клиенты банков договор банка с клиентом
Договор банковского счета
Договор банковского счета представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона в лице банка обязуется производить операции по принятию и зачислению денежных средств, принадлежащих другой стороне, а также проводить иные операции, связанные с распоряжениями последнего.
Договор банковского счета регулируется нормами Гражданского законодательства, а именно статьей 845 ГК РФ.
Круг субъектов в рамках настоящего соглашения ограничен лишь с одной стороны. То есть, по настоящему договору, одним из Контрагентов обязательно выступает Банк. С другой стороны в качестве субъектов могут выступать как физические и юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. В настоящем соглашении стороны именуются Банком и Клиентом.
Следует отметить, что договор банковского счета подразумевает письменное оформление. Ниже, в связи с вышеуказанным фактором, мы приведем примерный образец такого соглашения, обратив при этом внимание на важные составляющие документа.
Преамбула
Договор банковского счета
ПАО «Люкс», в лице управляющего банком Григорьева Владислава Сергеевича, который действует в соответствии с Уставом общества, именуемый в дальнейшем Банк, с одной стороны
И
Каримов Евгений Викторович, 31.05.1977 года рождения, зарегистрированный по адресу: Пермская область, город Пермь, улица Рихарда Зорге, дом 13, корпус 4, квартира 366, паспорт: номер 0000 серия 000000, выданный отделом УФМС России в Пермской области в городе Пермь 31.005.2023 года, именуемый в дальнейшем Клиент, с другой стороны
Заключили настоящий договор о нижеследующем:
Преамбула соглашения подразумевает некое оглавление документа. Так, в ней указываются положения, напрямую связанные с Контрагентами по настоящему договору. Традиционно в преамбуле фигурируют следующие данные:
Следует отметить, что положения договора, как правило, составляются самим банком. В связи с этим, Клиент может выбирать лишь из предложенных ему условий.
Таким образом, ниже мы рассмотрим каждый из разделов такого договора на основе типовых формулировок, которые вносятся банком в подобные соглашения.
Предмет
Информация о предмете представляет собой базовую составляющую соглашения. В ней отражается непосредственно сама сущность договора. В нашем случае в качестве предмета выступает процедура открытия счета.
Итак, раздел о предмете выглядит следующим образом:
В соответствии с настоящим соглашением Банк открывает счет Клиенту и со своей стороны обязуется проводить операции по принятию и зачислению денежных средств.
Расчетный счет Клиента открывается 1 числа следующего месяца после подписания договора Контрагентами.
Услуги банка по осуществлению заявленных операций составляют 0.2%. Плата взимается Банком в каждом квартале путем снятие суммы из средств, находящихся на расчетном счете.
Процентная ставка, зачисляемая на счет Клиента, составляет 1.5%. Данная сумма зачисляется на счет Клиента каждый месяц.
Все операции, связанные с денежными средствами Клиента осуществляются по его поручению.
Права и обязанности
Данный раздел предназначен для фиксирования круга обязательств Контрагентов. В основном, в настоящем разделе прописываются следующие формулировки:
Банк вправе:
• Пользоваться финансовыми средствами Клиента, предоставляя ему гарантию распоряжения этими средствами.
• Требовать от Клиента надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.
• Банк имеет право ограничить Клиента в проведении им финансовых операций в случае ареста расчетного счета, а также в иных случаях, предусмотренных законом.
Банк обязуется:
• Открыть расчетный счет в предусмотренный договором срок.
• Производить контроль над использованием Клиентом денежных средств, находящихся на расчетном счете.
• Ограничивать Клиента в рамках, не предусмотренных законодательством РФ.
• Выполнять действия по начислению процентов на расчетный счет Клиента в срок, предусмотренный настоящим соглашением.
• По поручению Клиента осуществлять указанные в договоре операции в течение одного календарного дня, с момента получения платежного документа.
• Обеспечивать неразглашение информации, связанной с проведением Клиентом финансовых операций.
• Хранить в тайне все сведения, связанные с расчетным счетом Клиента.
• В случае разглашения информации, связанной с Клиентом и его счетом нести ответственность.
• Исполнять свои обязательства надлежащим образом согласно пунктам настоящего соглашения.
Клиент в праве:
• Требовать от Банка надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.
• Давать распоряжения по проведению финансовых операций, которые не нарушают требования законодательства, а также правила Банка.
• Наделять третьих лиц правом распоряжения счетом.
• Требовать начисления процентов в соответствии с настоящим договором.
