коллекторы не предоставляют договор цессии
Обязаны ли коллекторы мне предоставить полный договор цессии для подтверждения полномочий?
ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
Добрый день. Новый кредитор обязан подтвердить наличие у него права требовать у Вас возврата долга (если только о перемене кредитора Вас не известил первичный кредитор). Поэтому можете им указать на то, что Вы ждете договор целиком. Согласно ГК РФ:
Статья 385. Уведомление должника о переходе права
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).
ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам
Отсутствие разрешения – это запрет
Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб., процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам. Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов. В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).
ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.
Внимание на договор
Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.
Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Юков и Партнеры Результаты рейтинга «Право-300» будут доступны после 2-го декабря × Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.
Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.
В суд за долгами
По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.
При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.
Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.
Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.
Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.
* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.
** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.
Если коллекторы не предоставляют договор цессии
В 2011 году я брал кредит (кредитная карта) в Газпромбанке. Ввиду ряда обстоятельств (потеря работы, переезд в другой город) выплаты по кредиту прекратились в июле 2012 года. Последнее извещение от Газпромбанка с требованием погашения всего долга поступило по электронной почте в августе 2013 года. Никаких контактов с банком с тех пор не было (ни звонков, ни писем, ни личных обращений, ни поступлений средств на счет).
Копия договора цессии не была предоставлена банком, коллекторы свое право на взыскание долга доказывать, предоставив необходимые документы, не хотят. Соответственно никакой оплаты я производить не планирую.
Могу ли я, дождавшись суда, сослаться на истечение срока исковой давности, поскольку последний платеж был осуществлен более 1600 дней назад? И каковы реальные сроки исковой давности по кредитным картам? Может ли этот срок превышать 3 года (как утверждает коллектор)?
К сожалению кредитный договор был утерян при переезде, не могу с точностью сказать что в нем есть касаемо СИД и прав на передачу долга третьим лицам.
Дата: 15.02.2017 14:00
В консультации принимали участие
Ответы экспертов
Действия коллекторов неправомерны. А в случае незаконных действий коллекторов Вы имеете право обратиться в полицию с соответствующим заявлением.
Прошу принять к сведению, что теперь:
1. Все компании (организации), занимающиеся такого рода деятельностью, должны быть зарегистрированы в особом реестре, который ведет ФССП (Федеральная служба судебных приставов).
2. Самовольное приставание к гражданам- задолжникам карается штрафом: от 50 000 до 500 000 руб. для физических лиц и от 200 000 до 2 000 000 руб. для юридических лиц.
3. Банк обязан предупреждать задолжника заказным письмом с уведомлением о вручении, о том, что долг передан коллекторам.
4. Коллекторы обязаны представиться и сообщить, кто именно передал им ваш долг в работу.
5. Коллекторы не вправе рассказывать о ваших долгах кому бы то ни было, в том числе родственникам и начальникам.
6. Коллекторы не имеют права брать в осаду квартиры и офисы.
7. Коллекторам запрещено оказывать психологическое давление и шантажировать должников.
8. Коллекторам запрещено звонить должникам ночью (с 22: 00 до 08: 00), а в выходные и праздничные дни — с 20: 00 до 09: 00 часов. Кроме того, в данном периоде не может быть больше двух звонков.
9. Должник имеет право полностью отказаться от общения с коллектором. Для этого следует послать кредитору письменное уведомление о данном своем решении.
Анатолий Ставский
Коллекторское агенство «Актив Бизнес Коллекшн» зарегистрировано в реестре. Банк уведомил меня о передаче долга коллекторам письмом без описи содержимого и без печатей, без уведомления о получении, но никак не доказал переуступку долга. От коллекторов поступает 2 звонка в неделю (общение в живую), и ежедневно голосовые сообщения с требованием погасить долг. Хотя по закону вроде бы должно быть не более 4х голосовых/текстовых сообщений в неделю.
Я выше уже озвучивал вопрос о СИД. Может ли он превышать срок в три года, при условии, что он никак не прерывался путем общения должника с банком?
как правило, срок возврата денежных средств банку устанавливается договором.
Анатолий Ставский
Могу ли я доказать факт истечения СИД, предоставив выписку по карте из банка, в которой указана дата последнего платежа?
выписка по карте из банка, в которой указана дата последнего платежа, послужит доказательством правоты Вашего утверждения о дате последнего платежа, следовательно, факта истечения СИД в данном случае (если истец не предоставит доказательств обратного).
Анатолий Ставский
Анатолий Ставский
Ваши дополнительные вопросы получены и рассмотрены.
Коллекторы не имели так поступить, так как в соответствии с нормами действующего законодательства у коллеторов нет права арестовывать счета.
Ваш вопрос: «Ведь срок иск. давности уже прошел?!»
Что касается срока исковой давности:
Ваш вопрос: «И могу ли я обжаловать данное решение, арест от 06.03.18г»
Вы можете и имеете право обжаловать данное решение, арест от 06.03.18г.
Ответы даны в рамках поставленных Вами вопросов.
Анатолий Ставский
Считаю, действия коллекторов неправомочны.
В заявлении обязательно укажите, что Вы воспринимали все угрозы реально и боитесь за здоровье и жизнь, как свои, так и членов Вашей семьи. К заявлению приложите имеющиеся доказательства.
По вашему заявлению будет проведена проверка, по результатам которой примут соответствующее решение по существу.
Анатолий Ставский
Анатолий Ставский
Здравствуйте коллектор прислал в суд копию договора цессии где нет ни слова о том что мой долг продан им типа этот договор между ними составляется только один раз и распространяется на всех должников?
Анатолий Ставский
Здравствуйте. Хочу у вас спросить: Мужу в 2005 г пришла по почте кредитная карта с ОТП банка, мы ей пользовались и погасили ее, но видно счёт не закрыли. Прошло много лет они все это время молчали накопился долг видно что то не доплатили. В 2018 г приходит судебный приказ(муж его отменил), оказывается ОТП банк продал долг коллекторскому агентству ооо феникс о чем муж даже и не знал у нас даже договора нет по этой карте только его номер и то когда мы звонили в ОТП банк мужу сказали что этот договор давно закрыт. Отп банк сведения в кредитную историю не подавал, а коллекторы подали сведения якобы муж оформил у коллекторов кредит потребительский в 2017 г и не платит и идут просрочки даже номер договора изменили. Мы хотели взять ипотеку но нам отказали из за вот этой просрочки. Муж всегда исправно платит кредит, у него была идеальная кредитная история до 2017 г когда эти коллекторы ооо феникс внесли туда свои данные, подскажите пожалуйста что нам делать?
Конечно, без документов любые рассуждения тут будут чистым теоретизированием, в действительности фактические обстоятельства могут сложиться совсем по другому.
Что касается письма. То, что оно без уведомления о вручении, не имеет правового значения, так как закон не обязывает цессионария или цедента направлять должнику уведомление каким- то конкретным образом. Кроме того, все регистрируемые почтовые отправления легко отслеживаются на сайте Почты России от момента оправки до выдачи. Доказать получение можно, распечатав с сайта эту информацию, либо скачать с электронной цифровой подписью Почты России.
Советую внимательно прочитать уведомление, возможно, передано право взыскания уже «просуженного» долга. Т. е. банк своевременно обратился в суд, и в отношении вас был выдан судебный приказ или исполнительный лист (например, по заочному решению), и теперь уже эта задолженность по исполнительному документу передана ко взысканию коллектору.
Поищите информацию о делах в суде общей юрисдикции по вашим ФИО по месту жительства, которое было указано в вашем договоре с банком. Вероятно, вы об изменении места жительства банк не уведомляли, поэтому вполне возможно, что суд прошел без вашего участия, так как уведомления направлялись по указанному адресу «прописки», а ответственность за получение /неполучение корреспонденции лежит на лице, которое не уведомило кредитора о смене своего адреса.
Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?
Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.
Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.
Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.
Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.
На каком основании
Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»
Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.
Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.
Когда банк продает долг
Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.
Для чего это делается
Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.
К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.
Два способа возврата
У банка есть несколько способов возврата долга:
? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;
? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.
Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.
Алгоритм действий должника
По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.
Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?
Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.
Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.
Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством
Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.
Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.
На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы
В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:
Если должник не идет на сотрудничество
Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.
В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.
Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.
Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.
Как должнику быстрее вернуть долг
Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».
Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.
В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»
В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».
В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.
Обращайтесь к специалистам
Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.
«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!