кому нельзя брать кредит
Когда нельзя брать кредит
Кредит – это «палочка-выручалочка», по мнению огромного количества россиян. В магазине бытовой технике распродажа. А дома как раз на ладан дышит старый холодильник. До зарплаты еще жить да жить, но все это ерунда, потому что покупку можно совершить в рассрочку.
Тут в голове у человека начинают вертеться разные «удачно» сложившиеся обстоятельства. Во-первых, новый холодильник. На тот старый потертый, в котором лампочка перегорела, уже глаза не смотрят. Тем более этот супер-крутой Bosh отдают с 70%-ной скидкой. Даром практически.
Во-вторых – и в-главных, – платить можно в рассрочку, то есть без переплаты, а первый платеж приходится как раз после зарплаты.
Вы сейчас оплатите учебу ребенку, а мы потом отдавать будем
Еще одна популярная причина потребительского кредита. Высшее образование действительно важный этап в жизни человека, который только начинает свой путь. Но стоит ли это многолетней финансовой кабалы?!
В отделение банка пришел однажды мужчина лет 40. Его история проста до невозможности. Сын закончил школу, решил поступать в институт. На бесплатное отделение мальчика не взяли, а на платное у родителей денег нет. Пришли за кредитом.
К слову, зарплата у заявителя на тот момент составляла 18 000 рублей. Но заботливый родитель знал, что «фишка» учебы в кредит в том, что начать его отдавать можно после того, как диплом окажется на руках у студента. Там, глядишь, юноша устроится на работу. Не зря же в долги влезли.
Тогда мужчине было отказано в кредите. Надеюсь, он запомнил пожелания кредитного менеджера. А его сыну было бы неплохо попытать счастье через год, а пока найти работенку на полдня. Хотя скорее всего после банка мужчина отправился в микрофинансовую организацию и одолжил там необходимую сумму под 300 % годовых.
Таких случаев миллионы. Ежедневно в банк приходят люди за займами. При этом мало кто из них понимает, как будет отдавать деньги. Кредит – это не просто «палочка-выручалочка», это ответственность перед собой и своей семьей.
В каких случаях не стоит брать кредит
Нет постоянного дохода. Сегодня многие банки готовы выдавать кредиты и без справки о доходах. А зря. Именно постоянная и официальная работа убережет человека от неприятных последствий. Возврат кредита – это ежемесячная процедура внесения платежей. Если в одном месяце получилось заработать много, а в другом – почти ничего, не стоит задумываться о кредитах.
Платеж по кредиту вынуждает голодать. Есть такие семьи, в которых практически все деньги уходят на еду. И это не потому что люди много едят, а потому что работает в этой семье один человек. Таким точно думать о кредите вредно. Главное, все посчитать заранее. Если после внесения обязательного платежа по кредиту оставшихся денег не хватает, чтобы оплатить коммуналку и купить продукты, дела плохи. Надеяться, что все само собой рассосется не нужно. Не рассосется.
Взять кредит, чтобы погасить предыдущий. Если очевидно, что в следующем месяце платить за кредит будет нечем, не нужно брать новый займ, чтобы решить проблему. Потому что через два месяца придется искать больше денег, чтобы рассчитываться уже по двум долговым обязательствам.
Микрозайм до зарплаты. Некоторые финансовые организации предлагают «занять» у них деньги на несколько дней или недель. И если все именно так, то заемщику, можно сказать, повезло. Но в МФО люди приходят не от хорошей жизни. А значит, в оговоренный день денег может и не быть. Договориться с такой организацией невозможно. Проценты достигают 300 в год.
Взять в кредит, чтобы зарабатывать на пассивном доходе. Спекулировать тоже нужно уметь. Неплохо, конечно, купить акции и спокойненько жить на дивиденды. Но этому нужно учиться. Если что-то пойдет ни так, то денежки сгорели, а кредит придется отдавать.
Бытовая техника и электроника в кредит. Каждый владелец сотового хочет более новую модель. Но перед тем, как купить навороченный девайс в кредит, стоит подумать, так ли он необходим. Мобильники дешевеют после выпуска каждой новой модели, а кредит (вернее проценты по нему) делают их дороже в цене. Может, лучше некоторое время подождать и накопить необходимую сумму?!
