калькулятор раннего выхода на пенсию fire
FIRE — на пенсию молодым + полезные ссылки
Зарплата в IT выгодно отличается от других сфер рынка, а благодаря доступности финансовых инструментов личным капиталом можно управлять эффективнее и проще. Как итог — у разработчиков есть крутая возможность самостоятельно накопить достаточно денег и выйти на пенсию сильно раньше, чем в среднем. Так ли это? Размышляем вместе с финансистами, аналитиками и просто IT-специалистами из России и за ее пределами о FIRE*. 20 полезных ссылок, чтобы разобраться в теме, внутри.
Присоединяйтесь к обсуждению и делитесь своим опытом.
* FIRE (financial independence, retired early) — концепция жизни, основанная на финансовой независимости и раннем уходе на пенсию
FIRE — financial independence retire early
Что значит «пенсия» для современного человека?
«Экономическая теория оперирует понятиями человеческого и финансового капитала. Человеческий капитал — стоимость всех будущих трудовых доходов человека. Например, программист Алексей начал свою карьеру в 25 лет с заработной платой 100,000 рублей, он планирует работать до 65 лет. Даже если за 40 лет ему ни разу не повысят зарплату, что вряд ли, его человеческий капитал трансформируется в финансовый капитал, который составит 48,000,000 рублей. В идеале за жизнь нужно трансформировать свой человеческий капитал в финансовый, который станет источником регулярного дохода, когда человеческий капитал иссякнет. То есть человеку необходимо планомерно заместить одну форму капитала другой», — пояснил Игорь Грабуча, финансист, системный аналитик в МТС Банке и частный инвестор.
Некоторые люди начинают делать такую конвертацию довольно рано. К 30–50 годам им удается сформировать финансовый капитал, чтобы продолжить жить комфортной и привычной жизнью. Такие люди называют себя сторонниками идеи финансовой независимости или по английски FIRE — financial independence, retired early.
Движение FIRE зародилось в Штатах в 90-е годы после публикации книги Вики Робин, Моник Тилфорд и Джо Домингес «Кошелек или жизнь». Авторы поддерживали идеи бережливости, следования своим собственным целям и управления личными финансами.
В то время процветало общество потребления с его стремлением к дорогим и статусным вещам, которые часто приобретались в кредит. А книга описывала противоположный ему образ жизни. Чтобы достичь финансовой независимости сторонники идеи раннего выхода на пенсию живут долгосрочными планами, активно работают, сохраняют значительную часть дохода, инвестируют в активы, чтобы выйти на «пенсию» в 30–50 лет, имея пассивный доход — эдакие рантье 21 века.
Хотите пройти собеседование в компанию своей мечты? Подключайте телеграм-бота @g_jobbot. Тысячи компаний, и только интересующий вас уровень по зарплате.
Например, в боте можно вызвать себе в помощь IT-рекрутера командой /human. Он поможет упаковать опыт и прокачаться в нужном направлении.
Многие «пенсионеры», которые в 30 с небольшим лет перестали работать и теперь помогают другим перестроить свою жизнь в соответствии с принципами FIRE, вышли из IT-сферы. Возможно, это связано со знанием математики, высокими зарплатами по сравнению с другими профессиями и прогрессивным мышлением, которое свойственно людям, работающим в технологической сфере.
Например, Кристи Шен и Брюс Леунг стали известны благодаря раннему выходу на пенсию, а до этого — работали IT-девелоперами в Канаде. Уже к 30 годам они накопили достаточный капитал, который позволил жить на доход от него. После выхода на пенсию они написали книгу Quit like billionaire, в которой рассказали, какими принципами стоит руководствоваться для накопления капитала, как инвестировать в ценные бумаги и другие финансовые инструменты, как защититься от инфляции и «черных лебедей».
«Я стал задумываться о финансовой независимости и инвестициях, когда начал зарабатывать больше, чем тратить. Со временем я стал инвестировать в финансовый рынок. Я нашел для себя брокера, который мне подходит, и начал разбираться в финансовых инструментах. Всем, кто только начинает инвестировать, я советую найти человека, кто уже успешен в трейдинге или долгосрочных инвестициях, и задавать ему много вопросов. В свое время мне это сильно помогло.
