какой процент на кредит в китае

Аналитика Публикации

Кредиты китайских банков: структура сделок, условия и риски

В условиях действующего режима санкций США и стран ЕС российский бизнес существенно ограничен в привлечении кредитных средств от американских и европейских кредитных учреждений. В такой ситуации значительно вырос интерес российского бизнеса к китайским банкам как к потенциальным источникам крупных заимствований. В то же время достаточно явно стала проявляться заинтересованность китайского правительства и кредитных учреждений КНР в финансировании проектов на территории России.

Известно, что большую активность в этом направлении проявляют Государственный банк развития Китая (China Development Bank), Экспортно-импортный банк Китая (The Export-Import Bank of China, CEXIM) и Банк сельскохозяйственного развития Китая (Agricultural Development Bank of China). Данные банки относятся к категории так называемых «банков развития» или «политических банков»[1], они контролируются Правительством КНР и сотрудничают, прежде всего, с российскими государственными банками (Сбербанк[2], ВТБ[3], Внешэкономбанк[4] и др.), предоставляя им кредиты для последующего финансирования проектов, которые предполагают наличие китайского участника.

В некоторых случаях заимствования привлекаются крупнейшими российскими компаниями (Вымпелком[5], Мегафон[6], Ростелеком[7], Ямал СПГ[8]) от банков КНР напрямую. Даже первичный анализ публично доступной информации о кредитных сделках показывает масштаб сотрудничества, учитывая, что совокупный размер заимствований российскими банками (иными организациями) у китайских банков исчисляется триллионами рублей.

По нашему опыту сопровождения ряда проектов из числа приведенных выше, кредитные сделки, заключаемые представителями крупного бизнеса России с банками КНР, по большей мере соответствуют принятым международным практикам, но при этом имеют определенную специфику. Для эффективного закрытия сделки с китайским банком потенциальным заемщикам необходимо принимать во внимание их типичные требования и стандарты работы.

Структура кредитной сделки

Перед заключением кредитного договора банк КНР обязательно проведет юридическую проверку потенциального заемщика. Чаще всего такие проверки касаются только наиболее существенных вопросов и рисков, связанных с должником, а также некоторых страновых рисков. В частности, банк будут интересовать (1) риски ликвидации (банкротства) заемщика, (2) распределение уставного капитала между акционерами (участниками), (3) текущие судебные дела с участием заемщика, которые могут оказать на него существенное негативное влияние, (4) полномочия подписантов, (5) необходимые корпоративные одобрения, (5) применимые регуляторные требования российского законодательства, (6) налоговые последствия исполнения сделки для сторон, наступающие в России, (7) наличие у заемщика судебного иммунитета и т.д. Для целей соблюдения внутренних процедур, китайский банк может также потребовать подтверждение юридического консультанта, что Россия не относится к списку беднейших стран с крупной задолженностью (Heavily Indebted Poor Countries, HIPC)[9], а заемщик не был вовлечен в финансирование терроризма и отмывание денег.

Особенное внимание кредитующий банк может также обратить на санкции США и ЕС, действующие в отношении российского заемщика, его акционеров или топ-менеджеров. Очевидно, что само себе включение указанных лиц в какие-либо санкционные списки не препятствует предоставлению финансирования. В противном случае российские государственные банки вовсе не смогли бы привлекать заимствования у китайских банков. Тем не менее, сотрудничество с подсанкционными лицами рассматривается китайскими банками как определённый риск для них самих. Так, например, риск может связываться с широкими полномочиями Президента США по квалификации каких-либо сделок, заключаемых финансовыми учреждениями с подсанкционными компаниями, как существенных (significant transaction), что может повлечь введение серьезных ограничений для таких учреждений на доступ к американской банковской и финансовой системе[10]. Не исключено, что после ужесточения санкций или появления прецедента по реализации Президентом США указанных полномочий банки КНР начнут оценивать риск сотрудничества с подсанкционными компаниями как высокий. При таком сценарии достаточно сложно прогнозировать сохранение кооперативности китайских банков в отношениях с российскими заемщиками, и тем более, с российскими государственными банками.

По практике юридическая проверка проходит достаточно быстро – в переделах двух-трёх недель, при условии, что заемщик оперативно предоставляет банку запрошенные документы.

Если результаты проверки устраивают кредитующий банк, то стороны переходят к обсуждению условий сделки. Как правило, банки КНР предоставляют кредиты российским заемщикам путем открытия не возобновляемой кредитной линии (loan facility). Если заемщиком является государственный банк, то, скорее всего, кредит будет предоставляться без обеспечения. В других случаях кредитор попросит достаточное, по его мнению, обеспечение в виде банковской гарантии (при этом допускаются банковские гарантии российских государственных банков), залога ликвидного имущества, прав требования, поручительства бенефициаров заемщика и/или флагманской компании группы. То есть инструменты обеспечения в целом аналогичны привычной для нас практике. Особенность состоит в том, что при прочих равных китайский банк в качестве приоритетного инструмента обеспечения будет рассматривать обеспечение, имеющее тесную связь с КНР (например, поручительство китайского акционера совместного предприятия или активы залогодателя, находящиеся в Китае)[11]. Кроме того, для дополнительного контроля банк может потребовать, чтобы заемщик открыл расчётный счёт в валюте кредита (т.е., как правило, в юанях) в определенном подразделении данного банка и совершал все операции с кредитными средствами в рамках заключенного договора через такой счет.

По нашему опыту кредиты банков КНР для российских заемщиков всегда являются целевыми. При этом цель неизменно должна предполагать участие в финансируемых проектах китайского бизнеса. Если кредит предоставляется государственному банку, то вероятнее всего цель будет сформулирована достаточно широко со ссылкой на развитие российско-китайских отношений (в том числе, в рамках инициативы «один пояс один путь»), что некоторую свободу усмотрения в выборе проектов, на финансирование которых будут направлены привеченные средства.

В других случаях цель будет более определенной. Так, например, российские телекоммуникационные гиганты (Вымпелком, Мегафон, МТС, Ростелеком) привлекали кредиты под финансирование проектов, реализуемых с участием Huawei.

Вместе с тем важно отметить, что китайские банки скорее всего не согласятся выдать российскому заемщику кредит на пополнение оборотных средств, если при этом заемщик не принимает обязательство по финансированию проектов, предполагающих закупку китайской продукции, привлечение китайских подрядчиков или иную выгоду для китайского бизнеса.

Цель предоставления кредита имеет существенное значение, учитывая, что банки КНР отличаются глубокой вовлеченностью в финансируемый проект. На этапе согласования выборки средств банк потребует материалы по проекту. Также кредитный договор будет предусматривать обязанность заемщика регулярно предоставлять в банк документы по проекту, включая копии наиболее значимых договоров (подряд, поставка и др.). При этом данные материалы и документы должны будут подтверждать реальное соблюдение заемщиком цели кредита. Нецелевое использование кредита признается событием дефолта на стороне заемщика (или приравнивается к событию дефолта), что дает право банку прекратить предоставление траншей и потребовать досрочного возврата ранее выданных сумм с уплатой процентов.

Применимое право

Теоретически китайское законодательство допускает, возможность предусмотреть в кредитном договоре, заключенном между банком КНР и российским заемщиком, что он будет урегулирован российским правом. Естественно, для российского заемщика такой выбор права будет более привлекательным, учитывая, что китайское право мало знакомо российским компания (в отличие от английского права, по которому заключены сотни сделок с российскими активами). Однако на практике китайские банки имеют точно такие же опасения относительно российского права и всегда настаивают на заключении сделки по праву КНР. В некоторых случаях они могут также согласиться на применение английского права. Однако учитывая, что по кредитной сделке банк обладает более сильной переговорной позицией добиться уступки с его стороны в пользу применения российского права практически невозможно.

Тем не менее, стандартные кредитные договоры, используемые банками КНР, в целом не отличаются какими-либо специфическими конструкциями или положениями. Они вполне соответствуют международным стандартам как в плане структуры, так и в плане терминологии. В частности, их можно сопоставить с образцом Лондонской ассоциации участников кредитного рынка (Loan Market Association, LMA)[12]. Так, стандартный кредитный договор будет предусматривать параметры кредитования (цель (purpose), кредитный лимит (facility), ставка (interest rate), сроки возврата (terms of repayment)), отлагательные условия (conditions precedent), порядок выборки средств (utilization), условия досрочного возврата (voluntary prepayment), заверения заемщика (representations), обязательства по возмещению потерь (indemnities), финансовые ковенанты (financial covenants), информационные обязательства (information undertakings), события дефолта (events of default) и их последствия и т.д.

