когда начали давать кредиты в россии

История кредита

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.

Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.

А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.

Источник

Как за 20 лет Россия создала банковскую систему

Уроки поражения

В 1999 г. банковская система преодолевала последствия дефолта, девальвации и экономического кризиса. Доверие к ней было подорвано крахом большинства системообразующих банков, в которых сгорели деньги множества компаний и людей – системы страхования вкладов еще не было.

«В 1998 г. банковской системы в России не было: число банков быстро росло и банки увеличивались в размерах, но это был бизнес, построенный на отсутствии регулирования рисков, – вспоминает профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин, бывший первый замминистра финансов и первый зампред ЦБ, председатель наблюдательного совета «МДМ банка». – По сути, никто не понимал, какие риски берут на себя банки, даже очень крупные. Казалось, что надо максимально быстро давать кредиты, пока все растет, надо быстро заработать».

На руинах той банковской системы стала строиться новая. В 2000 г. Центробанк начал переводить банки на международные стандарты отчетности, развивать методы управления банковскими рисками и контроля за ними, совершенствовать методику и практику надзора, обязал банки публиковать годовую отчетность, а с 2002 г. – значения обязательных нормативов, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев. В 2001 г. был принят «антиотмывочный» закон, а ЦБ по рекомендации Базельского комитета ввел мотивированное суждение при формировании резервов на возможные потери.

Мощный толчок развитию регулирования дало принятие в 2003 г. закона о страховании вкладов. ЦБ собирался при отборе в систему страхования вкладов (ССВ) устроить банкам чистилище: выяснить настоящих владельцев, убедиться в устойчивости, проверить источники капитала и даже бизнес-модель. ЦБ принял новые правила, исключившие из расчета капитала ненадлежащие активы.

Банковский кризис вышел на улицу

Но ничего не вышло. Отбор прошли 927 банков – 80% подавших заявки. Все карты спутал первый банковский «кризис доверия» 2004 г., парадоксальным образом спровоцированный в том числе введением страхования вкладов.

1999
Банковская система преодолевает последствия кризиса 1998 г.
2001
По рекомендации Базельского комитета ЦБ вводит мотивированное суждение при формировании резервов. Банки обязаны публиковать годовую отчетность, включая обязательные нормативы. Принимается «антиотмывочный» закон.
2002
Банковский сектор растет опережающими темпами, активизировалось привлечение ресурсов на внешних рынках, создается много новых банков. ЦБ передает ВТБ правительству, банк возглавляет Андрей Костин. Приватиза- ция «Росгосстраха». Снятие ограничения на отнесение страховых взносов на себестоимость приводит к включению ДМС в соцпакеты.
2003
Начало розничного бума. Введение ОСАГО дает сильнейший импульс развитию страхового рынка. Вклады населения превысили 1,5 трлн руб. Развивается розничное кредитование.
2004
Заработала система страхования вкладов. Попытка ЦБ при отборе в нее очистить рынок от слабых банков проваливается и вызывает кризис доверия.
2006
Рекордный рост отношения активов банков к ВВП – с 45,1 до 52,8%. Иностранцы скупают россий- ские банки, страховщиков и инвестбанки.
2007
«Народные» IPO Сбербан- ка и ВТБ. Сбербанк возглавил Герман Греф.
2008
Финансовый кризис добрался до России. Правительство выделило 950 млрд руб. на докапитализацию банков. ЦБ выдает 3,4 трлн руб. беззалоговых кредитов. Страховка вкладов увеличена до 700 000 руб.
2010
Экономическая ситуация стабилизируется, ЦБ сворачивает антикризисные меры. Все подразделения банков подключены к системе электронных срочных платежей (БЭСП). ЦБ переводит банки на «Базель II».
2011
Долговой кризис в еврозоне заставил и банки, и заемщи- ков переориентироваться на внутренний рынок. Растет кредитное страхование. Вклады населения превысили 10 трлн руб. Крупнейшая до 2017 г. санация: ВТБ получил на спасение Банка Москвы 295 млрд руб.
2013
Реформа надзора: Федеральная служба по финансовым рынкам передана Центробан- ку, который возглавила Эльвира Набиуллина. Новый бум потребительского кредитования, ЦБ пытается охладить этот рынок. Начало зачистки банковского сектора.
2014
Новый кризис. Страховка по вкладам удвоена до 1,4 млн руб. Утвержден перечень системно значимых банков, надзор за ними передан профильному департаменту ЦБ.
2015
Докапитализация банков, их активы превысили ВВП. Начало эмиссии карт созданной в ответ на санкции национальной платежной системы «Мир». Зачистка добралась до страхового рынка. Первое повышение тарифов ОСАГО. Бурный рост инвестиционного страхования жизни, продвигаемого через банки.
2016
Кризис на рынке ОСАГО: выплаты превысили сборы. Пик зачистки банковской системы: отозвано 97 лицензий банков с суммарными активами 1,1 трлн руб.
2017
Население стало главным источни- ком средств для банков. Крупней- ший страховой случай для АСВ: почти 170 млрд руб. вкладчикам «Югры». Введение нового механиз- ма санации. ЦБ сразу опробовал его на трех системно значимых банках – «ФК Открытие», Бинбанке и Промсвязьбанке. Переход на натуральные выплаты в ОСАГО.
2018
Новый бум розничного кредитования, ЦБ пытается охладить рынок. Прибыль банков составила рекордные 1,3 трлн руб. Внедрение МСФО 9.

