кредита – а отказы также фиксируются в кредитной истории (и, как несложно догадаться, положительно на ней они не сказываются). Потому, если ваш ПКР недостаточно высок, то следует поработать над его улучшением, прежде чем отправлять заявку на крупные суммы.

Как это сделать?

Непосредственное влияние на ПКР имеет один фактор: оформление займов и своевременные выплаты по нему.
Однако, кроме того, есть ряд моментов, имеющих опосредованное влияние.
Например:

Эти три фактора влияют на кредитную историю – а как было сказано, именно она и находится в основе основ.

Отвечая на вопрос, стоит ли переживать за свой ПКР: уделять ему внимание определённо нужно.
Но! Если вдруг вы решите оформить ипотеку или взять кредит и обнаружите, что ваш персональный кредитный рейтинг оставляет желать лучшего – не расстраивайтесь, это не приговор.
Вы всегда можете улучшить его, взяв заём на меньшую сумму, и проявив себя добросовестным плательщиком.
Кредитный рейтинг – динамическая величина, и каким он будет в будущем, вы решаете именно сейчас.

Источник

Какие значения в кредитном рейтинге применяет Сбербанк

Рейтинг необходим для определения благонадежности и платежеспособности потенциального клиента, чтобы принять решение, выдать ему заем или нет. Банки по-разному подходят к расчету рейтинга. В Сбербанке каждому клиенту присваивается значение от 1 до 5, где хороший кредитный рейтинг — 4. Что это значит в Сбербанке? Такой клиент получает одобрение запрашиваемой суммы с правом оформления кредита на выгодных условиях. Рассмотрим подробнее, как повысить кредитный рейтинг в Сбербанке и на основе каких показателей он вычисляется.

Зачем нужен рейтинг и что он означает

Банковские организации для того, чтобы определить благонадежность клиента в целях выдачи кредита, формируют параметры оценки. У банков они могут отличаться, это зависит от установленного допустимого уровня риска. Популярным методом оценки является присвоение кредитного рейтинга каждому будущему заемщику, который отправил заявку на одобрение займа и на основе этого принятие решения о выдаче денег.

По какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке? Он построен на разделении граждан на 5 групп.

Если очень хороший кредитный рейтинг «4», что это дает? Клиенту одобрят запрашиваемую сумму по рыночной процентной ставке, оснований для отказа в таком случае нет. Гражданин может оформить следующие виды продуктов:

Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Клиенты со значением «4» или «5» имеют шансы получить положительное решение от банка.

Параметры для оценки при формировании рейтинга

Рейтинг напрямую зависит от кредитной истории. Они формируются на основе анализа следующих показателей:

Каждый из показателей влияет в разной степени на окончательный результат:

Если ваш кредитный рейтинг «4», что это значит? Это говорит о том, что один или два из этих параметров отклоняются от базового значения.

Пути повышения кредитного рейтинга

Если Сбербанк отказал в выдаче займа или одобрил сумму ниже запрашиваемой по повышенной процентной ставке, то это свидетельствует о кредитном рейтинге на уровне «3» и ниже. Чтобы исправить ситуацию, можно провести следующие действия:

Для получения рейтинга «4» или «5» требуется, чтобы доходы были в 2–3 раза больше имеющихся обязательств. Необходимо иметь в виду, что рейтинг не меняется мгновенно, после совершения указанных действий потребуется 3 месяца для обновления базы.

Как узнать кредитный рейтинг

В Сбербанке предоставляется услуга по формированию кредитного отчета, где указывается следующая информация:

Стоимость услуги составляет 580 рублей, получить ее можно через интернет-банк «Сбербанк Онлайн». Оформить отчет в мобильном приложении возможности нет.

Для получения отчета требуется:

Оплата будет списана автоматически с подключенной карты. Такой отчет позволит не только узнать значение рейтинга, но и поможет выявить ошибки в процессе его определения. Например, в отчете может отражаться, что кредит является действующим, а у гражданина есть подтверждение его закрытия. В таком случае необходимо позвонить на горячую линию или обратиться к сотрудникам в офисе Сбербанка для исправления неточностей.

