какую причину лучше указать при взятии кредита
Цель кредита – что написать?
Как и любое предложение от банка, кредит дает определенные преимущества как гражданину, который за ним обращается, так и самой финансовой организации. Заемщик получает средства для решения своих задач, банк – выгоду от возврата с процентами. Но кроме этой общей цели каждый кредит решает более узкую, индивидуальную, специфическую задачу. В связи с этим существуют различные программы банков, когда средства предоставляются клиенту для покупки какого-то определенного товара или оплаты какой-то конкретной услуги. Например, существуют займы на образование, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и пр. Название кредита может говорить не только о том, на какие цели банк предоставляет клиенту средства, но и о наличии определенных условий, которые необходимо выполнить. Способ выдачи займа также может зависеть от его цели.
Введение
Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.
Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.
Что такое цель кредита
Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.
Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.
Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.
К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.
Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10−15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).
Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).
Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.
На какие цели банки охотнее выдают кредит
Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.
Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.
К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.
Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.
Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.
Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.
Как повысить шансы на получение кредита
Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.
Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.
Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.
Информация для предпринимателей
Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».
Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.
Заключение
Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.
Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.
Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.
Цель кредита — что лучше написать для одобрения
5 лучших целей кредита
В большинстве кредитных организаций не проверяют достоверность указанной цели использования кредита для физических лиц. Полученные деньги можно расходовать на что угодно.
Самый распространенный среди частных соискателей вид займа – потребительский кредит. В свою очередь потребительские кредиты различаются по двум классам: целевые и нецелевые кредиты. Но в обоих случаях указание цели использования кредита необходимо уточнять.
Банк не вправе требовать от вас чеков или другой документации расходования заемных средств. Но это не значит, что для одобрения займа и получения кредита не нужно беспокоиться об указанной в заявке цели. Существует определенный список приемлемых целей для получения кредита, который может несколько отличаться в различных финансовых организациях.
Цель получения кредита должна быть обоснованной. То есть, иметь реальную необходимость. Каждому соискателю заемных денег следует четко знать, что писать в заявлении и какую цель кредита лучше указывать. В настоящее время на кредитном рынке существуют различные доступные потребительские кредиты. Указанные в заявлении цели предоставления заемных средств должны соответствовать пункту на какие цели берут кредит.
Финансовые организации охотнее всего выдают займы на следующие цели:
Какую цель лучше указать для успешного получения кредита
Лучше говорить правду о целях получения денег. Если же есть серьезные сомнения в том, что в этом случае банк одобрит заявку на такую цель, нужно называть какие-то реалистичные задачи, для которых берется ссуда. Не желательно указывать цели из «стоп-листа», например, выплата долгов и кредитов, лечение, приобретение драгоценностей. Обычно финансовые учреждения не проверяют, куда и на какие цели потребитель потратил полученные долговые деньги.
На какие цели лучше всего брать кредит
Финансовые организации (крупные и средние) не требуют документов, которые подтверждают факт рационального применения средств. Это не предполагает, что можно вообще не указывать назначение займа и его цели или, наоборот, назвать любую цель. Лучше заранее решить, как правильно заполнить бумаги, избегая общих формулировок типа «цель на личные нужды».
Главное, надо помнить, что цель кредита для банков – это, прежде всего основание для оценки будущей доходности и риска невозврата долга. Например, покупка ценного имущества считается относительно безопасным капиталовложением. Так как залог, в случае невыплаты долга, можно будет продать на рынке. С другой стороны, например, кредит на поездку в отпуск имеет более высокий риск дефолта.
Чтобы решить на что лучше брать кредит следует исходить из личных потребностей и финансовых возможностей.
Как ответить банку о цели кредита
При оформлении документов на потребительский заем сотрудник офиса задаст вопрос о назначении долговых средств. В такой ситуации лучшим вариантом ответа будет сказать, что деньги нужны на цели, связанные с повышением качества жизни. Это может быть ремонт жилья, приобретение автомобиля, покупка новой мебели, недвижимости и тому подобные цели.
Как говорить с сотрудником банка
Первое впечатление, которое производит претендент на заем, имеет большое значение. Если менеджер сразу почувствует расположение к собеседнику, то и весь последующий разговор пройдет лучше, на позитиве, что и нужно соискателю. Общаться с работниками кредитной организации лучше уверенно, спокойно, без дрожи в голосе. На вопросы сотрудников банка лучше отвечать четко, не опуская глаза в пол и не бегая взглядом по сторонам во время беседы.
Разговаривать с работниками офиса лучше грамотно. Это повысит статус потенциального клиента в глазах того, кто принимает решение, и увеличит вероятность одобрения ссуды. Главное, не переборщить, чтобы не испортить приятное впечатление о себе. Не помешает также легкий блеф. Лучше указать, что дело не в острой нехватке средств, а просто хочется ускорить реализацию задуманного.
Лучше в вежливой форме задавать интересующие вопросы и уточнять детали. Это нужно и менеджеру банка, чтобы понимать, какая кредитная программа будет оптимальной для клиента. Болтать без умолку, однако, не рекомендуется. Беседа должна быть осмысленной и лучше по делу.
На какие цели банки одобряют кредит предпринимателям
В отличие от условий предоставления потребительского кредита частным лицам, предприниматели для получения банковского кредита должны более конкретно указать цель кредита. Банки вправе требовать от юридического лица чеки, накладные и прочие документы, удостоверяющие целенаправленное движение заемных средств.