Клиент обязуется:
• Исполнять свои обязательства надлежащим образом согласно пунктам настоящего соглашения.
• Распоряжаться денежными средствами, находящимися на расчетном счете.
Заключительные положения
В таком разделе отражаются положения, не связанные по своей сути с указанными выше разделами, но имеющие непосредственное отношение к настоящему договору. Выглядят они так:
• Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, и выдается по одному экземпляру для каждой из сторон.
• Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его сторонами.
После подписания договора банковского счета Контрагентами сделка считается заключенной.
Верховный суд рассказал, когда банк может поменять условия договора с клиентом
Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа. Потом кредитная организация поменяла страховщика в этом соглашении, не сообщив об этом потребителю. Клиент узнал о таком изменении лишь спустя полтора года и начал судиться с банком, ссылаясь на то, что не давал одобрение на замену страховой компании. Нижестоящие инстанции разошлись в оценке ситуации, а Верховный суд объяснил, какие обстоятельства нужно установить судам в подобных спорах.
Банк обязан уведомлять должника обо всех изменениях договора, даже когда намерен улучшить условия для клиента, говорит юрист АБ «Линия Права» Фаррух Саримсоков. Однако на практике кредитные организации не всегда так делают. С этим и столкнулась Наталья Чиркова*. В 2011 году она взяла долгосрочный кредит в банке «Восточный». Вместе с этим соглашением банк ей предложил дополнительную услугу – застраховать свою жизнь и трудоспособность в партнерской фирме «МАКС» на время выплаты займа. Клиент согласилась и оформила страховку, за которую ей нужно было уплачивать 3027 руб. в месяц. Документ изначально рассчитывался на один год с возможностью автоматического продления на аналогичный срок, если клиент не попросит о его прекращении. Выгодоприобретателем по такому соглашению являлся «Восточный», а потребитель мог расторгнуть этот договор в одностороннем порядке в любое время.
Замена без предупреждения
В декабре 2013 года банк поменял в соглашении страховщика на новую фирму – «Резерв», но Чирковой об этом никто не сообщил. Кредитная организация ограничилась объявлением у себя на сайте, что больше не сотрудничает с компанией «МАКС», и вместо нее все страховые договоры теперь заключаются с «Резервом». Платежи с клиентов продолжили взимать по предыдущим ставкам, поэтому такую подмену среди потребителей сразу мало кто обнаружил.
В начале 2015 года Чиркова решила расторгнуть страховое соглашение, для чего дважды направляла в банк письменные просьбы об этом. Однако в своих ответах кредитная организация поясняла, что основания для прекращения договора отсутствуют. Тогда клиент написала письмо в страховую компанию «МАКС». Но там ей ответили, что фирма уже полтора года не сотрудничает с банком. Летом 2015 года возмущенная Чиркова направила претензию в «Восточный» с требованием вернуть ей излишне уплаченные 90 810 руб. Она ссылалась на то, что договор между кредитной организацией и «МАКСом» закончился еще 1 декабря 2013 года, а на оформление страховки в новой компании она согласия не давала.
На этот раз банк согласился расторгнуть договор, но пояснил, что документ каждый декабрь автоматически продляется на год вперед, поэтому за оставшиеся 6 месяцев текущего года Чирковой все же придется заплатить. Кроме того, кредитная организация в своем ответе подчеркнула, что деньги клиента исправно переводятся за ту же самую страховую услугу фирме «Резерв».
Нижестоящие суды разошлись во мнениях
Чиркову подобный ответ не устроил, и она обратилась в суд. Истец потребовала признать первоначальное страховое соглашение недействительным и взыскать с банка: 75 675 руб. убытков, проценты за пользование чужими деньгами в размере 9 791 руб., неустойку за отказ добровольно выплатить деньги – 75 675 руб. и компенсацию морального вреда на сумму 10 000 руб. Октябрьский районный суд Рязани удовлетворил требования заявителя, но лишь частично. Судья Виталий Осин указал, что банк должен был предупредить клиента о замене страховщика в договоре, но не сделал этого.
Первая инстанция признала страховой договор недействительным и постановила выплатить Чирковой 75 675 руб. убытков и проценты за пользование чужими деньгами в размере 9791 руб. (дело № 2-2136/2016
М-1883/2016). В остальной части суд истцу отказал, сославшись на то, что при требовании потребителя признать сделку недействительной применяются положения Гражданского кодекса (п. 33 Постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). А в ГК не предусмотрена выплата компенсации морального вреда и неустойки в подобных случаях, пояснил суд.