Лучший друг просит взять кредит для него. Нередки случаи, когда друзья или даже родственники приходят и просят взять для них кредит на свое имя. Они, мол, будут каждый месяц и в срок выплачивать по счету и проблем никаких не возникнет. Обычно это значит, что человек уже оббегал все возможные банки и везде получил отказ. Думаете, банки ошиблись? Научитесь говорить «нет».
Главное, понимать, как вы будете потом погашать кредит
Список, когда не стоит брать кредит, можно продолжать еще очень долго. Самый главный совет сводится к тому, что перед тем, как решиться на обращение в банк, нужно быть уверенным, что будет чем отдавать деньги.
Рассчитайте, сколько средств уходит на пропитание, ЖКХ, другие расходы. Вычтите их из зарплаты. Оставшейся суммы хватит, чтобы погашать кредит?
Сколько лет придется выплачивать долг? А сколько набежит за это время процентов: 200, 300 000, 500? Вы готовы сначала заработать эти деньги, а потом подарить их банку? На них, кажется, можно сделать неплохой ремонт, правда? Ну лишними точно не будут.
Точно нет: 5 ситуаций, когда не стоит брать кредит
По данным Минфина РФ и Всемирного банка, у каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Сумма долга среднестатистического жителя России выросла до 250 тысяч рублей.
Пока одни читатели настаивают на том, что кредит — это удобный финансовый инструмент, другие относятся к нему с опаской. Т—Ж выбрал пять ситуаций, когда лучше воздержаться от кредитов.
Брал ипотеку. Довольно быстро рассчитались, но больше не хочу ввязываться. Машины всегда покупал за наличные, телефоны — тем более. Кредитки нет, но она бы пригодилась, когда я хотел арендовать за рубежом машину. Тогда впервые пожалел, что ее у меня нет.
Кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтобы отдать другой. И их, видимо, все устраивает. Но я не хочу всю жизнь пахать для того, чтобы купить очередную машину или телефон. Это будет все та же машина и все тот же телефон. Туда же всякие ремонты: мраморная столешница или Икея? И то, и то будет кухней, так зачем тратить на это половину стоимости квартиры?
Считаю, что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не был должен тебе.
Единственный вариант, когда рассмотрел бы кредит, — покупка недвижимости. Недавно родственники взяли квартиру, так она за год подорожала сильнее, чем я сумел накопить денег за последние три. Но тоже не уверен: уже 40 лет живу без собственного жилья, вполне может быть, что буду снимать до конца жизни. А если уж приспичит, то к пенсии накоплю если не на квартиру в Москве, то хотя бы на недвижимость в регионах.
Взяв кредит, легко получить желаемое: квартиру, машину, смартфон. Но когда мы берем что-то в кредит, то начинаем платить и за вещь, и за ее аренду — те самые проценты банку. Об этом люди не думают.
Кредит брала только один раз, и этого опыта мне хватило на всю жизнь. Брала 240 тысяч рублей под 11% годовых на два года у компании, в которой работала. Взяла 240 тысяч — выплатила 276 с копейками. Посчитав, прослезилась и приняла твердое решение: кредит брать только в случае крайней необходимости. Если бы люди умели хорошо считать, то и кредиты брали бы по необходимости, а не на свои причуды вроде нового смартфона.
Живу без кредитов. Брал всего один на финансовые операции, но погасил в течение полугода. Не понравилось внутреннее состояние, когда кому-то постоянно должен.
Есть финансовый план, по которому коплю на основные цели: жилье, учебу ребенка, пенсию. Остальное — на текущую жизнь. Пояса не затягиваем, но и лишнее не тратим. На случай внезапных трат вроде лечения или крупных покупок есть определенный денежный резерв.
Никогда не брала ни одного кредита, рассрочки, ипотеки и не собираюсь. Ипотека еще может быть оправдана, но и то не всегда.