Начиналось все безобидно: ЦБ впервые отозвал лицензию за нарушение антиотмывочного законодательства – у небольшого Содбизнесбанка. Но неосторожное заявление руководившего антиотмывочной службой Виктора Зубкова (впоследствии стал премьер-министром) об аналогичных претензиях еще к десятку банков вкупе с обещанием руководства ЦБ провести тщательный отбор в ССВ, за бортом которой могут остаться до 400 банков, породили черные списки и кризис доверия на межбанковском рынке. Банки резко сократили кредитование друг друга. Из-за дефицита ликвидности рухнули с десяток небольших банков, затем прекратили платежи несколько игроков покрупнее, а главной жертвой стал системообразующий Гута-банк.

Лицом к народу и инвесторам

Кризис доверия оказался эпизодом, а середина нулевых – золотым временем для российских банков. Быстрый рост экономики и открытие внешних рынков помогали им восстанавливать силы. Сектор рос быстрее других: активы банков с 30% ВВП в 1999 г. превысили 60% в 2007 г. Регулирование понемногу усиливалось, но было крайне мягким по сравнению с нынешним.

Основным фактором роста стала розница. Доля средств населения в пассивах банков превысила докризисную уже в 2002 г. и продолжала расти до 2006 г. Но если вклады всегда были важным источником средств для банков, то розничным кредитованием до 1999 г. они практически не занимались.

Когда в 1999 г. Рустам Тарико запустил первый в России банк, специализировавшийся на потребительском кредитовании, «Русский стандарт», многие над ним смеялись. Как оказалось, зря. Доходы населения росли, и в середине нулевых банк был одним из самых прибыльных (ставки доходили до 100% годовых), хотя в число крупнейших из-за ограниченной сферы деятельности не входил. В 2001 г. появился первый ипотечный банк-монолайнер «Дельтакредит». Примеры оказались заразительными, и банки поспешили в розницу. Алексеев называет развитие розничного кредитования одной из самых заметных тенденций 2003 г.: для целого ряда банков оно становится одним из приоритетных направлений.

Тогда же, в 2003 г., вступил в силу закон об ОСАГО, давший мощнейший импульс развитию страхового рынка, особенно розничного. С созданием собственной надзорной службы рынок очищается от «схем» (минимизации налогообложения, транзитных операций – вывода средств в офшоры или обналичивания): доля реального, т. е. очищенного от псевдостраховых операций, рынка вырастает с 49 до 90% в 2007 г., отмечает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Ольга Басова.

Кредитный бум породил новый для России вид страхования – кредитное: залогов (автомобиля, квартиры), жизни и здоровья заемщика и др. На рынке появилось новое слово – «банкострахование»: продажа страховых продуктов через банки, которые соревновались в развитии сетей отделений.

Это был докризисный пик: в тот год прибыль банковской системы превысила 500 млрд руб.

Источник

Кредитная история России: как мы веками были страной-должником

Большая кредитная история государства Российского ведёт своё начало от матушки императрицы Екатерины II. В 1769 году Российская империя в первый раз одолжила золото за рубежом — у дружественной Голландии. К 1815 году сумма задолженности превысила 100 миллионов золотых гульденов. Только что закончившаяся грандиозная война с Бонапартом и сопутствующие ей расходы мешали не только выплатить долг, но даже установить сколько-нибудь реальные сроки этой выплаты по прежним условиям. Долг, что называется, реструктуризировали.