Таким образом, в процессе одобрения кредитной заявки Сбербанк присваивает каждому клиенту рейтинг в зависимости от его финансового положения, кредитного поведения, уровня долговой нагрузки. Благонадежные клиенты с точки зрения Сбербанка должны иметь очень хорошую историю займов. Это означает, что необходим кредитный рейтинг 4 или 5 для физического лица. Тогда такой клиент может получить ипотеку, кредитную карту, потребительский или автокредит на выгодных условиях.

Источник

#оденьгахпросто: как читать кредитные рейтинги

Выбирая банк для открытия вклада или инвестиционных продуктов, особое внимание следует обращать на кредитные рейтинги банка. Что такое кредитный рейтинг? Для чего его нужно знать и как правильно читать?

Что такое кредитный рейтинг?

Рейтинги присваиваются странам, регионам, организациям и отдельным финансовым инструментам. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, по национальной и по международной шкале, в национальной и иностранной валюте.

Если вы хотите открыть вклад на крупную сумму или купить акции той или иной кредитной организации, оценить надежность банка вам поможет его кредитный рейтинг. Это оценка аналитиками кредитоспособности банка, то есть способности своевременно и в полном объеме исполнять финансовые обязательства. Оценка дается на основе финансовой отчетности и другой информации о банке. По сути, рейтинг служит инструментом оценки кредитного качества банка — того, насколько ему как заемщику можно доверять. Для инвесторов это инструмент, который учитывается при покупке или продаже ценных бумаг эмитента с фиксированным доходом.

«В этом смысле рядовой вкладчик — такой же инвестор, как и, скажем, финансовая компания, которая покупает выпущенные банком облигации. И кредитный рейтинг является как для профессионального участника рынка, так и для физического лица мнением независимого оценщика, весьма информативным инструментом, показывающим, какова вероятность дефолта банка», — поясняет старший управляющий директор рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Александр Проклов.

Для регулятора — Банка России — и госорганов рейтинги также важны. «Госорганы используют кредитные рейтинги банков в своем регулировании, в том числе чтобы определить, какие банки более надежны, с какими банками можно работать, например, с целью размещения бюджетных средств, средств пенсионных фондов», — говорит Проклов.

Чем выше рейтинг, тем, по мнению рейтингового агентства, ниже вероятность дефолта банка. «Ознакомившись с рейтинг-листом, инвестор сможет сравнить кредитоспособность различных банков и затем, исходя из уровня своего риск-аппетита, сделать выбор в пользу конкретного банка», — добавляет директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Отсутствие у банка рейтинга может служить для инвестора свидетельством непрозрачности деятельности кредитной организации, а также нестабильности ее финансового состояния.

Самые популярные вклады со специальными условиями

Как оцениваются банки?

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе исторической, актуальной и прогнозной информации о банке, включая финансовую отчетность и прочие публичные материалы, указывает генеральный директор Национального рейтингового агентства (НРА) Алексей Богомолов.

Например, при анализе финансовой отчетности учитываются финансовые риски компании. На сайте Moody’s перечислены среди прочего следующие факторы: стабильность и предсказуемость денежных потоков и способность обслуживать долговые обязательства, динамика и прогноз прибыли от основной деятельности, структура себестоимости и способность к повышению эффективности, анализ баланса с точки зрения сроков погашения и сумм долговых обязательств.

Особое внимание при расчете рейтинга агентства уделяют оценке размера активов и взятых банком финансовых обязательств, то есть долгов. «Таким образом, одно из основных предназначений кредитного рейтинга — это дать потенциальным кредиторам и/или вкладчикам представление о вероятности своевременной и полной выплаты банком взятых финансовых обязательств — вероятность дефолта», — рассказывает Алексей Богомолов.

Каждое агентство разрабатывает свою методологию присвоения рейтингов. Важно понимать, по какой шкале — международной или национальной — даются рейтинги. «Это нужно для того, чтобы понять, какое место относительно сопоставимых по модели бизнеса и размеру кредитных организаций занимает рассматриваемый банк — относится он к высокой, средней или низкой категории кредитоспособности», — объясняет Богомолов.

Из пункта В в пункт А

Шкалы рейтинговых агентств формируются по схожему принципу: чем раньше стоит буква в алфавите, тем выше рейтинг банка («A» — отлично, «B» — хорошо, «C» — плохо, «D» — очень плохо). Александр Проклов говорит, что шкалы российских рейтинговых агентств в целом похожи и с точки зрения буквенных обозначений были скопированы со шкал международных агентств.