Учитывая данную практику квалифицированным российским заемщикам достаточно удобно вести переговорный процесс с банками КНР. Стороны используют общую терминологию, при этом ситуации, когда переговоры задерживаются в связи с необходимостью уточнения российским заемщиком вопросов именно китайского права практически не возникают.

Отдельные обязательства заемщика

По нашему опыту переговорный процесс со стороны банков КНР ведется достаточно эффективно, при этом банк вполне может согласиться с разумными предложениями российского заемщика по корректировке первоначального проекта договора.

Часто первый проект договора, предложенный банком, будет включать достаточно широкий перечень сопутствующих обязательств заемщика, то есть обязательств, которые не связаны прямо с возвратом кредита и уплатой процентов. При этом нарушение таких обязательств признается событием дефолта, влекущим возникновение у банка права требовать акселерации кредита (acceleration). Именно в рамках положений о таких обязательствах существует наибольшее пространство для дискуссий, поскольку остальные условия являются по большей части коммерческими (процесс их согласования ничем особенным не отличается от внутренних кредитных сделок).

Смена контроля. В договоре будет предусмотрен запрет на смену контроля на стороне заемщика без согласия банка. Чтобы исключить какие-либо неоднозначные ситуации рекомендуется установить закрытый перечень признаков наличия контроля, принимая во внимание реальное распределение уставного капитала и возможные изменения.

Заверения. В договоре будет широкий перечень заверений, сформулированных достаточно широко. Вполне вероятно, что некоторые из заверений будут изначально некорректными для заемщика, в связи с чем необходимо тщательно проверить соответствуют ли заверения действительности, как минимум, на момент заключения договора. Если не соответствуют, то следует их скорректировать и предоставить банку комментарий относительно необходимости корректировки. Например, проект договора может предусматривать, что заемщик имеет законное право собственности на все свои активы. Если на самом деле существуют риски, что право заемщика на какое-либо имущество может быть оспорено, то необходимо раскрыть сведения о таких рисках банку и предложить внести соответствующие исключения из данного заверения. Кроме того, действие заверений может быть ограничено введением квалифицирующих признаков, связывающих ответственность заемщика только с фактически известными ему обстоятельствами и/или с обстоятельствами, о которых ему должно быть известно с учётом стандарта разумного поведения.

Возмещение потерь. Заемщик будет обязан возместить потери банка в связи с различными ситуациями. Типичными являются обязательства по возмещению потерь в связи с (1) налогами (имеется в виду ситуация, когда китайский банк по какой-то причине сталкивается с претензиями российских налоговых органов по уплате налогов при получении денежных сумм от заемщика), (2) курсовыми потерями (если, например, по какой-то причине суммы по выданному в юанях кредиту конвертируются при уплате банку в другую валюту), (3) расходами, производимыми банком в следствие нарушения заемщиком договора. Данные положения вряд ли получится исключить, но можно попытаться ограничить их применение путем установления обязательства банка предоставлять письменные доказательства потерь и их размера, а также сужения ответственности заемщика до уровня разумно понесенных потерь.

Ковенанты. Договор может предусматривать негативные обязательства заемщика, выражающиеся в определенных запретах, которые касаются его статуса, деятельности или имущества. Например, запрет на проведение реорганизации, на отчуждение заемщиком своего имущества, на создание обременений в отношении такого имущества, на совершение зачетов, на дополнительные заимствования и др. Такие ограничения чаще всего избыточны и не целесообразны применительно к конкретному заемщику. Поэтому необходимо предлагать исключения из запретов, которые позволят заемщику вести основную деятельность в нормальном режиме. Рекомендуется предлагать в качестве исключений (1) сделки, совершаемые заемщиком в процессе обычной хозяйственной деятельности (ordinary course of business), (2) обременения, возникающие в силу закона, (3) критерии материальности для сделок определенного вида, (4) внутригрупповые сделки, (5) сделки, не ухудшающие положение заемщика, (6) существующие на дату кредитного договора обременения имущества заемщика и т.п.

