когда в россии начали выдавать кредиты населению
Откуда пошла тенденция кредитования
История кредита
История кредитаВо всем мире и в любой стране можно столкнутся с новшеством нашей банковской системы – возможность кредита. Откуда пошло это понятие, и кто его впервые придумал? А может это пошло еще с давних времен? В древнем Риме или, может, Греции?
История возникновения кредитования очень интересна и черпает свое начало из давних времен. Люди так привыкли к такой нехитрой возможности, что уже и забыли, когда впервые в нашей стране зазвучало это слово – «кредит».
Рассрочка и кредит, в чем разница?
Следует разобрать по порядку, дабы прояснить разницу и навсегда расставить все точки над «и». Конечно, любой может расспросить работника банка о такой мелочи, ведь каждый уважающий себя работник должен знать это. Но будет намного лучше, если заемщик будет разбираться в этом сам и не отнимет драгоценного времени у сотрудника банка на такой пустяк.
Итак, рассрочка – это вид кредита, при котором оплата определенных товаров либо услуг осуществляется по частям. Обычно товар физическое или юридическое лицо получает сразу же, совершив первый взнос, но вот собственником приобретенного товара он сможет стать только после полного платежа. Этот вид кредита краткосрочный, оплата производится ежемесячными платежами определенной суммы. В рассрочке есть плюс, так как процентная ставка, как правило, намного ниже той, которые предлагают банковские кредиты, а может составлять и 0%.
Кредит – происходит от латинского слова creditum, что означает «заём». Это ссуда, выдаваемая банком заемщику под проценты исключительно деньгами с целью финансирования. Кредит выдается физическим и юридическим лицам на нужды: покупка жилья, автомобиля либо ремонт.
Немного из истории кредита.
История кредита берет свое начало и вправду с давних времен, а именно существовало еще 3000 лет назад. Еще в Древнем Египте люди брали в займы. Уже к тому времени существовали законы, которые предусматривали случай невыплаты долга и тогда заемщик становился пожизненным рабом кредитора. Соответственно вернуть долг было намного выгодней, нежели стать собственностью другого человека.
Первоначальные кредиты были не деньгами, а продуктами. К примеру, бедный обычный рабочий одалживал зерно у богатого купца.
Что же касается античных времен, то кредитование становилось более развитым и с должниками боролись по-своему. В качестве кредита стали основываться специальные храмы, которые являлись резервом. То есть во времена неурожая выдавались необходимые продукты, но опять же в долг. В Риме существовала долговая яма, назначение которой являлось наказание должника за невыплату. В яму помещался заемщик до тех пор, пока он не выплатит необходимый долг.
Постепенно стали появляться ростовщики, а кредиты выплачивались деньгами. В то же время появилось финансирование торговли.
Уже в те времена изобретательные люди ввели такое понятие как процент. То есть одолживший деньги крестьянин просто был необходим платить больше свое долга. Но церковь вела с такой системой борьбу, потому что считала грехом такой вид заработка. Но экономика росла и прогрессировала, и кредиторы находили всяческие пути обойти запрет церкви.
Эпоха Возрождения славится тем, что кредитование было полностью узаконено, а в 16 веке в Европейских странах основывались первые банки.
Государство уже перестало бороться с процентной системой. Уже в 1545 году в Англии максимальный размер ставки составлял 10% в год, но она постепенно снижалась, и уже в 1652 году упала до 6% в год.
Начало кредита в РФ.
История кредитования в России шла практически по тому же пути. С момента появления денег люди из бедной коалиции нуждались в финансах с целью кормления семьи. Занимали, как и прежде у богатых, не зная, сумеют ли выплатить долг.
Процент в России тоже уже был введен, но его цифра превалировала, по сравнению с другими странами и была беспощадно высокой, достигая аж до 30%. Понятие залог стало распространённым. Ростовщики брали все: продукты, животные, вплоть до самих поместий. Все это зависело от суммы долга.
Уже в середине 18 века стали основываться банки, так как вышел запрет на ростовщичество. Во времена императрицы Анны Иоанновны выдавались деньги в долг Монетной конторе, но данная операция продержалась не долго, и скоро кредитная система развалилась.