Рейтинговая шкала эмитентов и долговых обязательств Standard & Poor’s, отражающая основные характеристики (инвестиционная категория):

— «AAA» — очень высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, самый высокий рейтинг;

— «AA» — высокая способность выполнять свои финансовые обязательства;

— «A» — умеренно высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры и другим негативным изменениям во внешней среде;

— «BBB» — достаточная способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры.

Долгосрочные рейтинги от «АА» до «ССС» могут быть дополнены знаками «+» или «-», обозначающими промежуточную оценку. «BBB-» — самый низкий рейтинг в инвестиционной категории.

«Ранжирование по рейтинговой шкале отражает мнение агентства о вероятности дефолта: от рейтинга «ruAAA» (уровень риска, близкий к риску дефолта РФ) до рейтинга «ruD» (дефолт). Например, исторический уровень дефолтности по кредитным рейтингам «Эксперт РА» в рейтинговой категории «ruB» подразумевает вероятность дефолта на горизонте календарного года в 8—9%, а для рейтинговой категории «ruBBB» это 2—3% на аналогичном горизонте», — комментирует Иван Уклеин.

Таким образом, рейтинги, которые начинаются на A, считаются очень хорошими. Но и трехбуквенные рейтинги, начинающиеся на B («ВВВ+» или «ВВВ-»), хороши. Например, Сбербанк России имеет долгосрочный рейтинг дефолта агентства Fitch в иностранной валюте «ВВВ», а кредитный рейтинг по национальной шкале АКРА — «ААА».

Рейтинги с обозначением буквой C означают очень низкий уровень кредитоспособности банка, а вероятность невыполнения банком своих финансовых обязательств весьма высока. Рейтинги «D» присваиваются банкам, которые находятся в дефолтном состоянии. То есть «ААА» — наивысший рейтинг кредитоспособности, «D» — наихудший (состоявшийся дефолт).

Исторический уровень дефолтности за период 2002—2017 годов по кредитным рейтингам «Эксперт РА» на горизонте одного года: «AAA» — 0,00%, «BBB» — 2,32%, «CCC» — 20,00%, «CC» — 60%.

Источник

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Инвестору, который хочет оценить кредитное качество компании, банка или органа власти, понять, насколько они надежны как заемщики, не обойтись без кредитных рейтингов. Их используют и госорганы — например, при размещении в банках бюджетных средств или при разработке правил инвестирования средств пенсионных фондов. При этом полезно не только различать уровни рейтингов, но и иметь некоторое представление о том, как они присваиваются и как построена работа рейтинговых агентств.

Рейтинг может быть присвоен по международной или по национальной шкале. Международная шкала позволяет сопоставлять рейтинги компаний из разных стран, однако рейтинг компании, как правило, не может быть выше рейтинга страны, где она работает. В национальной же шкале этого барьера нет.

В России работают четыре российских рейтинговых агентства и три зарубежных (так называемая «большая тройка»). Но в регулирующих документах внутри страны применяют только рейтинги российских агентств. Компании, которым необходим доступ к зарубежному фондированию, используют также рейтинги агентств «большой тройки».

Более точному пониманию рейтинга конкретной компании, банка или выпуска долговых бумаг поможет пресс-релиз агентства, который обязательно сопровождает присвоение рейтинга. В нем излагаются факторы, обосновывающие уровень рейтинга, в том числе, как правило, указываются основные «болевые точки» рейтингуемого лица. Например, стоит посмотреть, где находится компания с точки зрения оценки собственной кредитоспособности (ОСК), то есть без учета возможной поддержки со стороны государства и собственников.

Достаточная точность кредитных рейтингов обеспечивается тем, что агентство получает доступ не только к публичным документам и публикуемой финансовой отчетности, но и к данным, которые, как правило, скрыты от широкой аудитории. Кроме того, присвоение рейтингов осуществляется на основании собственных методологий агентств, качество которых обеспечивает эффективная система многоуровневого контроля. К разработке методологий привлекаются профильные рейтинговые аналитики, перед утверждением их проверяет независимая служба валидации. Методологии утверждаются методологическим комитетом, в который входит не менее трех человек. Уже после утверждения методология отправляется в ЦБ для проверки на соответствие требованиям законодательства. Корректность ее применения строго отслеживается как членами рейтингового комитета, так и методологами и сотрудниками службы внутреннего контроля. Выявленные отступления от методологии фиксируются и публично раскрываются.