Любые кредиты, кроме случаев, когда требуется дорогостоящее лечение, — это абсолютная блажь и кабала. Особенно впечатляет кредит на отпуск, айфон или свадьбу. Если у вас нет такой суммы единоразово, значит, вы просто не можете себе этого позволить.
Игорь, в целом согласен что все зависит от расчета. Но можно ли в своих расчетах предсказать было то, что сейчас происходит?
Съехать на более дешевую квартиру в случае личного или глобального кризиса проще, чем продолжать выплачивать ипотеку.
Vitaly, но и выплаты по кредиту с каждым годом обесцениваются.
А аренда будет наоборот дорожать.
Макс, отнюдь. В Краснодаре, например, из-за того, что скупают много квартир приезжие, цена на аренду упала очень сильно. Аренда квартиры гораздо выгодней, нежели ипотека. Опять же, если оценивать риски жизни в нашей стране, квартира привязывает тебя к определённому месту жительства и вешает на тебя ярмо, в то время как аренда позволяет сохранить гибкость.
Если бы можно было повторить что-то в жизни, я бы второй раз в ипотеку не стал встревать.
Nikolay, а что мешает вам сдавать иптечную квартиру, если вы хотите переехать?
Макс, все равно рисков больше. Тут с одной стороны ваши расчеты с минимальными (если такие вообще имеются) резервными запасами а с другой стороны расчеты группы аналитиков банка с их возможностями размазать риски во времени.
В среднем я думаю банки все-таки зарабатывают (:
Макс, а зряплата не обесценивается? А повседневные товары и продукты не дорожают?
Vitaly, ну стоит добавить, что квартиру в ипотеке можно и продать в случае чего, это ваша недвижимость.
Георгий, в случае чего продавать скорее всего придется быстро и потеряешь еще и на продаже.
Vitaly, в случае задницы вы что с ипотекой что со съёмным жильём будете искать деньги, только при продаже ипотечной квартиры не малые деньги у вас появятся. а переезд в более дешёвую аренду денег вам всё равно не принесёт. Что там что там вы теряете 🙂
По-моему это будут две разные жопы (:
В случае ипотеки жопа может наступить как раз потому, что нужно вносить следующий платеж по ипотеке.
Я только сейчас заметил что в первом комментарии речь идет о проценте по кредиту.
Но по кредиту еще и тело надо выплачивать и подписываясь на ипотеку, подписываешься часть своего дохода направлять на эту цель, даже если приоритеты поменялись.
Vitaly, Почему потеряешь?
Надежда, я исхожу из того что продать и быстро и выгодно получается не у каждого. А под воздействием какого-нибудь стресса это сделать еще сложнее.
Vitaly, Если сейчас нет денег на выплату наймодателю, то он имеет право выгнать из своей квартиры прямо сейчас. А из ипотечной квартиры будут выселять по суду как минимум год. За это время можно решить все свои проблемы и погасить долги.
Думаю аренда за квартиру в 2.5 млн будет меньше этого платежа (возможно даже те самые 12 тыс). И разницу можно копить / инвестировать / откладывать в подушку безопасности.
Но я понимаю, что все это гипер-индивидуально и то, о чем вы говорите, тоже можно учитывать в пользу ипотеки.
Vitaly, у меня главный вопрос: а что вы в старости будете желать, когда не сможете зарабатывать на аренду жилья?
Надежда, я надеюсь мне пассивного дохода будет хватать.
Vitaly, ну да, нужны расчеты, я про это и написал)))
Vitaly, Надо верить в себя и будущее, а не прогнозировать худшее истечение обстоятельств.
Я взяла ипотеку в 2012 году на 7 лет, квартиру до этого снимали. Терзали те же сомнения, ежемесячный платёж был равен оплате съёмной квартиры. Но через 7 лет она уже стала наша.
Через год цены на квартиры выросли так, что переплата по ипотеке полностью компенсировалась разницей в цене. Я радовалась, что сделала правильный выбор.
А ещё через год произошёл обвал рубля, к этому моменту я потратила ещё приличную сумму на ремонт квартиры.
