какой срок давности по неуплаченным кредитам в микрозаймах
Срок исковой давности по кредиту
Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.
В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:
После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.
Как рассчитать срок исковой давности
Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:
Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.
Срок исковой давности по кредитам физических лиц
Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.
Что такое срок исковой давности?
В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.
Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.
Когда начинает исчисляться срок
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Правовое обоснование
Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.
В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.
Как правильно рассчитать?
Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.
Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.
Изменения срока исковой давности
На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.
Прерывание
Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.
Продление
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.
Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.
Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.
Передача права на взыскание коллекторам
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно
Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.
Срок исковой давности по микрозайму
Если должник не возвращает вовремя заемные средства, кредитор вправе подать заявление в соответствующие госорганы, чтобы взыскать положенные деньги через суд. Однако для этого пострадавшей стороне выделяется определенный промежуток времени, после истечения которого иск уже не получится отправить.
Что говорится в законе
Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:
Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.
Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:
В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:
Срок исковой давности по займу не зависит от условий, прописанных в документе. Однако существует множество нюансов, которые необходимо учитывать.
Срок давности по займу в МФО
Из-за незнания законодательства, многие должники неверно определяют момент, когда начинается или заканчивается исковая давность. Вот несколько распространенных заблуждений:
Если сотрудник МФО утверждает, что трехлетний срок давности распространяется только на банковские кредиты, то воспринимать это нужно исключительно как уловку.
Срок давности договора займа между физическими лицами
Частные лица редко прибегают к заключению договоров, используя письменные расписки или устную договоренность. Условия исковой давности остаются аналогичными, но доказать дату последнего платежа будет не просто. Поэтому нужно сохранять информацию о переводах, брать дополнительные расписки. В этом случае может помочь выписка из банка.
При устной договоренности сделать это практически невозможно. В качестве косвенных доказательств используются: переписки, свидетельские показания.
Как узнать начало срока исковой давности?
Начинать отсчет нужно не со дня заключения договора. Существует несколько основных точек, с которых может стартовать срок давности по кредитной задолженности микрозайма:
Поэтому нужно внимательно изучать условия предоставления заемных средств и порядок возврата.
Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?
Истекшая исковая давность по договору займа может быть восстановлена по решению суда в особых случаях. Причиной могут быть:
Максимальная длительность, которую можно прописать в договоре или установить с помощью судебных органов, составляет 10 лет. Продолжительность срока давности, указанная в кредитном соглашении, не может противоречить действующему законодательству. Если срок истек, то долг списывается, и его можно не возвращать.
Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты
Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.
Сроки иска давности по кредиту
Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.
Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам
Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.
По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.
Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.
Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.
Если срок прерывается
В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:
Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.
Отдельные случаи и давностный исковой срок
Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:
Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.
В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:
Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.
В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.
Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком
Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.
Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).
Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.
Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.
Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:
Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).
Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности
Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:
После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.
Срок исковой давности по взысканию долга
Срок исковой давности по задолженности
Если речь идет о займе, выданном физическому лицу, то срок исковой давности по задолженности составляет 3 года. Отсчет времени начинается с момента невозврата денег. То есть, если в долговой расписке указано, что деньги вам должны были в полном объеме вернуть 1-го декабря 2017 года, то со второго декабря начинается отчет. Если же до первого декабря 2020 года вы не предпримите никаких действий по взысканию долга, то ваш должник по прошествию данного срока сможет вздохнуть свободно, поскольку освобождается от любых обязательств перед своим кредитором.
Обратите внимание на один важный момент: говорить о сроке исковой давности по долгу физического лица можно лишь в том случае, если имеется расписка, в которой указана крайняя дата погашения задолженности. Если такой расписки не имеется вообще, — например, вы одолжили большую сумму приятелю на покупку или ремонт машины, а он отказывается отдавать деньги, — доказать факт передачи определенной денег в суде будет сложнее.
Стоит также сказать, что в законодательстве определен целый ряд причин, по которым срок исковой давности может быть приостановлен:
Даже если срок исковой давности истек, пострадавшая сторона все равно может заставить должника вернуть деньги. Сотрудники коллекторского агентства «Бизнес гарант» оказывают юридическую помощь по взысканию задолженности.
Срок исковой давности по кредиту
О том, что огромный процент россиян задолжал банкам большие суммы, написано много статей. Статья 200 ГК РФ говорит о том, что срок исковой давности по кредиту равен 3 года. Однако было бы слишком легкомысленно полагать, что специалисты юридического отдела банка не предпримут никаких действий, чтобы заставить должников рассчитаться. При этом, сумма задолженности будет включать в себя разнообразные пени и штрафы, кроме того именно заёмщику придется оплачивать и все расходы на судебные иски.
Обнулить срок исковой давности по банковскому кредиту можно несколькими способами:
Также сам должник обнулит срок давности, если посетит банк или погасит часть долга по кредиту.
Срок исковой давности по коммунальным платежам
Срок исковой давности по коммунальным платежам составляет 3 года. Исчисление этого срока начинается после конечной даты оплаты услуг. Эта дата указывается в квитанции. Признавая наличие долга и частично погашая его, ответчик обнуляет срок исковой давности. С другой стороны в НК РФ четко указаны основания для списания задолженности по коммунальным платежам:
Даже если после окончания этого срока управляющая компания подает иск о взыскании задолженности, ответчик имеет право подать ходатайство согласно 196 ст. ГПК РФ, в котором нужно указать, что истец не взыскал вовремя долг, и по прошествии трех лет его можно признать аннулированным.
Как видим, законодательство России может стоять как на стороне заимодателя, так и должника. Но чтобы не допускать подобных случаев, если у вас имеются проблемные заемщики, рекомендуем обратиться в коллекторское бюро «Бизнес гарант» в Самаре, специалисты которого имеют большой практический опыт по возвращению самых безнадежных долгов.