Комплексная процедура присвоения рейтинга включает в себя анализ первичных финансовых документов, встречи рейтинговых аналитиков с представителями рейтингуемой компании или банка, построение финансовых моделей. Если речь идет о нефинансовой компании, то оценивается целый ряд дополнительных факторов, иногда неочевидных. Например, возможность оперативно заменить поставщика, география продаж и прогноз развития рынка, на котором работает компания.

Рейтинговое агентство пристально следит за своей репутацией, ведь это основной актив, обеспечивающий успех на рынке. Работа агентства построена на жестком разграничении процессов присвоения рейтингов и бизнес-процессов, при этом рейтинговые аналитики физически отделены от других департаментов, не имеющих непосредственного отношения к процессу рейтингования.

Пересмотр рейтинга происходит, как правило, раз в год — это плановая процедура. Если это происходит чаще, то инвестору стоит внимательнее посмотреть на компанию, оценить ее перспективы и, возможно, пересмотреть свою стратегию.

Все российские рейтинговые агентства обязательно должны быть включены в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России и поднадзорны ЦБ. Однако между ними есть различия. Одно из главных — это степень готовности раскрывать содержание своих действий и в нюансах объяснять, почему принято то или иное решение и как тот или иной показатель повлиял на уровень рейтинга. Но при этом, с учетом схожести шкал, рейтинги можно сопоставлять между собой, что позволяет инвестору принимать взвешенное решение о готовности принять на себя риски.

Нередко компании и банки имеют рейтинги сразу от нескольких агентств. В силу различия в методологиях это позволяет им получить более полную независимую оценку. Для инвестора наличие у компании нескольких рейтингов — серьезное подтверждение ее открытости и устойчивости.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с позицией редакции

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск. Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления). Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Источник

Что такое кредитный рейтинг заемщика и какой считается хорошим

Для того чтобы узнать, насколько вы желанный заёмщик для банка, необходимо знать свой кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше шансов на то, чтобы получить кредит. Так что такое кредитный рейтинг? Он представляет собой определённый индикатор, помогающий узнать банковским работникам следующее:

Узнайте свой кредитный рейтинг онлайн:

Для того чтобы получить кредитный рейтинг, необходимо воспользоваться услугами рейтингового агентства. Известные всемирные агентства, занимающиеся составлением рейтинговых списков, предпочитают работать с корпоративным клиентом, то есть с юридическим лицом. Однако, несмотря на это, в рейтинговое агентство всё чаще поступают запросы о присвоении кредитного рейтинга физическому лицу. Это поможет узнать всю информацию о клиенте, связанную с ранее взятым кредитом, платёжными операциями (наличие, отсутствие просроченного платежа).

Что это такое

Кредитный рейтинг даёт понимание о платёжеспособности заёмщика, который выражается в числовом значении. На его основании банковский работник может принять решение о выдаче денежного займа. Он составляется, исходя из совокупностей большого количества факторов, свидетельствующих о кредитоспособности, финансовой предсказуемости либо полном отсутствии таких качеств у потенциального заёмщика. Второе название кредитного рейтинга заёмщика – это скоринг, когда при помощи специальной компьютерной программы производятся сложные расчёты и выводятся скоринговые баллы:

Получи первый займ бесплатно!

Так что же он означает и чем полезен? Смысл заключается в ускорении, облегчении, удешевлении расчётов показателя платёжеспособностей заёмщика. Знать свой балл полезно каждому, кто активно ведёт кредитную жизнь. Все кредиторы, перед тем как одобрить заявку, обращают внимание на рейтинг. Низкий показатель всегда сигнализирует о проблемах и говорит о том, что нужно как можно скорее его повысить. Стоит отметить, что, получая отчёт, вам будет дана оценка КИ. Она может варьироваться от 250 до 860 баллов. Среднестатистический кредитный рейтинг составляет около 658 баллов.

Многие новички, которые ещё ни разу не оформляли заявку на займ денежных средств, задаются вопросом: «А что значит кредитный рейтинг?» Это специальная оценка физических, юридических лиц, коммерческих организаций на наличие способности выполнять в полной мере финансовые обязательства в установленные, оговорённые сроки. Его составляют специализированные агентства при помощи специальной компьютерной программы.

