когда лучше класть деньги на накопительный счет

Что такое накопительный счет

Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.

Что такое накопительный счет

Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.

Чем отличается от других вкладов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Кому и зачем нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

Доходность по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.

Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

В чем опасность накопительных счетов

Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.

Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.

Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.

Как открыть

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.

Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Источник

Накопительный счет представляет собой разновидность депозита, но с достаточно гибкими условиями. Его можно пополнять на любую свободную сумму, а в случае необходимости владелец счета может снимать деньги без потери начисленных процентов (что, как правило, не допускается при оформлении срочного вклада).

В отличие от привычных банковских депозитов, накопительные счета открываются не на определенный срок (месяц, полгода, год), а бессрочно. Клиент может в любой момент самостоятельно закрыть такой счет.

В некоторой мере накопительные счета схожи с вкладами, предусматривающими пополнение в любое время, а также досрочное снятие необходимой клиенту суммы. Это, безусловно, удобно, однако по таким депозитам банки предлагают самые низкие ставки. Тогда как накопительные счета отличаются более высокой доходностью.

В результате снижения ключевой ставки ЦБ российские финучреждения опускают ставки по классическим вкладам. И граждане, имеющие свободные денежные средства, начинают искать более гибкие и в то же время безрисковые продукты, с помощью которых можно пусть и не заработать, но хотя бы не потерять личные сбережения из-за инфляции. Этим и объясняется растущая популярность накопительных счетов по сравнению с классическими вкладами.

Достаточно интересным и выгодным продуктом на сегодняшний день является накопительный счет «Копилка» для физических лиц-клиентов банка ВТБ, которые не обладают большим капиталом, но хотят получать стабильный доход и не переживать за сохранность собственных средств.

Условия и процентные ставки «Копилки» от ВТБ

Накопительный счет «Копилка» для владельцев Мультикарты предлагает начисление процентов на ежедневный остаток.

С 16.07.2020 года по накопительному счету «Копилка» начинают действовать новые процентные ставки. Так, в течение 3 месяцев по первому открытому накопительному счету будет применяться приветственная ставка в размере 4,5% годовых (при сумме до 1,5 миллиона рублей). Спустя 3 месяца начисление процентов будет производиться на базовых условиях: клиенты будут получать 4% годовых.

Обратите внимание, что процентная ставка зависит от суммы покупок, совершенных по Мультикарте. Чем активнее клиент расплачивается «пластиком», тем больший доход получает.

Размер процентной ставки в зависимости от потраченной суммы по Мультикарте

Сумма покупок по Мультикарте в течение месяца, рублей

В течение трех месяцев с момента открытия Накопительного счета, %

Источник

Накопительный вклад – это способ хранения сбережений в банке, когда нужно периодически пополнять счет, чтобы достигнуть определенной суммы накоплений. При этом каждый месяц начисляются проценты за хранение денег в банке, как и при обычном депозите.

Накопительный счет хорош для тех, кто хочет собрать определенную сумму к будущему событию. Например, к свадьбе или юбилею. Часто открывают детские накопительные счета, чтобы ребенок к 18 годам имел в распоряжении солидную накопленную сумму. Есть также и специальные пенсионные накопительные вклады.

Процентные ставки по накопительным вкладам и другие параметры

Процентные ставки немного ниже, чем в обычных вкладах. Например, в Россельхозбанке максимальная процентная ставка – 4,2%.

Иногда функции накопительного счета выполняет текущий, но с особыми условиями. Изменено название, но суть остается той же. Так, например, в Сбербанке процентная ставка – до 3%. Причем проценты приводятся уже с учетом капитализации.

В Газпромбанке процентная ставка тоже зависит от периода действия договора. Ставка высокая – до 6%. Сумма дополнительных взносов не ограничена.

В банке ВТБ самая выгодная ставка – 6%. Снимать проценты до окончания действия вклада можно.

Общий диапазон ставок – от 3 до 6 процентов. Накопительные вклады с пополнением под процент меньше четырех процентов брать не стоит.