Меня вдохновляет не идея ранней пенсии как таковой, поскольку я работаю на себя, скорее хочется закрыть вопрос денег, чтобы иметь возможность более свободно распоряжаться своим временем и сконцентрироваться на важных вещах, не отвлекаясь на заработок. При этом я планирую и дальше создавать проекты, потому что мне это нравится», — Никита Куимов, IT-предприниматель, создатель Станции «Смена» — сети коливингов по всему миру.
Что почитать, чтобы узнать больше?
Полезные ссылки для планирования финансовой независимости:
Идея финансовой независимости звучит более чем привлекательно и может стать ориентиром при планировании трат, выборе места работы и образа жизни. IT-специалисты в настоящее время — привилегированный класс работников, чей труд на рынке высоко оценивается, и этим можно пользоваться в долгосрочной перспективе.
Задумывались ли вы о финансовой независимости? Возможно, уже начали формировать капитал? Что для этого делаете? Собираем статистику в опросе и личные истории в комментарии.
Хотите пройти собеседование в компанию своей мечты? Подключайте телеграм-бота @g_jobbot. Тысячи компаний, и только интересующий вас уровень по зарплате.
Например, в боте можно вызвать себе в помощь IT-рекрутера командой /human. Он поможет упаковать опыт и прокачаться в нужном направлении.
Как уйти на пенсию до 40 лет с миллионом долларов на счету в банке
Намучавшись с работами, требующими слишком больших нагрузок, миллениалы увольняются и присоединяются к движению FIRE
Карл Дженсен испытал то, что он называет «пробуждением», примерно в 2012-м году.
Во вторник 10 марта 2017 года Дженсен позвонил своему боссу и предупредил об увольнении после 15 лет работы в компании. Однако он не увольнялся, а уходил на пенсию. Ему было 43.
Взламываем путь на пенсию
И хотя история Дженсена может показаться исключительной, более скромным вариантом сказки о биржевом маклере, удачно подзаработавшем на Уолл-стрит и отплывшем на своей яхте в сторону Карибских островов, на самом деле она являет пример набирающего популярность движения молодых профессионалов, намеренно концентрирующихся на том, чтобы навсегда расстаться со своей работой.
Особенно это движение с аббревиатурой FIRE (financial independence, retire early) [финансовая независимость и ранняя пенсия] полюбили миллениалы – они видят в этом способ убежать от выматывающей душу и крадущей их время работы и потребительской экономики.
Последователи FIRE – это обычно мужчины, работающие в технологической индустрии, инженеры, мыслящие левым полушарием, ботаники, подсчитывающие сложные проценты, которые набегут за 40 лет, или сравнивающие прибыль с инвестиций от паевых фондов с прибылью от недвижимости.
Большая часть споров по поводу движения, идущих на форумах Reddit или в блогах типа Mr. Money Mustache, вращается вокруг «взлома» финансов: стратегий увеличения процента средств, которые человек может откладывать на будущее, до священной цели в 70%, советы по недорогим путешествиям при помощи бонусных карт авиалиний, способы сэкономить немного денег в продуктовых магазинах.
Некоторые практикуют чрезвычайную бережливость, иные склоняются к более типичному стандарту жизни, совмещённому с экономией и инвестициями, кто-то выбирает способ «бариста FIRE» (работа на полставки в Старбаксе после выхода на пенсию, как способ пользоваться медицинской страховкой компании). Участвовать в движении – значит урезать расходы для максимизации накоплений, увеличивая вложения до сумм, прибыль с которых способна вас поддерживать.
«Многие считают нас новыми хиппи», — сказал Дженсен, продавший свой дом с четырьмя спальнями и четырьмя ванными, чтобы переехать в более скромное жильё, и полностью использовавший пенсионные накопления при увольнении. «Они даже не могут это понять».
Карл Дженсен
Карл Дженсен с дочкой Дафнией и женой Минди в Лонгмонте, Колорадо.
«Люди обычно предполагают какое-то внешнее вмешательство: Ой, вы, наверно, наследство получили, — сказал Дженсен. – Но мы просто решили жить гораздо скромнее, чем можем. И эта идея сама по себе радикальна».
Также радикально звучит идея уволиться с работы после 30 или сразу после 40 лет, в то время, когда люди обычно активно строят карьеру, или, что менее приятно, терпят ежедневную рутину, чтобы оплачивать счета, дожидаясь, пока им не начнут платить по социальной страховке.