Успешное одобрение кредита для юридических лиц чаще всего зависит от предыдущих результатов хозяйственной деятельности и величины ликвидных активов. Кроме того, субъекты предпринимательства со стороны кредитных организаций подвергаются дополнительным проверкам и анализу. Банки требуют от коммерческих предприятий предоставления полной документации, начиная от устава компании, списка работников, справки текущего состояния расчетного счета (на наличие инкассовых поручений), бухгалтерский баланс с регистрационной пометкой ФНС, и в случае инвестиционного кредита нужен грамотно составленный бизнес-план.
В зависимости он намерений потенциальный заемщик преследует разные цели. Также при составлении заявления на любые цели предпринимателям необходимо учитывать какая в настоящий момент банковская ставка кредитования и приемлемые сроки возврата займа. От того насколько грамотно составлено заявление зависит успех одобрения банковского кредита.
Субъекты предпринимательства, в отличие от частных лиц имеют возможность воспользоваться услугами предоставления долгосрочных кредитов.
Итак, на какие цели предоставляется банковский кредит для юридических лиц:
Как вести себя в банке, чтобы кредит одобрили
Недостаточно просто выбрать проверенную финансовую организацию и выгодный вариант займа. Все сотрудники банков проходят обучение и подробный инструктаж, как вести себя с клиентами и на что особо обращать внимание. Это относится к внешности и поведению соискателя на кредитные средства.
Претендент на ссуду должен понимать, что мелочей здесь нет и нужно психологически настроиться перед посещением учреждения. Необходимо четко уяснить цель визита и желаемый результат, решить, что сказать и написать в анкете. Человек должен быть абсолютно трезв и внешне опрятен. Недопустимо использовать сильно пахнущие духи и дезодоранты. Одежду лучше выбрать скромную (что не означает дешевую), без кричащих элементов. Если по каким-то причинам личное присутствие в банке проблематично есть возможность оформления заявки онлайн.
Цель кредита — какие бывают
Цель кредита имеет очень важное значение при подаче заявления на получение займа в кредитном учреждении. Так банковская организация может определить, на какие именно нужны заемщику будут предоставлены денежные средства. Это дает возможность оценить рентабельность и рискованность предоставления средств конкретному лицу. Именно поэтому большинство заемщиков с большим вниманием относятся к вопросу о том, что же написать в строке заявления «Цели кредита». Несколько полезных советов даст Brobank.
Особенности целевых кредитов
Главной особенность целевых кредитов является то, что они выдаются банком строго под определенное назначение. Кредитная организация в любой момент имеет право проверить, были ли выданные денежные средства потрачены указанным образом. В случае, если средства были использованы не на выбранные цели, банк может применить к заемщику штрафные санкции и отказать в выдаче кредита в момент следующего обращения.
Целевые кредиты обладают рядом преимуществ по сравнению с нецелевыми:
Обусловлены эти преимущества тем, что при целевой выдаче средств банковские организации несут значительно меньшие риски, чем при нецелевом кредитовании. Одобряя выдачу кредита на конкретную цель, банк уже учитывает возможные риски.
Различают две категории целевых кредитов:
Рассмотрим подробнее, на какие цели могут быть использованы потребительские и коммерческие кредиты.
Какие бывают цели потребительских кредитов
Потребительские кредиты нацелены на удовлетворение личных потребностей конкретного заемщика. Это могут быть, например, займы на покупку квартиры, ремонт или образование. К наиболее распространенным целям потребительских кредитов относятся:
Зачастую целевые кредиты не выдаются наличными потребителю, а оформляются прямо в торговых точках продавцов – автосалонах, магазинах бытовой техники и т.д.
Алгоритм оформления потребительского кредита в торговых точках продавца:
Основными целями получения кредитов наличными являются:
Цели получения кредитов для юридических лиц
Целевые коммерческие кредиты зачастую используются на создание бизнеса либо расширение и модернизацию существующих производств, поэтому данную категорию займов еще называют «кредитами на развитие». Среди основных целей коммерческих кредитов можно выделить:
Цели получения коммерческих кредитов могут быть абсолютно разными – для банка главное, чтобы денежные средства пошли на развитие бизнеса и совершенствование производства, а заемщик смог вернуть кредит и проценты по нему в срок.
Что написать в графе: «Цель кредита»
Цель кредита для банка – один из определяющих факторов, который напрямую повлияет на решение организации о возможности выдачи кредита заемщику. Главное, что нужно запомнить, — цель должна быть установлена предельно четко и правдиво, а также аргументирована платежеспособностью клиента. Писать ложь в графе «Цель кредита» не стоит, ведь банковская организация имеет все полномочия проверить, на какие нужды в действительности были потрачены выданные средства.
Существуют некоторые цели кредитования, которые банки считают слишком рискованными и финансируют довольно редко. К таковым относятся:
В случае, если Вы понимаете, что, указав правдивую цель, Вы рискуете получить отказ от банка, оформите заявку на получение нецелевого кредита.
С получением кредита обычно не возникает проблем при указании следующих целей:
Оформляя заявку на получение целевого кредита, помните, что цель, на которую Вы планируете израсходовать полученный займ, является важным критерием для банковского учреждения и прямым образом влияет на его решение о выдаче денежных средств. Поэтому продумайте, как изложить цель Вашего займа так, чтобы банк не счел ее слишком рискованной и сомнительной. Помните – всегда аргументируйте свои цели Вашей платежеспособностью и «чистой» кредитной историей.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.
Цель банковского кредита – что это значит?
Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.
Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.
Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.
Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.
Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:
Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.
В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.
Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;
Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.
Цель потребительского кредита – особенности и нюансы
Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).
Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.
Граждане особенно часто берут банковские ссуды:
Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.
Что написать в цели кредита для юридических лиц?
Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:
Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.
Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.
Цели кредитов для предпринимателей
Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:
В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.
Какую цель кредита лучше указать?
Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.
У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.