Отлагательные условия

Как правило, договор будет предусматривать необходимость выполнения заемщиком ряда отлагательных условий перед выдачей первого транша. Список такого рода условий может быть широким, при что некоторые из них могут быть неприменимы к конкретному заемщику. В то же время банк должен будет в рамках формальной процедуры удостовериться, что все условия выполнены. Во избежание недоразумений, необходимо детально изучить список отлагательных условий и скорректировать его таким образом, чтобы он применялся к конкретному заемщику. Например, если заключение кредитного договора не требует корпоративного одобрения на стороне заемщика (кредитный договор не является крупной или иной экстраординарной сделкой), то из списка следует исключить предоставление заемщиком протокола совета директоров об одобрении сделки.

Также следует иметь ввиду, что китайский банк в обязательном порядке включит в список отлагательных условий предоставление юридического заключения (legal opinion), выданного юридической фирмой в отношении заемщика и договора. Поэтому заемщику необходимо будет взаимодействовать с предложенной банком фирмой и предоставлять комментарии по её вопросам.

Арбитраж

Как и в случае с выбором применимого права, существует теоретическая возможность согласования в кредитном договоре форума для рассмотрения споров, находящегося за пределами КНР (например, Международный коммерческий арбитражный суд при ТПП РФ). Однако, как показывает практика, китайские банки предпочитают, чтобы споры с их участием все же рассматривались в китайских третейских судах. Наибольшей популярностью пользуется Китайская международная торгово-экономическая арбитражная комиссия в Пекине (CIETAC). Для российских заемщиков выбор данного форума означает необходимость в случае возникновения спора быть готовыми к существенным расходам, в том числе связанным с его удаленностью.

Источник

Китайская ставка: как власти КНР помогают надувать кредитный пузырь

В августе 2017 года в полицию Нанкина поступил звонок от прохожих. Неизвестный молодой человек сидел прямо на проезжей части оживленной магистрали. Прибывшие на место стражи порядка выяснили, что студент третьего курса решил покончить с собой, поскольку не смог расплатиться с долгами. Проблемы у парня начались с самого начала учебы. В университетском кампусе он увидел рекламу микрокредитов и на следующий день получил 6 тыс. юаней ($900) без залога и поручителей на покупку iPhone 6. Легкость получения денег вдохновила молодого человека на новые покупки. За три года обучения в университете незадачливый студент накопил 110 тыс. юаней долга ($16,5 тыс.). Можно сказать, что для молодого человека все закончилось благополучно. Полиция разыскала его родителей, они согласились погасить долги. Напоследок парень сказал полицейским: «Я просто не могу остановиться. »

Совокупная долговая нагрузка на экономику Китая в 2017 году превысила 256% ВВП. Доля кредитов домохозяйств раньше была незначительной, на конец 2016 года она не превышала 44% ВВП. Для сравнения, аналогичный показатель в США — 80%, в Великобритании — 88%, а в Австралии и вовсе 123%. Однако ситуация быстро меняется — потребительское кредитование в Китае растет как на дрожжах. Только за девять месяцев 2017 года объем непогашенных краткосрочных потребительских кредитов вырос на 1,49 трлн юаней ($225 млрд). Почему же традиционно экономные китайцы вдруг стали жить в долг?

Смехотворный процент

Китайские банки всегда неохотно кредитовали частный бизнес и тем более физических лиц. Банкам было гораздо легче кредитовать госкомпании и угодные власти, пусть и убыточные, проекты. Работать с госкомпаниями надежнее, ведь за них ручается государство. На начало 2016 года депозиты физических лиц составляли 21 трлн юаней ($3,1 трлн). Ставка по депозитам — в среднем 2,25%. А ставка по кредитам — 4,35%. Значит, спред 2% ($63 млрд) — доход банков. Куда идут все эти деньги? Согласно подсчетам Николаса Ларди из Института мировой экономики Петерсона, лишь пятая часть этих средств пошла на кредиты компаниям, четверть — самим банкам, а все остальное забрал госбюджет.

По сути китайская банковская система забирала средства домохозяйств, выплачивая им смехотворный процент, и перенаправляла их для субсидирования госкомпаний, капиталоемкой промышленности, имиджевых инфраструктурных проектов. В таких условиях единственный выход для частников — искать нетрадиционные источники финансирования. Таким образом, неудовлетворенный спрос на кредитование со стороны частного бизнеса и физических лиц — главная предпосылка для развития альтернативных кредитных структур.

