какую ответственность несут состраховщики по договору страхования перед страхователем
Статья 953 ГК РФ. Сострахование (действующая редакция)
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарий к ст. 953 ГК РФ
Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Страховое дело: Учебник: В 2 т. / Под ред. О.И. Крюгер; пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004. Т. 1: Основы страхования.
С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывающий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве. В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.
Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке. Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3% страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам.
2. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.
При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы. Однако если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. То есть при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 02.10.2009 N ВАС-12966/09;
— Постановление ФАС Московского округа от 13.02.2014 N Ф05-17103/13 по делу N А40-24572/2013;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20.04.2012 N Ф08-1762/12 по делу N А53-15855/2011;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.01.2012 N 15АП-13925/11.
Энциклопедия решений. Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования
Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты
В связи с этим крайне неоднородной является практика судов общей юрисдикции по вопросу о допустимости применения к страховщику, нарушившему обязанность по осуществлению страховой выплаты, неустойки (пени), предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, а также о соотношении этой неустойки с процентами по ст. 395 ГК РФ.
В судебной практике представлены все возможные варианты решения этого вопроса:
— со страховщика взыскиваются проценты по ст. 395 ГК РФ (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 04.06.2013 N 33-7474/2013, Верховного суда Республики Карелия от 05.04.2013 по делу N 33-949/2013, Московского городского суда от 18.02.2013 N 11-5411/13);
— взыскивается неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 28.05.2013 N 33-7274/13, Московского городского суда от 04.03.2013 N 11-6734/13, Краснодарского краевого суда от 25.10.2012 по делу N 33-21330/12);
— за истцом признается право выбора между взысканием процентов либо неустойки (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08.02.2013 N 11-967/13);
— признается возможность взыскания одновременно как процентов, так и неустойки (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 28.02.2013 N 11-2967/13, от 18.01.2013 N 11-212/13).
Попытка решения этой проблемы предпринята в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 года, утвержденном Президиумом ВС РФ 5 февраля 2014 года (см. Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, вопрос 1). К сожалению, содержащиеся в нем разъяснения допускают двоякое толкование и не позволяют составить ясное представление о позиции Верховного Суда РФ. Можно, однако, отметить, что в судебных актах по конкретным делам Верховный Суд РФ не исключает возможности взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, начисленной на сумму страховой премии, если одновременно истцом не заявляется требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ (см., например, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 29.04.2014 N 86-КГ14-3).
Из п. 45 Постановления N 20 следует, что в случае удовлетворения судом требования о страховой выплате, которое не было выполнено страховщиком в добровольном порядке, суд взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (см. также п. 46 и 47 Постановления N 17).
Данный штраф является самостоятельной мерой ответственности и подлежит взысканию со страховщика наряду с другими предусмотренными законодательством санкциями. При этом размер штрафа определяется с учетом сумм иных санкций, присужденных судом в пользу страхователя (выгодоприобретателя) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 14.05.2013 N 6639, Московского городского суда от 08.02.2013 N 11-967/13). В исключительных случаях размер штрафа может быть уменьшен судом на основании ст. 333 ГК РФ (см. п. 45 Постановления N 20).
Помимо применения к страховщику иных мер ответственности, страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать от страховщика компенсации морального вреда, причиненного нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты. Сумма присужденной судом компенсации также учитывается при определении размера штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (п. 46 Постановления N 20).
В том случае, если нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) причинены убытки, они также подлежат возмещению страховщиком в полном размере (ст. 393, п. 2 ст. 395 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). В качестве таких убытков, в зависимости от фактических обстоятельств дела, могут рассматриваться, например, проценты за пользование кредитом, уплаченные страхователем за период просрочки страховой выплаты по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (см., например, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11, п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15.03.2011 N 50-В10-10).
Статья 953. «Гражданский кодекс РФ (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021)
Статья 953. Сострахование 
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарий к статье 953 ГК РФ ч.2
Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Страховое дело: Учебник: В 2 т. / Под ред. О.И. Крюгер; пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004. Т. 1: Основы страхования.
С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывающий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве. В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.
Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке. Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3% страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам.
2. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.
При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы. Однако если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. То есть при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 02.10.2009 N ВАС-12966/09;
— Постановление ФАС Московского округа от 13.02.2014 N Ф05-17103/13 по делу N А40-24572/2013;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20.04.2012 N Ф08-1762/12 по делу N А53-15855/2011;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.01.2012 N 15АП-13925/11.