Тогда расчёты поменялись, если бы я имеющуюся сумму на первоначальный взнос вложила бы в валюту и не тратила бы деньги на ремон, а тоже приобретала валюту, то сразу после обвала рубля, могла бы купить квартиру без ипотеки.
Но кто же знал.
Если отбросить нестабильность нашей экономики и невозможность предугадать позицию рубля, то я не жалею о сделанном выборе.
Я 7 лет жила в собственной квартире с хорошим ремонтом (комфорт для меня имеет значение). А не скиталась с семьёй по съёмным.
Чувство социальной защищённости, которое даёт постоянная регистрация по месту проживания тоже имеет значение.
Кредитными продуктами, в том числе кредитными картами пользуюсь и не вижу в этом ничего страшного. Просто нужно грамотно посчитать где взять кредит, на какой срок, взять кредит или воспользоваться кредитной картой, пользоваться льготным периодом. А не жить, всё время себе во всём отказывая, в том числе откладывая лечение, что в последствии принесёт ещё больше проблем и финансовых тоже.
Непосильное бремя: кому нельзя брать кредиты
Займы россиян, которые банки оценивают как потенциально проблемные, с начала 2021 года выросли на 9% и достигли 418 млрд рублей.
В России продолжается рост закредитованности, грубо говоря, долгов частных лиц: в августе граждане РФ набрали больше двух миллионов займов — почти на 650 млрд рублей. Между тем, констатировал Центробанк, с начала года число потенциально проблемных кредитов выросло на 9%, достигнув 418 млрд рублей. Эксперты рассказали, как может развиваться ситуация и кому не стоит брать кредиты.
Василий Солодков, директор Банковского института ВШЭ:
© Стоп-кадр видео
Кредиты можно брать тем, у кого завтра все будет хорошо с точки зрения доходов. Если человеку не просто нужен кредит, а у него есть уверенность в его погашении. И — если он справедливо ожидает роста ключевой процентной ставки Центробанка: от ее роста зависит рост ставок в коммерческих банках. Если вы знаете, что вам все равно нужен кредит (вы никак не можете решить свои проблемы без него), то лучше брать сейчас, потому что потом ставка вырастет еще больше.
Я с «умилением» прочел в РБК, что произошло с ценами на стройматериалы. Цена строительства дома в 120 кв. метров за последний год выросла от полутора до двух раз, в зависимости от того, из чего вы строите. И если вам надо довести строительство до конца, у вас, грубо говоря, крыши не хватает, без которой у вас этот дом рассыплется — надо брать кредит, что делать. Но у вас должен быть и источник погашения этого кредита. А просто для жизни, лучше, конечно, кредитов не брать, а жить на собственные средства.
Это палка о двух концах — особенно в ипотечном кредитовании. Можно всю жизнь копить на квартиру и купить ее уже на пенсии, а можно купить в молодом возрасте — и всю жизнь за нее выплачивать. Получая сейчас квартиру в ипотеку, вы — при нынешнем уровне ставок — постепенно заплатите за нее две или три ее цены.
Должники много чем рискуют. У них формируется плохая кредитная история. Если вы должник, вы больше кредитов не получите. Вам закроют выезд за границу. Вы поражаетесь в правах — и у нас огромное количество таких невыездных уже.
Что дальше с должниками? У нас есть закон о банкротстве — который, правда, не работает. Банкротство — очень сложная процедура. У вас будет управляющий, который должен за 10 тысяч рублей заботиться о вашем имуществе: можете вы найти идиота, который за 10 тысяч будет этим заниматься? Кроме того, вас не могут лишить единственного жилья, и если у вас дом на 4 тысячи кв. метров, вы с ним и останетесь. Единственный прецедент в Екатеринбурге пока ни о чем не говорит: вы видите, как работает наша судебная система, она с законом находится в параллельных плоскостях.
В масштабах страны главная проблема, не решаемая в рамках ЦБ, это экономический рост. Чиновники ЦБ предполагают, что, как только инфляция стабилизируется, наступит счастье. А счастье не наступает, потому что у нашей страны отвратительнейший инвестиционный климат. И ЦБ решает: чтобы не было проблем, давайте попытаемся кредитование каким-то образом сократить. Они принимают меры, чтобы сделать кредитование еще менее выгодным — после чего уже наступает стабилизация, как на кладбище.
