когда лучше делать рефинансирование ипотеки
Как быстро получить или рефинансировать ипотеку
В условиях быстрого роста цен на недвижимость многие заемщики хотят зафиксировать стоимость квартиры, кредитную ставку и поэтому стараются получить ипотеку как можно быстрее. Однако сделать это в сжатые сроки непросто: на пути клиентов может встать целый ряд барьеров. О том, как можно их преодолеть, расскажу в этом материале.
Российский рынок демонстрирует резкий рост цен на недвижимость еще с середины 2020 года. Например, в новостройках за последний год средняя цена 1 кв. м в Москве выросла на 35%. При этом ипотека остается самым доступным способом обзавестись собственным жильем. В этих условиях многие стремятся зафиксировать стоимость квартиры, условия по ставке и оформить ипотеку в как можно более сжатые сроки.
В среднем на это тратят от одного до трех месяцев. Но факторов, которые могут повлиять на сроки, множество. Это скорость работы банков, организаций, которые выдают жилищные документы, платежеспособность и кредитная история заемщика и др. При этом после получения одобрения от банка у заемщика обычно есть около 90 дней на подбор жилья и заключение сделки. После истечения срока заявку на ипотеку часто нужно подавать заново.
Рефинансирование — это фактически получение новой ипотеки, поэтому в случае с ним причины задержек часто схожие. В целом оформление кредита может затянуться практически на любом этапе, поэтому важно заранее оценить риски и попробовать их минимизировать.
Выбор банка и подача заявки
Правильный выбор банка — первый этап, который может значительно сократить сроки оформления кредита. Обратной стороной привлекательных условий может быть сложность одобрения ипотеки. В некоторых банках доля отказов может достигать даже 40%. Главные причины — высокий уровень закредитованности заемщика и плохая кредитная история.
Любой отказ — это упущенное время, которое заемщик потратил на заполнение заявки, подачу документов и ожидание ответа. Поэтому лучше всего заранее провести первичный отсев банков. Проанализируйте свою кредитную историю, предыдущие задолженности и попробуйте оценить, с какой вероятностью конкретный банк выдаст вам ипотеку. Например, бюро кредитных историй (БКИ) периодически собирают статистику, по которой можно примерно оценить, какой кредитный рейтинг нужен для одобрения ипотеки с разной суммой. В БКИ также можно бесплатно получить информацию о своей кредитной истории и рейтинге.
Второе препятствие на этапе подачи заявки — проблемы с подтверждением платежеспособности. Список документов, подтверждающих доход, выглядит достаточно прозрачно и понятно для сотрудников компаний и ИП, но сложности могут возникнуть у самозанятых. Они не подают налоговые декларации, не ведут книги учета и не могут получить справку 2-НДФЛ. Здесь есть два выхода. Первый — предоставить выписку из Пенсионного фонда, второй — скачать справку о доходах самозанятых из мобильного приложения «Мой налог». Иногда представители банка не принимают справку, и в этом случае можно сослаться на письмо ФНС от 13 сентября 2019 года № ЕД-4-20/18515, в котором справка утверждена как официальный документ для подтверждения дохода.
В случае с рефинансированием пакет документов о подтверждении дохода также дополняется:
При подаче заявки и подборе банков удобно пользоваться функционалом финансовых маркетплейсов. Например, Банки.ру предоставляет удобное сравнение предложений по ставкам и для ипотеки, и для рефинансирования. Прямо через сервис можно отправить заявку в банки.
Встречаются случаи, когда при рефинансировании банк-кредитор намеренно затягивает выдачу документов — например, справки об остатке. Некоторые кредитные организации соглашаются выдать ее только после погашения очередного платежа по кредиту. Для снижения рисков и ускорения процессов заемщики могут доверить подбор банков и подачу заявок брокерам или ипотечным онлайн-сервисам, которые ежедневно коммуницируют с кредитными организациями. Стоит отметить, что далеко не всегда для этого нужно потратить дополнительные средства: если брокеры берут комиссию за работу с самого клиента, то онлайн-сервисам обычно платит только банк.
Оценка недвижимости и сбор документов
После того как банк одобрил кредит, заемщику, независимо от того, оформляет он ипотеку впервые или рефинансирует ее, нужно провести оценку недвижимости. Здесь нужно помнить, что банк примет оценку только от аккредитованного им партнера. Сама процедура может занимать от двух до пяти рабочих дней. По ее итогам специалисты составляют оценочный альбом о рыночной стоимости объекта и о его технических характеристиках.