Апелляция пришла к другому выводу. Рязанский областной суд отметил, что информацию о замене страховщика по договору банк опубликовал у себя на сайте. Кроме того, условия соглашения с новой страховой компанией остались прежними и не изменили отношения Чирковой и банка, добавила апелляционная инстанция. Рязанский областной суд отказал клиенту кредитной организации в иске.
ВС указал, какие обстоятельства апелляция не учла
Чиркова не согласилась с решением апелляции и обжаловала его в Верховный суд. ВС обратил внимание на то, что Рязанский областной суд не дал оценки отказу банка расторгнуть страховой договор по первому требованию клиента. Хотя самое соглашение такую возможность допускало.
Кроме того, апелляция не квалифицировала спорные отношения сторон, хотя надо было установить: соглашение о страховании клиента через банк является договором комиссии или поручительства, отметили судьи ВС. Судебная коллегия по гражданским делам ВС посчитала, что апелляция должным образом не исследовала вопрос о том, мог ли банк в этом случае известить клиента о смене страховщика только сообщением на своем интернет-сайте (дело № 6-КГ17-2).
«Тройка» судей под председательством Сергея Асташова постановила отменить решение апелляции и отправить дело на новое рассмотрение обратно в Рязанский областной суд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).
Эксперты «Право.ru»: «Просите банк об индивидуальном уведомлении по поводу изменений»
В таких делах суды часто встают на сторону потребителя, когда есть вероятность, что информацию об изменениях соглашения гражданину не сообщили должным образом, поясняет Владимир Шалаев, юрист BMS Law Firm. Более того, если банк заключил новый договор с другим страховщиком без письменного согласия клиента, то потребитель может признать этот документ недействительным, уверяет партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. Вместе с тем юрист АК «Павлова и партнеры» Вадим Стариков говорит, что подобные сообщения (о смене страховщика в соглашении) можно размещать и на интернет-сайте банка (п. 65 Постановления Пленума ВС от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК»). Однако такая возможность зависит от того, как стороны изначально договорились вести общение друг с другом, отмечает эксперт.
Условия кредитного договора с клиентом, которые банк может поменять в одностороннем порядке:
– уменьшить постоянную процентную ставку;
– уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
– уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью либо частично;
– установить период, в течение которого неустойка не взимается, либо принять решение об отказе требовать такой платеж;
– изменить общие условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношения с банком;
При этом банк обязан рассказать заемщику о таких изменениях в том порядке, который стороны согласовали в договоре.
Источник: ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)»
Вообще, банк вправе в одностороннем порядке менять отдельные условия договора, если об этом сказано в документе, поясняет Индира Моргоева, юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». Поэтому юрист советует клиентам требовать от банка включать в соглашения условия об индивидуальном уведомлении по поводу возможных изменений договора: через e-mail или обычную почту. Соглашаясь с коллегами, Саримсоков уточняет, что банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку в кредитном договоре с клиентом: «Иначе такое соглашение могут признать недействительным». Кроме того, банк не может списывать деньги со счетов клиентов без их согласия в счет погашения долгов этих граждан по кредитам (дело № А12-46554/2014), поясняет юрист. Основная же проблема в сфере потребительского кредитования сводится к тому, что потребители зачастую не читают все условия договора, резюмирует Саримсоков.
* – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией
100. Клиент банка. Договор банка с клиентом
100. Клиент банка. Договор банка с клиентом
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям. Договор банковского счета является двусторонним, т. е. права и обязанности возникают у каждой из сторон.
Для открытия счета в банке юридического лицо предоставляет следующие документы:
1) заявление об открытии расчетного счета по установленной форме;
2) документ о государственной регистрации предприятия;
3) копию учредительного договора о создании предприятия (заверенную ноториально);
4) копию устава (нотариально удостоверенную);
5) документ о подтверждении полномочий директора предприятия (протокол собрания учредителей или контракт);
6) документ о подтверждении полномочий главного бухгалтера предприятия (приказ о приеме на работу или контракт);
7) две карточки с образцами подписей первых должностных лиц предприятия с оттиском его печати (нотариально заверенные);
8) справку от налоговой инспекции о постановке предприятия на учет для взимания налогов;
9) справку о постановке предприятия на учет в Пенсионном фонде;
10) регистрационную карточку статистических органов.
Все перечисленные документы сдаются либо главному юрисконсульту, либо главному бухгалтеру банка. После соответствующей экспертизы документов банк открывает предприятию расчетный счет (на соответствующем балансовом счете банка) с присвоением номера.