Кредитный бум

В таких условиях p2p-платформам работать стало невыгодно. Тогда бизнес переключился на потребкредиты. Этот рынок тоже стал расти невероятно быстро. В 2015 году совокупный объем непогашенных потребкредитов оценивался в 19 трлн юаней ($2,8 трлн), а в сентябре 2017 года — уже в 30,2 трлн юаней ($4,6 трлн). Получить кредит может практически каждый человек с любой кредитной историей или полным ее отсутствием. Например, в компании Home Credit заняты 80 тыс. менеджеров по продажам, которые работают, в частности, в магазинах бытовой техники, предлагая клиентам оформить кредит за 15 минут прямо на месте. Крупнейшие технологические компании Baidu, Alibaba и Tencent тоже вошли в этот бизнес. Через их сервисы мобильных платежей можно быстро оформить кредит.

Возникает вопрос, откуда компании берут деньги на эти операции, если они не привлекают депозитов? И почему не боятся давать кредиты всем подряд? Ответ прост: они пополняют свои балансы с помощью выпуска ценных бумаг, обеспеченных этими задолженностями (ABS).

Опасные бумаги

ABS в Китае стали развиваться с 2005 года. Поначалу они предназначались для снижения долговой нагрузки на банки. Упрощенно схема выглядела так: однородные задолженности (например, ипотечные кредиты или кредиты на инфраструктурное строительство) продавались банком специальному юрлицу (SPV). SPV формировало пул из этих кредитов, выпускало облигации и продавало эти продукты на межбанковском рынке. Так риски распределялись среди большого числа участников, а банки могли таким образом восполнить разрыв ликвидности.

В 2008 году эту деятельность прекратили, поскольку в США разгорелся финансовый кризис. Но в 2013 году схема заработала снова, уже с некоторыми модификациями. Теперь весь рынок ABS принципиально разделился на две части: кредитные ABS и корпоративные ABS. Кредитные ABS, как и раньше, это ценные бумаги, обеспеченные банковскими займами, которые торгуются на межбанковском рынке и доступны лишь для институциональных инвесторов. А вот корпоративные ABS обеспечиваются небанковскими займами. Например, потребкредитами микрофинансовых организаций.

Рейтинги таких бумаг не всегда отражают реальную степень риска. Например, Строительный банк Китая выпустил ABS, обеспеченные просроченными кредитами, с рейтингом ААА для старшего транша. А компания — оператор платной дороги во Внутренней Монголии Yitong Road and Bridge Co. и вовсе объявила дефолт по ABS, которые были обеспечены будущими сборами за использование трассы. Ничто не предвещало беды, рейтинговое агентство прогнозировало стабильные денежные потоки. Однако в рамках сокращения угледобычи многие шахты в регионе были закрыты, производство сократилось, и новая магистраль оказалась невостребованной.

Строительство пирамиды

Власти страны понимали, что поддерживать экономический рост путем постоянных вливаний кредитных средств в производство уже невозможно. Накапливаются дисбалансы, например перепроизводство в сталелитейной и угледобывающей промышленности, вот-вот лопнет пузырь на рынке недвижимости, множится число дублирующих друг друга и неэффективных инфраструктурных проектов. Все это создает фундаментальные риски устойчивости финансовой системы. К тому же правительство давно мечтает о переориентации экономического роста на внутреннее потребление.

И, кажется, мечта сбылась. В 2017 году доля корпоративного долга в ВВП впервые стала снижаться при одновременном росте потребления. Вот только объективных оснований для этого как не было, так и нет: население страны по-прежнему в массе своей бедное.

По сути экономика как росла на кредитах, так и продолжает расти. Просто вместе с сокращением корпоративного долга начал расти долг домохозяйств. Стремление поддерживать рост ВВП любой ценой загоняет Китай в кредитную ловушку. С одной стороны, замедление роста грозит социальной нестабильностью, но с другой — печальный опыт США показывает, что игнорирование рисков может обернуться еще более масштабной катастрофой. Может быть, стоит немного просесть, но зато научиться жить по средствам. С учетом масштабов Китая страшно представить высоту долговой пирамиды, которую можно там построить, и то, как она будет рушиться, когда нижние этажи, собранные из плохих долговых обязательств, дадут трещину.