Есть данные, которые заемщик может собрать сам, но для получения других сведений нужно обращаться в ЖЭУ, МФЦ, в текущий банк-кредитор, органы БТИ и др. Кроме того, если забыть отправить в банк хотя бы один из документов, срок рассмотрения заявки может затянуться. В целом сбор документации всегда отнимает время, поэтому ряд заемщиков предпочитает частично переложить эту задачу на посредников. Это могут быть:
После того как банк убедился в прозрачности документов и самой сделки, с заемщиком заключается кредитный договор, оформляется обременение на залоговую недвижимость и страховое соглашение. В случае с рефинансированием к этому списку добавляется договор на смену залогодателя. Сроки финального выхода на сделку обычно мало зависят от клиента, но, как правило, этап подписания и регистрации документов занимает меньше всего времени.
Общие рекомендации
Чтобы максимизировать шансы на быстрое получение ипотеки или рефинансирования, потенциальные и действующие заемщики могут придерживаться нескольких правил.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году
В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.
Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.
Что это значит
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.
Пример рефинансирования
В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.
При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?
Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Что нужно учитывать
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:
После одобрения кредита также потребуются:
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.
Причины возможного отказа
Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать
По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.
Бум рефинансирования
Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.
Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.
Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.
Сколько денег можно сэкономить на рефинансировании ипотеки и как это сделать проще всего
Хорошая новость: на ипотеке сейчас можно серьезно сэкономить. Рассказываем, как это сделать тем, кто оформил кредит на покупку недвижимости несколько лет назад.
Долг россиян по ипотеке к сентябрю 2021 года составил 11,2 трлн рублей. И если в 2019 году средняя ставка по ипотеке в рублях составляла 10,8% годовых, то в конце III квартала 2021 года она снизилась до 8,35%. И это если не брать в расчет льготные государственные программы, по которым можно взять кредит на покупку недвижимости под 6% и ниже.
Рассказываем, как рефинансировать ипотечный кредит и сколько денег можно сэкономить.
Что же такое рефинансирование ипотеки?
Для начала определимся с терминологией: рефинансирование (или перекредитование) любого займа, в том числе ипотечного, — это банковская услуга, с помощью которой оформляется новый кредит с целью погашения уже существующего.
Для чего нужно рефинансировать кредит?
Цель любого рефинансирования — уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить условия, на которых взят заем, и в конечном итоге сэкономить серьезную сумму денег.
Какие виды рефинансирования бывают?
При рефинансировании текущего кредита с помощью оформления нового по более низкой ставке можно:
Какой именно вариант выгоднее, зависит от индивидуальных условий каждого кредита и текущих финансовых возможностей заемщика.
Чем вам поможет рефинансирование ипотеки?
О рефинансировании стоит задуматься тем, кто оформлял кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше. В особенности, если речь идет о крупных суммах, таких как заем на покупку жилья.
Важно помнить, что рефинансирование — это, по сути, оформление нового ипотечного кредита и помимо ежемесячного платежа будут также дополнительные расходы на оценку недвижимости и регистрацию нового залога недвижимости, а при необходимости — оплату услуг нотариуса и страховых полисов. Все это нужно учесть при оценке выгоды от рефинансирования.
В каком случае игра стоит свеч? Рассмотрим на конкретном примере:
В 2016 году Даниил и Маша купили квартиру в ипотеку по ставке 14% годовых. Сумма кредита — 3 000 000 рублей, срок — 20 лет. Ежемесячный платеж — 37 306, а переплата — 5 953 349 рублей. К 2021 году ребята в общей сложности выплатили 800 000 рублей и задумались о рефинансировании. На оставшуюся сумму (2 200 000) они взяли новую ипотеку под 9% на 15 лет: ежемесячный платеж уменьшился более чем на треть и составил 22 314 рублей, а финальная переплата снизилась до 1 816 495 рублей.
Экономия — более 4 млн рублей на общей переплате по процентам, и определенно в данной ситуации сопутствующие расходы окупаются с лихвой.