Стоит отметить, что каждый человек должен знать свой уровень. Таким образом он сможет объективно оценивать свои возможности, знать о своих недочётах и вовремя их исправлять.

На сегодняшний день существует несколько разновидностей скорингов:

Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Среднестатистическим КР во всех банках, в том числе и в Сбербанке, считается наличие 3 баллов и выше. В этом случае банковскому пользователю может быть выдан займ в виде небольшой суммы на хороших условиях. При желании получить больше денежных средств будьте готовы к назначению высокой процентной ставки. Почему агентство может выдать плохой результат? Это происходит в том случае, если у заёмщика были несвоевременные выплаты задолженностей, большое количество негативных кредитных историй и прочее. Ознакомиться с образцом можно на официальном сайте специализированных компаний.

Из чего он складывается

Кредитный рейтинг – что это значит? Как уже говорилось ранее, кредитный рейтинг показывает:

Как он формируется, и кто его составляет? Составлением занимается бюро КИ (БКИ). Оно пользуется различными методиками оценивания, имеет личную шкалу. Используют большое количество параметров, благодаря которым можно получить точный результат.

Так из чего же складывается?

Лучшие новые МФО!

Теперь, когда вы знаете, из чего складывается КР, вы можете сделать самостоятельные выводы о том, от каких именно факторов зависит скоринг. Как говорилось выше – это наличие текущих займов, кредитная история, частота обращения в МФО либо банк, общий трудовой стаж.

Какие факторы влияют на рейтинг

Какие моменты могут повлиять на итоговый балл, и какой должен быть рейтинг кредита, чтобы получить займ?

Все показатели, говорящиеся о добропорядочности заёмщиков, вычисляют в каждом скоринговом агентстве по собственным сложным схемам. Прежде чем оформлять кредит, вам стоит обратиться в одно из них, дабы оценить все свои возможности самостоятельно.

Сегодня высококвалифицированные банковские работники выделяют пять основных факторов, от которых напрямую зависят показатели клиентов:

Популярные займы на карту

Чем измеряется КР? Он может измеряться скоринговым баллом либо от 1 до 5, либо от 300 до 850 баллов. Какой же считается хорошим? Как говорилось раннее, одним их самых оптимальных лучших является присвоение трёх (665) и выше баллов. В этом случае, в зависимости от количества баллов, вам могут быть выданы кредиты на небольшую либо крупную сумму.

Источник

Кредитный рейтинг: факторы и способы его улучшения

Опубликовано 25.12.2020 · Обновлено 09.01.2022

Что такое Кредитный рейтинг: факторы и способы его улучшения?

Кредитный рейтинг – это число от 300 до 850, которое отражает кредитоспособность потребителя.Чем выше оценка, тем лучше заемщик смотрит на потенциальных кредиторов.Кредитный рейтинг основан на кредитной истории : количестве открытых счетов, общем уровне долга, истории погашения и других факторах.Кредиторы используют кредитные баллы для оценки вероятности того, что физическое лицо будет своевременно погашать ссуды.12

Ключевые моменты

Как работают кредитные рейтинги

И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получит более низкую процентную ставку, что приведет к тому, что он будет платить меньше денег в виде процентов в течение срока действия ссуды.Результаты выше 800 считаются отличными.Хотя каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны кредитных баллов, часто используется средний диапазон баллов FICO:6

Краткая справка

Ваш кредитный рейтинг, статистический анализ вашей кредитоспособности, напрямую влияет на то, сколько или как мало вы можете платить за какие-либо кредитные линии, которые вы открываете.

Кредитный рейтинг человека также может определять размер первоначального депозита, необходимого для приобретения смартфона, услуг кабельного телевидения или коммунальных услуг или для аренды квартиры. И кредиторы часто проверяют оценки заемщиков, особенно когда решают, изменить ли процентную ставку или кредитный лимит по кредитной карте.