Андрей Нечаев, экономист:
© Фото из личного архива А. Нечаева
Если люди берут кредиты — значит, они им нужны. Дальше вопрос: для чего? Чтобы как-то двигаться вперед, организовать бизнес или повысить качество своего образования? Или они берут с тоски, потому что им до зарплаты не хватает.
Евгений Гонтмахер, экономист, профессор ВШЭ:
© Фото из архива Е.Гонтмахера
В значительной части нынешнее нарастание кредитования происходит за счет того, что люди перекредитовываются. Они попали в кредитную ловушку и, не в силах отдать один кредит, берут второй на его обслуживание.
Довольно много кредитов взяли под льготную ипотеку. Там снизили процент — и люди бросились в омут с головой: «Сейчас квартиру беру, а там посмотрим». У основной массы долгосрочное мышление не развито. По этому поводу ЦБ уже бил тревогу неоднократно: слишком легкий доступ к кредитам.
Еще сейчас народ увлекается микрокредитованием: берет 20 тысяч до зарплаты под какие-то варварские проценты. Но что делать, если людям до зарплаты не хватает. Государству необходимо более жестко контролировать деятельность микрофинансовых организаций, чтобы они не задирали до неба этот процент. К сожалению, это часть нашей жизни: у соседа не всегда можно одолжить.
Рост «плохих кредитов» — явление пока не катастрофическое, но довольно тревожное. Если сейчас банки ужесточат предоставление кредитов (а я практически уверен, что такое ужесточение будет), то может начаться волна банкротств физических лиц. Надо все-таки просчитывать свои действия. Нужна элементарная финансовая грамотность, и люди должны ее вырабатывать, а не кидаться в омут.
Автомобиль, лечение и свадьба: на что нужно и не нужно брать кредиты
В 2020 году россияне получили 14,9 миллиона потребительских кредитов на разные цели. Почти 13 миллионов россиян одновременно платят больше одного кредита, и не все справляются с этой долговой нагрузкой. Разбираемся, на что стоит брать кредиты, а на какие цели — лучше не оформлять.
На какие цели можно брать кредит
В жизни каждого из нас может произойти ситуация, в которой нужна большая сумма, а таких денег нет. Первая мысль — кредит. И в некоторых случаях это — рациональное решение. Вот на что действительно стоит брать кредит.
✅Лечение
Когда у человека или его родных внезапно диагностировали заболевание, действовать нужно быстро и решительно. Особенно если требуется дорогостоящее и срочное лечение. Это не та ситуация, в которой оправданно собирать деньги и понемногу откладывать с зарплаты. Если болезнь прогрессирует, нужную сумму собирать будет некогда.
Чтобы избежать таких ситуаций,
Почему стоит брать кредит на лечение:
здоровье — сложно восполнимый ресурс;
пока будет собираться нужная сумма, состояние может ухудшиться, а болезнь — перейти в более тяжёлую стадию;
сейчас вылечиться будет дешевле и быстрее.
Главное — быть уверенным в диагнозе и не попасть в руки к мошенникам, которые уговаривают на кредит.
✅ Жильё в ипотеку и недорогой автомобиль
Это нужные для многих покупки, при этом их стоимость растёт быстрее, чем обычно человеку удаётся копить.
Динамика изменения цены, ₽
Динамика изменения цены, %
Стоимость в ноябре 2019, ₽
Средняя стоимость в 2021, ₽
Копить на квартиру и платить за съёмное жилье может оказаться намного дороже, чем просто взять ипотеку и платить уже за свою квартиру или дом. То же касается машины — разумеется, если она действительно необходима. Часто выгоднее пользоваться и выплачивать автокредит, чем долго собирать на авто и пользоваться каршерингом.
Но здесь важно учитывать срок кредитования и остальные условия. Нужно выбирать так, чтобы кредитный продукт был действительно выгодным. Например, логичнее взять авто на 3 года, а потом при необходимости его поменять. Если брать кредит на 5 лет, то к моменту выплаты займа авто будет нуждаться в ремонте и значительно подешевеет.
Посмотреть ставки по автокредитам
машина и квартира дорожают, а процент по кредиту не растёт;
можно пользоваться и постепенно платить за них;
после выплаты кредита (ипотеки) товар остаётся у вас навсегда.
Кроме того, существуют льготные программы по ипотеке, когда можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Например:
ипотека с господдержкой — от 0,1% на первый год и 5,75% на последующие, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для семей с 2 и более детьми — от 1,2% на первые 2 года, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);
ипотека для молодой семьи — от 8,05% процентная ставка, от 10% первоначальный взнос, до 60 миллионов ₽ на жильё;
ипотека в сельской местности — от 2,7% ставка, от 10% первоначальный взнос, сумма — до 5 миллионов ₽ на жильё (пока приостановлена до новых дотаций из бюджета).
Государство активно поддерживает молодых водителей, поэтому есть разнообразные льготные автокредиты. Можно получить новую машину дешевле. Например:
Госпрограмма субсидирования автокредитов — государство платит 25% на Дальнем Востоке или 10% в остальных регионах, если это первый автомобиль владельца. Авто должно быть не дороже 1,5 миллиона ₽, а первый взнос — от 10%.
Государство продлило программу до 2023 года, но пока транша нет, поэтому программа « семейный автомобиль » — на паузе.
✅ Образование
Ещё одна цель, на которую стоит взять кредит — платное обучение. В России кредиты на обучение только начинают развиваться, а во многих развитых странах это давно привычный вид кредитования. Вкладывать в своё образование или в обучение детей — логично, если планируется в дальнейшем работать по этой специальности.
можно получить специальность, о которой мечтаешь;
не придётся быстро искать деньги на оплату обучения, можно спокойно учиться;
зарплата после окончания вуза будет выше, за кредит получится рассчитаться быстрее;
можно позволить себе обучение за границей.
Сейчас получить кредит на образование намного проще, чем несколько лет назад. Можно получить льготный кредит с господдержкой:
кредит на образование с господдержкой — ставка от 3%, сумма кредита — до 5 миллионов ₽ без комиссий и справок о доходах, заёмщику от 14 лет, срок — до 15 лет;
кредит на образование от « Почта Банка » — ставка от 9,9%, сумма кредита — до 2 миллионов ₽, заёмщику от 18 лет, срок — до 8 лет;
кредит на образование от « Кредит Европа Банка » — ставка от 16,7%, сумма кредита — до 1 миллиона ₽, срок — до 12 месяцев.
✅ Товары для работы/учёбы
Иногда для обучения или работы требуется какой-то станок, компьютер, инструменты. Эти предметы стоит рассматривать как вложение в себя. Это поможет зарабатывать больше, разобраться в специальности и научиться делать свою работу хорошо. Но здесь важно учитывать стоимость такого оборудования и попробовать сначала найти способы получить это бесплатно. Например, компьютер можно одолжить у друзей.
оборудование всегда под рукой, можно тренироваться и пробовать новое, улучшать навыки и повышать стоимость своей работы;
если после завершения обучения не понадобится — можно продать;
расходники можно заложить в себестоимость работы и постепенно погасить долг перед банком.
Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.
✅ Товары по необходимости
Здесь речь идёт о таких ситуациях, как поломка стиральной машины, холодильника или другой бытовой техники, без которой невозможно поддерживать нормальный уровень жизни. Ещё один пример — вам нужно срочно починить машину, на которой работаете, или заменить телефон у ребёнка, который ходит в школу и должен быть всегда на связи. Покупка новой техники здесь — не баловство, а необходимость. Но и покупают в этом случае обычно не последние модели, а товары средней цены.
без этого товара сильно падает уровень жизни;
товары-заменители не подходят или не существуют;
без товара тратится много времени или сил (без холодильника придётся готовить и покупать продукты только на один приём пищи).