Конечно же, есть и свои ограничения: чтобы рефинансировать кредит, нужно быть благонадежным заемщиком. Просроченные платежи, штрафы, кредитные каникулы — все это с большой вероятностью может стать причиной отказа банка в рефинансировании.
Как подобрать подходящее предложение по рефинансированию?
Можно самостоятельно изучить все предложения банков, отправить заявки, собрать сводную таблицу и вычислить самый выгодный вариант, а можно сделать проще и воспользоваться новым сервисом «Ипотечный консультант» от Банки.ру.
Эксперты сервиса не только изучат условия текущего кредита и подберут выгодные варианты по рефинансированию, но и помогут подать документы в банки, которые с высокой вероятностью одобрят кредит.
Как воспользоваться «Ипотечным консультантом»?
Сколько стоит этот сервис?
Услуги «Ипотечного консультанта» Банки.ру абсолютно бесплатны на всех этапах: от подбора оптимального предложения до подачи документов в банк.
На чем еще можно сэкономить?
Ежемесячные платежи по кредиту не единственные траты при оформлении ипотеки: есть еще и страхование.
Согласно статье 31 федерального закона «Об ипотеке», обязательным является только оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость, которая остается на время действия кредитного договора в залоге у банка. Без этого ипотеку просто-напросто не выдадут.
Остальные виды страхования — жизни и здоровья или титула — являются добровольными. Но есть нюанс: иногда банки готовы предложить привлекательную ставку только при условии оформления дополнительного полиса. С одной стороны — расходы, с другой — снижение ставки и гарантии.
Страхование жизни и здоровья защищает заемщика или его близких при наступлении страхового случая (тяжелая болезнь, инвалидность или смерть): страховая компания выплатит оставшуюся сумму по кредиту банку. Условия такого полиса индивидуальны для каждого заемщика и четко прописываются в договоре.
Страхование от утраты титула обезопасит в ситуации, когда право собственности заемщика оспаривается предыдущими владельцами недвижимости в суде.
Оформлять добровольные полисы или нет — личное дело каждого, но с помощью «Ипотечного консультанта» на них можно серьезно сэкономить. Консультанты сервиса помогут подобрать оптимальное предложение и снизить платеж за страховку до двух раз.
Важный момент: при рефинансировании существующего ипотечного кредита можно вернуть часть стоимости полиса добровольного страхования — при условии, что его действие еще не закончилось.
Как выбрать банк, который поможет сэкономить на рефинансировании ипотеки миллионы рублей?
Рефинансирование — по сути выкуп «новым» банком квартиры заёмщика у «старого» банка. Квартира переходит финансовой организации в залог. Вы оформляете новый кредит на погашение действующей ипотеки, но условия более выгодные: программы кредитов меняются, а ставки снижаются. Или ваше финансовое состояние улучшилось, и вы можете позволить себе платить больше. А заодно и сэкономить на кредите. Сэкономить можно миллионы рублей за счёт снижения переплаты – суммы процентов, которые вы должны заплатить банку по старым условиям.
В этом материале мы разберём, кому и когда нужно рефинансировать ипотеку, какие проценты действуют сейчас, как выбрать банк и снизить ставку до 6-9%. Для удобства назовём ипотеку до рефинансирования «старой», а после – «новой».
Немного о ставках
Несмотря на кризис, ставки по ипотеке в России остаются рекордно низкими. По данным индекса «Выберу.ру», 20 марта 2016 года средняя ставка по ипотеке до 20 лет была на уровне 13,121% годовых. А 26 апреля 2020 года — уже 8,517% годовых. Если вы брали кредит 3−4 года назад, не отчаивайтесь: у вас есть шанс рефинансировать долг под 8−9% или даже 6% годовых.
Рефинансирование поможет:
Готовьтесь к тому, что переход в другой банк и сбор документов займут у вас пару месяцев. Но после этого ваши платежи снизятся.
Когда нужно перекредитовать ипотеку?
Рефинансировать кредит имеет смысл, пока вы продолжаете платить проценты. Так как проценты выплачиваются вперёд основного долга, выгодный период может быстро пройти. Особенно, если вы брали ипотеку на небольшой срок.
