комиссия за пользование кредитом
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – банковская комиссия, взимаемая при получении кредита. Выплачивается банку при получении как безналичных, так и наличных денег, так как они в любом случае списываются со ссудного счета заемщика.
Большинство крупных российских банков к осени 2011 года отказались от дополнительных сборов при выдаче кредитов, включив цену своих услуг в процент за пользование займом. Дополнительные комиссии не берут Сбербанк, ВТБ 24, Московский Кредитный Банк и ряд других.
В то же время некоторые кредитные организации сохраняют такие комиссии, используя их как маркетинговый ход, в рекламных целях: более низкий процент выглядит для клиентов привлекательнее. Чаще всего подобные комиссии используются при потребительском кредитовании, особенно при выдаче экспресс-кредитов.
Комиссия за начисление кредитных средств может быть выражена в твердой сумме в рублях либо как процент от суммы кредита. Размер комиссии составляет около 2%. При этом может быть указана максимальная и минимальная суммы, например минимум 990 и максимум 10 000 рублей.
С юридической точки зрения применение комиссии за начисление кредитных средств неоднозначно. С одной стороны, по ряду исков клиентов банки поигрывали, так как суд считал услугу по зачислению составной частью кредитования. Если заемщик не был предупрежден о комиссии заранее, то у него есть все шансы выиграть судебную тяжбу. С другой стороны, как правило, банки, которые берут эту комиссию, предупреждают о ней. И в таком случае это дело клиента – соглашаться или нет на предлагаемые условия кредитования.
Банки взимают с клиентов незаконные комиссии
В каком случае начисление таких платежей будет правомерным, а в каком – нет, с точки зрения Банка России и судов? И что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно
Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.
Что такое комиссия?
Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:
Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.
Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?
Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:
Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.
Банк России – о взимании комиссий
В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.
Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:
Суды – о взимании комиссий
Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.
Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.
Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52. Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже. Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.
Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.
Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.
Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.
Что делать, если комиссию списали незаконно?
Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.
Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.
Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.
В случае неправомерного списания комиссии:
1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).
2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.
3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).
4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.
5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.
Наживаются на беззащитных. Как банки и МФО незаконно начисляют комиссии
Центробанк раскрыл основные способы «содрать» с россиян лишние деньги по долгам. Ими пользуются даже крупные и уважаемые банки, а также микрофинансовые организации (МФО). Чтобы не платить лишнего, нужно держать ухо востро, знать основные схемы обмана и в случае нарушений принимать меры, а не покорно раздаривать свои деньги. Со знаниями поможет текст договора и нашей статьи. Бонус для тех, кто дочитает до конца: расскажем, как не потерять целое состояние на дополнительных комиссиях и процентах, которые иногда возникают как будто сами собой.
Кредитные учреждения пистолетом обычно не пользуются, но деньги им всё равно отдают. Фото: playground.ru
В эпоху коронавируса россияне стали хуже справляться с платежами по долгам: по данным бюро кредитных историй, в первом квартале 2021 года 25% заёмщиков по кредитам и 33% должников по микрозаймам допускали просрочку. Понятно, что за неё учреждения начисляют штрафы, но частенько они берут больше, чем им положено по закону. Центробанк выявил тройку наиболее распространённых нарушений и в своём письме напомнил и людям, и финансовым учреждениям 3 основных правила для начисления неустойки.
Только в пределах допустимого
На практике в большинстве случаев используется именно первый вариант, ведь кредитные договоры зачастую предусматривают выплату не только долга, но и процентов. Второй случай применяется более широко. Его используют во всех отношениях между людьми и компаниями: например, если турфирма не переводит деньги за путешествие, которое вы вернули, в установленный срок, то можно требовать по 0,1% в день в качестве неустойки.
Если после просрочки кредитор предъявляет вам счёт на более крупные суммы, то налицо нарушение прав заёмщика.
Только по договору
Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали. Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут. В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:
Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора
А комиссии и штрафы появляются очень быстро, не успеет заёмщик задержать платёж. По договору штраф могут начать начислять либо в первые же сутки после невыполненного списания, либо через 2-3 дня. Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В.Плеханова Ирина Комарова рассказывает в интервью «Известиям» о наиболее распространённых «сверхплатежах». Банки и МФО начисляют их с формулировкой «за ухудшение качества кредита» или «на обслуживание проблемной задолженности». А почему не «за спокойный сон акционеров»? Если в договоре ничего такого не было, то и взяться из ниоткуда оно не может.
