когда лучше подавать заявку на кредит в начале месяца или в конце
В какой день лучше брать кредит в банке
День получения кредита имеет значение только в том случае, если банк привязывает к нему дату внесения платежа или не позволяет заемщику самостоятельно выбрать день оплаты. В остальном он не имеет значения.
В целом, вы можете взять кредит в любой день месяца, если отделение банка открыто или вы пользуетесь онлайн-продуктами. От даты не зависят ни сумма переплаты, ни ставка (за незначительным исключением), ни срок. Однако в некоторых случаях к дате получения кредита стоит отнестись внимательнее.
Существует две ситуации, в которых нужно подбирать определенную дату оформления. Первая — если банк привязывает дату ежемесячного платежа ко дню выдачи кредита. Допустим, если вы взяли деньги 21 октября, внести платеж вы должны 21 ноября или чуть раньше. Перенос сроков возможен, если дата выпадает на праздник или выходной день (как правило, срок переносят на следующий рабочий день).
В такой ситуации дату нужно подбирать, ориентируясь на личные обстоятельства: сроки по другим обязательствам, дату выдачи зарплаты, перечисления того или иного дохода. Если вы получаете деньги в начале месяца, а платить по кредиту должны в конце, сохранить необходимую сумму будет сложно. Еще сложнее выполнять все обязательства в один день, если доходы поступают к вам равномерно, в течение месяца. Очевидно, что за кредитом лучше прийти сразу после зарплаты.
Вторая ситуация — если банк предлагает фиксированную дату внесения платежей, которая не привязана ко времени оформления кредита. Например, долг будет погашаться каждую последнюю пятницу месяца или каждое 30 число. В этом случае может оказаться так, что если кредит был оформлен 21 октября, а дата погашения назначена на 1 ноября, вы уже через две недели должны будете внести первый платеж. Это не очень удобно: деньги на него придется собирать в авральном режиме.
Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать
На какие важные нюансы нужно обратить внимание при потребительском кредитовании.
В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.
На что же стоит обратить внимание?
1. Берите только необходимую сумму
Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.
2. Ежемесячный платеж
Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.
3. Страховка.
Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.
Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.
4. Сравнение банков.
Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?
Как грамотно возвращать кредит
Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?
Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.
Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.
Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.
Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.
При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.
Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.
В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?
Желаю вам успехов и финансового благополучия.
Как лучше брать кредит И когда банки охотнее дают деньги
С начала пандемии коронавируса процент одобрения заявок на кредиты у российских банков упал в два раза. Банки стараются снизить риски и выдают кредиты самым надежным заемщикам. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру» Сергей Леонидов дал несколько советов тем, кто хочет взять кредит на более выгодных условиях, а замдиректора департамента Росбанка Лидия Каширина рассказала The Village, когда банк охотнее дает деньги.
Улучшите свой кредитный рейтинг
Улучшите свой кредитный рейтингЭто самый действенный способ получать лучшие условия по всем займам — от потребкредитов до ипотеки. Кредитный рейтинг показывает, насколько вы надежный заемщик. Он формируется на основе кредитной истории (информации о том, как вы погашали прошлые кредиты), информации из баз данных (судебных приставов, арбитражных управляющих, которые проводят процедуру банкротства, и других) и иногда из информации о поведении пользователя в интернете. Для банков кредитный рейтинг — один из самых важных факторов при принятии решения о том, стоит ли вам выдавать кредит. При этом человек без кредитной истории, который никогда не брал кредиты, выглядит для финансовых организаций подозрительно.
Узнать свой кредитный рейтинг можно с помощью сайта Госуслуг (там выдадут список Бюро кредитных историй, в которые можно будет бесплатно обратиться два раза в год) или на специальных сервисах. Иногда случаются сбои, и в кредитную историю может попасть неверная информация о заемщике. Например, вы уже выплатили кредит, а информация об этом не обновилась. Поэтому, если вы всегда идеально возвращали долги банку, а кредитный рейтинг у вас низкий, то нужно обратиться в бюро кредитных историй, чтобы там провели проверку. А повысить свой рейтинг можно, взяв кредит и своевременно его погасив. Легче всего взять рассрочку или кредитную карту. С карты достаточно тратить четверть кредитного лимита и сразу его возвращать.
Когда лучше брать кредит, в начале или в конце месяца?
Как правило, подписание кредитного договора происходит практически сразу после того, как банк одобряет выдачу займа. Однако мало кто задумывается над тем, как взаимосвязаны между собой дата вступления договора в силу, начало и конец календарного месяца, выдача заемщику зарплаты, и как эти нюансы могут создать не совсем комфортную для плательщика обстановку. Так стоит брать кредит в начале месяца или в конце, или однозначного ответа вообще не существует? Давайте разберемся, как выбрать дату подписания договора.
Как выбрать дату платежа?
Есть банки, которые привязывают к дате вступления договора в силу даты первого и всех последующих платежей соответственно. В таком случае клиенту запрещено будет самостоятельно установить дату выплаты, что не совсем удобно, но встречается крайне редко. Большинство крупных банков таких ограничений не устанавливает.
