когда меня не станет кредит закройте сами
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
«Я был молод и взял кредит» Ипотека в 23 года, жизнь с шестью кредитками и смартфон, который чуть не обошелся в 1,5 миллиона
По данным Райффайзенбанка, в основном россияне заводят первые кредитные карты не в 18 лет, как только появляется такая возможность, а в более взрослом возрасте: 41 % опрошенных впервые воспользовались заемными средствами после 31 года. Объясняя, зачем брали кредит, люди в основном называют банальные причины — понадобились деньги, нужно было поехать в отпуск и обновить гардероб. Но были и респонденты, которые взяли первый кредит просто потому, что захотели почувствовать себя взрослыми или не смогли отказаться, когда предложили банковские работники. Почти половина — 45 % опрошенных — уверены, что, взяв кредит, они стали лучше управлять своими деньгами. Мы спросили горожан, на что они брали первый кредит и заставило ли их это пересмотреть свои финансовые привычки.
Александра
после первого кредита решила завязать с ними на всю жизнь
Как-то в московском метро карманник попытался украсть у меня телефон. У него это не получилось, телефон — это был слайдер — мы разломали на две части, и, к счастью, у меня в руках осталась та часть, где была сим-карта. Я тогда уже работала пиар-менеджером, а эта профессия предполагает, что ты остаешься на связи 24 часа в сутки. Я выбежала из метро, зашла в первый попавшийся павильон с телефонами и сказала, что у меня есть определенная сумма и мне срочно нужна трубка. Менеджер стал меня убеждать, что мне нужен телефон получше, но на него у меня уже не хватало денег, и тогда мне предложили кредит. Не знаю почему, но я поддалась на уговоры и взяла небольшую сумму. К тому же кредит можно было погасить досрочно, что я и сделала через две недели, когда получила зарплату. Я пришла в банк, взяла справку, что я больше ничего не должна, и забыла об этом.
Через год, в 2010 году, в нашей семье произошла трагедия — умер родственник, и я срочно приехала к маме в Ставрополь. Когда мы вернулись домой с кладбища, я себя чувствовала ужасно, от всего случившегося у меня поднялась температура, я просто лежала на диване. И в этот момент в дверь позвонили молодые люди в штатском с удостоверениями Следственного комитета. Как оказалось, московские следователи искали меня уже полгода, потому что я уклоняюсь от исполнения долговых обязательств, и теперь направили региональных сотрудников к маме домой. Без штрафов и пени я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей.
Без штрафов и пенни я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей
У меня есть такая особенность характера — я страшная душнила: я храню все документы и чеки, у меня до сих пор лежат платежки на квартиру, которая была продана еще в 2008 году. Естественно, я хранила и справку из банка о закрытии кредита. К тому же данные моего настоящего паспорта и сведения, которые были в Следственном комитете, не сходились. Я вернулась в Москву, взяла все документы, касающиеся кредита на телефон, и пошла в Следственный комитет. Несколько дней я проходила разные процедуры опознания, графологические экспертизы. Мне объяснили, что сотрудница банка — партнера сети, в которой я покупала телефон, использовала сканы паспортов клиентов, правила их в фотошопе и вместе со своими подельниками оформляла кредиты. Пострадавших было много, а ущерб перевалил за 100 миллионов рублей. Потом всю организованную группу задержали. Сейчас, наверное, кто-то из них уже отсидел срок и вышел из тюрьмы.
Следственный комитет еще до суда направил сведения в бюро кредитных историй, и моя кредитная история была исправлена. Но с тех пор я дала себе зарок — никогда больше не прибегать к заемным средствам. На примере этого случая я убедилась в правдивости народной мудрости: «Берешь чужие на время, а возвращаешь свои и навсегда». К тому же это все может иметь очень неприятные последствия. С 2015 года я работаю в организации, которая занимается защитой прав потребителей финансовых услуг. Сейчас раз в полгода я обязательно проверяю свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Иногда вижу, что мной почему-то интересовались кредитные организации, к которым я не то что не обращалась, даже никогда не была в их офисах. В каждом случае я отправляю жалобу в Банк России.
