какой нормальный скор балл нужен для получения кредита

#оденьгахпросто: как узнать свой кредитный рейтинг на сайте Банки.ру

На сайте Банки.ру появился новый раздел, где можно проверить свой кредитный рейтинг. Что это такое, зачем его знать и как он рассчитывается?

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика, рассчитанная на основе информации из его кредитной истории. Чем выше этот показатель, тем больше шансов получить кредит.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории — информации обо всех когда-либо выданных заемщику кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках, а также о частоте запросов со стороны банков и МФО. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Всего в реестре Банка России зарегистрировано 11 БКИ. Однако большую часть информации о заемщиках аккумулируют крупнейшие из них: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и кредитное бюро «Русский стандарт».

Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро сразу. Данные из отчетов разных БКИ могут пересекаться, но могут и частично различаться. Соответственно, и кредитный рейтинг у каждого бюро будет свой. Ситуация осложняется еще и тем, что у каждого бюро своя система расчета и балльная шкала. «Эквифакс» выставляет оценку от 1 до 999 баллов, шкала НБКИ рассчитана максимум на 850 баллов, «Русского стандарта» — на 620 баллов.

Когда заемщик обращается за кредитом, банк должен оценить благонадежность клиента и риски невозврата средств. Для этого он делает запрос кредитной истории заемщика в БКИ — одно или несколько сразу. Однако для большинства банков балл, рассчитанный самими бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредитор рассчитывает рейтинг заемщика с помощью собственной системы скоринга, используя не только КИ потенциального клиента, но и дополнительную информацию, полученную из анкеты и других источников.

Тем не менее знать кредитный рейтинг полезно, чтобы трезво оценивать шансы на получение крупного займа, например ипотеки или автокредита. Банк не станет раскрывать причины отказа в кредите и не назовет оценку, которую он выставил потенциальному заемщику. Есть несколько способов узнать свой кредитный балл.

Где можно проверить свой рейтинг?

Как и банки или МФО, гражданин имеет право сам проверять свою кредитную историю через БКИ, но только дважды в год закон обязывает бюро предоставлять кредитный отчет бесплатно. За дополнительный запрос придется заплатить порядка 400—500 рублей.

Единого БКИ, которое аккумулирует информацию из всех остальных и с которым обязаны сотрудничать все банки, пока не существует. Это означает, что перед тем, как запрашивать свою кредитную историю, нужно понять, в каких бюро она хранится. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно через портал госуслуг.

Чтобы получить свою кредитную историю и узнать свой рейтинг, нужно сделать следующее:

Скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет, а может предоставляться как отдельная услуга БКИ. Как правило, он сопровождается пояснением, каковы ваши шансы получить кредит с тем или иным уровнем рейтинга.

Как получить кредитный рейтинг через Банки.ру?

Банки.ру запустил свой сервис расчета кредитного рейтинга. Чтобы воспользоваться им, понадобится ответить на несколько вопросов анкеты, в т.ч. ФИО и паспортные данные. Сервис сделает запрос в одно из крупнейших БКИ и, исходя из полученной информации, рассчитает кредитный рейтинг. В кредитной истории этот запрос не будет отражен и в дальнейшем на рейтинге никак не скажется.

Расшифровать его можно так:

— от 800 до 1 000 — вы отличный заемщик, а ваши шансы получить кредит максимальны;

— от 600 до 800 — у вас хорошие шансы получить кредит;

— от 400 до 600 — получение кредита возможно, но не гарантированно;

— от 0 до 400 — вероятность получения кредита крайне мала.

В итоге вы сможете не только оценить свои шансы на получение кредита, но и узнать конкретные банки, которые с большей вероятностью одобрят вам кредит. При этом стоит понимать, что высокий балл не является 100-процентной гарантией получения кредита, так как окончательное решение о выдаче принимает кредитор.

У сервиса Банки.ру есть несколько преимуществ:

Источник

Статьи

Финансовая грамотность

Что такое кредитный рейтинг (скоринг)?

31 января 2019 г. вступили в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях», теперь россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг).

Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.

На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту), виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг (скоринг) заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга (скоринга) при появлении очередной просрочки.

Рассмотрим в этой статье основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг).

Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга (скоринга) является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка — пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:
• длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т.д.;
• сумма просрочки.

Просрочки бывают двух типов:
• Закрытая просрочка — платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён;
• Текущая просроченная задолженность — платеж не был внесён полностью и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.

Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами, как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например, более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательства перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например, на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.

Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.

С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки — многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени в течение которого допускаются просрочки.

Большое значение на кредитный рейтинг (скоринг) оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика.
Кредиты характеризуются:
• типом (потребительский, кредитная карта, авто, ипотека и т.д.);
• суммой;
• статусом активности (активный, закрытый, проданный коллекторам, рефинансированный и т.д.).