«Таковы наши внутренние правила — брать с вас деньги». Фото: sps-sng.ru
Некие «внутренние правила» — ещё один популярный псевдоповод взять с проштрафившегося должника незаконные деньги. О нём говорит руководитель проекта общероссийского Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева:
Банкиры пользуются низким уровнем финансовой и правовой грамотности людей, стрессом, сопутствующим долгам, и сложившейся судебной практикой. Они взимают дополнительные платежи, не оговорённые договором о кредите или займе, объясняя это какими-то «внутренними правилами»
И только с просроченного
Третье наиболее распространённое нарушение — это начисление пени на весь кредит или заём.
Что касается периода, то и тут учитывается именно срок задержки платежа, а не весь срок кредита, существования кредитора или жизни заёмщика.
Что делать, если требуют лишнего?
Прежде всего, нужно обратиться в банк с претензией. Её лучше составить официальным письмом, в нём описать проблемы и сослаться на законы. К сожалению, банки пока по закону не обязаны отвечать на такие обращения, поэтому вас могут проигнорировать. Тогда можно обратиться в «Роспотребнадзор», ведь нарушены ваши права, в Ассоциацию банков России (АБР) или в Центробанк. Все ведомства принимают обращения на своих сайтах, так что даже из дома выходить не придётся. Обращения в Центробанк наиболее опасны для кредитора: за систематическое и грубое нарушения закона регулятор может и лицензию отозвать.
Как банки обходят закон
Лидерами банковского рейтинга по объёмам кредитования россиян являются «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк». Все эти учреждения в договорах и по кредитам, и по кредитным картам прописывают одинаковую неустойку за просрочку платежа. Формулировку они копируют прямо из закона: это либо 20% годовых, либо 0,1% от просроченной задолженности в день, как мы писали выше.
Приоритетность платежей
Этот пункт работает тогда, когда на погашение всех необходимых платежей не хватает денег на счетах для списания. У всех перечисленных банков очерёдность платежей одинаковая и отличается только формулировками. В качестве примера приведём фрагмент из договора на кредит наличными от «Газпромбанка».
«Газпромбанк» — третий банк в России по размеру активов. Фото: yandex.ru
Тут банк и использует очерёдность: он спишет сначала задолженность по процентам, затем, если счёт позволит, задолженность по основному долгу и так далее. В данном случае из вашего пополнения в 4000 рублей погасится 1000 рублей задолженности по процентам из июньского платёжа и 3000 рублей задолженности по основному долгу из него же. Ещё 1000 рублей основного долга, а также 5000 июльского платежа продолжат приносить банку по 20% годовых с 6000 рублей в качестве пени.
«Закидываешь деньги, закидываешь, а основной долг не гасится, всё сгорает на оплате задолженности по процентам». Фото: topobrazovanie.ru
Фокусы от «Тинькофф-банка»
В качестве примера приведём кредитную карту «Тинькофф Платинум». Она многофункциональная: её можно использовать не только как кредитную, но и как карту рассрочки. Также с её помощью держатели закрывают долги в других банках. Для этого есть опция под названием «перевод баланса». Максимальная сумма, которой можно воспользоваться в рамках «перевода баланса», достаточно приличная — 300 тысяч рублей.
Допустим, вы пользовались картой как кредиткой (её льготный период 55 дней), потратили 7 тысяч рублей, и вдруг решили погасить остаток долга перед другим банком на 50 тысяч рублей «переводом баланса» (по нему льготный период 120 дней). С этого момента все деньги, которые вы будете «закидывать» на «Тинькофф Платинум», в первую очередь пойдут на погашение этих 50 тысяч. А 7 тысяч, потраченные на покупки, останутся не погашенными, и банк начислит проценты.
Кредитные карты с длинным льготным периодом
Другой интересный продукт, который часто преподносит сюрпризы, — кредитки с длинным льготным периодом. Пример — карта «Альфа-Банка» «100 дней без процентов». Клиенты планируют пользоваться ею направо и налево, чтобы в 99-ый день вернуть все расходы и начать жить с чистого листа в новом льготном периоде. Но через месяц льготный период внезапно обрывается, банк требует и долг, и неустойку. Всё потому, что при длинных льготных периодах кредитки частенько предусматривают минимальные регулярные платежи: банку нужно видеть, что вы помните про долги, и у вас есть хоть какие-то деньги на их погашение. Поэтому каждый месяц нужно возвращать минимум 5% от истраченной суммы, но не менее 300 рублей.
Одним словом, внимательность при погашении кредита жизненно необходима заёмщику даже в банках, не говоря уж про МФО. В большинстве случаев, если просрочить регулярный платёж на пару дней, это не станет большой бедой или ударом по личному бюджету. Если же затянуть или не справиться с дополнительными услугами, то дело может принять опасный оборот: придётся брать новые кредиты, а там и до долговой ямы недалеко. Если ситуация вызвана объективными причинами вроде потери работы, рождения ребёнка или другими обстоятельствами, то лучше не игнорировать проблему, а пойти на диалог с банком. Для него ваши долги тоже не радостны, ведь на них приходится доначислять резервы. Возможно, он предложит реструктуризацию, и вы выберетесь из замкнутого круга неустоек.