Второй важный параметр — ставка. Сегодня средняя ставка по ипотеке — 9% годовых. Даже если вы платите по кредиту 10% или 11% годовых, можно сэкономить на переплате. Обычно советуют не заморачиваться, если разница в ставках меньше 2%, но давайте сравним:
Предположим, вы покупаете в ипотеку квартиру за 8 000 000 рублей на 15 лет, вносите 1 600 000 рублей первоначального взноса (20%). Ваша ставка — 10% годовых. Ежемесячный платёж — 68 774,73 рубля. Полностью вы платите банку 13 979 450,42 рублей с учётом процентов – 5 979 450,42 рублей. Переплата — 74,7%, за эти деньги можно купить ещё одну квартиру.
Если снизить ставку всего до 9% годовых, ваш платёж уменьшится до 64 913,06 рублей. Полная стоимость кредита снизится до 13 284 351,12 рублей, а переплата – до 5 284 351,12 рублей. Это 66,1% стоимости вашей квартиры, вы экономите 695 099,3 рублей. Это стоимость неплохого автомобиля.
В рефинансировании есть смысл, когда сэкономленная сумма больше суммы затрат на процедуру. Фото: byrich.ru.
Рождение, усыновление второго или третьего ребёнка в семье также поможет вам выгодно рефинансировать ипотеку. Тогда вы можете взять ипотеку с господдержкой под 6% годовых. Учитывая, что многие банки снижают ставку на своих условиях по этой программе, можно рефинансировать «старый» кредит под 5−5,5% и ниже. Подборку лучших программ семейной ипотеки мы представили в рейтинге. А прочитать об условиях рефинансирования ипотеки с господдержкой можно в материале «Рефинансирование ипотеки для семей с детьми».
Как и какой банк выбрать?
Определитесь с целью: допустим, вы хотите снизить ставку и сэкономить, а также досрочно погашать кредит. Сравните расчёт платежа в вашем и новом банках: переплата по кредиту – это и есть сумма процентов, на которой можно сэкономить. Разница в сумме наглядно покажет, стоит рефинансировать кредит или нет.
Если в семье прибавление, можно рефинансировать ипотеку по госпрограмме. Фото: detkam. su.
Есть два варианта:
Обратитесь к своему кредитору, узнайте о возможности изменить условия договора. Скорее всего, настолько выгодное предложение, как для новых клиентов, которые пришли из другого банка, вы не получите. Но избавитесь от волокиты с документами, затрат на переоформление кредита, снятия и наложения обременения.
Можно обратиться в банк, который перечисляет вам зарплату. Выгодный вариант, если вы брали «старую» ипотеку не в зарплатном банке. Или у вашей рабочей организации сменился зарплатный проект, и вы получаете деньги на карточку другой финансовой организации.
Вы становитесь новым клиентом банка, а если получаете зарплату на карту организации – получаете скидку к процентной ставке. Переход в другой банк — удачное решение, если свой кредитор отказывает в реструктуризации и вы продолжаете платить ему огромные проценты.
Но для перехода в другой банк придётся:
Расходы на рефинансирование достигают 35 000 — 50 000 рублей. Иногда приходится заплатить больше. Но, по сравнению с итоговой экономией, эти затраты — мелочные.
В другом банке можно выбрать ипотеку с более выгодными условиями. Фото: novosti-dny.su.
Пример рефинансирования: сколько можно сэкономить
Допустим, ваша ставка в «старом» банке – 11% годовых, вам осталось выплатить долг 2 000 000 рублей в течение 7 лет. Ежемесячный платёж – 34 200 рублей.
Вы снижаете ставку до 9%, ежемесячный платёж – до 32 100 рублей. Во-первых, вы экономите в месяц 2 100 рублей. Если вам кажется, что это мало, посчитайте, сколько вы сэкономите за весь срок ипотеки с учётом переплаты: долг станет меньше на 176 000 рублей.
Но это скромный пример. Можно сэкономить миллионы рублей:
Ваша ставка — 14% годовых, вы платите 35 000 рублей в месяц, срок — 25 лет. Остаток по кредиту – 2 907 554 рубля, плюс 7 595 446 рублей — проценты. По ставке 9% вы будете платить 24 426 рублей – на 10 574 рубля меньше. Остаток по кредиту, если рефинансируете через 2 месяца, – 2 905 384 рубля, плюс проценты 4 373 564 рубля. Экономия – 3 151 052 рубля.
Подробные расчёты экономии на перекредитовании с учётом разной ставки смотрите в материале «Когда рефинансирование ипотеки выгодно, а когда нет?».