Для открытия счета физическому лицу необходимо представить в банк:
1) заявление об открытии счета;
в банке сопровождается заключением между предприятием и банком договора о расчетно-кассовом обслуживании.
В соответствии с названным договором банк берет на себя обязанности по:
1) своевременному комплексному расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с действующими нормативными документами (проведение расчетов, выдаче денежных и расчетных чековых книжек, а также выписок из лицевых счетов, осуществление почтовых и телеграфных услуг и т. п);
2) обеспечению сохранности всех денежных средств, поступивших на счет клиента, и возврата их по первому требованию клиента;
3) конфиденциальности информации о хозяйственной деятельности клиента;
4) сохранению коммерческой тайны по операциям клиента.
Клиент, соответственно, обязуется:
1) соблюдать требования действующих нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетных и кассовых операций;
2) хранить все свои денежные средства только на счете в банке;
3) представлять в банк в установленные сроки бухгалтерскую и статистическую отчетность, отвечающую требованиям Положения о бухгалтерском учете и отчетности, и другие документы, необходимые для организации расчетно-кассового обслуживания;
4) предварительно в письменной форме уведомить банк о закрытии счета, а также об изменении организационно-правовой формы (с представлением в последующем соответствующих нотариально удостоверенных учредительных документов). Поскольку расчетно-кассовое обслуживание клиентов осуществляется банками на платной основе, то в договоре предусматривается специальный раздел о стоимости услуг и порядке расчетов за них.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Продолжение на ЛитРес
Читайте также
Глава 2 Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
Глава 2 Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Нормативная база1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».2. Положение Банка России от 29 июля 1998 г. № 46-П «О территориальных
Выбор банка
Выбор банка Поскольку сохранность средств на депозите зависит от надежности банка, первоочередными критериями отбора лучших депозитов будут именно критерии для банка, предлагающего тот или иной вклад:• Сначала отбираются банки, имеющие рейтинг не ниже А одного
Выбор банка
Выбор банка Аналогично ПИФам, сначала происходит выбор банка, который работает с ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций. Критерии выбора банка представляют собой смесь из требований к банкам при выборе депозитов и требований к УК при выборе ПИФов.• Сначала отбираются
38. Документация по операциям банка
38. Документация по операциям банка 1. Расчетные, кассовые, кредитные и другие операции совершаются в банках и отражаются в бухгалтерском учете на основании расчетно-денежных документов, оформленных в соответствии с установленными требованиями.Применение бланков не
6.6 Выписка банка
6.6 Выписка банка В данной конфигурации это не документ, а обработка, позволяющая установить признак оплаты группе неоплаченных банковских документов, а также для просмотра списка документов, оплаченных за какой – либо день.При настройке обработки указывается:? Дата
110. Клиент банка
110. Клиент банка В соответствии с законодательством, принятым в большинстве стран мира, клиентами банка являются любые физические и юридические лица, открывшие счет в банке и заключившие юридический договор с ним. Договор определяет основные положения сотрудничества
116. Ликвидность и платежеспособность банка
116. Ликвидность и платежеспособность банка В буквальном смысле «ликвидность» означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Часто это понятие трактуют как способность банка приобретать наличные
117. Доходность деятельности банка
117. Доходность деятельности банка Анализ доходов и расходов коммерческого банка позволяет изучать результатов его деятельности и оценивать его эффективность как коммерческого предприятия. Отправной пункт анализа результативности банковской деятельности – анализ
118. Рейтинг банка
118. Рейтинг банка Для деятельности банка важен не только внутренний анализ его деятельности, но и сравнение результатов его работы с другими банками. Также имеет большое значение анализ тенденций развития банковской системы в целом, на национальном уровне. Основой
48. Компетенция Центрального банка РФ
48. Компетенция Центрального банка РФ Компетенция ЦБ РФ – это его полномочия (права, обязанности и предметы ведения), необходимые для эффективного выполнения Банком России возложенных на него функций. ЦБ РФ реализует пять направлений своей компетенции:•?как важнейший
10. Функции Центрального банка РФ
10. Функции Центрального банка РФ Функции ЦБ РФ заключаются в следующем:• разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством РФ;• монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать наличное