✅❌ Вложения в бизнес
В спорную категорию можно отнести вложения в бизнес. Если нет уверенности, что всё получится, лучше отложить кредит и постараться использовать деньги бизнеса или личные накопления. Иначе, если дело прогорит, останется огромный кредит, который придётся платить годами.
Но бывает и так, что без займа не получается расшириться, автоматизировать отдельные процессы и выйти на новый уровень заработка. А иногда случается кассовый разрыв, и нужно срочно выплатить зарплату работникам или отдать деньги поставщикам. В любом случае относиться к кредитам на бизнес лучше с осторожностью и несколько раз всё просчитывать.
если не получится, придётся долго платить кредит и расплачиваться с долгами;
придётся работать и большую часть заработка отдавать за кредит;
за кредит нужно платить, даже если нет дохода.
может помочь быстро развиваться;
можно увеличить производство в ускоренном режиме;
после выплаты кредита оборудование на производстве будет новым, а долгов не останется.
На что точно не стоит брать кредит
По словам профессора кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, люди всё чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. Именно отсюда идут кредиты на торжества, отдых и разные гаджеты последних моделей.
Помните о том, что подаренные на праздник деньги в большинстве случаев не компенсируют затраченных на это средств.
❌ Свадьба, юбилей, другое торжество
Когда намечается какой-то праздник, иногда хочется (или родственники просят) отметить его «как полагается», с размахом. Чаще всего это касается свадьбы. Будущим молодожёнам денег на пышное торжество может не хватить, и остаётся очевидный вариант — кредит. Кажется, что на праздник гости подарят столько денег, что получится закрыть все долги, и ещё останется.
Но обычно после такого юбилея или свадьбы оказывается, что не подарили и на половину кредита. А иногда брак распадается даже раньше, чем удаётся погасить задолженность перед банком. Поэтому не стоит тратить кредитные деньги на такую цель. Лучше отметить скромно, но за свои средства.
торжество не « окупится » ;
в случае с кредитом на свадьбу у молодой семьи сразу появится серьёзная статья расходов;
праздник кончится за один день, а платить за него ещё пару лет;
взятых в кредит денег может не хватить, придётся занимать, а потом можно оказаться в долговой яме.
❌ Отдых и путешествия
Ещё одна разрекламированная, но нерациональная трата — отдых в долг. Ведь в отпуск хочется ехать уже сейчас, а туроператоры предлагают расплачиваться за поездку потом. Удобно.
Но необходимо помнить, что всё потраченное придётся отрабатывать. Если потратить свои отложенные деньги, то это одна сумма, на которую рассчитываешь. А если ехать за счёт банка, то всё время хочется купить чего-нибудь лишнего и не считать. Расслабленный человек легче расстанется с деньгами. А дома окажется с кредитом и мыслями «зачем я всё это потратил».
отпуск в кредит дороже — придётся отдавать ещё и проценты за пользование;
соблазн потратить больше — кредитные средства — «чужие», их тратить легче, чем свои, честно заработанные и накопленные;
несчастные случаи — если в экзотической поездке клиент сломает ногу и весь отпуск будет смотреть в окно из отеля, то платить за путёвку ему все равно придётся, как и за кредит.
Оформить страховку для туриста
❌ Последние модели телефонов, игровых приставок и не только
Иногда так хочется купить последний айфон за 100 тысяч ₽ — даже если зарплата всего 30 тысяч. Кажется, что на помощь придёт банк с кредитом на пару лет. Но через год выйдет новая последняя модель, а ещё телефон может сломаться или потеряться. Дальше приходится платить кредит, а техника уже не будет радовать. Всё это также относится к последним поколениям игровых приставок, телевизоров и многим другим товарам.
Можно взять кредит на телефон или телевизор, если это необходимость. Но не стоит брать в долг последние и самые модные модели.
быстро выйдет из моды;
с выходом более новой модели устареет и начнёт раздражать;
может сломаться, ремонт дорогой техники обходится дорого;
мелкую технику, например телефон, могут украсть.