Комиссия банку: виды, особенности
Оплатить услуги банковских организаций, выполняющих широкий перечень финансово-кредитных операций, позволяет специальный вид отчислений, выплачиваемых клиентом- комиссия банку.
Банки без комиссии – финансовая выгода клиента
Банковские организации увеличивают финансовые активы за счет различных статей доходов. Клиентские комиссионные платежи составляют весомую часть наращиваемого кредитным учреждением капитала. При этом для повышения лояльности предусмотрен ряд услуг, которые реализуют банки без комиссии:
Оформление кредита и входящие в указанную услугу финансовые операции ряд банковских организаций производят также без необходимости уплаты сборов.
Размер комиссионных взносов указывают в цифрах, процентном отношении для каждой предоставляемой услуги.
Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?
Величину сборов, взимаемых с клиентов при совершении операций, определяет подписываемый договор. Документ включает перечень предоставляемых банковским учреждением услуг и размер комиссии за их реализацию.
Какая комиссия в банках предусмотрена за использование кредитных активов, снятых с карт? Размер сборов различен:
Размер взимаемой комиссии зависит от способа снятия наличных денежных единиц. Если средства выданы банкоматом банка, не являющегося партнером кредитной организации, сумма сбора будет больше.
Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?
Комиссия банка за перевод денежных знаков зависит от типа совершаемого платежа. Обычно перевод между счетами клиента в одном банке организация производит без уплаты сборов.
Комиссионные взносы взимают за переводы:
Размер комиссии формируют, учитывая тип валюты (национальная, иностранная), способ проведения платежа (интернет-банкинг, касса, система переводов), направление движения денежных потоков (внутри страны, за пределы государства).
Оплата комиссии банка: сроки
В банковских учреждениях взимают плату за комиссионные сборы в зависимости от вида предоставляемой услуги. Оплата комиссии банка подразумевает различные сроки внесения денежных средств:
Выбрать банковский продукт с гибкими тарифными условиями можно, сравнивая предложения различных кредитных организаций и детально изучая все условия предлагаемого договора.
Кредитная комиссия банка: особенности
Кредитование – основная статья пополнения финансовых активов банковских организаций. Кредитные ставки у различных учреждений могут значительно варьироваться, при этом низкий процент по кредиту наличными не гарантирует выгодность продукта.
Кредитная комиссия банка может не включать ряд скрытых сборов, взимаемых за услуги:
Кредитные ставки банков привлекательны, однако в договоре может быть указан перечень дополнительных комиссионных сборов. До подписания документа изучите все его пункты.
Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков
Невысокие тарифные ставки на обслуживание карточных счетов гарантирует Альфа-Банк. Комиссия за снятие финансовых средств в банкоматах кредитного учреждения, банков-партнеров отсутствует. При необходимости конвертации сбор составляет 5%. За снятие денежных единиц через банкоматы сторонних банковских организаций необходимо уплатить 1,25%.
Как вернуть незаконную комиссию банка
Комиссионный сбор – вид платежа, присутствующий во многих кредитных договорах. Возместить материальные убытки клиент может, если с момента списания средств не прошло трех лет. Как вернуть незаконную комиссию банка? Претензии поможет удовлетворить суд.
На возврат денежных единиц можно рассчитывать при оплате дополнительных услуг, без которых предоставить основной пакетный продукт невозможно. Зафиксировав факт списания денег, обратитесь с претензией в учреждение. В большинстве случаев ее отклонят, после чего следует составить исковое заявление, аргументировав причины согласно действующему законодательству. Обращение к компетентным юристам увеличит шанс получить желаемое решение в суде.
Банковская комиссия – что это?
Предоставляя услуги, в кредитно-финансовых организациях взимают дополнительную плату, которую определяет банковская комиссия. Что это? Термин характеризует вид клиентских взносов, оплачиваемых в момент совершения валютно-денежных наличных, безналичных операций согласно установленному регламенту. Размер вносимой суммы составляет 1-6%, зависит от вида действий (снятие наличных с кредитной карты, платежи, получение наличности в банкомате стороннего учреждения).
Узнать о наличии сборов, их размере можно, изучив договор обслуживания карточного, кредитного продукта либо прибегнув к помощи операционистов до момента совершения платежей. Предусмотрены операции, проводимые без клиентских взносов.