Но Лонг сказал, что ему ужасно не нравилась его работа, на которой он следил за тем, как стоимость лекарств резко повышалась, больные люди боролись со страховыми компаниями и страдали от чрезмерного количества выписанного им опиатов, что выливалось в пагубную зависимость. И его клиенты – злые, запутавшиеся, с трудом сводящие концы с концами, часто срывались на человека, стоявшего за стойкой.
«Бывали дни, когда мне приходилось выстаивать за прилавком по 12-14 часов, не отлучаясь в туалет, не обедая – всё из-за огромного количества работы», — сказал Лонг. Как и Дженсен, в последние десять лет он откладывал довольно существенную часть своих доходов, они с женой жили в полностью оплаченном доме и накопили инвестиционный портфель стоимостью чуть больше миллиона долларов. Так зачем же нужно было работать и далее?
«Все расчёты у меня перед глазами, — сказал Лонг. – Не имеет смысла ходить на работу, из-за которой я чувствовал себя несчастным, если нет необходимости набивать банковский счёт».
Почем эти миллениалы ненавидят работу
Концепция выхода из «крысиных бегов» не нова. От шейкеров XVIII века до возвращающихся назад к природе хипстеров 1960-х и 70-х, часть американцев всегда хотела сделать жизнь проще. Одна из библий движения FIRE, книга «Кошелёк или жизнь», обучающая читателя уменьшать расходы и ценить своё время (или «жизненную энергию») выше материальной прибыли, была опубликована в 1992 году.
Но Вики Робин, написавшая эту финансовую инструкцию совместно с Джо Домингесом, говорит, что тусовка FIRE отличается от тех отщепенцев, что существовали в 90-е годы. «Нашей целью было не просто заставить кучу людей уйти с работы, — сказала Робин. – Наша цель – уменьшить потребление и спасти планету. Мы привлекали людей, живущих просто, религиозных людей и тех, кто заботится об окружающей среде».
При этом люди из FIRE, наоборот, «очень сконцентрированы на цифрах, и сильно увлекаются деталями налогообложения и бухгалтерии», — сказала Робин.
Они также получают свои дивиденды от долгих бычьих трендов рынка, и в некоторых случаях, от привилегий определённого класса, расы, пола и наследства. Довольно сложно уйти на пенсию в 40, если ты работаешь на работе с минимальной оплатой труда, или на тебя давит гигантский долг за обучение в колледже, или у тебя не было таких возможностей, как у других людей, поскольку ты вырос в бедном криминальном районе.
Карл Дженсен
Но если, как говорит Робин, у приверженцев FIRE нет своих идеалов, присущих предыдущим поколениям, почему же они так сильно хотят уйти с работы? Многие миллениалы не проработали ещё и десяти лет.
Робин говорит, что всё дело в поисках смысла. «Работающий в такой экономике человек практически не контролирует собственную жизнь. Все люди заменяемы. Когда вы молодой, вы смотрите в будущее, и спрашиваете себя: Что меня там ждёт?»
Это хорошо описывает чувства Кристи Шен и Брайса Ленга. Эта парочка из Торонто приобрела определённую известность (и стала целью интернет-хейтеров), уйдя с работы в технологических компаниях в 2015 году, чтобы без остановки путешествовать по миру. В то время им было немного за 30.
К Шен озарение пришло, когда на её глазах коллега-айтишник потерял сознание на рабочем месте, работая по 14 часов в день, и его пришлось увозить на «скорой». За несколько лет до этого они с Ленгом, идя по стопам родителей, пытались купить себе дом в Торонто, где цены на недвижимость растут давно и активно.
Но, как говорит Шен, «не имело значения, сколько ты откладываешь – эта цель постоянно отдалялась от тебя. И я наблюдала за тем, как люди из кожи вон лезут, пытаясь оплачивать ипотеку».
Хотя у них было хорошее образование и высокооплачиваемая работа в процветающем технологическом секторе, Шен и Ленг столкнулись с надвигающимися угрозами аутсорсинга и искусственного интеллекта, у них не оставалось надежд на пенсию по возрасту, или даже на то, что их работодатели будут существовать лет через пять.
В то же время их работа поглощала всё их время, они работали практически круглосуточно. И вместо того, чтобы привязать себя к дорогой ипотеке и слишком напряжённой работе, они решили вложиться в инвестиционный портфель и расслабиться.
«Родители передали нам набор жизненных правил, которые прекрасно работали в 1970-х, — сказала Шен. – Но нам пришлось выбросить эту инструкцию и написать новую».
Ленг более прямо рассуждал о проблемах, с которыми сталкивается его поколение. «У нас нет рабочих мест, которые смогут о нас позаботиться, — сказал он. – Нам придётся заботиться о себе самостоятельно».
Переехать в дешёвое место
Отказавшись от большого города, Шен и Ленг дают пример ещё одной причины популярности FIRE: высокая стоимость городской жизни, особенно в местах типа Нью-Йорка или Южной Калифорнии. Её характеризуют безумная стоимость недвижимости, дорогой уход за ребёнком и соблазны так называемого «стиля жизни».
Услышав подкаст с интервью с ведущим блога Mr. Money Mustache, Питом Адени, которого журнал The New Yorker назвал «гуру экономии», Рикенс проникся темой. Он сказал жене, что им следует отказаться от лизингового BMW и прекратить питаться в ресторанах по нескольку раз в неделю.
Но и с такой экономией семья не могла увеличить количество откладываемых денег, не рассматривая вариант с переездом в более дешёвую местность – процесс уменьшения задолженности, который люди из тусовки FIRE называют «арбитражем».
Идея, как объясняет Эдени, «пожать плоды высокой зарплаты» где-нибудь в Кремниевой Долине, «а затем забрать эти сбережения, переехав в один из тысяч милых и доступных городков в нашей стране, и начать вторую фазу жизни на своих условиях».
Скот и Тейлор Рикинс, переехавшие из Калифорнии в Орегон
Миссис Рикенс, работающая в рекрутинге, сначала не хотела расставаться с BMW, жизнью на море и всем престижем, который был связан с этим, пока не наткнулась на калькулятор пенсии, который подсказал, что, приняв движение FIRE, они могут уйти на пенсию через 10 лет, а если не откажутся от текущего уровня жизни – то в 90.
«Я никогда не обращала внимания на финансы, думала, что всё устроится само собой, — сказала Рикенс. – После рождения ребёнка я беспокоилась о том, смогу ли я выделять ей время. Я была рабой для своей работы из-за нашего стиля жизни».
В прошлом году пара уехала из Южной Калифорнии в поисках места жительства, где они почувствовали бы больше финансовой свободы. Это путешествие Рикенс, бывший креативный директор креативного агентства, описывает в документальном блоге «Игры с FIRE».
В результате они обосновались в городе Бенд шт. Орегон, где нет налога с продаж, и где они смогли позволить себе купить дом. Литр бензина для их Honda CRV с пробегом в 300 000 км (они продали BMW и используют одну машину на двоих) стоит на четверть доллара дешевле, чем в Сан-Диего, хотя Рикенс часто ездит по городу на велосипеде.
«Сама по себе тема раннего выхода на пенсию для меня не очень важна. Тут больше играет роль получение контроля над собственным временем, — сказал Рикенс. – Если углубиться в определение пенсии, то на самом деле мы выходим на пенсию, отказываясь от обязательного труда. Это не обязательно означает попивание коктейлей на пляжах».
Выйти на пенсию раньше родителей
Выход на пенсию до седых волос, и пенсия, длящаяся по 40, 50 или даже 60 лет, в современном обществе воспринимается, как нечто ненормальное. Чем же заполнить все эти дни, месяцы и десятилетия?
Недавно в будний день Дженсен вёл своих дочерей возрастом 8 и 11 лет на ярмарку округа Боулдер. «Я сказал им: Мы подождём до четверга, когда там будут скидки в 50%, — сказал он, — и, кстати, мы туда пойдём пешком. Она находится в двух милях от дома».
Опасаясь скуки, Дженсен сначала взял на себя слишком много, и ему сначала казалось странным, что он занимается в спортзале вместе с пожилыми людьми, или совершает покупки в пустом магазине в четверг. А ещё он вышел на пенсию раньше своей матери, что позволило им проводить неловкие семейные сборища.