Проще говоря, кредит можно взять в любой день месяца, если это не праздник и не выходной для банка, это никак не повлияет ни на срок кредитования, ни на ставку, ни на сумму переплаты по процентам (в редких исключениях минимальные колебания возможны). Вернемся теперь к сценарию, описанному выше, когда банк сам устанавливает дату платежа.
Первый вариант — банк автоматически привязывает даты выплат к числу месяца, когда был взят кредит. Например, заем выдали 17 марта, значит заплатить нужно будет либо ровно 17 апреля, либо до этой даты. Если дата платежа нерабочая, происходит ее перенос, но, как правило, на следующий за ней рабочий день.
Соответственно, чтобы выбрать дату списания, нужно выбрать дату получения кредита. Ориентируйтесь только на личные обстоятельства: в какой день вам выдают заработную плату, в какие даты вы платите по другим финансовым обязательствам и т.д.
Например, если з/п начисляется в первых числах, а платить по кредиту нужно в 20-х, то придется откладывать необходимую сумму и стараться не истратить ее. И наоборот, если доход поступает равномерно в течение месяца, платить разом по всем своим обязательствам не получится. Таким образом, брать кредит лучше сразу или через пару-тройку дней после зарплаты.
Существует также ситуация, когда банк устанавливает дату платежа по умолчанию вне зависимости от даты подписания договора. Например, последняя пятница месяца или 28 число. Это скорее недостаток, ибо в результате может получиться следующее:
В любом случае, все условия кредита прописаны в договоре, и порядок установления дат по выплатам тоже. Так что ознакомьтесь с ним заранее. Если же вам повезло и банк предоставляет заемщику самостоятельно устанавливать дату, выбирайте день через пару-тройку дней после получения зарплаты.
Где брать заем и стоит ли это делать?
Не стоит думать, что кредит — это быстрый и легкий способ получения денег. Прежде чем обременять себя им, необходимо объективно оценить свою платежеспособность. Самый простой показатель — финансовая нагрузка должна быть посильной, в противном случае есть риск оказаться в долговой кабале.
Как навскидку определить, какая сумма выплат будет вам по карману? Усредненный показатель — 50% от дохода, если вы будете тратить на долги свыше этой отметки, гасить кредиты окажется тяжело. Большинство банков также придерживаются этой парадигмы, оценивая кредитоспособность клиента.
Таким образом, сначала посчитайте, сколько вы тратите и получаете в месяц, какая доля дохода неизменно будет тратиться на какие-то нужды (другие займы, например) и сколько из оставшихся денег вы готовы безболезненно вносить в счет еще одного долга. После этого можно воспользоваться банковскими калькуляторами, которые исходя из первичных данных рассчитают допустимые срок и сумму кредитования.
Теперь надо определиться с банком. Для взятия кредита не рекомендуют прибегать к услугам банка, с которым вы до этого не сотрудничали. Лучше остановиться на проверенных вариантах, скажем, на зарплатном банке. Во-первых, волокита с документами будет сведена к минимуму, а во-вторых, условия для зарплатников всегда лучше.
Важно! ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и другие топовые российские банки предлагают преимущества для держателей зарплатных карт, а также для постоянных вкладчиков, заемщиков и активных пользователей других банковских продуктов.
Каких организаций и условий при взятии кредита лучше избегать? Запомните, что кредит не может быть легким и быстрым способом получения денег без комиссий, переплат и почти что даром. Если условия кажутся слишком простыми и сверхпривлекательными по сравнению с проверенными банками, это повод насторожиться. По итогу, вас ждут либо высокие процентные ставки, либо дорогая страховка. В такого рода вопросах нужно проявлять повышенную осторожность.
Эксперт рассказала, когда выгоднее брать кредит
Оформлять кредиты лучше летом или перед самым Новым годом, когда большинство банков предоставляют самые выгодные условия. Об этом в эфире радио «Sputnik» заявила финансовый консультант Ольга Трофименко.
По ее словам, летом люди меньше интересуются кредитами, поскольку заняты на дачах или находятся в отпусках. Банки пытаются привлечь потенциальных заемщиков и разрабатывают интересные предложения. Поэтому ставки по кредитам в это время года обычно снижаются.
Перед Новым годом банки также теряют клиентов из-за того, что люди тратят свои силы на подготовку к празднику. При этом у финансовых организаций заканчивается календарный год, они готовят отчетность, в которую входит в том числе и количество выданных кредитов, обратила внимание эксперт.
Она подчеркнула, что взять кредит на выгодных для себя условиях перед Новым годом можно в девяти из десяти банков, поэтому рекомендовала отложить обращение в кредитную организацию до середины декабря.
Между тем в Национальном бюро кредитных историй посоветовали правильно рассчитывать свою кредитную нагрузку: так, ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать 30% от уровня дохода семьи. При этом после уплаты ежемесячного взноса оставшихся средств должно обязательно оставаться с запасом на достойное проживание.