Как провести комиссию банка
Финансовые расходы предприятия необходимо правильно учитывать, оформляя отчетную документацию. Сборы, взимаемые при осуществлении платежных операций, включают в общие расходы согласно принятым нормам. Как провести комиссию банка, корректно отобразив ее в документации? Используйте счет-фактуру, если предоставляемые услуги подлежат налогообложению. Оформлять платежи по приходному ордеру можно при отсутствии НДС. Наличие договора банковского обслуживания – гарантия отсутствия финансовой путаницы.
Проводить комиссионные взносы, если прибыль не получена, по пункту «Оказание услуг» нецелесообразно. Операция приведет к дополнительному вниманию со стороны налоговой службы, поскольку возникнет отрицательный баланс.
Скрытые комиссии банка по кредиту
Оформление займа предполагает оплату операционных расходов. Выплата комиссионных сборов обязательна. Иногда должник оплачивает скрытые комиссии банка по кредиту, что увеличивает объем обременений. Минимальную ставку, предлагаемую в кредитных продуктах, компенсируют посредством подобных ежемесячных платежей.
Распространенные скрытые сборы:
Платежи в пользу банковской структуры могут быть разовыми либо ежемесячными. Избежать дополнительных затрат позволит внимательное изучение кредитных предложений учреждений, выбор продукта с оптимальными условиями, четко указанными в договоре.
Законны ли комиссии банков по кредитам
Деятельность учреждений направлена на аккумуляцию собственных средств. Клиентские взносы составляют весомую долю дохода. Оказание платных услуг оправдано законодательно, если они создают для потребителя имущественные блага. Отдельные виды сборов не обязательны:
Законны ли комиссии банков по кредитам? Определить обоснованность включения в договор отдельных пунктов поможет только юрист в судебном порядке. Выдвигая претензии на этапе оформления займа, вы рискуете получить отказ. Поэтому решать вопрос необходимо после подписания соглашения и только через суд. Обращение в кредитную структуру в большинстве случаев безрезультатно.
Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов
Долговые финансовые обязательства заемщик обязан погасить в установленный срок. Преждевременная выплата предусмотрена договором во многих кредитных структурах. Коммерческая политика отдельных учреждений предполагает при этом взимание оплаты с клиента. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов – распространенный тип дополнительных сборов. Стандартный размер – 1-3%, однако ставка может быть выше.
При оспаривании подобных действий будьте готовы к возмещению упущенной банковской организацией прибыли, что вправе требовать ее представители в судебном порядке. Решение в большинстве принимают в пользу клиента. Получаемая сумма зачастую больше компенсационной выплаты. Целесообразность исковой деятельности подскажет опытный юрист.
Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ
Непогашенные кредитные займы при невозможности взыскания задолженности в коммерческих организациях списывают, признав безнадежными. Физическое лицо, которому выданы заемные средства, получает материальную выгоду. Размер налога, взимаемого при выплате комиссионных взносов, уменьшается, что влечет потерю бюджетных накоплений. Поэтому согласно постановлению от 2014 г. суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ.
Взимать соответствующие средства должны с заемщика, если коммерческое учреждение осуществляет какие-либо выплаты на его счета. Возврат суммы клиентом в объеме, предусматривающем полное погашение долга, обеспечивает компенсацию удержанных денежных единиц в его пользу.
Комиссия банка: сложившаяся судебная практика
Разбирательства, оспаривающие действия банковских структур в отношении клиентов по списанию комиссионных расходов, позволяют вернуть незаконно выплаченные средства. Определяя сумму материальной компенсации, учитывают, в каком размере начислена комиссия банка. Сложившаяся судебная практика последних лет доказывает: исход большинства дел при участии опытных юристов – в пользу потребителей.
Оспорить правомерность взимания платежа можно, если услуга является частью основного банковского продукта, пользование которым невозможно без ее предоставления. Предварительная консультация адвоката позволит оценить предполагаемую материальную выгоду, сопутствующие затраты, расходы на компенсацию финансовых потерь кредитора, которые нужно оплатить. К примеру, за операции, проведенные через онлайн систему интернет-банкинга, в некоторых банках до сих пор берут комиссионные отчисления. Но суть заключается в том, что при выполнении процедуры время и работа оператора или кассира не задействованы. И если проведение платежей требует периодического сложного обслуживания автомата, то единожды выполненный интернет-ресурс с высокой степенью безопасности работает без сбоев и дополнительных трат. Ввиду переоценки текущих сведений ряд операций, которые проводят клиенты самостоятельно через интернет-банковскую систему, начислению комиссионных сборов не подлежат. В архиве платежа можно увидеть пометку: комиссия 0%.
Совет от Сравни.ру: Выбирайте банковские продукты, внимательно изучая все подробности финансового договора. Размер кредитной комиссии банка может быть невысоким, однако сумма дополнительных сборов существенно снизит депозитную выгоду клиента.