Накопительный счет или вклад – что выбрать?

По сути, вклады, которые можно пополнять – это накопительные, а те, которые пополнять нельзя, – сберегательные. То есть отличает накопительный вклад от всех остальных возможность вносить деньги на счет.

Соответственно, прежде чем сделать выбор между двумя видами вкладов нужно ответить на вопросы:

Большинство банков не разрешают частичное снятие процентов с накопительных счетов. Но есть и менее категоричные, которые предоставляют полный доступ к управлению вкладом.

У банка есть право не отдавать деньги с депозита при обращении вкладчика в банк, а вернуть сбережения в течение нескольких дней. Большой плюс накопительного счета состоит в том, что деньгами можно пользоваться всегда, а затем пополнять необходимой суммой. При условии, что в договоре указано – снимать деньги до окончания срока можно.

Пополнение в накопительном депозите доступно не весь срок. Обычно последние тридцать дней этого сделать нельзя.

Все остальные параметры могут быть одинаковыми и у накопительных вкладов, и у всех остальных. Это зависит от выбранной кредитной организации. Обращайте внимание на следующие функции:

Физические лица могут открыть накопительные вклады в банках когда угодно, а вот юридические лица обязаны это сделать сразу после регистрации. Обоснование: юридическое лицо должно иметь уставной капитал, а он должен аккумулироваться на накопительных счетах.

Источник

Топ-3 накопительных счетов августа. Разбор Банки.ру

Повышенная ставка, но не для всех и не навсегда. Отобрали самые прибыльные накопительные счета августа и изучили их подводные камни.

«Депозитное ралли» продолжается: банки сейчас активно повышают ставки по вкладам. Банкирам не оставляет выбора Центробанк, планомерно повышающий ключевую ставку. На последнем заседании, в конце июля, ее подняли с 5,5% сразу до 6,5%, но в большинстве банков такие ставки по обычным депозитам еще редкость. Зато этот уровень успешно преодолен по накопительным счетам.

Накопительный счет — тот же вклад с возможностью пополнения и снятия средств, но без потери уже набежавших процентов. При этом юридически это именно счет, а не срочный вклад, поэтому условия по нему банк имеет полное право в любой момент изменить. На накопительные счета, как и на депозиты, распространяется госстраховка.

Лучший накопительный счет — тот, у которого максимальная ставка и при этом легко выполнимые требования для ее получения.

Опираясь на такие критерии, мы сформировали топ-3 накопительных счетов августа.

Так получилось, что у всех призеров нашего мини-рейтинга в целом оказались равные условия. Всех трех кандидатов можно признать победителями, поэтому мы их выставим не по ранжиру, а просто приведем в алфавитном порядке, исходя из названия банка.

Альфа-Банк: «Альфа-Счет»

Доходность: 7% первые два месяца, далее — от 4—6%.

Начисление процентов: на минимальный остаток.

Ежемесячная капитализация процентов.

Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка составит 4% годовых.

В Альфа-Банке продолжается акция с повышенным начислением процентов по накопительному счету. Всем новым клиентам, а также тем, у кого последние три месяца не было «Альфа-Счета», полагается ставка 7% годовых. Правда, действовать она будет только первые два месяца после открытия счета. Зато нет никаких требований для получения дохода. А вот после двухмесячного промопериода придется завести дебетовую карту и тратить по ней не менее 10 000 рублей в месяц для получения ставки по счету 6%. Без карточных покупок доходность будет лишь 4%.

Впрочем, ничто не мешает, заработав акционные 7%, просто забрать деньги из Альфа-Банка и открыть счет или вклад в другом банке.

Очень важный момент — проценты по «Альфа-Счету» начисляются на минимальный остаток средств за месяц. Если был день, когда у вас на счете лежал, допустим, 1 рубль, то 7% и начислят только на этот рубль, даже если все остальное время был миллион. Поэтому при открытии счета надо класть сразу всю сумму и лучше потом ее не трогать.