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева
«КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ»
Статья 953 ГК РФ. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарии к ст. 953 ГК РФ
Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Страховое дело: Учебник: В 2 т. / Под ред. О.И. Крюгер; пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2004. Т. 1: Основы страхования.
С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывающий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве. В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.
Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке. Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3% страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам.
2. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.
При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы. Однако если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. То есть при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 02.10.2009 N ВАС-12966/09;
— Постановление ФАС Московского округа от 13.02.2014 N Ф05-17103/13 по делу N А40-24572/2013;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20.04.2012 N Ф08-1762/12 по делу N А53-15855/2011;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.01.2012 N 15АП-13925/11.
Что собой представляет сострахование, его особенности и виды
В некоторых ситуациях стоимость застрахованного объекта и другие условия страхового договора таковы, что страховщик не в состоянии взять полную ответственность за возмещение ущерба. В этом случае СК может прибегнуть к перестрахованию или сострахованию, с привлечением партнерской компании по данному договору. Сострахование – это важная часть страховой деятельности, предусмотренная законодательством, без которой оказание этого вида услуг могло оказаться сложным либо полностью невозможным.
Каковы особенности и принципы сострахования
Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.
Подобный договор взаимного сострахования может быть оформлен следующими способами:
Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.
Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.
Сострахование (в отличие от перестрахования) характеризуется соблюдением следующих принципов:
Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.
Когда оно необходимо
Необходимость использования сострахования (в отличие от перестрахования) возникает в ситуациях, когда совокупное и взаимное влияние рисков превышает возможности одной организации по возмещению вероятного ущерба от страхового случая.
Разница сострахования, создающая отличия от перестрахования – единые принципы формирования тарифной ставки при расчете стоимости договора для каждого из страховщиков. Поэтому та компания, которая задействована для защиты от меньшего количества рисков, будет ориентироваться на взаимные условия других страховщиков.
Условия оформления сострахования
Процедура сострахования проходит на взаимно идентичных условиях в отношении каждой из участвующих СК, без отличий и разницы в подходе, при таком порядке:
Отличия сострахования составляют такие недостатки:
Преимущества сострахования, в отличие от перестрахования, в том, что таким образом клиент может защитить себя от потери дорогостоящего имущества, взять ответственность за которое не под силу одному страховщику.
Но, прибегая к услугам нескольких исполнителей одновременно, не стоит забывать об опасности банкротства или неисполнения обязательств по договору по другим причинам со стороны любого из них.
Виды и формы
Сострахование может быть следующих видов:
Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.
В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.
Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.
Сущность перестрахования, отличие от сострахования
Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.
Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.
В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.
Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.
Что такое взаимное страхование, и разница между сострахованием
Под взаимным страхованием понимают такую организационную форму страховых взаимоотношений, отличие которой в том, что группа лиц (граждан или организаций) принимают общую договоренность о создании единого фонда для защиты от неблагоприятных событий случайного характера, формируемого из взносов каждого участника.
В отличие от сострахования или перестрахования, каждый член такого общества выступает в роли страхователя и страховщика одновременно, что указывает на разницу между этим видом деятельности и остальными.
Разница взаимного страхования с другими видами деятельности отличается такими характерными признаками:
Главное условие создания подобного сообщества – общность интересов имущественного характера для каждого из членов. Все решения относительно использования средств фонда принимаются на общем собрании, на условиях учета мнения всех представителей без разницы в отношении к ним.
Как это выглядит на практике
На практике примером взаимного страхования может служить пенсионный фонд. Все работающие граждане перечисляют взносы, из которых формируются пособия лицам, получившим на это право, согласно возрастной категории или состоянию здоровья.
Аналогичная структура, без особенной разницы в принципах формирования – ФСС, куда перечисляются средства работодателями за привлеченный персонал, с последующими выплатами гражданам, лишившимся способности к труду по условиям, предусмотренным действующим законодательством.
Из всех областей страховой деятельности, рассматривая случаи применения сострахования, перестрахования и взаимного страхования, последнее является наиболее распространенной формой организации данных услуг и самой массовой, учитывая участие подавляющей части населения в формировании данной системы. Но необходимо четко знать разницу между данными терминами и их значением, поскольку разница между указанными понятиями достаточно существенная.
Рассмотренные виды страхования – это составные части, образующие единую систему, в комплексе с другими видами деятельности, действующими в современной российской экономике.