когда банк прощает долг по кредиту
Когда банки прощают долги по кредитам?
Редкому заемщику известен тот факт, что по закону банки имеют возможность «прощать» своим клиентам кредиты, включая даже полагающиеся при просрочках пени и штрафы.
Действительно, такая практика существует, но банки не спешат ставить об этом в известность всех клиентов по вполне понятным причинам.
Юристы «Юридического центра Сиан» расскажут о том, что требуется для того, чтобы банк простил долг по кредиту, как оформляется такая процедура и каковы ее последствия для заемщика.
Процедура прощения долга банком по кредиту
Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.
С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.
Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).
Когда должник может рассчитывать на прощение долга по кредиту?
Согласно сложившейся практике банки редко прощают долги по кредитам по своей инициативе, обычно данная процедура проводится с согласия руководства банка.
С просьбой простить долг по кредиту в банк может обратиться сам заемщик. Также просьба может поступить от финансового омбудсмена в порядке досудебного урегулирования спора об образовавшейся кредитной задолженности на кредит небольшого размера.
Банк может согласиться простить долг по кредиту заемщику, когда сумма займа невелика, а взыскание ее по суду неизбежно повлечет расходы больше самой суммы долга. Альтернатива при этом только одна: попытаться продать долг коллекторам. Однако, при небольшом размере долга, спрос на такие долговые обязательства у коллекторов также невелик, да и не все банки продают долги коллекторам.
Возможен также и иной вариант развития событий, когда банк заключает с клиентом дополнительное соглашение, идя навстречу по уважительным причинам. Долг может быть прощен не целиком, а в какой-то части. Например, банк соглашается на возврат в соответствии с утвержденным графиком сумм в уплату основного долга, но прощает проценты по кредиту и неустойку. В данном случае речь идет о гарантированном возврате основного долга, нежели рисковать не получить ничего. Такое соглашение кредитор может заключить и с коллекторским агентством.
Должнику следует помнить, что прощение долга налоговой инспекцией будет рассмотрено, как получение дохода (ст. 210 НК РФ). Соответственно, получив извещение банка о прощении долга по кредиту, следует в установленный срок уплатить НДФЛ по ставке 13% от суммы прощенного долга.
Юристы «Юридического центра Сиан» помогут Вам достичь соглашения с банком или коллекторским агентством о прощении всего долга целиком или его части при наличии на то серьезных оснований. Для этого потребуется изучить документы по образовавшейся кредиторской задолженности и подготовить юридически грамотное предложение руководству банка. Запишитесь на консультацию к юристу и получите гарантированную юридическую помощь!
Деятельность кредитно-потребительских кооперативов не относится к кредитной и коммерческой сфере, КПК не входят в банковскую систему РФ.
Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги
Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.
Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.
Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.
Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.
— В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».
Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина
Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.
Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.
Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар
— На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.
Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.
Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул
Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.
— В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.
В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.
Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.
Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.
Срок исковой давности по кредиту
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.
Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.
Приостановка и перерыв СИД
Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:
Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.
Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?
Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:
Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.
Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.
Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!
Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!
Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.
Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности
Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?
В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.
Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.
В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.
Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:
В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.
Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.
Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.
Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.
Срок исковой давности по кредиту
Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.
В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:
После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.
Как рассчитать срок исковой давности
Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:
Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.
Что станет с долгом, если его не платить?
В 2008 году грянул кризис, и брат прогорел. Остались долги, отдавать нечем. Брат решил не платить по кредиту и переехал в другой город. Естественно, его начали искать коллекторы. Брат платить не отказывался, говорил коллекторам, что сейчас возможности нет, когда будет, тогда и заплатит. Но даже и не думал этого делать.
В итоге сейчас уже 2017 год, а брат так и не заплатил ни копейки. Коллекторы перестали звонить ему еще году так в 2014. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов на нем нет. Ощущение, что никто его не ищет.
Отсюда следует вопрос: долг обнулился, что ли? Почему так?
С уважением, Сергей Д.
Сергей, скажу сразу: долги никуда не исчезают. Человек взял кредит — человек должен его вернуть. Кредиторы просто так свои деньги никому не дарят и долги не прощают. То, что ни один кредитор не подал на вашего брата в суд, — вопрос времени. Иногда это годы.
Процесс взыскания долга можно поделить на этапы.
Банк связывается с заемщиком. Сначала банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы понять, что случилось, и договориться о добровольной выплате долга.
Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-то причине не удалось, банк может передать дело в коллекторское агентство. Агентство получит право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.
Долг продают новому кредитору. Если результата от переговоров с должником нет, а терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.
Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из источника дохода неплательщика. Еще суд может арестовать имущество или наложить запрет на регистрационные действия — это когда, к примеру, нельзя купить или продать квартиру или поставить машину на учет.
Долги в коллекторских агентствах могут находиться годами. Скорее всего, долг вашего брата лежит у какого-то кредитора и ждет, когда будут готовы иски.
Есть только два способа списания долгов.
Если истек срок исковой давности — три года. По закону, если в течение трех лет вопрос с долгом так и не решен, его аннулируют. Но не все знают, что срок исковой давности не является обязательной и бесспорной нормой к применению. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник умышленно уклонялся от выплаты долга, может встать вопрос о восстановлении срока исковой давности — каждая такая ситуация рассматривается индивидуально и может зависеть от многих факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это довольно простая процедура.
Если должника признали банкротом. Банкротство проводят как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Причем если процедуру банкротства инициирует кредитор, человек может и не знать об этом до последнего момента: отправляют бумаги по месту регистрации, а человек там не живет. Потом происходит процедура реструктуризации долга. Или опись, арест и реализация имущества. Или обе процедуры происходят поочередно — все зависит от ситуации. В любом случае, только если после прохождения всех процедур остался какой-то долг, его могут списать.
Куда мог деться долг вашего брата
Вы сообщили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Полагаю, что долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Возможно, он находится у первого кредитора, которому изначально переуступили долг, а может, уже у третьего или десятого.
Ограничений по переуступке нет, долг может годами перемещаться от одного кредитора к другому. О каждой переуступке направляют письменное уведомление на адрес регистрации должника — вашему брату стоит проверить, были ли такие уведомления.
Некоторые люди в надежде избавиться от кредита придумывают мифы. Например: на сайте ФССП нет данных об исполнительном производстве, значит, на меня не подавали в суд. Но данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за загруженности приставов-исполнителей.
Еще один миф: не звонят — значит, долга нет. Некоторые кредиторы используют тактику выжидания при взыскании долгов. Они намеренно долго не звонят должнику, иногда годами. Человек успокаивается, приводит финансы в порядок и думает, что про долг забыли. А к концу срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, коллекторы с новой силой начинают требовать возврат долга или списывают все средства со счетов по решению суда.
Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. Все это время информация доступна банкам, страховым и некоторым работодателям. Это значит, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите, не сможет выступать созаемщиком в ипотеке.
Что надо сделать вашему брату
Чтобы наверняка не оказаться в такой ситуации, вашему брату нужно выплатить эти долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ ). Раз в год это можно сделать бесплатно. А потом нужно связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого никак.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.