Мария
платила за абонемент в фитнес-клуб, а ходила в «Макдоналдс»
Мне было 23 года, я жила в Ростове-на-Дону и зарабатывала 32 тысячи рублей — по меркам этого города и 2014 года вполне неплохо. Мы с подругой решили записаться в фитнес-клуб, а поскольку он находился рядом с работой, мы были уверены, что будем в него ходить. К тому же тогда действовала прекрасная акция — нужно было сразу оформить абонемент за 23 тысячи рублей, банк тебе это одобряет, и ты будто бы просто оплачиваешь каждый месяц членство в клубе. Дома мне всегда говорили: «Маша, кредиты — это зло!», но тут мне обещали абонемент в рассрочку. Несмотря на то что я заполняла банковские бумаги, я не поняла, что просто беру беспроцентный кредит. Слово «рассрочка» сбило меня с толку.
Кредит я платила дольше, чем ходила в фитнес-клуб. В нем я была, наверное, от силы раз десять, да еще и после тренировок мы с подругой частенько заходили в «Макдоналдс», который тоже находился рядом. Естественно, расторгнуть договор было нельзя, можно было только выплатить весь кредит и забыть. В середине своего пути оплаты я сменила работу и стала получать 40 тысяч, кредит я благополучно закрыла, но до сих пор считаю, что трудно придумать более тупой повод его взять.
Роман
не помнит, на что ушли деньги с первой кредитной карты
Свою первую кредитку я оформил в 21 год и сейчас понимаю, что это было абсолютно неверное решение с точки зрения финансовой грамотности. До 34 лет я непрерывно и постоянно выплачивал кредиты, причем ни разу не купил на эти деньги ничего значительного вроде машины. Просто получилось, что я наращивал долговую нагрузку и не справлялся с ней. В некоторые периоды у меня одновременно было штук пять кредиток, да еще я брал кредит наличными.
Кредитную карту я заводил не потому, что мне срочно понадобились деньги. Тогда я только переехал из маленькой деревни с населением 300 человек в город, и мне был важен просто сам факт наличия кредитки. У меня в голове был такой стереотип, сформированный массовой культурой: с кредитной картой ты взрослый, крутой, при деньгах. Лимит на моей первой карте составлял 30 тысяч рублей, но быстро ушел в ноль — деньги улетели на вечеринки, алкоголь, продукты, одежду. Я даже не понимал сам механизм кредита и то, что нужно каждый месяц не только вносить минимальный платеж, но и уменьшать само тело кредита. Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты, мы работали, вносили минимальный платеж, покрывали проценты и на следующий день снимали в банкомате деньги, которые оставались на карте. Параллельно я брал и другие кредиты — на телефон, ноутбук, поездку в Турцию.
В 2011 году я переехал в Москву, жизнь здесь была сильно дороже, чем в небольшом городе, и моей зарплаты в 30 тысяч рублей и денег, которые присылали родители на первое время, не хватало. Это привело к тому, что одновременно у меня было открыто пять кредитных карт и по всем я вносил ежемесячный платеж и снимал остаток. Я завел таблицу, в которой просчитывал, сколько мне нужно положить на карты и сколько у меня останется после списания процентов. Моя зарплата росла, но образ жизни и мышление никак не менялись. Я не понимал, что надо сначала разобраться со всеми кредитами, а потом уже улучшать качество жизни — путешествовать, покупать себе вещи и технику. Накоплений у меня не было никаких.
Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты
Потом я посчитал, что что мне удобнее взять большой кредит и закрыть все карты. Я взял 500 тысяч рублей, закрыл все кредитки, и у меня еще остались деньги на отпуск. В него я поехал с ощущением, что буду раз в месяц платить определенную сумму одному-единственному банку и так постепенно разберусь с долгом. Идея, конечно, была интересной, но сработал бы мой план, если бы я начал жить по средствам. В следующие пару лет я перекредитовывался раза четыре — брал больше денег, закрывал предыдущий кредит и опять куда-то ехал отдыхать.
В то время я много путешествовал и копил мили. Когда обанкротилась авиакомпания «Трансаэро», у одного банка появилось предложение — он обещал восстановить все пропавшие мили на кредитной карте. Я решил, что на этот раз надо к открытию кредитки подойти с умом и просто использовать ее для накопления миль. Я сам с собой договорился, что начну оплачивать в беспроцентный период сумму долга и не буду снимать наличные — даже установил на это запрет. Параллельно я продолжал платить свой основной кредит, а карта стала моим основным способом расчетов. К тому же я начал зарабатывать больше и откладывать минимум 10 % от зарплаты. Сейчас кредитка для меня — это только удобный платежный инструмент, способ копить мили, а долгов у меня нет.
Я должен МФО много денег
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.