Так, заёмщики, которые имеют в наличии кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.

Статус активности показывает выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал — успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его, как безнадежный долг. Всё это безусловно влияет на кредитный рейтинг (скоринг).

Просрочки и кредиты — не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг), но являются самыми основными.

Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно много сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг (скоринг) помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг (скоринг) в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринг) обратившись напрямую в бюро кредитных историй.

Получить кредитную историю и узнать кредитный рейтинг (скоринг) из бюро кредитный историй Эквифакс можно после регистрации
Не забудьте поделиться этой статьей с друзьями в социальных сетях, а более интересную информацию о персональном кредитном рейтинге вы найдете в статье: Что такое персональный кредитный рейтинг и чем он отличается от скоринга?

Источник

Скоринговый балл — что это

При оценке потенциальных заемщиков банки и МФО используют скоринговый балл. Это важная часть анализа заявителя, которая влияет на решение по заявке на кредит. Если нужное количество баллов набрано, дается одобрение. Если нет, тогда гражданин получит отказ.

Как именно конкретный банк рассчитывает скоринговый балл, сказать невозможно — это секретная информация (чтобы заемщики не смогли повлиять на решение). Но есть некоторые общие тенденции, которые можно обозначит. Бробанк.ру рассмотрел ключевые схемы автоматической оценки заемщика.

Как банк рассматривает заемщика

Начнем с того, как банк вообще принимает решение по заявке. Конечно, точный алгоритм зависит от вида кредита и его суммы, но скоринговая оценка проводится всегда, будь-то мелкий займ от МФО или ипотека на несколько миллионов рублей.

Что стандартно делают банки:

Если речь об экспресс-кредите или о займе от МФО, то часто применяется только скоринговая оценка заявителя. Скоринг — это специальная программа, которая анализирует все предоставленные клиентом данные и данные, полученные из других источников. На основании этого выносится балл: если он достаточный, система дает одобрение.

Чем проще программа, чем лояльнее финансовая организация, тем ниже проходной скоринговый балл. И наоборот, чем серьезнее программа, тем выше планка для заемщика.

Скоринговые системы БКИ

БКИ — это Бюро кредитных историй, которые собирают и хранят кредитные данные граждан. Они сотрудничают с банками и МФО, передают им сведения о заемщиках (кстати, на платной основе). Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме.

БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика.

Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Например, БКИ Эквифакс говорит о вероятности выхода на просрочку в течение 12 месяцев после даты формирования рейтинга.

Скоринговые модели формируются для разных видов кредитов отдельно: кредитные карты, автокредиты, потребительские ссуды, займы.

На основании каких факторов БКИ выводят скоринговый бал:

На основании этих данных выводится конкретный балл по собственной шкале БКИ. В РФ работают 4 основных бюро, и у каждого своя шкала. Например, Эквифакс дает оценку по шкале 0-999. Граждане с рейтингом ниже 765 — потенциально проблемные, ниже 595 — крайне проблемные, им придет от банка отказ.

Многие БКИ предоставляют гражданам дополнительную платную услугу — предоставляют им информацию по собственному кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе.

Собственные скоринговые баллы банков

На практике далеко не все кредитные организации пользуются платными скоринговыми моделями БКИ. Одни используют их как дополнительный фактор анализа, другие полностью отказываются от них, применяя свою схему.

Банковский скоринговый балл — это более точная оценка потенциального заемщика, так как охватывает весь спектр предоставленных и найденных в иных источниках данных. И каждая финансовая организация разрабатывает собственную модель оценки под себя, на основании личных наблюдений и статистических данных.

Самый объемный скоринг применяют МФО. Они не видят заемщика лично, полностью доверяя оценку программе, поэтому проверяются сотни критериев. Несмотря на это, микрокредиторы дают ответы по заявкам за пару минут в круглосуточном режиме.

Банки также разрабатывают собственную шкалу баллов. Чтобы заявка была одобрена или ушла на следующую стадию рассмотрения, человек должен набрать достаточный рейтинг. И у одного и того же банка могут быть разные баллы для разных программ. Например, для кредитной карты — 600 баллов, для ипотеки — минимум 800.

Что проверяет банковский скоринг

Если скоринг БКИ дает баллы только за факты, связанные с кредитной историей гражданина (других данных-то в базе бюро нет), то банк анализирует абсолютно все поля анкеты на получение кредита.

Скоринговая модель — результат анализирования статистики за много лет работы на рынке. Изучаются кредитные дела клиентов. Выявляются начальные факторы риска. То есть если банк видит, что граждане моложе 20 лет чаще других совершают просрочки, он дает меньший балл такому клиенту. И наоборот, лучший балл за возраст дается людям 35-45 лет — они реже других совершают просрочки.