Но проведя так год, он приспособился к расслабленной жизни, наслаждается воспитанием дочерей, делая всё, чтобы они не видели его в роли овоща, пялящегося в телевизор. Дженсон также занимается тем, что в среде поклонников FIRE считается чем-то вроде варианта игры в гольф: ведёт блог с финансовыми советами.
Среди других пенсионеров из FIRE, начавших вести блог, есть пользователь Early Retirement Dude; муж и жена с проектом Our Next Life; проект семейной пары с детьми Frugalwoods, написавшей книгу о том, как они превратились из хорошо зарабатывающих жителей пригорода Бостона в поселенцев Вермонта на пенсии; Шен и Ленг, которые в свободное от путешествий по миру время призывают всех к революции миллениалов («кончайте работать, начинайте жить»).
Неудивительно, что технически подкованное поколение проповедует в интернете. Кроме того, ведение блога может дать вам святой Грааль раннего выхода на пенсию – дополнительный источник дохода.
Рикенс дома
Возможно, Лонг, фармацевт из Теннеси, подробнее других описал состояние ушедшего на пенсию человека. В нескольких постах на форуме по финансовой независимости, он со сдержанным юмором и самоуничижением описывал свой первый год на пенсии.
После месяца жизни по канонам FIRE он написал о чувстве вины за то, что тратил деньги на видеоигры, и опасения превысить свой бюджет. Он проводил дни с семьёй, в спортзале, работал по дому, занимался физкультурой. Пока у него нет сожалений: «Я принял верное решение. Это и есть жизнь».
На втором месяце Лонг написал о том, что за первые два месяца его портфель вырос на 2,8%, даже после трат на жизнь, и описал свои достижения, среди которых увеличение количества прочитанных книг, готовка, работа волонтёром и «уменьшение времени на сборку кубика Рубика». Он писал об уменьшении уровня напряжённости: «Мой друг сказал мне, что с моего лица исчезло выражение ужаса».
В последующие месяцы он пересмотрел сериал «Корни», потерял интерес к обсуждению целей FIRE после их достижения, испугался надвигающегося коллапса рынков, пожаловался на ночные кошмары, в которых он «снова работает в офисе и спорит с идиотами», пробежал марафон менее чем за три часа, поставив личный рекорд, иногда чувствовал себя изолированным от общества, совершил двухнедельную поездку с пересечением всей страны, два раза ходил на пляж во Флориде с женой, наблюдал за увеличением своего портфеля, несмотря на то, что не работал.
И начал вести блог.
«Моя жизнь сейчас гораздо лучше того, что было, — писал Лонг через семь месяцев. – Надеюсь, что все мои читатели достигнут такого же умиротворения».
По телефону Лонг признался, что он, возможно, просто перегорел на работе, и что всё это движение FIRE было просто необходимым перерывом перед тем, как он найдёт себе более удовлетворяющую его карьеру. А когда недавно ему предложили снова поработать в фармацевтической области, он испытал небольшой приступ ужаса.
В то утро он проснулся сам, «не тогда, когда будильник сообщил мне о моих обязанностях». Полчаса почитал новости в интернете, пробежал 11 км, поспал, «немного понаблюдал за тем, как вращается потолочный вентилятор».
Он периодически смотрит фильмы из списка сайта They Shoot Pictures, Don’t They?, озаглавленного «1000 лучших фильмов всех времён». Он уже посмотрел порядка 600 фильмов. Так что ему ещё есть, чем заняться.
Калькулятор ранней пенсии
Необходимая сумма для выхода на пенсию:
Осталось поработать: г.
Калькулятор ранней пенсии поможет вам рассчитать, сколько лет осталось трудиться до момента, когда будет сформирован солидный капитал. Накопления должны обеспечивать комфортное существование до конца жизни, при этом сам капитал не расходуется.
Как уйти на пенсию раньше срока, установленного государством, что для этого нужно делать и как приумножать свои накопления, расскажу в кратком материале данной статьи. А в конце приведу пример расчета доходности и периода лет, оставшихся до раннего выхода на пенсию, на специально разработанном калькуляторе.
Что такое ранняя пенсия
Ранняя пенсия, или финансовая независимость (англ. Financial Independent Retire Early, сокр. FIRE) – это концепция, разработанная молодыми людьми, американскими программистами – Питером Аденеем, Джейсоном Лонгом и Брюсом Леунгом в начале XXI века. В ее основе лежит принцип довольно жесткой экономии в пользу раннего ухода из работы по найму. Простыми словами, ранняя пенсия предполагает много работать в молодом возрасте, чтобы в зрелые годы уйти на заслуженный отдых и уделять больше времени семье, путешествиям и хобби.