Факторы кредитного рейтинга: как рассчитывается ваш рейтинг

В США есть три основных агентства кредитной информации (Experian, Equifax и Transunion), которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей.Хотя данные, собираемые тремя кредитными бюро, могут отличаться, при расчете кредитного рейтинга учитываются пять основных факторов:3

История платежей учитывает 35% кредитного рейтинга и показывает, своевременно ли человек выплачивает свои обязательства.Общая сумма задолженности составляет 30% и учитывает процент кредита, доступного лицу, который в настоящее время используется, что известно как использование кредита. Длина кредитной истории составляет 15%, при этом более длинные кредитные истории считаются менее рискованными, поскольку есть больше данных для определения истории платежей.3

Если у вас много кредитных карт и вы хотите закрыть те, которые не используете, закрытие кредитных карт действительно может снизить ваш счет.

Вместо того, чтобы закрывать их, соберите карты, которые вы не используете. Храните их в надежном месте в отдельных конвертах с этикетками. Войдите в Интернет, чтобы получить доступ и проверить каждую из своих карт. Для каждого убедитесь, что нет баланса и что ваш адрес, адрес электронной почты и другая контактная информация верны. Также убедитесь, что у вас не настроена автоплата ни на одном из них. Убедитесь, что в разделе, где вы можете получать оповещения, указан ваш адрес электронной почты или телефон. Возьмите за правило регулярно проверять, не происходит ли с ними никаких мошеннических действий, поскольку вы не собираетесь их использовать. Установите себе напоминание о том, чтобы проверять их все каждые шесть месяцев или каждый год, чтобы убедиться, что с них не было предъявлено никаких обвинений и ничего необычного не произошло.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Когда информация о кредитном отчете заемщика обновляется, его кредитный рейтинг изменяется и может повышаться или понижаться в зависимости от новой информации.Вот несколько способов, которыми потребитель может улучшить свой кредитный рейтинг:74

Вывод

Ваш кредитный рейтинг – это цифра, которая может стоить или сэкономить вам много денег за всю жизнь. Превосходный балл может привести к снижению процентных ставок, а это означает, что вы будете меньше платить по любой кредитной линии. Но вы, заемщик, должны убедиться, что ваш кредит остается сильным, чтобы у вас был доступ к большему количеству возможностей для заимствования, если вам нужно.

Источник

Эксперты рассказали, зачем нужен кредитный рейтинг и как он работает

В трех разных системах, бывало, путались и банки, и заемщики. Сейчас система на всех одна. К слову, сам принцип начисления баллов остался тем же, что и раньше.

По новым правилам все места в рейтинге можно разделить на четыре группы. Для удобства пользователей они имеют разное цветовое обозначение.

Стоит отметить, что на место в рейтинге могут повлиять не только просрочки по кредитам или микрозаймам. Юлия Горская, генеральный директор «Долгов нет», говорит, что число баллов будет снижено, если у гражданина есть неоплаченный долг по исполнительному листу. Например, это могут быть невыплаченные алименты или долг за ЖКХ.

Кредитная история нужна банкам и МФО, чтобы оценить риск невозврата, а уж давать ли гражданину с низким рейтингом деньги и на каких условиях, компании решают сами.

Если заемщику не одобряют кредит или заем из-за его финансового прошлого, то данные кредитной истории можно оспорить.

Такая практика существует давно. Но если раньше для этого нужно было обращаться в БКИ, сейчас эту процедуру можно проводить и через банк. Если действительно в кредитной истории человека оказалась ошибка, то такие вещи исправляются. Ошибка возникают иногда чисто технические, например, кредитную историю может случайно подпортить однофамилец, имеющий долги по алиментам: приставы начинают исполнительное производство в отношении ничего не подозревающего гражданина, и баллы в рейтинге снижаются. Такие ошибки исправлялись и раньше, и сейчас.

До начала года бывали и разночтения. В разных БКИ у граждан были разные рейтинги, и заемщик мог оспорить отказ, опираясь на данные другого бюро.

Сейчас же, когда система начисления баллов одна на всех, заемщик в случае, если его рейтинг объективно низкий, не имеет механизмов, чтобы оспорить отказ, говорит Юлия Горская.

По словам Вероники Карагодиной, адвоката международной коллегии адвокатов «Почуев, Зельгин и Партнеры», рейтинг может регулярно меняться, причем, даже если гражданин не берет новых кредитов или не закрывает старые.

Если раньше гражданин имел право раз в полгода запросить данные о состоянии своей кредитной истории в БКИ, то теперь через «Госуслуги» можно постоянно анализировать состояние своего рейтинга.

Стоит отметить, что кредитный рейтинг не коснется индивидуальных предпринимателей, которые обращаются в банки за средствами для развития своего дела. Также новые правила не затронут залоговые займы.

«РГ» спросила у экспертов, как новые правила затронут заемщиков, станет им проще получать кредит или сложнее. Ответы оказались диаметрально противоположными

Так, Вероника Карагодина высказала мнение, что получить кредит станет сложнее. Дело в том, что теперь рейтинг заемщика зависит от множества факторов, на которые он сам повлиять не может.

Юлия Горская считает, что для заемщиков ничего принципиально не изменилось, ведь сами принципы начисления баллов остались теми же самыми.

А вот Елена Тимофеева говорит, что рейтинг жизнь заемщиков, наоборот, упростил.

Источник

Надежные буквы: о чем говорит кредитный рейтинг компании

Что такое кредитный рейтинг?

Это оценка кредитного риска. Рейтинги присваивают организациям — например, компаниям, органам власти и банкам — или их долговым бумагам, то есть облигациям. Такая оценка позволяет судить о вероятности дефолта по обязательствам.

Однако кредитный рейтинг — это лишь мнение аналитиков, но не руководство к действию для инвесторов. В отличии от мнения врача или юриста, оно не является прогнозом или рекомендацией, подчеркивают в S&P.

В России ежегодно выдается более тысячи оценок, связанных с получением или подтверждением рейтингов, а также рейтингованием долговых инструментов (например, отдельных выпусков облигаций). По данным инвестиционного банка «Синара», который консультирует организации при получении рейтингов и выходе на долговой рынок, число компаний, желающих получить рейтинг, постепенно растет.

Самая частая причина получения рейтинга — выход на рынок долгового капитала, и эта процедура всегда сопровождается профессиональными игроками рынка, отмечает соруководитель корпоративно-инвестиционного блока инвестиционного банка «Синара» (ПАО «СКБ-банк») Алексей Гладилин. Задачи таких игроков — выбрать рейтинговое агентство, проконсультировать потенциального эмитента и помочь максимально быстрому и комфортному прохождению всех необходимых процедур.

Чем различаются кредитный рейтинг организации и физлица?

По смыслу они похожи. Оба рейтинга помогают понять, насколько человек или организация готовы исправно платить по своим обязательствам.

Но формируются эти оценки по-разному. Кредитный рейтинг физлица как заемщика складывается из его истории по прошлым кредитам, просрочек по платежам. При оценке организации или ее долговых бумаг проводится намного более сложный и комплексный анализ.

И тот, и другой рейтинг влияют на стоимость денег для своего обладателя. Чем выше кредитный рейтинг, тем дешевле привлечь финансирование.

Кому и зачем нужны кредитные рейтинги компаний и бумаг?

В качестве дополнительного параметра кредитный рейтинг можно использовать и на рынке акций. Однако хорошее состояние компании и готовность платить по счетам, которая отражена в рейтинге, не гарантирует роста бумаг.

Кредитный рейтинг необходим, чтобы попасть в котировальные списки Московской биржи. Причем оценка должна быть не ниже определенного уровня. По шкале российской АКРА это BBB+ (RU), по шкале S&P Global Ratings — BB-.

Относительно высокие рейтинги также позволяют эмитентам войти в специальные секторы Мосбиржи, которые дают дополнительные возможности. Например, обеспечивают повышенный спрос со стороны инвесторов благодаря налоговым послаблениям или расширенный доступ к средствам пенсионных накоплений.

Кто выдает кредитные рейтинги?

Рейтинговые агентства — как российские, так и международные. В РФ работают три крупнейших международных игрока — S&P, Moody’s и Fitch.

Выдавать российские кредитные рейтинги могут только агентства, включенные в реестр ЦБ. Им необходимо получить аккредитацию регулятора.

По состоянию на начало 2022 года в реестр входят четыре организации — Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), «Эксперт РА», «Национальное рейтинговое агентство» (НРА) и «Национальные кредитные рейтинги» (НКР).

Как соотносятся рейтинги от разных агентств?

Единой системы или шкалы в мире нет. Но поскольку методологии похожи, обычно оценки от разных агентств мало отличаются друг от друга — не более чем на одну ступень.

В международной практике рейтинг компаний из той или иной страны не может быть выше, чем рейтинг самого государства. Так, в июне 2021-го Moody’s подтвердило оценку России на уровне BaaЗ со стабильным прогнозом. Соответственно, на рейтинги уровня «А» от Moody’s компании из РФ рассчитывать не могут.