Приведем несколько примеров выставления баллов:

Если банк не заказывает дополнительно скоринговую оценку от партнерского БКИ, то он просто запрашивает кредитную историю и также проводит ее оценку. За этот пункт клиент получает решающее количество баллов.

Скоринг — только часть общей оценки. Если клиент набрал нужное количество баллов, банк обязательно дает оценку уровню платежеспособности гражданина. Также проводится проверка на предмет подлога данных, на актуальность предоставленных паспортных данных и пр.

Дополнительные автоматические проверки

Скоринговые программы кредитных организаций постоянно совершенствуются. Если раньше это был просто скоринговый балл для одобрения кредита, то сейчас система дает кредитору гораздо больше.

Так, банки и МФО “научили” скоринг собирать данные из других источников, искать следы потенциального заемщика в интернете, анализировать его страницы в социальных сетях. Программы умеют сопоставлять данные из разных источников, выявлять подлог информации, они даже анализируют поведение клиента при заполнении онлайн-заявки на кредит.

Скоринговая оценка в баллах применяется всеми банками и МФО, и у каждой отдельной организации собственная система. Но все конкретные аспекты проверок держатся в строгой тайне.

Источник

Кредитный скоринг: как считается и на что влияет

Генеральный директор «БКИ Эквифакс» (Equifax) Олег Лагуткин рассказал про кредитный скоринг, как он считается, на что влияет и как улучшить свой кредитный рейтинг (скоринг).

Современные скоринговые модели разделяют субъектов кредитной истории на несколько групп, от «очень плохих» заемщиков до «идеальных». В зависимости от изменений, зафиксированных моделью, этот балл может увеличиваться или уменьшаться. Критическими показателями являются систематические невыплаты по открытым кредитам и возникновение просроченной задолженности длительностью 60 дней и более.

В этом случае скоринг будет стремительно снижаться. При злостном нарушении платежной дисциплины, например, длительное существование текущей просроченной задолженности, скоринговый балл может упасть до минимальных значений, что сделает невозможным получение кредита в определенных финансовых организациях.

С другой стороны, аккуратно внося платежи и вовремя закрывая текущие кредиты, заемщик обеспечит себе рост скоринговой оценки и шаг за шагом приблизит себя ко вхождению в группу «идеальных» заемщиков, которых на сегодняшний день система БКИ «Эквифакс» насчитывает не более 3% от общего числа субъектов кредитной истории.

Рост кредитного рейтинга не будет таким же головокружительным, как падение, от клиента с очень низким баллом потребуются терпение, тщательно продуманная стратегия и время.

Для этого существуют эффективные методы исправления кредитной истории, специальные программы-помощники, которые подскажут клиенту какие действия в определенный период времени необходимо предпринять, и как изменится скоринг, если клиент планирует начать пользоваться новыми кредитами.

К примеру, клиент, допускавший просрочки сразу по нескольким кредитным картам на протяжении нескольких лет, имеет скоринг балл со значением 127 (согласно модели БКИ «Эквифакс») при максимально возможном 999. Для того, чтобы скоринг вернулся к средним значениям в 766-895 баллов, клиенту потребуется не менее 13 месяцев.

В этот период он должен исправно вносить платежи по имеющимся кредитным картам и не оформлять другие карты. Дополнительно в течение одного месяца необходимо открыть два потребительских кредита на небольшие суммы и регулярно вносить платежи по ним. Такие меры помогут продемонстрировать банкам рост сознательности заемщика.

Другой, прямо противоположенный случай, полное отсутствие какой-либо кредитной истории, что, как не удивительно, не делает человека «идеальным» заемщиком. Скорее заставит банк задуматься о своих рисках и с большой долей вероятности отразится на процентной ставке, предложенной потенциальному клиенту.

В такой ситуации рекомендуется совершить небольшие покупки в кредит, например, купить мобильный телефон или бытовую технику и выплатить все в полном объеме и в срок. Подготовив свою кредитную историю, можно будет рассчитывать на получение крупных сумм в банках на выгодных условиях.

Поскольку скоринг — это математическая модель, то она может быть применена в самых различных отраслях, включая HR, страхование, недвижимость. Например, в ряде стран мира, скоринг применяется даже в медицине для оценки того, к какому специалисту необходимо отправить пациента.

В сфере финансов и банковского дела, из наиболее экзотических вариантов использования скоринговых моделей можно привести такие виды как: оценка вероятности перехода клиента из одного банка в другой с ранжированием банков и оценка вероятности приобретения клиентом того или иного товара.

Источник

Что такое кредитный скоринг

Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.

Что такое кредитный скоринг

Как работает кредитный скоринг?

Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:

Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:

Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.

Для чего нужен кредитный скоринг?

Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:

Виды кредитного скоринга

Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:

Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?

На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:

Как узнать скоринговый балл?

Как обойти кредитный скоринг?

Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:

И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.

Как увеличить шансы на получение кредита?

К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:

Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник