когда коллекторы списывают долги по кредитам
Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?
Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.
В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.
Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.
Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.
Платить коллекторам или ждать решения суда?
Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:
В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.
Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.
Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной. Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы. Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.
Если у коллектора есть договор цессии?
Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.
Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.
Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.
Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.
И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.
А если истек срок исковой давности?
Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.
Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.
Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.
Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.
В каких случаях придется гасить долг коллекторам?
Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.
Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:
Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.
Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.
Как платить после суда: коллекторам или приставам?
Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.
Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.
Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.
Как работают мошенники?
Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:
Права должников
Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:
Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.
Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.
Права коллекторов
Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.
В рамках взыскания просрочки они вправе:
На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.
Последствия
Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:
Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.
Что станет с долгом, если его не платить?
В 2008 году грянул кризис, и брат прогорел. Остались долги, отдавать нечем. Брат решил не платить по кредиту и переехал в другой город. Естественно, его начали искать коллекторы. Брат платить не отказывался, говорил коллекторам, что сейчас возможности нет, когда будет, тогда и заплатит. Но даже и не думал этого делать.
В итоге сейчас уже 2017 год, а брат так и не заплатил ни копейки. Коллекторы перестали звонить ему еще году так в 2014. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов на нем нет. Ощущение, что никто его не ищет.
Отсюда следует вопрос: долг обнулился, что ли? Почему так?
С уважением, Сергей Д.
Сергей, скажу сразу: долги никуда не исчезают. Человек взял кредит — человек должен его вернуть. Кредиторы просто так свои деньги никому не дарят и долги не прощают. То, что ни один кредитор не подал на вашего брата в суд, — вопрос времени. Иногда это годы.
Процесс взыскания долга можно поделить на этапы.
Банк связывается с заемщиком. Сначала банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы понять, что случилось, и договориться о добровольной выплате долга.
Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-то причине не удалось, банк может передать дело в коллекторское агентство. Агентство получит право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.
Долг продают новому кредитору. Если результата от переговоров с должником нет, а терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.
Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из источника дохода неплательщика. Еще суд может арестовать имущество или наложить запрет на регистрационные действия — это когда, к примеру, нельзя купить или продать квартиру или поставить машину на учет.
Долги в коллекторских агентствах могут находиться годами. Скорее всего, долг вашего брата лежит у какого-то кредитора и ждет, когда будут готовы иски.
Есть только два способа списания долгов.
Если истек срок исковой давности — три года. По закону, если в течение трех лет вопрос с долгом так и не решен, его аннулируют. Но не все знают, что срок исковой давности не является обязательной и бесспорной нормой к применению. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник умышленно уклонялся от выплаты долга, может встать вопрос о восстановлении срока исковой давности — каждая такая ситуация рассматривается индивидуально и может зависеть от многих факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это довольно простая процедура.
Если должника признали банкротом. Банкротство проводят как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Причем если процедуру банкротства инициирует кредитор, человек может и не знать об этом до последнего момента: отправляют бумаги по месту регистрации, а человек там не живет. Потом происходит процедура реструктуризации долга. Или опись, арест и реализация имущества. Или обе процедуры происходят поочередно — все зависит от ситуации. В любом случае, только если после прохождения всех процедур остался какой-то долг, его могут списать.
Куда мог деться долг вашего брата
Вы сообщили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Полагаю, что долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Возможно, он находится у первого кредитора, которому изначально переуступили долг, а может, уже у третьего или десятого.
Ограничений по переуступке нет, долг может годами перемещаться от одного кредитора к другому. О каждой переуступке направляют письменное уведомление на адрес регистрации должника — вашему брату стоит проверить, были ли такие уведомления.
Некоторые люди в надежде избавиться от кредита придумывают мифы. Например: на сайте ФССП нет данных об исполнительном производстве, значит, на меня не подавали в суд. Но данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за загруженности приставов-исполнителей.
Еще один миф: не звонят — значит, долга нет. Некоторые кредиторы используют тактику выжидания при взыскании долгов. Они намеренно долго не звонят должнику, иногда годами. Человек успокаивается, приводит финансы в порядок и думает, что про долг забыли. А к концу срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, коллекторы с новой силой начинают требовать возврат долга или списывают все средства со счетов по решению суда.
Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. Все это время информация доступна банкам, страховым и некоторым работодателям. Это значит, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите, не сможет выступать созаемщиком в ипотеке.
Что надо сделать вашему брату
Чтобы наверняка не оказаться в такой ситуации, вашему брату нужно выплатить эти долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ ). Раз в год это можно сделать бесплатно. А потом нужно связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого никак.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Срок исковой давности при продаже долга коллекторам
Даже добросовестно выполняющие долговые обязательства заемщики однажды могут попасть в сложную ситуацию. Люди лишаются работы, теряют доход и больше не могут платить по кредитам. Долги нарастают, и банк продает их коллекторскому агентству, сотрудники которого активно начинают выбивание долгов.
На практике же требования многих коллекторских компаний необоснованны — все потому что истек срок исковой давности по взысканию кредита.
Узнать, должны ли вы платить коллекторам
Что такое исковая давность по кредиту
Сроком исковой давности называют временной период, когда кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. После того как срок истечет, таким правом воспользоваться уже не получится. Закон устанавливает для всех один и тот же трехлетний срок.
Но здесь важно понимать, что и после 3-летнего срока суды должны принять от кредитора заявление о взыскании денег с должника и начать разбирательство.
В обязанности суда не входит самостоятельный расчет сроков исковой давности. Однако если ответчик подаст ходатайство об истечении срока давности взыскания, судья откажет в исковых требованиях любому подателю иска. Ответчик выиграет дело, но наивно думать, что долг сам собой аннулируется. Просто требовать его через суд кредитор уже не сможет.
Данные нормы установлены Ст. 199 ГК РФ. Проще говоря, исковая давность — это период, когда можно взыскать долг через суд.
Узнать, когда истекает срок по займу
Как рассчитывается срок
Многих волнует вопрос, с какого именно момента отсчитывать срок исковой давности по кредиту.
По каждой просрочке дата считается отдельно: на основании ст. 200 ГК РФ.
Судебная практика исходит из того, что, если даты платежей установлены кредитным договором, срок исковой давности рассчитывается отдельно для каждого платежа.
Если в договоре отсутствует прямое указание, с какого момента нужно отсчитывать срок исковой давности, появляются споры — кредиторы утверждают, что с момента окончания всего договора, а заемщики, конечно, хотят считать срок по каждому платежу.
Когда в кредитных договорах прописано, что очередной платеж идет в погашение просрочек или пени, суды выносят разные решения по аналогичным делам. Однако ВС однозначно разъяснил, что проценты могут уплачиваться вперед из ежемесячных платежей, а вот штрафные санкции — нет. Пени, штрафы и неустойки взыскиваются отдельно.
Чтобы не платить старые просроченные кредиты и разобраться, законны ли проценты, — обратитесь к специалисту.
Когда период продлевается
Срок исковой давности может продлеваться, но максимум — 10 лет с момента перерыва в расчете этого срока.
Общий срок исковой давности строго регламентирован статьей 196 Гражданского кодекса (ГК) и не подлежит изменению по решению суда, банка, ответчика, истца или иным обстоятельствам. Срок давности — это ровно три года. В применении к взысканию долгов, это 1095 дней с того момента, когда должник прекратил выплаты. Или 1096 дней, если один из годов — високосный.
Срок исковой давности может быть изменен в чрезвычайных случаях решением правительства или указом президента. Но даже в таких случаях он не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.
В соответствии со ст. 202 и 203 ГК РФ, это происходит в следующих случаях:
Здесь важно понимать, что решение о восстановлении сроков принимает суд, а стороны при желании могут его оспорить. Для банков, МФО и коллекторов срок исковой давности не продлевается, а вот возобновление случается часто.
Получить консультацию юриста
Когда возобновляется исковая давность?
Срок начинает отсчитываться заново, если совершаются юридически значимые действия. К примеру:
В сфере банковских кредитов последний пункт практически не применяется. Ведь банковская организация — это большая финансовая структура, ресурсы которой позволяют в течение нескольких дней реагировать на просрочки.
Но если же речь идет о задолженности по расписке, то возможно, что болезнь кредитора послужит основанием для восстановления срока исковой давности.
Мог ли банк продлить срок
в вашем случае?
Срок исковой давности при передаче долга коллекторам
Продажа долга коллекторам подтверждается заключенным между агентством и банком договором цессии. Именно на его основании долговые обязательства гражданина переходят коллекторам. Если банк продал долг, замена кредитора не влияет на срок исковой давности по кредиту.
Это прямо предусмотрено ст. 201 ГК РФ и подтверждено судебной практикой.
Только если сам должник не совершит действия, приводящие к обнулению срока:
Чтобы срок давности по взысканию долга коллекторами не поменялся, должнику следует минимизировать общение с представителями коллекторских агентств. А тем более — не подписывать никаких соглашений, объяснений или заявлений.
Также не стоит давать никаких обещаний оплатить долг в устном виде, по SMS или даже в виде писем в мессенджерах, если знаете, что банки продали просроченный долг коллекторскому агентству.
Просто отвечайте, что за взысканием долга просите обращаться в суд. Как официально избежать общения с коллекторами, куда подавать жалобы и образцы заявлений — в этой статье.
Хотите списать долги по кредитам?
Могут ли коллекторы подать в суд после истечения срока давности
Да, могут. На основании договора цессии коллекторы выступают полноправным кредитором, само право требовать возврата задолженности в суде у них есть. Выглядит это бессмысленно, ведь суд должен отказать. Но расчет делается на юридическую безграмотность ответчика.
Все, что нужно сделать должнику при подаче коллекторским агентством в суд — это заявить судье о применении ст. 199 ГК РФ или направить в суд письменное ходатайство — заявление об истечении срока исковой давности. После этого коллекторам будет отказано в иске.
Но обычно коллекторы предпочитают моральный прессинг. Должника ждут многочисленные звонки с требованиями, увещеваниями, предложениями. Возможно, попробуют надавить на совесть и попросят подписать письмо о признании долга или хотя бы его части.
Чем чреват для должника судебный
приказ? Закажите звонок юриста
Важно! Подписание подобного письма — прямой путь к возобновлению срока исковой давности по его задолженности.
Есть еще один нюанс: если сумма задолженности менее 50 000 рублей, то коллекторы могут просто обратиться в суд за выдачей судебного приказа. Это упрощенная процедура взыскания задолженности, которая не требует судебного заседания и присутствия сторон.
А выданный судом приказ одновременно является исполнительным документом, с которым коллекторы могут обратиться к судебным приставам за принудительным взысканием задолженности.
В этом случае должнику нужно поступить следующим образом:
Срок исковой давности по кредиту
Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.
Что такое срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.
В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:
После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.
Как рассчитать срок исковой давности
Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:
Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.
Должнику проще договориться с коллектором, чем ждать милости от кредитора
Россия переживает очень нелегкий период, связанный с приходом в страну эпидемии коронавируса. В результате введенных правительством мер страдает бизнес и падают доходы населения. Нелегко приходится и финансовому сектору — надо поддерживать на прежнем уровне ключевые показатели выдачи кредитов, заботиться об улучшении методов оценки заемщиков, причем делать это необходимо на опережение, ведь сегодня нельзя понять, кто из хороших клиентов завтра потеряет работу и превратится в неплательщика. А параллельно надо разбираться с текущими заемщиками, отвечая на их просьбы о предоставлении кредитных каникул и разбирая другие вопросы клиентов. В этой ситуации складывается ощущение, что до тех заемщиков, у которых уже есть просроченные долги, руки у финансистов не доходят. Да и многие должники сейчас пребывают в уверенности, что в ситуации всеобщей неразберихи банки и микрофинансовые организации о просрочке забудут, долги им спишут, в конечном счете всегда можно будет сослаться на коронавирус и попытаться потребовать «войти в ситуацию и простить долг».
Поэтому, считают они, надо просто сидеть тихо, в контакт с кредиторами не вступать и ждать, когда все закончится. Многие почему-то свято верят, что через три года долг списывается автоматически. А уж тем более на волне пандемии банкам не до их незначительных грехов, то есть «уж обо мне-то точно не вспомнят!».
Интернет снова стал пестрить предложениями юридических фирм, которые обещают избавить людей от долгов — быстро и навсегда. И практически никто из тех, кто обращается в такие компании, не понимает, что им придется «раздолжнителям» за услуги заплатить, а долг все равно никуда не денется.
Я хочу призвать всех клиентов банков и МФО не забывать о своих долгах, а также о том, что возвращать их все-таки придется. И сейчас самое время избавиться от них. Если долг старый, уже проданный коллекторам, то проще всего разобраться с ним именно через общение с коллекторами.
Надеяться, что коллекторы — тоже малый бизнес, который пострадал в кризис, и что все агентства по взысканию долгов тут же разорятся, в корне неверно. Раз в экономике есть неплатежи, их продолжают создавать люди и компании, то и коллекторские агентства никуда не исчезнут.
Не стоит забывать и о том, что если долг попал к коллекторам, то практически все контакты коллекторов с должниками — это один телефонный звонок, который мы делаем, чтобы понять, что такой заемщик существует, он жив, мы звоним на принадлежащий ему телефонный номер, и человек платить не может (или не хочет). Потом практически на 100% долги таких клиентов банков и МФО попадают в суд. И даже когда уже есть решение суда, которое признает за должником обязанность заплатить долг полностью, с накопленными пенями и штрафами, все равно есть возможность договориться о списании части долга.
Коллекторские агентства готовы идти навстречу тем людям, которые из-за болезни и падения доходов не могут оплачивать свои долги в полном объеме. Например, если человек раньше на оплату долгов направлял 50% своего дохода, сейчас он может договориться с коллектором о том, что он будет тратить на возврат долга всего 25% — при наличии документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. Или если человек готов разово заплатить большую часть долга одним платежом, то есть большой шанс, что остаток мы ему спишем.
Для нас главное — желание заемщика платить и не выбиваться из графика погашения долга.
К концу года объем дефолтных портфелей существенно вырастет. Причин у такого роста несколько. Многие люди не смогут быстро найти новую работу с сопоставимым уровнем дохода, после того как карантинные меры будут сняты. Также существенный вклад в дефолты внесет и использование кредитных каникул. Шесть месяцев — именно на такой срок государство дало отсрочку платежей по кредитам и займам тем, кто переболеет коронавирусом, и тем, кто вследствие эпидемии потеряет более 30% дохода. Полгода — это немного для поиска хорошей работы в условиях кризиса, но достаточно, чтобы отвыкнуть платить. И втянуться в новый режим выплат в октябре будет сложно.
Люди станут говорить, что они «еще не накопили нужную сумму», еще не решили какие-то насущные проблемы, еще не вернулись к привычному уровню доходов. Поэтому коллекторскому рынку придется научиться работать с такой «пробуксовкой» выплат и как-то стимулировать заемщиков возвращать свои долги.
И в этой ситуации в очередной раз задача индустрии взыскания — донести до должников простую мысль о том, что не стоит скрываться от кредиторов и коллекторов.
Еще я хочу напомнить о том, что отговорка должников «Мне нечем платить из-за эпидемии короновируса» — плоха. Кредиты берут не только представители сегмента МСБ. Они есть у госслужащих, работников непрерывных производств — тех, кто не закрылся из-за карантина, у тех же медиков! По данным ЦБ на 1 сентября прошлого года, кредиты были у 39,5 млн человек. При этом «плохими» из них были всего 16%. И даже если сейчас доля необслуживаемых кредитов вырастет еще на 10 процентных пунктов, то в абсолютном выражении это будут не очень значительные цифры.
Поэтому если на руках у должника нет подтверждения того, что его доходы существенно упали, то кредитор на уступки не пойдет, а вот долги к окончанию каникул вырастут как снежный ком. Так стоит ли их копить?
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции