комиссия за открытие ссудного счета
Памятка для потребителей финансовых услуг по вопросу взимания банками комиссии за открытие и/или ведение ссудного счета при выдаче кредита
Памятка для потребителей финансовых услуг по вопросу взимания банками комиссии за открытие и/или ведение ссудного счета при выдаче кредита
Гражданским кодексом РФ (п. 1 ст. 819) предусмотрена обязанность банка (иной кредитной организации) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. При этом заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации, в том числе Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не предусмотрена уплата комиссий при предоставлении кредита физическим лицам. Таким образом, условие об оплате заемщиком комиссионных вознаграждений, содержащееся в кредитном договоре, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
В статье 16 Закона «О защите прав потребителей» сказано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Потребителю следует учитывать, что согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по договору, если он был уплачен единовременно при заключении кредитного договора, истекает через 3 года после уплаты комиссии.
Если же данные комиссии уплачиваются ежемесячно, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Кроме того, Вы имеете право на возмещение незаконно уплаченных Банку комиссий и в том случае, если Ваш кредитный договор погашен, однако, срок с момента совершения последнего платежа составляет менее трех лет. В этом случае, вы можете обратиться в суд с иском о взыскании комиссии за последние три года.
Потребитель имеет право предъявить банку письменную претензию с указанием своих требований (составляется в двух экземплярах) в попытке досудебного урегулирования вопроса о возврате банком незаконно взысканной комиссии.
Один экземпляр претензии необходимо передать в кредитную организацию, другой остается у Потребителя, и в случае обращения в суд является доказательством обращения к ответчику. Если претензия вручается непосредственно сотруднику банка, то на экземпляре Потребителя представитель Банка должен поставить отметку о получении претензии. Можно направить один экземпляр претензии на адрес местонахождения Банка, указанный в договоре, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
Если Банк не удовлетворит требования Потребителя в добровольном порядке, Потребитель вправе обратиться в суд с требованием о признании пунктов кредитного договора, нарушающих его права, незаконными, о взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, убытков, вызванных нарушением очередности списания денежных средств, а также о компенсации морального вреда.
Иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения кредитной организации либо по месту жительства/пребывания истца, либо по месту заключения/исполнения договора.
Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. В соответствии со ст. 40 Закона Р0Ф «О защите прав потребителей», Потребитель вправе обратиться к судье с ходатайством о привлечении Управления Роспотребнадзора по Калининградской области к участию в деле для дачи заключения в целях защиты его нарушенных прав.
«Комиссия за ведение ссудного счета»: как с ней бороться?
Многие из читателей этой статьи брали кредиты. Как правило, мало кто изучает в деталях все условия кредитного договора, чем весьма охотно пользуются банки. Тем не менее, читать весь договор, включая написанное мелким шрифтом – весьма полезно. Например, можно посчитать, сколько вы переплатите за пользование кредитом (имеется в виду – на самом деле), и за что. Или узнать, какие санкции будут к вам применены, если вдруг что-то пойдет не так. А в некоторых договорах среди прочих услуг можно заметить некую «комиссию за ведение ссудного счета». Вот о том, что это такое, мы сейчас и поговорим.
Приход-расход
«Счетом» в бухгалтерском учете называют совокупность записей, отражающих движение денежных средств, принадлежащих одному лицу, либо обладающих какими-то иными общими признаками. При заключении договора кредитования банк открывает расчетный счет, проще говоря, заводит запись в своей базе данных, в которой отражает то, сколько денег он ссудил клиенту, и сколько из этой суммы клиент со счета снял. Но есть здесь и еще один нюанс.
Из школьного курса физики нам известны законы сохранения материи и энергии, в соответствии с которыми, ни материя, ни энергия из ничего возникнуть не могут. Это – так называемые «законы сохранения». В банковском деле и бухучете все обстоит точно так же: если есть счет, на котором деньги появились, значит, должен быть и счет, с которого они «ушли», – такой вот закон сохранения денег. Поэтому для кредитного договора в банке заводится отдельный счет, называется он «ссудным». Именно с него списываются деньги, которыми банк кредитует клиента. И здесь начинается самое интересное.
Кто первым придумал брать за само существование такого счета дополнительные деньги, установить сейчас затруднительно. Но дурной пример оказался заразительным, и это стали делать большинство других банков. То есть, в сумму ежемесячных выплат по кредиту включается еще и плата за то, что в банковской базе данных существует дополнительная запись об этом самом дополнительном счете. Названо это все «комиссией за обслуживание ссудного счета», хотя в чем заключается это «обслуживание», не совсем понятно…
Правда, если вчитаться как следует не только в договор, но и в текст Гражданского кодекса, то выяснится, что «комиссия» эта просто не соответствует ему. В статье 779 ГК РФ определяется понятие «услуги»: «По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.» То есть, «услуга» – это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Плата за то, что банк сделал в своих базах данных запись и назвал ее «ссудным счетом», не может быть «платой за услугу». А стандартный кредитный договор, нормы о котором также содержатся в ГК РФ, ни о каком «ссудном счете» не знает: он предусматривает только предоставление денежных средств и уплату заемщиком процентов за это.
Как банк учитывает движение денег, и какие счета при этом заводит – это внутреннее дело банка. Фактически, у «платы за обслуживание ссудного счета» одна задача: снизить «видимый» размер процентов по кредиту, то есть, той самой цифры, которая пишется крупным шрифтом на рекламных плакатах и листовках. «Плата за ссудный счет» – это один из тех «скрытых» платежей, которые заемщик обнаруживает (и оплачивает), как правило, уже после того, как заключил договор. Разумеется, эту сумму можно включить и в проценты за пользование кредитом, однако, при этом большая цифра с рекламных плакатов станет выглядеть не так привлекательно.
Таким образом, никаких законных причин для существования такой комиссии найти просто нельзя. Она может служить классическим примером условия договора, ущемляющего права потребителя. Такие условия запрещены статьей 16 закона «О защите прав потребителей».
Как бороться?
Разумеется, такой сравнительно честный способ отъема денег не прошел мимо контролирующих органов в лице Роспотребнадзора и прокуратуры. Борьба с дополнительными комиссиями по кредитам ведется уже несколько лет, и банки постепенно их убирают из договоров. Правда, не все: некоторые предпочитают переименовать «комиссию» во что-нибудь другое, например, «плату за обслуживание кредита», «за расчетное обслуживание», и тому подобное.
Одним из первых процессов, доведенных до Президиума Высшего арбитражнтого суда стал иск пермского филиала Сбербанка, обжалующего постановление о привлечении к ответственности по статье 14.8 КоАП. Она предусматривает ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей: именно так местным отделением Потребнадзора было квалифицировано условие о «комиссии по ссудному счету». Банк решил обжаловать это решение – с переменным успехом. Сначала Арбитражный суд Пермского края признал привлечение к ответственности законным. Затем две апелляционных инстанции встали на противоположную позицию, и решение отменили. Однако, когда дело попало в Высший арбитражный суд, он снова признал привлечение к ответственности правомерным и оставил в силе решение первой инстанции.
По мнению Президиума ВАС, взимение платежа «за обслуживание кредита» неправомерно, поскольку не предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Не может он рассматриваться и как самостоятельная услуга: «В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.»
Вдобавок, при рассмотрении иска выяснилось, что злополучная «комиссия» упонминается в письме Центрального банка РФ №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П», и ее включение в договор рассматривается как нечто, само собой разумеющееся. Тем не менее, препятствием для признания ее незаконной это не стало: «Ссылка судов апелляционной и кассационной инстанций на письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.»
По похожей схеме развивалось и еще одно дело, обжаловал решение Потребнадзора не Сбербанк, а «Русский банк развития», который точно так же был привлечен к ответственности по статье 14.8 КоАП. Причина – та же: «услуга открытия и ведения ссудного счета», за которую банк заставил заплатить клиентку, и некоторые другие условия, ограничивающие права потребителя, включенные в договор. Позиция Президиума ВАС осталась неизменной: «ссудный счет» не является самостоятельной услугой, и взимать какие-то платежи за него недопустимо.
Еще одним примером такого дела может служить заявление ОАО «Восточный экспресс-банк», привлеченного к ответственности за включение в кредитный договор условий об оплате «открытия банковского счета», которое принудительно осуществляется при заключении договора. Как мы видим, «комиссия» может маскироваться под разными названиями, однако, результат один и тот же: суды приходят к выводу о ее незаконности. На местах различные организации потребителей уже выработали методику подачи исков в суд с требованием о признании соответствующих условий договора незаконными, а некоторые могут помочь в этом совершенно бесплатно. Большое внимание этому вопросу уделяется и органами Роспотребнадзора.
Комиссия за ведение ссудного счета
Согласно постановлению президиума Высшего арбитражного суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009, банки не имеют права взимать с заемщиков комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет открывается банком автоматически и используется для отражения ссудной задолженности по кредиту. Ссудный счет не является банковским счетом. Открытие и ведение такого счета нельзя позиционировать как отдельную банковскую услугу, и, следовательно, взимание банками с заемщика подобных комиссий неправомерно. Также взимание банками комиссии за открытие и ведение ссудного счета, согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет права потребителей.
В случае если банк удержал такую комиссию, заемщик имеет право потребовать у него отмены и возврата комиссии. Для этого следует написать претензию и отправить заказным письмом в банк. В претензии необходимо отразить требование вернуть комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а в случае отказа получить об этом письменное подтверждение банка.
Если банк отказался вернуть комиссию или не предоставил заемщику никакого ответа, можно подать исковое заявление в суд или обратиться в Роспотребнадзор.
Срок исковой давности составляет три года.
После решения Высшего арбитражного суда РФ банки отказались именно от этой комиссии, однако некоторые из них, не желая терять дополнительные доходы, используют другие комиссии.
Например, в первый месяц пользования кредитом банк устанавливает повышенную процентную ставку, таким образом, клиент дополнительно выплачивает от 2% до 4% от суммы кредита. Также встречаются кредитные организации, которые для рассмотрения заявки требуют внести «страховой депозит». В случае отказа банка по заявке он возвращается клиенту, а при положительном решении идет в счет первого платежа по кредиту, однако если банк одобрит заявку, а клиент откажется от оформления займа «депозит» останется в банке в качестве «неустойки».
О взыскании с банков незаконно уплаченной комиссии за ссудный счёт
О взыскании с банков незаконно уплаченной комиссии за ссудный счёт
В связи с устными и письменными обращениями граждан с просьбой помочь вернуть незаконно удержанные банком денежные средства за открытие и обслуживание ссудного счёта, Управление Роспотребнадзора по Калининградской области разъясняет следующее.
Значительная часть граждан не обладает достаточным уровнем правовой грамотности и полагает что, обратившись в Управление Роспотребнадзора, можно легко вернуть «переплаченные» банку деньги. На самом деле, деньги можно вернуть только через суд.
Согласно действующему законодательству, Управление Роспотребнадзора по Калининградской области является надзорном органом, который осуществляет контроль за исполнением обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей. Если банк нарушает права заёмщиков, то в определённых законом случаях Управление Роспотребнадзора может привлечь банк к административной ответственности в виде штрафа.
В целях урегулирования спора в досудебном порядке потребитель вправе направить в банк претензию с указанием требования возвратить в добровольном порядке денежные средства, уплаченные за незаконные комиссионные сборы. При отказе банка в удовлетворении этих требований потребитель вправе по своему выбору обратиться в суд по месту своего жительства либо по месту нахождения банка.
При предъявлении иска к банку потребителю необходимо обратить внимание на срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно пояснениям Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (Постановление Президиума ВАС № 827/09 от 17.11.2009г.), ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщика и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ пояснил, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как в соответствии с данной статьей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?
Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?
Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.
Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?
Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.
Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.
Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.
Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?
В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.
На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.
Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.
Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?
Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.
Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.
При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.
Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?
Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.
Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.
А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?
С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.
Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.
Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?
Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.
Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.
Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?
Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.
Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.
Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.
Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.
Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.
Как вернуть излишне уплаченные деньги?
Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.
1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».
2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».
3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.
5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.
6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».
8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.