❌ Закрытие дыры в бюджете или перекрытие кредита
Допустим, человек пошёл в отпуск и быстро потратил все отпускные. До зарплаты далеко, а денег нет. Иногда кажется, что это хорошая идея — взять кредит на еду, одежду и другие товары. Или перекрыть другой кредит новым. Но на самом деле так можно оказаться в ещё большем долге перед банками.
каждый месяц нужно будет вносить платёж, это новая трата для бюджета — постепенно это станет большой проблемой для семьи;
при попытке одним кредитом перекрыть другой можно оказаться в более невыгодных условиях — получить нужную сумму под увеличенный процент или на больший срок;
если кредит брался на регулярную трату, то когда деньги понадобятся снова, их не будет.
❌ Рискованные инвестиции
Неопытным инвесторам нужно иметь в виду, что на бирже можно потерять все вложенные деньги. Инвестировать стоит только то, что специально накопил или отложил (с учётом имеющейся подушки безопасности). Покупать инструменты на фондовом рынке на « последние » деньги или в кредит — опасно. Из-за неправильно сформированного портфеля, обвалов курса или финансовых кризисов можно оказаться в долговой яме.
даже опытные управляющие иногда допускают ошибки;
если вложить кредитные средства и прогореть, то придётся платить в разы больше дохода;
придётся всё время следить за инвестициями, это сильно действует на нервы;
нужно хорошо разбираться в рынке и постоянно пополнять знания;
необходимо иметь возможность быстро реагировать на изменения.
Советуем начинать инвестировать только при наличии финансовой подушки и стабильного дохода, а вкладывать только деньги, которые не страшно потерять.
Начать копить на подушку безопасности
❌ Дорогие вещи (шубы, брендовая одежда и обувь)
Трата, на которую готовы брать кредиты шопоголики. Если при слове «распродажа» вы готовы тратить на очередные брендовые вещи и туфли больше денег, чем зарабатываете, — есть опасность.
Для примера возьмём траты на шубу. Эту одежду носят в лучшем случае несколько месяцев в году. В остальное время шуба будет терять товарный вид и выходить из моды. Если взять её в кредит, то придётся расплачиваться несколько месяцев или даже лет — это недальновидно.
товар может выйти из моды быстрее, чем выплатится кредит;
большинство вещей достаточно быстро теряют товарный вид;
переплата за вещи может доходить до 30 – 50%, а иногда и больше.
Помните о том, что пара минут восхищения от других людей не стоят того, чтобы платить за это такую цену.
❌ Долги за ЖКУ
Брать кредит, чтобы погасить долги за коммунальные услуги, далеко не всегда оправданно. На самом деле долг просто перейдёт к банку, который будет начислять проценты за использование. А счета за коммунальные услуги начнут копиться и в следующем месяце, если у вас не хватит денег их оплатить.
Если не удаётся расплатиться за ЖКУ — лучше обратиться в УК и попробовать договориться о реструктуризации долга и постепенной выплате, чем платить банку долг с процентами.
долг перед банком всё равно придётся платить, да ещё с процентами;
коммунальные услуги будут приходить снова, каждый месяц, и с ними будет сложнее справиться с учётом появившихся платежей по кредиту;
это не решение проблемы, она просто отодвинется на месяц;
через полгода долг по ЖКХ снова вырастет, а кредит ещё не будет выплачен.
❌ Спонтанные покупки
Есть такая категория трат — эмоциональные покупки. Они у каждого свои: одежда, гаджеты, кафе, ювелирные украшения или поездки. Их объединяет то, что все они сделаны спонтанно и необдуманно. Через какое-то время можно понять, что без вещи вполне легко обойтись. Но деньги уже потрачены, их нужно возвращать банку. Это основной минус кредитных карт и их впечатлительных владельцев.
образуется дыра в бюджете;
большинство таких покупок — неоправданные;
эмоции быстро проходят, а долг остаётся надолго;
при торопливой эмоциональной покупке вещь не осматривается, и иногда оказывается, что она некачественная.
Важно помнить, что берём мы чужие деньги и на время, а отдавать будем свои и навсегда. Прежде чем брать кредит — подумайте, так ли нужна вам эта вещь, проанализируйте её необходимость.