Источник

Базовая кредитная ставка Народного банка Китая

Базовая кредитная ставка Народного банка Китая

Аналитика

Как однажды сказал Антон Павлович Чехов, «Нет того понедельника, который не уступил бы своего места вторнику». Мудрый был человек, что и говорить. Понедельник, как стихийное бедствие, таки.

Европейский центральный банк (ЕЦБ) на прошлой неделе решил сохранить денежно-кредитную политику без изменений, даже несмотря на то, что президент Кристин Лагард инициировала первый за 16 лет пересмотр.

Участвуйте в форуме для взаимодействия с пользователями, делитесь своим мнением и задавайте вопросы другим участникам или авторам. Пожалуйста, используйте стандартный письменный стиль и придерживайтесь наших правил.

Источник

Какой процент на кредит в китае

Взять потребительский кредит в банке — не проблема. Проблема заключается в условиях кредитования, а именно — в высоких процентных ставках, дополнительных услугах, из-за которых вы переплачиваете, и недостаточном лимите. С этим сталкиваются не только заемщики с испорченным рейтингом, но и те, кто выполнял обязательства без нарушений.

В статье рассказали о выгодных предложениях банков, требованиях к клиентам и необходимых документах.

Лучшие предложения по кредитам во второй половине 2021 года

Ключевая ставка больше полугода держалась на отметке 4,25%. В марте 2021 года она выросла до 4,5%, а на 12 октября 2021 года она составляла 6,75%. Для вас это значит, что ставки по потребительским кредитам продолжат расти. Но не все так плохо: программы с хорошими условиями все же остались. Поделимся самыми интересными предложениями.

Банк «ДОМ.РФ»

Новый банк привлекает клиентов не только интересными ипотечными программами, но и потребительскими кредитами. С 30 августа по 30 ноября проходит акция с возможностью выиграть ставку всего 3% годовых на весь срок кредита. Победителей выберут случайным методом 17 декабря 2021 года.

Условия по акции «Продли себе лето»

Банк предлагает хорошие условия кредитования:

лимит — до 5 млн руб. без обеспечения;

срок — от двух до пяти лет;

базовая процентная ставка — от 4,9 до 12,9% в год;

акционная ставка — 3% годовых.

Как принять участие в акции?

В акции участвуют клиенты, которые подали заявку на потребительский кредит и заключили соглашение с банком в течение трех дней после одобрения заявки и оглашения условий. Для принятия участия в акции требуется активированный страховой полис жизни и здоровья.

Банк выберет 30 победителей, которым снизит ставку до 3% с пятого месяца действия кредита.

Требования к клиентам и список документов

Организация предъявляет высокие требования к заемщикам. Подать заявку вправе пенсионеры и работники по найму, отвечающие следующим критериям:

возраст — от 23 до 75 лет;

постоянная прописка в любом регионе страны;

стаж на текущем месте работы — от 3 месяцев;

ежемесячный доход — от 25 тыс. руб. для жителей Москвы, от 15 тыс. руб. для наемных работников в других регионах и от 9 тыс. руб. для пенсионеров, независимо от региона нахождения;

положительная кредитная история.

Плюсы: достаточный кредитный лимит, отсутствие залога, невысокая базовая ставка и акционная ставка 3% годовых.

Минусы: высокие требования, только положительная кредитная история, подтверждение дохода и обязательное оформление страховки.

«СКБ Банк»

Организация выдает потребительский кредит практически всем категориям заемщиков: ИП, работникам по найму, военным и пенсионерам. Возможно получение займа даже с испорченной кредитной историей.

Условия по кредиту «Запросто»

На какие условия можно рассчитывать:

размер кредита — от 51 тыс. до 1 млн. 550 тыс. руб.;

длительность — от 1 месяца до 5 лет;

ставка в год — от 5,1 до 22,9%.

Оформить потребительский кредит в «СКБ Банке» на выгодных условиях получится при подключении пакета «Управляй легко. Стоимость — 2,3% от суммы кредита в год. Без опции минимальная ставка составляет 11% годовых при дистанционном оформлении и 12,1% при подаче заявки в офисе банка.

Требования и пакет документов

Рассчитывать на одобрение могут граждане РФ старше 23 лет и моложе 70 лет с постоянной пропиской в регионе нахождения банка. Стаж на текущей работе — от трех месяцев.

Пакет документов включает:

второй документ на выбор;

справку 2-НДФЛ, 3-НДФЛ или по форме банка, справку из пенсионного фонда для пенсионеров.