Протестовать против пересмотра долговых обязательств Голландии было, мягко говоря, не с руки. В 1810 году Голландия без единого выстрела сдалась на милость Бонапарта и стала частью его империи. Требовать немедленного финансового удовлетворения у державы-победителя было бы странно. Тем более что Россию по праву называли тогда не только победителем, но и освободителем Европы. В качестве благодарности за избавление от воинственного тирана Голландия была готова фактически списать все задолженности. Александру I пришлось буквально настаивать на сохранении этого «долга чести», хотя и на более выгодных для России условиях. Таким образом, в обмен на не очень значительные торговые льготы для Голландии Россия, во-первых, «сохранила лицо», во-вторых, сберегла для себя удобного и покладистого торгового партнёра, а Голландия полностью получила назад свои гульдены… через семьдесят шесть лет, в 1891 году.

Вторая половина девятнадцатого века принесла новые проблемы. Обладающая колоссальной сырьевой базой, Россия начала серьёзно отставать по уровню производства и технического развития. Аграрный способ существования больше не мог удовлетворять действительности. Переход страны в новое качество потребовал золота. Немало его было потрачено и на то, чтобы поставить Россию на рельсы — в самом прямом смысле, на железнодорожные рельсы, без которых никакой промышленной державы построить просто невозможно. Если умножить стоимость этого процесса на колоссальные же российские расстояния, становится совсем не удивительно, что к 1867 году доля иностранного капитала в экономике страны составляла более 72 процентов. Без бельгийского, немецкого и французского золота России пришлось бы ещё долго довольствоваться одним-единственным железнодорожным перегоном «Санкт-Петербург — Москва».

Немецкие и бельгийские кредиторы особых неприятностей не создавали. Их на текущий момент вполне удовлетворяла роль скромных инвесторов. А вот французский капитал в свете крайне невыгодных и даже унизительных для России последствий Парижского мирного договора 1856 года предоставлял правительству Наполеона III дополнительные рычаги воздействия. И надо заметить, Париж этим воздействием не стеснялся злоупотреблять. Основным провокатором в этой ситуации выступала Британия. Империи, где никогда не заходит солнце, очень хотелось заполучить Аляску в качестве очередной колонии. Париж поддавался на эти провокации и демонстрировал готовность «закрутить гайки», причём без всякой веской выгоды для себя, а единственно лишь для того, чтобы доставить России очередное неудобство. Сам принцип этих политических приёмов нам хорошо знаком в свете нынешней ситуации…

Разумеется, Британия обещала не науськивать своего «французского пуделя», если Аляска отойдёт ей на выгодных для Лондона условиях. Но Россия в очередной раз проявила себя державой варварской, азиатской и коварной. Варварство, азиатчина и коварство заключались в том, что Россия не поддалась на шантаж, а вместо этого уступила Аляску правительству США. Вырученные деньги — 7,2 миллиона долларов золотом — были суммой небольшой даже по тем временам, но Британия предлагала почти вдвое меньше.

Упустив лакомый кусочек пирога, Лондон утратил интерес к ситуации с французским долгом, и долг этот снова удалось реструктурировать.

Дальнейшие страницы кредитной истории Российской Империи выглядят довольно мрачно. Стране необходима была ускоренная промышленная реформация, но реформы буксовали. Новый исторический персонаж, российский капиталист, не оправдал исторических ожиданий. Собственно, он, как класс, вовсе и не был так уж сильно заинтересован в экономической независимости Российской Империи. Капиталиста, как класс, интересовала в основном прибавочная стоимость и другие способы получения быстрой сверхприбыли, включая махинации на торговых биржах.

Последние двадцать пять лет у нас принято с трогательным придыханием петь панегирики этому самому российскому капиталисту. В качестве примеров «капитализма с человеческим лицом» приводятся Морозов, Мамонтов, и ещё пара-тройка персонажей, которые в своё время, надо сказать, выглядели белыми воронами, этакими душевными чудаками. К сожалению, погоды они не делали и общей ситуации никак не исправляли. А ситуация начинала складываться непростая. Потом её назовут революционной.

Это была гонка алчности, выдувания денег из воздуха, эпоха почти фантастических спекуляций и жульничества, а на другом полюсе этой ситуации, в скотских условиях существования, среди невероятного процента смертности на производстве из-за мелочной экономии, среди голода и мрака вызревал рабочий класс.

К 1906-му году финансовая ситуация усугубилась фактическим поражением России в войне с Японией. Золото было нужно срочно.