11. Компетенция Центрального банка РФ
11. Компетенция Центрального банка РФ Компетенция ЦБ РФ – это его полномочия (права, обязанности и предметы ведения), необходимые для эффективного выполнения Банком России возложенных на него функций. ЦБ РФ реализует пять направлений своей компетенции:• как важнейший
32. Фонды банка
32. Фонды банка Фонды банка образуются из прибыли в порядке, установленном учредительными документами банка с учетом требований действующего законодательства. К ним относятся:• Резервный фонд, который служит для покрытия возможных убытков банка. Размер его
35. Привлеченные средства банка
35. Привлеченные средства банка Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. В составе пассивных операций коммерческих банков можно выделить следующие составные группы:• вклады и депозиты юридических и физических лиц;•
17. Показатели эффективности банка
17. Показатели эффективности банка На основании состава банковских ресурсов можно произвести их группировку на базе ряда отчетных балансов и, рассчитав удельный вес каждой группы и подгруппы, оценить изменение структуры ресурсов. Одной из главных целей
Банка дороже напитка
Банка дороже напитка Когда вы покупаете в магазине банку шипучего напитка, вы делаете это ради ее содержимого. Однако фактически за саму банку — которую вы вскоре выкинете — вы платите больше, чем за напиток внутри нее. Если не верите, сравните, сколько стоят в одном и том
Клиент банка не должен оплачивать выполнение банком публичных функций контроля, еще и по «недобросовестному тарифу» (п. 4 Обзора судебной практики ВСРФ № 1 (2021))
В п. 4 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021) включена правовая позиция Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ, сформулированная в Определении от 30.06.2020 по делу N 5-КГ20-54-К2, 2-4461/2019:
«Условие договора банковского счета о совершении банком за повышенную плату операции с денежными средствами клиента, являющейся сомнительной в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, противоречит существу законодательного регулирования и является ничтожным.
Осуществление кредитной организацией публичной функции контроля не может использоваться в частноправовых отношениях в качестве способа извлечения выгоды в виде повышенной платы за совершение такого рода операций».
Позиция, на мой взгляд, в целом, заслуживает поддержки. Она примечательна тем, что
1. Условия договора банковского счета:
2. Факты:
3. Иск.
4. Все нижестоящие инстанции в удовлетворении иска отказали, поддержав вывод первой инстанции о том, что
5. Почему ВС РФ отправил дело на новое апелляционное рассмотрение:
Что можно добавить к позиции ВС РФ:
Договор расчетно-кассового обслуживания
Расчетный счет в Модульбанке
Расчетно-кассовое обслуживание в Модульбанке работает через интернет. Вместе с расчетным счетом вы получаете личный кабинет: здесь вы видите остаток на счете, отправляете деньги, получаете справки и общаетесь с поддержкой банка. Личный кабинет работает через браузер и мобильное приложение — устанавливать специальные программы не нужно.
Чтобы зайти в личный кабинет с компьютера, вы открываете сайт и вводите номер телефона и пароль. После этого вам приходит смс с кодом — это нужно на случай, если посторонний человек узнает ваш пароль: даже с паролем он не сможет зайти без кода. Вы вводите код и попадаете в личный кабинет.
В приложении для телефона вы указываете номер телефона и пароль только в первый раз. После этого приложение попросит вас придумать код из четырех цифр — он используется вместо пароля. Если в телефоне есть датчик отпечатка пальца, входить можно по отпечатку, без кода.
Три тарифа на выбор
Пользоваться расчетный счетом в Модульбанке можно бесплатно. У нас есть Стартовый тариф без ежемесячных платежей — вы платите только комиссию за перевод денег. Бесплатным тарифом можно пользоваться сколько захотите — мы не заставляем клиентов переходить на платные тарифы.
Если у вас уже есть счет в другом банке, вы можете попробовать Модульбанк бесплатно и без обязательств. Не понравится — закроете счет одной кнопкой. А можете оставить расчетный счет про запас и ничего не платить.
Всего в Модульбанке три тарифа:
Стартовый
Ежемесячной платы нет, перевод юрлицам — 90 рублей, перевод физлицам — 0,75% Комиссия за снятие наличных — 2,5%, если снимаете не больше 100 000 рублей. Удобно, если хотите попробовать банк бесплатно или держать счет про запас.
Оптимальный
Ежемесячная плата — 690 рублей, комиссия за перевод — 19 рублей, наличные можно снять бесплатно на 50 000 рублей, дальше комиссия — 1,5%
Безлимитный
Ежемесячная плата — 4900 рублей в месяц, переводы бесплатные, снятие наличных до 100 000 рублей в месяц — тоже. А еще бесплатный зарплатный проект, корпоративная карта и 5% годовых на остаток по счету.