В национальной шкале такого ограничения нет. Поэтому оценки отечественных агентств иногда выше, чем международных.

«В целом российские инвесторы доверяют российским рейтингам и во многом ориентируются именно на них. Но если у компании есть еще и оценка от международного агентства, то это еще сильнее повышает уровень доверия», — говорит Алексей Гладилин из инвестиционного банка «Синара».

Как правильно читать рейтинги?

Рейтинговая информация, которую публикуют агентства, состоит из нескольких уровней, объясняют в «Эксперт РА».

Внутри каждой буквы есть дополнительная градация. Например, ААА (или Ааа) — это максимальный уровень кредитоспособности, АА (Аа) — высокий уровень, А — умеренно высокий. Чаще всего инвесторам рекомендуют ориентироваться на высокие и средние рейтинги кредитоспособности, то есть содержание букву «А» или не меньше двух «В».

«Очень многих ошибок в принятии инвестиционных решений можно было бы избежать, если бы инвесторы учитывали описанные в релизах конкретные факторы риска», — подчеркивают в «Эксперт РА».

Высокий рейтинг означает, что дефолта не будет?

Какая компания может получить рейтинг?

Потенциально — практически любая. Другое дело, что не все могут рассчитывать на высокий рейтинг, позволяющий выгодно привлекать заимствования на долговом рынке.

В среднем процесс получения рейтинга занимает не менее шести месяцев, а стоимость всей процедуры начинается от ₽1 млн, говорит Алексей Гладилин из инвестбанка «Синара». «Стоимость подключения к рейтингам может быть высока, но это открывает для компании дополнительный рынок. Когда ты становишься публичным заемщиком, то понимаешь, как и в каком направлении развиваться, чтобы стоимость займа для тебя снижалась», — отмечает топ-менеджер.

По его словам, при подготовке компании к получению рейтинга инвестбанкиры консультируют потенциального эмитента по всем аспектам процедуры рейтингования. Сопровождая клиента во время его выхода на долговой рынок, эксперты из инвестбанка информируют акционеров компании, на какую оценку потенциально может рассчитывать их бизнес и какие могут возникнуть сложности.

Главное, что влияет на оценку, это прозрачность управления и финансовых потоков, добавляет Гладилин. Чем понятнее бизнес для аналитика, тем проще процедура и выше потенциальная оценка.

Что именно анализируют агентства для выставления оценки?

В основном факторы, влияющие на вероятность дефолта. Эксперты анализируют отраслевые, операционные, финансовые риски и корпоративное управление.

Компания, которая получает рейтинг, дает агентству доступ к непубличным данным. А оно, в свою очередь, проводит собственный аудит. Все это повышает объективность и глубину оценки.

Чем больше рейтингов у компании, тем лучше?

Как часто пересматривают рейтинги?

Обычно раз в год. Это стандартный срок для большинства рейтинговых агентств. Но иногда оценки пересматривают чаще. Например, из-за резких изменений в экономике, на отдельном рынке или в конкретной компании.

Агентства отслеживают события, связанные с теми организациями, которым они выставляли оценки. Если возникают новые значимые факторы, рейтинги ставят на пересмотр. Слишком частые пересмотры рейтинга, как правило, считаются тревожным знаком для инвестора.

Могут ли ESG-рейтинги заменить кредитные?

Скорее всего, нет. ESG-рейтинги отражают долгосрочную устойчивость компании и ее стратегические ориентиры. А кредитный рейтинг — это оценка текущей ситуации и тактики бизнеса, объясняет Гладилин из инвестбанка «Синара».

«На мой взгляд, вес ESG-рейтингов будет расти, но они не заменят кредитных. Это разные вещи, хотя они друг друга хорошо дополняют», — уверен эксперт.

Источник

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?

Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?

Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?

Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.

В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.

Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.

Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.

Как формируется кредитный рейтинг?

У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:

Хороший кредитный рейтинг в 2022 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:

Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.

На что влияет рейтинг?

Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:

Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.

Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.

Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?

Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.

Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?

Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.

После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:

Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.

Стоимость платного обращения

Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.

Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.

Количество платных обращений не ограничено.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.

Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом. Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта. Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.

Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.

Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.

Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.

Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.

Источник