Помогать деньгами России во время японской войны никто не стремился. Если к началу военных действий активность Российской Империи всячески поощрялась в европейской печати и во время публичных выступлений официальных лиц того времени, то ближе к финалу эту войну именовали не иначе, как «дальневосточная авантюра». Но в 1906 году замаячил в перспективе грядущий «передел мира». Следовало принять меры. Следовало превратить Россию, всё ещё достаточно сильное государство, из активного игрока — в пассивного помощника. Воспользоваться ею в качестве отвлекающей мишени для будущего противника. Заодно — заранее ограничить её долю в случае победы.

Самый простой способ для осуществления этого замысла — дать стране-конкуренту денег в долг. Связать его обязательствами финансовыми и моральными.

17 апреля 1906 года выпускается так называемый «Российский государственный пятипроцентный заём» на сумму 2250 миллионов французских франков. Сумма по тем временам архиколоссальная. Чудовищная. Жуткая. 1200 миллионов из этой суммы предоставили, собственно, французские банки. Русские банки поучаствовали пятьюстами миллионами, англичане вложили 300 миллионов, австро-венгерские банки на всякий случай вложили 165, голландцы — скромные 55 миллионов.

Срок погашения определили на далёкий ещё 1956 год (ах, Никита Сергеевич и ХХ съезд!). Под этот заём Россия взяла на себя обязательство не обращаться больше за ссудами ни к какой стране, кроме Франции, ближайшие два года. За эти два года правительство Франции добилось пересмотра франко-русской конвенции.

Вспомним, чем был так примечателен франко-русский союз на момент своего создания в 1891 году.

После поражения во франко-прусской войне Париж оказался в серьёзной политической изоляции. Произошло это по уже известной схеме — обещавший любую и постоянную поддержу Франции Лондон вспомнил, что у него есть дела и поважнее — соперничество с Россией в Средней Азии и на Ближнем Востоке, например. В это же время Вильгельм II, к страшной досаде отставленного от дел Бисмарка, разрывает «Священный союз трёх императоров» и прямо объявляет Россию своим соперником номер один.

Парижу и Петербургу более ничего не оставалось делать, как в обстановке полной секретности оперативно выработать и скрепить договором удивительный для всего мира альянс — самодержавной монархии и демократической республики. Согласно первому и основному пункту договора, в случае нападения на Францию со стороны Германии или Италии при поддержке Германии Россия обязуется выставить против нападавшей стороны до 800 тысяч солдат. В случае нападения на Россию со стороны Германии или Австро-Венгрии Франция выдвигает против нападающей стороны миллион триста тысяч солдат.

Договор этот был подтверждён публично лишь спустя два года после вступления в силу. И с этого момента Франция, как более многочисленная сила, рисковала стать первой целью Вильгельма.

Изменения в договоре, последовавшие за займом 1906 года, выглядели справедливыми — на первый взгляд. Теперь каждая сторона союза обязывалась выставить против противника не заранее оговорённый по численности контингент войск, а «все войска, какими может располагать». Согласно действовавшему с 1874 года «Уставу о воинской повинности», Россия даже по очень грубым прикидкам обеспечивала армию, втрое превосходящую по численности предполагаемый французский контингент. Естественно, это не могло не раздражать Вильгельма. Францию уже побеждал его предшественник, а вот связываться с Россией при новых условиях означало воевать уже всерьёз, надолго и задорого. Зато правительство Австро-Венгрии заранее потирало руки. Имея свои интересы и аппетиты на Балканах, располагая поддержкой Вильгельма, австрийцы ожидали первой серьёзной провокации. Мировая война была неизбежна. Вообще даже удивительно, что фитиль, проведённый к этой пороховой бочке, тлел так долго — целых восемь лет.

В 1914 году, с началом Великой войны, золотой запас России целенаправленно и методично снижается. Общий запас золота до 1914 года превышал 1300 тонн и считался самым крупным в Европе. Однако капитал сам по себе, как движущая сила, заинтересован исключительно в капитале и ни в чём больше. Выгодные условия для спекуляций привели к тому, что отток золота за границу приобрёл баснословные масштабы. Спекулировали все: и представители частного капитала, и госслужащие, и даже непосредственно правительство Российской империи. О масштабах самой наглой и дикой коррупции мы скромно умолчим — наши 90-е годы в сравнении покажутся невинной игрой в крысу, как говаривал незабвенный товарищ О. Бендер. К 1917 году золотой запас уменьшился втрое, это если не считать сумму в полмиллиарда золотых «николаевских» рублей, отбывших «на хранение» в Англию по совершенно официальным каналам.