Таким образом, активисты движения FIRE рекомендуют откладывать определенный процент (его размер у каждого свой). Эти деньги инвестируются в надежные инструменты на долгий срок. Но, чтобы откладывать, нужно уметь экономить. Все доходы и расходы должны учитываться – в бумажном или электронном виде. Далее следует подумать, от каких трат стоит отказаться. В первую очередь сюда относят развлечения, незапланированные покупки, приобретение предметов роскоши и др.
Как выйти на раннюю пенсию
Справедливости ради стоит отметить, что активисты движения к финансовой независимости имели довольно солидный заработок. Но на раннюю пенсию можно уйти необязательно в 35 лет – это можно сделать и в 50. В эти годы у человека еще много сил, чтобы заниматься любимым делом. Но в любом возрасте необходима уверенность, что ваш капитал надежно защищен от инфляции, дефолтов и прочих неблагоприятных обстоятельств. Кроме того, не должно возникать трудностей с оплатой медицинского обслуживания.
Для этого необходимо выполнять три условия:
Итак, краткий план по достижению цели:
Важный момент: после того, как вы уйдете с работы, необходимо определить безопасную ставку. Это процент ежемесячного вывода средств, при использовании которого ваш основной капитал не будет расходоваться. Эта ставка обозначается аббревиатурой SWR (англ. safe withdrawal rate – безопасная ставка изъятия). Ее размер необходимо задать в нашем калькуляторе. По умолчанию, размер SWR принимается равным 4%, но для России он может отличаться.
Через сколько лет я смогу выйти на раннюю пенсию
Допустим, вам 30 лет, и вы зарабатываете 60 тыс. руб. в месяц. Вы решили откладывать 20% от зарплаты (это 12000 руб.) и инвестировать их под 7% годовых. Используя калькулятор сложного процента, мы вычислим, что через 10 лет на счете будет около 2 млн 100 тыс. руб. Для ранней пенсии это маловато. А если откладывать половину, то как прожить на 30000 руб.? Этот вопрос неизменно встанет перед каждым, чьи доходы составляют меньше сотни тысяч российских рублей.
Чтобы исправить ситуацию, есть несколько способов:
Таким образом, при ежемесячном доходе в 120 тыс. руб. через те же 10 лет, при условии, что вы сможете откладывать уже не 20, а 40 процентов, на счете будет уже 8,4 млн руб. И это при той же ставке – 7%.
Когда у вас накопится сумма в несколько сотен тысяч, вы можете инвестировать в ликвидные дивидендные акции, облигации, драгметаллы и ETF. Суммарная доходность такого портфеля будет существенно выше. Если взять те же параметры и увеличить ставку до 12%, то к 40 годам ваш капитал составит 11,2 млн руб.
Для расчетов я использовала калькулятор сложного процента. А сейчас мы разберем, как работает калькулятор раннего выхода на пенсию, разработанный для тех, кто принял решение стать последователем движения FIRE.
Как работает калькулятор ранней пенсии (пенсионный калькулятор)
Встроенный калькулятор ранней пенсии довольно прост в использовании. Вот пошаговая инструкция по его применению:
Результат расчетов отобразит:
Преимущества и недостатки выхода на раннюю пенсию
Плюсы ранней пенсии очевидны:
Противники движения финансовой независимости выдвигают следующие аргументы:
Пример расчета
Результат, выданный калькулятором ранней пенсии будет такой: 19 лет и 4 месяца. Ну, а если вы хотите уйти на пенсию, например, в 35 лет, нужно увеличивать доходы и сокращать расходы.
Предположим, доход – 50000 руб., а расходы – 20000 руб. в месяц. Тогда калькулятор покажет, что осталось поработать 10 лет и 10 мес. Таким образом, вы сможете уйти на пенсию в 35 лет.
Разумеется, для этого необходимо вести очень скромный образ жизни и не иметь кредитов. Таким образом, ранняя пенсия – это выбор тех, кто неплохо зарабатывает, а главное – стремится увеличить свой доход. Также необходимо обладать навыками финансовой грамотности и инвестирования.