Плюсы: отсутствие залога, оформление без страховки, низкая ставка при подключении дополнительной опции, оформление с плохой КИ.

Минусы: небольшой лимит, подтверждение дохода, подключение пакета «Управляй легко», который увеличивает стоимость кредита.

Перед оформлением кредита банки учитывают не только кредитную историю заемщика, но и долговую нагрузку.
О том, что это такое мы рассказали здесь.

«Альфа Банк»

Крупный коммерческий банк дает большие кредиты без обеспечения своим клиентам. Если вы не являетесь клиентом «Альфа Банка», не расстраивайтесь, вам тоже положен хороший лимит.

Кредитные условия по тарифу «Наличными»

Банк предлагает следующие условия:

сумма кредита для клиентов банка — до 7,5 млн руб.;

сумма кредита для остальных клиентов — до 3 млн. руб.;

проценты — от 5,50 до 20,99% годовых.

Дополнительно требуется оформить страхование жизни и здоровья. При отказе от полиса ставка увеличится на 4%.

Требования и документы

Кредит рассчитан на студентов и работников по найму в возрасте от 21 года на момент оформления займа. Обязательно наличие постоянной регистрации в регионе нахождения отделения банка и стаж на текущем месте работы от трех месяцев. Минимальный доход — 10 тыс. руб. в месяц.

Документы, необходимые для оформления:

второй документ, удостоверяющий личность, при запросе более 100 тыс. руб.;

еще один документ на выбор (ПТС, выписка по депозитному счету с остатком от 150 тыс. руб., копия полиса КАСКО) при запросе более 400 тыс. руб.;

Плюсы: крупный кредитный лимит, низкая минимальная ставка, отсутствие залога и поручителя.

Минусы: обязательное страхование, расширенный пакет документов при оформлении кредита свыше 400 тыс. руб., подтверждение дохода.

«Уральский банк реконструкции и развития»

Еще один коммерческий банк, который предоставляет выгодные кредиты заемщикам без обеспечения и поручительства. Подать заявку можно дистанционно, деньги переводятся на карточку, которую привозит курьер вместе с договором.

Условия по тарифу «На любые цели»

На каких условиях банк дает деньги:

максимальный кредит — 5 млн. руб., для заемщиков в возрасте от 65 до 72 лет лимит составляет 2 млн. руб.;

срок — от трех до десяти лет (для кредитов от 300 тыс. руб., если сумма меньше, срок сокращается до семи лет);

ставка — от 5,4 до 16,7% годовых.

Ставка 5,4% действует для кредитов свыше 3 млн. руб. Требуется страхование здоровья и жизни. Без полиса к базовой ставке прибавляется 4.7%.

Требования и документы

Заявку на кредит вправе подать трудоустроенные граждане от 19 до 75 лет. Требуется постоянная прописка в регионе нахождения банка и стаж на текущем месте работы от трех месяцев. Нужна хорошая кредитная история.

справка по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;

выписка из ПФР при запросе кредита от 1,5 млн. руб.

Плюсы: крупный лимит, отсутствие требований к доходу, оформление с 19 лет, низкая ставка и длительный срок кредитования.

Минусы: обязательное страхование, требование к положительной истории, подтверждение дохода.

«Ренессанс Кредит»

Лояльный банк, который выдает кредиты заемщикам с испорченной КИ без поручителя и без представления справок. Если деньги нужны срочно — это оптимальный вариант.

Программа «Онлайн кредит»

Условия по тарифу выгодные:

размер кредита — от 30 тыс. до 1,5 млн руб.;

срок — от двух до пяти лет;

процентная ставка — от 5,5 до 20,8% годовых.

Оформление страховки и других доп. опций не требуется.

Требования и необходимые документы

У банка есть требования к клиентам:

возраст на дату оформления — 20 лет;

возраст на дату закрытия кредита — 75 лет;

официальное трудоустройство с подтвержденным доходом от 12 тыс. руб. для жителей Москвы и от 8 тыс. руб. для остальных регионов;

стаж на текущем месте работы — три месяца.

Плюсы: крупный лимит, без справок, отсутствие страховки, низкие требования к заемщикам, онлайн оформление, низкая ставка.

Минусы: лимит для новых клиентов составляет от 30 тыс. руб.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Источник