Первый коммерческий банк в России был основан в 1817 году, деятельность которого с прогрессом развивалась. А уже в 1843 году на смену государственным банкам стали основываться частные банки и их количество с каждым годом росло.
Уже современная история кредитования Российской Федерации начинается в 1988 – 1989 годах. Это время было известно своим переходом к рыночной экономике, что в процессе повлекло за собой развитие кредитования. Многие банки предоставляли услугу займа, но это продлилось не долго, так как в середине 90-х годов выплата ссуды стала затруднительной.
В 1998 году Россию охватил кризис и развитие кредитной системы утихомирило свой пыл. Сбербанк, выдававший в то время кредиты, замедлил темп развития и сделал небольшой перерыв вплоть до 2001 года.
История кредита в России. Интересные факты
История кредита в России, что такое кредит и откуда он взялся? Начнем с того, что кредит — это ссуда, которая предусматривает денежную форму и должна быть возвращена заемщиком. Сегодня кажется абсолютно нормальным — отправиться в банк и взять кредит, при необходимости, но как показывает мировая история, кредит, в своем развитии, прошел очень долгий и тернистый путь.
В России кредитная система начала развиваться в начале восемнадцатого века. Кредитное дело не было еще привязано к банковским конторам. Появилась самая простая форма кредита — ростовщичество, которая зародилась еще в период первобытно общинного строя. Ростовщики превратили просто деньги в реальную стоимость. Процент давал доходы. Один участник таких отношений становился кредитором, другой — заемщиком. Кредиторами выступали, в основном, купцы. Интересно, что церкви тоже могли предоставлять кредиты.
В 1016 году впервые кредит был узаконен в «Русской правде», которая представляла собой древнейший свод законов. Позднее он был отредактирован и включал уже новые статьи, регулирующие отношения кредитования. В законе было сказано, что «три гривны должник уплачивает кредитору в качестве штрафа за несвоевременную уплату долга».
Уже позднее появляется понятие ломбарда. В качестве залога в ломбарде используется движимое имущество: драгоценные металлы, различный товар, деньги, зерно. В качестве расписки предоставлялись записи на бересте.
В начале восемнадцатого века так называемая Монетная контора получила право на выдачу ссуды под залог. Этот факт послужил созданию в России банков, которые совершали кредитные операции. Сначала ссуду могли получить только придворные.
Таким образом, Россия постепенно накапливала опыт создания кредитных учреждений. Кредит позиционировался как помощь малоимущим лицам для удовлетворения хозяйственных нужд.
Октябрьская революция сильно подкосила кредитную систему России. Большевики разработали и осуществили план по национализации банковской системы. Это не лучшим образом повлияло на уровень жизни населения страны. Как следствие, потребительское кредитование сильно замедлилось в своем развитии на довольно длительное время.
Система кредитования вновь начала развиваться лишь в начале двадцатого века, когда государством была принята новая экономическая политика.
В 1991 году в России произошли глобальные изменения, напрямую коснувшиеся системы кредитования. Кредитные операции с физическими лицами исчезли.
Новый этап развития кредитной системы приходится на 1998 год. Сберегательный банк России начал выдачу кредитов на потребительские нужды сроком на пять лет под залог.
Сегодня кредитование очень прочно стоит на своих позициях и продолжает постоянно совершенствоваться.
Невероятно, но факт!
История кредита в каждой стране развивалась по своему сценарию, в зависимости от очень многих факторов. Вот несколько интересных фактов из истории:
— Древний Вавилон. Здесь впервые появились ростовщики, то есть они дали начало развитию кредитной системы. Здесь же царь Хаммурапи дал право жителям своего города использовать своих детей в качестве залога.
— Древняя Греция. Впервые понятие «Ипотека» появилось именно здесь. Ее смысл практически не изменился со временем. Специальная надпись со словом «Hypoth?ke» означала, что данная земля находится в ипотеке, то есть в залоге. Если кредитору не возвращали долг по кредиту, земля становилась его собственностью.
— Самыми закоренелыми неплательщиками кредитов в истории признаны средневековые короли. Они с удовольствием брали в долг и очень не любили его отдавать. А многие настойчивые кредиторы даже лишались собственной головы.
— Римская империя. Кредитор имел право посадить должника в долговую яму за неуплату. Если в течение месяца его не выкупали, то несчастный попадал на рынок, где его продавали.
— Впервые кредит удостоился рекламы 1730 году. Это выглядело следующим образом: продавец на центральной площади зазывал прохожих купить мебельные товары в кредит, то есть в рассрочку. Кредит погашался еженедельно в течение определенного периода, суммами, согласованными с продавцом.
Другие новости:
Помощь в кредите с просрочками в микрозаймах доступна в независимости от степени нарушения договорных обязанностей с банками и МФО. Для этого необходимо выслать нам свои данные, оставленные в заявке и мы подберем для вас самое лучшее предложение по кредиту. Многие потребители.
Помощь в реструктуризации кредита в Москве получить не сложно, если обратиться за ней в нашу компанию. Объедините все свои кредиты и оформите реструктуризацию на самых выгодных условиях, в независимости от региона постоянного проживания. С какими категориями граждан мы работаем?
Экспресс кредит не только с просрочкой, но и в день обращения можно приобрести легко, оставив заявку на нашем сайте. Рассмотрим все анкеты без исключения и подберем кредит без отказа даже с плохой историей. Главным и наверное единственным минусом данных кредитных программ.
Евгений Богачев: «Советские люди просто не понимали, зачем брать кредит. Была стабильность»
Патриарх банковской системы Татарстана — о «юбилее» российского потребительского кредита, нюансах советских займов и плачевных последствиях доступных платных денег
Потребительскому кредитованию в России — 60 лет. Именно 12 августа 1959 года Совет министров СССР в «целях расширения продажи» и «создания гражданам наибольших удобств» издал постановление №915 «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования». О том, как за эти годы поменялись структура и цели потребительского кредитования, кто дал этой услуге вторую жизнь и какие подводные камни ожидают клиентов банков сегодня — в интервью «Реального времени» с главным банкиром республики прошлых десятилетий, экс-руководителем Национального банка республики, а ныне президентом баскетбольного УНИКСа Евгением Богачевым.
«Кредит? Легко!»
— Евгений Борисович, 60 лет назад в стране, которая едва оправилась от военной разрухи, гражданам стали давать кредиты на покупку товаров. Это вообще имело смысл?
— В 1959 году я был студентом первого курса КАИ и кредитами точно не пользовался. И финансами не интересовался. Поэтому судить об этом мне трудно. Ну, а десятилетие спустя, это я хорошо помню, потребительские кредиты были доступны практически всем. И взять кредит было просто — прямо в магазинах — достаточно было оплатить первый взнос в 50 рублей или 25% от стоимости товара.
— Но 50 рублей тогда были значительной суммой, получается, далеко не все могли воспользоваться кредитом?
— Нет, на самом деле рабочие на многих предприятиях очень хорошо зарабатывали. В конце 1969 года я был назначен заместителем министра бытового обслуживания ТАССР — должность обязывала быть хорошо осведомленным, в том числе и о доходах населения. Так вот, минимальная зарплата у большинства рабочих была на уровне 120—140 рублей. Это у швейников, а они не много зарабатывали. На авиационном заводе получали от 500 до 1000, в деревне доярки и механизаторы тоже хорошо получали. Внести 50 рублей при крупной покупке многим было по силам.
Зачем кредит, если деньги есть?
— То есть на тот момент имелись все условия для настоящего бума кредитования. Он случился?
— Я бы не сказал. Дело в том, что советские люди, привыкшие жить на зарплату, просто не понимали, зачем брать кредит. Была стабильность — можно было просто накопить денег и купить. А взять кредит означало залезть в долги. Хотя тогда ставка по кредиту — 2—3 процента — была смехотворной.
Фото pravda-tv.ru
Советские люди, привыкшие жить на зарплату, просто не понимали, зачем брать кредит. Была стабильность — можно было просто накопить денег и купить. А взять кредит означало залезть в долги
«Безденежный» кредит превращается в денежный одним движением
— Мне рассказывали старшие родственники, что брали кредиты на покупку телевизора, мебели и радовались возможности не ждать, пока нужная сумма накопится на сберкнижке.
— Да, такой кредит — на «долгоиграющую» покупку — я и сам, помнится, однажды брал. Но бывало и так, что люди оформляли кредит на какие-то вещи, чтобы получить деньги. Например, покупали мебель в кредит и тут же ее отдавали кому-то со скидкой процентов в 10.
— Зачем такие сложности?
— Потому что кредит давал магазин — на покупку конкретной вещи. А вот взять в кредит деньги и потратить по своему усмотрению было невозможно. Поэтому при низкой процентной ставке для многих потребительский кредит стал дешевым способом получить живые деньги.
«Оживил и охоту отбил»
— А что стало с кредитованием в середине 1980-х, в начале 90-х?
— Ничего — товаров-то не было. И кредитование не развивалось. Рынок потребительского кредитования оживил банк «Русский стандарт». Но тогда же появилось множество навязанных услуг. Не готовые к этому граждане потом ужасались: им выдали кредитную карточку, что-то там в договоре прописали мелким шрифтом, а они не прочитав, подписали, а потом оказалось, что пользование ею стоит бешеных денег.
Фото wikimedia.org
Рынок потребительского кредитования оживил банк «Русский стандарт». Но тогда же появилось множество навязанных услуг. Не готовые к этому граждане потом ужасались: им выдали кредитную карточку, что-то там в договоре прописали мелким шрифтом, а они не прочитав, подписали, а потом оказалось, что пользование ею стоит бешеных денег
— И ведь никого не обвинишь, читать надо, что подписываешь…
— Да. И помнить, что бесплатно или дешево деньги сейчас взять взаймы не получится. Поэтому я сам сегодня — не сторонник активного пользования кредитами. Брать их можно, конечно, но только предварительно хорошо все рассчитав.
Когда кредит равен самоубийству
— И тем не менее сейчас мало кто не закредитован!
— А если родители готовы помочь?
Фото lenta.ru
В ипотеке самое страшное — не проценты, а огромное тело кредита, который надо возвращать. В США законы такие, что, умерев, человек освобождает семью от долгов. Ну, и последовала волна самоубийств.
Вначале прогноз, потом кредит
— Вы хотите сказать, что и нам грозит нечто подобное?
— Нет, но 7—10 лет назад элитное жилье стоило 30—35 тысяч рублей за квадратный метр, а сейчас сколько стоит? По 100 тысяч. И еще появились толпы обманутых дольщиков.
— То есть сегодня кредиты лучше лишний раз не брать?
— Я сдержанный оптимист, я считаю, что если деньги действительно нужны — кредит надо брать, но только очень хорошо рассчитав свои возможности. Спрогнозировав свое будущее, в частности. А это сложно. Вот пример из банковской сферы: еще недавно, если сын или дочь устраивались на работу в банк, родители были спокойны и считали, что ребенок на всю жизнь обеспечен. Но прошло несколько лет, и половина банков в России закрылась, разорилась. Не только рядовые служащие — руководители потеряли работу. А они все, пока ее имели, набрали льготных кредитов. Доступность кредитов приводит к плачевным последствиям.
История кредита
История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.
Где и когда впервые был выдан первый кредит?
Поскольку точных дат и условий первого в мире кредитования точно сказать никто не может, мы обратим внимание на первые задокументированные банки, которые начали оказывать услуги.
Где впервые употребили слово «Кредит»?
Термин «кредит» впервые появился в древнем Риме, как услуга по выдаче заемных средств с оплатой процентов.
Когда появился первый банк, у многих исследователей и до сих пор ведутся споры, потому что одни говорят про их существование еще до нашей эры, а вот другие утверждают о то, что они были созданы в Италии в 14-15 веке.
Также есть мнение, что первым официально зарегистрированным банком является Английский государственный Банк, который был создан в конце 17 века. Население впервые могли брать кредиты под проценты на свои нужды под проценты.
Кредитование и раньше уже было похоже на современные услуги
Подобные до современных банковских схем проводились трапезитами еще в Древней Греции. Они брали на хранение ценные материалы (деньги, драгоценные камни, бумаги и подобные), а взамен выдавали некий процент от своей прибыли.
Эти деньги они потом выдавали под большие проценты другим людям, но за это требовали выдать им что-то равноценное в качестве залога. Единственным конкурентом у них мог быть только древнегреческий храм, который помогал бедным и мог выдать деньги в долг обычным людям.
Для вкладчиков очень заманчива была неприкосновенность и охрана сокровищницы, поэтому многие пользовались их услугами для хранения собственных сбережений. Но пользовались ли этим жрецы храма, до сих пор никому неизвестно.
Он официально зарегистрирован как первый государственный банк и проработал до конца 19 века.
Состоятельные граждане переживали за сохранность своих сбережений, поэтому отдавали их на хранение в банки. Надежная охрана хранилища позволила банкам завоевать репутацию, а вместе с этим и развить систему кредитования за счет денежных средств своих вкладчиков.
Так и выполнялся оборот денежных средств, с которых банк получал немалые проценты прибыли.
Первое бюро кредитной истории
Чтобы адекватно оценивать кредитную способность клиента, банкам нужно было создать некий учет, в котором бы велась вся история взятых кредитов. Таким образом было создано первое бюро кредитных историй в Америке в начале двадцатого века.
Благодаря нему можно было получить доступ к кредитной истории клиента и посмотреть, насколько выгодно с ним сотрудничать. Первыми, кто это испробовал это на себе, стали Нью-йоркские торговцы, которые начали продавать свои товары и услуги в кредит потребителям.
Такая система оказалась успешной и подобных бюро открылось более двух с половиной тысяч уже до средины 20 столетия. Единственный минус был в том, что все архивы были бумажные. Но в конце 70-х их успешно начали переносить в электронный формат, создавая огромные базы данных.
Когда кредитование появилось на российском рынке?
На самом деле законодательная база для обеспечения кредитных операций готовилась очень длительное время. Давайте разбираться, в каком году появились кредиты в России.
Первый законопроект «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» был разработан только в 1997 году. Он предлагал создать бюро кредитных историй, который работал бы при Банке России, но получил отказ в рассмотрении в 2003 году.
Однако в 2001 году Государством совместно с Банком России была спроектирована и принята «Стратегия развития банковского сектора в РФ». В ней были описаны ключевые моменты, которые позволят создать бюро кредитных историй, которое будет помогать кредитным организациям адекватно оценивать надежность клиента.
В 2002 году был подписан приказ министром Минэкономразвития РФ, согласно которому была создана специальная рабочая группа для разработки федерального законопроекта «О кредитных бюро».
На протяжении 2002 и 2003 годов, депутатами было предложено рассмотреть три подобных законопроекта, которые были направлены на создание независимого бюро кредитных историй.
Тем временем вносились правки и для создания проекта было привлечено много специалистов в финансовой сфере: представители Минфина России, МАП России, Банка России, банковских ассоциаций и множества других.
Новый рывок российской кредитной системы
Обновленный законопроект был внесен в Госдуму депутатами от фракции «Единая Россия» в 2004 году и был принят. Это был старт банковской системы и это позволило значительно расширить финансовые горизонты.
Банковская система начала процветать и совершенствоваться, ведь благодаря бюро можно было узнать, брал ли гражданин кредиты в других кредитных организациях и как он их возвращал.
Вся схема кредитования не изменилась еще с древних времен, ведь банк использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи кредитов заемщикам, при этом зарабатывая на разнице процентных ставок, которые он устанавливает.
Нужно заметить, что фактически вкладчик выступает кредитором для заемщика, и фактически последний должен будет вернуть долг ему. Банк играет только роль посредника в подобных финансовых отношениях. Многие банкиры называют подобные сделки «деньги, написанные прочерком пера», ведь после заключения договора долг становится деньгами банка.
Чтобы количество кредитов не превышало максимально допустимое, Центральный банк может его регулировать и устанавливать некоторые дополнительные ограничения на выдачу.