Держать, кстати, стоит максимум до 1,5 млн рублей, так как затем ставка упадет до 4%.

Источник

Оборотная сторона накопительного счёта. Как не потерять доход в погоне за прибылью

Прежде чем открывать вклад прямо сейчас надо хорошо подумать. Ставки только начали расти, не достигнув своего предела. Но хранить деньги наличными тоже не вариант — инфляция их обесценит. Лучшее решение — накопительный счёт. Он позволяет получать процентный доход и в то же время не ограничивает в использовании средств. Однако не надо воспринимать накопительный счёт как вклад, с которого всегда можно забрать деньги, — у него есть хитрые условия, которые надо учитывать, чтобы не остаться без дохода. Предлагаем сравнить ТОП-3 накопительных счетов из рейтинга «Выберу.ру», чтобы понять, как надо пользоваться накопительным счётом с максимальной выгодой.

_{Прежде чем вкладывать деньги посчитай. Фото: tap-easy.com}

Накопительный счёт в Московском кредитном банке

Банк предлагает открыть счёт на любую сумму и любой срок под 6% годовых. При этом не ограничивает в использовании средств — можно в любое время снимать полностью, частично или пополнять без потери процентов. Предварительный расчёт обещает 7 000 рублей за 3 месяца при вложении 500 000 рублей.

Если условия не выполняются, то ставка снижается до 4%.

Проценты начисляются ежедневно на остаток средств на начало дня. Выплата процентов делается в последний день месяца. Если закрыть счёт до этой даты, то за текущий месяц банк начислит 4% годовых.

Условия получения максимального дохода по накопительному счёту в МКБ выполнимые и несложные, но он подойдёт тем, кто планирует хранить небольшую сумму, имеет карту МКБ (или не против её завести) и тратит на покупки не менее 30 000 в месяц.

«Хороший накопительный счёт» от «Стибанка»

«Ситибанк» предлагает открыть накопительный счёт под 5% годовых с ежедневным начислением процентов, возможностью снятия и пополнения без ограничений по акции «Хороший накопительный счёт». Срок её действия — до 18.06.2021 года.

Проценты начисляются на сумму до 1 000 000 рублей. Всё, что свыше, — только хранится на счету, но доход не приносит. Градации по процентам нет. Для всех владельцев накопительных счетов установлена ставка 5%.

Проценты начисляются каждый день на остаток средств, но выплачиваются раз в месяц.

Накопительный счёт в «Ситибанке» открывается при условии использования дебетовых услуг.

Для примера возьмём пакет услуг CitiOne. Обслуживание карты стоит 300 рублей в месяц. Плата не взимается, если на счёт карты перечисляется зарплата не менее 80 000 рублей в месяц, хранится остаток не менее 300 000 рублей, совершаются расходные операции на сумму не менее 30 000 рублей в месяц.

Получается, что можно оформить дебетовую карту банка и даже не выполнять условия по ней — обещанные 5% всё равно начислятся. Но при этом спишется комиссия 300 рублей. Выгода будет зависеть от суммы на счёте. Например, если хранить 1 000 000 рублей, то ежемесячный доход составит около 4 000 рублей.

Накопительный счёт в «Локо банке»

Дополнительных условий нет — не надо оформлять дебетовую карту, тратить определённую сумму или поддерживать установленный минимум на счёте.

Можем сделать вывод, что проценты по накопительным счетам сравнимы со ставками по вкладам — от 4 до 6% годовых. Но условия использования денег более гибкие — в любое время можно снимать и вносить средства без потери дохода. Это хороший вариант для временного хранения денег, например, в ожидании крупной покупки.

Но, чтобы получить максимальный доход, нужно выполнять условия банка. Чаще всего это оформление дебетовой карты и поддержание расходов на установленном уровне. Также надо иметь в виду, что каждый банк устанавливает перечень операций, которые не засчитываются в те расходы, которые дают максимальную ставку.

Источник

• ← когда лучше идти на пенсию работающим пенсионерам
• когда лучше начинать отношения по лунному календарю 2021 →