На момент свершения Октябрьской революции сумма внешнего долга России составила 14,86 млрд рублей золотом. Опять же, сумма оглушающая — даже почти сто лет спустя.

С февраля по октябрь 1917 года Временное правительство либо игнорировало все запросы о состоянии своей платёжеспособности, либо настаивало на отсрочке переговоров по этому поводу: «Мы же продолжаем войну, как обязались, что вам ещё надо?»

Пришедшие к власти большевики положили конец этой неопределённости.

Декрет президиума ВЦИК от 12.01.1918 года односторонним порядком аннулировал внешние долги России.

Национальный, или государственный долг — это долговое обязательство, взятое на себя центральным правительством страны. Если новая власть не является наследником власти прежней, то формально и юридически она имеет полное право отказаться и от национального долга прежней власти. Но отмена долговых обязательств на такую масштабную сумму за всю мировую историю случалась всего трижды. Первопроходцем и застрельщиком считается король Генрих IV де Бурбон. Он отказался взять на себя астрономические долги династии Валуа, так как формально не наследовал французского трона, а занял его, так сказать, явочным порядком.

Второй пример истории предоставила Испания. В 1823 году Фердинанд VII, сменивший конституционное правительство, объявил займы, заключённые этим правительством недействительными. Через девять лет каторжной дипломатической работы кредиторы добились от Фердинанда новых договорённостей по старым долгам, но Испания их так и не выполнила по сей день.

Ну и наконец большевистское правительство принципиально новой страны, которое с беспощадной революционной логикой отвергло обязательства павшей империи.

Четыре года подряд попытки переговоров на эту тему носили характер курьёзный. «Верните деньги, как не стыдно!» — возмущался Лондон. «А вы верните николаевские золотые рубли, мы знаем, там у вас лежат», — скучно возражали большевики. «Какая наглость! Как мы вернём вам эти рубли, если они принадлежат Романовым?» — ронял монокль Лондон. «Ну так и долги спрашивайте с Романовых», — нудно отвечали большевики, позёвывая в ладошку.

Страны Антанты рассчитывали, что условия экономической блокады при полном падении всех инфраструктур и гражданской войне внутри России сделают новорождённую республику управляемой, сговорчивой и слабой. Как мы знаем из школьной истории, этого не случилось. При невозможности кредитоваться за рубежом Советская Россия вынуждена была стимулировать свою экономику внутренними, так называемыми «хлебными займами», которые вполне справились со своими задачами. Главнейшей их задачей было не пополнение бюджета, а уменьшение массы бумажных денег в свободном хождении, то есть — ослабление инфляции. Но это несколько другая история…

История с личным золотом Романовых официально закончилась только в 1986 году, когда между СССР и Великобританией был подписан договор, согласно которому в обмен на это золото СССР обязался выплатить компенсации мелким держателям облигаций «русских займов» — в десять процентов от номинала.

Окончательная судьба «французского займа» решилась в девяностые годы прошлого столетия. В очередной раз «пробивая окно в Европу», Россия признала не только долговые обязательства СССР, как внешние, так и внутренние, но и вернулась к долгам царского правительства. На условиях разумной реструктуризации, разумеется. Западу крайне выгодно было сохранить текущий политический курс Российской Федерации. Демократические преобразования, изнутри выглядевшие чередой финансовых катастроф, поощрялись снаружи гуманными уступками. Мировой капитал в очередной раз демонстрировал «человеческое лицо». Таким образом, на расчёты с наследниками французского долга, держателями облигаций «русских займов» Россия выделила всего 400 миллионов долларов США. По подсчётам Ассоциации держателей царских займов — это один (sic!) процент от той суммы, на которую Ассоциация рассчитывала в принципе. Тем не менее, официально долг считается полностью выплаченным.

Вне всяких сомнений, именно эта уступчивость наших дорогих кредиторов и объясняет ту странную покладистость, доходящую до бесхребетности, во внешних вопросах, свойственную ельцинской администрации. В цивилизованное общество пустили, долги списали — за смехотворный один процент. Стало быть, на бомбардировки Сербии, на НАТО у самых наших границ и на многое другое мы благоразумно не обратим внимания…

Хочется верить, что это были последние унизительные неприятности, связанные с пресловутым «французским займом».

Хочется верить, что теперь, когда Россия из многовекового должника становится страной-кредитором, когда наш национальный долг считается одним из самых низких в Европе, даже с учётом последних известных неприятностей, связанных с падением цен на нефть, — что уроками истории мы надёжно застраховались от повторения прежних ошибок.

Источник